Giải pháp tăng cường huy động vốn trung và dài hạn tại sở giao dịch I, BIDV

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp tăng cường huy động vốn trung và dài hạn tại sở giao dịch I, BIDV

MụC Lục Lời nói đầu

Chơng I: hoạt động huy động vốn trung và dài hạn củaNgân Hàng Thơng Mại

1.1 Nguồn vốn của ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Phân loại nguồn vốn của Ngân Hàng Thơng Mại

1.1.2.1- Tiền gửi1.1.2.2-Tiền vay1.1.2.3-Nguồn ủy thác1.1.2.4-Vốn và quỹ

1.1.3 Vai trò của nguồn vốn trung và dài hạn trong hoạt động của ngân hàng thơng mại

1.2 Chính sách huy động vốn trung và dài hạn ở Ngân hàng Thơng mại1.2.1 Nội dung của chính sách huy động vốn

1.2.1.1 Chính sách lãi suất 1.2.1.2 Chính sách sản phẩm

1.2.1.3 Chính sách xúc tiến khuyếch trơng

1.2.2 Công cụ huy động vốn trung và dài hạn của NHTM1.2.2.1- Huy động tiền gửi trung và dài hạn

1.2.2.2 -Vay trung và dài hạn

1.2.2.3- Nhận uỷ thác tài trợ phát triển

1.3 Điều kiện để tăng cờng huy động vốn trung và dài hạn của Ngân hàngThơng mại

Chơng II: Thực trạng công tác huy động vốn trung và dàihạn của Sở giao dịch I ngân hàng đầu t và phát triển việt

2 1 Khái quát về Sở giao dịch ngân hàng đầu t và phát triển việt nam

2.1.1 Sơ lợc quá trình hình thành và phát triển của Sở giao dịch ngânhàng đầu t và phát triển việt nam

2.1.2 Môi trờng hoạt động của Sở giao dịch ngân hàng đầu t và pháttriển việt nam

2.1.3 Kết quả kinh doanh chủ yếu 2 1 3 1 Công tác huy động vốn2 1 3 2 Công tác tín dụng2 1 3 3 Hoạt động dịch vụ2 1 3 4 Công tác khách hàng

1.4 Thực trạng công tác huy động vốn trung và dài hạn tại Sở giao dịch I ngânhàng đầu t và phát triển Việt Nam

2.2.1 Nguồn huy động tiền gửi trung và dài hạn2.2.2 Vốn vay trung và dài hạn

2 3 Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn trung và dài hạn của Sở giaodịch ngân hàng đầu t và phát triển việt nam

2.3.1 Kết quả

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân

Chơng III: Giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn trungvà dài hạn tại Sở giao dịch ngân hàng đầu t và phát

triển việt nam

3 1 Định hớng phát triển của Sở giao dịch ngân hàng đầu t và phát triển ViệtNam trong năm tới

3.2.1.2 Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý

3.2.2 Nâng cao chất lợng phục vụ và đảm bảo các tiện ích cho kháchhàng

3.2.3 Nâng cao trình độ cán bộ và đổi mới công tác quản lý3.2.4 Đa dạng hoá các hình thức huy động

3.2.5 Tăng cờng hiệu quả công tác tuyên truyền, quảng cáo1.5 Kiến nghị

3.3.1 Đối với nhà nớc

3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nớc

Kết luận

Danh mục tài liệu tham khảo

Lời nói đầu

Vốn là một trong những nhân tố quyết định tới sự thành công hay thất bạicủa sự nghiệp công nghiệp hoá- hiện đại hoá đất nớc, đặc biệt là vốn trung vàdài hạn Theo dự báo của Bộ Kế hoạch và Đầu t : Trong giai đoạn từ năm2001-2005, để đạt đợc tốc độ tăng trởng kinh tế bình quân 7,2%/năm thì đòihỏi lợng vốn đầu t toàn xã hội khoảng 50-60 tỷ USD, trong đó vốn trung và dàihạn chiếm khoảng 40%-50% vốn đầu t

