Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên

Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên

lời mở đầu

Trong nền kinh tế thị trờng ngân hàng có vai trò rất quan trọng đốivới sự ổn định và phát triển kinh tế của một đất nớc Nền kinh tế của một n-ớc chỉ phát triển với tốc độ cao và ổn định khi có chính sách tài chính, tiềntệ đúng đắn và hệ thống ngân hàng hoạt động đủ mạnh, có hiệu quả cao.Có khả năng thu hút, tập trung các nguồn vốn và phân bổ có hiệu quả cácnguồn vốn vào các ngành sản xuất.

ở nớc ta từ khi thực hiện chính sách đổi mới và mở cửa của nền kinhtế, chuyển nền kinh tế hoạt động theo cơ chế kế hoạch hoá tập trung baocấp sang nền kinh tế hoạt động theo cơ chế thị trờng có sự quản lí của nhànớc theo định hớng XHCN Hệ thống ngân hàng ngày càng đóng vai tròquan trọng trong quá trình phát triển kinh tế của đất nớc Ngân hàng chínhlà nơi tích tụ, tập trung vốn, khơi dậy và động viên các nguồn lực cho pháttriển kinh tế Nó đóng vai trò quan trọng trong việc cung ứng vốn, cho hoạtđộng của các ngành trong nền kinh tế quốc dân, góp phần quan trọng vàothành tựu tăng trởng của nền kinh tế hơn 10 năm qua, đặc biệt từ năm1991-1995, góp phần ngăn chặn và đẩy lùi lạm phát Trong chiến lợc pháttriển kinh tế đến năm 2010, mục tiêu quan trọng mà đảng và nhà nớc ta đặtra là sự nghiệp công hoá và hiện đại hoá đất nớc Đây là mục tiêu quantrọng của đất nớc ta trong trong quá trình vơn lên thoát khỏi sự tụt hậu vềkinh tế so với các nớc trong khu vực và trên thế giới Mặt khác góp phầnphần ổn định kinh tế xã hội, giữ vững an ninh chính trị của đất nớc Trongnhững năm gần đây ngân hàng đã thực hiện đổi mới sâu sắc cả hệ thống tổchức và hoạt động Sự đổi mới này đã tạo nên một sắc thái mới trong hoạtđộng kinh doanh tiền tệ ở nớc ta, góp phần đổi mới nền kinh tế theo cơ chếthị trờng.

Hệ thống ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nói chung vàngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên nói riêngthông qua hoạt động của mình đã không ngừng mở rộng quan hệ tín dụngvới các thành phần kinh tế Tuy nhiên trong hoạt động kinh doanh các

Ngân hàng thơng mại còn gặp nhiều khó khăn trong quá trình huy độngvốn, mà Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yênkhông phải là trờng hợp ngoại lệ.

Làm thế nào để huy động đợc vốn đáp ứng cho sự nghiệp côngnghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc, phát triển kinh tế tại địa phơng, đâyđang là một vấn đề đợc ngân hàng quan tâm.

Trong thời gian thực tập tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển

nông thôn huyện Phổ Yên em đã chọn đề tài " Giải pháp tăng cờng huyđộng vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện PhổYên" Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, đề tài

đợc trình bày theo 3 chơng sau :

Chơng I : Huy động vốn của ngân hàng thơng mại trong nềnkinh tế

Chơng II : Thực trạng huy động vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên Chơng III : Giải pháp tăng cờng huy động vốn tại Ngân hàng

nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên

chơng I

huy động vốn của ngân hàng thơng mạitrong nền kinh tế

1.1.1 Ngân hàng thơng mại và vai trò của nó trong nền kinh tế

Sự ra đời của Ngân hàng là sản phẩm cao cấp của nền sản xuất hànghoá Vào đầu thế kỷ thứ XVIII sản xuất hàng hoá phát triển, quan hệ muabán, trao đổi sản phẩm hàng hoá giữa các vùng, cá nớc ngày càng lớn Cácthơng nhân khi đi mua hàng hoá, bán hàng thờng mang theo một lợng hàng

hoá rất lớn Do vậy thờng mất rất nhiều công sức để bảo quản lợng tiềnvàng Trong khi đó tại thời gian này vàng đợc dùng phổ biến trong đờisống hàng ngày ( nh đúc tiền, đồ trang sức ) hoạt động của các nhà thợvàng rất phát triển và họ có nhiều kho cất trữ rất tốt đảm bảo an toàn

Để giảm bớt chi phí bảo quản lợng tiền vàng và đảm bảo về mặt antoàn tài sản của mình, cacs thơng nhân đã bắt đầu tìm kiếm và gửi lợng tiềnvàng vào các nhà thợ vàng, để chứng nhận cho việc ký gửi này, các nhà thợvàng phát hành giấy biên nhận Lúc đầu số lợng ngời gửi tiền vàng tại cácnhà thợ vàng còn ít, các nhà buôn khi cần tiền mang biên lai đến các hiệuvàng rút lợng tiền vàng ra và thanh toán với nhau bằng chính những đồngtiền vàng một thời gian sau nhà buôn gửi tiền vàng vào các nhà thợ vàngngày càng nhièu, các thơng nhân khi thanh toán tiền mua bán hàng hoá vớinhau đã dùng biên lai gửi tiền để thanh toán thay cho việc trả tiền vàng.Các biên lai đợc lu chuyển từ thơng nhân này sang thơng nhân khác đểthanh toán nợ Việc làm này tiết kiệm cho nhữnh ngời phải trả nợ họ khôngđến các nhà thợ vàng trình biên lai rút ra số tiền càn thiết gửi cho chủ nợ.Các nhà chủ nợ này ngay sau đó lập tức gửi vào chỗ các thợ vàng Chính vìvậyviẹc trao đổi biên lai đơn giản hơn nhiều Để giúp cho việc này nhữngngời làm vàngphát hành loại biên lai ở dạng tiện lợi, làm cho ngời sở hữucó thể dùng làm chi trả và chuyể quyền sở hữu của biên lai sang chủ mới Khi ngày càng có nhiều thơng gia đến gửi và rút tiền vàng ra, cácnhà thợ vàng phát hiện ra rằng ở một thời điểm bất kỳ các bien lai dùmg đểrút vàng ra chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong số tiền vay họ giữ, và trong khocủa họ bao giờ cũng tồn một lợng tiền vàng lớn Các nhà thợ vàng dùng l-ợng tiền đó cho vay đói với các nhà sản xuất thơng nhân thiếu vốn cho sảnxuất và buôn bán để kiếm lãi đồng thời các dịch vụ khác cũng đợc pháttriển theo nh tài khoản ký gửi, triết khấu hối phiếu trớc hạn thanh toán,mua bán vàng nén và ngân hàng ra đời.

