0712 mở rộng cho vay hộ sản xuất tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện mỹ lộc bắc nam định luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛μ , , , IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - -^ɑ^- - NGUYỄN THỊ LÂM MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MỸ LỘC- BẮC NAM ĐỊNH Chuyên Mã số ngành : Tài : 60.34.02.01 - Ngân hàng LUẬN VAN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: GS.TS CAO Cự BỘI Hà Nội - năm 2016 Ì1 [f LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, sơ liệu hồn toàn trung thực kết nghiên cứu luận văn chưa công bô tài liệu TÁC GIẢ Nguyễn Thị Lâm MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG - BIỂU MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Phân loại cho vay 1.1.3 Vai trò cho vay 1.2 TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG CHO VAYHỘ SẢN XUẤT 1.2.1 Hộ sản xuất 1.2.2 Cho vay hộ sản xuất 12 1.2.3 Mở rộng cho vay hộ sản xuất 19 1.2.4 Tiêu thức đánh giá cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại 21 1.2.5 Nhân tố ảnh hưởng cho vay hộ sản xuất 27 1.2.6 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay hộ sản xuất 33 KẾT LUẬN CHƯƠNG 37 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MỸ LỘC- BẮC NAM ĐỊNH 38 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN MỸ LỘC- BẮC NAM ĐỊNH (AGRIBANK HUYỆN MỸ LỘC- BẮC NAM ĐỊNH) 38 2.1.1 Quá trình hình thành 38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 40 2.1.4 2.2 2.2.1 2.2.2 2.2.3 2.3 2.4 2.5 3.1 3.1.1 3.1.2 2.1.3 Khái quát thị trường kinh doanh NHNo&PTNT huyện Mỹ LộcBắc Nam Định 41 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Mỹ LộcBắc Nam Định 42 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK HUYỆN MỸ LỘC TỪ NĂM 2012-2014 .47 Quy trình cho vay hộ sản xuất Agribank huyện Mỹ Lộc- Bắc Nam Định 47 Các phương thức hình thức cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT Huyện Mỹ Lộc- Bắc Nam Định 50 Hoạt động cho vay hộ sản xuất 53 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC TRONG HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo & PTNT CN HUYỆN MỸ LỘCBẮC NAM ĐỊNH 57 TỒN TẠI TRONG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT .57 NGUYÊN NHÂN CỦA NHỮNG TỒN TẠI, HẠN CHẾ TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤTTẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNCHI NHÁNH HUYỆN MỸ LỘC- BẮC NAM ĐỊNH 61 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN MỸ LỘC- BẮC NAM ĐỊNH 61 Định hướng chung 61 Mục tiêu cụ thể hoạt động tín dụng 63 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH 64 3.2.1 Mở rộng kênh huy động vốn tạo nguồn vốn đầu vào cho hoạt động cho vay 64 3.2.2 Xây dựng sách cho vay hợp lý: Đối tượng khách hàng hợp lý, lãi suất cho vay hợp lý, sách hỗ trợ hợp lý 66 3.2.3 Xây dựng quy trình cho vay chặt chẽ 69 3.2.4 Xây dựng khung sách hỗ trợ hộ sản xuất phù hợp với điều kiện địa phương 74 3.2.5 Giải pháp hoạt động 76 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 77 3.3.1 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam 77 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 79 3.3.3 Kiến nghị Bộ ban ngành liên quan 80 3.3.4 Kiến nghị Nhà nước 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG 84 KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNo& PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn HSX : Hộ sản xuất NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước DANH MỤC BẢNG - BIỂU • Bảng Bảng 2.1 Ket huy động vốn NHNo&PTNT huyện Mỹ Lộc- Bắc Nam Định qua năm 2012-2014 43 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động thu chi tài 45 Bảng 2.3 Cho vay hộ sản xuất 53 Bảng 2.4 Kết cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Định 56 huyện Mỹ Lộc- Bắc Nam Biểu đồ Biểu đồ 2.1 Kết huy động vốn NHNo&PTNT huyện Mỹ Lộc - Bắc Nam Định qua năm 2012 - 2014 44 Biểu đồ 2.2 Tình hình thu chi tài Agribank huyện Mỹ Lộc- Bắc Nam Định qua năm 2012, 2013, 2014 46 Biểu đồ 2.3: Biểu đồ dư nợ cho vay hộ sản xuất Agribank huyện Mỹ Lộc- Bắc Nam Định 54 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ nợ xấu hộ sản xuất Agribank huyện Mỹ Lộc- Bắc Nam Định 55 Biểu đồ 2.5: Biểu đồ số hộ sản xuất vay vốn Agribank huyện Mỹ Lộc- MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam nước có nơng nghiệp với 65% dân số lao động lĩnh vực nơng nghiệp, kinh tế Việt Nam chưa phát triển Từ sau công chuyển đổi từ kinh tế tập trung bao cấp sang kinh tế thị trường, nước ta có chuyển biến sâu sắc, toàn diện Trong đó, sách phát triển thành phần kinh tế Đảng Nhà nước chủ trương xuyên suốt q trình thực cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Cùng với đời nhiều loại hình kinh tế khác, loại hình kinh tế hộ sản xuất thành phần kinh tế quan trọng kinh tế nhiều thành phần, phát triển kinh tế hộ sản xuất mang lại kết to lớn kinh tế nói chung lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn nói riêng, góp phần xóa đói giảm nghèo, nâng cao đời sống hộ nông dân nông thôn Phát triển kinh tế hộ sản xuất yêu cầu cần thiết cho phát triển kinh tế nước nông nghiệp nói chung Để kinh tế nơng thơn ngày phát triển ngang tầm với kinh tế thành thị, rút ngắn khoảng cách giàu nghèo, ổn định bước cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp Vì việc phát triển nơng thơn nhiệm vụ hàng đầu, có tầm quan trọng việc nâng cao ổn định đời sống hộ sản xuất Tiềm phát triển hộ sản xuất lớn, chưa khai thác triệt để Việc mở rộng cho vay hộ sản xuất ngày khó khăn vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao, đối tượng vay gắn với điều kiện thời tiết, nắng mưa, bão lụt, hạn hán nên ảnh hưởng lớn đến đồng vốn vay, khả rủi ro ln tiềm ẩn hoạt động tín dụng Ra đời từ năm 1988 với tên gọi Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam, trải qua 27 năm hoạt động phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam tiên phong hoạt động hỗ trợ vốn phục vụ công phát triển nông nghiệp nông thôn Đúng với sứ mệnh Ngân hàng thương mại trụ cột thị trường tài nơng nghiệp nơng thơn, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam với 2000 chi nhánh khắp nước đóng góp quan trọng việc cung cấp nguồn vốn ưu đãi hỗ trợ chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nơng thơn Là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Mỹ Lộc- Bắc Nam Định với chi nhánh hệ thống thực tốt nhiệm vụ kênh cung cấp vốn cho cá nhân, hộ sản xuất nông nghiệp địa bàn nước nhằm thúc đẩy công đổi nông thôn địa bàn huyện Mỹ Lộc Bên cạnh thành tích đạt được, hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Mỹ Lộc địa bàn huyện nhiều hạn chế, nguồn vốn giải ngân chưa thực đáp ứng nhu cầu hộ sản xuất phát triển nông nghiệp Đặc biệt giai đoạn ngành nơng nghiệp nói chung, nơng nghiệp huyện Mỹ Lộc nói riêng chuyển mạnh mẽ việc cung ứng vốn cho hộ sản xuất trở nên cấp thiết Là nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Mỹ Lộc- Bắc Nam Định, phần chứng kiến khó khăn thách thức mục tiêu tăng trưởng dư nợ hộ sản xuất Tôi cho cần có nhìn khách quan, tồn diện vấn đề này, đóng góp số đề xuất để Chi nhánh tăng nhanh, tăng vững dư nợ hộ sản xuất Trong trình nghiên cứu, tiếp cận với nhiều đề tài mở rộng cho vay tiêu dùng cá nhân, hộ sản xuất đề cập đến phạm vi cụ thể 72 tồn tiến trình dư nợ Khách hàng, cảnh báo rủi ro thông qua công cụ theo dõi phần mềm Tuy nhiên, phần mềm giúp Ngân hàng theo dõi mặt số q trình cho vay, thơng