Trớc tình hình đó, huy động vốn trung và dài hạn để đáp ứng nh cầu vốncho phát triển kinh tế là một vấn đề rất cấp thiết Trong khi Thị trờng chứngkhoán Việt Nam mới bớc đầu hoạt động còn cha phát huy đợc hiệu quả thực sựcủa nó thì Ngân hàng thơng mại (NHTM) Việt Nam vẫn giữ vai trò là một“kênh” huy động vốn trung và dài hạn đặc biệt quan trọng Nằm trong hệthống ngân hàng thơng mại, Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu t và Phát triển ViệtNam đã đạt đợc một số thành công đáng khích lệ trong công tác huy động vốntrung và dài hạn trong những năm qua Qua đó đã góp phần đáp ứng kịp thờinhu cầu vốn của nền kinh tế, giữ vững vai trò là Ngân hàng Song kết quả đạtđợc vẫn còn rất khiêm tốn so với nhu cầu vốn cho sự nghiệp phát triển kinh tếđất nớc trong thời gian tới

Vì các lý do trên, tôi mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp tăng cờng huy

động vốn trung và dài hạn tại Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu t và Phát triểnViệt Nam ”

Đề tài tập trung vào nghiên cứu các nghiệp vụ huy động vốn trung và

dài hạn của NHTM trong nền kinh tế thị trờng; nghiên cứu thực trạng huyđộng vốn trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam Qua đóđa ra các giải pháp và kiến nghị

Bố cục: Ngoài lời nói đầu và kết luận, chuyên đề gồm 3 chơng:

Chơng I: Hoạt động huy động vốn trung và dài hạn ở NHTM

Chơng II: Thực trạng công tác huy động vốn trung và dài hạn tại Sở

giao dịch I Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam

Chơng III: Giải pháp tăng cờng huy động vốn trung và dài hạn tại Sở

giao dịch I Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam trong thời gian tới

Do thời gian và kiến thức còn hạn chế, chuyên đề không thể tránh khỏinhững thiếu sót Với ý thức cầu tiến, tôi mong muốn đợc sự góp ý chân thànhcủa thầy cô và các bạn Nhân dịp hoàn thành đề tài, tôi xin chân thành cảm ơn:cô giáo hớng dẫn T S Trần Đăng Khâm, chị Nguyễn Thái Anh và các Anh(Chị) ở Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam đã tận tình giúpđỡ tôi nghiên cứu đề tài này Đồng thời tôi cũng xin chân thành cảm ơn cácthầy cô giáo trong khoa Ngân hàng - Tài chính (ĐHKTQD) và các cán bộ làmviệc tại Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam đã tạo điềukiện thuận lợi cho em trong thời gian nghiên cứu đề tài này

Chơng I: hoạt động huy động vốn trung và dài hạn củaNgân Hàng Thơng Mại

1.6 Nguồn vốn của ngân hàng thơng mại 1.6.1 Khái niệm

Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dới hình thức huy động vốn, cho vay đầut và cung cấp các dịch vụ khác.Do đó vốn dóng vai trò rất quan trọng đối vớihoạt động của ngân hàng Nhìn chung có thể hiểu vốn là khoản hình thành nêntài sản của ngân hàng, giúp cho ngân hàng hoạt động một cáh hiệu quả , nó cóthể hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, có thể tăng giảm tùy theo tình hìnhhoạt động của ngân hàng trong từng thời kỳ.

1.1.3 Phân loại nguồn vốn của Ngân Hàng Thơng Mại

Khi bàn về nguồn vốn của ngân hàng thơng mại, chúng ta có nhiều cáchtiếp cận khác nhau, có nhiều cách phân chia nguồn vốn ngân hàng thơng mạikhác nhau Có thể phân chia nguồn vốn theo thời gian( ngắn hạn, dài hạn),phân chia theo loại tiền ( nội tệ, ngoại tệ), hoặc theo đặc điểm của nguồn( tiềnnợ, tiền vay) nhng ta có thẻ tiếp cận theo bảng tổng kết tài sản Theo bảng tổngkết tài sản thì nguồn vốn của ngân hàng thơng mại bao gồm:

Bảng tổng kết tài sản của ngân hàng thơng mại

- Dự trữ

- Các chứng khoán- Cho vay

- Tài sản khác

- Tiền gửi- Tiền vay

- Vốn của ngân hàng- Nguồn khác

1.1.2.1- Tiền gửi

Tiền gửi của ngân hàng tạo ra từ dịch vụ ngân hàng cung cấp, đó là dịchvụ nhận gửi tiền

