Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng SacomBank – chi nhánh Hà Nội

Ở Việt Nam, Pháp lệnh Ngân hàng ban hành ngày 23/05/1990 đã xác định: “ NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách

NG¢N HµNG TµI CHÝNH

  

CHUY£N §Ò THùC TËP TèT NGHIÖP

Líp : K40 - NG¢N HµNG

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

STT Viết tắt Nguyên nghĩa

1 Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương

20 Tiền gửi CKH < 12 tháng Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng

21 Tiền gửi CKH > 12 tháng Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng

Biểu đồ 1 So sánh vốn huy động của Sacombank chi nhánh Hà Nội với

toàn hệ thống Sacombank các năm 2009 – 2011 32Biểu đồ 2: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng huy động của

Sacombank chi nhánh Hà Nội các từ 2009 - 2011 34

LỜI MỞ ĐẦU

Kinh tế ngày càng phát triển thì nhu cầu về vốn ngày càng nhiều và ngân hàng chính là chủ thể cung cấp vốn lớn nhất Ngân hàng là một ngành kinh tế quan trọng, giữ vai trò huyết mạch, là cầu nối của các ngành nghề, lĩnh vực Hoạt động kinh doanh của ngân hàng đóng góp cho sự phát triển chung , thông qua việc huy động các khoản vốn nhàn rỗi, ngân hàng hình thành nên các nguồn cho vay để đáp ứng nhu cầu đầu tư và phát triển đất nước

Nhưng có một vấn đề đặt ra đó là vốn được huy động từ đâu và các ngân hàng thương mại phải làm thế nào để hoạt động huy động đạt được hiệu quả cao và đáp ứng nhu cầu vốn của thị trường? Trong nền kinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà nước và luôn luôn có sự cạnh tranh gay gắt trên tất cả các lĩnh vực, đặc biệt là trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, có rất nhiều chủ thể có khả năng cung cấp vốn thông qua rất nhiều kênh huy động khác nhau Nhưng ngân hàng thương mại mới là chủ thể cung cấp vốn quan trọng và quyết định nhất trong tất cả vì ngân hàng thương mại luôn được coi là trung gian tài chính lớn nhất trên thị trường tiền tệ

Nhận thấy vốn có vai trò rất quan trọng đối với tất cả các thành phần kinh tế

em xin chọn đề tài “Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương tín – chi nhánh Hà Nội” làm chuyên đề thực tập tốt

nghiệp của mình

Bài viết có kết cấu gồm 3 chương:

Chương 1:Cở sở lý luận về huy động vốn tại ngân hàng thương mại.

Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng CPTM Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Hà Nội.

Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng CPTM Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Hà Nội

Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ, hướng dẫn tận tình của cô giáo Nguyễn Thị Minh Huệ và Trong thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Hà Nội, em đã nhận được sự giúp đỡ và tạo mọi điều kiện của Ban lãnh đạo ngân hàng và của các anh chị nhân viên trong Chi Nhánh Chính sự giúp

đỡ đó đã giúp em nắm nắm bắt được những kiến thức thực tế về các nghiệp vụ ngân hàng như huy động vốn, tiền gửi, dịch vụ thẻ,… Những kiến thức thực tế này sẽ là hành trang giúp em trong quá trình học tập và làm việc của em sau này Qua đây em

xin gửi lời cảm ơn sâu sắc và kính chúc Ban lãnh đạo ngân hàng cùng toàn thể cán

bộ, nhân viên của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Hà Nội càng phát triển hơn nữa, kính chúc các cô chú, các anh chị luôn thành đạt trên cương vị công tác của mình

Em xin chân thành cảm ơn!!

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI

1.1 : Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại

Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hóa Ngân hàng bao gồm rất nhiều loại tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn về quy mô tài sản , thị phần và số lượng ngân hàng

Do hoạt động của ngân hàng thương mại rất đa dạng , các thao tác trong từng nghiệp vụ lại rất phức tạp gắn kết với nhau và luôn biến động theo tùng nhịp của nền kinh tế đã dẫn đến những quan điểm không đồng nhất về khái niệm NHTM

Ở Việt Nam, Pháp lệnh Ngân hàng ban hành ngày 23/05/1990 đã xác định: “ NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”

Tuy nhiên theo luật các tổ chức tín dụng Việt Nam do quốc hội khóa X thông

qua vào ngày 12/12./1997 thì “NHTM là một tổ chức tín dụng được thực hiện

toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan” ngoài ra luật

này còn định nghĩa “Tổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiep được thành lập

theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuayeen là nhận gửi tiền để cấp tín dụn , cung ứng các dịch vụ thanh toán”.

Bên cạnh đó luật NHNN do quốc hội khóa X thông qua đã định nghĩa “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền và sử dụng số tiền này để cung cấp tín dụng , cung cấp dịch vụ thanh toán”.

Như vậy có thể thấy rằng :“ Ngân hàng thương mại là một pháp nhân làm chức năng trung gian tín dụng, tạo ra nguồn vốn và tham gia quá trình sản xuất thông qua hoạt động tín dụng đầu tư , dịch vụ Bảo vệ người gửi tiền , của ngân hàng và bảo vệ chính sách tiền tệ quốc gia, phục vụ nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội của đất nước”.

1.1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM

Ngân hàng là một doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng và doanh nghiệp Thành công của ngân hàng phụ thuộc vào năng lực xác định các dich vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu,thực hiện các dịch vụ đó một cách có hiệu quả

Mua bán ngoại tệ: ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền này lấy một

loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ Trong thị trường tài chính ngày nay,mua bán ngoại tệ thường chỉ do các ngân hàng lớn nhất thực hiện bởi vì những giao dịch như vậy có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao

Nhận tiền gửi: ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có

tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn.Trong cuộc cạnh tranh để tìm và giành được các khoản tiền gửi, các ngân hàng đã trả lãi cho tiền gửi như là phần thưởng cho khách hàng về việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu trước mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh

Cho vay: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, tài trợ dự án.

