Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại NHCSXH huyện hương sơn tỉnh hà tĩnh

Lun tt nghip Khoa: Ti chớnh MC LC SV: Nguyn Th Thựy Linh MSV: 7TD120299 Lun tt nghip Khoa: Ti chớnh DANH MC BNG BIU SV: Nguyn Th Thựy Linh MSV: 7TD120299 Lun tt nghip Khoa: Ti chớnh DANH MC BNG CH CI VIT TT STT 10 Ch vit tt NHTM CHXH BLTBXH HND UBND TW XGN CVHN NQH TK&VV SV: Nguyn Th Thựy Linh Nguyờn ngha Ngõn hng thng mi Ngõn hng chớnh sỏch xó hi B lao ng thng binh xó hi Hi ng nhõn dõn y ban nhõn dõn Trung ng Xúa gim nghốo Cho vay h nghốo N quỏ hn Tit kim v vay MSV: 7TD120299 Lun tt nghip Khoa: Ti chớnh LI M U Trong xu th hi nhp kinh t quc t, hot ng kinh doanh ngõn hng phi i mt vi nhiu thỏch thc khng nh v th ca mỡnh, ũi hi hot ng ngõn hng phi l ũn by kinh t, l cụng c kim ch v y lựi lm phỏt, thỳc y s phỏt trin ca nn kinh t, úng vai trũ nũng ct trờn th trng tin t Chc nng nhim v to ln trờn ca ngõn hng t cho ngõn hng phi lnh mnh v ti chớnh, vng chc v qun lý ca mỡnh Hot ng ch yu ca ngõn hng l huy ng v s dng vn, nờn vic nghiờn cu nghip v khai thỏc nhm nõng cao hiu qu sn xut kinh doanh ca ngõn hng luụn l t cụng tỏc qun lý ca cỏn b lónh o ngõn hng Hng Sn l mt nhng huyn nghốo ca tnh H Tnh, xut phỏt im ca nn kinh t thp, c s vt cht k thut, h tng thp kộm, ngun lc phỏt trin ca nn kinh t cũn thp, t l h nghốo v tỡnh trng thiu vic lm n cui nm 2012 ton huyn cũn 42% h nghốo Vic thnh lp NHCSXH ó tr thnh mt kờnh tớn dng quan trng i vi ngi nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc, l nhng i tng gp nhiu khú khn vic tip cn ngun cú sc hp dn v phong phỳ sc cnh tranh trờn th trng Lm th no nõng cao cht lng cho vay m m bo c s tng trng v quy mụ tớn dng i vi h sn xut ang l ni trn tr ca cỏc nh qun lý ngõn hng Chớnh vỡ vy, em ó mnh dn chn ti: Gii phỏp nõng cao cht lng cho vay h sn xut ti NHCSXH huyn Hng Sn tnh H Tnh lm lun tt nghip ny Lun ca em gm chng: Chng 1: Lý lun chung v cho vay H sn xut ca NHCSXH Chng 2: Thc trng cht lng cho vay i vi HSX ti Ngõn hng chớnh sỏch xó hi huyn Hng Sn tnh H Tnh Chng 3: Gii phỏp nõng cao cht lng cho vay i vi HSX ti NHCSXH huyn Hng Sn tnh H Tnh Lun ny ó c hon thnh vi s giỳp ca Ban lónh o v cỏn b NHCSXH, cỏc thy cụ giỏo khoa Ti chớnh ngõn hng Tuy nhiờn kinh nghim cũn SV: Nguyn Th Thựy Linh -1- MSV: 7TD120299 Lun tt nghip Khoa: Ti chớnh hn ch, quỏ trỡnh nghiờn cu khụng th trỏnh nhng thiu sút Em rt mong nhn c s úng gúp quý bỏu ca cỏc thy cụ giỏo lun c thnh cụng hn SV: Nguyn Th Thựy Linh -2- MSV: 7TD120299 Lun tt nghip Khoa: Ti chớnh CHƯƠNG Lý LUậN CHUNG Về NGÂN HàNG CSXH Và HOạT Động CHO VAY CủA NGÂN HàNG CHíNH SáCH Xã HộI 1.1 Khái quát Ngân hàng CSXH 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội thành lập ngày 4/10/2002 thủ tớng Chính Phủ ban hành định số L/2002QD-TTG NHCSXH tổ chức tín dụng Nhà nớc hoạt động mục tiêu xoá đói giảm nghèo không mục đích lợi nhuận NHCSXH đợc Nhà nớc cấp giao vốn bảo đảm khả toán Huy động vốn có trả lãi tự nguyện không lấy lãi, vốn đóng góp không hoàn trả vốn uỷ thác tổ chức, cá nhân nớc để uỷ thác trực tiếp cho vay u đãi NHCSXH đợc thành lập theo hệ thống từ Trung ơng đến cấp huyện Địa bàn thành phố, thị xã nơi chi nhánh NHCSXH tỉnh đóng trụ sở trớc mắt Việt nam phòng Hội sở NHCSXH tỉnh trực tiếp triển khai thực hiện, nhằm tập trung đầu mối huy động vốn, cho vay HN đối tợng sách khác địa bàn thành phố NHCSXH đợc kế thừa phát huy kết năm hoạt động ngân hàng phục vụ ngời nghèo Hiện nay, nớc ta có 64 chi nhánh NHCSXH đặt tỉnh thành phố nớc NHCSXH hoạt động sở điều kiện kinh tế qui định luật pháp, thông qua chúng tác động đến kinh tế đời sống kinh tế xã hội NHCSXH đời đợc Nhà nớc bảo đảm khả toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc 0%, tham gia bảo hiểm tiền gỉn, miễn thuế khoản phải nộp ngân sách Nhà nớc Từ thành lập đến nay, NHCSXH tạo vốn cho ngời nghèo, đối tợng sách có vốn làm ăn, phát triển kinh tế, ổn định đời sống xã hội Tuy nhiên, thành lập sở hạ tầng thiết bị yếu tỉnh huyện vùng sâu, vùng xa phòng phải thuê mợn, diện tích chật hẹp, phơng tiện vận chuyển tiền thiếu, trang thiết bị thô sơ Trình độ quản lý cán nhân viên ngân hàng thiếu kinh nghiệm cần có nhiều đợt tập huấn cho cán để SV: Nguyn Th Thựy Linh -3- MSV: 7TD120299 Lun tt nghip Khoa: Ti chớnh nâng cao trình độ Chất lợng, hiệu đầu t tín dụng thấp, tỷ lệ hạn mức cao Chính lợi ích NHCSXH mang lại lợi ích cho toàn xã hội, cấp quyền coi NHCSXH công cụ thực xoá đói giảm nghèo, giải việc làm cần quan tâm giúp đỡ nhà đầu t, Chính phủ Để giúp đỡ ngời nghèo, đối tợng sách có việc làm, có thu nhập ổn định góp phần cho an ninh ổn định làm tiền đề cho xã hội phát triển 1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng Chính sách xã hội - Tổ chức huy động vốn nớc có trả lãi tổ chức tầng lớp dân c bao gồm tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn; tổ chức huy động tiết kiệm cộng