 Tiền gửi thanh toán

Tiền gửi thanh toán hay còn gọi là tiền gửi có thể phát séc (tiền gửi giaodịch, tiền gửi theo yêu cầu) Tiền gửi thanh toán gửi vào ngân hàng nhằm sửdụng các tiện ích do ngân hàng cung cấp nh thanh toán hộ, chi trả hộ, thu hộ.Ngân hàng thơng mại buộc các khách hàng muốn đợc ngân hàng cung cấp cácloại dịch vụ ngân hàng thì cần phải có một lợng tiền kí quỹ tối thiểu, điều này

giúp cho ngân hàng có thể sử dụng lợng vốn này Tiền gửi thanh toán có số dtại ngân hàng, thời kì đầu có thể bị thu phí, về sau để khuyến khích kháchhàng gửi tiền, ngân hàng không thu phí cho các số d Về sau, các ngân hàngthơng mại cạnh tranh với nhau, từ việc thu phí, đến không thu phí, ngân hàngthơng mại còn trả lãi cho các số d tại ngân hàng Khách hàng gửi tiền vào ngânhàng ở tài khaonr này không nhằm mục đích thu lãi, mà là sử dụng các tiện íchdo các ngân hàng cung cấp Ngân hàng thờng trả lãi rất thấp cho số d từ tàikhoản tiền gửi thanh toán vì vậy chi phí huy động vốn thấp Đây là u điểm củanguồn vốn này Đây là nguồn vốn có chi phí huy động thấp nhất Nhng tính ổnđịnh của nó là thấp nhất, do khách hàng gửi vào đây với mục đích thanh toánnên họ có thể rút ra để chi trả, thanh toán bất cứ lúc nào, mà ngân hàng khôngđợc phép từ chối Biến động của tiền gửi thanh toán phụ thuộc vào chu kỳ sảnxuất kinh doanh, thời vụ, hoặc địa bàn hoạt động của ngân hàng Để đo độbiến động phức tạp của nguồn vốn này, ta có thể đo tần suất biến động hoặc sốvòng quay, hoặc dựa vào các con số thống kê trong lịch sử mà ngân hàng đa rakết luận Sử dụng nguồn vốn tiền gửi thanh toán là ngân hàng phải thận trọng,nếu không rủi ro chi trả sẽ xảy ra, điều này có thể làm giảm uy tín của ngânhàng, hoặc phải tốn quá nhiều chi phí để đi vay, thậm chí có thể là bị phá sản.Để huy động tiền gửi thanh toán, ngân hàng thơng mại cần khuyến khích cáccá nhân và tổ chức kinh tế mở tài khoản Lãi suất đôi khi cũng không phải làyếu tố quan trọng, mà ngân hàng cần chú ý tới những tiện ích và dịch vụ dongân hàng đem lại cho khách hàng

 Tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn (chiếm 40% tổng số tiền gửi) là loại tiền gửi có sựthỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng về thời hạn gửi tiền TRong khoảngthời gian thỏa thuận đó, ngân hàng tùy ý sử dụng số tiền do khách hàng ký gửi,khi khách hàng cần rút tiền thì phải báo trớc cho ngân hàng và phải đợc sựđồng ý của ngân hàng Tiền gửi có ký hạn do các doanh nghiệp, tổ chức kinhtế, tổ chức xã hội tạo ra, từ các quỹ nh quỹ khấu hao, quỹ đầu t, từ các nguồnthu nhập của doanh nghiệp Khi họ biết trớc đợc thời điểm sử dụng tiền, họ gửinhững khoản tiền nhàn rỗi này vào ngân hàng nhằm mục đích thu lợi và antoàn Ngân hàng thờng phải trả lãi cao cho số d tài khoản tiền gửi có kỳ hạn,nên chi phí huy động thờng cao, nhng bù lại, tính ổn định lại cao Ngân hàngcó thể yên tâm sử dụng mà không sợ bị rủi ro về chi trả

Việc huy động tiền gửi có kỳ hạn là nguồn có chi phí cao song ổn định.Vì vậy, lãi suất cho số d tiền gửi là rất có ý nghĩa cho việc huy động vốn ởngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại có thể tăng lợng vốn bằng cáchtăng lãi suất cho số d ở tài khoản tiền gửi có kỳ hạn

 Tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm do dân c gửi vào ngân hàng với mục đích an toàn vàsinh lợi Đây là loại tiền gửi có tỷ trọng cao nhất trong tổng số tiền gửi củangân hàng Ngời gửi tiền nhằm mục đích thu lợi, vì vậy lãi suất là yếu tố rất đ-ợc ngời gửi tiền quan tâm Lãi suất huy động tỷ lệ thuận với thời gian gửi tiềnsẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài hơn

Lãi suất chi trả cho tiền gửi tiết kiệm là cao nhất, huy động nguồn vốnnày sẽ có chi phí huy động lớn nhất Song tiền gửi tiết kiệm lại rất ổn định, ổnđịnh nhất trong các loại tiền gửi Để huy động nguồn vốn này, ngân hàng cầnchú ý tới nhu cầu tiết kiệm từ dân c, lợng tiền gửi phụ thuộc vào thu nhập củadân c, vào xu hớng tiết kiệm, các đặc tính về dân số- xã hội, tình hình kinh tếxã hội Muốn huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng cần phải chú ý đếncác yếu tố thuộc về khách hàng này và điều chỉnh lãi suất huy động cho phùhợp

1.1.2.2-Tiền vay

Tiền gửi là nguồn tiền do khách hàng chủ động mang đến cho ngân hàng,ngân hàng sử dụng nguồn vốn này để kinh doanh tiền tệ nh cho vay Nếu saukhi cho vay mà còn thiếu, ngân hàng vẫn cần tiền mặt, tiền gửi không đáp ứngnhu cầu của ngân hàng thơng mại thì ngân hàng thơng mại có thể đi vay Ngânhàng đi vay để đáp ứng nhu cầu về vốn của mình nh cho vay, chi trả cho ngờigửi tiền

Ngân hàng thơng mại có thể vay từ các nguồn sau: Vay từ ngân hàng trung ơng

Ngân hàng thơng mại có thể vay từ ngân hàng trung ơng qua các hìnhthức nh hình thức chiết khấu, tái chiết khấu Hình thức vay này thông qua thịtrờng mở Ngân hàng thơng mại thờng nắm giữ một lợng giấy tờ có giá, khicần tiền mặt, ngân hàng thơng mại đa lợng giấy tờ này cho ngân hàng trung -ơng, ngân hàng trung ơng sẽ cho ngân hàng thơng mại vay dới hình thức cầmcố các giấy tờ này Thông qua lãi suất chiết khấu mà ngân hàng trung ơng cóthể điều chỉnh đợc cung tiền tệ cũng nh cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thơngmại

Ngân hàng thơng mại còn có thể vay từ các nguồn ngắn hạn nh vay để bùđắp dự trữ thiếu hụt, nâng cao khả năng thanh toán, nân cao thanh khoản Cáckhoản vay thờng rất ngắn hạn

Vay ở ngân hàng trung ơng để cho vay ở các dự án mà chính phủ chỉđịnh

Lãi suất vay từ ngân hàng trung ơng thờng thấp, nhng để vay đợc nguồnvốn này lại phụ thuộc vào chính sách tài chính tiền tệ của chính phủ

 Vay từ các tổ chức tín dụng khác

Khi thị trờng tiền tệ liên ngân hàng phát triển, ngân hàng thơng mại cóthể vay từ các tổ chức tín dụng khác Nghiệp vụ này sẽ tạo ra thị trờng liênngân hàng trong nớc và quốc tế Lãi suất đi vay thờng cao hơn vay từ ngânhàng trung ơng Quy mô của các món vay phụ thuộc vào thị trờng liên ngânhàng tức là khả năng cho vay của các liên ngân hàng Về kì hạn có thể co giãn,có thể rất ngắn hoặc có thể tới 3-5 năm

Nói chung, nguồn tiền đi vay khá ổn định so với nguồn tiền gửi, khôngphải dự trữ bắt buộc, không cần bảo hiểm tiền gửi, nhng lãi suất lại cao, songquy mô và thời gian xác định trớc, ngân hàng có thể vay từ việc phát hành cácgiấy tờ có giá nh phát hành các trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu, CDs; Vay từphát hành các giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng ngày càng lớn so với tổng lợng tiềnđi vay Lãi suất của hình thức vay này khá cao (cao nhất trong các nguồn tiền,song nguồn tiền lại ổn định, ngân hàng chỉ hoàn lại tiền cho ngời nắm giữ cácgiấy tờ có giá vào thời điểm đáo hạn