Bảo quản vật có giá: các ngân hàng thực hiện việc lưu giữ vàng và các vật

có giá khác cho khách hàng trong kho bảo quản Ngân hàng giữ vàng và giao cho khách tờ chứng nhận Do khả năng chi trả bất cứ lúc nào cho giấy chứng nhận nên

nó đã được sử dụng như tiền dùng để thanh toán các khoản nợ trong phạm vi ảnh hưởng của ngân hàng phát hành

Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán: khi các doanh

nhân gửi tiền vào ngân hàng,họ nhận thấy ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng của họ Thanh toán qua ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là người gửi không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khách,khách hàng mang giấy đến ngân hàng sẽ nhận được tiền Các tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt (an

toàn, chính xác, nhanh chóng, tiết kiệm chi phí ) đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho các doanh nhân Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, nhiều thể thức thanh toán được phát triển như Uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, thanh toán bằng điện, thẻ…

Quản lý ngân quỹ: các ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền của phần lớn các

doanh nghiệp và nhiều cá nhân Nhờ đó,ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm trong quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân, nhiều ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ , trong đó ngân hàng đồng ý quản lý việc thu và chi cho một công ty kinh doanh

và tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lợi

và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán

Tài trợ các hoạt động của Chính phủ: khả năng huy động và cho vay với

khối lượng lớn của ngân hàng đã trở thành trọng tâm chú ý của các Chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn và thường là cấp bách trong khi thu không đủ Chính phủ các nước đều muốn tiếp cận với các khoản cho vay của ngân hàng Các ngân hàng được cấp giấy phép thành lập với điều kiện là họ phải cam kết thực hiện với mức độ nào

đó các chính sách của Chính phủ và tài trợ cho Chính phủ Các ngân hàng phải mua trái phiếu Chính phủ theo một tỉ lệ nhất định trên tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động được;hoặc phải cho vay với các điều kiện ưu đãi cho các doanh nghiệp của Chính phủ

Bảo lãnh: là việc ngân hàng cam kết sẽ thanh toán cho bên thụ hưởng của

hợp đồng khoản đền bù trong phạm vi của số tiền được nêu rõ trong giấy bảo lãnh nếu bên đối tác không thực hiện được trách nhiệm của mình trong hợp đồng.Ngân hàng không bảo lãnh việc bên đối tác có thực hiện nghĩa vụ hợp đồng của mình cho bên thụ hưởng hay không mà chỉ đảm bảo sự thanh toán trong phạm vi số tiền trong giấy bảo lãnh Bảo lãnh ngân hàng là sự đảm bảo cho bên thụ hưởng trong trường hợp nếu những hoạt động được chỉ rõ trong hợp đồng không được thực hiện vì bất

kỳ lí do nào thì bên thụ hưởng sẽ được quyền hưởng tiền đền bù

Cho thuê trang thiết bị trung và dài hạn: nhằm để bán được các thiết bị, đặc

biệt là các thiết bị có giá trị lớn, nhiều hãng sản xuất và thương mại đã cho thuê các thiết

bị Cuối hợp đồng khách hàng có thể mua (do vậy còn gọi là hợp đồng thuê mua)

Cung cấp dịch vụ uỷ thác và tư vấn: do hoạt động trong lĩnh vực tài chính

các ngân hàng có rất nhiều chuyên gia về quản lý tài chính Vì vậy, nhiều cá nhân

và doanh nghiệp đã nhờ ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính

hộ Dịch vụ uỷ thác phát triển sang cả uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác đầu tư…

Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán: nhiều ngân hàng đang

phấn đấu cung cấp đủ các dịch vụ tài chính cho phép khách hàng thoả mãn mọi nhu cầu Đây là một trong những lý do chính khiến các ngân hàng bắt đầu bán các dịch

vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu

và các chứng khoán khác mà không phải nhờ dến người kinh doanh chứng khoán Trong một vài trường hợp, các ngân hàng tổ chức ra công ty chứng khoán hoặc công ty môi giới chứng khoán

Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm: từ nhiều năm nay,các ngân hàng đã bán

bảo hiểm cho khách hàng, điều đó đảm bảo việc hoàn trả trong trường hợp khách hàng bị chết hoặc bị tàn phế hay gặp rủi ro trong hoạt động, mất khả năng thanh toán

Cung cấp các dịch vụ đại lý: nhiều ngân hàng trong quá trình hoạt động

không thể thiết lập chi nhánh hoặc văn phòng ở khắp mọi nơi Nhiều ngân hàng (thường là ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho các ngân hàng khác như thanh toán hộ, phát hành hộ các chứng chỉ tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ…

1.1.2 Những vấn đề cơ bản về vốn và hoạt động huy động

1.1.2.1.Những vấn đề cơ bản về vốn

1.1.2.1.1.khái niệm về vốn

Ngân hàng thương mại là một trong các tổ chức trung gian tài chính quan trọng

nhất của nền kinh tế mà hoạt động thường xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả, để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu và các hoạt động kinh doanh khác của chính ngân hàng

Bên cạnh đó, ngân hàng còn được coi là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, bởi đối tượng kinh doanh chính của ngân hàng là tiền tệ Như bất kỳ một doanh

nghiệp nào trong nền kinh tế, ngân hàng đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu và để đạt được mục tiêu chính là tối đa hóa lợi nhuận thì công cụ cần thiết mà ngân hàng phải

có trước tiên là một lượng vốn hoạt động nhất định

Các nhà kinh tế đã đưa ra khái niệm đầy đủ về vốn của ngân hàng thương mại

Theo đó, vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân

hàng thương mại tạo lập hoặc huy động để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch

vụ kinh doanh khác.

Từ khái niệm trên có thể thấy được thành phần tạo nên nguồn vốn của ngân hàng thương mại Thực chất nguồn vốn của của các ngân hàng thương mại bao gồm nguồn tiền tệ ban đầu của ngân hàng và nguồn thu nhập tạm thời nhàn rỗi của một

bộ phận dân cư trong nền kinh tế Họ gửi tiền vào ngân hàng với các mục đích khác nhau như tiết kiệm để lấy lãi, đảm bảo an toàn , thanh toán hay ủy thác đầu tư… Nói cách khác, họ chỉ có quyền sở hữu còn quyền sử dụng vốn họ chuyển nhượng cho ngân hàng và ngân hàng phải trả cho họ một khoản thu nhập hay còn gọi là lãi

Từ nguồn vốn có được, ngân hàng tiến hành kinh doanh và cung cấp các dịch vụ như: cho vay, cho thuê, bảo lãnh, đầu tư, tư vấn, ủy thác… Tóm lại, vốn của ngân hàng có tác dụng quyết định đối với sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh cũng như việc thực hiện các chức năng của chính ngân hàng

1.1.2.1.2 Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại

Ngân hàng kinh doanh tiền tệ với đặc thù hoạt động kinh doanh là đi vay để

cho vay nên nguồn vốn có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nguồn vốn là căn cứ để phản ánh năng lực kinh doanh của mỗi ngân hàng, dựa vào đó để đánh giá ngân hàng kinh doanh hiệu quả hay không hiệu quả,

có giảm thiểu rủi ro hay không hoặc có thể mở rộng và đa dạng hóa kinh doanh không… Nói chung, nguồn vốn quyết định đến khả năng sinh lời, khả năng cạnh tranh và phòng chống rủi ro của ngân hàng

a Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh

Bất kỳ một doanh nghiệp nào muốn kinh doanh thì đều cần phải có vốn bởi

vốn phản ánh năng lực để quyết định khả năng kinh doanh Ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh tiền tệ nên vai trò của vốn lại càng quan trọng, là cơ sở

để ngân hàng thương mại tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình Đối với ngân hàng, nếu như không có vốn thì không thể thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh Mặt khác, vốn còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng trên thị trường tiền tệ và thị trường chứng khoán Do đó, vốn là điểm khởi đầu cho một chu

kỳ kinh doanh của ngân hàng thương mại

b Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng thương mại.