tin biến động ngành nghề trước sau cho vay không hỗ trợ Cổng thông tin trực tuyến trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) cơng cụ hỗ trợ phục vụ Ngân hàng thương mại Với hệ thống thơng tin định lượng, định tính nghèo nàn nay, Chi nhánh gặp nhiều khó khăn trình quản trị rủi ro cho vay, cần Chi nhánh xây dựng cho riêng cổng thơng tin nội cập nhật liên tục biến động ngành nghề sản xuất hộ sản xuất vay vốn Chi nhánh tồn địa bàn huyện để có tham khảo đánh giá mức độ rủi ro khoản vay Có thơng tin đầy đủ, khách quan giúp việc mở rộng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh nhanh chóng, an tồn Thứ ba, đội ngũ cán chịu trách nhiệm quy trình cho vay cần ồi dưỡng mặt kiến thức nhận thức Hiện nay, phịng tín dụng Chi nhánh có gần 10 cán quản lý hàng nghìn khách hàng cá nhân, hộ sản xuất, trách nhiệm nặng nề, muốn mở rộng cho vay tới khách hàng cần phải bổ sung thêm cán đáp ứng yêu cầu mở rộng tín dụng đảm bảo chất lượng tín dụng Đối với cán chịu trách nhiệm trực tiếp quy trình cho vay, trước hết phải có trình độ cao, hiểu biết sâu sắc lĩnh vực Chi nhánh cho vay vốn Cho vay hộ sản xuất nghiệp vụ phức tạp hộ sản xuất mang đặc trưng khác nhau, thói quen lao động sản xuất khác nhau, điều đòi hỏi cán tín dụng phải có trình độ nghiệp vụ vững vàng, có hiểu biết linh hoạt ngành kinh doanh mà quản lý có đánh giá cách xác khách hàng cho vay Hơn thế, cán phải thường xuyên thu nhận, cập nhật thay đổi sách, quy định pháp luật nghiệp vụ cho vay thường xuyên chịu 73 quy định văn pháp luật Cán tín dụng cịn phải có tinh thần làm việc cao, nhiệt tình, sâu sát vào sở khách hàng nắm tình hình kinh doanh họ cách xác, nhanh chóng nhận diện rủi ro có, đưa sách tháo gỡ cho Khách hàng kịp thời, phù hợp mặt pháp luật Khơng tìm hiểu thơng tin chiều từ khách hàng mà phải từ nhiều nguồn khác thơng tin đại chúng, nguồn khác tình hình, triển vọng ngành nghề kinh doanh họ, đối thủ cạnh tranh từ đánh giá cách khách quan tình hình thị trường sức cạnh tranh khách hàng đến đâu, giúp việc định cho vay đắn Ngồi việc khơng ngừng bổ sung kiến thức, cán chịu trách nhiệm khâu quy trình cho vay cần giữ vững đạo đức nghề nghiệp, khơng để yếu tố bên ngồi ảnh hưởng đến định giải ngân vốn cho Khách hàng Vì vậy, Chi nhánh cần thực biện pháp nâng cao chất lượng cán sau: - Đảm bảo tồn nhân viên tín dụng tham gia đầy đủ khoá học chuyên viên cho vay, kỹ bán hàng, trọng chất lượng dịch vụ, sản phẩm ngân hàng Hội sở tổ chức - Phân công kèm cặp hướng dẫn nhân viên Định kỳ kiểm tra kiến thức chuyên môn nhân viên - Định kỳ tổ chức thảo luận quy trình, quy định, sản phẩm văn liên quan đến hoạt động cho vay Về lâu dài cần chuẩn hóa quy trình đào tạo, kiểm tra đánh giá nhân viên nội Chi nhánh với nội dung chính: - Xây dựng trì quy trình đào tạo nội Chi nhánh - Xây dựng tiêu chí cụ thể để đánh giá chất lượng công việc nhân viên tín dụng Để thực nội dung trên, Chi nhánh cần thể vai trò định hướng, giám sát việc nâng cao chất lượng cán tín dụng Về vai trị 74 định hướng, Chi nhánh cần tạo điều kiện chi phí, thời gian để cán tín dụng tiếp xúc với khóa học đào tạo, khóa huấn luyện kiến thức sở ngành Ngồi khóa học Agribank tổ chức, Chi nhánh mời chuyên gia lĩnh vực tín dụng hộ sản xuất tọa đàm, giải đáp thắc mắc phát sinh trình cho vay Chi nhánh Đội ngũ cán trẻ có trình độ, nhiệt huyết tiếp xúc với kiến thức thực tế Chi nhánh động lực góp phần quan trọng mở rộng cho vay hộ sản xuất địa phương Vai trò giám sát Chi nhánh việc nâng cao chất lượng cán tín dụng thể việc tổ chức kỳ thi nghiệp vụ thường niên đột xuất, tổ chức xin ý kiến Khách hàng đánh giá chất lượng dịch vụ phịng Tín dụng: thời gian tiếp nhận xử lý hồ sơ, thái độ làm việc với Khách hàng, lập