1.1.2.3-Nguồn ủy thác

 Nguồn ủy thác cho vay

Đây là nguồn đợc hình thành do các tổ chức, cá nhân, ủy thác tiền, tài sảnvào ngân hàng, nhờ ngân hàng để cho vay Nguồn này khá ổn định, ngân hàngthực hiện hộ khách hàng và thu hoa hồng

 Nguồn ủy thác đầu t

Ngoài các nguồn trên, ngân hàng thơng mại còn nhận đợc các nguồn ủythác đầu t Nguồn này hình thành trên cơ sở các tổ chức cá nhân, ủy thác tiềnbạc, tài sản vào ngân hàng Do ngân hàng có lợi thế về thông tin, công nghệ.Ngân hàng đầu t vào các dự án khả thi, ngân hàng thẩm định, thực hiện dự án,ngân hàng thu hoa hồng từ tiền lãi đầu t

 Các nguồn khác

Các nguồn này đợc hình thành từ các nghiệp vụ mua, bán, quản lý tài sảnhộ Khi ngân hàng thơng mại càng phát triển, nghiệp vụ trung gian càng lớn,thì nguồn này chiếm tỷ trọng ngày càng lớn và quan trọng

1.1.2.4-Vốn và quỹ

Vốn tự có của ngân hàng bao gồm 2 phần vốn tự có cơ bản và vốn tự cóbổ sung Vốn tự có cơ bản gồm có cổ phần thờng, cổ phần u đãi dài hạn, thặngd vốn, lợi nhuận cha chia, dự phòng chung, các khoản dự trữ vốn khác, các ph-ơng tiện ủy thác có thể chuyển đổi và dự phòng rủi ro Vốn tự có bổ sung baogồm cổ phần u đãi có thời hạn, các trái phiếu bổ sung và các giấy nợ

Vốn tự có của ngân hàng thơng mại có chức năng bảo vệ, là cái đệm chohoạt động ngân hàng Vốn tự có của ngân hàng còn giúp cho ngân hàng điềuchỉnh các hoạt động của mình, vì vốn tự có quy định quy mô hoạt động củangân hàng buộc ngân hàng phải giới hạn quy mô hoạt động Nguồn vốn củangân hàng còn có chức năng hoạt động, tức là nhờ vào nguồn vốn tự có mà tồntại dới hình thức nh trụ sở ngân hàng, nhà cửa, xe cộ, các thiết bị máy móc củangân hàng

1 1 3 Vai trò của nguồn vốn trung và dài hạn trong hoạt động củangân hàng thơng mại

Thứ nhất : Vốn là cơ sở để ngân hàng thơng mại tổ chức mọi hoạt độngkinh doanh

Bất kỳ loại hình doanh nghiệp nào muốn tiến hành sản xuất kinh doanhphải có vốn Bởi vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng củadoanh nghiệp Riêng đối với ngân hàng, do tính chất đặc thù kinh doanh tiềntệ, vốn là cơ sở để ngân hàng thơng mại tổ chức mọi hoạt động kinh doanh.Nói cách khác ngân hàng không có vốn thì không thể thực hiện các nghiệp vụkinh doanh Bởi đặc trng của ngân hàng vốn không chỉ là phơng tiện kinhdoanh mà còn là đối tợng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng là một tổ chức kinhdoanh loại hàng hóa đặc biệt trên thị trờng tiền tệ và thị trờng chứng khoán.Những ngân hàng trờng vốn là ngân hàng có nhiều thế mạnh kinh doanh.Chính vì vậy, có thể nói vốn là điểm đầu trong kinh doanh của ngân hàng.Ngân hàng muốn mở rộng kinh doanh, thu đợc lợi nhuận, muốn tăng uy tín thìngoài vốn ban đầu cần thiết- tức là đủ vốn điều lệ theo luật định thì ngân hàngphải thờng xuyên quan tâm tới việc tăng trởng vốn trong suốt quá trình hoạtđộng của ngân hàng

