Giải pháp mở rộng huy động vốn tại ngân hàng sacombank chi nhánh kon tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM PHẠM THỊ MINH TÂM BÁO CÁO THỰC TẬP GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH KON TUM Kon Tum, tháng 07 năm 2018 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO THỰC TẬP GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH KON TUM GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: NGUYỄN THỊ TÂM HIỀN SINH VIÊN THỰC HIỆN : PHẠM THỊ MINH TÂM LỚP : K814QT MSSV : 141402029 Kon Tum, tháng 07 năm 2018 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT iii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ iv LỜI NÓI ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu .1 Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu .2 Bố cục báo cáo CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH KON TUM 1.1 Lịch sử hình thành quá trình phát triển ngân hàng Sacombank chi nhánh Kon Tum .3 1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Sacombank 1.2.1 Hoạt động huy động vốn .4 1.2.2 Hoạt động tín dụng tại ngân hàng Sacombank 1.2.3 Kết hoạt động kinh doanh tại ngân hàng Sacombank 1.3 Sơ đồ tổ chức ngân hàng Sacombank chi nhánh Kon Tum CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỢNG VỚN CỦA NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN VIỆT NAM- CHI NHÁNH KON TUM 11 2.1 Giới thiệu các sản phẩm huy động vốn ngân hàng sacombank 11 2.1.1 Khách hàng cá nhân 11 2.1.2 Khách hàng doanh nghiệp 12 2.2 Quy trình huy động vốn 13 2.3 Tình hình huy động vốn qua các năm .13 2.3.1 Tổng quan tình hình huy đợng vớn 13 2.3.2 Cơ cấu huy động vốn theo đồng tiền 14 2.3.3 Cơ cấu huy động theo kỳ hạn 15 2.3.4 Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng 16 2.4 Đánh giá chung tình hình huy động vốn 21 2.5 Những kết qủa đạt được, tồn và nguyên nhân 22 2.5.1 Mặt đạt được 22 2.5.2 Những vấn đề cịn tờn tại 23 2.5.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế 24 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI .26 NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN VIỆT NAM- CHI NHÁNH KON TUM 26 3.1 Bối cảnh kinh tế tỉnh Kon Tum .26 3.2 Định hướng phát triển Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Việt Nam - chi nhánh Kon Tum 27 3.3 Một số giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn 28 i 3.3.1 Có định hướng, kế hoạch về phát triển nguồn vốn phù hợp .28 3.3.2 Sử dụng chiến lược Marketing linh hoạt, hiệu .29 3.3.3 Đẩy mạnh đầu tư cho hoàn thiện hiện đại hóa ngân hàng một cách đồng bộ……………….……… 30 3.3.4 Đầu tư sở vật chất, đáp ứng đủ nhu cầu khách hàng 31 3.3.5 Tích cực tiếp cận, khai thác khách hàng 31 3.3.6 Phát huy tối đa yếu tố người 32 3.4 Một số kiến nghị nhằm thực hiện giải pháp mở rộng huy động vốn Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Việt Nam- chi nhánh Kon Tum 33 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Nam 33 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 33 3.4.3 Kiến nghị với Nhà nước 34 KẾT LUẬN .36 ii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Sacom SXKD NHNN TCKT HĐV DNNN TMCP Sacombank Sản xuất kinh doanh Ngân hàng nhà nước Tổ chức kinh tế Huy động vốn Doanh nghiệp nhà nước Thương mại cổ phần iii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Hoạt động huy động vốn giai đoạn 2015 – 2017 Bảng 1.2 Hoạt đợng tín dụng giai đoạn 2015 – 2017 Bảng 1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 – 2017 Bảng 2.1 Tình hình huy đợng vớn qua các năm Bảng 2.2 Cơ cấu theo đồng tiền Bảng 2.3 Cơ cấu huy đợng vớn Bảng 2.4 Tình hình huy đợng vớn từ dân cư Bảng 2.6 Tình hình huy đợng vớn từ TCKT Bảng 2.7 Kết cấu nguồn vốn huy động từ TCKT DANH MỤC BIỂU ĐỜ Biểu đờ 1.1 Sớ liệu tăng trưởng vớn huy động giai đoạn 2015 – 2017 Biểu đồ 1.2 Dư nợ tín dụng giai đoạn 2015 – 2017 Biểu đờ 1.3 Số liệu tăng trưởng lợi nhuận giai đoạn 2015 – 2017 Sơ đồ 1.4 Cơ cấu tổ chức tại chi nhánh Kon Tum Biểu đồ 2.2 Cơ cấu theo dòng tiền Biểu đồ 2.3 Cơ cấu theo kỳ hạn Biểu đờ 2.4 Tình hình huy đợng vớn từ dân cư Biểu đồ 2.5 Kết cấu nguồn vốn huy động từ dân cư iv Số trang 14 15 15 17 19 21 15 16 17 18 LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế giới ngày phát triển, nhu cầu về vốn nền kinh tế ngày lớn hệ thống trung gian tài nền kinh tế và phát huy vai trị cầu nới người thừa vớn (những người có nhu cầu gửi tiền) người thiếu vớn (những người có nhu cầu vay) Trong hệ thống trung gian tài chính người ta không nhắc tới các Ngân hàng thương mại với chức chủ yếu cung cấp vốn cho nền kinh tế Việt Nam hiện một quốc gia bước vào giai đoạn phát triển mạnh mẽ, giai đoạn mở cửa hội nhập với giới tận dụng khai thác hiệu ng̀n lực chìa khóa cốt lõi mở cánh cửa phát triển cho nước ta Trong tình hình đó, các doanh nghiệp có nhu cầu về vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh rất lớn, việc các ngân hàng có đủ vớn để kịp thời bù đắp thiếu hụt cho doanh nghiệp có ý nghĩa vơ lớn khơng đới với doanh nghiệp nói riêng mà cịn nền kinh tế nói chung Trước thực trạng đó, các ngân hàng thương mại với chức ln cớ gắng huy đợng được nhiều nhất ng̀n vớn cịn tạm thời nhàn rỗi dân cư và các tổ chức kinh tế Các nguồn vốn huy động được định quy mô định hướng hoạt động ngân hàng Nguồn vốn huy động được xem yếu tố đầu vào thường xuyên chủ yếu nhất ngân hàng, là sở để ngân hàng thực hiện nghiệp vụ tín dụng, đầu tư,… Nằm hệ thống ngân hàng Việt Nam, ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Việt Nam (Sacombank) và hoàn thiện, phát huy vai trò mạnh nghiệp cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Trong thời gian qua, với nhịp chuyển đợng nền kinh tế nói chung, ngành ngân hàng nói riêng, Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Việt Nam- chi nhánh Kon Tum có rất nhiều nỗ lực hoạt động huy động vốn nhằm mở rợng quy mơ tín dụng, đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế, đồng thời nâng