Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất tại nhnoptnt chi nhánh huyện quảng xương

MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC BẢNG BIỂU v DANH MỤC BIỂU ĐỒ vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm ngân hàng thương 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động cho vay 1.1.2.2.1 Khái niệm cho vay 1.1.2.2.2 Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.3 Các hoạt động trung gian khác 1.2 Hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 1.2.1 Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất kinh tế 1.2.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ sản xuất 1.2.1.1.1 Khái niệm Hộ sản xuất 1.2.1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất 1.2.1.2.Vai trò hộ sản xuất kinh tế 1.2.2 Hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 1.2.2.1.1 Khái niệm cho vay hộ sản xuất 1.2.2.1.2 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất 10 1.2.2.2 Sự cần thiết phải cho vay hộ sản xuất 10 i 1.2.2.3 Phân loại cho vay hộ sản xuất 11 1.2.2.4 Chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng 13 thương mại 13 1.2.2.4.1 Doanh số cho vay hộ sản xuất 13 1.2.2.4.2 Dư nợ cho vay hộ sản xuất 13 1.2.2.4.3 Số hộ sản xuất vay vốn 14 1.2.2.4.4 Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 15 1.3.1 Các nhân tố bên 15 1.3.2 Các nhân tố bên 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG XƯƠNG 19 2.1 Khái quát ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Quảng Xương 19 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Quảng Xương (NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quảng Xương) 19 2.1.1.1 Quá trình hình thành 19 2.1.1.2 Mạng lưới hoạt động NHNo& PTNT chi nhánh huyện Quảng Xương 20 2.1.1.3 Các văn quy phạm pháp luật chế độ tài áp dụng ngân hàng 20 2.1.2 Đặc điểm tổ chức máy NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quảng Xương 22 2.1.2.1 Mơ hình tổ chức máy NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quảng Xương 22 2.1.2.2 Chức phòng ban 23 ii 2.1.3 Khái quát tình hình kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quảng Xương năm gần 24 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 24 2.1.3.2 Hoạt động cho vay NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quảng Xương………………………………… 28 2.1.3.3.Các hoạt động khác 29 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quảng Xương giai đoạn 2012-2014 31 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG XƯƠNG 33 2.2.1 Khái quát hộ sản xuất địa bàn huyện Quảng Xương 33 2.2.2 Thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quảng Xương 34 2.2.2.1 Doanh số cho vay hộ sản xuất 34 2.2.2.2 Thực trạng dư nợ cho vay hộ sản xuất 36 2.2.2.3 Kết cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quảng Xương 42 2.2.2.4 Tỷ lệ nợ xấu nợ qúa hạn cho vay hộ sản xuất 44 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay HSX NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quảng Xương giai đoạn 2011-2013 45 2.3.1 Những kết đạt 45 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 48 2.3.2.1 Một số hạn chế 48 2.3.2.2 Nguyên nhân 49 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG XƯƠNG 54 3.1 Định hướng mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quảng Xương 54 3.1.1 Định hướng kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quảng Xương 54 iii 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quảng Xương 54 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Quảng Xương 56 3.2.1 Giải pháp mở rộng quy mô cho vay hộ sản xuất 56 3.2.1.1 Tăng cường huy động vốn 56 3.2.1.2 Thực phân tích phân loại khách hàng hộ sản xuất làm tiền đề để hoạch định thực thi sách khách hàng phù hợp 56 3.2.1.3 Giải pháp mở rộng số lượng khách hàng 57 3.2.2 Giải pháp hợp lý hóa cấu cho vay 58 3.2.2.1 Mở rộng phương thức kỳ hạn