Thời kỳ đầu của hoạt động ngân hàng trong nền kinh tế chỉ có duynhất một loại ngân hàng đó là ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mạithực hiện các chức năng của nó nh nhân tiền gửi của khách hàng, đầu t,cho vay, làm dịch vụ thanh toán và phát hành các kỳ phiếu ngân hàng Khi

lu thông hàng hoá ngày càng phát triển, các kỳ phiếu của ngân hàng thơngmại phát hành nó không đáp ứng đợc nhu cầu trao đổi lu thông hàng hoá,và những kỳ phiếu đó nó chỉ đợc sử dụng lu hành trong phạm vi nhất địnhnào đó, khả năng thanh toán của các kỳ phiếu có hạn

Sau cuộc khủng hoảng kinh tế 1929-1933 tại các nớc đều có xu hớngquốc hữu hoá các ngân hàng phát hành, các ngân hàng phát hành thuộcquyền sở hữu nhà nớc, các ngân hàng này không chỉ phát hành kỳ phiếu,giấy bạc ngân hàng mà còn thực hiện chức năng quản lý nhà nớc trên lĩnhvực tTền tệ - Tín dụng -Ngân hàng - Đó là các ngân hàng trung ơng ra đời Còn các ngân hàng khác chỉ thực hiện nhận tiền gửi, cho vay đầu t, dịch vụthanh toán mà không đợc phát hành giấy bạc ngân hàng, đó là các ngânhàng thơng mại Ngân hàng thơng mại có vai trò rất quan trọng trong nềnkinh tế thị trờng, đó là:.

Một là : Ngân hàng là cầu nối gữa tiét kiệm với tiêu dùng và đầu t Là một trung gian tài chính các ngân hàng thơng mại đã tập trunghuy động các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế để đầu t vốn cho cácdoanh nghiệp, các tổ chức kinh tế và nhân dân vay Đòng thời trong nềnkinh tế thị trờng những ngời có tiền mà cha có cơ hội đầu t sản xuất thì aicũng muốn đồng vốn của mình phải sinh lời nên họ sẵn sàng cho vay để lấylãi Còn các nhà doanh nghiệp cũng vì mục đích sinh lời của đồng vốn màhọ rất cần tiền để mua nguyên vật liệu phục vụ vcho quá trình sản xuất luthông hàng hoá, hay đầu t để mở rộng qui mô sản xuất mà cha đủ vốn.Ngân hnàg (vì mục đích lợi nhuận) đã thu hút những khoản tiền tạm thờinhàn rỗi của các nhà sản xuất, lu thông hàng hoá dịch vụ và các tầng lớpdân c khác, đem cho các donh nghiệp và các tầng lớp dân c cần vốn vay Nh vậy với các chức năng, vai trò của mình ngân hàng đã chuyển đồng vốntừ những ngời vì các lí do mà không dùng vốn để sinh lời một cách trực tiếpsang những ngời cần vốn để sinh lời Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn choquá trình tái sản xuất hàng hoá, và làm cho đồng tiền luôn luôn vận động,hoạt động ngân hàng góp phần làm tăng thu nhập cho tất cả những kháchhàng của mình và thúc đẩy nền kinh tế hoạt động có hiệu quả hơn

Ngân hàng đã sử dụng chính sách lãi suất để khích lệ sự tiết kiệmtrong sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và các tầng lớp dân c Cácnhà sản xuất kinh doanh muốn thu đợc nhiều lợi nhuận thì phải thực hiệntiết kiệm tối đa các chi phí sản xuất, hạ giá thành sản phẩm thì từ đó mớitrả đợc lãi vay ngân hàng Trong mối quan hệ giữa tiết kiệm đầu t và tiêudùng hiện tại thì yếu tố kiềm chế hay kích thích chính là lãi suất Do vậycác Ngân hàng phải nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội thị trờng để đa racác chính sách lãi suất hợp lý để làm sao giữa ngời đầu t trực tiếp và ngờiđầu t gián tiếp đều thu đợc lợi nhuận hợp lý

Hai là : Hoạt động ngân hàng góp phần giảm chi phí lu thông, nângcao hiệu quả đồng vốn

Trong nền kinh tế thị trờng hoạt đọng trao đổi mua bán hàng hoá diễnra thờng xuyên hết sức sôi động trong phạm vi rộng lớn, vì vậy nhu cầuthanh toán giữa các thành viên trong nền kinh tế rất lớn Ngân hàng vớichức năng trung tâm thanh toán đã đa ra những phơng tiện công cụ thanhtoán rất tiện lợi và ngày càng đổi mới nh uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, sécthanh toán bù trừ, thẻ điện tử đã làm giảm lợng tiền mặt đến mức tôithiểu trong lu thông, nh Các Mác đã viết : " Tiền đã đợc thay thế một phầnrất lớn, một mặt bằng nghiệp vụ tín dụng, mặt khác bằng tiền tín dụng " Tín dụng ngân hàng đã làm giảm lợng tiền nhàn rỗi đến mức tối thiểucần thiết và hiệu quả đồng vốn vay ngày càng đợc nâng cao Để đảm bảocho quá trình tái sản xuất đợc liên tục thì ngoài lợng vốn tiền tệ đang hoạtđộng, các ngân hàng còn phải có một lợng vốn tiền tệ dự trữ vói một số l-ợng tiền nhất định theo qui định của ngân hàng nhà nớc ( Tuỳ theo tìnhhình kinh tế, xã hội, chính sách kinh tế xã hội của từng thời kỳ mà tỷ lệ vốntiền tệ dự trữ cao hay thấp ).

Tỷ số giữa vốn tiền tệ đang hoạt động với vốn tiền tệ dự trữ phải bằngtỷ số giữa thời gian lu thông và thòi gian sản xuất Vốn tiền tệ nhàn rỗi củacác doanh nghiệp, các tầng lớp dân c phải đợc sử dụng vào hoạt động sảnxuất kinh doanh của các doanh nghiệp khác, thông qua con đờng tín dụngngân hàng Nhờ có hoạt động của tín dụng ngân hàng mà vốn tiền tệ đợcsử dụng một cách tiết kiệm và có hiêụ quả Mặt khác các doanh nghiệp

tuy đã có khả biến đại bộ phận vốn tiền tệ của mình thành vốn sản xuất thìsẽ thu đợc nhiều lợi nhuận hơn

Ba là : hoạt động ngân hàng có tác dụng điều tiết sự dịch chuyển củavốn đầu t, dẫn đến bình quân hoá tỷ suất lợi nhuận, thúc đẩy nền kinh tếhàng hoá phát triển mạnh mẽ

Trong quan hệ tín dụng vì mục đích lợi nhuận tối đa và đảm bảo sựan toàn của đồng vốn, nên ngân hàng đã hạn chế cho vay đối với nghànhcó tỷ suất lợi nhuận thấp kém, vì vậy gây nên một sự chuyển hớng, dịchchuyển của vốn đầu t sang nghững nghành kinh tế mới, có tỷ suất lợi nhuậncao Hệ thống tín dụng ngân hàng ngày càng phát triển và hoạt độngtheo hớng đó làm cho việc dị chuyển vốn một cách dễ dàng, tập trung duytrì lợi nhuận bình quân từ tất cả các nghành đồng thời với sự tác động củangan hàng vốn đựơc dịch chuyển từ vùng thừa vốn sang vùng thiếu vốnđảm bảo cho sụ khác biệt thúc đẩy nền kinh tế phát triển ổn định