Vốn là khâu mở đường cho sự hoạt động của ngân hàng thương mại, là yếu tố

đầu vào của quá trình kinh doanh nên nó ảnh hưởng trực tiếp tới đầu ra của quá trình kinh doanh như: tín dụng, đầu tư, thanh toán,… Đối với ngân hàng, vốn lớn tạo sự tin tưởng cho khách hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện đa dạng hóa các phương thức hoạt động, mở rộng thị trường, nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng lợi nhuận và thu hút khách hàng Một ngân hàng có vốn lớn, dồi dào chứng tỏ ngân hàng đó hoạt động tốt và ổn định do đó sẽ vị thế của ngân hàng trên thị trường được khẳng định, khách hàng sẽ tìm đến ngân hàng nhiều hơn Mặt khác, với nguồn vốn lớn, ngân hàng có thể đáp ứng được cùng lúc nhiều nhu cầu vay vốn của các đối tượng khác nhau và đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng để tiếp tục mở rộng hoạt động kinh doanh

Ngược lại, với lượng vốn nhỏ, hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ bị hạn chế Quy mô hoạt động bị giới hạn và kém đa dạng hơn, khả năng đáp ứng cùng lúc các nhu cầu của khách hàng bị hạn hẹp, phạm vi và khối lượng cho vay cũng nhỏ hơn Hơn nữa, trước những biến động lớn như lạm phát, lãi suất,…các ngân hàng nhỏ thường không phản ứng nhạy bén do đó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thu hút vốn đầu tư từ các tầng lớp dân cư

c Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trường

Ngân hàng là mạch máu của nền kinh tế, là cầu nối giữa chủ thể thiếu vốn và chủ thể thừa vốn Ngân hàng huy động vốn, sau đó cung cấp các loại hình tín dụng

và các dịch vụ khác cho nền kinh tế bởi đặc trưng của ngân hàng là “ đi vay để cho vay “ Để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạt động, đòi hỏi ngân hàng phải

có uy tín trên thương trường Do đó uy tín chính là một lợi thế của ngân hàng Nếu

một ngân hàng thương mại có uy tín tốt thì có thể huy động vốn từ nền kinh tế dễ dàng hơn Uy tín thể hiện trước hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng khi cần Khả năng thanh toán của một ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng đó càng lớn, đồng thời nó tạo quy mô lớn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, cạnh tranh có hiệu quả, vừa đảm bảo uy tín cho ngân hàng, vừa nâng cao vị thế của ngân hàng trên thương trường.

d Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Cạnh tranh là điều tất yếu đối với bất kỳ một ngân hàng thương mại nào và vốn chính là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Quy mô vốn lớn

là điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đồng thời khi đó, ngân hàng có thể cạnh tranh và dành ưu thế hơn so với các ngân hàng khác về cả số lượng và chất lượng dịch vụ Để nâng cao khả năng cạnh tranh ngân hàng cần mở rộng quy mô hoạt động, đa dạng hóa dịch vụ, lãi suất phù hợp, nâng cao chất lượng phục vụ và trình độ nghiệp vụ của nhân viên, công nghệ thông tin… nhằm thu hút vốn đầu tư Do đó, lượng vốn lớn sẽ đáp ứng những nhu cầu đó của ngân hàng, mở rộng các quan hệ tín dụng của ngân hàng với các thành phần kinh tế hay việc điều chỉnh lãi suất linh hoạt hơn Cạnh tranh tốt giúp ngân hàng kinh doanh phát triển và

ổn định, gia tăng lợi nhuận, đảm bảo uy tín lâu dài đồng thời sức cạnh tranh của ngân hàng nhờ đó mà tăng lên

Như vậy, tầm quan trọng của vốn đối vớii ngân hàng là rất lớn nên nguồn vốn của các ngân hàng thương mại phải thường xuyên được bảo toàn và không ngừng

mở rộng quy mô Mở rộng nguồn vốn và sử dụng hiệu quả sẽ giúp ngân hàng luôn tồn tại và phát triển trong sự biến động phức tạp của nền kinh tế

1.1.2.1.3 Cơ cấu vốn của ngân hàng thương mại

a Vốn chủ sở hữu

Muốn bắt đầu hoạt động, tất cả các ngân hàng thương mại dếu phải có một

lượng vốn nhất định, gọi là vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu là nguồn tiền được đóng góp bởi những người chủ ngân hàng , bao gồm chủ yếu là cổ phiếu, các khoản

dự trữ và lợi nhuận không chia Vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng nhưng lại là điều kiện bắt buộc khi thành lập ngân hàng hay nói cách khác là điều kiện bắt buộc để ngân hàng có được giấy phép tổ chức và

hoạt động trước khi huy động những khoản tiền gửi đầu tiên Ngân hàng sử dụng vốn để xây dựng và trang bị cơ sở vật chất, tuyển nhân viên…

Vốn chủ sở hữu đóng vai trò sống còn trong việc duy trì các hoạt động của ngân hàng và đảm bảo cho ngân hàng khả năng phát triển lâu dài Nó được coi là tấm đệm giúp chống lại rủi ro phá sản do trang trải thua lỗ về tài chính và nghiệp vụ cho tới khi ngân hàng trở lại hoạt động trạng thái hoạt động sinh lời Bên cạnh đó, vốn tạo niềm tin cho các đối tượng dân cư, các thành phần kinh tế và là sự đảm bảo đối với chủ nợ về sức mạnh tài chính của ngân hàng, đảm bảo với những người đi vay là ngân hàng có thể đáp ứng các nhu cầu tín dụng của họ ngay cả trong trường hợp nền kinh tế gặp khó khăn Mặt khác, vốn chủ sở hữu còn cung cấp năng lực tài chính cho sự tăng trưởng và cung cấp các loại hình dịch vụ, mở rộng cơ sở vật chất,

cơ sở hạ tầng để theo kịp sự phát triển của thị trường và tăng cường chất lượng dịch

