0173 giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện lục ngạn luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ NGỌC ANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HUYỆN LỤC NGẠN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ NGỌC ANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HUYỆN LỤC NGẠN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số:60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐẶNG THỊ HUYỀN ANH HÀ NỘI - 2017 -⅛ LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Trần Thị Ngọc Anh MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG .4 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2 .HỘ SẢN XUẤT VÀ VAI TRÒ CỦA HỘ SẢN XUẤT ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN 10 1.2.1 .Khái niệm, đặc điểm hộ sản xuất 10 1.2.2 .Vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trường 12 1.3 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.3.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại 16 1.3.2 Vai trò hoạt động cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất 19 1.3.3 Các hình thức cấp tín dụng hộ sản xuất 19 1.4 CHẤT LƯỢNG CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 21 1.4.1 Khái niệm chất lượng, tiêu đánh giá chất lượng cho vay hộ sản xuất 21 1.4.2.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hộ sản xuất 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LỤC NGẠN 34 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LỤC NGẠN 34 2.1.1 Qúa trình hình thành phát triển .34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Lục Ngạn .35 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LỤC NGẠN 37 2.2.1 Hoạt động huy động vốn .37 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn 40 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh .42 2.2.4 Các hoạt động khác 43 2.3 THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LỤC NGẠN .45 2.3.1 Các văn pháp luật cho vay hộ sản xuất áp dụng Agribank - Chi nhánh Lục Ngạn 45 2.3.2 Quy trình cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Lục Ngạn .46 2.3.3 Dư nợ cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Lục Ngạn 48 2.3.4 Cơ cấu dư nợ theo thời gian 50 2.3.5 Tình hình nợ hạn cho vay hộ sản xuất 50 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LỤC NGẠN .53 2.4.1 Kết đạt 53 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 54 Viết tắt Nguyên nghĩa ^CN Chi nhánh ^DS Doanh sô CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CHẤTTẮT LƯỢNG CHO VAY DANH MỤC CÁC CAO CHỮ VIẾT HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LỤC NGẠN 59 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CƠNG TÁC TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LỤC NGẠN 59 3.1.1 Mục tiêu 59 3.1.2 Định hướng phát triển kinh tế hộ sản xuất huyện Lục Ngạn 59 3.1.3 Định hướng hoạt động Agribank - Chi nhánh Huyện Lục Ngạn 61 3.1.4 Giải pháp thực 61 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LỤC NGẠN 62 3.2.1 Hồn thiện qui trình cấp tín dụng cho hộ sản xuất 62 3.2.2 Tăng cường hoạt động marketing 66 3.2.3 Cho vay tập trung có trọng điểm 66 3.2.4 Đa dạng hoá sản phẩm cho vay hộ sản xuất để phân tán rủi ro áp dụng phương thức cho vay phù hợp với hộ sản xuất 67 3.2.5 Chú trọng công tác nhân sự, công nghệ thông tin 68 3.2.6 Tăng cường thẩm định, kiểm tra tài sản bảo đảm hoàn thiện hồ sơ pháp lý .70 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 71 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ .71 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 72 3.3.3 Kiến nghị với NHN0&PTNT Việt Nam 73 KẾT LUẬN 74 HĐKD Hoạt động kinh doanh HSX Hộ sản xuât ^NH Ngân hàng NHNN NH nhà nước NHNo&PTN T NHTM NH Nông nghiệp Phát triên nông thôn TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo TTQT Thanh tốn qc tế Ngân hàng thương mại DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn giai đoạn 2014- 2016 .39 Bảng 2.2: Cơ cấu du nợ NHN0&PTNT huyện Lục Ngạn 41 Bảng 2.3: Ket kinh doanh giai đoạn 2014 - 2016 43 Bảng 2.4 : Diễn biến sản phẩm cho vay hộ sản xuất .47 Bảng 2.5: Quan hệ khách hàng NHN0&PTNT huyện Lục Ngạn 48 Bảng 2.6 : Tỷ trọng du nợ cho vay hộ sản xuất tổng du nợ cho vay 49 Bảng 2.7: Cơ cấu du nợ HSX giai đoạn 2014-2016 50 Bảng 2.8: Tình hình nợ hạn HSX giai đoạn 2014 -2016 51 Bảng 2.9 Tỷ lệ thu lãi từ hoạt động cho vay hộ sản xuất giai đoạn 2014 2016 52 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức NHN0&PTNT Chi nhánh Lục Ngạn 35 Sơ đồ 2.2 : Quy trình cho vay hộ sản xuất (khi thẩm định,đồng ý cho vay) 46 63 thôn Nghị định 41/2010/ NĐ-CP thay cho Quyết định 67/1999/QĐ-TTg, bước phát triển việc thể chế hóa quan điểm Đảng, Nhà nước phát triển nông nghiệp, nông thôn theo tinh thần Nghị Hội nghị Trung ương (Khóa X) Đảng nông nghiệp, nông dân nông thôn Khác với Quyết định 67/1999/QĐ-TTg, Nghị định 41/2010/NĐ-CP mở rộng phạm vi cho tất tổ chức tín dụng cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thơn Đồng thời, khuyến khích tổ chức tín dụng cho vay, đầu tư vào lĩnh vực nhằm chuyển dịch cấu kinh tế, xây dựng sở hạ tầng, xóa đói giảm nghèo cho khu vực nơng nghiệp, nơng thơn, góp phần bước nâng cao đời sống người dân Tiếp đến, ngày 14/6/2010, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) ban hành Thông tư 14/2010/TT-NHNN, hướng dẫn chi tiết thực Nghị định 41/2010/ NĐ-CP Theo đó, khách hàng cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, hộ kinh doanh địa bàn nông thôn, hợp tác xã, chủ trang trại cho vay khơng có bảo đảm tài sản để thực phương án dự án sản xuất, kinh doanh thuộc lĩnh vực cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo mức sau: (i) Tối đa đến 50 triệu đồng đối tượng cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, hộ sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp; (ii) Tối đa đến 200 triệu đồng hộ kinh doanh, sản xuất ngành nghề làm dịch vụ phục vụ nông nghiệp, nông thôn; (iii) Tối đa đến 500 triệu đồng hợp tác xã, chủ trang trại lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn Nghị định 41/2010/NĐ-CP nhằm khuyến khích tổ chức tín dụng đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nhiên việc cho vay khu vực chưa thực có hiệu quả, tiếp cận vốn vay người dân khó thủ tục, quy trình nghiệp vụ phức tạp, trình độ dân trí hạn chế Để làm tốt việc Chi nhánh cần phải áp dụng quy trình cho vay hộ sản xuất cách đơn giản cụ thể như: 64 - Việc thẩm định định cho vay hộ sản xuất: Do số luợng khách hàng hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn lớn lực luợng cán tín dụng địa bàn nơng thơn có hạn, để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, giải kịp thời nguồn vốn cho nhân dân vào mùa vụ việc thẩm định định cho vay phải giải cách nhanh chóng Để đạt đuợc hiệu cao không cho vay thông qua tổ vay vốn Đối với cho vay thông qua tổ vay vốn Agribank thực từ truớc theo văn huớng dẫn số 5322/NHNo-TDHo ngày 12 tháng 10 năm 2010 Tổng giám đốc Agribank Việt Nam, nhiên vay thơng qua tổ cách có hiệu cán tín dụng đuợc giao phụ trách địa bàn cần phải + Thuờng xuyên sâu sát tổ vay vốn để kịp thời đôn đốc hộ vay trả lãi nợ gốc đến hạn theo thỏa thuận nhu nắm rõ tình hình để ngăn chặn phát sớm nguy nợ hạn, sớm có biện pháp tháo gỡ kịp thời + Gắn trách nhiệm cán việc đánh giá, xếp loại cán với địa bàn phụ trách: Việc đánh giá xếp loại cán có ảnh huởng trực tiếp đến quyền lợi cán tín dụng Vì vậy, giải pháp hữu hiệu để tăng cuờng tính trách nhiệm cán đuợc giao phụ trách địa bàn việc củng cố trì chất luợng tín dụng địa bàn phụ trách + Tham gia sinh hoạt với tổ vay vốn (đặc biệt tổ vay vốn xếp loại yếu trung bình) + Truớc giải cho vay phải tổ chức đối chiếu tình thình thực tế hộ vay vào biên đánh giá tổ vay vốn, sau ký duyệt mức cho vay - Thiết lập hồ sơ thủ tục vay vốn: Cần đơn giản hóa thủ tục tiếp cận vốn, nhu cho vay phù hợp với điều kiện sản xuất bà “Ví dụ, cho vay 65 theo niên vụ trồng; cho vay theo hạn mức tín dụng Nghĩa hộ sản xuất cấp hạn mức vay đó, đầu tư vào sản xuất đến hết vụ trả lại ngân hàng, vụ sau lại tiếp tục vay mà làm thêm hồ sơ, thủ tục nữa” Đối với hồ sơ cho vay có bảo đảm tài sản, tính chất phức tạp hồ sơ phải đăng ký giao dịch bảo đảm cơng chứng hợp đồng chấp cán tín dụng cần phải hướng dẫn cho khách hàng cách cụ thể, loại giấy tờ, nơi đăng ký, lệ phí thu để khách hàng biết cách để thực - Giải ngân, thu nợ: Thành lập điểm giao dịch UBND xã có số lượng khách hàng vay lớn để thuận tiện cho trình giải ngân, thu nợ cho bà con, quy định lịch làm việc điểm giao dịch để bà nhân dân đến để làm thủ tục hồ sơ, nhận tiền trả tiền điểm giao dịch Để thực tốt quy trình cấp tín dụng cho hộ sản xuất cách có hiệu Chi nhánh cần phải: + Tuyên truyền, phổ biến sách chế độ, quy định cho vay Agribank tới người dân nhiều hình thức đặc biệt thông qua tuyên truyền qua họp dân cán tín dụng + Xây dựng mối quan hệ thật tốt với quyền địa phương (huyện xã): Để tổ chức Hội, đoàn thể làm tốt nội dung công việc ủy thác, quan tâm đạo quyền địa phương tổ chức Hội, đoàn thể nhận ủy thác quan trọng Vì vậy, xây dựng mối quan hệ tốt với quyền địa phương giúp Chi nhánh tranh thủ đạo UBND huyện, xã Hội đoàn thể cấp huyện cấp xã + Làm tốt hoạt động phối hợp với UBND huyện/xã, Hội đoàn thể nhận ủy thác, Tổ vay vốn: Quá trình triển khai chương trình cấp tín dụng hiệu hoạt động ủy thác ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng địa bàn Vì vậy, Chi nhánh cần phối hợp tốt với quyền địa phương, 66 tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác tổ vay vốn nhằm đảm bảo tất công đoạn qui trình cho vay triển khai cách có chất lượng hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng tồn địa bàn tỉnh 3.2.2 Tăng cường hoạt động marketing Ngày nay, định chế ngân hàng hoạt động biến động không ngừng môi trường kinh doanh chiến tranh giành giật thị trường diễn khốc liệt Điều địi hỏi ngân hàng phải lựa chọn cấu, cấu trúc điều chỉnh thức hoạt động cho phù hợp nâng cao vị cạnh tranh Điều thực tốt có giải pháp marketing động hướng.Marketing cầu nối gắn kết hoạt động ngân hàng với thị trường Giải hài hoà mối quan hệ khách hàng ngân hàng Bộ phận Marketing giúp ngân hàng giải mối quan hệ thông qua hoạt động : Tham gia xây dựng điều hành sách lãi, phí, kích thích hấp dẫn phù hợp với loại khách hàng, khuyến khích cán bộ, nhân viên phát sinh sáng kiến nhằm cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích, phù hợp với tình hình phát triển ngân hàng Tăng cường tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị với khách hàng biện pháp đăng tin báo, đài, truyền hình, truyền 3.2.3 Cho vay tập trung có trọng điểm Cần đầu tư vốn có trọng điểm, khách hàng thuộc ngành, vùng có tiềm lớn phát triển bền vững Để tránh rủi ro, nguyên tắc thận trọng cần quan tâm Vì ngân hàng cần phải lựa chọn khách hàng cách kỹ lưỡng Ngân hàng cần tiếp tục đầu tư vào tiểu ngành hoạt động có hiệu chăn nuôi, trồng ăn quả, chế biến nông sản Khôi phục làng nghề truyền thống Các ngành tiểu công nghiệp làm có giá trị cao nhiên gặp khó 67 khăn khâu nhiên liệu, giá vật tu mua vào, tìm kiếm thị truờng tiêu thụ, nên phát triển cịn chậm, cần cẩn trọng cho vay Trong thời gian thực chủ truơng phát triển kinh tế nông, lâm, ngu, diêm nghiệp Đuợc hỗ trợ Nhà nuớc phủ lãi suất nguồn vốn đầu tu, Ban Giám đốc NHN0&PTNT huyện Lục Ngạn toàn thể cán tín dụng xác định mục tiêu then chốt phát triển cho vay chi nhánh tập trung giải ngân cho hộ nông dân huyện, tranh thủ nguồn vốn uu đãi lãi suất tăng truởng cho vay 3.2.4 Đa dạng hoá sản phẩm cho vay hộ sản xuất để phân tán rủi ro áp dụng phương thức cho vay phù hợp với hộ sản xuất Ngày 29/8/2014, Agribank ban hành Quyết định số 889/QĐ-NHNoHSX, Quyết định huớng dẫn cho vay theo hạn mức tín dụng hộ sản xuất sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ Đây sản phẩm cho vay hộ sản xuất, sản phẩm có nhiều tiện ích trội, có khả cạnh tranh cao so với tổ chức tín dụng khác có nhiều uu điểm nhu: Thủ tục hồ sơ vay vốn đơn giản, thời hạn đuợc rút vốn dài tới 36 tháng đuợc gia hạn thêm 36 tháng, đối tuợng vay vốn sản phẩm đối tuợng tổng hợp sản xuất, chăn nuôi, kinh doanh, dịch vụ phục vụ đời sống, ; thời gian vay vừa ngắn hạn, vừa trung, dài hạn; loại vay khách hàng cần lập giấy nhận nợ cho phù hợp Đua sản phẩm để phân tán rủi ro lĩnh vực ch o vay HSX việc làm cần thiết NHN0&PTNT huyện Lục Ngạn Ngân hàng có lợi lớn hoạt động địa bàn rộng lớn với điều kiện tự nhiên, điều kiện kinh tế thuận lợi cho phát triển ngành nghề Địa bàn huyện có diện tích rộng lớn, nhiều đồi, đất canh tác thuận lợi phát triển chăn nuôi, trồng trọt Chính vậy, Ngân hàng cần phải có chiến luợc đa dạng hố sản phẩm để bổ sung kịp thời nguồn vốn thiếu hụt 68 cho HSX *Áp dụng đa dạng phương thức cho vay hộ nông dân Ngân hàng nên áp dụng phương thức phù hợp với điều kiện kinh tế hộ sản xuất : Cho vay lần, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng Làm tốt điều giải vấn đề q tải khối lượng cơng việc cán tín dụng địa bàn Trong năm qua, NHN0&PTNT huyện Lục Ngạn áp dụng nhiều phương thức cho vay áp dụng ngân hàng nghiên cứu đưa vào áp dụng phương thức như: +Phương thức cho vay trả góp : Một số hộ khơng đủ tài việc hồn thành nợ cho ngân hàng lần, Ngân hàng phân kỳ trả nợ cho hộ phù hợp với điều kiện thực tế hộ +Phương thức cho vay lần : nên áp dụng với hộ SXKD nhỏ, có nhu cầu vốn, không thường xuyên hộ vay phục vụ đời sống +Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng : Nên áp dụng hộ có quy mơ sản xuất lớn, hộ có nhu cầu vốn thường xun có uy tín ngân hàng +Phương thức cho vay qua tổ : Ngân hàng nên mở rộng hình thức ngồi kiểm sốt trực tiếp Ngân hàng, hộ vay chịu kiểm soát thường xuyên tổ cấp quyền, làm giảm bớt khối lượng cơng việc cán tín dụng, đồng thời nâng cao trách nhiệm tổ trưởng, góp phần giảm thiểu rủi ro cho vay, đẩy nhanh trình giải ngân, hạn chế tiêu cực xảy quan hệ tín dụng 3.2.5 Chú trọng cơng tác nhân sự, công nghệ thông tin - Chất lượng cán tín dụng đóng vai trị then chốt việc sàng lọc khách hàng tốt, dự án tốt Cán tín dụng phải tiếp xúc nhiều với khách hàng nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau, nhiều địa bàn khác 69 Để có đánh giá xác khách hàng họ phải thực am hiểu khách hàng, lĩnh vực ngành nghề mà khách hàng kinh doanh, môi trường mà khách hàng sống Cán tín dụng phải có kỹ phân tích tổng thể chi tiết thông tin khách hàng phương án, dự án đề nghị vay vốn, đồng thời cán tín dụng cần phải có khả dự báo vấn đề liên quan đến khách hàng vay vốn Như vậy, cán tín dụng cần phải đào tạo tự đào tạo kỹ lưỡng toàn diện - Mặt khác, đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng quan trọng, ảnh hưởng đến việc tăng trưởng nâng cao chất lượng khoản cho vay Nợ xấu dễ phát sinh cán tín dụng cố tình làm sai quy trình tín dụng hay bỏ sót vài bước quy trình để nhằm nhận khoản bồi dưỡng từ khách hàng - Xây dựng cấu tín dụng hợp lý, dần chuyển đổi hướng đầu tư vào lĩnh vực mới, vào đối tượng khách hàng theo định hướng phát triển kinh tế địa phương Thực nghiêm túc quy trình thẩm định, thành lập phịng thẩm định tổ thẩm định chi nhánh, tách rời với phận cho vay, đảm bảo khách quan việc thẩm định định cho vay vay có chu kỳ vay vốn trung, dài hạn theo yêu cầu quản lý giám đốc ngân hàng sở - Chuẩn hóa hồ sơ thủ tục vay vốn theo quy trình nghiệp vụ yêu cầu pháp luật, nhằm giảm khối lượng công việc CBTD; trọng đến đào tạo kiến thức pháp luật, nâng cao nghiệp vụ chun mơn, quy trình thẩm định khách hàng, thẩm định dự án đầu tư, phân tích tài doanh nghiệp để CBTD nắm bắt chấp hành quy trình tín dụng - Thường xun kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng, chủ động phát xử lý kịp thời nguy tiềm ẩn rủi ro - Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ 70 tiêu cực mối quan hệ đuợc tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc đuợc nhanh chóng - Trong quy trình quản lý tín dụng Agribank, việc theo dõi, phân tích, đánh giá, phân loại khoản nợ khách hàng cần đến công nghệ đại kỹ thuật tiên tiến Tin học hóa hoạt động quản lý nợ vay khách hàng giúp Agribank chuyển hóa phuơng thức theo dõi phân tán nợ xấu, nợ có vấn đề chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc thành theo dõi tập trung Agribank - chi nhánhhuyện Lục Ngạn; qua việc ứng dụng công nghệ, ngân hàng xây dựng phần mềm có khả tích hợp với hệ thống việc chấm điểm khách hàng, xếp hạn tín dụng nội nhằm tổng hợp đánh giá xác, minh bạch, khách quan kịp thời thực trạng diễn biến nợ theo khách hàng, để đề ách tín dụng có tính khả thi; phân tích kịp thời có biện pháp xử lý phù hợp để giải dứt điểm khoản nợ có dấu hiệu khơng bình thuờng có khả vốn (theo tiêu chí phân loại) Do đó, tăng cuờng trang bị kỹ thuật cơng nghệ ngân hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Agribank Lục Ngạn vấn đề yêu cầu thiết thực lâu dài 3.2.6 Tăng cường thẩm định, kiểm tra tài sản bảo đảm hoàn thiện hồ sơ pháp lý Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, bảo toàn vốn nhiệm vụ bản, đặt lên hàng đầu Để bảo tồn vốn biện pháp khơng thể thiếu hoạt động tín dụng việc bảo đảm tiền vay, sở pháp lý để Ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai khách hàng vay khơng trả nợ Vì vậy, khoản vay phải thực biện pháp bảo đảm tài sản, nhận tài sản cần phải thực tốt nội dung sau: 71 - Thẩm định điều kiện tài sản bảo đảm: thuộc quyền sở hữu, sử dụng bên bảo đảm, tài sản khơng có tranh chấp, khơng bị kê biên đảm bảo thi hành án, - Tài sản đuợc phép giao dịch, có khả chuyển nhượng; có đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu quyền sử dụng Tiến hành thủ tục nhận chấp tài sản theo quy định pháp luật sở pháp lý chắn xử lý tài sản Trong trình quản lý vốn vay, theo định kỳ đột xuất cán tín dụng phụ trách khoản vay phải tiếp tục kiểm tra, đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm cho phù hợp với thực trạng tài sản giá thị truờng Qua điều chỉnh hạn mức tín dụng cho phù hợp yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm tuơng ứng với khoản vay Các nhóm giải pháp thực cần thiết phát triển bền vững hoạt động Ngân hàng nói chung nâng cao chất luợng cho vay HSX nói riêng thời gian tới 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Hoạt động tín dụng ngân hàng có ý nghĩa quan trọng việc thúc đẩy tốc độ tăng truởng phát triển kinh tế huyện, lĩnh vực phát triển kinh tế HSX Qua phân tích tình hình hoạt động kinh doanh thực trạng cho vay HSX địa bàn huyện Lục Ngạn thời gian qua, em xin mạnh dạn đua số kiến nghị, đề xuất nhằm nâng cao chất lượng cho vay HSX NHN0&PTNT huyện Lục Ngạn 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ - Chính phủ cần