đồng ngời nghèo - Phát hành trái phiếu đợc Chính phủ bảo lãnh, chứng tiền gỉ ri giấy tờ có giá khác; vay tổ chức tài chính, tín dụng nớc; vay tiết kiệm Bu điện, Bảo hiểm xã hội Việt Nam; vay ngân hàng Nhà nớc - Đợc nhận nguồn vốn đóng góp tự nguyện lãi không hoàn trả gốc cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng tổ chức trị - xã hội, hiệp hội, tổ chức phi Chính phủ nớc nớc - Mở tài khoản tiền gửi toán cho tất khách hàng vả nớc - NHCSXH có hệ thống toán nội tham gia hệ thống liên ngân hàng nớc - NHCSXH đợc thực dịch vụ ngân hàng toán ngân quỹ: + Cung ứng phơng tiện toán + Thực dịch vụ toán nớc + Thực dịch vụ thu hộ, chi hộ tiền mặt không tiền mặt + Các dịch vụ khác theo quy định Thống đốc ngân hàng Nhà nớc + Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn phục vụ cho sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực chơng trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo, ổn định xã hội - Nhận làm dịch vụ uỷ thác cho vay từ tổ chức quốc tế, quốc gia, cá nhân nớc, nớc theo hợp đồng uỷ thác 1.1.3 Vai trò ngân hàng Chính sách xã hội SV: Nguyn Th Thựy Linh -4- MSV: 7TD120299 Lun tt nghip Khoa: Ti chớnh NHCSXH có vai trò ml~n trọng, cầu nối đa sách tín dụng u đãi Chính phủ đến với HN đối tợng sách khác, tạo điều kiện ngời nghèo tiếp cận đợc chủ trơng, sách Đảng, Nhà nớc; HN, hộ sách có điều kiện gần gũi với quan công quyền địa phơng, giúp quan gần gũi dân hiểu dân NHCSXH có vai trò ngân hàng vừa thực sách tín dụng Nhà nớc, đồng thời với vai trò tổ chức tài Nhà nớc; tổ chức để chuyển tải vốn Nhà nớc dành cho mục tiêu XĐGN vừa mang tính chất tín dụng, vừa mang tính chất tài chính, vấn đề khác biệt với hệ thống ngân hàng điều hành phức tạp, nhiên thực tế qua hoạt động năm qua vấn đề phức tạp đợc chứng minh đắn tách tín dụng sách khỏi hoạt động NHTM 1.1.4 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Chính sách thực nghiệp vụ: huy động vốn, cho vay, toán, ngân quỹ đợc nhận vốn ủy thác cho vay u đãi Chính quyền địa phơng, tổ chức kinh tế, tổ chức trị xã hội, hiệp hôi, hội, tổ chức phi Chính phủ, tổ chức cá nhân nớc đầu t cho dự án phát triển kinh tế xã hội địa phơng * Khai thác nguồn vốn vay Hoạt động huy động vốn NHCSXH xuất phát từ tính chất cho vay mà NHCSXH cung cấp Đó vay có tỷ lệ sinh lởi thấp nh cho vay xóa đói giảm nghèo, tạo việc làm, thời gian dài nh cho vay đầu t phát triển, rủi ro cao nên yêu cầu cần phải huy động vốn lãi suất tơng đối thấp thời gian sử dụng dài chịu nhiều rủi ro, vốn cho hoạt động ngân hàng bao gồm: - Vốn có nguồn gốc từ Nhà nớc Nhà nớc hỗ trợ vốn cho NHCSXH thể vai trò sở hữu Nhà nớc ngân hàng, cung ứng vốn ngân hàng vào hoạt động (vốn ban đầu - vốn điều lệ) bổ sung trình hoạt động cần thiết (vốn sở hữu) Nguồn phần đợc ngân hàng sử dụng để hình thành nên tài sản cố định ngân hàng (trụ sở, phơng tiện làm việc, thiết bị), phần hòa nguồn vốn khác vay SV: Nguyn Th Thựy Linh -5- MSV: 7TD120299 Lun tt nghip Khoa: Ti chớnh Nguồn vốn ngân sách Nhà nớc chi hàng năm cho đầu t phát triển, phát hành trái phiếu Chính phủ nớc đợc chuyển sang thành vốn ngân hàng Tuy vậy, nguồn vốn hạn hẹp phải chia cho nhiều mục tiêu phát triển đất nớc nên nguồn đùng cho giai đoạn đầu ngân hàng thành lập gặp khó khăn toán Vốn từ nguồn kết hợp với vốn huy động thị trờng tạo nguồn vốn hỗn hợp có lãi suất thời hạn phù hợp với vay Chính sách ngân hàng Trong số trờng hợp, vốn hỗ trợ Nhà nớc đợc thực ngân hàng Trung ơng thông qua nghiệp vụ mua lại khoản nợ, bảo lãnh ngân hàng, cấp vốn Nhà nớc cung cấp vốn để xóa đói, giảm nghèo, tạo việc làm thực sách xã hội khác Hàng năm UBND cấp đợc trích phần từ nguồn thu, tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách cấp để tăng nguồn vốn cho vay ngời nghèo đối tợng sách địa bàn Vốn đợc giao cho NHCSXH địa phơng cho vay quản lý - gọi nguồn vốn địa phơng Việc gia tăng nguồn vốn Nhà nớc tùy thuộc vào yếu tố nh: lực tài Chính phủ, sách đố với đối tợng sách, lực tài thân NHCSXH, nhu cầu vốn khách hàng - Nguồn vốn nhận ủy thác từ tổ chức kinh tế, trị - xã hội nớc Đây nguồn vốn quan trọng ngân hàng Mục tiêu kinh tế xã hội mà NHCSXH theo đuổi phù hợp với mục tiêu hoạt động nhiều tổ chức trị - xã hội, tổ chức Chính phủ phi Chính phủ nớc nh: phát triển ngành, phát triển vùng, khu vực, XĐGN thông qua xây dựng sở hạ tầng, khu công nghiệp Vốn từ nguồn có khối lợng lớn, lãi suất tơng đối thấp thời gian sử dụng dài hạn, kèm theo việc tiếp nhận tài trợ u đãi chuyển giao công nghệ, chuyên gia, thông tin, đào tạo Tuy vậy, nguồn vốn thờng kèm theo điều kiện kinh tế, trị mà ngân hàng không dễ thực điều kiện làm chi chi phí vốn cao, hiệu sử dụng thấp - Vốn vay thị trờng nớc Vốn NHCSXH huy động thị trờng bao gồm: tiền gỉ ri có trả lãi cá nhân tổ chức nớc; tiền gỉn tổ chức tín dụng Nhà nớc 2% số d nguồn vốn huy động đồng Việt Nam có trả lãi theo thỏa thuận; tiền