- Vốn bổ sung trong quá trình hoạt động là vốn có thể được cấp thêm, góp thêm, phát hành thêm cổ phần hoặc được bổ sung từ lợi nhuận để mở rộng hoạt động kinh doanh, đổi mới trang thiết bị, đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn của ngân hàng Nhà nước… Tuy nguồn này huy động không thường xuyên nhưng lại giúp ngân hàng có một lượng vốn sở hữu lớn khi cần thiết

- Các quỹ của ngân hàng hình thành từ thu nhập của ngân hàng, gồm quỹ dự phòng tổn thất (được trích lập hàng năm nhằm bù đắp tổn thất), quỹ bảo toàn vốn, quỹ thặng dư, quỹ phúc lợi, khen thưởng… Mỗi quỹ đều có mục đích riêng và việc

sử dụng các quỹ này tùy thuộc vào mục đích sử dụng quỹ

- Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần thực chất là các khoản vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại có khả năng chuyển đổi thành vốn cổ

phần Nguồn này có thể sử dụng lâu dài để đầu tư vào nhà cửa, đất đai và có thể không phải hoàn trả khi đến hạn

Nhìn chung, vốn chủ sở hữu là phương tiện điều tiết sự tăng trưởng, đảm bảo

sự tăng trưởng đó được duy trì, ổn định, lâu dài và phải phát triển tương ứng với sự tăng trưởng của danh mục cho vay và tài sản rủi ro khác Do đó, tấm đệm dùng để chống đỡ thua lỗ này càn được củng cố, bổ sung tương xứng với quy mô rủi ro của ngân hàng

cả gốc và lãi khi chủ sở hữu yêu cầu rút vốn Vì đây là nguồn vốn có nhiều biến động nên ngân hàng không được sử dụng hết mà phải có tỷ lệ dự trữ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán

Nhờ nguồn vốn huy động mà ngân hàng bù đắp được thiếu hụt trong thanh toán, đồng thời có thể nắm bắt được khả năng tài chính của khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng và lấy đó làm căn cứ để xác định mức vốn đầu tư, cho vay đối với những khách hàng đó

Vốn huy động bao gồm tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá

- Tiền gửi bao gồm: tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm của dân cư

+ Tiền gửi có kỳ hạn là tiền gửi mà các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội gửi vào ngân hàng với thời hạn xác định Đây là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của họ, họ

chưa sử dụng đến và đem gửi vào ngân hàng nhằm lấy lãi, tạo thêm thu nhập cho mình Nguồn tiền này tương đối ổn định, ngân hàng có thể sử dụng phần lớn tồn khoản vào kinh doanh

+ Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào Loại tiền này thường có lãi suất thấp hoặc không có lãi Tiền gửi không kỳ hạn gồm có tiền gửi thanh toán (tiền cá nhân và doanh nghiệp nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ)

và tiền gửi không kỳ hạn thuần túy (là khoản tiền gửi với mục đích an toàn tài sản, không mang tính chất thanh toán)

+ Tiền gửi tiết kiệm của dân cư thực chất là một phần thu nhập của các đối tượng dân cư chưa sử dụng cho tiêu dùng, gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy tiền an toàn và hưởng lãi Nguồn tiền gửi tiết kiệm của dân cư đem lại cho ngân hàng một lượng vốn rất lớn phục vụ cho hoạt động kinh doanh như cho vay hay đầu

tư để sinh lời Trên thực tế, có hai loại tiền gửi tiết kiệm: tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

- Phát hành giấy tờ có giá: ngân hàng phát hành các loại giấy tờ có giá như trái phiếu (giấy nhận nợ có kỳ hạn hơn 12 tháng), kỳ phiếu (có kỳ hạn nhỏ hơn 12 tháng) và chứng chỉ tiền gửi

c Vốn vay

Các ngân hàng thương mại khi gặp khó khăn khi huy động vốn nên vẫn phải đi

vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả Ngân hàng thương mại có thể vay ngân hàng Nhà nước, các ngân hàng thương mại khác hoặc các tổ chức tín dụng

- Vốn vay ngân hàng Nhà nước là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước luôn cho vay với một mức lãi suất nhất định gọi là lãi suất tái chiết khấu, được ngân hàng Nhà nước sử dụng như công cụ điều tiết vĩ mô và được điều chỉnh tùy theo yêu cầu điều tiết của nền kinh tế

- Vốn vay các ngân hàng thương mại khác hoặc các tổ chức tín dụng là khoản vay nhằm đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách, có thể bổ sung hoặc thay thế cho vốn vay từ ngân hàng Nhà nước Các ngân hàng thương mại vay mượn lẫn nhau hoặc đi vay các tổ chức tín dụng để tránh sử dụng tối đa hạn mức tái chiết khấu hay

để đáp ứng nhu cầu vay quá lớn của khách hàng khi mà ngân hàng đang gặp khó khăn về vốn mà ngân hàng khác lại đang thừa vốn Việc vay mượn lẫn nhau giữa các ngân hàng, các tổ chức tín dụng mang lại lợi ích cho tất cả các bên Bên thừa vốn thì sử dụng được vốn, tránh lãng phí vốn còn bên thiếu vốn thì có đủ vốn để hoạt động và giữ uy tín với khách hàng.`

d Vốn khác

Đây là nguồn vốn có được nhờ vào lợi thế hoạt động của ngân hàng, hình thành khi ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ đại lý, thanh toán, ủy thác… Phần lớn nguồn này không phải trả lãi và thường không lớn (trừ một số ngân hàng có dịch vụ

ủy thác cho Nhà nước hoặc các tổ chức quốc tế) nhưng chi phí để duy trì chúng thì rất đáng kể Vốn khác trong ngâ hàng bao gồm vốn ủy thác và vốn trong thanh toán

- Vốn ủy thác là nguồn vốn được tạo nên khi ngân hàng thực hiện các dịch vụ

ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, thu hộ… Trong trường hợp này, ngân hàng đóng vai trò trung gian, nhận ủy thác từ khách hàng tiến hành đầu tư sinh lời và hưởng phí dịch vụ Nguồn này ngày càng được các ngân hàng quan tâm, tìm kiếm và khai thác

- Vốn trong thanh toán phát sinh qua các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt (séc trong quá trình chi trả, tiền ký quỹ để mở L/C…) Ngân hàng trong quá trình thu hoặc chi hộ khách hàng đã thu được một lượng vốn đáng kể và sử dụng vào kinh doanh

1.1.2.2 Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại

1.1.2.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn

Với nguồn vốn tự có, dù có lớn đến đâu thì ngân hàng vẫn không thể thỏa mãn các nhu cầu tín dụng của tất cả các khách hàng, cho nên muốn có đủ khả năng tài chính để hoạt động thì ngân hàng thương mại nào cũng phải tìm mọi cách để thu hút nguồn vốn từ bên ngoài

