Nhắc đến NHTM thì không thể không nhắc đến hoạt động cho vay. Đặc biệt đối với các NHTM Việt Nam thì lợi nhuận từ hoạt động cho vay đem lại chiếm một phần rất lớn trong tổng lợi nhuận của Ngân hàng. Do vậy , cho vay đuợc xem là hoạt động chủ đạo của các NHTM Việt Nam.
Cho vay có thể đuợc hiểu là “ Sự chuyển nhuợng tạm thời một luợng giá trị từ nguời sở hữu (NHTM) sang nguời sử dụng (nguời vay-khách hàng) , sau một thời gian nhất định lại quay về với luợng giá trị hơn luợng giá trị ban đầu (Tiền vay+lãi).
Cho vay hộ sản xuất là “ quan hệ chuyển giao quyền sử dụng vốn giữa một bên là Ngân hàng với một bên là HSX. Từ khi đuợc thừa nhận là chủ thể trong quan hệ xã hội ,có thừa kế, có quyền sở hữu tài sản, có phuơng án kinh doanh hiệu quả, có tài sản thế chấp thì HSX mới có khả năng và đủ tu cách để tham gia vào các hoạt động cho vay của Ngân hàng, đây cũng chính là điều kiện để HSX đáp ứng đuợc điều kiện vay vốn của Ngân hàng .”
Đặc điểm cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng thương mại
Đặc trung ngành nghề của hộ sản xuất có tác động tới đặc điểm hoạt động cho vay hộ sản xuất với một số ảnh huởng chính sau:
- Cho vay HSX chịu ảnh hưởng bới tính đa dạng của hộ sản xuất.
Hộ
sản xuất kinh doanh trong rất nhiều lĩnh vực ngành nghề, đòi hỏi cán bộ tín dụng
phải am hiểu các lĩnh vực ngành nghề mà hộ sản xuất tham gia vào. Mỗi ngành
nghề sản xuất có những đặc điểm riêng biệt của nó. Những ngành nghề sản xuất
nông nghiệp nhu chăn nuôi, trồng trọt, yêu cầu cán bộ tín dụng cần có kiến thức
về chăn nuôi, trồng trọt, con giống... còn những ngành nghề thủ công và sản xuất
công nghiệp khác nhu làm đá mỹ nghệ, đá quý, làm gốm... yêu cầu cán bộ tín dụng phải có kiến thức về những ngành nghề này để có thể tính toán tính khả thi
của dự án kinh doanh và tu vấn thêm cho khách hàng.
- Cho vay hộ sản xuất mang tính thời vụ, phụ thuộc vào chu kỳ của sản xuất kinh tế hộ. Với đặc thù của hộ sản xuất là tính thời vụ, chu kỳ sản xuất kinh doanh gắn liền với chu kỳ sinh truởng của động, thực vật và quá trình sản xuất hàng hoá, vì vậy, chu kỳ SXKD ảnh huởng đến thời hạn vay của khách hàng. Ví dụ, những HSX chăn nuôi nhu chăn nuôi bò sinh sản th ì chu kỳ sản xuất thuờng là 3 năm thì kỳ hạn vay của họ là 3 năm, những hộ trồng cây vải thiều, cây hồng thì chu kỳ có 1 năm nên kỳ hạn vay của họ là ngắn hạn chỉ có 1 năm. Vào đầu chu kỳ SXKD một dự án của các hộ, cũng là thời điểm để ngân hàng xem xét, đánh giá cho vay, số tiền và thời hạn vay
phụ thuộc vào việc tính toán chu kỳ của đợt sản xuất cho đến kỳ thu hoạch, tiêu thụ và ngân hàng sẽ thu nợ sau thời kỳ tiêu thụ sản phẩm.
- Hoạt động cho vay hộ sản xuất đa dạng, chi phí tổ chức cho vay cao.
Hình thức cho vay từng lần áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu và đề nghị vay vốn từng lần, khách hàng có nhu cầu vay vốn không thuờng xuyên. Mỗi lần
vay vốn, khách hàng và ngân hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký hợp đồng
tín dụng. Chi phí tổ chức cho vay liên quan đến nhiều yếu tố nhu chi phí tổ chức
mạng luới, chi phí cho thẩm định, theo dõi món vay, chi phí phòng ngừa rủi ro. Cho vay HSX, đặc biệt là cho vay đối với HSX nông nghiệp, thuờng chi phí nghiệp vụ cho đồng vốn vay cao, do quy mô từng món vay nhỏ, số luợng khách
hàng đông, lại phân bố ở địa bàn rộng lớn, xa xôi, nên việc quản lý, mở rộng mạng luới kinh doanh cũng là yếu tố làm tăng chi phí.
- Cho vay HSX chịu ảnh hưởng bởi trình độ HSX. Trình độ HSX thấp ảnh huởng rất lớn đến việc tổ chức cho vay của ngân hàng, ảnh huởng tới quy trình xét duyệt cho vay (nhu hồ sơ vay, phuơng án kinh doanh...), thẩm định vốn vay và áp dụng các phuơng thức, kỹ thuật cho vay, thu nợ, thu lãi. Hơn nữa, hộ sản xuất ít hiểu biết về sản phẩm dịch vụ ngân hàng, về sổ sách kế toán, về khoa học kỹ thuật, về thị truờng...dẫn đến những khó khăn cho cán bộ ngân hàng.
- Cho vay HSX vừa mang tính thương mại, vừa mang tính chính sách xã hội nhằm phục vụ cho các chuơng trình phát triển kinh tế của Nhà nuớc đối với khu vực kinh tế nông nghiệp nông thôn. Sự ảnh huởng bới yếu tố chính sách đặc biệt rõ ở những nơi mà chua tách đuợc đối tuợng thuộc ngân hàng chính sách xã hội. Trong những truờng hợp này, việc tính toán hiệu quả tín dụng sẽ trở nên khó khăn do không chỉ căn cứ vào lợi nhuận của ngân hàng mà còn phải tính toán đến lợi ích lâu dài, lợi ích toàn xã hội, phải căn cứ vào các định huớng phát triển kinh tế từng vùng,từng thời kỳ.