gỉn tự SV: Nguyn Th Thựy Linh -6- MSV: 7TD120299 Lun tt nghip Khoa: Ti chớnh nguyện không lấy lãi tổ chức cá nhân nớc; tiết kiệm đần c, vốn vay Ngoài ra, ngân hàng thờng chủ yếu dựa vào nguồn tiền gỉn tổ chức lớn nh bảo hiểm xã hội, bảo hiểm tiền gỉ ri, dự án, NHTM, công ty tài gỉn tiền vào ngân hàng dới dạng toán, tiền gỉ ri không hởng lãi lãi suất thấp Ngân hàng phát hành trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng có bảo lãnh Chính phủ, chứng tiền gửi giấy tờ có giá khác để huy động vốn nớc Để huy động đợc nguồn vốn này, sách huy động phải tính đến khả cạnh tranh với NHTM khác liên quan đến vấn đề lãi suất huy động, hình thức huy động, uy tín hoạt động NHCSXH đợc Chính phủ đảm bảo khả toán nguồn tự huy động ngân hàng hoạt động không mục tiêu lợi nhuận nên không đợc Chính phủ đảm bảo khả toán việc huy động vốn khó khăn Nguồn vốn huy động từ cộng đồng ngời nghèo: NHCSXH thực việc cho vay gắn với dịch vụ tiết kiệm cho ngời nghèo sử dụng nh phần đóng góp cổ phần tiền gỉn tiết kiệm cho tổ chức Đây nguồn vốn không nhỏ góp phần đáng kể vào bền vững thể chế tài ngân hàng Ngoài ra, việc huy động tiết kiệm cộng đồng ngời nghèo gắn với việc cho vay ràng buộc mức vay đối tợng hình thức bảo đảm tiền vay, hạn chế rủi ro cho khách hàng ngân hàng Nguồn vốn ủy thác cho vay u đãi quyền địa phơng, tổ chức kinh tế, tổ chức trị - xã hội, hiệp hội, hội, tổ chức phi Chính phủ, cá nhân nớc * Hoạt động cho vay Tín dụng sản phẩm ngân hàng Đây hình hức sản phẩm mang hình thái phi vật chất, dịch vụ đặc biệt Sản phẩm ó khả đợc đánh giá sau khách hàng sử dụng Tín dụng NHCSXH hoạt động cho vay u đãi có đặc điểm iêng, hoạt động không mục đích lợi nhuận mà kênh dẫn vốn tới ngời ghèo thực chủ trơng Chính phủ nhằm mục tiêu an sinh xã hội Cho vay theo chơng trình, sách (cho vay sách) Nhà nớc hoạt động chủ yếu bao gom khoản cho vay bắt buộc để hỗ trợ sách kinh tế SV: Nguyn Th Thựy Linh -7- MSV: 7TD120299 Lun tt nghip Khoa: Ti chớnh thụng tin m ngõn hng cn phõn tớch ỏnh giỏ khỏch hng cũn thiu, khụng kp thi v cht lng cha cao, dn n kt qu cha chớnh xỏc Vic trớch lp v s dng qu d phũng x lý ri ro cha thc s nghiờm v hiu qu Nhiu thi im ngõn hng cũn b qua cụng tỏc ny Lc lng i ng cỏn b tớn dng cũn mng trỡnh nghip v tớn dng cũn nhiu hn ch v khụng ng u, phong cỏch lm vic cha nhanh nhn, quỏ trỡnh lm vic ca cỏn b cha bỏm sỏt thc t ụi cụng tỏc b trớ cỏn b cha thc s hp lý nờn cha phỏt huy ht nng lc ca h Mt s b phn hiu qu cụng tỏc cũn thp Do ú kh nng tip cn cỏc h sn xut v ỏnh giỏ v cỏc h sn xut cũn cha chớnh xỏc, gõy ri ro cho vay Mng li tớn dng cũn mng Mng li tớn dng NHCSXH huyn Hng Sn ó c m rng thờm nhiu nhng cũn mng, nờn vic cung ng tớn dng n tn tay ngi dõn cũn nhiu hn ch Vic u t ca NHCSXH huyn Hng Sn cũn cha thc s gn vi cỏc chng trỡnh kinh t ca a phng, cha cú s phi hp nhp nhng gia ngõn hng vi cỏc cp chớnh quyn hot ng cho vay Do ú, hot ng sn xut ca cỏc h cha cú hiu qu nh hng n hot ng ca ngõn hng * Nguyờn nhõn Nhng hn ch trờn cụng tỏc cho vay i vi cỏc h sn xut ti NHCSXH huyn Hng Sn bao gm nhng nguyờn nhõn khỏch quan v ch quan Nguyờn nhõn ch quan Vic chp hnh quy trỡnh nghip v ngõn hng cũn thiu nghiờm tỳc cha thc hin tt vic phõn tớch, phõn loi v x lý n, c bit l mún n trung hn ụi cỏn b tớn dng cho vay m khụng thm nh chớnh xỏc cỏc h sn xut x lý cỏc khon n xu khụng tt gõy thit hi cho ngõn hng Mt s cỏn b tớn dng cha quan tõm n hng dn quy trỡnh nghip v, thm trớ khụng tuõn theo quy trỡnh nghip v ó quy nh, b qua mt s cụng tỏc c bit l cụng tỏc theo dừi sau cho vay s kt hp gia NHCSXH huyn Hng Sn vi cỏc cp u chớnh quyn huyn cha cht ch thiu nhp nhng, khụng phi hp hoch nh cỏc chớnh sỏch phỏt trin kinh t h sn xut nờn hiu qu hot ng u t vo sn xut cha cao Kh nng thu n ca ngõn hng cũn gp nhiu khú khn Phn ln cỏc khon vay c m bo bng t SV: Nguyn Th Thựy Linh - 35 - MSV: 7TD120299 Lun tt nghip Khoa: Ti chớnh cỏch v ti sn ca ngi vay m ớt quan tõm n phng ỏn sn xut, kinh doanh ca cỏc h sn xut nờn tớnh kh thi ca phng ỏn khụng cao Dn n kh nng khỏch hng khụng tr c n ngõn hng, gõy thit hi cho ngõn hng H thng cung cp thụng tin c NHCSXH huyn Hng Sn quan tõm nhng cú trng hp thiu thụng tin tỡnh hỡnh v ti chớnh, v mc ri ro ca khỏch hng vay vn, v nng lc qun lý vay v s dng vay ca h T ú dn n vic h sn xut kinh doanh kộm hiu qu, khụng tr n ỳng hn Hn na cụng tỏc thụng tin nhm qung bỏ hot ng ca ngõn hng n tt c cỏc a bn ca huyn ó c trin khai nhng cha t hiu qu cao, nhiu h khụng bit l mỡnh cú th vay ngõn hng u t vo sn xut, cỏc h khụng bit iu kin vay ú ụi ngi n ngõn hng vay H sn xut trờn a bn huyn Hng Sn mt phn khụng nh l nụng dõn trỡnh dõn trớ cũn cha cao khụng ng u, nht l huyn Hng Sn khụng cú nhiu ngnh ngh ph kin thc v khoa hc k thut v qun lý sn xut, kinh doanh cng nh cụng tỏc tiờu th sn phm cũn thp Trong iu kin nn kinh t nc ta chuyn sang nn kinh t th trng, sn phm ca h cũn cha ỏp