Hoạt động tạo nguồn vốn hay còn gọi là huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản, đầu tiên quan trọng nhất ảnh hưởng lớn tới chất lượng hoạt động của ngân hàng Do

đó nghiên cứu hoạt động huy động vốn của ngân hàng là việc hết sức cần thiết để từ

đó có những phương pháp quản lý, sử dụng vốn hợp lý nhằm nâng cao chất lượng

hoạt động của ngân hàng cũng như đưa ra những phương thức huy động có hiệu quả cao nhất để đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Vậy huy động vốn là: một nghiệp vụ cơ bản của các NHTM nói chung và NHTMCP nói riêng nhằm thu hút vốn từ các tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế nhằm phục vụ mục đích kinh doanh của mình

1.1.2.2.2 Vai trò của hoạt động huy động vốn

Huy động vốn đóng vai trò quan trọng và có ảnh hưởng lớn tới chất lượng hoạt động của ngân hàng Do đó nghiên cứu hoạt động huy động vốn của ngân hàng

là việc hết sức cần thiết để từ đó có những phương pháp quản lý, sử dụng vốn hợp

lý nhằm nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng cũng như đưa ra những phương thức huy động có hiệu quả cao nhất để đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng

1.1.2.2.3 Các hình thức huy động vốn.

a.Đối tượng huy động vốn

Hiện nay các NHTM chủ yếu huy động vốn từ bốn đối tượng sau:

Dân cư: Đây là đối tượng có nhiều tiềm năng nhất, cung cấp cho ngân hàng

một nguồn vốn có quy mô lớn và tính ổn định cao Người dân có thu nhập nhưng lại không có nhu cầu đầu tư trực tiếp vào các hoạt động sản xuất kinh doanh,nhưng vẫn muốn sinh lời,vì vậy họ đã đầu tư gián tiếp bằng cách gửi tiền vào ngân hàng,uỷ thác vốn cho ngân hàng

Các tổ chức kinh tế: Ngày nay hầu hết các tổ chức kinh tế đều mở tài khoản

tại ngân hàng nhằm phục vụ cho các hoạt động của mình Nhìn chung các tài khoản này đem lại cho các ngân hàng một lượng vốn khá ổn định.Phát triển và quản lý tốt các tài khoản này sẽ cho phép ngân hàng có một nguồn vốn đáng kể với chi phí thấp

Các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng khác: Đây là đối

tượng không thường xuyên của các NHTM, chỉ nhằm mục đích đảm bảo khả năng thanh toán hay bù đắp thiếu hụt tạm thời

Ngân hàng Trung ương: Chỉ khi không còn huy động từ nguồn nào được

nữa, các NHTM sẽ tìm đến ngân hàng Trung ương nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời hay đảm bảo khả năng thanh toán Khi đó NHTW sẽ cho các NHTM vay chủ yếu dưới hình thức tái chiết khấu hoặc cầm cố các thương phiếu mà ngân hàng Trung ương nắm giữ

b.Thời gian huy động vốn

Vốn ngắn hạn

Vốn ngắn hạn là loại vốn có thời hạn ngắn, dưới 12 tháng, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và kỳ phiếu Vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn vốn huy động và được sử dụng chủ yếu để cho vay ngắn hạn với thời hạn nhỏ hơn 1 năm và lãi suất huy động thấp

Vốn trung hạn

Vốn trung hạn là loại vốn mà ngân hàng huy động với thời hạn từ 1 đến 5 năm

Ngân hàng sử dụng chủ yếu nguồn vốn này cho các doanh nghiệp vay các khoản tín dụng trung hạn như: đầu tư, cải tiến công nghệ, sản phẩm nhằm mang lại hiệu quả kinh tế thiết thực cho doanh nghiệp

Vốn dài hạn

Đây là loại vốn này có thời hạn từ 5 năm trở lên và là ổn định nhất Cùng với vốn trung hạn, vốn dài hạn được ngân hàng sử dụng với mục đích đầu tư mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nó được dùng cho các khoản tín dụng dài hạn như đầu tư xây dựng cơ bản, mở rộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp… Tuy nhiên, chi phí cho việc huy động nguồn vốn này khá cao do lãi suất mà ngân hàng phải trả cho chủ sở hữu nguồn vốn này thường rất cao

c.Căn cứ theo mục đích huy động

Tiền gửi giao dịch

Một trong những dịch vụ nhận tiền gửi lâu đời nhất mà ngân hàng cung cấp là dịch vụ nhận tiền gửi để thanh toán cho khách hàng Đây là tiền gửi mà các doanh nghiệp, các đơn vị mở tài khoản tại ngân hàng thương mại để thanh toán và chi trả bằng các phương thức thanh toán Thực chất khoản tiền gửi này là cho ngân hàng

thương mại vay và ngân hàng trả lãi hàng tháng Chủ tài khoản có thể rút tiền bất cứ lúc nào và ngân hàng phải có nghĩa vụ thanh toán cho họ.

Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng không vì mục đích sinh lời mà vì mục đích giao dịch Họ sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng để có thể thanh toán, chi trả một cách nhanh chóng và an toàn cho nên họ chỉ gửi vào ngân hàng lượng tiền thích hợp để chi trả và rút ra bất cứ lúc nào Nguồn này có chi phí huy động thấp nhưng tổng lượng tiền gửi lại lớn nên đây sẽ là nguồn quan trọng của ngân hàng để phục vụ các hoạt động khác

Do vậy, để thu hút được nguồn vốn này, ngân hàng phải có các dịch vụ hoàn hảo, không ngừng đa dạng hóa các loại hình dịch vụ cung cấp cho khách hàng như: thanh toán séc, ứng trước, đồng thời ngân hàng luôn phải đảm bảo uy tín đối với khách hàng, trở thành nơi ký gửi, ủy thác tín nhiệm của khách hàng

Tiền gửi tiết kiệm

Đây là loại tiền gửi của các tầng lớp dân cư trong xã hội gửi vào với mụch đích tích lũy và hưởng lãi Các tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa

sử dụng tới, do đó họ gửi tiền vào ngân hàng nhằm thực hiện mụch tiêu bảo toàn và sinh lời, đặc biệt là nhu cầu bảo toàn Đây là sản phẩm huy động truyền thống với các hình thức phong phú, kỳ hạn đa dạng nên rất phù hợp với các tầng lớp dân cư Hơn nữa, khả năng huy động của ngân hàng từ nguồn này là rất tiềm năng nên các ngân hàng thương mại đều cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ tiền mặt và vàng tại nhà bằng cách đa dạng hóa các hình thức huy động và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn, linh hoạt Có hai loại tiền gửi tiết kiệm: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: là khoản tiền nhàn rỗi mà người dân chưa có

kế hoạch chi tiêu, tạm thời gửi vào ngân hàng nên họ có thể rút ra bất cứ lúc nào