đường dây nóng để Khách hàng phản ánh cán tín dụng có dấu hiệu cố tình gây khó dễ với Khách hàng để trục lợi Chi nhánh nên thường xuyên rà soát, xếp đội ngũ cán đủ lực, trình độ, tâm huyết có chế độ thưởng phạt hợp lý, kịp thời đến cán để động viên tinh thần làm việc cán bộ, đặc biệt thời kỳ khó khăn thu nhập 3.2.4 Xây dựng khung sách hỗ trợ hộ sản xuất phù hợp với điều kiện địa phương Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ phức tạp nghiệp vụ ngân hàng Làm tín dụng phải đảm bảo chấp hành quy định pháp luật cho vay vừa phải vận dụng linh hoạt theo đối tượng Khách hàng đặc trưng địa phương vay vốn Cho vay hộ sản xuất không ngoại lệ Với địa phương, sách ưu đãi với ngành nghề khác đòi hỏi cách thức cho vay khác Tại Chi nhánh, xác định đặc trưng sản xuất kinh tế huyện Mỹ Lộc để đưa sách thu hút Khách hàng làđộng lực quan trọng để mở rộng cho vay hộ sản xuất 75 Đối với cho vay ngành nghề sản xuất chăn bông, quần áo, Chi nhánh cần xác định thời điểm nhu cầu vốn lưu động lớn để chuẩn bị sẵn sàng lượng vốn cần thiết Khách hàng có nhu cầu Thơng thường nhu cầu vốn tăng cao vào đầu vụ đông Trong thời điểm này, Chi nhánh xin chế từ Agribank Bắc Nam Định Agribank việc giảm lãi suất cho vay để Khách hàng có hội tiếp cận vốn cao Đặc biệt giai đoạn 2020, huyện Mỹ Lộc chủ trương chuyên nghiệp hóa việc sản xuất quần áo, chăn theo hướng tạo dựng thương hiệu chun nghiệp thay may gia cơng, đó, nhu cầu vốn trung, dài hạn để đầu tư mở rộng nhà xưởng, mua sắm máy móc thiết bị tăng cao Lúc cần Chi nhánh đưa khung sách cụ thể hộ trợ hộ sản xuất địa bàn huyện Mỹ Lộc Chính sách trước hết phải xây dựng cụ thể, khoa học từ Chi nhánh huyện Mỹ Lộc, sau trình lên cấp cao để phê duyệt Với mục tiêu trở thành Ngân hàng hàng đầu hỗ trợ phát triển nơng nghiệp, tiểu thủ cơng nghiệp, sách phù hợp có tính thúc đẩy phát triển xã hội hồn tồn có khả phê duyệt tạo điều kiện thực Hoặc với ngành nghề trồng cảnh xã Mỹ Tân, ngành gặp khó nhu cầu cảnh thị trường sụt giảm đáng kể năm vừa qua, hộ sản xuất tiến hành chuyển đổi mơ hình trồng cảnh sang trồng hoa Đây kế hoạch chuyển đổi hợp lý, tận dụng quỹ đất sẵn có địa phương Nhưng để tiếp cận, áp dụng công nghệ trồng hoa đại, suất cao, người dân địa phương phải đầu tư sở hạ tầng mới, học hỏi kinh nghiệm thực thử nghiệm trước Tại khâu này, cần hỗ trợ vốn giá rẻ từ phía Agribank chi nhánh huyện Mỹ Lộc Vai trị xây dựng khung sách hỗ trợ phù hợp nhu cầu thực tế địa phương lúc cần Chi nhánh thể rõ Chi nhánh cần đưa gói vay vốn giá rẻ có tính chất hỗ trợ nơng dân tính chất thương mại Ngay sau mơ hình trồng hoa nhân rộng tạo 76 doanh thu, Chi nhánh tăng lãi suất mức lãi suất thị trường Như vậy, Chi nhánh vừa thu hút lượng Khách hàng, vừa tạo dựng Khách hàng tiềm năng, củng cố hình ảnh Agribank- Ngân hàng người nơng dân Đối với hộ sản xuất chăn nuôi, mua bán nhỏ lẻ, Chi nhánh nên đưa sách khuyến khích vay vốn: ưu đãi lãi suất năm (vay trung, dài hạn), kỳ (vay ngắn hạn); giảm lãi suất Khách hàng sử dụng dịch vụ tốn qua Ngân hàng; khuyến khích cho vay với phương án mở rộng mơ hình chăn ni kết hợp giết mổ lớn Tất sách hỗ trợ không cách hiệu để mở rộng cho vay hộ sản xuất mà cịn có ý nghĩa lớn q trình xây dựng nơng thơn địa bàn huyện Mỹ Lộc Những giải pháp nêu trên, theo tác giả khả thi phù hợp với nguyện vọng phần đông Khách hàng hộ sản xuất địa bàn huyện Nếu Agribank chi nhánh huyện Mỹ Lộc thực toàn diện giải pháp trên, tơi tin rằng, việc mở rộng tín dụng hộ sản xuất theo chiều sâu bề rộng hoàn toàn khả thi, góp phần tạo lợi cạnh tranh lớn Agribank với Ngân hàng thương mại đối thủ khác 3.2.5 Giải pháp hoạt động Mở rộng quy mơ cho vay, đa dạng hóa hình thức cho vay để khách hàng có nhiều lựa chọn đến