cao lực cạnh tranh hiệu hoạt động kinh doanh cho ngân hàng Trên thực tế đó, để tìm hiểu hoạt đợng huy đợng vớn diễn nào, có ý nghĩa nào đới với ngân hàng, vấn đề huy động vốn cịn tờn tại và đề giải pháp mở rộng huy động vốn, em chọn nghiên cứu đề tài: “Giải pháp mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Việt Nam - chi nhánh Kon Tum ” để làm báo cáo tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Hệ thớng hóa sở lý luận về hoạt động huy động vốn TMCP Nhấn mạnh vai trị huy đợng vớn đới với hoạt đợng kinh doanh TMCP Phân tích tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Việt Namchi nhánh Kon Tum Đề xuất một số giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Việt Nam- chi nhánh Kon Tum và kiến nghị để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Đối tượng nghiên cứu Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Việt Nam- chi nhánh Kon Tum Phạm vi nghiên cứu Không gian: Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Việt Nam- chi nhánh Kon Tum Thời gian: Từ năm 2015 đến năm 2017 Bố cục báo cáo Ngoài Lời mở đầu Kết luận, đề tài nghiên cứu được trình bày theo ba chương: Chương 1: Một số vấn đề về hoạt động huy động vốn ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Việt Nam- chi nhánh Kon Tum Chương 2: Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Việt Nam- chi nhánh Kon Tum Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Việt Nam- chi nhánh Kon Tum CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH KON TUM 1.1 Lịch sử hình thành quá trình phát triển ngân hàng Sacombank chi nhánh Kon Tum Chi nhánh Ngân hàng sacombank tỉnh Kon Tum được thành lập theo định 131/NHNN-QĐ ngày 30/8/1991 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, là đại diện pháp nhân ngân hàng thương mại Việt Nam, có dấu riêng, được tổ chức hoạt động theo điều lệ quy chế tổ chức hoạt động ngân hàng Việt Nam; trụ sở giao dịch tại 177 Trần Phú, tỉnh Kon Tum, TP Kon Tum Một số thông tin chung: Tên pháp lý: Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Sacombank chi nhánh KonTum Tên viết tắt: Sacombank Kon Tum Slogan: Đồng hành phát triển Địa ngân hàng: 356 Trần Phú, Tp Kon Tum, tỉnh KonTum Số điện thoại: (0260) 3862244 Fax: (0260) 38622554 Webside: www.sacombank.com.vn Ngay sau thành lập ngân hàng sacombank chi nhánh tỉnh Kon Tum gặp khơng ít khó khăn, với sở vật chất ban đầu rất nghèo nàn, điều kiện làm việc thiếu thốn hạn chế Với sớ dư nợ hữu hiệu ỏi tỷ đờng với đội ngũ cán bộ công nhân viên 45 người, bình qn dư nợ triệu đờng cho mợt cán bộ công nhân viên, NH đối mặt với tồn tốn về huy đợng cho vay Mặc dù gặp khó khăn śt thời gian qua, với cố gắng nỗ lực ban giám đốc và đội ngũ cán bộ công nhân viên Sacombank chi nhánh Kon Tum, hỗ trợ từ ngân hàng cấp phối hợp giúp đỡ cấp quyền địa phương, Sacombank chi nhánh Kon Tum khẳng định được chế thị trường đầy biến đợng, góp phần tăng trưởng kinh tế tỉnh nhà thực thi có hiệu sách tiền tệ ứng dụng Nhà nước Cho đến năm 2017 dư nợ là 39 tỷ, doanh thu hàng năm khoảng 132 tỷ Chi nhánh bao gồm 42 cán bộ nhân viên thực hiện các hoạt động chủ yếu là kinh doanh tiền tệ, tín dụng,dịch vụ toán và dịch vụ cho vay Chi nhánh được bố trí trụ sở chính tại trung tâm thành phố Kon Tum và phòng giao dịch tại các huyện Từ ngày đầu hoạt động chi nhánh Kon Tum dã xác định được đới tượng khách hàng là hướng tới khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp Sacombank tích cực đầu tư công nghệ mở rộng sản phẩm để đáp ứng đầy đủ nhu cầu xã hợi Uy tín Sacombank Kon Tum bước được củng cố thực trở thành người bạn đồng hành nhân dân Các mốc phát triển : Ngày 19/04/2005 với mục đích mở rộng mạng lưới, mở rộng thương hiệu và tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng được thuận lợi hơn, sacombank thành lập chi nhánh tại Kon Tum Ngày 10/06/2006 Sacombank chi nhánh Kon Tum mở thêm phòng giao dịch các huyện và tỉnh, gồm: - Chi nhánh 73A Phan Đình Phùng, Quang Trung, Thành phớ Kon Tum - PGD Ngọc Hồi, 77 Hùng Vương, thị trấn Pleikan, Huyện Ngọc Hời, Kon Tum - PGD Hòa Bình, 356 Trần Phú, Thành phố Kon Tum - PGD Đak Tô, 330 Hùng Vương, Thị trấn Đak Tô, Kon Tum Sacombank chi nhánh Kon Tum từ lúc đời, ngân hàng thâm nhập thị trường với mục tiêu: trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại và đa nhất Sacombank sử dụng công cụ tiếp thị nhỏ lẻ để tiếp cận bao phủ thị trường, mang lại cho khách hàng các sản phẩm và giải pháp tiền tệ thích hợp với nhu cầu và khả khách hàng nhằm phòng ngừa rủi ro và tới đa hóa lợi nhuận Qua 12 năm hoạt động tại thị trường Kon Tum, Sacombank và thu hút lượt khách hàng khá ổn định Qúa trình hoạt đợng mang lại cho họ danh tiếng về phong cách phục vụ tận tình chuyên nghiệp, khả đáp ứng nhanh, đơn giản hóa thủ tục mà ngân hàng nào có được Nhờ vào nguồn lực người kết hợp với chiến lược đắn về phát triển sản phẩm, dịch vụ và liên kết thị trường Sacombank tạo dựng được chỗ đứng thị trường, tạo dựng niềm tin và uy tín đến với khách hàng, nhờ mối quan hệ liên kết với các sở ban ngành, chính quyền địa phương và quan tâm NHNN tại Kon Tum, tạo điều kiện thuận lợi cho Sacombank tiếp nhận tốt nhất thị trường, hoàn thành tốt nhất mục tiêu mình, phát triển kinh tế địa phương ngày càng giàu mạnh 1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Sacombank 1.2.1 Hoạt động huy động vốn Bảng 1.1 Hoạt động huy động vốn giai đoạn 2015 – 2017 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 So sánh 2016/2015 So sánh 2017/2016 Nguồn HĐV 1.792.373 2.130.971 2.615.451 +/338.598 Tiền gửi TCKT 820.174 974.967 1.107.040 154.793 18,87 132.073 13,55 Tiền gửi dân cư 972.199 1.156.004 1.508.411 183.805 18,91 352.407 30,48 118,89 % 145,92 % Tốc độ trưởng tăng 100% % 18,89 +/484.480 % 22,74 (Nguồn: Phịng Kế tốn & Quỹ Sacombank chi nhánh Kon Tum) 80%) , dạng có kỳ hạn (chiếm 80%) chủ yếu là kỳ hạn năm Đối tượng khách hàng chính ngân hàng là doanh nghiệp và dân