ng c nhu cu ca th trng, cha theo kp vi s thay i ca c ch th trng V mt cht lng, chng loi giỏ c, k thut sn xut thi cụng lc hu tớch lu nh nờn iu kin cnh tranh trờn th trng h sn xut cng nh vic tiờu th sn phm ca cỏc h sn xut gp nhiu khú khn Mt s h s dng phng ỏn sai mc ớch Khi xin vay thỡ a mt phng ỏn sn xut kinh doanh cú tớnh kh thi cao v hp dn, nhng vay ri li s dng s tin ú vo mc ớch khỏc cú ri ro cao hn Do ú nh hng n kh nng thu hi ca ngõn hng khỏch hng khụng thu c u t vo d ỏn, gõy ri ro cao cho ngõn hng Nguyờn nhõn khỏch quan Huyờn Hng Sn l huyn cú iu kin t nhiờn thun li, nhng hot ng ca huyn ch yu l sn xut nụng nghip, õy l mt ngnh ngh gp nhiu ri ro cú thiờn tai xy ra, gõy thit hi n phng ỏn sn xut T ú nh hng n kh nng tr n ngõn hng ca cỏc h sn xut Sn xut nụng nghip t hiu qu cao hay khụng l ph thuc nhiu vo thi tit, khớ hu, nhng yu t ny l khỏch quan, SV: Nguyn Th Thựy Linh - 36 - MSV: 7TD120299 Lun tt nghip Khoa: Ti chớnh khụng lng trc c Do ú õy l mt nguyờn nhõn bt kh khỏng nh hng n cht lng cho vay h sn xut ca ngõn hng Mt khỏc mt nhng nguyờn nhõn khỏch quan na l t phớa chớnh quyn a phng Chớnh quyn cha cú nhng chớnh sỏch phỏt trin kinh t h sn xut mt cỏch hp lý, bỏm sỏt thc t trờn a bn Cỏc cp u chớnh quyn a phng mi ch chỳ trng n vic u t phc v cỏc chng trỡnh phỏt trin kinh t ca huyn m cha quan tõm n hnh lang phỏp lý nhm m bo cht lng hot ng tớn dng ca ngõn hng Khi h sn xut s dng vay khụng cú kh nng tr n ngõn hng phi x lý n vay thu hi nhng li khụng c cỏc cp ngnh hu quan ng tỡnh ng h, phự hp, phi hp gii quyt, lm nh hng ti cụng tỏc thu n SV: Nguyn Th Thựy Linh - 37 - MSV: 7TD120299 Lun tt nghip Khoa: Ti chớnh CHNG GII PHP NNG CAO CHT LNG CHO VAY I VI HSX TI NHCSXH HUYN HNG SN TNH H TNH 3.1 nh hng cho vay ti Ngõn hng chớnh sỏch xó hi huyn Hng Sn nh hng cụng tỏc gim nghốo ti huyn Hng Sn: mc tiờu tng quỏt l tng nhanh thu nhp, n nh v nõng cao mc sng cho h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch, hn ch gia tng tỏi nghốo, hn ch gia tng v khong cỏch thu nhp a dng húa cỏc loi hỡnh o to lao ng nõng cao hiu qu lao ng, sn xut gn vi th trng, tng cng cụng tỏc thụng tin trờn th trng lao ng nhõn dõn cú c hi tỡm v to nhiu vic lm mi, tip tc ci thin v nõng cao i sng ca cỏc h gia ỡnh chớnh sỏch, ngi cú cụng nh hng hot ng cho vay HSX ti NHCSXH huyn Hng Sn: - Ch tiờu k hoch thi gian ti + Tc tng trng ngun bỡnh quõn nm 30% n 40%, + Thu n quay vũng hng nm t 25% so vi d n + Tng d n tng trng bỡnh quõn t t 30%-40% + T l thu lói t trờn 98% s lói phi thu + T l n quỏ hn khng ch di 1% + Gim 4% t l h nghốo hng nm - Ch ng v tớch cc bỏm sỏt a bn, nm tỡnh hỡnh kinh t c bn ca tng xó cú c s, cú hng u t phỏt trin v khai thỏc tim nng th mnh ca tng a phng T ú giỳp h sn xut v cỏc i tng chớnh sỏch cú u t, to cụng n vic lm gúp phn thc hin thnh cụng mc tiờu quc gia XGN a bn huyn o - R soỏt phõn tớch n quỏ hn, tham mu cho cỏc cp y chớnh quyn a phng vic x lý n n hn v quỏ hn nhm tng vũng quay tớn dng, i vi nhng mún n quỏ hn tranh th s ng h cp y chớnh quyn a phng SV: Nguyn Th Thựy Linh - 37 - MSV: 7TD120299 Lun tt nghip Khoa: Ti chớnh phi hp cựng ban thu hi cụng n ca tng xó, th trn kiờn quyt thu hi n k c kin c quan phỏp lut, t ú to s cụng bng cho ngi dõn vay v tr n - Phi hp cht ch vi cỏc t chc chớnh tr xó hi t huyn n xó vic thc hin ụn c ngi nghốo tr n lói, n gc n hn v quỏ hn - y mnh cụng tỏc kim tra kim toỏn ni b phỏt hin v kp thi x lý nhng tn ti , sai sút quỏ trỡnh thc hin nhim v c giao, gúp phn thc hin tt ch trng chớnh sỏch ca ng v Nh nc v mc tiờu quc gia XGN 3.2 Gii phỏp nõng cao cht lng cho vay HSX ti NHCSXH huyn Hng Sn, tnh H Tnh 3.2.1 Bỏm sỏt nhng mc tiờu v quy nh hot ng ca ngõn hng, s dng ni lc l chớnh Bỏm sỏt cỏc chng trỡnh XGN ca TW, ca tnh v ca huyn cho vay cú hiu qu Thc hin cho vay HSX v cỏc i tng chớnh sỏch gn vi cụng tỏc khuyn nụng, khuyn lõm, khuyn ng v vic chuyn giao k thut cho nụng dõn theo mụ hỡnh nh (Nh nc, nh khoa hc, nh doanh nghip v nh nụng) Vic cho vay phi ỳng i tng, an ton v hiu qu Bỏm sỏt nh hng phỏt trin kinh t - xó hi v k hoch XGN ca a phng theo chun nghốo mi ó c xõy dng, cựng a phng xõy dng k hoch v thc hin cho vay XGN theo hng va m rng cho vay cho s h nghốo tng , nõng mc cho vay bỡnh quõn mt h lờn nhm ỏp ng nhu cu cho tng h u t vo sn xut kinh doanh, nõng cao hiu qu s dng Ci tin cụng tỏc iu hnh k hoch tớn dng linh hot, h mc tn qu d tr toỏn hng ngy, bo m h s s dng t trờn 97%, n quỏ hn phn u mc di 1% c bit coi trng cụng tỏc thu n quay vũng Thụng bỏo rng rói ch trng ca NHCSXH v vic t im giao dch, lch giao dch ca ngõn hng ti cp xó ti cp u chớnh quyn a phng, cỏc t chc hi on th, trng thụn, bn v qun chỳng Thụng bỏo rng rói ti h vay, t tit kim v vay vn, t chc hi, ban XGN v chớnh quyn xó v tỡnh hỡnh d n trờn a bn, nhc nh ụn c nhng trng hp n quỏ hn kộo di, chõy , cỏc trng hp xõm tiờu, chim dng SV: Nguyn Th Thựy Linh - 38 - MSV: 7TD120299 