Cơ cấu tổ chức, bộ máy hoạt động của Agribank chi nhánh huyện Mỹ Lộc chịu ảnh hưởng của đặc điểm kinh tế, địa lý địa phương, đặc điểm khách hàng trên địa bàn và phụ thuộc vào sự chỉ đạo, điều hành của Agribank cấp trên.
Với phạm vi hoạt động hẹp, Agribank chi nhánh huyện Mỹ Lộc có bộ máy tổ chức hành chính gọn nhẹ: Toàn huyện có một địa điểm làm trụ sở chính tại Km số 7, đường 21A, thị trấn Mỹ Lộc, huyện Mỹ Lộc, tỉnh Nam Định gồm các phòng ban: Phòng kế toán ngân quỹ, Phòng tín dụng, Phòng kế hoạch nguồn vốn, 02 phòng giao dịch Đặng Xá, phòng giao dịch Mỹ Thắng, đồng thời Chi nhánh cũng bố trí các tổ thu lưu động tại tất cả các xã trong huyện đảm bảo sự thuận tiện trong giao dịch của Khách hàng.
Mỗi phòng ban nghiệp vụ đều được Ban lãnh đạo phân công công tác đúng chức năng nhiệm vụ. Trong đó, liên quan đến nghiệp vụ cho vay tại Chi nhánh có các phòng ban phụ trách: Phòng kế toán ngân quỹ (Tiếp nhận tiền huy động từ tổ chức, dân cư. Đưa ra kế hoạch dư nợ phù hợp với kế hoạch nguồn vốn của Chi nhánh, có điều chỉnh về dư nợ nếu nguồn vốn huy động tại chi nhánh có bi ến động. Đây là phòng có nhiệm vụ tạo nguồn cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh)=> Phòng tín dụng (Tiếp nhận nhu cầu vay vốn của Khách hàng, theo dõi và ch ịu trách nhiệm trước giám đốc về dư nợ tại Chi nhánh)=> Phòng Kế hoạch nguồn vốn (Tham mưu Ban giám đốc Chi nhánh về kế hoạch sử dụng nguồn vốn, theo dõi quá trình đầu vào-
41
đầu ra nguồn vốn, chịu trách nhiệm báo cáo thống kê tình hình hoạt động tại Chi nhánh).
Như vậy, bộ máy tổ chức của Agribank chi nhánh huyện Mỹ Lộc là bộ máy nhỏ gọn, nhưng đảm bảo đủ các phòng ban chức năng phục vụ cho hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh. Việc xây dựng bộ máy nhỏ gọn vừa phù hợp với tình hình kinh tế tại địa phương vừa giúp Chi nhánh giảm chi phí lương cho cán bộ nhân viên, tăng lợi nhuận hoạt động của Ngân hàng.
2.1.3. Khái quát về thị trường kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Mỹ Lộc- Bắc Nam Định
Những năm gần đây trong bối cảnh tình hình kinh tế vĩ mô cơ bản ổn định, lạm phát đã dần được kiểm soát ở mức thấp. Tăng trưởng kinh tế có bước phục hồi nhưng môi trường kinh doanh và năng suất, hiệu quả, sức cạnh tranh của nền kinh tế còn thấp trong khi yêu cầu hội nhập Quốc tế ngày càng cao. Tình hình an ninh, chính trị xảy ra trên biển đông đã ảnh hưởng đến sự phát triển kinh tế xã hội của nước ta.Chính phủ đã đưa ra nhiều giải pháp và chỉ đạo ngày càng quyết liệt trong việc khuyến khích đầu tư phát triển kinh tế trong nước; đặc biệt là xử lý nợ xấu và tái cơ cấu các tổ chức tín dụng, chính sách về tạo điều kiện thuận lợi để các doanh nghiệp tiếp cận vay vốn, chính sách tín dụng hỗ trợ thị trường bất động sản, chính sách tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn,chính sách tiền tệ về lãi suất ngày càng giảm..v.v.. Tuy nhiên môi trường kinh doanh cải thiện còn chậm, việc triển khai tái cấu trúc nền kinh tế trong nước còn chưa đáp ứng được yêu cầu. Thủ tục hành chính còn nhiều vướng mắc, sản xuất kinh doanh còn gặp nhiều khó khăn. Số doanh nghiệp giải thể, ngừng hoạt động còn lớn, nhiều doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh cầm chừng hàng hóa tồn kho ngày càng cao, chậm luân chuyển. Vì vậy tình hình kinh tế tại Nam Địnhnói riêng cũng chịu ảnh
TT CHỈ TIÊU Năm 2012 Năm 2013 2014Năm So sánh (2013/2012) So sánh (2014/2012) Số tiền trọngTỷ % Số tiền Tỷ trọng % 1 Phân theo hình thức huy động
- Tiền gửi có kỳ hạn 1.525.9 88 2.042.8 24 2.451.764 516.8 36 33. 9 372.94 0 18 .3 42
hưởng từ tình hình kinh tế trong nước; Khả năng phục hồi của nền kinh tế tại Nam Định vẫn còn yếu. Bên cạnh đó, trên địa bàn tỉnh Nam Định hiện nay có 16 tổ chức tín dụng và 41 Quỹ tín dụng cơ sở hoạt động kinh doanh tiền tệ; do vậy mức độ cạnh tranh ngày càng gay gắt và quyết liệt. Nhiều tổ chức tín dụng đưa ra các chính sách thu hút khách hàng thiếu minh bạch, không lành mạnh, biến tướng các chương trình khuyến mại dưới mọi hình thức vẫn còn tồn tại, khó kiểm soát.Tình hình trên đã ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng nói chung trong đó có Agribank chi nhánh huyện Mỹ Lộc- Bắc Nam Định.