Họ gửi tiền vào ngân hàng không mang mục đích thanh toán mà nhằm mục đích bảo toàn Nguồn này thường xuyên biến động nên các ngân hàng thương mại luôn phải chủ động chi trả cho khách hàng Chính vì vậy mà lãi suất của loại tiền gửi này thường thấp

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: ngược với loại tiền gửi trên, loại tiết kiệm này

định và khách hàng chỉ được rút tiền khi dến hạn Họ gửi tiền vào với mục đích an toàn và hưởng lãi do đã có kế hoạch chi tiêu cụ thể với khoản tiền này Nguồn tiền này ổn định nên các ngân hàng thương mại thường đưa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau: 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng… nhằm thu hút tối đa vốn Thông thường thì các khoản tiết kiệm có kỳ hạn càng dài thì lãi suất huy động càng cao vì ngân hàng có thể chủ động sử dụng nó cho hoạt động kinh doanh, nhất là hoạt động cho vay trung

và dài hạn

Tiền gửi của các ngân hàng khác

Một số ngân hàng thương mại gửi tiền vào các ngân hàng thương mại khác

nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ và một số mục đích khác Tuy nhiên quy mô loại tiền này thường không lớn Trong một số trường hợp, những ngân hàng thương mại

có lượng vốn lớn có thể đem gửi tại các ngân hàng khác nhằm mục đích hưởng một phần lãi, nhờ đó giúp các ngân hàng thương mại giảm bớt được một phần chi phí và thu thêm lợi nhuận

Phát hành các công cụ nợ

Trong quá trình hoạt động, có những thời điểm ngân hàng cần phải huy động thêm vốn trước những cơ hội kinh doanh hấp dẫn Ngân hàng xác định rõ quy mô vốn cần huy động, loại tiền huy động, các mức chi phí phù hợp nhằm thu hút vốn nhanh chóng và hiệu quả Ngoài nguồn huy động từ các loại tiền gửi trên, các ngân hàng thương mại có thể phát hành các công cụ nợ trên thị trường như kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, các giấy tờ có giá khác như giấy tờ vay nợ ngắn hạn, trung và dài hạn Việc chuyển nhượng các giấy tờ này phụ thuộc vào thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng

Trái phiếu ngân hàng là một giấy tờ có giá xác nhận khoản nợ của khách hàng với ngân hàng, cam kết như thanh toán một số tiền xác định vào một ngày xác định trong tương lai với thời hạn xác định Ngân hàng phát hành trái phiếu trong toàn hệ thống chủ yếu nhằm huy động vốn trung và dài hạn để đầu tư cho các hoạt động kinh doanh có quy mô lớn và dài hạn Mặt khác, lãi suất trái phiếu phải cao hơn so với các công cụ nợ khác thì mới hấp dẫn được khách hàng

Trong khi đó, kỳ phiếu lại là giấy nợ ngắn hạn được phát hành nhằm huy động vốn trong dân cư chủ yếu để phục vụ cho các kế hoạch kinh doanh xác định Việc

phát hành kỳ phiếu có ưu điểm là vốn huy động được linh hoạt, có tính lỏng cao, mệnh giá, phương thức trả lãi đa dạng đáp ứng nhu cầu của người mua Lãi suất của

kỳ phiếu ngân hàng khá hấp dẫn và thường ổn định

d.Căn cứ theo loại tiền

Huy động bằng nội tệ

Các ngân hàng thương mại huy động vốn bằng đồng nội tệ VNĐ thông qua tất

cả các phương thức khác nhau, với mục đích sử dụng khác nhau Nguồn nội tệ huy động được tại các ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn, phục vụ cho các hoạt động tín dụng của ngân hàng

Huy động bằng ngoại tệ

Bên cạnh việc huy động vốn bằng đồng nội tệ, các ngân hàng thương mại còn huy động bằng đồng ngoại tệ thông qua các kênh huy động Các ngân hàng huy động vốn bằng ngoại tệ nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu thanh toán quốc tế và các hoạt động kinh doanh ngoại tệ như mua bán ngoại tệ của khách hàng cũng như bản thân các ngân hàng

1.2 Tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm về tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là một trong các tổ chức trung gian tài chính quan trọng

nhất của nền kinh tế mà hoạt động thường xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả, để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu và các hoạt động kinh doanh khác của chính ngân hàng

Bên cạnh đó, ngân hàng còn được coi là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, bởi đối tượng kinh doanh chính của ngân hàng là tiền tệ Như bất kỳ một doanh nghiệp nào trong nền kinh tế, ngân hàng đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu và để đạt được mục tiêu chính là tối đa hóa lợi nhuận thì công cụ cần thiết mà ngân hàng phải

có trước tiên là một lượng vốn hoạt động nhất định

Các nhà kinh tế đã đưa ra khái niệm đầy đủ về vốn của ngân hàng thương mại Theo đó, vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch

vụ kinh doanh khác.

Từ khái niệm trên có thể thấy được thành phần tạo nên nguồn vốn của ngân hàng thương mại Thực chất nguồn vốn của của các ngân hàng thương mại bao gồm nguồn tiền tệ ban đầu của ngân hàng và nguồn thu nhập tạm thời nhàn rỗi của một

bộ phận dân cư trong nền kinh tế Họ gửi tiền vào ngân hàng với các mục đích khác nhau như tiết kiệm để lấy lãi, thanh toán hay ủy thác đầu tư… Nói cách khác, họ chỉ

có quyền sở hữu còn quyền sử dụng vốn họ chuyển nhượng cho ngân hàng và ngân hàng phải trả cho họ một khoản thu nhập hay còn gọi là lãi Từ nguồn vốn có được, ngân hàng tiến hành kinh doanh và cung cấp các dịch vụ như: cho vay, cho thuê, bảo lãnh, đầu tư, tư vấn, ủy thác… Tóm lại, vốn của ngân hàng có tác dụng quyết định đối với sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh cũng như việc thực hiện các chức năng của chính ngân hàng

Vốn huy động đóng vai trò quan trọng và quyết định tới năng lực kinh doanh

của ngân hàng nên nghiệp vụ huy động vốn là nghiệp vụ hàng đầu của bất kỳ một ngân hàng thương mại nào Do đó, các ngân hàng đều tận dụng hết khả năng nhằm thu hút vốn từ nền kinh tế Các phương thức huy động vốn ảnh hưởng rất lớn đến quy mô vốn huy động được nên các ngân hàng thương mại không ngừng đa dạng hóa các phương thức huy động đồng thời đưa ra các phương thức phù hợp, linh hoạt nhất bởi như vậy họ mới khai thác được tối đa các nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế

Nguồn vốn tăng trưởng ổn định về quy mô và cơ cấu

Nguồn vốn huy động là chỉ tiêu quan trọng, vừa phản ánh quy mô và tầm ảnh hưởng của ngân hàng với thị trường, vừa phản ánh mức độ đảm bảo thanh khoản trong hoạt động của ngân hàng đó

Nguồn vốn huy động càng lớn thì mức độ thanh khoản của ngân hàng càng cao, bên cạnh đó nguồn vốn huy động lớn cũng giúp cho các ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh (cho vay hoặc đầu tư).