cho vay 58 3.2.2.2 Đa dạng hình thức bảo đảm tiền vay 58 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất 58 3.2.3.1 Chính sách lãi suất tiền vay,phí ngân hàng 58 3.2.3.2 Nâng cao chất lượng xây dựng thẩm định dự án 59 3.2.4 Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng 62 3.2.5 Các giải pháp hỗ trợ 63 3.2.5.1 Giải pháp nâng cao chất lượng cán bộ, gắn với xếp tổ chức, sử dụng nguồn nhân lực hợp lý 63 3.2.5.2 Giải pháp công tác tra, kiểm tra 63 KẾT LUẬN 64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 iv DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quảng Xương giai đoạn 2012-2014 26 Bảng 2.2: Tình hình cho vay NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quảng Xương giai đoạn 2012-2014 29 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Quảng Xương giai đoạn 2012 – 2014 32 Bảng 2.4: Doanh số cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quảng Xương giai đoạn 2012-2014 35 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay hộ theo phương pháp cho vay giai đoạn 2012- 2014 37 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay hộ sản xuất theo ngành nghề kinh doanh giai đoạn 2012- 2014 40 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay hộ sản xuất phân theo thời hạn cho vay giai đoạn 20122014 41 Bảng 2.8: Kết cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quảng Xương 43 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn cho vay hộ sản xuất 44 v DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quảng Xương 32 Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ dư nợ phân theo hình thức cho vay 38 Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay hộ sản xuất phân theo thời hạn cho vay 42 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nội dung NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng NHNo&PTNT Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng Nhà Nước HSX Hộ sản xuất KBNN Kho bạc Nhà Nước NHCSXH Ngân hàng sách xã hội BHXH Bảo hiểm xã hội VND Việt Nam đồng vii LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong trình thực đường lối đổi mới, Đảng Nhà nước ta có nhiều chủ trương, sách để phát triển kinh tế nơng nghiệp nơng thơn Đặc biệt, sách cho vay hộ sản xuất nâng cao đời sống vật chất tinh thần nhận thức người dân, góp phần xóa đói giảm nghèo, xây dựng nông thôn mới, thu hẹp khoảng cách vùng nông thôn, miền núi, vùng sâu vùng xa với khu vực đồng bằng, thành thị, khu công nghiệp tập trung, tạo tiền đề phát triển công nghiệp hóa nơng thơn Trong thời gian qua, hệ thống ngân hàng nói chung hệ thống NHNo&PTNT nói riêng thực tốt vai trị q trình phát triển kinh tế nơng nghiệp nơng thôn, chuyển dịch cấu trồng, vật nuôi mở quan hệ trực tiếp với hộ sản xuất – thành phần kinh tế nơng thơn, đáp ứng nhu cầu vốn hộ sản xuất để phát triển kinh tế, nâng cao đời sống nhân dân Trong điều kiện đó, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quảng Xương đạt nhiều thành tựu việc cho vay hộ sản xuất dư nợ cho vay hộ sản xuất ngày tăng, đáp ứng phần nhu cầu vốn cho hộ sản xuất….góp phần phát triển nơng nghiệp nơng thơn, giúp xóa đói giảm nghèo, nâng cao đời sống nhân dân, chuyển đổi cấu trồng vật nuôi….Tuy nhiên hoạt động cho vay hộ sản xuất cịn nhiều hạn chế cần hồn thiện chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn hộ sản xuất, số hộ sản xuất chưa vay vốn, thủ tục cho vay rườm rà, gây khó khăn cho hộ sản xuất, … Để thực tốt vai trị chức mình, việc tìm kiếm giải pháp hữu hiệu để làm tốt công tác cho mở rộng cho vay hộ sản xuất ngân hàng thời gian tới cần thiết Xuất phát từ thực tế đó, em xin chọn đề tài : “Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quảng Xương” làm nội dung nghiên cứu cho khóa luận cuối khóa Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận cho vay hộ sản xuất - Phân tích thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quảng Xương - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quảng Xương Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng: Hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại Phạm vi thời gian: 2012-2014 Phạm vi không gian: Tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quảng Xương Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thống kê: Dựa số liệu thu thập tiến hành phân tích, tổng hợp số liệu thơng qua phương pháp phân tổ, xây dựng vẽ thống kê, vẽ đồ thị, tính tốn tiêu - Phương pháp chuyên gia: Hỏi ý kiến chuyên gia có chuyên mơn lĩnh vực tài ngân hàng, ghi nhận ý kiến, đóng góp họ - Nguồn số liệu số liệu thứ cấp: Là số liệu có sẵn lien quan đến chuyên đề khóa luận như: Các báo cáo kết kinh doanh hàng năm NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quảng Xương, văn có liên quan Bố cục đề tài: Ngoài phần mở đầu, kết luận, nội dung khóa luận gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Quảng Xương Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Quảng Xương CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hang thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại NHTM tổ chức trung gian tài có vị trí quan trọng kinh tế Hiện có nhiều khái niệm ngân hàng thương mại: - Ở Mỹ: NHTM công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài - Đạo luật ngân hàng pháp (1941) định nghĩa: NHTM xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thứ khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài - Theo luật ngân hàng nhà nước: NHTM định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế mà nguồn tiền vốn nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế Từ quan điểm thấy: NHTM tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định Luật tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật (Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM) 1.1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại – Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mục tiêu lợi nhuận - Hoạt động ngân hàng thương mại xếp vào nhóm hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao - Các ngân hang thương mại chịu ảnh hưởng dây chuyền với chủ yếu xây dựng sở giao dịch thủ công với nhiều loại giấy tờ quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp Trong đó, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung đa dạng hóa, phát triển sản phẩm cho vay HSX nói riêng địi hỏi phải áp dụng cơng nghệ quy trình nghiệp vụ đại, nhanh chóng Với tốc độ phát triển dịch vụ nay, nhiều quy định tỏ bất cập, gây khó khăn cho ngân hàng việc triển khai sản phẩm Ngồi sách kinh tế vĩ mơ Nhà nước q trình điều chỉnh, đổi hoàn thiện Sự thay đổi nhanh, nhiều khó đốn trước điều chỉnh khiến cho hoạt động NHTM bị chi phối ảnh hưởng Môi trường kinh tế: Mặc dù kinh tế nước ta dần phục hồi yếu tố: lạm phát, lãi suất, tỷ giá, biến động thị trường chứng khoản xảy lúc nào, gây ảnh hưởng xấu tới hoạt động ngân hàng Mơi trường văn hóa – xã hội: Do điều kiện lịch sử, tập quán tiêu dùng người Việt Nam tiết kiệm, khơng có thói quen tiêu dùng trước tích lũy Hơn Quảng Xương huyện với phần lớn dân số nơng dân có trình độ văn hóa khơng cao đa số tốt nghiệp cấp 2, nên khả nhận thức Một số hộ gia đình, cá nhân khơng thấy tầm quan trọng việc mạnh dạn đầu tư Tâm lý sợ không trả nợ cho ngân hàng nên nhiều người không giám mạnh dạn mở rộng sản xuất kinh doanh, sản xuất theo kiểu tự cung, tự cấp nên khó tình trạng đói nghèo, từ ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng chi nhánh Ngồi ra, phân bố dân cư, chênh lệch thu nhập, phân hóa giàu nghèo ảnh hưởng đến phát triển chi nhánh Cơ sở hạ tầng, công nghệ: Nước ta giai đoạn phát triển, sở hạ tầng yếu kém, công nghệ kỹ thuật lạc hậu, trình độ quản lý chưa cao Từ kìm hãm ảnh hưởng tới việc phát triển, đa dạng hóa sản phẩm, đặc