Lun tt nghip Khoa: Ti chớnh Tng cng hn na cụng tỏc kim tra kim toỏn ni b, cng c i ng kim tra viờn, y quyn cho cỏc Ban XGN xó, th trn, cỏc t chc on th kim tra vic s dng vay, nm bt thụng tin v h vay, nhm ngn chn kp thi hnh vi tham ụ, li dng xõm tiờu Phn u m rng kim tra trc tip h vay, i chiu cụng khai Coi trng hn na cụng tỏc thụng tin tuyờn truyn, tip th nhiu ngi hiu ỳng, lm ỳng lut l, gi gỡn k cng qun lý, thc hnh tit kim chng lóng phớ, tham ụ ca Nh nc, ca nhõn dõn hot ng ca NHCSXH hiu qu v thc hin tt s nghip XGN thỡ hot ng tuyờn truyn l quan trng nht bi ch cú nh vy thỡ ngi vay mi nm bt c ch trng cho vay i vi h nghốo, vy cn phi t chc trin khai tt hn cỏc hot ng tuyờn truyn, qung bỏ v NHCSXH thụng qua cỏc phng tin thụng tin i chỳng, cỏc cp chớnh quyn, cỏc t chc hi to dng vi nhõn dõn v mt a ch tin cy, mt ch trng v mụ hỡnh ỳng n, bn ng hnh ca ngi nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch trờn ng XGN, xõy dng xó hi giu mnh, cụng bng, dõn ch v minh 3.2.2 Khai thỏc v qun lý ngun Huy ng ti a ngun ti ch, i ụi vi ngun h tr t tnh v u thỏc ti a phng, ngun ti tr quc t ỏp ng nhu cu tớn dng ti a bn mỡnh Tp trung ngun tớn dng u ói hin ang c phõn tỏn nhiu kờnh, nhiu t chc vo mt u mi l NHCSXH phõn b v cho vay mt cỏch hp lý, cú hiu qu Cn c vo nhu cu tng trng hng nm v nhu cu m rng cho vay h nghốo c cỏc i tng chớnh sỏch khỏc, tham mu cho UBND, HND cựng cỏc cp xỏc nh v thc hin k hoch tớn dng XGN cú trng tõm, trng im trờn c s ú lp k hoch cho vay phự hp v sỏt vi thc t a phng Tuy nhiờn, vic trin khai cho vay c thc hin phm vi s ó c thụng bỏo ca ngõn hng cp trờn, khụng nờn lm cỏc th tc cho vay cha cú vn, trỏnh gõy tỡnh trng bc xỳc hiu lm dõn Ban hnh cỏc quy ch qun lý v phõn nh trỏch nhim rừ rng i vi tng b phn, tng cỏ nhõn, Ban hnh quy ch v phi kt hp gia cỏc cỏ nhõn cựng b phn, gia cỏc b phn cựng n v vic qun lý ngun SV: Nguyn Th Thựy Linh - 39 - MSV: 7TD120299 Lun tt nghip Khoa: Ti chớnh Tham mu cho ban di din HQT NHCSXH ch o cỏc cp chớnh quyn c s thc hin tt chc nng v nhim v vic qun lý ngun ca NHCSXH 3.2.3 Ngõn hng chớnh sỏch xó hi huyn Hng Sn phi phi hp cht ch vi cỏc cp chớnh quyn a phng, vi cỏc t chc chớnh tr - xó hi Th nht: Nõng cao cht lng u thỏc cho vay h sn xut v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc thụng qua cỏc t chc chớnh tr - xó hi Trong quỏ trỡnh trin khai cỏc cụng on u thỏc, cn phi phõn nh rừ trỏch nhim gia cỏn b ngõn hng v t chc hi, xỏc nh rừ tng cụng vic c th quy trỡnh cho vay, NHCSXH ch thc hin mt s cụng on nh t chc gii ngõn, thu n, lói ti xó, thc hin t chc hch toỏn, lu tr h s, thc hin ch bỏo cỏo thng kờ, kim tra t xut, phi hp lp h s x lý ri ro Thng xuyờn m cỏc lp hun nghip v nhm nõng cao trỡnh qun lý cng nh k nng nghip v cho vay h nghốo cho cỏn b t chc hi cp xó h thc s tr thnh i ng cỏn b tớn dng chuyờn qun, thc thi cụng on u thỏc nh thnh lp T tit kim v vay vn, giỏm sỏt trỡ hot ng ca t Phi hp cht ch vi cỏc t chc hi cựng cỏc cp tng cng cụng tỏc kim tra, giỏm sỏt hot ng ca cỏc t chc hi c s, t tit kim v vay vn, phỏt hin v x lý kp thi cỏc hin tng tiờu cc xy Hng nm, NHCSXH v cỏc t chc hi cn t chc l s kt, tng kt u thỏc cho vay i vi h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc nhm ỏnh giỏ nhng thun li khú khn, rỳt bi hc kinh nghim v phng hng cho cỏc nm tip theo Th hai: Tng cng nng lc hot ng ca t tit kim v vay T tit kim v vay ó n sõu vo tim thc ca chớnh quyn a phng v ụng o qun chỳng nhõn dõn thc hin XGN, õy l mt b phn khụng th thiu quy trỡnh cho vay h nghốo, l cu ni vi ngõn hng h nghốo c tip cn vi vn, vi dch v ti chớnh cng c cht lng hot ng ca t tit kim v vay vn, nõng cao tm qun lý ca Ban qun lý t, ỏp ng nhng yờu cu ca ngõn hng thi cn phi: SV: Nguyn Th Thựy Linh - 40 - MSV: 7TD120299 Lun tt nghip Khoa: Ti chớnh Tin hnh cng c, kin ton t chc li theo quy ch t chc v hot ng ca t tit kim v vay i vi nhng t ang hot ng cú s lng thnh viờn di 10 ngi thỡ cú k hoch kt np thnh viờn mi, hoc gii th sỏp nhp vo t khỏc Vic la chn cỏc thnh viờn ban qun lý t phi l ngi cú trỡnh nng lc, cú phm cht o c c nhõn dõn tớn nhim T trng t tit kim v vay khụng nht thit phi l h nghốo thnh viờn t bu m cú th l thnh viờn lónh o cỏc chi hi on th ng m nhim thun li vic ch o iu hnh Nhng cn hn ch thnh viờn Ban chp hnh hi cp xó trc tip tham gia ban lónh o t tit kim v vay vn, c bit ban thng v hi cp xó khụng ctham gia ban lónh o t tit kim v vay Cn bói nhng t trng t tit kim v vay hot ng kộm hiu qu, vi phm ch Tng cng cụng tỏc hun, thng xuyờn o to nghip v ngõn hng cho ban qun lý t nh: hng dn th tc quy trỡnh cho vay, cỏc iu kin vay Phi hp cht ch vi cỏc t chc hi ang thc hin nhim v u thỏc ụn c, nhc nh t trng t tit kim v vay thc hin y v lm ỳng vi trỏch nhim ca mỡnh 3.2.4 o to, b trớ v s dng ngun nhõn lc Tng cng cỏc lp hun nghip v cho i ng cỏn b ti ngõn hng o to v o to li tay ngh, nõng cao nng lc chuyờn mụn, phỏt huy sỏng to, m bo nm bt v trin