1.2.5.1. Nhân tố từ phía Ngân hàng
Khả năng cung cấp vốn cho vay
Vốn là khâu đầu tiên, cũng là khâu quyết định của quá trình giải ngân. Không có vốn đầu vào, Ngân hàng không thể tiến hành cho vay đầu ra. Với
28
đặc trưng nhu cầu vốn liên tục của hộ sản xuất, việc cung cấp vốn kịp thời sẽ giúp Ngân hàng mở rộng dư nợ, tạo dựng uy tín với người vay. Hầu hết vốn của Ngân hàng lấy từ nguồn huy động vốn từ tổ chức, dân cư. Làm tốt từ khâu huy động sẽ giúp NHTM không bị áp lực thanh khoản, không cần sử dụng đến các nghiệp vụ vay vốn từ Ngân hàng Trung ương hoặc từ thị trường liên ngân hàng. Chi phí bỏ ra để huy động vốn từ nguồn tiền nhàn rỗi của tổ chức, dân cư nhỏ hơn nhiều so với chi phí vay vốn từ liên ngân hàng. Do vậy, ngay từ khâu đầu vào, Ngân hàng cần chủ động đáp ứng đủ vốn cho nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất, trong ngắn, trung hay dài hạn.
Chính sách cho vay từng thời kỳ
Trong mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của đất nước, phát triển nông nghiệp nông thôn luôn là mục tiên ưu tiên hàng đầu. Theo đó, chính sách cho vay từ Ngân hàng Nhà nước nói chung, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nói riêng cũng đặc biệt chú trọng đến cho vay tại khu vực nông thôn. Tuy nhiên, tùy vào thời kỳ, chiến lược kinh doanh, tùy thế mạnh phát triển vùng mà mỗi Ngân hàng thương mại phải đưa ra chính sách cho vay phù hợp với nhu cầu vốn thực tế. Chính vì vậy, mở rộng cho vay hộ sản xuất như thế nào, mở rộng ở lĩnh vực nào... tùy thuộc vào chính sách cho vay từng thời kỳ của từng Ngân hàng.
Chính sách kiểm soát, xử lý sau cho vay.
Từ trước đến nay, NHTM thường chỉ tập trung vào khâu thẩm định mà chưa có sự quan tâm thích đáng đến khâu kiểm soát sau cho vay. Trên thực tế, các NHTM chỉ xây dựng quy trình chuẩn cho khâu tiếp cận, thẩm định, quyết định cho vay mà chưa có quy trình hướng dẫn quản lý vốn sau cho vay. Một phần vì tính phức tạp của từng trường hợp cho vay dẫn đến việc kiểm soát sau cho vay khác nhau, một phần vì việc kiểm soát sau cho vay chưa thực sự được chú trọng. Tôi cho rằng, năng lực quản lý sau cho vay cũng quan trọng không
29
kém năng lực thẩm định khi cho vay. Đặc biệt đối với cho vay hộ sản xuất phụ thuộc lớn vào biến động thời tiết, thị trường đầu ra, việc kiểm soát sau cho vay là yếu tố sẽ giúp Ngân hàng bảo toàn được đồng vốn đầu tư của mình. Rất có thể phương án kinh doanh của hộ khi cho vay là phương án khả thi, nhưng đồng vốn sau khi ra khỏi Ngân hàng không được đầu tư đúng mục đích, gặp trở ngại bởi các yếu tố khách quan, không được theo dõi sát sao sẽ trở thành phương án không hiệu quả. Kiểm soát sau cho vay sẽ giúp Ngân hàng sớm nhận diện rủi ro, kịp thời đưa ra phương án hỗ trợ người vay sớm thu hồi vốn. Một bên là lựa chọn phương án tối ưu để đầu tư đồng vốn, một bên là lựa chọn phương án tối ưu để kiểm soát đồng vốn. Đầu tư tốt nhưng kiểm soát không nghiêm hay ngược lại, đều ảnh hưởng đến hiệu quả của quá trình cho vay hộ sản xuất.
Bên cạnh đó, nguồn nhân lực cũng rất quan trọng.
Sự hạn chế về năng lực chuyên môn, nghiệp vụ và phẩm chất đạo đức của nhân viên ngân hàng sẽ kéo theo một loạt các hoạt động không hiệu quả như việc thẩm định, quản lý, giám sát.. .khách hàng.
Cơ sở vật chất, công nghệ.