biệt sản phẩm sử dụng công nghệ cao, đại Sự cạnh tranh ngân hàng khác: Nhận thấy tiềm to lớn HSX, NHTM hướng vào mục tiêu đó, cạnh tranh diễn gay gắt, 52 liệt Lợi cạnh thuộc ngân hàng có tiềm lực tài quản lý cao Sức ép cạnh tranh ngày gia tăng đòi hỏi chi nhánh phải thay đổi, phát triển không ngừng không muốn bị đẩy lùi 53 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG XƯƠNG 3.1 Định hướng mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quảng Xương 3.1.1 Định hướng kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quảng Xương Bám sát định hướng ngân hàng cấp chương trình phát triển kinh tế huyện Quảng Xương, năm gần NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quảng Xương tiếp tục khẳng định vai trò chủ đạo, chủ lực thị trường nông nghiệp, nông thôn, giữ vững ổn định phát triển kinh tế huyện Đảm bảo tỷ lệ cho vay nông nghiệp chiếm 40% tổng dư nợ cho vay Mục tiêu cụ thể: - Nguồn vốn huy động: Vốn huy động bình quân hàng năm giữ vững tốc độ tăng trưởng 20%/năm Tích cực huy động vốn từ dân cư, đặc biệt huy động cá biệt bám sát chương trình đền bù đất xã địa bàn huyện - Tổng dư nộ cho vay hàng năm tăng trưởng từ 8%- 10%/ năm + Dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn tăng hàng năm tối thiểu 15%, chiếm tỷ trọng khoảng 40% tổng dư nợ cho vay + Nợ trung dài hạn chiếm khoảng 45% tổng dư nợ - Tỷ lệ nợ xấu 1% tổng dư nợ - Thu ngồi tín dụng tốc độ tăng 20% - Tài chính: Đảm bảo lương cho cán theo chế tài mà trung ương cho phép 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quảng Xương  Tiếp tục mở rộng nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất 54 Đây mục tiêu có tính chiến lược Ngân hàng Cho vay hộ sản xuất tạo nguồn tài quan trọng cho Ngân hàng hộ sản xuất bạn hàng lớn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quảng xương Mục tiêu thể thông qua tiêu đây: - Mở rộng cho vay hộ sản xuất cách vững chắc, an toàn, bền vững quản trị tốt rủi ro - Tăng trưởng dư nợ cho vay hộ sản xuất tăng từ 10%-15% so với năm trước; tăng thêm số lượng khách hàng từ 8%-10%; nợ xấu nhỏ 1% tổng dư nợ cho vay - Ưu tiên hộ sản xuất có đăng kí kinh doanh có quy mơ kinh doanh mức trung bình trở lên - Đẩy mạnh tuyên truyền, quán triệt sâu rộng nghị định 41/2010/NĐ-CP Chính phủ sách tín dụng phục vụ cho phát triển nông nghiệp, nông thôn  Thực nghiêm túc quy trình, nghiệp vụ ngành cụ thể định số 06/QĐĐQT ngày 18/01/2001 chủ tịch hội đồng quản trị NHNo & PTNT Việt Nam quy định 72/QĐ-HĐQT ngày 21/03/2001 thẩm định trước định cho vay Cán tín dụng phải thẩm định trước khả sinh lời dự án để từ định có cho vay hay khơng  Đa dạng hóa hình thức cho vay cho vay trực tiếp, gián tiếp, phải kết hợp với đoàn thể xã hội để mở rộng cho vay theo tổ, nhóm tín chấp Tổ chức có trách nhiệm theo dõi, hướng dẫn hộ vay sử dụng vốn mục đích, hiệu  Mở rộng đối tượng cho vay: Giữ vững khách hàng truyền thống đôi với tiếp cận khách hàng mới, trọng khách hàng sản xuất, gắn việc cho vay với nâng cao chất lượng vay  Bám sát sách kinh tế nhà nước, tỉnh Chú trọng cho vay làng nghề, cụm điểm công nghiệp tỉnh, cho vay hộ kinh doanh 55 thương mại Việc bám sát dự án kinh tế tỉnh giúp ngân hàng có sở vay, tạo điều kiện mở rộng cho vay 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Quảng Xương 3.2.1 Giải pháp mở rộng quy mô cho vay hộ sản xuất 3.2.1.1 Tăng cường huy động vốn Để mở rộng cho vay hộ sản xuất ngân hàng cần tăng cường thêm nguồn vốn cách huy động tiền từ dân cư với lãi suất linh hoạt, phù hợp với chế thị trường Cần áp dụng nhiều biện pháp để khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng gửi tiền có quay số trúng thưởng, lãi bậc thang….để xóa bỏ tâm lý sợ rủi ro người dân gửi tiền, linh hoạt kỳ hạn gửi tiền nhằm huy động triệt để nguồn vốn dân cư Ngoài nguồn vốn huy động từ người dân, ngân hàng cần thực tốt công tác huy động kỳ phiếu phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế địa phương huy động nguồn vốn từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nước Nguồn vốn huy động sở quan trọng để thực việc mở rộng cho vay hộ sản xuất Đồng thời ngân hàng cần có biện pháp để tăng cường huy động vốn trung dài hạn để đảm bảo cho nhu cầu vay vốn trung dài hạn khách hàng công cụ lãi suất, phí, lệ phí, sách ưu đãi…Cần khuyến khích việc mở thẻ ATM người dân để huy động vốn vứi lãi suất không kỳ hạn biện pháp mở rộng hoạt động quảng bá việc làm thể, chihs sách ưu đãi cho học sinh, sinh viên làm thẻ… 3.2.1.2 Thực phân tích phân loại khách hàng hộ sản xuất làm tiền đề để hoạch định thực thi sách khách hàng phù hợp Để đảm bảo cho việc hoạt động ngân hàng kinh doanh có lời trước hết cần đảm bảo thu hồi đủ vốn cho vay Muốn làm điều ngân hàng trước cho vay phải phân tích đối tượng khách hàng Phải tìm hiểu khả tài chính, khả hoạt động kinh doanh khách hàng, mối quan hệ khách hàng….Sau cho vay cẫn phải phân tích khách hàng để xem 56 khách hàng sử dụng nguồn vốn nào, có phù hợp với mục đích ban đầu, sử dụng có hiệu hay khơng đẻ có biện pháp xử lý kịp thời, phù hợp Ngân hàng cần xây dựng chiến lược khách hàng sở đánh giá phân loại khách hàng, nhóm khách hàng cụ thể để có biện pháp xử lý thích hợp với nhóm khách hàng Hiện hộ sản xuất hình thành ba nhóm hộ chính: - Nhóm hộ sản xuất kinh doanh với quy mơ lớn, hộ kinh tế trang trại - Nhóm hộ sản xuất kinh doanh với quy mơ nhỏ - Nhóm hộ sản xuất cịn tình trạng sản xuất tự cung, tự cấp sản phẩm làm chưa gắn với thị trường, hầu hết hộ nghèo Việc phân loại, chọn lọc khách hàng, tập trung vào lượng khách hàng có thu nhập để mở rộng cho vay, đầu tư vào hộ sản xuất lớn, hộ sản xuất mang tính chất hàng hóa Đồng thời ngân hàng cần bán sát nhu cầu vay vốn hộ sản xuất địa bàn huyện để có sách cho vay phù hợp Ngân hàng nên cho vay hộ thuộc loại hình sau như: - Các hộ vay vốn để chuyển dịch cấu trồng - Cho vay đầu tư cơng nghệ máy móc để tham gia sản xuất - Quan tâm đến cho vay xây dựng nhà cửa, chuồng trại hộ sản xuất Đồng thời ngân hàng cần phải cho hộ sản xuất tiếp cận gần với nguồn vốn để hiểu vai trò vốn việc kinh doanh sản xuất 3.2.1.3 Giải pháp mở rộng số lượng khách hàng Để mở rộng số lượng khách hàng vay vốn ngân hàng cần đa dạng đối tượng vay vốn, hướng tới hộ sản xuất công nghiệp, thương nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, xây dựng, dịch vụ… dựa vào nghị định 41/2010/NĐ-CP Chính phủ Đây lượng khách hàng tiềm năng, đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng 57 3.2.2 Giải pháp hợp lý hóa cấu cho vay 3.2.2.1 Mở rộng phương thức kỳ hạn cho vay Nên áp dụng cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng truyền thống, khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng từ năm trở lên, có uy tín, hạn chế thủ tục hồ sơ, giảm thiểu chi phí Ngân hàng nên điều chỉnh thời hạn cho vay phù hợp với nhu cầu vay vốn khách hàng, phù hợp với chu kỳ sản xuất loại vật nuôi, trồng dựa kinh nghiệm thực tế, chuyên gia kinh tế Ngân hàng nên tăng cường cho vay trung dài hạn để hộ sản xuất có thời gian quay vịng vốn có đủ vốn để tái sản xuất Để mở rộng cho vay hộ sản xuất ngân hàng cần đẩy mạnh cần có hình thức ưu đãi hộ sản xuất cho vay thời gian trung dài hạn để hộ sản xuất có thời gian dài việc kinh doanh, chuyển đổi ngành nghề 3.2.2.2 Đa dạng hình thức bảo đảm tiền vay Để mở rộng cho vay Ngân hàng cần mở rộng hình thức bảo đảm tiền vay như: - Cho vay tín chấp dự án, phương án khả thi tín chấp phần khách hàng có uy tín, khách hàng truyền thống - Cho vay tài sản hình thành từ vốn vay với tỷ lệ 50% tài sản - Cho vay trả góp sở đảm bảo hợp đồng nhận thầu, tài sản đảm bảo hình thành tương lai nguyên vật liệu, hàng hóa… 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất 3.2.3.1 Chính sách lãi suất tiền vay, phí ngân hàng Cần có sách ưu đãi với khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm khách hàng Nên phân loại khách hàng lớn có số dư tiền vay lớn, khối lượng giao dịch toán nhiều dành cho khách hàng mức ưu đãi lãi suất vay loại phí dịch vụ Đồng thời phải giảm bớt thủ tục vay khơng cần thiết để tiết kiệm thời giân chi phí cho khách hàng 58 3.2.3.2 Nâng cao chất lượng xây dựng thẩm định dự án Việc xây dựng thẩm định dự án khâu quan trọng, định chủ yếu đến hiệu tín dụng Việc xây dựng thẩm định phải dựa sở mục tiêu phát triển kinh tế địa phương Hiện tín dụng ngân hàng phải xem xét định hướng lớn cho phát triển, chuyển dịch cấu trồng đén dự án cụ thể Vấn đề lập thẩm định dự án đảm bảo tính hiệu quả, khả thi cao nhân tố định đầu tư Để nâng cao chất lượng thẩm định, bên cạnh đội ngũ cán chuyên môn nghiệp vụ tốt cần số điểm sau: - Tìm hiểu phân tích khách hàng, tư cách lực pháp luật, lực hành vi dân sự, lực điều hành quản lý, lực quản lý sản xuất kinh doanh… Phân tích đánh giá khả tài chính: Kiểm tra tính xác báo cáo kết kinh doanh Phân tích đánh giá tình hình hoạt động khả tài - Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, vật tư đảm bảo nợ - Phân tích quan hệ với khách hàng thông qua quan hệ như: quan hệ tín dụng, quan hệ tiền gửi khứ… - Kiểm tra, phân tích hiệu vốn vay, theo dõi, phân tích tình hình thực kế hoạch, tình hình tài đảm bảo tín dụng khách hàng Đồng thời cơng tác cho vay có tài sản đảm bảo cần phải xem xét kỹ lưỡng dự án tài sản đảm bảo khơng phải lúc thước đo dộ tin cậy việc thu hồi vốn Chính mà ngân hàng thẩm định dự án có tài sản đảm bảo khơng có tài sản đảm bảo phải thẩm định, duyệt dự án cách nghiêm túc 3.2.3.3 Hồn thiện quy trình cho vay Quy trình nhiều điểm chưa hợp lý, ngân hàng cần phải điều chỉnh để hồn thiện quy trình cho vay: 59 - Rút ngắn thời gian phê duyệt vay: ngắn hạn từ ngày xuống ngày, trung dài hạn 15 ngày xuống 10 ngày ( kể từ ngân hàng nhận đủ hồ sơ) - Nên giảm bớt thẩm quyền cán tín dụng nhằm hạn chế tiêu cực khách hàng, giảm thiểu rủi ro - Cán tín dụng trực tiếp tiếp xúc khách hàng, hướng dẫn thủ tục vay ủy vốn Thường xuyên làm việc với ủy ban xã, tuyên truyền hình thức, chương trình cho vay đến tận nơi hộ sản xuất Thường xuyên kiểm tra đơn đốc hộ cho vay Có kế hoạch cho vay lại đối hộ đến hạn cho vay đối hộ Việc giúp cán tín dụng nắm bắt thông tin hộ sản xuất cách nhanh nhạy nhất, từ đưa phương án nhanh chóng hợp lý 3.2.3.4 Tăng cường hoạt động cổ động truyền thơng, chăm sóc khách hàng hộ sản xuất Hồn thiện cơng tác tiếp thị: Tăng cường tuyên truyền, quảng cáo hoạt động việc khơng thể thiếu hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh Ngân hàng nói riêng, tình hình trình độ dân trí người dân nông thôn chưa cao, hiểu biết hoạt động Ngân hàng cịn có hạn Để “xã hội hóa cơng tác Ngân hàng” biện pháp quan trọng tăng cường công tác khuếch trương quảng cáo + Đối với khách hàng huyện, nơng thơn chương trình quảng cáo cần phải xây dựng cô đọng, dễ hiểu, dễ nhớ, nêu tiện ích sản phẩm cần giới thiệu + Thời điểm quảng cáo nên trọng vào ngày lễ, Tết, ngày kỷ niệm thành lập ngân hàng, ngày khai trương chi nhánh mới, Tăng cường hoạt động Marketing: Bất kỳ doanh nghiệp muốn có sản phẩm, hình ảnh, uy tín thương hiệu có chỗ đứng thị trường cần có trợ giúp quan trọng hoạt động Marketing Ngân hàng cần kết hợp linh hoạt hoạt động 60 Marketing truyền thống hoạt động Marketing đại nhằm quảng bá hình ảnh, thu hút khách hàng phía Điều mang đến thành công định thời gian tới công tác cần phải đẩy mạnh cạnh tranh với đối thủ khác địa bàn Những hoạt động cần làm: Tiến hành hoạt động nghiên cứu, thăm dị tìm hiểu cung – cầu vốn thị trường thị trường tài để từ nắm bắt nhu cầu vốn khách hàng Các cán tín dụng phải thường xuyên làm việc với xã, tuyên truyền hình thức, chương trình cho vay đến tận hộ sản xuất Hoàn thiện sách chăm sóc khách hàng: + Có thái độ thân thiện niềm nở, nhiệt tình, lịch quan hệ giao dịch tạo cho khách hàng thoải mái + Chú trọng đào tạo nâng cao trình độ cho cán nhân viên để thích ứng với cơng việc phức tạp, tính linh hoạt cao làm cho khách hàng cảm thấy an toàn + Tận tình hướng dẫn thủ tục, tư vấn cho khách hàng quy định, quy chế, loại dịch vụ… đáp ứng nhu cầu, đem lại hài lòng cho khách hàng Thực tốt chương trình khuyến mãi, tri ân khách hàng kỉ niệm thành lập Agribank, triển khai dịch vụ đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng Thực công tác an sinh xã hội thông qua hoạt động công ty bảo hiểm chi trả lương cho khách hàng từ mở rộng huy động vốn Hỗ trợ hoạt động cho vay hộ sản xuất: - Giúp đỡ khách hàng lập phướng án kinh doanh, lập hồ sơ vay vốn cách nhanh chóng, xác nhằm hạn chế rủi ro - Khai thác có hiệu hoạt động thơng tin nhằm tư vấn, cung cấp thông tin thị trường để khách hàng nắm bắt Hộ sản xuất thường có trình độ hiểu biết trình độ chun mơn thấp nên ngân hàng cần thường xuyên tư vấn tài cho hộ sản xuất giúp họ đưa giải pháp tối ưu cho hoạt động tài họ, từ đảm bảo cho việc thu nợ, lãi hạn ngân hàng 61 -Thường xuyên kiểm tra hoạt động kinh doanh khách hàng để phát sớm vấn đề phát sinh làm ảnh hưởng đến vốn vay ngân hàng từ có biện pháp tháo gỡ khách hàng 3.2.4 Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng - Nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý lưu trữ thông tin khách hàng, làm sở cho việc thực xác, kịp thời phân loại, đánh giá chất lượng nợ hàng tháng; định kỳ tháng chấm điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng Từ đó, ngân hàng nên bước cắt giảm giới hạn tín dụng khách hàng thường xun có hoạt động kinh doanh bất ổn, thu hẹp dần vốn hộ làm ăn hiệu Mở rộng cho vay phát triển dịch vụ thương mại thị trấn Quảng Xương, khu vực Quảng Lưu, doanh nghiệp nhỏ Mở rộng cho vay đến 30 triệu tổ vay vốn xếp loại A1, ghép hộ cho vay lẻ 30 triệu vào tổ đẻ quản lý theo quy định Đồng thời, xây dựng định hướng ngành hàng chiến lược khách hàng; sàng lọc khách hàng có, khai thác khách hàng lành mạnh - Thực nghiêm túc quy chế, quy trình nghiệp vụ cho vay Rà sốt, chấn chỉnh việc thực quy trình thẩm định khách hàng, thẩm định vay, thẩm định phương tiện tài chính, thẩm định tài sản bảo đảm nợ vay,…Giám sát hộ vay vốn quy trình, mục đích Tập trung thực giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định cán tín dụng, xử lý nợ xấu, nợ đến hạn, nợ hạn Thường xuyên phân tích nợ xấu, nợ xử lý rủi ro từ có biện pháp thu hồi giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn, tăng thu nhập cho ngân hàng qua năm - Đẩy mạnh công tác cho vay thông qua tổ cho vay vốn tín chấp , điều giảm nhẹ gánh nặng cho cán tín dụng đồng thời cho vay thơng qua tổ vay vốn đảm bảo độ an toàn cho khoản vay tổ trưởng người xã, khu dân cư nên họ hiểu nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình sử dụng vốn hộ Từ tư vấn cho cán tín dụng có nên cho vay hay không, quản lý khoản vay 62 3.2.5 Các giải pháp hỗ trợ 3.2.5.1 Giải pháp nâng cao chất lượng cán bộ, gắn với xếp tổ chức, sử dụng nguồn nhân lực hợp lý Sắp xếp, phân loại lao động theo trình độ chuyên môn, theo lực công tác tạo sở cho việc xây dựng kế hoạch cụ thể đào tạo hình thành đội ngũ cán có trình độ chun mơn giỏi, có phẩm chất đạo đức tốt Tùy thuộc đối tượng để xây dựng kế hoạch đào tạo ngắn hạn, trung hạn hay tập huấn nghiệp vụ Thường xuyên phối hợp với tổ chức có liên quan, tổ chức Hội thảo cán nghiệp vụ để học tập kinh nghiệm – nghiệp vụ lẫn để nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ xây dựng dự án thẩm định dự án, hướng dẫn hộ vay xây dựng dự án phương án vay vốn Đồng thời cán tín dụng cần có khả số lĩnh vực kinh doanh để hướng dẫn, tư vấn cho dự án hộ sản xuất hướng góp phần đảm bảo khả thu nợ ngân