cư sống tập trung tại địa bàn tỉnh Kon Tum, chiếm tới 90 % tổng số tiền gửi *Doanh số, doanh thu huy động vốn ngân hàng Sacombank Tổng tài sản, huy đợng vớn tín dụng Sacombank đến cuối năm 2017 đều 1,1 triệu tỷ đồng Ngân hàng Sacombank vừa công bố sơ bộ kết kinh doanh năm 2017 Theo đó, tổng tài sản ći năm 2017 đạt 1,17 triệu tỷ đồng, tăng trưởng 16,7% so với 2016 Tổng nguồn vốn huy động ngân hàng đạt 1,1 triệu tỷ đồng, tăng 17,9% so với năm ngoái, còn tín dụng và đầu tư là 1,136 triệu tỷ đồng, tăng 18% Sacombank cho biết, chênh lệch thu chi đạt kết tốt nhất từ trước đến 24.032 tỷ đồng, tăng trưởng 44% so với 2016 Sau trích lập dự phịng khoản khác, lợi nhuận trước thuế hợp nhất ngân hàng đạt 8.800 tỷ đồng, vượt tiêu Đại hội đồng cổ đông đề số lợi nhuận cao nhất từ trước tới 2.5 Những kết qủa đạt được, tồn và nguyên nhân 2.5.1 Mặt đạt Trong năm qua, với đạo đắn ban lãnh đạo cố gắng, nỗ lực khơng ngừng nghỉ tồn thể cán bợ nhân viên Sacombank- chi nhánh Kon Tum đạt được kết tốt sau: Thứ nhất, quy mô huy động vốn ngân hàng tăng đều qua các năm với tớc đợ tăng trưởng cao Nhờ đó, các hoạt động kinh doanh ngân hàng diễn thuận lợi Có được kết là ngân hàng phát huy được mạnh Sacombank Việt Nam kết hợp với các phương pháp huy động hiệu quả, ngân hàng bước mở rộng thị phần mình, thu hút được nhiều khách hàng tiềm thơng qua việc đa dạng hố sản phẩm dịch vụ, cung cấp thêm sản phẩm hữu ích cho khách hàng, giao dịch văn minh, hiện đại Thứ hai, cấu vớn huy đợng có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động được tạo điều kiện cho ngân hàng sử dụng vốn một cách chủ động Đạt được kết trên, nguyên nhân do: - Nền kinh tế Việt Nam có bước tăng trưởng ổn định mặc cho bối cảnh kinh tế giới có nhiều biến đợng và nước xảy nhiều thiên tai Thu nhập bình quân đầu người tăng liên tục năm gần là điều kiện thúc đẩy hoạt động huy động vốn - Môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh nói chung khơng ngừng được cải thiện phù hợp với luật pháp quốc tế tạo hành lang an tồn cho hoạt đợng kinh doanh các ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Việt Nam - chi nhánh Kon Tum nói riêng - Uy tín bề dày kinh nghiệm hoạt động lâu năm hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam trở thành nền tảng để Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Việt Nam- chi nhánh Kon Tum trở thành một địa đáng tin cậy đối với khách hàng 22 Thứ ba, ngân hàng thực hiện thành công các chính sách đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ (lãi suất bậc thang, trả lãi định kỳ, kèm khuyến mãi…), nâng cao chất lượng dịch vụ, áp dụng mức lãi suất linh hoạt theo biến động thị trường, lập mục tiêu huy động vốn đắn, phù hợp với thời kỳ, xây dựng sách thu hút thêm khách hàng mới, trì quan hệ tớt với khách hàng hiện tại tìm cách nới lại quan hệ với khách hàng cũ Nhờ mà danh mục sản phẩm ngân hàng đa dạng và thu hút ngày càng nhiều khách hàng Thứ tư, công tác hành nhân sự, đặc biệt là nhân huy động vốn được đảm bảo cho bộ phận nghiệp vụ có đầy đủ điều kiện vật chất và người thực hiện tốt nhiệm vụ kinh doanh, phục vụ khách hàng chu đáo tận tình Bên cạnh đó, Ban giám đớc Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Việt Nam- chi nhánh Kon Tum thường xuyên phối hợp với ban chấp hành công đoàn công quan chăm lo đời sống vật chất tinh thần cho người lao đợng Hàng năm ngân hàng có tổ chức cho cán bộ tham các danh lam thắng cảnh đất nước, nghỉ mát dịp hè… Đó chính là đợng lực thúc đẩy thành viên ngân hàng gắn bó có ý thức trách nhiệm cao cơng việc 2.5.2 Những vấn đề cịn tờn Bên cạnh kết tích cực đạt được cịn tờn tại mợt sớ khó khăn tờn tại cần khắc phục Cụ thể: - Lãi suất huy động: lãi suất thường xuyên mức trung bình so với ngân hàng thương mại khác địa bàn thời gian dài Điều này làm giảm lượng vốn huy động và đặc biệt tạo nên sức cạnh tranh so với Ngân hàng TMCP khác - Hoạt động thông tin tiếp thị: hoạt động tại ngân hàng chưa thực được quan tâm mức, hiểu biết người dân về ngân hàng cịn có nhiều hạn chế, nhất địa bàn xa trung tâm thành phớ - Tiền gửi khơng kì hạn: chiếm tỷ trọng ít cấu nguồn vốn huy động chứng tỏ người dân các tổ chức kinh tế chưa tiếp xúc sử dụng dịch vụ ngân hàng một cách đông đảo; tốc độ tăng trưởng tiền gửi từ các TCKT tăng qua các năm tốc độ tăng chưa cao, chưa tương đương với tốc độ tăng tiền gửi từ cá nhân - Sản phẩm: Các sản phẩm dịch vụ triển khai chậm, thiếu đồng bộ, phạm vi sử dụng khách hàng cịn ít, uy tín sản phẩm khơng cao Các dịch vụ khai thác chủ yếu sản phẩm trùn thớng, khơng có khác biệt thị trường Tỷ trọng thu phí dịch vụ có tăng song còn thấp so với tổng thu nhập, nguồn thu chủ yếu khoản thu từ lãi điều hòa vốn đầu tư và cho vay Hiện Sacombank chi nhánh Kon Tum tiếp tục triển khai sản phẩm “Tiền gửi trực tuyến” để tiết kiệm tối đa thời gian gửi tiền tối đa hiệu đồng vớn nhàn rỗi, khơng phát sinh chi phí, an tồn hiệu Ngồi khách hàng tất toán online tài khoản Tiền gửi trực tuyến tài khoản tiền gửi có kỳ hạn khác mà khơng cần trực tiếp đến để thực hiện giao dịch Điều khách hàng quan tâm nhất sản phẩm “Tiền gửi trực tuyến” là lãi suất cao so với gửi tiền tại quầy giao dịch 0,1-0,3%./năm thời gian gửi linh hoạt Tuy nhiên điều hạn chế là sản phẩm được dùng đới với khách hàng có tài khoản tốn mở tại Sacombank đăng ký sử 23 dụng dịch vụ Ngân hàng trực tuyến iB@nking, còn đới với khách hàng khơng có tài khoản toán mở tại đăng ký sử dụng dịch vụ Ngân hàng trực tuyến iB@nking khơng sử dụng được sản phẩm, chí khơng biết đến sản phẩm có nhiều tiện ích - Nhân sự: trình đợ, lực đa sớ cán bợ được nâng lên song chưa đáp ứng được u cầu phát triển Sớ cán bợ có trình đợ ngoại ngữ, giỏi vi tính còn ít, khả tiếp cận khai thác chương trình cơng nghệ phục vụ khách hàng bị hạn chế Công tác tiếp thị chưa có hiệu 2.5.3 Nguyên nhân dẫn đến những hạn chế  Nguyên nhân chủ quan Một số mặt tồn tại Sacombank Việt Nam- chi nhánh Kon Tum cần được