2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh tại Agribank chi nhánh huyện Mỹ Lộc- Bắc Nam Định
Kết quả kinh doanh qua các năm từ 2012 đến 2014. Năm 2014 là năm sản xuất kinh doanh của các Doanh nghiệp và Hộ sản xuất kinh doanh vẫn tiếp tục khó khăn, hàng hóa không có đầu ra, giá cả nguyên vật liệu đầu vào vẫn tiếp tục tăng, hàng tồn kho cao, chi phí sản xuất lớn, dẫn đến nhiều doanh nghiệp thu nhỏ sản xuất và sản xuất cầm chừng, nhiều khách hàng thua lỗ phá sản, từ đó hoạt động của các tổ chức tín dụng cũng gặp nhiều khó khăn. Mặt khác các tổ chức tín dụng ngày càng gay gắt. Tuy nhiên với ý chí đồng tâm, đồng lòng, nỗ lực phấn đấu, vượt qua mọi khó khăn của tập thể cán bộ công nhân viên Agribank chi nhánh Huyện Mỹ Lộc- Bắc Nam Định đã hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu kinh doanh của Ngân hàng cấp trên giao cho năm 2014. Kết quả được phản ánh qua một số chỉ tiêu kinh doanh cơ bản dưới đây:
43
- Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1. Kết quả huy động vốn của NHNo&PTNT huyện Mỹ Lộc- Bắc Nam Định qua các năm 2012-2014
- Tiền gửi không kỳ hạn 52 163.7 17 197.2 92 330.1 65 33.4 4 20, 132.975 ,4 67 Tổng vốn huy động 1.689.7 40 2240.0 41 2.745.956 550.3 01 32, 6 550.95 1 22 ,6
2 Phân theo đối tuợng
- Tiền gửi dân cư 881.525.9 25 2.042.8 2.503.387 37 516.8 9 33, 460.562 ,5 22 - Tiền gửi của TCKT(kho bạc, bảo
hiểm...) 163.7 52 197.2 61 242.5 69 33.4 64 20, 4 45.353 23 ,0 Tổng vốn huy động 1.689.7 40 2240.0 41 2.745.956 550.3 01 32, 6 505.95 1 22 ,6
3 Phân theo loại ngoại tệ
- Bằng VND 1.568.0 03 2.140.2 61 2.644.163 572.2 58 36, 5 503.90 2 23 ,5 - Bằng ngoại tệ quy đổi 121.7 37 99.780 101.793 21.957 - 18.0 2.013 2,0 Tổng vốn huy động 1.689.7 40 2240.0 41 2.745.956 550.3 01 32, 6 505.95 1 22 ,6
(Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh NHNo&PTNT huyện Mỹ Lộc- Bắc Nam Định)
Chỉ tiêu Nă m mNă Năm2014 2013/2012So sánh 2014/2013So sánh 44 3,000,000 --- 2,500,000 ---— 2,000,000 ---1— ---H 1,500,000 ---1—I ---H ---H 1,000,000 ---H ---H ---H 500,000 ---H ---H ---— 0 ■—!l H l ~Γ ∣ 2012 2013 2014
□ Tien gửi không kỳ hạn □ Tien gửi có kỳ hạn □ Tống vốn huy động
Biểu đồ 2.1. Kết quả huy động vốn của NHNo&PTNT huyện Mỹ Lộc - Bắc Nam Định qua các năm 2012 - 2014
(Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh NHNo&PTNT huyện Mỹ Lộc- Bắc Nam Định)