vay, cải tiến thủ tục cho vay để tạo điều kiện cho khách hàng đến giao dịch vay vốn thuận tiện nhanh chóng Nâng cao chất lượng tín dụng cách giám sát chặt chẽ vay từ trước sau cho vay để làm điều cần phải nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán tín dụng: tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ thường xuyên để cán học hỏi, trao đổi nghiệp vụ 77 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Trong trình thực hiện, Agribank chi nhánh huyện Mỹ Lộc tránh khỏi vướng mắc mặt chế vướng mắc tính chủ động định xây dựng sách thu hút Khách hàng vay vốn Căn tình hình thực tế Chi nhánh thường gặp phải trình cho vay, xin đưa số kiến nghị với bên liên quan sau: 3.3.1 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam Thứ nhất, Agribank cần ban hành sách hỗ trợ vốn, lãi suất đối tượng hộ sản xuất Hiện quy định lãi suất cho vay nông nghiệp nông thôn Agribank hầu hết văn cụ thể hóa quy định Ngân hàng Nhà nước mà chưa có chủ động việc tự ban hành sách hỗ trợ vốn, lãi suất theo ngành nghề phù hợp hồn cảnh thực tế Theo tơi, với vai trò Ngân hàng đầu hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn, Agribank cần thể vai trị tiên phong thơng qua việc tích cực đề xuất đến Ngân hàng Nhà nước việc mở rộng chế, tăng cường sách ưu đãi cho vay hỗ trợ hộ sản xuất phát triển kinh tế nông nghiệp Đây cách Agribank giúp Chi nhánh trực thuộc có sở tốt cạnh tranh với Chi nhánh Ngân hàng thương mại khác địa bàn Với đặc thù 70% dân số hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, thủ công nghiệp, việc phát huy lợi riêng có giúp cho hệ thống Agribank nước có tầm ảnh hưởng định hệ thống Ngân hàng thương mại Thứ hai, tạo điều kiện để Chi nhánh trực thuộc xây dựng sách cho vay linh hoạt phù hợp với địa phương Hiện hầu hết sách cho vay Trụ sở Agribank quy định, Chi nhánh trực thuộc có trách nhiệm thi hành Việc quản lý tập trung làm giảm tính chủ động, linh hoạt sách cho vay Chi nhánh trực thuộc Khi Chi nhánh trực 78 thuộc có kiến nghị thực sách riêng phải trình lệ Trụ sở chịu độ trễ thời gian để Trụ sở phê duyệt Trong mơi trường tài cạnh tranh liên tục biến đổi nay, độ trễ thời gian Chi nhánh trực thuộc chờ định phê duyệt từ Trụ sở ảnh hưởng nhiều đến hiệu kinh doanh Chi nhánh Do đó, điều kiện khơng trái quy định Nhà nước quản lý kinh tế, cho Agribank nên nới lỏng chế quản lý, cho phép Chi nhánh trực thuộc chủ động phán liên quan đến sách cho vay tùy vào đặc thù kinh tế địa phương Không hiểu nguyện vọng Khách hàng người tiếp xúc hàng ngày với Khách hàng, đó, để Chi nhánh quyền tự chủ sách ưu đãi lãi suất, đối tượng cho vay giúp Chi nhánh thu hút nhiều Khách hàng, gắn trách nhiệm quản lý rõ ràng Chi nhánh Thứ ba, với vai trò đơn vị quản lý cao Agribank, Trụ sở Agribank cần thay mặt Chi nhánh trực thuộc bày tỏ nguyện vọng, đề xuất khiếu nại đến quan chức q trình đưa sách khuyến khích phát triển nông nghiệp nông thôn đến hộ sản xuất Chính sách hỗ trợ nơng dân, hộ sản xuất tiến trình mở rộng sản xuất địa phương sách đắn, phù hợp với trình độ lao động nước ta Muốn sách vào thực tế phát huy hiệu quả, địa phương phải có cách áp dụng linh hoạt, phù hợp với hoàn cảnh thực tế Điều với việc thực tế hóa sách cho vay ưu đãi Agribank Mỗi địa phương mang đặc thù phát triển riêng, có ngành nghề mũi nhọn riêng đó, sách khuyến khích cho vay với hộ sản xuất mà khơng giống Trong q trình đưa sách vào thực tế, Agribank chi nhánh huyện Mỹ Lộc nhiều Chi nhánh khác gặp không vướng mắc văn pháp luật thường quy định không cụ thể Trong trường hợp này, với tư cách 79 “cầu nối” Chi nhánh trực thuộc với quan chức năng, Agribank cần tổng hợp ý kiến kiến nghị, vướng mắc trình thực để giải đáp cụ thể, trường hợp vượt quyền