Cơ sở vật chất, trang thiết bị làm việc tốt sẽ giúp chi nhánh nâng cao các dịch vụ cung ứng cho khách hàng. Hệ thống thông tin của ngân hàng góp phần rất lớn vào việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay. Nếu hệ thống thông tin tốt ngân hàng sẽ hiểu một cách nhanh chóng và rõ ràng về khách hàng của mình từ đó đưa chính sách cho vay hợp lý để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, ngược lại nếu không xây dựng một hệ thống thông tin tốt sẽ gây nên tình trạng rủi ro do thông tin không cân xứng làm giảm hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng.
Hoạt động dịch vụ marketing.
Quảng bá thương hiệu, dịch vụ, sản phẩm của mình là một hoạt động rất quan trọng, từ hoạt động này sẽ giúp cho chi nhánh đến gần với khách hàng
30
qua đó khách hàng sẽ hiểu và tiếp cận được các sản phẩm, dịch vụ... của chi nhánh , giúp chi nhánh tạo được niềm tin và thương hiệu của riêng mình, chính vì vậy nếu không chú ý đến hoạt động dịch vụ marketing có thể dẫn đến phai mờ hình ảnh mà mình đang có từ đó dẫn đến mất dần khách hàng.
Mạng lưới chi nhánh
Chi nhánh có mạng lưới rộng giúp khách hàng có thể giao dịch một cách thuận tiện, đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, ngoài ra mạng lưới rộng sẽ là lợi thế để chi nhánh có thể khai thác triệt để các khách hàng tiềm năng.
1.2.5.1. Các yếu tố ngoài Ngân hàng
Bất cứ một quyết định đầu tư vốn nào đều chịu ảnh hưởng từ các yếu tố khách quan. Tùy từng lĩnh vực mà sự ảnh hưởng đó ở mức độ khác nhau. Trong phạm vi bài nghiên cứu, tôi xin phép đánh giá tầm ảnh hưởng của các yếu tố ngoài Ngân hàng bao gồm: Khách hàng, Thời tiết, Chính sách và sức ép cạnh tranh trong hệ thống NHTM.
Thứ nhất, với bất cứ quyết định đầu tư vốn nào, Ngân hàng luôn phải xem xét yếu tố khách hàng vì đó là đối tượng tiếp nhận, sử dụng và hoàn trả vốn cho Ngân hàng. Các yếu tố thuộc về bản thân khách hàng như năng lực, khả năng trả nợ, phương án sản xuất kinh doanh. và cả uy tín của khách hàng quyết định đến hiệu quả hoạt động cho vay. Khách hàng có đủ tư cách pháp nhân, tình hình tài chính lành mạnh, có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, thực hiện đầy đủ các quyết định về đảm bảo tiền vay sẽ là nhân tố tích cực cho việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
Đối tượng khách hàng tốt có ý thức trả nợ sẽ giúp Ngân hàng bảo toàn vốn tốt hơn đối tượng khách hàng không có năng lực. Như vậy, ngay từ khâu thẩm định khách hàng, Ngân hàng phải xác định được đâu là khách hàng tốt, đâu là khách hàng chưa tốt. Ngoài rủi ro bất khả kháng, rủi ro đạo đức của khách hàng (cố ý lừa đảo, cố ý sử dụng vốn sai mục đích, cố ý không thực
31
hiện nghĩa vụ trả nợ) cũng là yếu tố quan trọng quyết định đến quyết định cho vay của Ngân hàng.
Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng vay vốn là mối quan hệ hai chiều, vì vậy khả năng sản xuất kinh doanh của các hộ sản xuất có ảnh hưởng trực tiếp đến khối lượng vốn ngân hàng cho hộ sản xuất vay. Hiện nay, phần lớn hộ gia đình với năng lực sản xuất kinh doanh thấp kém do trình độ, kinh nghiệm còn hạn chế, kinh tế hộ còn trong giai đoạn tự cung tự cấp, sản xuất hàng hóa chưa phát triển nên việc cho vay của các ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
Hộ sản xuất cũng là một trong những thành phần kinh tế quan trọng của nước ta trong thời kỳ quá độ. Mặt khác hộ sản xuất hoạt động nhiều trong lĩnh vực nông nghiệp nên hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất chịu tác động rất lớn của các nhân tố thuộc môi trường tự nhiên, môi trường pháp lý, môi trường kinh tế như các yếu tố thuộc về thời tiết, luật các chính sách kinh tế của nhà nước...có thể ảnh hưởng đến kinh tế hộ sản xuất và hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất.