Năm 2014 thực hiện công tác huy động vốn trong điều kiện hết sức khó khăn đó là sự cạnh tranh về lãi suất, chính sách khách hàng. Đặc biệt do ảnh hưởng của gía cả đã tác động đến tâm lý người gửi tiền. Mặc dù vậy công tác huy động nguồn vốn NHNo&PTNT huyện Mỹ Lộc- Bắc Nam Định đã nhận thức được đầy đủ và chủ động triển khai thực hiện các giải pháp có hiệu quả như tuyên truyền tốt các đợt huy động tiết kiệm dự thưởng do TW và do chi nhánh phát hành, khuyến mãi, xây dựng niềm tin cho khách hàng thông qua thái độ, tác phong giao tiếp. Do vậy, nguồn vốn huy động vẫn tiếp tục tăng trưởng cụ thể: Nguồn vốn huy động được năm 2013 đạt 2.240.041triệu đồng tăng 550.301(triệu đồng) tương ứng với 32.6% so với năm 2012. và đến năm 2014 nguồn huy động tiếp tục tăng lên 2.745.956 triệu đồng tăng 22.6% so với năm 2013.
45
- Tình hình tài chính của NHNo&PTNT Huyện Mỹ Lộc- Bắc Nam Định trong 3 năm gần đây
Trong những năm gần đây tốc độ phát triển của các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh rất nhanh, nhiều ngân hàng ra đời dẫn đến áp lực cạnh tranh của NHNo&PTNT huyện Mỹ Lộc- Bắc Nam Định là rất lớn. Tuy vậy, với sự chỉ đạo sáng suốt của ban lãnh đạo và tâm huyết phấn đấu cao độ của tập thể cán bộ công nhân viên ngân hàng trong việc triển khai thực hiện tốt các chủ trương chính sách nên 3 năm qua chi nhánh hoạt động rất có hiệu quả mang lại lợi nhuận khá cao và tương đối ổn định đã góp phần đẩy mạnh tốc độ phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Nam Định.
Bảng 2.2. Tình hình hoạt động thu chi tài chính
201 2 3 201 Số tiền % tiềnSố % I- Tổng thu 482. 7 7 529. 5 394. -53.0 -10.9 35.2- -82^ 1.Thu từ hoạt động tín dụng 9 440. 6 383. 8 332. -57.3 13.0- 50.8- 13.2- Tỷ trọng(%) 91. 3 89. 3 84. 4 2. Thu phí hoạt động dịch vụ 3 9. 5 10. 4 12. 1.2 12.9 1.9 18.0 Tỷ trọng(%) L 9^ 2 T 3T 3. Thu khác 32. 5 35. 6 49. 3 3T 95 13 7 38.5 Tỷ trọng (%) 6. 7 8 T 12 5 II. Tổng chi 411. 0 8 371. 0 313. -39.2 -95 58.8- -15.8 Chênh lệch (I-II) 7 71. 9 57. 5 81. -13.8 19.2- 6 23. 7 40.
(Nguồn: báo cáo thu nhập từ hoạt động thu, chi tài chính các năm 2012, 2013, 2014 của NHNo&PTNT huyện Mỹ Lộc- Bắc Nam Định)
46
□ Tông thu ■ Tông chi □ C1Iienh lệch
Biểu đồ 2.2. Tình hình thu chi tài chính của Agribank huyện Mỹ Lộc- Bắc Nam Định qua các năm 2012, 2013, 2014
Hoạt động thu tài chính của NHNo&PTNT huyện Mỹ Lộc- Bắc Nam Định năm 2013 giảm 53.0 tỷ so với năm 2012, năm 2014 giảm 35.2 tỷ đồng so với năm 2013; số tiền giảm chủ yếu từ thu hoạt động tín dụng, còn thu dịch vụ và các khoản thu khác đều tăng qua các năm. Thu từ hoạt động tín dụng giảm do lãi suất cho vay năm 2012 từ 19%- 20% thì năm 2013 giảm xuống còn 14% - 15%; đến năm 2014 lãi suất giảm còn 11% - 12%.
Hoạt động chi tài chính: cũng như ở phần thu tài chính, phần chi chủ yếu chi trả lãi suất tiền gửi. Trong 3 năm, lãi suất tiền gửi liên tục giảm do nền kinh tế lạm phát đã giữ được ổn định và giảm dần vì vậy phần chi tài chính cũng giảm tương ứng qua các năm. Lãi suất tiền gửi năm 2012 từ 14% - 15% xuống còn 9%- 10% năm 2013 và xuống 6% - 7% năm 2014.
Vì lãi suất tiền gửi giảm kéo theo lãi suất tiền vay giảm tương ứng, do đó chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu ra vẫn đảm bảo ổn định nên chênh lệch tài chính thu trừ chi của NHNo&PTNT huyện Mỹ Lộc- Bắc Nam Định vẫn được đảm bảo duy trì tốt.
47
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK HUYỆN MỸ LỘC TỪ NĂM 2012-2014
2.2.1. Quy trình cho vay hộ sản xuất tại Agribank huyện Mỹ Lộc- Bắc Nam Định
- Bước 1: Thẩm định, phê duyệt cho vay: Cán bộ tín dụng tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng , thu thập các thông tin cần thiết , tư vấn các sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng, đồng thời hướng dẫn khách hàng thiết lập hồ sơ vay vốn. Sau đó tiến hành thẩm định hồ sơ vay vốn, các điều kiện vay vốn rồi tiến hành lập Báo cáo thẩm định trình người kiểm soát khoản vay về việc quyết định cho vay hay không cho vay. Nếu trong trường hợp không cho vay phải nêu rõ lý do. Đối với người kiểm soát khoản vay, phải kiểm soát nội dung trên Báo cáo thẩm định, nêu rõ ý kiến đồng ý hay không đồng ý với nội dung báo cáo thẩm định, đề xuất cho vay hay không cho vay. Tiếp đến là người phê duyệt khoản vay quyết định cho vay hay không cho vay theo thẩm quyền cấp tín dụng. Nếu từ chối cho vay thì phải có thông báo bằng văn bản gửi khách hàng và nêu rõ lý do không cho vay.
- Bước 2: Đối với những món vay vượt thẩm quyền quyết định cho vay thì sau khi tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng tiến hành rà soát tính đầy đủ của hồ sơ vay vốn và ký nhận hồ sơ trình phê duyệt vượt thẩm quyền quyết định cho vay. Sau đó, bộ phận tái thẩm định phải tiến hành kiểm tra, rà soát hồ sơ, đánh giá phương án , dự án, tình hình tài chính của khách hàng... rồi tiến hành lập báo cáo tái thẩm định đề xuất cho vay hay không cho vay và trình người kiểm soát. Trong trường hợp không cho vay phải có thông báo và nêu rõ lý do. Người kiểm soát hồ sơ tái thẩm định phải kiểm soát tính đầy đủ, hợp lệ của hồ sơ , kiểm soát nội dung của báo cáo tái thẩm định , nêu rõ ý kiến đồng ý cho vay hay không cho vay trên báo cáo tái thẩm định. Người phê duyệt khoản vay quyết định cho vay hay không cho vay theo thẩm quyền cấp tín dụng.
48
- Bước 3: Tiến hành ký kết Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay, và giải ngân vốn vay.
Người quản lý khoản vay tiến hành soạn thảo Hợp đồng tín dụng ( Đối với khách hàng vay vốn không phải đảm bảo bằng tài sản theo quy định của Chính phủ về chính sách phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn thì có thể sử dụng Sổ vay vốn theo quy định của Agribank.), soạn thảo Hợp đồng bảo đảm tiền vay theo quy định về giao dịch bảo đảm cấp tín dụng của Agribank, kiểm soát nội dung các Hợp đồng.
Người kiểm soát khoản vay phải kiểm soát nội dung các loại Hợp đồng, ký nháy từng trang Hợp đồng và trình Người có thẩm quyền.
Người có thẩm quyền sẽ xem xét nội dung các Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay, Đơn yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm và tiến hành ký kết các loại Hợp đồng nêu trên. Đồng thời yêu cầu người quản lý khoản vay phối hợp cùng khách hàng thực hiện các thủ tục chứng thực/công chứng cần thiết.
Tiếp đến, người quản lý khoản vay dựa trên các thông tin hợp đồng và tài liệu liên quan,thực hiện khai báo thông tin vào hệ thống IPCAS. Người kiểm soát khoản vay phê duyệt các thông tin do Người quản lý khoản vay khai báo vào hệ thống IPCAS.
Người quản lý khoản vay sau khi tiếp nhận hồ sơ giải ngân của khách