trả lời Agribank, Agribank cần sớm đưa ý kiến đến quan chức để nhận câu trả lời thỏa đáng Có hỗ trợ kịp thời từ phía Agribank quan chức năng, Chi nhánh trực thuộc yên tâm triển khai, giúp sách sớm vào đời sống phát huy hiệu Làm điều này, Agribank thực thể vai trị cầu nối, vai trị đại diện phát ngơn Chi nhánh trực thuộc khắp nước 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đơn vị quản lý cao hệ thống Ngân hàng thýõng mại Việt Nam, ôể mở rộng cho vay hộ sản xuất, cần quan tâm ðạo sát từ phía Ngân hàng Nhà nýớc Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước cần định hướng sách cho Ngân hàng thương mại hệ thống Chính sách cho vay hỗ trợ hỗ trợ hộ sản xuất lĩnh vực nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp xuất phát từ ban ngành sau cụ thể hóa văn quy định Ngân hàng Nhà nước Để hồn thành tốt vai trị định hướng sách, quy định Ngân hàng Nhà nước ban hành cần rõ ràng, tránh hiểu lầm, hiểu thành nhiều nghĩa dẫn đến Ngân hàng thương mại lúng túng trình thực Ngồi ra, Ngân hàng Nhà nước cần tham mưu cho quan chức ban hành quy định hỗ trợ cho vay hộ sản xuất phục vụ phát triển nơng thơn đảm bảo tính thời sự, phù hợp thực tế, có tính khả thi tránh trạng sách xa rời thực tế, khơng có hiệu thực tế Thứ hai, với vai trò lãnh đạo cao nhất, quy định Ngân hàng Nhà nước cách thức hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại nên mang tính định hướng, định cuối ngân hàng 80 thương mại tùy theo lực tài chính, quản trị ngân hàng thị trường xác định sở quan hệ cung cầu Việc tôn trọng quy luật cung cầu tài Việt Nam giúp Ngân hàng thương mại làm quen với môi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo dựng thương hiệu Ngân hàng Việt so với Ngân hàng nước khác sân nhà Việt Nam Trong tương lai Chính phủ mở cửa tồn tài Việt Nam, Ngân hàng nước phép đầu tư cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn mới, sức ép cạnh tranh với Ngân hàng thương mại nước lớn Ngay từ bây giờ, Ngân hàng Nhà nước tạo chế mở để Ngân hàng thương mại nước tự cạnh tranh, tự định sách cho vay giúp hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam ngày lớn mạnh, trưởng thành 3.3.3 Kiến nghị Bộ ban ngành liên quan Kiến nghị Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thôn Bộ Nông nghiệp Phát triển nơng thơn quan Chính phủ Việt Nam, thực chức quản lý nhà nước nông nghiệp, lâm nghiệp, diêm nghiệp, thủy lợi phát triển nông thôn phạm vi nước Là đơn vị chịu trách nhiệm trước Chính phủ tình hình phát triển ngành nghề nông nghiệp công đổi nông thôn, Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thơn cần làm tốt vai trị đạo cơng tác đổi kinh tế nông thôn Trong phạm vi luận văn liên quan đến phát triển kinh tế hộ sản xuất, giúp hộ sản xuất nâng cao suất lao động, dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi, xin đưa số kiến nghị: - Đầu tư nghiên cứu phát triển giống cây, đạt suất cao, kết hợp với Cục quản lý thị trường thuộc Bộ công thương kiểm tra, giám sát công tác phịng chống bn bán giống cây, giả, chất lượng - Đầu tư phát triển hệ thống phụ trợ hỗ trợ phát triển kinh tế nông thôn: kênh đào, hệ thống tưới tiêu, hệ thống máy móc đại phục vụ sản xuất 81 - Trình Chính phủ sách ưu đãi hỗ trợ cá nhân, hộ sản xuất lĩnh vực nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp phù hợp với điều kiện thực tế, có tính khả thi - Kết hợp với Ngân hàng thương mại, đặc biệt Agribank việc đưa sách ưu đãi vốn, lãi suất vào đời sống sản xuất kinh doanh hộ sản xuất, cá nhân khu vực nông thôn - Làm tốt công tác xúc tiến thương mại, đưa sản phẩm nông nghiệp Việt Nam thị trường quốc tế, tăng sức cạnh tranh hàng Việt Nam so với nước bạn Kiến nghị với Bộ Cơng thương Với vai trị cầu nối thị trường