Bên cạnh đó mỗi loại tiền gửi có các yêu cầu khác nhau về thời hạn, thanh khoản, do đó việc xác định rõ cơ cấu nguồn vốn huy động sẽ giúp ngân hàng hạn chế được rủi ro có thể gặp phải liên quan tới hoạt động huy động vốn

Nguồn vốn có khả năng đáp ứng cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Nếu một NHTM có nguồn sử dụng vốn tương xứng với nguồn vốn huy động thì chứng tỏ nguồn vốn huy động đã được sử dụng có hiều quả và cônh tác huy động vốn của ngân hàng đã thành công.Bởi vì phần lớn thu nhập từ hoạt động sử dụng vốn sẽ bù đắp phần nào chi phí huy động và đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Hơn nữa việc sử dụng vốn tốt sẽ thúc đẩy hoạt động huy động vốn Cho nên khi đánh giá hiệu quả của công tác huy động vốn người ta thường xem xét đến công tác sử dụng vốn của ngân hàng đó

Nguồn vốn huy động phải có chi phí hợp lý.

Chi phí huy động vốn là tất cả các khoản chi mà ngân hàng chi ra để phục vụ cho hoạt động huy động vốn Nói cách khác đây chính là khoản tiền mà ngân hàng phải bỏ

ra để được sử dụng khoản vốn đó Ví dụ như chi phí trả lãi (lãi suất),…

Trên thực tế thì chi phí huy động vốn cao chủ yếu do lãi suất huy động vốn lớn vì

từ đó khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Nhưng nếu tất cả các khoản chi phí này mà quá cao sẽ ảnh hưởng rất lớn đến lợi nhuận của ngân hàng Vì thế các ngân hàng luôn tìm cách để đạt được mục tiêu huy động nhiều nhất với chi phí huy động thấp nhất

Để đánh giá chi phí huy động vốn của ngân hàng ta thường dưa vào chỉ tiêu tổng chi phí huy động vốn bình quân cho một đông vốn huy động

∑ CPHĐVBQ 1đồng VHĐ =

Trong đó:

∑ CPHĐVBQ 1đồng VHĐ : là tổng chi phí bình quân cho một đồng vốn huy động.

∑ CP HĐVBQ: là tổng chi phí huy động vốn bình quân

∑ NVHĐBQ: là nguồn vốn huy động bình quân

Chỉ tiêu này càng nhỏ càng cho thấy ngân hàng đã tiết kiệm được được tối đa chi phí bỏ ra để huy động được nguồn vốn nhàn rỗi về Điều này cũng có nghĩa ngân hàng

đã mở rộng công tác huy động vốn một cách hiệu quả từ đó làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng

Mức độ thuận tiện cho khách hàng

Thể hiện qua việc tổ chức công việc cũng như công nghệ thu nhận thông tin , thanh toán, trả lãi tiền gửi một cách nhanh gọn, chính xác , tiết kiệm và giảm nhiều thời gian chi phí cho khách hàng mà vẫn đảm bảo an toàn về tài sản

1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại

Các ngân hàng thương mại huy động vốn bằng nhiều phương thức khác nhau nhằm huy động được một lượng vốn cần thiết để phục vụ cho hoạt động kinh doanh hàng ngày, đồng thời nâng cao năng lực tài chính của mình Nhưng luôn luôn có những nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng, cả nhân tố khách quan lẫn chủ quan Vì vậy, khi nghiên cứu hoạt động huy động vốn của ngân hàng không thể không nghiên cứu sự ảnh hưởng của các nhân tố đó Việc nghiên cứu này sẽ giúp cho các ngân hàng thương mại có thể chủ động được trước mọi tình huống khi thực hiện nghiệp vụ huy động vốn cũng như đánh giá và đưa ra những phương thức thu hút hiệu quả nhất

1.1.3.1.Nhóm nhân tố khách quan.

Thu nhập của dân cư.

Khả năng huy động vốn của ngân hàng tỷ lệ thuận với thu nhập của dân cư, như vậy có nghĩa là thu nhập của dân cư càng cao thì tiền gửi tiết kiệm càng tăng lên Tuy nhiên khối lượng tiền trong dân cư không thể xác định một cách dễ dàng

Do vậy muốn dân chúng gửi tiền vào ngân hàng thì phải có chính sách lãi suất thích

hợp cùng với sự hấp dẫn về các dịch vụ ngân hàng.

Ý thức tiết kiêm của dân cư.

Xu hướng hiện nay của các NHTM ở các nước phát triển là đẩy mạnh công tác huy động vốn trong khu vực dân cư, nơi mà tầng lớp trung lưu đang tăng lên nhanh chóng, họ có nhiều tiền nhàn rỗi và tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm ở các quốc gia này là chiếm tỷ trọng khá cao trong vốn huy đông Đây là lượng tiền tạm thời nhàn rỗi có được trong dân cư và ngân hàng có thể dùng cho vay

Lòng tin của người dân.

Khi nền kinh tế phát triển không ổn định, có lạm phát hay có nguy cơ xuất hiện lạm phát thì người dân phần lớn không thích gửi tiết kiệm, họ thích tích trữ vàng hoặc các loại ngoại tệ mạnh như đô la, với kỳ vọng là bảo toàn được giá trị Trong hoàn cảnh đó nếu ngân hàng không có chính sách huy động vốn thích hợp và hấp dẫn như tiền gửi đảm bảo bằng vàng, tiền gửi có tính đến trượt giá,… thì sẽ không huy động được tiền gửi tiết kiệm và lạm phát có thể sẽ bị đẩy lên cao hơn

Nhân tố thời vụ tiêu dùng.