Thứ hai, đặc thù của cho vay hộ sản xuất là kết quả của phương án sản xuất kinh doanh phụ thuộc vào yếu tố thời tiết, dịch bệnh. Trồng trọt, chăn nuôi là hai lĩnh vực chủ yếu của hoạt động nông nghiệp. Hai lĩnh vực này lại chịu ảnh hưởng chủ yếu từ các diễn biến thời tiết, dịch bệnh. Việt Nam là một nước có khí hậu nhiệt đới gió mùa, mặc dù điều kiện thời tiết thuận lợi cho sản xuất nhưng lại hay xảy ra hiện tượng hạn hán, lũ lụt. gây thiệt hại về người và tài sản. Do đó việc đầu tư của khách hàng nếu gặp rủi ro sẽ làm giảm hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Chính vì vậy, đánh giá được sự ảnh hưởng từ yếu tố thời tiết, công tác phòng chống dịch tại các địa phương vay vốn sẽ giúp Ngân hàng quản lý được nguồn vốn của mình an toàn hơn. Có quản lư an toàn, Ngân hàng mới có thể tính tiếp đến việc mở rộng quy mô cho vay.
32
Thứ ba, phát triển nông nghiệp nông thôn là tiền đề để đưa nền kinh tế nước ta phát triển lên trình độ chuyên môn hóa, hiện đại hóa. Phát triển nông nghiệp luôn là ưu tiên số một nên hộ sản xuất vì thế cũng nhận được nhiều chính sách ưu đãi về vốn, lãi xuất, cơ chế hoạt động. Với các doanh nghiệp sản xuất, thương mại thường chịu nhiều quy định trong quá trình sản xuất kinh doanh thì với hộ sản xuất, họ được tạo điều kiện tốt để phát triển. Vì vậy, hoạt động cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng cũng được tạo điều kiện thuận lợi. Xác định được đâu là đối tượng ưu tiên trong lộ trình phát triển nông thôn mới ở từng địa phương sẽ giúp Ngân hàng có được quyết định đầu tư đúng đắn, sớm thu hồi vốn và lãi.
Thứ tư, môi trường pháp lý, môi trường pháp lý tại hành lang, là cơ sở cho các thành phần kinh tế hoạt động một cách hợp pháp và có hiệu quả. Hệ thống các quy phạm pháp luật chi phối các hoạt động kinh tế, đưa các doanh nghiệp vào hoạt động theo khung pháp lý đã được quy định. Vì vậy phải có sự đồng bộ, thống nhất giữa các bộ luật và các văn bản quy phạm pháp luật nhằm tạo ra sự chặt chẽ và hiệu lực của pháp luật. Hiệu quả hoạt động tín dụng chịu tác động lớn vủa môi trường pháp lý, một khi có môi trường pháp lý phù hợp sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay và ngược lại. Nếu môi trường pháp lý không phù hợp thủ tục rườm rà sẽ làm giảm hiệu quả cho vay. Hiện nay môi trường pháp lý trong ngành ngân hàng còn nhiều bất cập đang được tranh cãi nhất là vấn đề sở hữu và xử lý tài sản thế chấp chính những bất cập này là nguyên nhân chủ yếu gây nên những khoản nợ khó đòi, tạo kẽ hở cho khách hàng khi vay vốn và làm giảm hiệu quả hoạt động cho vay.
Thứ năm, cũng như mọi hoạt động ngân hàng khác, cho vay hộ sản xuất cũng chịu sức ép cạnh tranh từ phía các NHTM trong hệ thống. Ngân hàng nào cũng đủ khả năng nhìn nhận được lợi ích to lớn từ mở rộng cho vay hộ sản xuất nên đều ban hành nhiều chính sách thu hút khách hàng vay vốn.
33
Trong mối quan hệ cạnh tranh cùng phát triển, Ngân hàng nào có được chính sách thu hút khách hàng tốt sẽ có lợi thế trong mở rộng dư nợ cho vay hộ sản xuất. Tiền được coi như hàng hóa đặc biệt trong quan hệ cung cầu, vì vậy trong môi trường hoạt động kinh doanh đầy khó khăn và cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, mỗi động thái của một NHTM nào cũng tác động đến các đối thủ còn lại trên thị thường. Khách hàng có xu hướng tìm đến những NHTM có chính sách vay nới lỏng, có nguồn tiền ổn định và lãi suất thấp, nếu một NHTM không bắt kịp xu thế vận động của toàn hệ thống NHTM sẽ không thu hút được Khách hàng, không có cơ hội tiếp nhận những dự án lớn, khả thi. Nói cách khác, NHTM đó không còn lợi thế cạnh tranh trong ngắn hạn và không còn khả năng tồn tại trong dài hạn giữa một môi trường kinh doanh có tính đào thải cao như môi trường kinh doanh tiền tệ.