nước quốc tế, kiến nghị Bộ Cơng thương tiếp tục đưa sách hỗ trợ hộ sản xuất hoạt động mở rộng quy mô sản xuất, đưa sản phẩm hộ thị trường giới giúp phát triển hoạt động hộ sản xuất lên mức độ chuyên nghiệp, sản xuất quy mô lớn Thực trạng nay, hầu hết hộ sản xuất khu vực miền Bắc hoạt động theo quy mô vừa nhỏ, sản phẩm đủ phục vụ nhu cầu người dân tỉnh lân cận, tình hình sản xuất nơng nghiệp huyện Mỹ Lộc khơng nằm ngồi quy luật Do đó, cần Bộ Cơng thương có quy định ưu đãi nhằm mở rộng quy mô, chất lượng sản xuất hộ khu vực miền Bắc Có tiền đề ưu đãi, hộ sản xuất có sở tiếp cận vốn vay giá rẻ Ngân hàng để từ chuyên nghiệp hóa quy mơ sản xuất Vai trị cầu nối hàng hóa nơng nghiệp nước với thị trường quốc tế địi hỏi Bộ Cơng thương liên tục đưa quy định ưu đãi, sách mở rộng thị trường để hàng hóa hộ sản xuất thâm nhập thị trường quốc tế Có động lực đó, việc cho vay mở rộng quy mơ hộ sản xuất Ngân hàng thực tốt, hiệu 82 Kiến nghị với Bộ Tài Cho vay hộ sản xuất ln tiềm ẩn rủi ro vốn, chậm thu hồi vốn sản xuất hộ phụ thuộc nhiều vào yếu tố thời tiết: thiên tai, hạn hán yếu tố dịch bệnh Ngoài cơng tác tích cực phát triển hệ thống tưới tiêu, phịng chống dịch bệnh, có rủi ro bất khả kháng xảy đến với hộ sản xuất Lúc này, cần Bộ Tài nghiên cứu, đệ trình Chính phủ phương án hỗ trợ vốn, hỗ trợ chế giúp hộ sản xuất tháo gỡ khó khăn Hàng năm, sản xuất nông nghiệp Việt Nam chứng kiến nhiều khó khăn từ khắc nghiệt thời tiết dịch bệnh, Bộ Tài kịp thời đưa gói hỗ trợ nơng dân thời gian khó khăn, vừa tháo gỡ khó khăn cho nơng dân, Ngân hàng vừa tạo dựng an tâm Ngân hàng thương mại đầu tư vốn vào lĩnh vực phát triển nông thôn mới- lĩnh vực coi đem lại lợi nhuận, nhiều rủi ro cho Ngân hàng Trong tương lai, tơi cho Bộ Tài cần trì quan tâm cần thiết khó khăn, thách thức mà kinh tế hộ, kinh tế cá thể khu vực nông thôn gặp phải để góp phần khơng nhỏ vào thành cơng mục tiêu mở rộng cho vay hộ sản xuất hồn thành mục tiêu xây dựng nơng thơn thời gian không xa 3.3.4 Kiến nghị Nhà nước Thứ nhất, kiến nghị với Nhà nước vai trị xây dựng sách: Cần xây dựng sách phù hợp thực tế, mang tính thời cao Hoạt động kinh doanh hộ sản xuất nói riêng, đối tượng hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung hoạt động liên tục biến đổi thời gian ngắn, sách ưu đãi vốn vay đối tượng cần Nhà nước ban hành kịp thời, phù hợp với điều kiện thực tế Với văn pháp luật ban hành, cần thông tư, nghị định luật hướng dẫn thi hành cụ thể, rõ ràng 83 Thứ hai, Nhà nước cần đảm bảo điều kiện tốt để sách dễ dàng vào đời sống Nhà nước cần hồn thiện sách, Luật văn luật liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động cho vay hộ sản xuất lĩnh vực nông nghiệp, tiểu thủ cơng nghiệp Hiện sách, quy định nhà nước ta thường khơng có tính ổn định gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng, dễ xảy trường hợp cán khó nhớ quy định chưa kịp quen với quy định có quy định ban hành dẫn đến làm sai Do nhà nước quan hữu quan cần có nghiên cứu cách khoa học kỹ lưỡng để đưa sách phù hợp tránh thay đổi nhiều thời gian ngắn Thứ ba, Nhà nước cần dùng cơng cụ pháp lý để tạo điều kiện, chế cho phép ngân hàng thuộc thành phần kinh tế hoạt động bình đẳng, cạnh tranh lành mạnh thị trường Nhà nước cần xóa bỏ dần việc can thiệp trực tiếp vào hoạt động kinh doanh hoạt động cho vay tạo tự chủ cho ngân hàng Có thể nói, kiến nghị nói quan chức kiến nghị cấp bách giai đoạn Để hoàn thành tốt mục tiêu quốc gia phát triển nông thôn mới, cần huy động nguồn lực, thực đồng giải pháp từ phía quan chức liên quan Mục tiêu mở rộng dư nợ cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại riêng lẻ cách để dần hồn thiện mục tiêu lớn Đất nước: Mục tiêu phát nông thôn mới, hướng tới