hàng 3.2.5.2 Giải pháp công tác tra, kiểm tra - Tăng cường tồn diện cơng tác kiểm tra kiểm sốt theo chuyên đề nhằm phát chỉnh sửa, xử lý kịp thời sai phạm Đặc biệt tăng cường kiểm tra, kiểm soát trước việc khác phát sinh như: Kiểm soát trước cho vay, kiểm soát trước chuyển tiền, chi tiền Kiểm soát hoạt động cán có biểu bất thường, kiên khơng để tình xấu xảy - Tăng cường công tác đạo điều hành kiểm tra giám sát Xứ lý nghiêm minh trường hợp vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ, trường hợp khơng hồn thành tiêu Đồng thời, thực tốt công tác thi đua khen thưởng, kịp thời tạo động lực thúc đẩy người lao động tham gia kinh doanh phát triển 63 KẾT LUẬN Kinh tế hộ sản xuất phần quan trọng kinh tế thị trường đặc biệt nước ta – nước có kinh tế chủ yếu nơng nghiệp Chính hoạt động cho vay ngân hàng có vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế hộ sản xuất Với vai trị trung gian tài chính, cầu nối dẫn dắt vốn kinh tế, ngân hàng thương mại hoàn thành tốt xứ mệnh lịch sử cơng xây dựng phát triển đất nước theo hướng CNH - HĐH, thực tốt việc mở rộng cho vay hộ sản xuất, giúp hoàn thành mục tiêu xóa đói giảm nghèo, xây dựng cơng nghiệp hóa nơng thơn mà Đảng Nhà nước ta đề Là ngân hàng nằm hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, NHNo & PTNT chi nhánh huyện Quảng Xương thời gian qua không ngừng tự khẳng định vị trí, vai trị nghiệp phát triển kinh tế huyện kinh tế tỉnh Ln nỗ lực tiến hành đổi mới, tự hồn thiện đạt thắng lợi bước đầu kinh doanh, tạo thu nhập bảo đảm quỹ lương, nâng cao đời sống cán công nhân viên chi nhánh Đặc biệt thời gian qua NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quảng Xương có nhiều sách quan tâm, thúc đẩy việc cho vay hộ sản xuất, coi hộ sản xuất khách hàng chính, cung cấp vốn cho hộ sản xuất mua sắm, dầu tư cho việc kinh doanh, sản xuất, hỗ trợ sách xóa đói giảm nghèo từ làm cho đời sống nông dân, hộ sản xuất cải thiện đáng kể Đồng thời giúp thay đổi mặt nơng thơn Việt Nam hướng tới q trình đưa nước ta trở thàn nước công nghiệp Tuy nhiên nhiều nguyên nhân mà ngân hàng tồn nhiều hạn chế, việc mở rộng cho vay hộ sản xuất chưa đạt mong muốn chưa xứng đáng với tiềm ngân hàng Để trì phát huy thành cơng mạnh thời gian tới ngân hàng phải xây dựng phương hướng, mục tiêu, kế hoạch cho vay cụ thể Có giải pháp sát thực hữu hiệu không ngừng tăng cường công tác mở rộng cho vay hộ sản xuất 64 Khóa luận khái quát hoá vấn đề mặt lý luận cho vay HSX NHTM, đưa số tiêu đánh giá việc mở rộng cho vay hộ sản xuất NH No&PTNT chi nhánh huyện Quảng Xương, đồng thời tìm hạn chế nguyên nhân Trên sở đó, luận văn đưa hệ thống giải pháp kiến nghị Nhà nước, với Bộ tài chính, NHNo&PTNT Việt Nam, nhằm góp phần nâng cao, hoàn thiện để mở rộng cho vay HSX 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO SÁCH: Quản trị ngân hàng thương mại (Piter Rose), NXB Tài Nghiệp vụ ngân hàng đại (David Cox), NXB Chính trị quốc gia 1997 Ngân hàng thương mại – Quản trị nghiệp vụ (TS Phan Thu Hà- TS Nguyễn Thị Thu Thảo), NXB Thống kê Tiền tệ ngân hàng thị trường tài (Frederic Miskin), NXB Khoa học kỹ thuật, 1999 Giáo trình tốn tài chính, chủ biên PGS Mai Siêu, NXB Giáo dục, 1998 BÁO VÀ TẠP CHÍ: Thời báo ngân hàng 2001, 2002 Thời báo tài 2001, 2002 Thời báo kinh tế 2001, 2002 Tạp chí ngân hàng 1998, 1999, 2000, 2001, 2002, 2003 Tạp chí thị trường tài tiền tệ 1998, 1999, 2000, 2001, 2002, 2003 Tạp chí tài 1998, 1999, 2000, 2001, 2002 Tạp chí kinh tế phát triển 1999, 2001, 2002 TÀI LIỆU KHÁC CỦA NHNO & PTNT chi nhánh huyện Quảng Xương Báo cáo kết kinh doanh năm 2012,2013, 2014 Các văn bản, giấy tờ có liên quan đến hoạt động cho vay hộ sản xuất BÀI GIẢNG CÁC MƠN HỌC - Lý thyết tài tiền tệ Đại học Hồng Đức - Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Nga Sơn - Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Hòa Lạc 66