Bốn là : Hoạt động ngân hàng góp phần chống lạm phát, một trongnhững con đờng dẫn đến lạm phát của nền kinh tế là lạm phát qua con đờngtín dụng ; Ngân hàng với chức năng làm nhiệm của mình đã sử dụng cáccông cụ, chính sách sử dụng tiền tệ, ngăn chặn lợng tiền thừa vào lu thông,góp phần chống lạm phát Ngân hàng vói t cách là trung tâm tiền tệ - tíndụng thanh toán, thông qua các nghiệp vụ của mình kiểm soát các hoạtđộng của nền kinh tế, đa các hoạt động của nền kinh tế vào quĩ đạo chung Ngân hàng xác định đợc hớng đầu tu vốn và đề ra các biện pháp sủ lí nhữngtác động xấu ảnh hởng đến nền kinh tế, làm cho quá trình tái sản xuất diễnra liên tục, góp phần điều hoà lu thông tiền tệ, ổn định sức mua của đồngtiền kiềm chế lạm phát

1.1.2 Hoạt động cơ bản của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế Hoạt động chủ yếu của ngân hàng thơng mại là nghiệp vụ huyđộng vốn và thực hiện các dịch vụ ngân hàng

Nghiệp vụ huy động vốn

Đây là nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng thơng mại Với chứcnăng và nghiệp vụ của mình các ngân hàng thơng mại đã tập trung huyđộng các nguồn vốn nhàn rỗi của các doanh nghiệp, các tầng lớp dân c vàongân hàng góp phần ổn định lu thông tiền tệ, bảo vệ giá trị của đồng tiền,kiềm chế lạm phát

Mặt khác trên cơ sở nguồn vốn huy động đợc, ngân hàng tiến hành chovay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, cho các mục tiêu phát triểnkinh tế của địa phơng và cả nớc Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàngngày càng mở rộng, tạo uy tín của ngân hàng ngày càng cao, các ngân hàngchủ động trong hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với cácthành phần kinh tế và các tổ chức dân c, mang lại lợi nhuận cho ngânhàng Do đó các ngân hàng thơng mại phỉ căn cứ vào chiến lợc, mục tiêuphát triển kinh tế của đất nớc, của địa phơng Từ đó đa ra các loại hình huyđộng vốn phù hợp nhất là các nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhucầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc

Nghiệp vụ sử dụng vốn :

Đây là nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệpvụ sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả cao, nâng cao vai trò uy tín củangân hàng, tăng cơng sự cạnh tranh của ngân hàng trên thị trờng Do vậycác ngân hàng phải thờng xuyên bám vào các mục tiêu phát triển kinh tế,xã hội của đất nớc, đa ra các hình thức đầu t đúng đắn, có hiệu qủ, phải th-ờng xuyên nghiên cứu thị trờng, nhu cầu sử dụng vốn của xã hội, thực hiệncho vay theo các dự án đầu t, các chơng trình phục hồi sản xuất

Ngân hàng thực hiện đầu t cho vay có hiệu quả, góp phần vào mụctiêu phát triển kinh tế xã hội, tạo công ăn việc làm, nâng cao thu nhập chongời lao động, góp phần vào mục tiêu xoá đói, giảm nghèo, chuyển dịch cơcấu của nền kinh tế, tạo điều kiện cho sự phát triển toàn diện của các ngànhcác vùng kinh tế

Nghiệp vụ sử dụng vốn có hiệu quả, gops phần mở rộng quan hệ tín dụngvới các thành phần kinh tế, thu hút đợc nhiều khách hàng đến quan hệ giao

dịch với ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng nghiệp vụ huyđộng vốn.

Nghiệp vụ trung gian

Thực chất nghiệp vụ trung gian là ngân hàng cung ứng các dịch vụ phụcvụ khách hàng xuất phát từ chức năng, nhiệm vụ các ngân hàng thơng mạithực hiện các lệnh chi trả, các dịch vụ do các chủ tài khoản yêu cầu, trên cơsở đó ngân hàng thu phí dịch vụ Ngày nay do nhu cầu phát triển của nềnkinh tế đòi hỏi hoạt động dịch vụ ngân hàng ngày càng mở rộng về số lợngvà chất lợng Các ngân hàng đầu t các trang thiết bị, cơ sở vật chất ápdụng các công nghệ tiên tiến vào hoạt động ngân hàng, thực hiện tốt khâuthanh toán không dùng tiền mặt nh uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thanh toánséc, thanh toán bù trừ, thực hiện chuyển tiền nhanh qua mạng máy vi tính,thực hiện thanh toán qua thẻ tín dụng

Thực hiện tốt khâu dịch vụ góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng,xu hớng nguồn thu về dịch vụ ngày càng tăng và chiếm một tỷ lệ lớn trongtổng thu về kinh doanh của ngân hàng Đồng thời góp phần phần làm tăngchu chuyển của nguồn vốn, tiết kiệm vốn trong quá trình thanh toán, làmgiảm khối lợng lu thông bằng tiền mặt, tiết kiệm đợc các chi phí in ấn,kiểm đếm tiền

Ngân hàng thực hiện tốt khâu dịch vụ, thanh toán, thu hút đợc nhiềukhách hàng đến giao dịch với ngân hàng Từ đó tạo điều kiện thuận lợi chocông tác huy động vốn và cho vay của ngân hàng

Các nghiệp vụ hoạt động của ngân hàng thơng maị có mối quan hệmật thiết hữu cơ, làm tiền đề, điều kiện cho nhau, các ngân hàng thơng mạiphải thực hiện tốt, đồng bộ tất cả các nghiệp vụ hoạt động, thực sự đóng vaitrò quan trọng và trở thành công cụ không thể thiếu trong nền sản xuấthàng hoá nói riêng và trong nền kimh tế thị trờng nói chung

1.2 Huy động vốn của ngân hàngthơng mại trong nền kimh tế 1.22 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thơng mại trong

nền kinh tế

Nghiệp vụ huy động vốn là nghiệp vụ chủ yéu của ngân hàng thơng mại.Việc đa ra các hình thức huy động phù hợp, linh hoạt là điều rất cần thiếtcủa các ngân hàng thơng mại Có nh vậy mới khai thác đợc các nguồn vốntuì các thành phần kinh tế các doanh nghiệp và cá nhân Các hìmh thức huyđoọng vốn có ảnh hởng đêns khối lợng vốn thu hút vào ngân hàng Vì vậysử dụng linh hoạt và kết hợp các hình thức huy động vốn sẽ thu hút đợcnhiều khách hàng gửi tiền vào ngân hàng.

Nguồn vốn huy động vào ngân hàng thuơng mại bao gồm các nguồn vốnchủ yếu

-Nhận tiền gửi của khách hàng -Vốn đi vay

1.221 Tiền gửi của khách hàng

Tiền gửi của khách hàng đó là tiền gửi của các tổ chức kinh tế,doanh nghiệp, các cơ quan nhà nớc và các định chê tài chính trung giancùng cá nhân trong nớc và ngoài nớc có quan hệ tiền gửi với ngân hàng.Tiền gửi của khách hàng đợc chia làm hai bộ phận: Tiền gửi của doanhnghiệp, tổ chức kimh tế và tiền gỉi tiết kiệm của dân c

Tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổv chức kinh tế :

_ Tiền gửi không kỳ hạn :

Đây là khoản tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào và ngânhàng phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng, thực chất đó là khoản tiềngửi dùng để đảm bảo trong thanh toán

Tiền gửi đảm bảo thanh toán đợc ký thác vào ngân hàng để thực hiện cáckhoản chi trả về mua hàng hoá dịch vụ và thực hiện các khoản chi trả khácphát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh một cách thuận tiện và tiếtkiệm Đây là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi chờ thanh toán mà không phảitiền để dành Bởi vậy đối với khách hàng đây là một tài sản mà họ ký thácuỷ nhiệm cho ngân hàng bảo quản và thực hiện các nghiệp vụ liên quan

theo yêu cầu của khách hàng Do vậy khách hàng gửi tiền không mấtquyền sở hữu, cũng nh quyền sử dụng số tiền đó Họ có quyền lấy ra hoặcchuyển nhợng cho bất kỳ ai Khách hàng đợc sử dụng số tiền của mìnhbằng các phơng tiện thanh toán dùng để chi trả nh séc uỷ nhiệm chi thchuyển tiền

Đối với ngân hàng đây là một khoản nợ mà ngân hàng có nghĩa vụthực hiện lệnh thanh toán chi trả cho ngời thụ hởng loại tiền gửi suất nàythờng thấp hơn lãi suất trả cho tiền gửi có lãi khác Nhng khi khách hàngmở và sử dụng các loại tài khoản này thì đợc ngân hàng cung ứng các loạidịch vụ miễn phí hoặc thu với tỉ lệ rất thấp, lợng tiền vốn ở tài khoản thanhtoán thờng chiếm 1/3 tiền gửi ngân hàng

Nh vậy các tài khoản này đã đem lại cho khách hàng sự an toàn trongviệc bảo quản vốn và trong quá trình thanh toán trả tiền hàng hoá dịch vụ,ngoài ra khách hàng còn đợc hởng một khoản tiền lãi nhỏ và một số dịchvụ miễn phí Còn dối với ngân hàng phải bỏ ra một số chi phí cho bộ máykế toán theo dõi và ghi chép các nghiệp vụ phát sinh, chi phí phát hành sécvà một số dịch vụ kèm theo Chi phí này khá lớn nhng nó đợc bù đắp lạibởi vì trên thực tế do số lợng tiền gửi vào và số lợng tiền rút ra là khôngcùng một lúc và các chủ tài khoản thờng không sử dụng hết số tiền củamình trên tài khoản Do đó luôn tồn lại một khoản tiền trên tài khoản trongmột thời gian dài số d ấy đợc ngân hàng dùng để đầu t cho vay đối với cácdoanh nghiệp cá nhân thiếu vốn sản xuất kinh doanh để thu lợi nhuận Dođó đối với tài khoản tiền gửi thanh toán số d trên tài khoản giao dịch khôngnhững bù đắp đọc chi phí mà còn có thể mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Ngày nay do điều kiện khoa học kỹ thuật phát triển, nhiều công nghệmới đợc ứng dụng vào hoạt động ngân hàng Do đó có nhiều doanh nghiệpcá nhân mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng Vì vậy lợng tiền gửi nàyngày càng tăng và đó là những nguồn vốn dùng để cho vay hết sức quantrọng của ngân hàng, đồng thời lợi nhuận thu về ngày càng tăng

_ Tiền gửi có kỳ hạn :

Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của doanh nghiệp, chasử dụng đến trong một thời gian nhất định, mà khoản thời gian này đợc xácđịnh trớc Do đó các doanh nghiệp thờng gửi vào ngân hàng dới hình thứctiền gửi có kỳ hạn phần lớn các nguồn tiền gửi nãyuất phát từ nguồn tíchluỹ của các doanh nghiệp mà có Về nguyên tắc khách hàng chỉ đợc rúttiền ra khi đến hạn và đợc hởng số tiền lãi trên số tiền gửi đó Nhng hiệnnay để thu hút vốn nhằm khuyến khích khách hàng gửi vào ngân hàng, cácngân hàng thơng mại cho phép khách hàng rút tiền ra trớc thời hạn Trongtrờng hợp này khách hàng không đợc hởng lãi hoặc chỉ đợc hởng lãi theolãi suất của loại tiền gửi không kỳ hạn

Do tính chất của loại nguồn vốn này tơng đối ổn định, ngân hàng có thểsử dụng đợc phần lớn số d loại nguồn vốn này để cho vay trung dài hạn Nếu nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động sẽtạo điều kiện thuận lợi, chủ động của ngân hàng trong quá trình kinhdoanh, các ngân hàng thơng mại thờng đa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhaunhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng Hiện nay tại các ngânhàng thong mại có các loại tiền gửi có kỳ hạn, 1 tháng, 3 tháng, 9 tháng,1năm, 2 năm Với mỗi một kỳ hạn khác nhau thì ngân hàng áp dụng mộtloại lãi suất khác nhau Thông thờng thì thời hạn càng dài lãi suất càng cao ( Hiênj nay các ngân hàng thơng mại thờng khuyến khích khách hàng gửitiền với thời hạn dài, vì loại tiền gửi này tơng đối ổn định, ngân hàng sẽ chủđộng trong kinh doanh Nhng về phía khách hàng khi gửi tiền với kỳ hạndài họ sẽ lo âu về sự ổn định của đồng tiền, chỉ số lạm phát năm của nềnkinh tế và khả năng tài chính của ngân hàng Vì vậy để thu hút đợc nhiềunguồn vốn dài hạn thì tốc độ phát triển nền kinh tế phải ổn định, giá trịđồng tiền đợc đảm bảo, lạm phát vừa phải : một con số một năm và tìnhhình hoạt động kinh doanh của các ngân hàng có hiệu quả)

- Tiền gửi tiết kiệm :

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền để dành của mỗi cá nhân đợc gửi vàongân hàng, nhằm hởng lãi suất theo qui định Tiền gửi tiết kiệm là bộ phậnthu nhập bằng tiền của các cá nhân cha sử dụng đợc gửi và các tổ chức tíndụng Nó là một dạng đặc biệt của tích luỹ tiền tệ, trong tiêu dùng cá nhân

Khi gửi tiền ngời gửi đợc giao một sổ tiết kiệm coi nh giấy chứng nhậntiền gửi vào ngân hàng Đến thời hạn khách hàng rút tiền ra đợc nhận mộtkhoản tiền lãi trên tổng số tiền lãi trên tổng số tiền gửi tiết kiệm

Có hai loại tiền gửi tiết kiệm, đó là : - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn :

Loại tiền gửi này ngời gửi tiền có thể rút ra một phần hoặc toàn bộsố tiền gửi bất kỳ lúc nào Nhng khác với loại tiền gửi thanh toán, ngời gửitiền không đợc sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho ngời khác, lãisuất tiền gửi tiết kiệm thờng cao hơn và phần lớn những ngời gửi tiền tiếtkiệm là do cha xác điịnh đợc nhu cầu chi tiêu cụ thể trong tơng lai, nhng lạimuốn hởng một mức lãi trong thời gian khoản tiền nhàn rỗi

-Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn :

Khi cá nhân gửi tiền vào ngân hàng loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạntrên cơ sở thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng về thời hạn gửi, lãi suấttheo quy định, và khách hàng chỉ đợc rút tiền ra khi đến hạn Nhng trongthực tế ở nớc ta hiện nay để khuyến khích ngời gửi tiền các ngân hàng th-ơng mại vẫn cho khách hàng rút ra trớc hạn và đợc hởng lãi suất thấp hơnlãi suất tiền gửi có kỳ hạn ( thông thờng lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳhạn )

Do nguồn vốn huy động từ loại tiền gửi này mang tính ổn định, chonên các ngân hàng thơng mại thờng đa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau nhloại 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 24 tháng nhằm thu hút ngày càng nhiềunguồn vốn, và lãi suất của các loại kỳ hạn là khác nhau Thông thờng kỳhạn ngày càng dài thì lãi suất huy động ngày cànglớn hơn lãi suất tiền gửikhông kỳ hạn và tiền gửi thanh toán

Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của dân c có số lợng lớnthứ hai trong số các loại tiền gửi vào ngân hàng, và nó phụ thuộc rất lớnvào thu nhập bình quân theo đầu ngời, tỷ lê tiết kiệm trên tổng thu nhậpcủa dân c, đặc tính tâm lý của nhân dân và chất lợng phục vụ của các ngân

hàng thơng mại, đồng tiền ổn định và nền kinh tế tăng trởng ổn định vữngchắc

1.2.2.2 Vốn đi vay

- Vốn vay thông qua nghiệp vụ phát hành bằng kỳ phiếu, trái phiếuVốn phát hành của ngân hàng đay là hình thức huy động vốn thôngqua phát hành kỳ phiếu, trái phiéu Đó là công cụ nợ của ngân hàng 1

Đặc điểm của loại vốn này là lãi suất cao hơn tiền gửi tiết kiệm Mụcđích huy động dùng để đầu t cho các dự án lớn Đây là khoản tiền vay chứkhông phải đơn giản là các khảon tiền gửi Nguồn vốn này đợc huy độngvới nhiều kỳ hạn khác nhau nh ngắn hạn trung hạn, dài hạn Thời hạn càngdài thì lãi suất càng cao Hiện nay ở Việt nam các Ngân hàng thơng maịthờng huy động nguồn vốn này dới hình thức phát hành kỳ phiếu có mụcđích và trái phiếu trung và dài hạn

+ Phát hành kỳ phiếu có mục đích :

Khi các Ngân hàng thơng mại có nguồn tài chính dồi dào để tài trợcho các dự án quy mô lớn, nhằm phát triển kinh tế địa phơng, chuyển dịchcơ cấu kinh tế, hoặc liên doanh liên kết, với các tổ chức kinh tế, mà cácnguồn vốn tự có không đáp ứng đợc, Ngân hàng thơng mại trình Ngân hàngnhà nớc xin phép phát hành kỳ phiếu để tạo nguồn vốn tín dụng tơng đốilâu dài đầu t cho các hoạt động này

Nh vậy kỳ phiếu là một chứng chỉ huy động vốn có mục đích, có kỳhạn, ngời sở hữu có thể chuyển nhợng cho ngời khác qua chứng nhận củangân hàng, vì trên sổ kỳ phiếu có ghi tên ngời thụ hởng Kỳ phiếu ngânhàng đợc phát hành nhằm huy động vốn trong dân c, một cách linh hoạt cótác dụng thu hút các nguồn tiền mặt nhàn rỗi vào ngân hàng, góp phầnkiềm chế lạm phát, ổn định giá trị của đồng tiền, tạo nguồn vốn trung dàihạn để đàu t cho các dự án phát triển kinh tế

+ Phát hành trái phiếu :

Trái phiếu ngân hàng thực chất là giấy nhận nợ có kỳ hạn của Ngânhàng đối với những

ngời mua trái phiếu (nhà đầu t).Trái phiếu ngân hàng đợc các ngân hàngthơng mại hay các tổ chức tín dung.phát hành nhằm huy động vốn chochính bản thân ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng có liên quan Thơì hạn củatrái phiếu thờng lớn hơn một năm Lãi suất của trái phiếu thờng lớn hơn lãisuất tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu Các Ngân hàng thơng mại phát hành tráiphiếu trên cơ sở nhu cầu sử dụng vốn thông qua các dự án đầu t của cácdoanh nghiệp mà ngân hàng cam kết cho vay

Huy động vốn thông qua việc phát hành các công cụ nợ của các Ngânhàng thơng mại nh kỳ phiếu, trái phiếu là một hình thức mới trong công táchuy động vốn của Ngân hàng thơng mại ở các nớc đang phát triển Vốnhuy động từ hình thức này dùng để đầu t cho các dự án trung và dài hạn

ở nớc ta hình thức này đợc ngân hàng sử dụng từ năm 1992 Nhngcho đến nay khối lợng huy động vốn của ngân hàng thơng mại qua hìnhthức này vẫn còn thấp so với các hình thức huy động vốn truyền thống khác Để phát huy đợc thế mạnh của công cụ huy động vốn này đòi hỏi phải cóthị trờng vốn hoàn chỉnh ( thị tròng chứng khoán ) ở nớc ta thị trờng nàymới đợc thành lập và đi vào hoạt động

- Vốn vay từ các tổ chức tín dụng khác, và Ngân hàng trung ơng.Khi các Ngân hàng thơng mại có sự mất cân đối giữa nguùon vốnhuy động và sủ dụng vốn xẩy ra hiện tợng thiếu vốn đột xuất

Để đảm bảo khả năng thanh toán của mình, các tổ chức tín dụng vayvốn của nhau thông qua thị trờng liên ngân hàng, thị trờng này giúp cho cácNgân hàng thơng mại bổ sung nguồn vốn cho nhau, nhằn giải quyết tìnhtrạng thiếu hụt vốn trong thanh toán Hoạt động của thị trờng này nhằm tậndụng đến mức cao nhất các khả năng sẵn có một cách triệt để của các tổchức tín dụng, trớc khi có nhu cầu vay vốn của Ngân hàng trung ơng

Việc thực hiện quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng thơng mại phải đợctiến hành theo nguyên tắc đi vay và cho vay phải đợc thoả thuận bằng hợp

đồng tín dụng, vốn vay phải đợc thế chấp, cầm cố (các chứng từ có giá),hay Ngân hàng thong mại đi vay có thể có thể xin Ngân hàng nhà nớc bảolãnh để vay vốn các ngân hàng khác Các ngân hàng đi vay phải chấphành đầy đủ các qui chế về dự trữ bắt buộc và an toàn vốn, phải có tàikhoản tiền gửi thanh toán hoạt động thờng xuyên tại Ngân hàng nhà nớc

Khi các Ngân hàng thơng mại đã hết khả năng vay mợn lẫn nhau màvẫn thiếu vốn hoặc mất khả năng thanh toán, các Ngân hàng thơng mạithực hiện vay vốn tại Ngân hàng trung ơng để tạo thêm nguồn vốn để tạothêm nguồn vốn bổ xung cho hoạt động kinh doanh của mình Việc ngânhàng trung ơng cho các Ngân hàng thơng mại vay đã tăng khả năng thanhtoán cho các ngaan hàng thơng mại Nguồn vốn của ngân hàng trung ơnglà nguồn vốn cuối cùng, làm cho khả năng thanh toán của các Ngân hàngthong mại đợc bình thờng Nếu nh thiếu nguồn vốn này thì sẽ xuất hiệncác cuộc khủng hoảng tài chính khi các Ngân hàng thuơng mại mất khảnăng thanh toán

Các nguồn vốn vay từ các tổ chức tín dụng khác, từ ngân hàng trungơng dùng để đảm bảo khả năng thanh tóan trong những trờng hợp cầnthiết Cho nên thời hạn cho vay thờng ngắn, lãi suất thờng cao hơn cáchình thức huy động vốn khác của Ngân hàng thơng mại

Ngoài các nguồn vốn huy động trên, các Ngân hàng thơng mại cũngcó thể khai thác nguồn vốn từ các tổ chức tài chính quốc tế, đây là nhữngnguồn vốn lớn, có thời hạn tơng đối dài từ 5 đến 50 năm và với mức lãi suấtu đãi Khi các ngân hàng thơng mại nhận các nguồn vốn này thờng có cácđiều kiện kèm theo rất chặt chẽ, và việc cấp phát phải đúng với các nộ dungtrơng trình của các dự án tài trợ

ở nớc ta khi thực hiện công cuộc đổi mới nền kinh tế, Đảng và nhànớc ta đã sáng suốt lựa chọn các đòng lối ngoại giao đúng đắn, trên tinhthần mở cửa nền kinh tế, làm bạn với tất cả các nớc trên thế giới, thu hútcác nguồn vốn đầu t của nớc ngoài vào Việt nam Các nguồn vốn này cóđóng góp rất quan trọng vào công cuộc đổi mớicông nghiệp hoá, hiện đạihoá đất nớc, đòi hỏi Ngân hàng nhà nớc và Ngân hàng thơng mại phải tăng

cờng mở rộng các mối quan hệ hợp tác quốc tế, từ đó tranh thủ và tiếp nhậncác nguồn vốn này

Trên đây là các hình thức huy động chủ yếu của ngân hàng thơng mại,tuy nhiên chất lợng, hiệu quả của hoạt động huy động vốn chịu ảnh hởngtác đông rất nhiều yếu tố, từ các yếu tố mang tính chất vĩ mô, đến các yếutố mang tính chất vi mô của nền kinh tế, cũng nh các yếu tố liên qun tớichính các ngân hàng thơng mại

1.2.2.3 Các nhân tố ảnh hởng tới việc huy động vốn của các Ngânhàng thơng mại

Nền kinh tế nớc ta đang chuyển dịch theo cơ chế thị trờng có sự quảnlý vĩ mô của nhà nớc, nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đạihoá đất nớc đang là vấn đề bức xúc hiện nay Nó có tính chiến lợc quyếtđịnh trong công cuộc đổi mới của nền kinh tế Để thực hện sự nghiệp côngnghiệp hóa, hiện đại hoá đất nớc, chúng ta cần khối lợng vốn rất lớn, trongđó vốn trong nớc có vai trò hết sức quan trọng Để thực hiện mục tiêu nàyhệ thống ngân hàng thơng mại có vai trò hết sức quan trọng nhằm khai tháccác nguồn vón nhàn rỗi trong nền kinh tế và dân c, phục vụ cho mục tiêusản xuất, đầu t phát triển kinh tế Trong quá trình huy động vốn của cácngân hàng thong mại có rất nhiều yếu tố ảnh hởng tới qui mô các nguồnvốn Cụ thể công tác huy động vốn của các ngân hàng thơng mại chịu ảnhhởng bởi các yếu tố sau :

Một là sự ổn định kinh tế, chính trị, xã hội

Một xã hội, một nền kinh tế đợc đánh giá là ổn định khi nền kinh tếphát triển voí tốc đọ ổn định lâu dài và duy trì đều qua các năm, tỷ lệ lạmphát ở mức cho phép, có thể chế chính trị ổn định, quốc gia bền vững vàđảm bảo an toàn xã hội Nền kinh tế xã hội ổn định, việc sản xuất kinhdoanh của các thành phần kinh tế ngày càng phát triển và có hiệu quả, tíchluỹ ngày càng cao, ngời dân có việc làm và thu nhập ổn định, đời sống củanhân dân ngày càng cao Do đó lợng tiền gửi vào ngân hàng ngày càngtăng

Khi tình hình kinh tế, chính trị, xã hội của một đất nớc mất ổn định,tỷ lệ lạm phát cao, sản xuất mất cân đối, tỷ lệ thất nghiệp cao, thu nhậpthực tế của ngòi lao đọng ngày càng giảm, xu hớng ngời lao động thờnggửi vàng hoặc ngoại tệ mạnh, hay hàng hoá thay cho việc gửi tiền vào các

ngân hàng, cho nên ảnh hởng tới nguồn vốn huy động của các ngân hàngthơng mại

Vấn đề đặt ra là phải có chính sách quản lý vĩ mô của nhà nớc, đểlàm sao tạo ra sự cân bằng giữa các cân đối lớn trong nền kinh tế, đảm bảoquan hệ cung -cầu trên thị trờng, phải hoạch định và đa ra các chính sáchtạo đà cho nền kinh tế phát triển ổn định và lâu dài

hoạt động của các ngân hàng thơng mại trên các địa bàn phải bámsát vào các chơng trình, mục tiêu phát triển kinh tế của từng địa phơng,từng vùng nghiên cứu thăm dò thị trờng Từ đó đa ra các giải pháp, các sảnphẩm phù hợp để thu hút đợc nhiều khách hàng

Hai là : Chính sách lãi suất

chính sách lãi suất có ảnh hởng quan trọng tới công tác huy động vốncủa ngân hàng Do đó chúng ta phải hoạch định chính sách lãi suất phùhợp với tín hiệu thị trờng, tiếp tục thực hiện chính sách lãi suất dơng, trrêncơ sở đảm bảo quyền lợi của ngời gửi tiền, ngân hàng và ngời sử dụng vốn Đồng thời Ngân hàng trung ơng cần có chính sách lãi suất nh lãi suất chiếtkhấu, lãi suất tái cấp vốn Thông qua các chính sách lãi suất này, sẽ tácđộng đến diễn biến lãi suất trên thị trờng tiền tệ trong từng giai đoạn, nhằmmục tiêu ổn định tiền tệ, tác động đến thị trờng huy động vốn của các ngânhàng thơng mại, tạo điều kiện cho các ngân hàng thơng mại huy động cácnguồn vốn thuận tiện và có hiệu quả

Nh vậy lãi suất huy động vốn là yếu tố ảnh hởng quan trọng tới quymô nguồn vốn của ngân hàng Ngời dâ thờng quan tâm đến lãi suất tiềngửi tiết kiệm để so sánh với tỷ lệ trợt giá của đồng tiền và khả năng sinhlời của các hình thức đầu t khác Từ đó ngời dân mới quyết định có nên gửitiền vào ngân hàng hay không, gửi bao nhiêu và với hình thức nào

Khi các ngân hàng thơng mại đa ra các mức lãi suất huy động phùhợp với yêu cầu của thị trờng, đảm bảo quền lợi cho ngời gửi tiền, thì nó làđòn bẩy mạnh mẽ thu hút các nguồn tiền nhàn rỗi vào ngân hàng Ngợc lạivới một mức lãi suất quá thấp, ngời có tiền sẽ chọn các hình thức đầu tkhác, đem lại lợi nhuận cao hơn là gửi tiền vào ngân hàng

Do đó các ngân hàng thơng mại phải duy trì một mức lãi suất nhạycảm, phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế, để thu hút các khoản tiền nhànrỗi vào ngân hàng

Ba là : Các hình thức huy động vốn và chất lợng các dịch vụ do ngânhàng cung ứng, và hệ thống màng lới

Hình thức huy động vốn của ngân hàng đa ra càng phong phú, đadạng linh hoạt và thuận tiện thì khả năng thu hút vốn trong nền kinh tếcàng lớn, xuất phát từ sự khác nhau về nhu cầu và tâm lý trong dân c .Chính sự đa dạng háo các hình thức huy động vốn của Ngân hàng đã giúpcho mỗi ngời dân, mỗi doanh nghiệp tìm đợc cho mình mộy hình thức đầut hợp lý nhất.

Khi các ngân hàng thơng mại đa ra các hình thức huy động vốn ngàycàng đa dạng và hợp lý, cùng với việc mở rộng hệ thống màng lới hoạtđộng, và nâng cao chất lợng hoạt động các dịch vụ ngân hàng, từ đó thu hútngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi chongân hàng trong việc huy động vốn Ngợc lại khi các hình thức huy độngvốn của ngân hàng cha đa dạng, phong phú, chất lợng hoạt động dịch vụcha cao, hệ thống màng lới còn ít, cha thuận lợi cho khách hàng trong việcgiao dịch với ngân hàng, thì nó sẽ ảnh hởng không tốt tới huy động vốncủa ngân hàng

Hiện nay với sự đổi mới sâu sắc của ngành ngân hàng, các ngân hàngthơng mại không ngừng đổi mới về khoa học, công nghệ, về phong cáchgiao dịch, mở rộng các hoạt động dịch vụ phục vụ khách hàng, phát triểnthêm mạng lới hoạt động từ chi nhánh cấp 3, cấp 4, các ngân hàng lu động,và các ngân hàng hoạt động trong các lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp,kinh doanh dịch vụ Từ đó sẽ khai thác đợc các nguồn lực nhàn rỗi và cóđiều kiện phát triển kinh tế ở các vùng sâu, vùng xa, hình thành thị trờng ởcác vùng sâu, vùng xa, góp phần phát triển nền sản xuất hàng hoá, ổn địnhđời sống, tăng tích luỹ xã hội Từ đó nguồn vốn của ngân hàng ngày càngtăng cờng và phát triển ổn định.

Bốn là : Chất lợng hoạt động tín dụng

hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huyđộng tiền gửi vào hệ thống ngaan hàng, nghệp vụ huy động vốn làm nhiệmvụ khơi tăng các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, thì nghiệp vụ sửdụng vốn thực hiện sử dụng các nguồn vốn đó vào sản xuất, kinh doanh,dịch vụ để đem lại khả năng sinh lời, thu lợi nhuận về cho ngân hàng Dovậy nếu nghiệp vụ sử dụng vốn khônghiệu quả tất yếu dẫn đến việc huy

động vốn bị thu hẹp lại Khi sử dụng vốn kém hiệu quả, làm thất thoát vốnnhiều dẫn đến lòng tin của dân chúng vào ngân hàng bị giảm đi Từ đó sẽrất khó khăn cho các hình thức huy động các nguồn vốn nhàn rỗi

Mặt khác hoạt động tín dụng hiệu quả tạo cho các daonh nghiệp, cáctổ chức kinh tế kinh doanh có hiệu quả, thu nhập xã hội ngày càng tăng, tỷlệ thất nghiệp giảm, đời sống của dân c ngày càng nâng cao, nguồn vốnnhàn rỗi ngày càng tăng, tạo cho nguồn vốn ngân hàng huy động ngày càngtăng trởng để thực hiện đầu t cho các chu kỳ sanr xuất tiếp theo

Năm là : Đổi mới công nghệ ngân hàng nhất là khâu thanh toán Cùng với việc đổi mới hoạt động ngân hàng, các ngân hàng thơngmại ngày càng trang bị các công nghệ tiên tiến vào hoạt hoạt động ngânhàng, đặc biệt là khâu thanh toán, làm cho vốn luân chuyển nhanh, thuậntiện, đảm bảo an toàn cho khách hàng trong quan hệ gửi, rút tiền và vayvốn Nếu thực hiện tốt khâu này thì sẽ hạn chế việc lu thông bằng tiền mặtvừa không hiệu quả, vừa không an toàn Mặt khác nếu tỷ lê thanh toánkhông dùng tiền mặt tăng lên thì ngân hàng thu hút đợc các khoản tiềnnhàn rỗi trong nền kinh tế và hệ thống ngân hàng và tiết kiệm đợc chi phíin ấn tiền, bảo quản, kiểm đếm

Hiện nay các ngân hàng thơng mại đang vận động dân c mở tàikhoản tiền gửi thanh toán, thực hiện thanh toán các khoản mua hàng hoádịch vụ qua tài khoản tiền gửi, và đa ra các hình thức huy động vốn hấp dẫnnh gửi tiền tiết kiệm ở một nơi và rút ở nhiều nơi, thực hiện thanh toán quacác thẻ tín dụng và thẻ tiền gửi

Để thực hiện tốt vấn đề này ngành ngân hàng cànn phải tiếp tục trangbị những công nghệ hiện đại, nhất là khâu thanh toán, tạo cho luân chuyểnvốn nhanh, thuận tiện và an toàn Mặt khác các ngân hàng cần nghiên cứuvà đa ra các hình thức huy động thíchhợp, chặt chẽ Từ đó tạo cho khâuthanh toán luân chuyển vốn nhanh và kiểm soát đợc thuận tiện

sáu là : Hoạt động thị trờng tiền tệ, thị trờng vốn

Cần đẩy mạnh hoạt động các thị trờng tiền tệ, thị trờng vốn nh thị ờng thứ cấp, thị trờng trái phiếu, tín phiếu, cổ phiếu

tr-Những thị trờng này đi vào hoạt đông tạo điều kiện cho dân chúng, các nhàđaùu t, các ngân hàng thơng mại tham gia mua bán trên thị trờng Từ đótạo điều kiện thuận lợ cho việc huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong nền

kinh tế theo diẽen biến của thị trờng và điều tiết giữa nơi thừa và nơi thiếu,tạo điều kiện cho thị trờng vốn ngày càng phát triển

ở nớc ta thị trờng chứng khoán ra đời thực sự là đòn bẩy mạnh mẽ đểtập trung các nguồn vốn cha sử dụng nằm rải rác trong nhân dân và kiềubào ở nớc ngoài Đây là một thuận lợi lớn cho hoạt động của hệ thốngngân hàng nói chung và ngân hàng thơng mại noí riêng

Bẩy là : Công tác tuyên truyền

Đây là vấn đề hết sức quan trọng nhằm giúp cho ngời có tiền nhàn rỗihiểu rõ nên gửi tiền vào đâu và gửi nh thế nào để có lợi nhất, và từ đó họquyết định gửi tại đâu Do vậy các ngân hàng thơng maị phải có các thôngtin đầy đủ và côbf bố rộng rãi cho công chúng biết để ngời có tiền lựa chọncác hình thức gửi tiền thuận lợi, an toàn, nhanh chóng Từ đó giúp chongành ngân hàng khai thác tối đa các nguồn vốn của dân c

Tám là : yếu tố tiết kiệm của dân c trong xã hội

Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thơng mại chủ yếu đợc hìnhthành từ việc huy động các nguônf tiền tệ nhàn rỗi trong dân c Đây là lợngtiền nhàn rỗi chủ yếu có đợc do việc tiết kiệm trong tiêu dùng của dân c Do đó công tác huy động vốn của ngân hàng chụi ảnh hởng rất lớn của yếutố này Nếu không có tiết kiệm thì sẽ không có đủ vốn đầu t cho sản xuất,ngợc lại nếu tỷ lệ tiết kiệm trong nớc lớn thì làm tăng quy mô huy độngvốn của ngân hàng

Yếu tố tiết kiệm của dân c phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố nh thu nhậpcủa dân c, tâm lý tiêu dùng của nhân dân, đặc biệt là sự ổn định của nềnkinh tế Nếu nền kinh tế mất ổn định, giá trị của đồng tiền thay đổi thì xuhớng chung dân c thờng qui đổi ra các đồng tiền mạnh, có tính ổn định caohơn thay vì đem số tiền đó đến gửi tại các ngân hàng

Do đó các ngân hàng thơng mại phải nắm bắt đợc yếu tố tâm lý củanhân dân Từ đó đa ra các hình thức huy động vốn phù hợp để huy động đ-ợc nguồn tiền nhàn rỗi phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh

Trên đây là nhũng nhân tố ảnh hởng tới công tác huy động vốn củamỗi ngân hàng thơng mại Trong đó yếu tố sụ ổn định của nền kinh tế, xãhội là nhân tố nằm ngoài ngân hàng Ngân hàng chỉ có thể tác động tới yếutố này thông qua hoạt động tuyên truyền, quảng cáo và bằng chính chất l-ợng của hoạt động ngân hàng và sự giúp đỡ phối hợp của các cỏ quan, tổ

chức nhà nớc cũng nh của dân c trong xã hội Các yếu tố còn lại là yếu tốnội tại của ngân hàng Mỗi ngân hàng đều có tác động đến chúng theo h-ớng tích cực cho việc huy động vốn Tuy nhiên mức độ tác dụng của cácyếu tố nh thế nào, kết quả ra sao hoàn toàn phụ thuộc vào đặc điểm, khảnăng thực hiện và uy tín của mỗi ngân hàng

Uy tín của ngân hàng :

Hoạt động mảketing ngân hàng

III - Những cơ sở pháp lý có liên quan đến huy động vốn của ngân hàng ơng mại

Đứng trớc tình hình khó khăn về kinh tế, xã hội toàn huyện, lãnh đạohuyện uỷ và uỷ ban nhân dân huyện đã thực hiện những chính sách cảicách về kinh tế, kêu gọi và thu hút các nguồn vốn đầu t trong và ngoài nớc,khuyến khích phát triển kinh tế nhiều thành phần, củng cố và khôi phục cácdoanh nghiệp quốc doanh, thực hiện việc chuyển đổi các hợp tác xã nôngnghiệp và các hợp tác xã theo mô hình kiểu mới.Kết quả thực hiện nhiệmvụ năm 2000 đã đạt đợc nhiều thành tích đáng kể, nhiều dự án đầu t bằngvốn nớc ngoài đợc cấp giấy phép hoạt động và có những dự án đã đi vàohoạt động, nhiều doanh nghiệp quốc doanh hoạt động có hiệu quả nh xínghiệp giống gia cầm Phổ Yên, xí nghiệp chè Bắc sơn Nhiều làng nghềtruyền thống đợc khôi phục và phát triển Đạt đợc kết quả trên có sự đónggóp rất quan trọng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thônhuyện Phổ Yên Mặc dù trong năm 1999 và năm 2000 hoạt động của ngànhngân hàng nói chung và ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nóiriêng gặp rất nhiều khó khăn Nhng với sự vợt khó đi lên của toàn thể cácđồng chí lãnh đạo và CBCNV ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông

thôn huyện Phổ Yên đã vợt qua đợc những khó khăn, giành đợc nhiều kếtquả tốt.

Do đặc điểm tình hình kinh tế, xã hội nh vậy nên khách hàng củaNgân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên chủ yếulà hộ nông dân sản xuất nhỏ lẻ, manh mún, sản xuất phụ thuộc nhiều vàothời tiết thu nhập thấp Đặc điểm này quyết định đến đặc điểm huy độngvốn và cho vay của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyệnPhổ Yên, số món nhiều nhng số tiền ít.

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên cótrụ sở chính tại thị trấn Ba hàng với tổng biên chế là 37 cán bộ, trong đó sốcán bộ có trình độ đại học là 14 ngời chiếm 38% trung cấp có 20 ngờichiếm 54% còn lại là trình độ sơ cấp, đa số cán bộ nghiệp vụ biết sử dụngtin học

Theo sự chỉ đạo của ngân hàng cấp trên, Ngân hàng nông nghiệp vàphát triển nông thôn huyện Phổ Yên đã căn cứ vào tình hình thực tế củamình để tự đổi mới về tổ chức và phơng thức hoạt động, tăng cờng đầu tđào tạo cán bộ, đầu t kỹ thuật, công nghệ mới Sắp xếp bố trí công việcphù hợp với trình độ năng lực của từng ngời, do vậy đã phát huy đợc nănglực của đội ngũ cán bộ nhân viên, hoàn thành tốt nhiệm vụ đợc giao, đápứng đợc yêu cầu công tác ngân hàng

2.2 Các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng :

Kể từ khi thành lập đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triểnnông thôn huyện Phổ Yên đã trải qua rất nhiều khó khăn Một phần do yếutố cạnh tranh thị trờng, hệ thống pháp luật cha đồng bộ, cơ cấu kinh tếcha hợp lý Đứng trớc những thách thức chung của toàn ngành ngân hàngnói chung và của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyệnPhổ Yên nói riêng, toàn bộ các đồng chí lãnh đạo và cán bộ công nhânviên Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên xácđịnh, muốn tồn tại và phát triển thì phải không ngừng đổi mới, phải cảicách về cơ cấu tổ chức, hiên đại hoá công nghệ, nâng cao chất lợng dịchvụ, đổi mới phong cách giao dịch của nhân viên, toàn bộ cán bộ ngân hàngtừ lãnh đạo đến nhân viên đều phải làm công tác marketing ngân hàng,cùng với việc xây dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới trang thiết bị cũng đợc quantâm Với phơng châm " Đi vay để cho vay" hệ thống màng lới Ngân hàng