khai nhim v t kt qu Khụng ngng giỏo dc phm cht o c cho i ng cỏn b nhõn viờn Trờn c s ú xõy dng hỡnh nh mi giao dch gõy dng thng hiu tt mt khỏch hng, gúp phn y mnh s tng trng hot ng ca Ngõn hng Ni dung o to l bỏm sỏt nhim v hin ti, nh hng phỏt trin tng lai v kh nng m rng hot ng, ỏp dng tin b k thut quỏ trỡnh hin i hoỏ Ngõn hng tng thi k Quan trng nht ni dung ci cỏch i mi v khụng ngng hon thin lnh vc qun lý, iu hnh NHCSXH theo hng hin i hoỏ, a tin hc vo tt c cỏc lnh vc cú th ỏp dng Phỏt trin cụng ngh thụng tin v o to c i ng cỏn b tin hc gii l mc tiờu quan trng nht quỏ trỡnh hi nhp v phỏt trin ca NHCSXH SV: Nguyn Th Thựy Linh - 41 - MSV: 7TD120299 Lun tt nghip Khoa: Ti chớnh Vic s dng ỳng cỏn b vo ỳng cụng vic l mt nhõn t ht sc quan trng Khi ngun lc c b trớ ỳng n v hp lý s to iu kin cho cỏn b phỏt huy c nng lc ca mỡnh v nõng cao hiu qu hot ng cho ngõn hng Mun vy thỡ lónh o ngõn hng cn phi ỏnh giỏ c mt cỏch chớnh xỏc trỡnh , nng lc, t cỏch, thỏi vi cụng vic quyt nh mt cỏch chớnh xỏc Cn tin hnh v lm tt vic c cỏn b tớn dng ph trỏch a bn tham gia hp giao ban hng thỏng (quý) vi UBND, Ban XGN v cỏc t chc hi, on th xó bỏo cỏo kt qu v hot ng tớn dng h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc, tỡnh hỡnh thc hin cỏc ch tiờu trờn a bn ng thi tip tc thu nhng thụng tin v tỡnh hỡnh kinh t - xó hi, th mnh phỏt trin ca tng vựng, xõy dng cỏc mi quan h, giao tip cú t liu tham mu cho ban lónh o cụng vic ti c s s t hiu qu hn 3.2.5 Nõng cao h thng thụng tin v cụng ngh ngõn hng Ngay t nhng ngy u thnh lp, Ban lónh o NHCSXH ó xỏc nh rừ vai trũ ca h thng cụng ngh thụng tin l cụng c hch toỏn, qun lý hu hiu khụng th thiu c nờn ó trung ch o nhm xõy dng h thng cụng ngh thụng tin ỏp ng c cỏc yờu cu v nghip v Cỏc phn mm ng dng c trin khai u cú c im d ci t v hnh hon ton phự hp vi trỡnh ban u ca ngi s dng v iu kin c s vt cht ca Ngõn hng Nhỡn chung phn mm ng dng u cú tớnh k tha cú chn lc cỏc mụ hỡnh nghip v ca cỏc ngõn hng hin i cú s phỏt trin, iu chnh cho phự hp vi nghip v riờng ca NHCSXHdo vy m thi gian u a vo ng dng cỏc phn mm trờn ó phỏt huy hiu qu v ỏp ng cỏc phn mm trờn ó phỏt huy hiu qu v ỏp ng kp thi cỏc nhu cu v giao dch khỏch hng; tng hp thụng tin qun lý, phc v cho cụng tỏc ch o v iu hnh hot ng ca NHCSXH huyn, gúp phn m bo liờn tc, khụng ỏch tc i vi cỏc hot ng giao dch cho vay thu n, huy ng thc hin tt nhim v ca mỡnh thỡ NHCSXH huyn cn phi hon thin v nõng cao h thng mỏy múc thit b, hin i húa cụng ngh tc l nõng cp h thng mỏy vi tớnh, h thng ni mng ni b bi h thụng tin qun lý ngy cng tr nờn quan trng cung cp cỏc bỏo cỏo v giỏm sỏt ca hot ng kim tra, kim toỏn ni b Cỏc giao dch v cỏc khon giao dch ngy ang c s dng SV: Nguyn Th Thựy Linh - 42 - MSV: 7TD120299 Lun tt nghip Khoa: Ti chớnh ng truyn in toỏn cũn nhiu hn ch, nu cú s c xy gõy s chm tr v thụng tin v ụi cú th li hu qu rt ỏng tic 3.3 Kin ngh 3.3.1 Kin ngh vi cp chớnh quyn a phng ngh cỏc cp y, chớnh quyn a phng cỏc xó, th trn, cỏc t chc on th cn lm tt hn na chng trỡnh phi hp vi NHCSXH huyn vic cho vay, ụn c thu hi n n hn, n quỏ hn, n khú ũi to qu quay vũng, giỳp cho NHCSXH huyn cú ngun cho cỏc h nghốo c vay u ói Cp y, chớnh quyn a phng, cỏc t chc hi cỏc xó, th trn cn cú bin phỏp mnh i vi nhng cỏn b, ng viờn v nhng gia ỡnh l cỏn b cụng chc ang lm vic ti cỏc xó, thi trn cú n quỏ hn phi thc hin trỏch nhim tr n cho Nh nc lm gng cho nhõn dõn, cú nh vy cụng tỏc thu hi n mi t c kt qu cao i vi huyn, cụng tỏc XGN núi chung v cụng tỏc cho vay h nghốo núi riờng l nhim v chung ca cỏc cp, cỏc ngnh v cỏc hi on th vỡ vy khõu cho vay cng nh khõu kim tra giỏm sỏt quỏ trỡnh vay v s dng vay nu khụng cú s phi hp ca cỏc cp, ngnh, cỏc on th thỡ NHCSXH huyn Hng Sn khụng th hon thnh c nhim v ca mỡnh Do vy cụng tỏc cho vay v qun lý vay h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc t c kt qu cao ngh cỏc cp y, chớnh quyn luụn quan tõm to iu kin giỳp NHCSXH huyn Võn n t c s vt cht n iu kin lm vic, c bit l tr s giao dch NHCSXH huyn cú ni lm vic n nh v m bo an ton ti sn hot ng t ú hon thnh tt hn cụng tỏc cho vay h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc trờn a bn huyn o Chớnh quyn a phng tip tc chuyn u u thỏc cho NHCSXH cho vay theo ch nh ti a phng v h tr c s vt cht cho NHCSXH hot ng 3.3.2 Kin ngh i vi Ngõn hng chớnh sỏch xó hi cp trờn i vi Ban i din HQT NHCSXH huyn: nờn hot ng u hn na ch o cỏc xó, th trn, cỏc t chc Chớnh tr - xó hi t huyn n c s, phi kt hp cht ch vi NHCSXH huyn vic ụn c x lý ngi vay v ch d ỏn tr vay cho nh nc c gc v lói SV: Nguyn Th Thựy Linh - 43 - MSV: 7TD120299 Lun tt nghip Khoa: Ti chớnh Theo quy nh thỡ ti cỏc phũng giao dch cp huyn cú t n ngi cỏn b c tuyn dng chớnh thc v ký hp ng vi 01 nhõn viờn bo v Tụi nhn thy quy nh v s cỏn b nh ny l rt khú khn cho ngõn hng, bi NHCSXH huyn Hng Sn cú a bn hot ng rt rng gm 30 xó v th trn, a hỡnh i nỳi m ngõn hng thỏng no