đánh giá thật từ nợi bợ bên để tìm ngun nhân đắn nhất - Công tác quảng cáo sản phẩm dịch vụ ngân hàng chưa được tiến hành hiệu khiến cho người dân các TCKT chưa tiếp cận hết sản phẩm dịch vụ ngân hàng Hiện nay, biểu lãi suất ngân hàng áp dụng cho sản phẩm tiền gửi khơng kì hạn rất thấp Khách hàng chủ yếu gửi tiền vào tài khoản tiền gửi toán để sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Chính việc chưa phổ biến rộng rãi, giới thiệu cụ thể sản phẩm dịch vụ dẫn đến ngân hàng chưa thu hút được lượng lớn khách hàng gửi tiền không kỳ hạn - Việc áp dụng cơng nghệ chưa có đờng bợ ngân hàng, khách hàng có tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Việt Nam gặp nhiều vấn đề thực hiện tốn đới với ngân hàng ngồi hệ thớng Điều dẫn đến việc khách hàng lựa chọn toán với tiền mặt thay mở tài khoản tiền gửi để thực hiện tốn qua ngân hàng - Cơng tác tiếp xúc khai thác khách hàng cịn thụ đợng Hầu hết khách hàng tự tìm đến ngân hàng theo nhu cầu Đối với khách hàng cá nhân, nhân viên ngân hàng có c̣c gặp trực tiếp để khai thác hết nhu cầu khách hàng Còn đối với TCKT, nhân viên ngân hàng chưa thực chủ động đến TCKT để giới thiệu sản phẩm lôi kéo họ sử dụng sản phẩm ngân hàng Sở dĩ hoạt động huy động vốn Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Việt Nam- chi nhánh Kon Tum chưa đạt hiệu tốt mạng lưới hoạt động chưa sâu sát, tập trung tại mợt sớ khu trung tâm, đơng dân cư Vì thế, Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Việt Nam- chi nhánh Kon Tum chưa thể khai thác hết được nguồn vốn nhàn rỗi dân cư  Nguyên nhân khách quan - Bên cạnh nguyên nhân từ Ngân hàng Sacombank chi nhánh Kon Tum, nhiều mặt cịn tờn tại ngân hàng một phần các yếu tố bên ngoài tác động, hoạt động kinh doanh ngân hàng đặt bối cảnh cạnh tranh rất gay gắt, việc tìm kiếm thị phần ng̀n vớn có chi phí thấp dễ dàng - Người Việt Nam nói chung và người dân Kon Tum nói riêng có thói quen dùng tiền mặt tốn nên ḿn thay đổi thói quen cần trải qua thời gian dài 24 Trình đợ dân trí cịn thấp, hiểu biết về hoạt động ngân hàng còn ít là một hạn chế lớn cho hoạt động giao dịch với ngân hàng - Dù gửi tiết kiệm online ngày càng được nhiều khách hàng biết tới, an toàn, bảo mật vấn đề khiến nhiều người dân vừa gửi tiền vừa run, gửi tiết kiệm online, người gửi tiền không cầm tay chứng từ Nỗi lo người gửi tiền là có sở, thời gian qua, rất nhiều vụ việc liên uan đến an toàn sổ tiết kiệm người gửi diễn ra, với tiền giao dịch tại quầy - Thị trường vớn ngày này hình thành và ngày càng phát triển tạo điều kiện cho TCKT có nhiều lựa chọn việc đầu tư vớn Các TCKT đem đầu tư vào việc mua cổ phiếu trái phiếu, đầu tư vào thị trường bất động sản, thị trường vàng… điều làm cho ngân hàng bị chia sẻ mất nguồn vốn huy động từ TCKT - Một bộ phận nhân viên là người mới, chưa có nhiều kinh nghiệm gặp nhiều khó khăn quá trình giới thiệu sản phẩm ngân hàng đến khách hàng, đặc biệt sản phẩm có tính chất phức tạp giành cho đối tượng khách hàng TCKT Dẫn đến hiệu huy động vốn từ các TCKT đạt được không cao 25 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỢNG VỚN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN VIỆT NAM- CHI NHÁNH KON TUM 3.1 Bối cảnh kinh tế tỉnh Kon Tum Kinh tế - xã hội năm 2017 diễn bối cảnh kinh tế giới có dấu hiệu khởi sắc với phục hời và tăng trưởng ổn định nền kinh tế lớn Hoạt đợng thương mại tồn cầu tiếp tục xu hướng cải thiện rõ rệt yếu tớ tác đợng tích cực đến sản xuất nước Bên cạnh kết bật về cải thiện môi trường kinh doanh, phát triển doanh nghiệp, thu hút đầu tư nước ngoài, kinh tế đới mặt với khó khăn như: giá nơng sản, thực phẩm, nhất giá thịt lợn giảm mạnh tác động tiêu cực đến chăn nuôi; thiên tai, mưa lũ gây thiệt hại cho sản xuất Trước tình hình đó, Tỉnh ủy, Hợi đờng nhân dân, Ủy ban nhân dân lãnh đạo, đạo liệt các ngành và địa phương tập trung thực hiện đồng bộ nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu đạo, điều hành thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế - xã hợi dự tốn ngân sách nhà nước năm 2017 Nhờ đó, tình hình kinh tế - xã hợi tiếp tục chuyển biến tích cực Kết các ngành, lĩnh vực năm 2017 sau: Theo cục thống kê thành phố Kon Tum: Tổng sản phẩm địa bàn (GRDP) năm 2017 ước tính tăng 11,0% so với kỳ năm trước Mức tăng trưởng năm cao mức tăng 10,06% kỳ năm 2016 Chỉ sớ sản x́t tồn ngành cơng nghiệp (IIP) tháng 12/2017 tăng 9,5% so với tháng trước và tăng 27,6% so với kỳ năm trước tổng vốn đầu tư xã hội đạt 310,52 ngàn tỷ đồng 100,13% kế hoạch đề ra, so kỳ tăng 9,26%, so với GRDP 30,3%; tổng thu cân đối ngân Nhà nước đạt 307.336 tỷ đồng, đạt 103,03% dự toán, tăng 12,43%; tổng chi ngân sách địa phương (trừ tạm ứng) 59.407 tỷ đồng, đạt 93,11% dự toán, tăng 14,5% so kỳ Quy mô kinh tế thành phố năm theo giá hiện hành đạt 1.023,926 ngàn tỷ đồng; GRDP bình quân đầu người năm 2016 ước tính đạt 121,5 triệu đồng, tương đương 5.428 USD Những số cho thấy nền kinh tế thành phố Kon Tum có tăng trưởng Đây là nền tảng vững cho hoạt động ngân hàng được diễn thuận lợi hiệu Cơ cấu kinh tế có chuyển dịch còn tớc đợ chậm, khu vực nông lâm thuỷ sản chiếm tỷ trọng 0,84%; khu vực công nghiệp xây dựng chiếm tỷ trọng 28,76%; khu vực thương mại dịch vụ chiếm 54,8% (thuế sản phẩm trừ trợ cấp sản phẩm chiếm 15,6%) Cơ cấu kinh tế năm 2017 tương ứng: nông lâm thuỷ sản 0,82%; công nghiệp xây dựng 28,96%; thương mại dịch vụ 54,74% (thuế sản phẩm trừ trợ cấp sản phẩm chiếm 15,48%) Trong cấu nền kinh tế, khu vực thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng rất lớn được xem là hướng phát triển trọng tâm thành phớ Trên sở đó, Sacombank cần trọng nghiên cứu vào lĩnh vực này, cung cấp sản phẩm phù hợp dành cho các đối tượng hoạt động lĩnh vực thương mại dịch vụ, đảm bảo vừa huy đợng vớn, vừa sử dụng nguồn vốn huy động một cách hiệu nhất 26 Kinh tế - xã hội Thành phố năm qua diễn bới cảnh tăng trưởng kinh tế tồn cầu chậm lại Giá hàng hoá giới