1.2.5. Sự cần thiết phải mở rộng cho vay hộ sản xuất
Với những đặc trưng và lợi ích mà cho vay hộ sản xuất đem lại cho Ngân hàng cũng như các đối tượng liên quan, việc mở rộng cho vay hộ sản xuất là cần thiết và tất yếu trong giai đoạn hiện nay.
1.2.6.1. Yêu cầu cấp thiết từ nhiệm vụ xây dựng nông thôn mới
Có thể nói, xây dựng nông thôn mới đang là nhiệm vụ quan trọng và được ưu tiên số một trong chính sách phát triển kinh tế dài hạn tại Việt Nam. Với xuất phát điểm là một nước nông nghiệp, Việt Nam muốn đi lên thành nước công nghiệp phải đảm bảo chuyên môn hóa, chuyên nghiệp hóa từ khâu sản xuất nông nghiệp. Thời gian vừa qua, nước ta chứng kiến nhiều thành tựu trong phát triển nông nghiệp nông thôn. Tuy nhiên, thành quả đó chưa thực sự tương xứng với tài nguyên về tự nhiên cũng như nguồn lực lao động tại Việt Nam. So với các nước trong khu vực : Thái Lan, Indonesia, Myama có cùng nguồn tài nguyên, khí hậu tương đồng với Việt Nam nhưng lại có ngành sản xuất nông nghiệp vượt trội hơn hẳn về sản lượng cũng như chất lượng. Vấn
34
đề đặt ra là Việt Nam chưa thực sự có định hướng phát triển phù hợp với nguồn lực sẵn có. Trong đó vấn đề người nông dân khó tiếp cận nguồn vốn hỗ trợ phát triển từ nhà nước là nguyên nhân dẫn đến hiện trạng trên. Chính vì vậy, mở rộng cho vay hộ sản xuất trở thành mục tiêu cấp thiết được lãnh đạo Đảng, Nhà nước lưu ý với Ngân hàng Nhà nước. Có tiếp cận được nguồn vốn ưu đãi phát triển, hộ sản xuất mới có cơ hội hiện thực hóa các phương án kinh doanh góp phần vào công cuộc phát triển nông thôn mới.
1.2.6.2. Yêu cầu mở rộng tín dụng tại Ngân hàng thương mại
Với mục đích tăng trưởng tín dụng năm 2014 từ 12-14%, Ngân hàng Nhà nước đã đặt ra yêu cầu khó cho các Ngân hàng thương mại trong giai đoạn nền kinh tế sụt giảm tăng trưởng như hiện nay. Hệ thống ngân hàng thương mại đối mặt với hiện trạng thừa vốn do không tìm được khách hàng đầu ra như chỉ tiêu. Việc hàng trăm nghìn doanh nghiệp phá sản, đóng cửa hay hoạt động ngưng trệ như hiện nay, yêu cầu mở rộng tín dụng ở mức 12- 14% so với năm 2013 không phải là nhiệm vụ dễ dàng. Khi rủi ro mất vốn hiện hữu và ngày càng tăng ở lĩnh vực cho vay doanh nghiệp thì mở rộng cho vay hộ sản xuất trở thành phương án “cứu cánh” cho các Ngân hàng thương mại. Có thể nói, cho vay hộ sản xuất ẩn chứa ít rủi ro hơn so với cho vay doanh nghiệp do quy mô sản xuất nhỏ, linh hoạt, lượng vốn vay ít. Chính vì vậy, không chỉ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam với nhiệm vụ chính của mình là hỗ trợ phát triển nông nghiệp nông thôn mà giờ đây cho vay hộ sản xuất đã trở thành xu thế ngày càng phát triển trong định hướng kinh doanh của các Ngân hàng thương mại. Nói cách khác, ngoài nhiệm vụ đặt ra từ phía Ngân hàng Nhà nước, các Ngân hàng thương mại đang xác định lĩnh vực cho vay hộ sản xuất là lĩnh vực tiềm năng trong tăng trưởng tín dụng và lợi nhuận của Ngân hàng.
35
1.2.6.3. Hiệu quả từ cho vay hộ sản xuất đem lại cho Ngân hàng thương mại
Thứ nhất, cho vay hộ sản xuất giúp giải quyết vốn đang ngày càng dư thừa trong hệ thống Ngân hàng khi cung vượt quá cầu. Yêu cầu về an toàn thanh khoản tài khoản tiền gửi đòi hỏi NHTM với mỗi quyết định đầu tư vốn đều phải cân nhắc kỹ càng. Trong trường hợp tiền huy động ngắn hạn dành cho vay hộ sản xuất, nếu không nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất đồng