Thời vụ tiêu dùng có ảnh hưởng lớn đến tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm vào NHTM trong một thời gian nhất định Vào thời vụ tiêu dùng thì nói chung tiền gửi tiết kiệm giảm xuống ví dụ như tết nguyên đám chẳng hạn do người dân có xu hướng rút tiền ra để trả hết các khoản nợ và mua sắm đồ cho gia đình các doanh nghiệp thì lại rút tiền ra để trả lương cho công nhân, trả nợ tiền hàng cho các doanh nghiệp khác nên lúc này để huy động vốn rất khó khăn

Môi trường pháp lý.

Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng đòi hỏi phải có hệ thống luật điều chỉnh thì hoạt động kinh doanh mới có thể an toàn, vì mỗi giai đoạn nhu cầu của huy động vốn và cơ cấu của ngân hàng cũng phải thay đổi nhằm phù hợp hơn với tình hình phát triển của nền kinh tế Đồng thời các NHTM tuân thủ nghiêm chỉnh luật pháp cũng là một hình thức tạo niềm tin đối với khách hàng của mình, có vậy

xã hội mới đi vào trật tự kỉ cương Do vậy hoạt động huy động vốn của ngân hàng cũng phải tuân theo sự điều hành của chính sách tiền tệ do Chính phủ và ngân hàng nhà nước ban hành

Môi trường kinh doanh.

Môi trường kinh doanh đó là các điều kiện kinh tế- xã hội nơi mà các NHTM hoạt động và cạnh tranh trên cũng một địa bàn Môi trường kinh doanh có thể tạo điều kiện hoặc hạn chế khả năng huy động vốn của bản thân ngân hàng Do vậy ngân hàng phải linh hoạt bám sát thị trường, quyết đoán hơn trong khi quyết định áp dụng các hình thức huy động vốn cho thích hợp nhằm huy động tối đa lương tiền tiết kiệm trong dân chúng

Bảo hiểm tiền gửi.

Các TCKT và dân cư gửi tiền vào ngân hàng đều tin tưởng ngân hàng là nơi giữ tiền an toàn nhất Để xóa đi tâm lý lo lắng về sự an toàn của các khoản tiền gửi, các NHTM nên phối hợp với các công ty bảo hiểm để mở bảo hiểm tiền gửi Nếu có rủi ro xảy ra ngân hàng không có khả năng thanh toán thì các công ty bảo hiểm sẽ thanh toán thay Làm tốt công tác bảo hiểm tiền gửi, các ngân hàng sẽ hạn chế được một trong những nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn góp phần tăng cường công tác huy động vốn tại ngân hàng

1.1.3.2.Nhóm nhân tố chủ quan.

Chính sách lãi suất.

Chính sách lãi suất cạnh tranh (bao gồm lãi suất cạnh tranh huy động và lãi suất cạnh tranh cho vay) là một chính sách quan trọng của ngân hàng Việc duy trì lãi suất cạnh tranh huy động đặc biệt cần thiết khi lãi suất thị trường đang ở mức tương đối cao Các NHTM không chỉ cạnh tranh giành vốn với nhau mà còn với các tổ chức tiết kiệm và người phát hành các công cụ khác nhau của thị trường vốn Đặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, dù cho những khác biệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng thúc đẩy người gửi tiết kiệm và nhà đầu tư chuyển vốn từ một công cụ mà

họ đang có sang tiết kiệm hoặc đầu tư hay từ một tổ chức tiết kiệm này sang một tổ chức hay một công ty khác

Chính sách khách hàng.

Trong công tác khách hàng, ngân hàng thường chia khách hàng ra để có cách ứng

xử phù hợp Với những khách hàng lâu năm, giao dịch thường xuyên có số dư tiền gửi lớn, gây được tín nhiệm cho bản thân ngân hàng thì ngân hàng sẽ có một chính sách

thích hợp về lãi suất và kì hạn của món vay cũng như việc bảo lãnh các hợp đồng

Công tác cân đối vốn của ngân hàng.

Một chiến lược huy động vốn đúng đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trong từng thời kỳ sẽ tạo điều kiện cho các NHTM đạt được mục tiêu lợi nhuận tối

đa và tăng trưởng nguồn vốn kinh doanh Sự hài hòa giữa huy động vốn và vốn chính là công tác cân đối vốn của ngân hàng Công tác cân đối vốn hết sức quan trọng và cần thiết đối với hoạt động của bất kì ngân hàng nào Đó là một biện pháp nghiệp vụ, là một công cụ quản lý của các nhà lãnh đạo ngân hàng, thông qua bảng cân đối vốn đã lập, các cán bộ ngân hàng đã xem xét, phân tích cơ cấu, tỷ trọng các nguồn vốn và từng khoản sử dụng để dự đoán nhu cầu biến động trong tương lai, từ

đó có chính sách huy động vốn thích hợp

Các hình thức huy động vốn của ngân hàng.

Đây cũng là một trong những nhân tố có ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Hình thức huy động vốn của ngân hàng càng đa dạng, phong phú bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế sẽ càng lớn bấy nhiêu Điều này xuất phát

từ sự khác nhau trong nhu cầu tâm lý của từng tầng lớp dân cư Mức độ đa dạng các hình thức càng cao thì càng dễ dàng đáp ứng một cách tối đa nhu cầu của dân cư, vì họ đều tìm thấy cho mình một hình thức tiết kiệm phù hợp mà an toàn Do vậy các NHTM thường cân nhắc rất kĩ trước khi đưa vào áp dụng một hình thức huy động mới

Dịch vụ do ngân hàng cung ứng.

Một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng hiển nhiên có nhiều lợi thế hơn các ngân hàng có dịch vụ hạn chế.Trong điều kiên thành phố thiếu bãi dậu xe mà ngân hàng lại có bãi đậu xe rộng rãi cũng là một lợi thế Hoặc ngân hàng có quầy giao dịch ở mặt đường, trên các tuyến phố chính, có hệ thống rút tiền tự động làm việc ngày đêm,… có cán bộ giao dịch niềm nở, có trách nhiệm tạo được niềm tin với khách hàng cũng là những lợi thế đáng quan tâm của NHTM Khác với cạnh tranh

về lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng không có giới hạn, do vậy đây là điểm mạnh để các ngân hàng thắng thế trong cạnh tranh

Chính sách Marketing.

Không một ai có thể phủ nhận vai trò to lớn của ngành quảng cáo trong thời

đại ngày nay Trong hoạt động ngân hàng hiện đại, quảng cáo luôn được đề cao và cần phải có một chi phí nhất định cho công tác này Đồng thời ngân hàng cũng phải

có chiến lược quảng cáo đặc biệt không chỉ trên truyền hình mà nên dung cả panô,

áp phích nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn