Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả công việc của ngân hàng từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của một khách hàng cho đến khi quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng.
Việc xác lập một quy trình tín dụng và không ngừng hoàn thiện nó đặc biệt quan trọng đối với một ngân hàng thương mại.
về mặt hiệu quả, một quy trình tín dụng hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Về mặt quản lý, quy trình tín dụng có tác dụng:
Làm cơ sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho các bộ phận trong hoạt động tín dụng.
Làm cơ sở để thiết lập các hồ sơ, thủ tục vay vốn.
Để tháo gỡ khó khăn về tín dụng đối với hộ sản xuất nói riêng và nông nghiệp, nông thôn nói chung, ngày 12/4/2010, Chính phủ đã ban hành Nghị định 41/2010/NĐ-CP về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông
thôn. Nghị định 41/2010/ NĐ-CP thay thế cho Quyết định 67/1999/QĐ-TTg, là một bước phát triển mới trong việc thể chế hóa quan điểm của Đảng, Nhà nước về phát triển nông nghiệp, nông thôn theo tinh thần Nghị quyết Hội nghị Trung ương 7 (Khóa X) của Đảng về nông nghiệp, nông dân và nông thôn.
Khác với Quyết định 67/1999/QĐ-TTg, Nghị định 41/2010/NĐ-CP mở rộng phạm vi cho tất cả các tổ chức tín dụng cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn. Đồng thời, khuyến khích các tổ chức tín dụng cho vay, đầu tư vào lĩnh vực này nhằm chuyển dịch cơ cấu kinh tế, xây dựng cơ sở hạ tầng, xóa đói giảm nghèo cho khu vực nông nghiệp, nông thôn, góp phần từng bước nâng cao đời sống người dân.
Tiếp đến, ngày 14/6/2010, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) ban hành Thông tư 14/2010/TT-NHNN, hướng dẫn chi tiết thực hiện Nghị định 41/2010/ NĐ-CP. Theo đó, các khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, hộ kinh doanh trên địa bàn nông thôn, hợp tác xã, chủ trang trại được cho vay không có bảo đảm bằng tài sản để thực hiện phương án hoặc dự án sản xuất, kinh doanh thuộc các lĩnh vực cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo các mức như sau: (i) Tối đa đến 50 triệu đồng đối với đối tượng là các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, hộ sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp; (ii) Tối đa đến 200 triệu đồng đối với các hộ kinh doanh, sản xuất ngành nghề hoặc làm dịch vụ phục vụ nông nghiệp, nông thôn; (iii) Tối đa đến 500 triệu đồng đối với các hợp tác xã, chủ trang trại trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.
Nghị định 41/2010/NĐ-CP nhằm khuyến khích các tổ chức tín dụng đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, tuy nhiên việc cho vay đối với khu vực này vẫn chưa thực sự có hiệu quả, trong đó sự tiếp cận vốn vay của người dân vẫn khó do thủ tục, quy trình nghiệp vụ vẫn khá phức tạp, trong khi trình độ dân trí còn hạn chế. Để làm tốt được việc này Chi nhánh cần phải áp dụng quy trình cho vay đối với hộ sản xuất một cách đơn giản và cụ thể hơn nữa như:
- Việc thẩm định và quyết định cho vay đối với hộ sản xuất: Do số luợng khách hàng là hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn là rất lớn trong khi đó lực luợng cán bộ tín dụng tại các địa bàn nông thôn có hạn, do vậy để đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng, giải quyết kịp thời nguồn vốn cho nhân dân khi vào mùa vụ thì việc thẩm định và quyết định cho vay phải giải quyết một cách nhanh chóng. Để đạt đuợc hiệu quả cao thì không thể không cho vay thông qua tổ vay vốn. Đối với cho vay thông qua tổ vay vốn Agribank đã thực hiện từ truớc theo văn bản huớng dẫn số 5322/NHNo-TDHo ngày 12 tháng 10 năm 2010 của Tổng giám đốc Agribank Việt Nam, tuy nhiên để cho vay thông qua tổ một cách có hiệu quả thì cán bộ tín dụng đuợc giao phụ trách địa bàn cần phải
+ Thuờng xuyên sâu sát các tổ vay vốn để kịp thời đôn đốc các hộ vay trả lãi và nợ gốc đến hạn đúng theo thỏa thuận cũng nhu nắm rõ tình hình để ngăn chặn và phát hiện sớm nguy cơ nợ quá hạn, và sớm có biện pháp tháo gỡ kịp thời.
+ Gắn trách nhiệm cán bộ và việc đánh giá, xếp loại cán bộ với địa bàn phụ trách: Việc đánh giá xếp loại cán bộ có ảnh huởng trực tiếp đến quyền lợi của cán bộ tín dụng . Vì vậy, đây sẽ là giải pháp hữu hiệu để tăng cuờng tính trách nhiệm của cán bộ đuợc giao phụ trách địa bàn trong việc củng cố và duy trì chất luợng tín dụng tại địa bàn mình phụ trách.
+ Tham gia sinh hoạt với các tổ vay vốn (đặc biệt là các tổ vay vốn xếp loại yếu kém và trung bình).
+ Truớc khi giải quyết cho vay phải tổ chức đối chiếu tình thình thực tế của hộ vay căn cứ vào biên bản đánh giá của tổ vay vốn, sau đó mới ký duyệt mức cho vay.
- Thiết lập hồ sơ thủ tục vay vốn: Cần đơn giản hóa thủ tục tiếp cận vốn, cũng nhu cho vay phù hợp với điều kiện sản xuất của bà con. “Ví dụ, cho vay
theo niên vụ cây trồng; cho vay theo hạn mức tín dụng. Nghĩa là hộ sản xuất được cấp một hạn mức vay nào đó, đầu tư vào sản xuất đến hết vụ thì trả lại ngân hàng, vụ sau lại tiếp tục vay mà không phải làm thêm hồ sơ, thủ tục nữa”
Đối với các hồ sơ cho vay có bảo đảm bằng tài sản, do tính chất phức tạp của bộ hồ sơ là phải đăng ký giao dịch bảo đảm cũng như công chứng hợp đồng thế chấp thì cán bộ tín dụng cần phải hướng dẫn cho khách hàng một cách cụ thể, từng loại giấy tờ, nơi đăng ký, lệ phí thu... để khách hàng biết cách để thực hiện.
- Giải ngân, thu nợ: Thành lập các điểm giao dịch tại UBND xã có số lượng khách hàng vay lớn để thuận tiện cho quá trình giải ngân, thu nợ cho bà con, có thể quy định lịch làm việc tại các điểm giao dịch để bà con nhân dân có thể đến để làm thủ tục hồ sơ, nhận tiền và trả tiền tại điểm giao dịch.
Để thực hiện tốt các quy trình cấp tín dụng cho hộ sản xuất một cách có hiệu quả nhất Chi nhánh cần phải:
+ Tuyên truyền, phổ biến các chính sách chế độ, quy định cho vay của Agribank tới người dân bằng nhiều hình thức đặc biệt là thông qua tuyên truyền qua các cuộc họp dân của cán bộ tín dụng.
+ Xây dựng được một mối quan hệ thật tốt với chính quyền địa phương (huyện và xã): Để các tổ chức Hội, đoàn thể làm tốt các nội dung công việc được ủy thác, sự quan tâm chỉ đạo của chính quyền địa phương đối với các tổ chức Hội, đoàn thể nhận ủy thác là rất quan trọng. Vì vậy, xây dựng được mối quan hệ tốt với chính quyền địa phương sẽ giúp Chi nhánh tranh thủ được sự chỉ đạo của UBND huyện, xã đối với Hội đoàn thể cấp huyện và cấp xã.
+ Làm tốt hoạt động phối hợp với UBND huyện/xã, Hội đoàn thể nhận ủy thác, Tổ vay vốn: Quá trình triển khai các chương trình cấp tín dụng và hiệu quả của hoạt động ủy thác ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng trên địa bàn. Vì vậy, Chi nhánh cần phối hợp tốt với chính quyền địa phương, các
tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác và các tổ vay vốn nhằm đảm bảo tất cả các công đoạn trong qui trình cho vay được triển khai một cách có chất lượng và hiệu quả để nâng cao chất lượng tín dụng trên toàn địa bàn tỉnh