đạo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam triển khai Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 sách tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Việc áp dụng Nghị đinh 55 có đổi tích cực so với Nghị định 41 bổ sung đối tượng vay vốn phục vụ phát 72 triển nông nghiệp, nông thôn với khách hàng khu vực thành thị có tham gia sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp, nâng mức cho vay tài sản đảm bảo tăng gấp 1,5-2 lần so với Nghị định 41 - Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng: Khung khổ pháp lý cho hoạt động ngân hàng tạo lập 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNH quan quản lý Nhà nước tổ chức tín dụng Vì q trình thực thi sách tiền tệ NHNN phải sử dụng linh hoạt khâu phụ điều hành nhằm tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh NHTM diễn an tồn NHNN cần có chế độ ưu đãi lãi suất tái cấp vốn, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ toán Agribank để Agribank mạnh dạn việc đầu tư cho vay kinh tế hộ sản xuất góp phần phát triển kinh tế địa phương Bởi thực tế, có nhiều ngân hàng tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn có Agribank đầu tư sâu vào lĩnh vực kinh tế hộ sản xuất, đầu tư cho vay hộ chi phí cao vay nhỏ lẻ, mức độ rủi ro cao lĩnh vực nông nghiệp phụ thuộc nhiều yếu tố thiên nhiên NHNN hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động NHNN cần phát triển hệ thống thơng tin liên Ngân hàng, khuyến khích tăng cường mối quan hệ với NHTM NHTM với nhau, thiết lập mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thơng tin hoạt động Ngân hàng thông tin khách hàng nước 73 NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ sách tiền tệ nhu : cơng cụ lãi suất, công cụ tỷ giá 3.3.3 Kiến nghị với NHN0&PTNT Việt Nam ❖ Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro tín dụng ❖ Nâng cao chất luợng cơng tác thẩm định truớc vay ❖ Xây dựng phuơng pháp kỹ thuật nghiệp vụ đánh giá rủi ro tín dụng ❖ Đẩy mạnh biện pháp phòng ngừa xử lý khoản nợ có dấu hiệu rủi ro ❖ Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng cách đồng bộ, có chất luợng ❖ Xây dựng văn hoá kinh doanh ngân hàng : nhanh nhẹn, văn minh, lịch ❖ Xây dựng chiến luợc cho nguời phát huy nguồn nhân lực 74 KẾT LUẬN Với chủ trương phát triển kinh tế mở,đẩy nhanh trình hội nhập kinh tế nước ta với nước khu vực giới,quan hệ mậu dịch Việt nam với nước khơng ngừng tăng lên,trong phải kể đến đóng góp khơng nhỏ ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Là chi nhánh thuộc loại vừa tồn hệ thống.ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Lục Ngạn thời gian qua tiến hành đổi tự hoàn thiện để trở thành chi nhánh hoạt động hiệu hệ thống AGRIBANK, không ngừng vươn lên để tự khẳng định vai trị nghiệp phát triển kinh tế đất nước Với kết khích lệ kinh doanh, trì quỹ thu nhập dương, nâng cao đời sống cán Ngân hàng, đặc biệt huy động vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh cho Ngân hàng Đặc biệt phát triển hoạt động cho vay HSX nhiệm vụ hàng đầu NHN0&PTNT huyện Lục Ngạn giai đoạn Dựa sở lý luận HSX phát triển cho vay HSX Luận văn sâu nghiên cứu thực trạng phát triển hoạt động HSX, sở đó, đánh giá kết mặt đạt được, mặt hạn chế nguyên nhân Từ em mạnh dạn đưa giải pháp cụ thể để phát triển hoạt động cho vay HSX, đưa số đề xuất kiến nghị với quan, ban ngành có liên quan để hỗ trợ cho việc phát triển hoạt động cho vay cách bền vững Với thời gian thực tập ngắn, hiểu biết khả hạn chế nên vấn đề đưa nhiều sai sót,em mong nhận đóng góp ý kiến thầy, cô bạn Một lần em xin gửi lời cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình Ban giám 75 đốc,cùng tập thể cán ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lục