mức thấp, thị trường tài chính, tiền tệ giới có nhiều biến đợng Trong nước ngồi thành tựu đạt được kinh tế vĩ mô ổn định, lạm phát được kiểm sốt, song phải đới mặt với khơng ít khó khăn, biến đổi khí hậu diễn phức tạp, bão lũ và cố ô nhiễm môi Tất ảnh hưởng đến kinh tế nước nói chung Thành phớ nói riêng Kinh tế vĩ mơ ổn định, lạm phát được kiểm sốt giúp thu nhập người dân tăng lên Theo thống kê, thu nhập bình quân đầu người năm 2015 đạt 4.545 USD, song năm 2016 số này tăng lên 5.131 USD (tăng đến 12,89%); đến năm 2017, thu nhập bình quân đẩu người đạt 5.538 USD Trong tình hình chung khơng mấy thuận lợi việc thu nhập bình quân đầu người liên tục tăng chứng tỏ được nền kinh tế thành phố phát triển bền vững Thu nhập bình quân đầu người tăng, nhu cầu tiết kiệm tăng lên, là điều kiện tớt, là hợi để ngân hàng tăng vớn huy đợng Chính vậy, Sacombank chi nhánh Kon Tum cần có chương trình sản phẩm phù hợp để khai thác tới đa nguồn vốn huy động 3.2 Định hướng phát triển Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Việt Nam - chi nhánh Kon Tum Kết thúc năm 2017 Sacombank Việt Nam- chi nhánh Kon Tum tiếp tục triển khai định hướng phát triển cho năm 2018 và thời gian tới với các nội dung sau: - Tổ chức thực hiện nghiêm chỉnh các văn hướng dẫn, các quy định, công văn NHNN Hội sở ban hành Đồng thời tăng cường kiểm tra giám sát nội bộ để giảm thiểu rủi ro - Cớ gắng hồn thành tớt nhiệm vụ, tiêu được Hội sở giao xuống - Tranh thủ ủng hợ giúp đỡ cấp lãnh đạo quyền địa phương, ngành, đoàn thể, tạo sức mạnh tổng hợp hỗ trợ đắc lực cho công tác kinh doanh, xử lý tốt tài sản đảm bảo tiền vay - Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Áp dụng phương thức quản lý tiên tiến , cập nhật nhanh thay đổi, tuân theo chuẩn mực theo thông lệ quốc tế hoạt động ngân hàng - Đầu tư sở vật chất, trang thiết bị hiện đại, hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến Đặc biệt trọng vào hệ thống công nghệ thông tin là yếu tố nền tảng giúp ngân hàng đẩy mạnh mở rộng sản phẩm dịch vụ nhằm đưa đến cho khách hàng tiện ích tớt nhất - Chú trọng nâng cao trình đợ chun mơn, kỹ nghiệp vụ cán bộ công nhân viên Chăm lo đời sống tinh thần cho cán bộ công nhân viên việc tổ chức cuộc thi văn nghệ, thể thao Qua khích lệ, nâng cao tinh thần làm việc góp phần tăng hiệu cơng việc - Nâng cao ý thức chấp hành chế chính sách, tăng cường kiểm tra kiểm sốt nợi bợ, giảm thiểu rủi ro 27 - Tích cực tham gia hoạt đợng xã hợi, các chương trình thiện ngụn, phong trào ngành, địa phương phát động, cải thiện đời sống người lao động - Quan sát, nghiên cứu các ngân hàng đới thủ khu vực để từ nắm bắt được hội phát huy mạnh ngân hàng 3.3 Mợt số giải pháp mở rợng hoạt đợng huy đợng vốn 3.3.1 Có định hướng, kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp Biện pháp mà ngân hàng làm phải ln ln đánh giá mợt cách chi tiết, phân tích tỉ mỉ tình hình tỷ trọng, kết cấu ng̀n vớn , tình hình thực tiễn Việt Nam nói chung tỉnh Kon Tum rói riêng (mơi trường kinh tế, pháp lý, môi trường xã hội, tâm lý, môi trường đối ngoại) để tìm khó khăn vướng mắc x́t phát từ phía ngân hàng hay người gửi tiền Đờng thời, ngân hàng phải chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vớn Trên sở đó, ngân hàng lập chiến lược dài hạn về huy động vốn để từ có biện pháp huy đợng vớn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho thân ngân hàng nói riêng, cho nền kinh tế nói chung và khơng để bị đọng vớn q trình sử dụng vớn Các định hướng, kế hoạch về công tác huy động vốn phải được xuất phát từ yêu cầu sau: + Coi khai thác triệt để nguồn vốn hình thức, theo nhiều kênh khác vừa nhiệm vụ lâu dài, vừa yêu cầu mang tính giải pháp tình hiện + Gắn chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng nguồn một thể đờng bợ, nhịp nhàng + Ln có biện pháp nâng tỷ trọng vớn tiền gửi có kỳ hạn các TCKT, đồng thời tăng khối lượng tiền gửi từ tầng lớp dân cư để tạo lập một mặt vốn luân chuyển vững Để nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng thị trường, ngân hàng cần áp dụng một biểu lãi suất huy động vốn hấp dẫn Hiện nay, so sánh biểu lãi suất một số ngân hàng đối với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cá nhân sau: Bảng 3.1 Lãi suất một số ngân hàng đối với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cá nhân Đơn vị: % Lienviet post Kỳ hạn Sacombank Vietinbank MB bank bank Không kỳ hạn 0.20 0.10 0.30 1.0 ngày 0.50 0.50 0.50 14 ngày 0.50 0.50 0.50 tháng 4.20 4.10 4.80 5.00 tháng 4.20 4.10 4.90 4.50 tháng 4.70 4.80 5.20 5.20 tháng 5.20 5.30 5.50 6.20 tháng 5.40 5.50 5.55 5.70 12 tháng 6.50 6.80 7.20 7.10 28 24 tháng 6.50 6.90 7.50 7.20 36 tháng 6.50 6.90 7.00 7.40 48 tháng 6.50 7.00 7.00 60 tháng 6.50 7.00 7.00 (Nguồn:Sacombank.com.vn, Vietinbank.com.vn, MBbank.com.vn, Lienviet post bank, ) Có thể thấy, mặt chung mức lãi suất mà Ngân hàng TMCP Việt Nam áp dụng đều thấp so với ngân hàng lại Ngân hàng TMCP Việt Nam được biết đến mợt ngân hàng lớn, có uy tín cao thị trường nên khách hàng rất yên tâm gửi tiền họ vào với mức lãi suất không hấp dẫn ngân hàng khác, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Việt Nam thu hút được một lượng khách hàng lớn Tuy nhiên, rất nhiều khách hàng đặt lãi suất làm mối quan tâm hàng đầu, lãi suất cao mang lại cho họ nhiều thu nhập Mặt khác, nguồn vốn huy động được từ tiền gửi tiết kiệm cá nhân chiếm một tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động ngân hàng ngân hàng cần phải đặt một mức lãi suất hấp dẫn để thu hút thêm nhiều khách hàng, tăng tỷ trọng vốn huy động từ nguồn Không riêng biểu lãi suất dành cho cá nhân, biểu lãi suất các đới tượng khách hàng cịn lại cần được điều chỉnh phù hợp Để làm được, Ngân hàng TMCP Việt Nam cần nắm bắt rõ biểu lãi suất các đối thủ cạnh tranh, hiểu rõ biến động thị trường nắm bắt nhu cầu các đối tượng khách hàng mợt cách nhanh chóng, chính xác để qua có nghiên cứu kịp thời, đưa mức lãi suất