năm 2020 Việt Nam trở thành nước công nghiệp 84 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở định hướng mục tiêu cụ thể mà ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Mỹ Lộc- Bắc Nam Định hướng tới, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị với cấp ngành có liên quan nhằm tạo điều kiện thuận lợi để giải pháp tăng cường mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất mang lại hiệu tốt cho ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Mỹ Lộc- Bắc Nam Định 85 KẾT LUẬN • Có thể nói việc mở rộng cho vay hộ sản xuất việc cần thiết ngân hàng No &PTNT Huyện Mỹ Lộc- Bắc Nam Định Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ Đảng nhà nước Việt Nam có sách phát triển cho hộ sản xuất Đồng thời địa bàn huyện Mỹ Lộc hộ sản xuất chiếm tỷ lệ lớn thành phần kinh tế Việc mở rộng cho vay hộ sản xuất giúp chi nhánh tăng dư nợ cho vay, giúp chi nhánh tìm khách hàng tiềm để từ có kế hoạch sách cho vay hợp lí Hồ nhịp vào phát triển sôi động kinh tế thị trường phát triển toàn hệ thống, NHNo&PTNT Huyện Mỹ Lộc- Bắc Nam Định khẳng định vai trị nhằm góp phần mở rộng hoạt động cho vay Hộ sản xuất thời gian vừa qua Đồng thời Chi nhánh trọng đến công tác kiểm tra xét duyệt trước cho vay, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay để hạn chế mức độ rủi ro, đảm bảo an toàn cho khoản vay Hộ sản xuất Qua phân tích thực trạng cho vay Hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Mỹ Lộc- Bắc Nam Định, nhận thấy sách cho vay tới Hộ sản xuất đóng vai trò quan trọng kinh tế Hộ sản xuất đặc biệt người nông dân người bạn đáng tin cậy đồng hành NHNo&PTNT Huyện Mỹ Lộc- Bắc Nam Định, cho Hộ sản xuất vay vốn không nhiệm vụ trước mắt, giải pháp tình mà cịn nhiệm vụ lâu dài gắn liền với hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chính vậy, việc mở rộng cho vay Hộ sản xuất vấn đề cấp thiết nhằm đa dạng hóa đối tượng khách, tăng thu nhập cho Ngân hàng Với ý nghĩa đó, luận văn có đóng góp chủ yếu việc mở rộng cho vay Hộ sản xuất Hy vọng qua luận văn này, với giải pháp đưa tạo điều kiện cho 86 87 NHNo&PTNT Huyện Mỹ Bắc Nam KHẢO Định mở rộng hoạt động cho TÀILộcLIỆU THAM vay Hộ sản xuất cách có hiệu thời gian tới Tuy nhiên, vấn đề đưa luận văn cịn mang tính khái quát, hạn chế Phan kiến kinh sởmại, tham số giáo PGS.TS Thu thức Hà , giáo trình nghiệm ngân hàng thương nhàkhảo xuất trình,Đại cáchọc dân văn ngân hàng No & PTNT Việt Nam làm tài kinhđịnh tế quốc liệu nhưngTShiệu chưagiáo cao, cịnlýnhiều thiếutiền sóttệ,vànhà có xuất sai lầm PGS Lưuquả Thị Hương, trình thuyếtđiều tài trongbản việc đưa tếvấn đề dân có liên quan, tác giả mong bỏ qua góp ý Đại họcrakinh quốc sửa chữa Đàm q thầy giáo trình phương pháp luận nghiên cứu khoa học, Vũ Cao ( 2008), Nhà xuất giới Báo cáo hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Huyện Mỹ Lộc- Bắc Nam Định năm 2012, 2013, 2014 Báo cáo tổng kết năm, báo cáo phương hướng nhiệm vụ năm NHNo& PTNT Huyện Mỹ Lộc- Bắc Nam Định năm 2012, 2013, 2014 Tạp chí ngân hàng Các văn bản, định Ngân hàng No & PTNT Việt Nam Các website tham khảo https: //www.agribank.com.vn www.sbv.gov.vn ... đến mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nh? ?nh huyện Mỹ Lộc- Bắc Nam Đ? ?nh Vì lý đ? ?nh lựa chọn đề tài: ? ?Mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp Phát. .. TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NH? ?NH HUYỆN MỸ LỘC- BẮC NAM Đ? ?NH 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN MỸ LỘC-... LỘC- BẮC NAM Đ? ?NH (AGRIBANK HUYỆN MỸ LỘC- BẮC NAM Đ? ?NH) 2.1.1 Quá tr? ?nh h? ?nh th? ?nh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nh? ?nh huyện Mỹ Lộc- Bắc Nam Đ? ?nh (Viết tắt Agribank chi nh? ?nh huyện