Ngạn Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn Ts Đặng Thị Huyền Anh giúp em hồn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bảng cân đối tài khoản tổng hợp NHN0&PTNT huyện Lục Ngạn Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014,2015,2016 - Chi nhánh NHN0&PTNT huyện Lục Ngạn Cẩm nang tín dụng NHN0&PTNT Việt Nam Chính phủ (2010), Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12 tháng năm 2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn; Lịch sử hình thành phát triển NHN0&PTNT huyện Lục Ngạn (http://www.bacgiang.gov.vn/tro-giup/2177/Ngan-hang-Nong-nghiep-vaPTNT-Viet-Nam -Chi-nhanh-Bac-Giang-(Agribank).html) Giáo trình Tín dụng Ngân hàng - Học viện Ngân hàng Gs.Ts Nguyễn Văn Tiến - Phó chủ nhiệm khoa Ngân hàng - Học viện ngân hàng NXB Thống kê Kế toán nghiệp vụ Ngân hàng thương mại (NXB TP Hồ Chí Minh 1993) Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Luật Các tổ chức tín dụng ngày 12 tháng 12 năm 1997 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Các Tổ chức tín dụng ngày 15 tháng nă m 2004; 10 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 12 tháng 12 năm 1997 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật NHNN Việt Nam ngày 17 tháng năm 2003; 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1988), thể lệ tín dụng (ban hành theo định số 19 - NH/QĐ, ngày 27/04/1988) 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1998), Quy chế cho vay TCTD đối 21.Quốc với khách hội (1997), hàngLuật (bancác hành tổ chức theotínquyết dụng định số 324/1998 - NH/QĐ, ngày 30/09/1998) 22.Quốc hội (1997), Luật Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam 13 NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18 23.Tạp chí 10 Ngân 2014-2016 tháng nămhàng 2011 ban hành Huớng dẫn sử dụng, vận hành chấm điể m xếp hạng khách hàng hệ thống xếp hạng tín dụng nội NHNo&PTNT 24.Tiền tệ NH thị truờng tài (NXB Khoa học kỹ thuật) Việt Nam; 25.Trang web: www.agribank.com.vn 14 NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định 469/QQĐ-HĐTV-XLRR ngày 30 tháng năm 2012 ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam; 15 NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc NHNN ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng văn sửa đổi, bổ sung Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN; 16 NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15 tháng 01 năm 2014 Hội đồng thành viên quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank; 17 NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22 tháng 01 năm 2014 Hội đồng thành viên việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank; 18 NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định số 836/QĐ-NHNo-HSX ngày 07 tháng năm 2014 Tổng giám đốc Agribank ban hành Quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân hệ thống Agribank; 19 NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định số 889/QĐ-NHNo-HSX ngày 29 tháng năm 2014 Tổng giám đốc Agribank ban hành “Huớng dẫn cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mơ nhỏ” hệ thống Agribank; 20 Phân tích báo cáo tài hoạt động kinh doanh (NXB Thống kê) ... động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Chi nh? ?nh Huyện Lục Ngạn Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Chi nh? ?nh Huyện Lục Ngạn 4 CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY HỘ SẢN... Chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi Nh? ?nh Huyện Lục Ngạn - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển. .. động ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nh? ?nh Lục Ngạn .35 2.2 T? ?NH H? ?NH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NH? ?NH HUYỆN LỤC NGẠN