cng phi i giao dch lu ng ti cỏc xó cha k hot ng thm nh v gii ngõn Do thiu ngun nhõn lc, cỏn b qun lý cụng tỏc o to phi kiờm nhim thờm cụng vic khỏc nờn mc dự cú nhiu c gng nhng khụng nhõn lc v thi gian nờn tụi ngh hot ng ca ngõn hng hiu qu hn thỡ c quan cp trờn nờn b sung thờm nhõn lc cho ngõn hng Quyn li ca t tit kim v vay l c hng hoa hng nhng hin t l hoa hng gim so vi thi gian u (trc thi im 1/1/2006 t l hoa hng l 0,1%/thỏng, cũn sau thi im ú gim xung cũn 0,085%/thỏng) ú hot ng ngy cng phc hn, chi phớ i vi h tn kộm hn vỡ vy tụi xin kin ngh vi c quan cp trờn xem xột li t l hoa hng ny Kin ngh vi NHCSXH Vit Nam cn xõy dng c ch lói sut theo mt l trỡnh m bo chi phớ giao dch phi nm lói sut cho vay, dn dn Nh nc khụng phi cp bự lói sut m b sung vo ngun cho vay Hin Phũng giao dch cú b mỏy vi tớnh, ú cú 01 mỏy xỏch tay Vic ỏp dng chng trỡnh vi tớnh hoỏ ó em li hiu qu tt hot ng nh giao dch lu ng, k toỏn thng kờ, toỏn in tThc hin theo bn 2064/NHCS-TD ngy 12/8/2005 ca Tng giỏm c NHCSXH v vic hng dn t chc v hot ng ca T giao dch lu ng ti cp xó, Phũng giao dch Hng Sn ó thc hin 27 im giao dch lu ng ti a bn Vic ỏp dng chng trỡnh vi tớnh hoỏ cụng tỏc giao dch lu ng ca Phũng giao dch mi c ỏp dng ti 04 xó Tuy nhiờn lng cụng vic ti Phũng giao dch rt ln nờn s lng mỏy tớnh trờn khụng ỏp ng nhu cu s dng ca cỏn b cụng nhõn viờn, h thng mng hay b li, i mỏy c nờn tc chy chng trỡnh chmDo ú Phũng giao dch ngh c trang b thờm 02 mỏy vi tớnh phc v cụng tỏc mt cỏch hiu qu, thun tin hn na SV: Nguyn Th Thựy Linh - 44 - MSV: 7TD120299 Lun tt nghip Khoa: Ti chớnh 3.3.3 Kin ngh vi Chớnh ph, Nh nc ngh Chớnh ph xem xột li Quyt nh 69/2005 Q-TTg v x lý n b ri ro ca NHCSXH Vỡ nhng i tng vay ca NHCSXH ch yu l ngi nghốo, h b thit hi t 80 n 100% thỡ xem nh c bn l ó trng tay, vy cú gia hn cng khụng cú ý ngha vỡ h ó khú khn m trng tay thỡ khụng th to giỏ tr mi v s dn n phi chuyn n quỏ hn v cui cựng ri cng phi xúa n nờn chng xỏc nh rừ mc b ri ro thit hi 80 n 100% nguyờn nhõn khỏch quan bt kh khỏng thỡ NHCSXH phi hp vi cỏc t chc hi, chớnh quyn a phng lp th tc xúa n, ng thi cho vay mún mi khụi phc sn xut v i sng cho h nghốo Nh nc cn ban hnh Lut v tớn dng chớnh sỏch nhm lut phỏp hoỏ cỏc hot ng liờn quan v tớn dng chớnh sỏch ng thi th hin rừ hn na tớnh cụng khai minh bch tớn dng chớnh sỏch, xó hi hoỏ cao hot ng ca NHCSXH Nh nc tip tc dnh t ngõn sỏch chuyn qua NHCSXH cho vay XGN, gii quyt vic lm, cho vay vựng khú khnv bự p chờnh lch lói sut cho hot ng ca NHCSXH To iu kin cho NHCSXH huy ng t cỏc ngun cú lói sut thp hoc khụng cú lói nht l ngoi nc( t WB, ADB, ODA) Nh nc cn cú nhng chớnh sỏch h tr c th cho chng trỡnh XGN quc gia, cỏc chớnh sỏch ny to iu kin thun li NHCSXH cú th tip cn c nhng ngun tớn dng u ói, qua ú ngun ny c chuyn giao ti cỏc h nghốo Xõy dng mt mụi trng tr giỳp h sn xut cú th bỏn c sn phm ca mỡnh vi giỏ cao khụng b t thng ộp giỏ Nhng sn phm ú thng l: lng thc, thc phm, gia sỳc nhng sn phm cú giỏ tr khụng cao khú bo qun Cui cựng, NHCSXH tip tc phi hp vi cỏc t chc Chớnh tr - xó hi khuụn kh phỏp lut, t chc tt hot ng cho vay h sn xut , thc hin xó hi húa hot ng NHCSXH, huy ng sc mnh tng hp ca xó hi gúp phn y lựi nghốo SV: Nguyn Th Thựy Linh - 45 - MSV: 7TD120299 Lun tt nghip Khoa: Ti chớnh KT LUN Vic y mnh hiu qu kinh doanh ti NHCSXH huyn Hng Sn tnh H Tnh ũi hi phi cú s thc hin nhiu bin phỏp mt cỏch a dng v ng b Sau quỏ trỡnh nghiờn cu c v mt lý lun v kho nghim thc t, lun ca em ó hon thnh nhng nhim v sau: - H thng húa c nhng c bn v nghip v khai thỏc ti ngõn hng CSXH - Phõn tớch thc trng cht lng cho vay i vi HSX ti NHCSXH huyn Hng Sn tnh H Tnh - a nh hng phỏt trin nõng cao cht lng cho vay i vi HSX ti NHCSXH huyn Hng Sn tnh H Tnh Mc dự c gng song thi gian thc v trỡnh kin thc cũn hn ch nờn bi lun ca em khụng trỏnh nhng thiu sút Em rt mong nhn c s gúp ý, ch bo ca cỏc thy cụ giỏo lun ca em c hon chnh hn Em xin chõn thnh cỏm n s giỳp quý bỏu ca cỏc thy cụ giỏo khoa Ti chớnh ngõn hng, c bit l cụ giỏo Th.S Nguyn Th M em cú th hon thnh tt lun ny SV: Nguyn Th Thựy Linh - 46 - MSV: 7TD120299 Lun tt nghip Khoa: Ti chớnh TI LIU THAM KHO TS Nguyn Vừ Ngon, Tớn dng ngõn hng, Khoa ti chớnh ngõn hng, Trng H Kinh doanh v cụng ngh H Ni NHNo & PTNT Vit Nam, Ti liu hng dn nghip v cho cỏn b tớn dng, H Ni nm 2007 B giỏo dc v o to, Giỏo trỡnh kinh t chớnh tr Mỏc Lờnin, Nh xut bn chớnh tr quc gia, H Ni 2006 Tp ngõn hng Vit Nam Bỏo nụng nghip Vit Nam Cỏc bỏo cỏo kt qu hot ng kinh doanh ca NHCSXH huyn Hng Sn tnh H Tnh t nm 2010 n nm 2012 Trang Web NHNo & PTNT Vit Nam: http://www.agribank.com.vn Trang Web ca B ti chớnh: http://www.mof.gov.vn Mt s ti liu tham kho khỏc SV: Nguyn Th Thựy Linh - 47 - MSV: 7TD120299 Lun tt nghip Khoa: Ti chớnh NHN XẫT CA GIO VIấN HNG DN H Ni, ngy thỏng nm 2013 GIO VIấN HNG DN SV: Nguyn Th Thựy Linh - 48 - MSV: 7TD120299 [...]