hấp dẫn nhằm nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng khác Cách khác ta hướng dẫn cho khách hàng thấy được tiện ích sử dụng tài khoản này để họ hiểu được ưu điểm tài khoản và thường xuyên sử dụng Khi người dân quen việc toán, chi trả dịch vụ thuận tiện mà ngân hàng đưa cộng với đa dạng hố dịch vụ, hình thức hoạt đợng ngân hàng, người dân ít quan tâm đến lãi suất Cần phải tạo cho khách hàng hiểu được mục đích chủ yếu khách hàng mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân chất lượng dịch vụ mà là hưởng lãi 3.3.2 Sử dụng chiến lược Marketing linh hoạt, hiệu quả Trong trình hoạt đợng kinh doanh, ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích ngân hàng hồn tồn phụ tḥc vào hiệu kinh doanh TCKT, vào lợi ích người gửi tiền Vì vậy, ngân hàng phải có chính sách khách hàng đắn Đó là thu hút nhiều khách hàng, trì, mở rợng khách hàng trùn thớng, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng, chiến lược kinh doanh ngân hàng phải nhằm giúp đỡ TCKT khắc phục khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài Ngân hàng chia khách hàng làm nhiều loại để có cách đới xử cho phù hợp Những khách hàng lâu năm, có sớ dự tiền gửi lớn, được ngân hàng tín nhiệm, ngân hàng có chính sách ưu tiên về lãi suất, kỳ hạn tiền gửi, kỳ hạn vay có phần quà lưu niệm, Đới với khách hàng tiềm năng, khách hàng mới, ngân hàng nên có chiến lược thích hợp để họ gắn bó lâu dài với ngân hàng 29 Hiện nay, khách hàng thường quan tâm rất nhiều đến các chương trình khuyến Tuy nhiên, chương trình khuyến dành cho sản phẩm tiền gửi được Sacombank áp dụng ít, bật có chương trình: “Gửi tiền trúng tiền” với hàng ngàn quà tặng tiền mặt dành cho khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm tại Sacombank, ngoài tháng năm 2018 Sacombank chi nhánh Kon Tum cịn có chương trình “Quay sớ trúng thưởng” dành cho khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm với điều kiện khách hàng không được rút tiền trước hạn, ngân hàng nên quan tâm, triển khai thêm nhiều chương trình khuyến khác để thu hút thêm khách hàng Việc tổ chức các chương trình khuyến tạo đợng lực cho khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng lôi kéo được khách hàng đến với ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng tổ chức tặng quà cho khách hàng đến giao dịch vào dịp đặc biệt Tết Nguyên Đán, ngày Quốc khánh, ngày Quốc tế Phụ nữ,… Thêm vào đó, hoạt đợng khuyếch trương, quảng cáo đới với ngân hàng không thừa hiện với hiểu biết và trình đợ người dân Kon Tum, rất nhiều người dân quen với việc đến ngân hàng gửi tiền để lấy lãi Họ chưa quen với dịch vụ ngân hàng, khái niệm sản phẩm ngân hàng đới với họ cịn rất trừu tượng Do vậy, Sacombank chi nhánh Kon Tum cần có hình thức tun trùn, quảng cáo, giới thiệu để đưa thông tin đến với khách hàng để họ biết tới hoạt động ngân hàng Đồng thời họ thấy được lợi ích giao dịch với ngân hàng về lãi suất, về các chính sách ưu đãi hình thức huy đợng vớn ngân hàng Việc nắm bắt được thông tin khách hàng, nắm bắt được thông tin thị trường giúp cho ngân hàng tận dụng được hấu hết các hợi Từ có định hướng, chính sách huy động phù hợp hơn, đa dạng 3.3.3 Đẩy mạnh đầu tư cho hoàn thiện hiện đại hóa ngân hàng một cách đồng bộ Trong báo cáo được công bố ngày 20.1.2017, Kiểm toán Nhà nước vạch nhiều vấn đề Ngân hàng TMCP Việt Nam (Sacombank) Trong đáng ý là việc khơng trả đủ lãi tiền gửi cho khách hàng suốt 16 năm và các hạn chế hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng Báo cáo kiểm toán hệ thống công nghệ thông tin liên quan đến lập báo cáo tài năm 2015 rõ Sacombank cài đặt tính toán số lãi tiền gửi không kỳ hạn chưa phù hợp quy định “các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn được tự động trả lãi định kỳ ngày 25 tháng không phân biệt ngày nghỉ, lễ Mức lãi tối thiểu được trả cho khách hàng là 1.000 đồng và 0,1 đơn vị ngoại tệ đối với ngoại tệ khác”.Điều này dẫn tới việc từ năm 2001 đến nay, các khoản lãi phát sinh tháng các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn nhỏ 1.000 đồng hoặc 0,1 đơn vị ngoại tệ đối với các ngoại tệ khác không được hệ thống phần mềm tính và hạch toán đầy đủ Trong đó, năm 2015, tiền lãi phát sinh tháng các tài khoản gửi không kỳ hạn chưa được Vietcombank chi trả cho khách hàng gần 10 tỉ đồng và hiện xác định số lãi phải trả hệ thống không lưu trữ được trọn vẹn thông tin chi tiết Mặt khác, nhiều tài khoản tất toán các 30 năm trước, việc xác định tên đối tượng khách hàng theo tài khoản để chi trả thực tế rất khó khăn Bên cạnh đó, Kiểm toán Nhà nước mợt sớ hạn chế về công nghệ hệ thống công nghệ thông tin Sacombank chưa cụ thể hoá quy trình đánh giá rủi ro chi tiết để đảm bảo đánh giá tính hiệu hệ thống công nghệ thông tin; một số phần mềm được mua từ các nhà cung cấp nước ngoài chưa thực hiện đánh giá rủi ro hiện tại, chưa được bảo trì và nâng cấp phần mềm từ đơn vị tư vấn và nhà cung cấp kể từ sử dụng Một số phần mềm chưa thực hiện rà soát và cập nhật, chỉnh sửa kết nối kịp thời Nguyên nhân hạn chế này được kiểm toán đưa là hệ thống phần mềm Sacombank bao gồm hệ thống lõi mua nước ngồi từ năm 1998 và mợt sớ phần mềm Sacombank tự phát triển hầu hết hệ thớng lõi mua nhà thầu nước ngồi khơng bao gờm gói nâng cấp bảo trì, hờ sơ thiết kế nhà thầu nắm giữ nên việc quản lý hồ sơ thiết kế phần mềm, đánh giá và nâng cấp phụ tḥc vào nước ngồi, khơng thực hiện được Chun gia tài ngân hàng cho biết rất ngạc nhiên một ngân hàng lớn hàng đầu Việt Nam Sacombank mà khơng tính lãi cho khách hàng mợt thời gian dài Thậm chí lỗi khơng phải Sacombank tự phát hiện mà lại kiểm toán phát hiện Để chất lượng dịch vụ huy động vốn Sacombank chi nhánh Kon Tum đáp ứng được yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng cải tiến, nâng cấp công nghệ, để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt đợng kinh doanh có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động một cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư 3.3.4 Đầu tư sở vật chất, đáp ứng đủ nhu cầu khách hàng Số lượng khách hàng đến giao dịch tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Việt Nam thường rất lớn Riêng tại chi nhánh Kon Tum, mợt chi nhánh lớn có vị trí thuận lợi nên lượng khách hàng vào giao dịch rất đơng Ở khu vực sảnh ngân hàng, phần nhìn rất được quan tâm, tuần đều thay đổi loại hoa cách bày trí các lãng hoa Điều tạo ấn tượng tốt một tâm lý thoải mái dành cho khách hàng vào ngân hàng thực hiện giao dịch Các quầy giao dịch được bớ trí hợp lý Mặc dù số quầy giao dịch tương đối nhiều với sớ lượng khách hàng đơng, tình trạng ngời chờ diễn gây mất thời gian khách hàng Chính thế, Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Việt Nam- chi nhánh Kon Tum nên cân nhắc mở thêm một số quầy giao dịch để phục vụ kịp thời nhu cầu khách hàng, giảm bớt tình trạng chờ đợi gây bất tiện cho khách hàng 3.3.5 Tích cực tiếp cận, khai thác khách hàng Trên địa bàn thành phớ Kon Tum có nhiều trường đại học, cao đẳng, trường nghề,… với số lượng sinh viên rất lớn Chính vậy, ngân hàng cần cử cán bộ đến trường đại học, cao đẳng để liên hệ mở tài khoản cho sinh viên Ngân hàng phới 31 hợp với nhà trường để thu tiền học phí qua thẻ, việc làm vừa thuận lợi với sinh viên, vừa thuận lợi với nhà trường Số lượng TCKT tại thành phố Kon Tum khá lớn Đặc biệt môi trường kinh doanh hiện đại hiện nay, TCKT rất có nhu cầu mở tài khoản tại ngân hàng để tổ chức tốn với khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng Chính thế, cán bợ ngân hàng nên đến TCKT, giới thiệu cụ thể cho họ về sản phẩm mà ngân hàng cung cấp với tiện ích Ngân hàng nên kèm theo ưu đãi phù hợp để lôi kéo khách hàng hiện nay, cạnh tranh ngân hàng diễn rất gay gắt Ngân hàng thơng qua mới quan hệ với các TCKT để khuyến khích nhân viên tại sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Đối tượng khách hàng có ng̀n thu nhập ổn định nên ngân hàng rất cần có sách phù hợp để khai thác tới đa Bám sát q trình sản xuất kinh doanh, trình luân chuyển vật tư hàng hoá kỳ hạn nợ các TCKT để đợng viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm, nợp tiền cho NH hạn tốn Với khách hàng có doanh thu lớn, Sacombank chi nhánh KonTum có biện pháp thu tại chỗ theo lịch thỏa thuận với đơn vị, tạo mối quan hệ tốt đẹp mối quan hệ kinh doanh với bạn hàng 3.3.6 Phát huy tối đa yếu tố người Đây không giải pháp trước mắt mà về lâu dài nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh Sacombank chi nhánh Kon Tum Vì vậy, ngân hàng cần đào tạo lại để nâng cao trình đợ nghiệp vụ, có đủ lực để hồn thành nhiệm vụ Xây dựng các chương trình đào tạo các kĩ giao tiếp với khách hàng, giải vấn đề nghiệp vụ liên quan Hơn nữa, một cán bộ ngân hàng hiện đại không cần thành thạo về nghiệp vụ mà phải hiểu biết về nhiều lĩnh vực, là chuyên gia tư vấn, marketing Các nhân viên ngân hàng là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, văn minh ngân hàng, cảm nhận về ngân hàng thể hiện qua phong cách, thái độ phục vụ cán bộ công nhân viên với khách hàng Từ trang phục, phong cách đến kiến thức ngân hàng, cán bộ phải tạo được ấn tượng tốt tạo được thoả mãn cho khách hàng Sacombank chi nhánh Kon Tum cần đặc biệt quan tâm đến điều này Đờng thời, cần tìm hiểu sở trường riêng cán bộ, nhân viên để phân công công việc cho hợp lý, đạt được hiệu cao nhất công việc Có chính sách thưởng phạt rõ ràng để khuyến khích người cớ gắng Ngân hàng cần xếp đội ngũ cán bộ một cách hợp lý, mạnh dạn đề bạt, sử dụng cán bợ trẻ, có lực, nhiệt tình gắn bó với nghiệp ngành Công tác tổ chức cán bộ phải coi việc phát triển nguồn lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh Nhân tố người ln nhân tớ quan trọng, mang tính định đến thành bại bất kỳ một tổ chức 32 3.4 Một số kiến nghị nhằm thực hiện giải pháp mở rộng huy động vốn Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Việt Nam- chi nhánh Kon Tum 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Nam Với vai trò là đầu tàu, Ngân hàng TMCP Việt Nam nên có sách phù hợp giúp thúc đẩy phát triển hệ thống chi nhánh phòng giao dịch Thứ nhất, nâng cao hệ thống công nghệ để đảm bảo giao dịch, nghiệp vụ hàng ngày được xử lý một cách chính xác, tránh trường hợp xử lý sai sót gây tổn thất cho khách hàng Bộ phận tin học Ngân hàng TMCP Việt Nam cần nghiên cứu, xử lý, giải bất cập triển khai phần mềm kế tốn mới, phù hợp với hoạt đợng tác nghiệp hàng ngày Sự phới hợp đờng bợ tồn hệ thống phát huy được hiệu tối đa việc ứng dụng công nghệ thông tin hoạt đợng kinh doanh ngân hàng Có vậy, khách hàng hoàn toàn đặt lịng tin vào ngân hàng Khơng việc nâng cao hệ thống công nghệ giúp cho nhân viên làm việc nhanh chóng hơn, tăng śt lao đợng, góp phần phát triển chi nhánh tồn ngân hàng Thứ hai, bên cạnh hệ thớng cơng nghệ sở vật chất quan trọng không Sacombank cần trọng đầu tư hỗ trợ chi phí cho chi nhánh phịng giao dịch vào trang thiết bị, phương tiện lại để đảm bảo phục vụ được khách hàng một cách tốt nhất, để khách hàng thực hiện giao dịch một không gian rộng rãi, hiện đại và văn minh đồng thời giúp cho hoạt động ngân hàng tại chi nhánh phòng giao dịch diễn thuận lợi hiệu Thứ ba, nhu cầu khách hàng ngày càng tăng, canh tranh ngân hàng ngày càng gay gắt Do vậy, ngân hàng cần phải tập trung nghiên cứu, phát triển áp dụng nhiều sản phẩm dịch vụ đồng thời mở rộng kênh phân phới rợng khắp để đảm bảo: cần có nhu cầu, khách hàng bất nơi đâu đều tiếp cận sản phẩm dịch vụ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thứ tư, vấn đề cán bộ kế toán huy động vốn cần được ý Đây là bộ phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, thái đợ phục vụ trình đợ nghiệp vụ bợ phận có tính chất định quan trọng việc thu hút khách hàng Cần có kế hoạch đào tạo về nghiệp vụ kế toán, tin học quản trị Thứ năm, Trình đợ quản lý cán bợ quản lý cần được quan tâm Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Việt Nam phải mở lớp đào tạo bồi dưỡng kiến thức kỹ quản lý cho cán bộ Họ người trực tiếp đạo, giám sát các nhân viên hoạt đợng chi nhánh phịng giao dịch kiến thức chuyên môn kỹ họ tớt hoạt đợng tại chi nhánh, phòng giao dịch đạt hiệu rất cao 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN với vai trò là quan ngang Bợ tḥc Chính phủ, thực hiện chức quản lý nhà nước về tiền tệ, hoạt động ngân hàng ngoại hối; thực hiện chức Ngân hàng Trung ương, có nhiệm vụ xây dựng thực hiện sách tiền tệ Hoạt động 33 TMCP chịu quản lý NHNN Để đảm bảo hoạt đợng cho tồn hệ thớng, NHNN cần có chính sách để phát huy tới đa vai trò Trong mơi trường kinh doanh cạnh tranh gay gắt hiện nay, nhiều trường hợp ngân hàng chạy đua tiêu mà có lách luật về lãi śt huy đợng NHNN phải tăng cường hoạt động kiểm tra, tra đối với TMCP để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng, nâng cao hiệu huy động vốn cho vay NHNN phải thường xuyên công khai kết đánh giá đối với TMCP để khách hàng gửi tiền vay tiền có lựa chọn đắn Nâng cao hiệu công tác tra, giám sát ngân hàng cách hoàn thiện khuôn khổ thể chế hạ tầng sở công nghệ, chế độ thông tin báo cáo phục vụ cho hoạt đợng tra, giám sát ngân hàng; mơ hình tổ chức, bộ máy tra, giám sát ngân hàng; đổi hoạt động và tiêu chí giám sát, phương pháp giám sát từ xa; hoàn thiện về phương pháp tra tại chỗ; nâng cao lực, trình đợ đội ngũ cán bộ tra, giám sát ngân hàng; đẩy mạnh hợp tác về tra, giám sát ngân hàng Môi trường hoạt động hiện TMCP đều áp dụng công nghệ hiện đại, NHNN nên sửa đổi, hồn thiện chế tốn nghiên cứu tạo môi trường cho phép sử dụng các phương thức toán hiện đại để đáp ứng yêu cầu đổi mới; ban hành chế phát hành sử dụng các phương tiện toán điện tử, chế về quản lý dịch vụ ngân hàng nhằm tạo điều kiện phát triển hệ thống sản phẩm dịch vụ TMCP Để phát triển nghiệp vụ NHTM, NHNN cần hoàn thiện tổ chức hoạt động thị trường tiền tệ, nâng cao hiệu hoạt động thị trường mở, đa dạng công cụ, chứng có giá giao dịch tại thị trường mở như: trái phiếu Chính phủ, trái phiếu cơng ty, trái phiếu cơng trình 3.4.3 Kiến nghị với Nhà nước Giải pháp huy động vốn Ngân hàng Sacombank nhiều TMCP khác thực hiện tớt được có các điều kiện kinh tế - xã hội pháp lý cần thiết tạo nên một hệ thống giải pháp hỗ trợ tác động tới cơng tác huy đợng vớn ngân hàng Đó chính là vai trò Nhà nước, Chính phủ việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý và môi trường tâm lý phù hợp với quy luật nền kinh tế thị trường Vì vậy, tầm quản lý vĩ mô, Nhà nước cần quan tâm tới yếu tố sau: - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mơ bao gờm nhiều yếu tớ có tính chất bao trùm lên tồn bợ hoạt đợng kinh doanh chủ thể kinh tế như: Tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, ngân sách, tỉ giá đồng bộ Trong thời gian qua, Đảng và Nhà nước ta ngành cấp, trước hết là NHNN thành công việc tạo lập trì ổn định tiền tệ Tuy nhiên, vấn đề ổn định không được đặt thời kỳ mà quan trọng là lực điều chỉnh sách cơng cụ cho thích nghi nhanh chóng với biến đổi nền kinh tế với chủ trương Nhà nước ta là tăng cường huy đợng vớn nước, coi là yếu tớ định đến nghiệp cơng nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước Đảng và Nhà nước có 34 vai trò quan trọng lãnh đạo điều hành môi trường kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện cho hệ thống TMCP phát huy vai trò là kênh huy động vốn nước phục vụ nghiệp phát triển kinh tế - xã hội - Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ Hiện nay, hoạt động ngân hàng Việt Nam dần được công nghệ hóa Việt Nam tiến trình hợi nhập mạnh mẽ với nền kinh tế giới, Đảng và Nhà nước nên xây dựng một môi trường pháp lý hoàn thiện phù hợp với thông lệ quốc tế Điều kiện giúp ngân hàng mở rộng được mối quan hệ phạm vi hoạt đợng nhiều nước tồn giới 35 KẾT LUẬN Mở rộng huy động vốn được coi biện pháp rất quan trọng, phục vụ nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa, góp phần định cho nghiệp xây dựng đất nước Trong đó, quy mơ và cấu trúc nguồn vốn là sở để đảm bảo mục tiêu an toàn sinh lời ngân hàng Vì đòi hỏi Sacombank nói riêng hệ thớng ngân hàng nước ta nói chung phải không ngừng đổi về hoạt động, đưa các giải pháp biện pháp thích hợp để huy đợng được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Bên cạnh cần sách biện pháp hỗ trợ cho hoạt động phát triển hệ thớng ngân hàng từ phía Nhà nước Từ phát huy tới đa nợi lực, góp phần ổn định phát triển nền kinh tế, nâng cao đời sống nhân dân Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Việt Nam chi nhánh Kon Tum, thời gian qua huy động được một lượng vốn đáng kể Với quy mô và cấu đa dạng, hợp lý, đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn, tài trợ cho dự án dài hạn, quy mô lớn, thời gian thu hời vớn lâu Tuy nhiên, cịn một số mặt chưa cân đối nội tệ ngoại tệ, ngắn hạn trung dài hạn, làm ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Bên cạnh cịn có cạnh tranh TMCP khác, đặt biệt ngân hàng nước ngồi Với mợt lượng vốn tương đối lớn so với các ngân hàng nước, nhiều thuận lợi về công nghệ, nguồn nhân lực, không ngừng đưa các chiến lược chiếm lĩnh và mở rộng thị trường Điều này đòi hỏi ngân hàng nước nói chung chi nhánh nói riêng phải nỗ lực nữa, đờng thời phới hợp đồng bộ với Nhà nước, tầng lớp xã hợi để tờn tại ngày phát triển 36 ... nhánh Kon Tum CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH KON TUM 1.1 Lịch sử hình thành quá trình phát triển ngân hàng Sacombank chi nhánh Kon Tum Chi nhánh Ngân hàng sacombank. .. CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH KON TUM 1.1 Lịch sử hình thành quá trình phát triển ngân hàng Sacombank chi nhánh Kon Tum .3 1.2... động ngân hàng Việt Nam; trụ sở giao dịch tại 177 Trần Phú, tỉnh Kon Tum, TP Kon Tum Một số thông tin chung: Tên pháp lý: Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Sacombank chi nhánh KonTum Tên