... ngời vay, cho vay bảo đảm bằng uy tín của ngời thứ 3, cho vay không có bảo đảm bằng tài sản theo quy định của chính phủ c Căn cứ theo phơng pháp cho vay: Cho vay trực tiếp: Là hình thức phổ biến, ngân hàng trực tiếp cho khách hàng vay vốn thông qua hồ sơ xin vay mà khách hàng nộp cho ngân hàng Khách hàng làm việc trực tiếp với cán bộ ngân hàng để thỏa thuận các vấn đề liên quan Cho vay gián tiếp: Là cho. .. theo đối tợng khách hàng: Cho vay cá nhân, cho vay doanh nghiệp ,cho vay thông qua các tổ chức chính trị, xã hội Cho vay theo mục đích sử dụng vốn: Cho vay đối với các tổ chức tài chính nhằm mục đích bảo đảm thanh toán, cho vay tiêu dùng 1.2.5 Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng cho vay đối với HSX 1.2.5.1 Khái niệm về chất lợng cho vay Chất lợng cho vay xét về quan điểm của ngân hàng có thể đợc hiểu... Ti chớnh Cho vay dài hạn: Từ 60 tháng trở lên, loại cho vay trung và dài hạn này nhằm đầu t và phát triển ngành nghề mới hoặc mua sắm tài sản cố định b Căn cứ theo đảm bảo tiền vay: Cho vay bảo đảm tài sản: Cầm cố thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay, bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, bảo đảm bằng tài sản bên thứ 3 (gọi là bên bảo lãnh) Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản: Cho vay bảo... khoản vay kém chất lợng * Chỉ tiêu doanh số cho vay HSX: Đây là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh số tiền ngân hàng cho HSX vay trong thời kì nhất định (thờng là 1 năm) Ngoài ra ngân hàng còn sử dụng chỉ tiêu tơng đối phản ánh tỷ trọng cho vay HSX trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng trong kì đó Tỷ lệ cho vay Doanh số cho vay HSX trong kỳ x 100 Tổng doanh số cho vay trong kỳ của ngân hàng HSX (%) * Mức cho. .. lợng cho vay đợc nâng lên Môi trờng chính trị- pháp lý: Cho vay của ngân hàng đối với HSX chứa nhiều rủi do, do vậy việc tạo ra môi trờng pháp lý hoàn thiện sẽ góp phần quan trọng trong việc nâng cao chất lợng cho vay Môi trờng chính trị ổn định, tạo điều kiện cho ngân hàng và HSX hoạt động ổn định Có pháp luật ổn định sẽ tạo điều kiện cho vay, cũng nh hoạt động sản xuất kinh doanh của HSX tiến hành... chi phí bao gồm lãi vay trả cho ngân hàng Theo quan điểm xã hội: vốn vay tốt là vốn tạo thêm năng lực sản xuất, tạo công ăn việc làm, tạo thu nhập giúp xóa đói giảm nghèo, phát triển nền kinh tế chung 1.2.5.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng cho vay hộ sản xuất Các chỉ tiêu giúp cho ngân hàng có đợc cách đánh giá cụ thể hơn về chất lợng cho vay Qua đó giúp ngân hàng có những biện pháp xử lý kịp thời... xác định mức cho vay - Nếu vay đến 10 triệu thuộc đối tợng vay theo QĐ67 không phải thế chấp thì hồ sơ cho vay đơn giản Gồm bộ hồ sơ cho vay và giấy đề nghị vay vốn, cán bộ tín dụng tiến hành hớng dẫn hộ vay lập sổ vay vốn, Khi hồ sơ đã đầy đủ tính pháp lý theo quy định gửi đến Ngân hàng thì cán bộ tín dụng tiến hành hoàn chỉnh hồ sơ ghi ý kiến cho vay, trình trởng phòng ghi ý kiến cho vay hoặc tái... thuộc vào hành vi đạo đức của khách hàng - Nhân tố thuộc về ngân hàng Quan hệ hiện nay giữa ngân hàng và khách hàng là vô cùng mật thiết, ngời ta ví quan hệ này nh quan hệ "hôn nhân" Do đó chất lợng cho vay còn phụ thuộc nhiều vào bản thân ngân hàng Chính sách cho vay của ngân hàng: Chính sách cho vay của ngân hàng là một trong những chính sách quan trọng nhất của ngân hàng Có những chính sách cho vay đúng... biện pháp kịp thời không làm ảnh hởng chất lợng tín dụng Lãi suất của ngân hàng: là một trong những nhân tố quan trọng để thu hút khách hàng Do đó lãi suất tín dụng có ảnh hởng trực tiếp đến chất lợng tín dụng của ngân hàng, kỳ hạn cho vay phải có chu kỳ, ví dụ cho vay trồng cây công nghiệp ta không thể cho vay ngắn hạn mà phải cho vay trung hoặc dài hạn Thủ tục cho vay của ngân hàng: Thủ tục vay vốn... hiu qu kinh t khụng ch cho ngi dõn m cũn cho c nn kinh t i tng cho vay ti Ngõn hng CSXH huyn Hng Sn - Chng trỡnh cho vay h nghốo - Cho vay gii quyt vic lm - Cho vay hc sinh, sinh viờn cú hon cnh khú khn - Cho vay cỏc i tng chớnh sỏch i lao ng cú thi hn nc ngoi - Cho vay nc sch, v sinh mụi trng nụng thụn - Cho vay vn phỏt trin sn xut i vi h ng bo dõn tc thiu s c bit khú khn - Cho vay i vi h gia ỡnh sn ... Cầm cố chấp tài sản khách hàng vay, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, bảo đảm tài sản bên thứ (gọi bên bảo lãnh) Cho vay bảo đảm tài sản: Cho vay bảo đảm uy tín ngời vay, cho vay bảo đảm uy... lợng cho vay hộ sản xuất Các tiêu giúp cho ngân hàng có đợc cách đánh giá cụ thể chất lợng cho vay Qua giúp ngân hàng có biện pháp xử lý kịp thời khoản vay chất lợng * Chỉ tiêu doanh số cho vay HSX:... nhân" Do chất lợng cho vay phụ thuộc nhiều vào thân ngân hàng Chính sách cho vay ngân hàng: Chính sách cho vay ngân hàng sách quan trọng ngân hàng Có sách cho vay đắn đa đợc hình thức cho vay phù