Thứ hai, vốn đầu t của ngân hàng sẽ quy định quy mô hoạt động tín dụngtrung và dài hạn và các hoạt động khác của ngân hàng Vốn của ngân hàngquyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lợng tín dụng Thông thờng, nếuso với các ngân hàng lớn thì các ngân hàng nhỏ có các khoản mục đầu t kémđa dạng hơn, khối lợn và phạm vi tín dụng cũng nhỏ hơn Trong các ngân hànglớn có nhiều vốn đầu t trung và dài hạn cho vay đợc cả thị trờng nớc và quốctế, thì ngân hàng nhỏ thiếu vốn nói chung và vốn trung dài hạn nói riêng sẽ bịgiới hạn cho vay trong phạm vi hẹp, chủ yếu trong cộng đồng Thêm vào đókhả năng vốn hạn hẹp nên ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy với nhữngbiến độn về lãi suất, gây ảnh hởng đến khả năng thu hút vốn từ các thành phầnkinh tế và dân c Ngân hàng có vốn ít sẽ hiếm có điều kiện mở rộng đầu t vàocơ sở hạ tầng, công nghệ Mặt khác, ngân hàng cũng sẽ không tham gia vàocác danh mục đầu t dài hạn nh mua trái phiếu nhà nớc, trái phiếu côngtrình, đã thu lợi nhuận cao Với xu thế ngân hàng đa năng nh hiện nay, việctham gia của ngân hàng vào thị trờng chứng khoán là quan trọng, quy mô vềvốn của ngân hàng có ảnh hởng rất lớn, thậm chí giữ vai trò quyết định tới sựthâm nhập của ngân hàng thơng mại vào thì trờng này

Thứ ba, vốn quyết định năng lực thanh toán của ngân hàng, đảm bảo uytín của ngân hàng trên thơng trờng từ đó quyết định năng lực cạnh tranh củangân hàng đó

Ngân hàng vừa là chủ nợ, vừa là con nợ Để đáp ứng nhu cầu chi trả củangân hàng cho các khoản vay đến hạn, ngoài dự trữ bắt buộc, ngân hàng cònphải đảm bảo khả năng thanh toán dới dạng tiền mặt, tín phiếu kho bạc, cácgiấy tờ có giá hoặc các tài sản có tính lỏng hơn

Để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trờng, ngân hàng phải giữ ợc chữ tín Uy tín thể hiện bằng khả năng chi trả của ngân hàng khi đáo hạn.Vốn khả dụng càng cao thì khả năng thanh toán càng lớn Nói một cách khác,khả năng thanh toán tỷ lệ thuận với nguồn vốn của ngân hàng nói chuung vàvốn khả dụng nói riêng Nguồn vốn lớn sẽ giúp ngân hàng mở rộng quy môhoạt động, tăng khả năng cạnh tranh, nâng cao uy tín và vị thế trên thị trờng.Tiềm năng vốn lớn là điều kiện đối với ngân hàng, việc mở rộng quan hệ tíndụng đối với các thành phần kinh tế, xét về cả quy mô khối lợng tín dụng, chủđộng về tiền, thời hạn cho vay, lãi suất có thể thấp hơn các ngân hàng khác, từđó ngân hàng sẽ thu hút đợc nhiều khách hàng, doanh số kinh doanh tăng, đây

đ-là điều kiện đ-làm tăng lợi nhuận của ngân hàng, dẫn đến đ-làm tăng vốn tự có,tăng quy mô hoạt động vật chất kỹ thuật của ngân hàng

Thứ t, nguồn vốn sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng có đủ khả năng tài chínhvơn tới kinh doanh đa năng

Với xu hớng ngân hàng đa năng nh hiện nay, hoạt động ngân hàng khôngchỉ đơn giản nh hoạt động của ngân hàng truyền thống, mà ngân hàng đã vơntới nhiều lĩnh vực khác nh mở rộng các hình thức liên doanh liên kết, hoạtđộng thuê mua, bảo lãnh, mua bán nợ, kinh doanh trên thị trờng chứngkhoán Hình thức kinh doanh đa năng giúp ngân hàng phân tán đợc rủi ro(tránh để nhiều trứng vào một giỏ) trong hoạt động kinh doanh, tạo thêm vốn,cơ hội lợi nhuận cho ngân hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàngtrên thị trờng

Tóm lại, vốn đối với nền kinh tế nói riêng, và nguồn vốn đối với ngânhàng thơng mại nói chung là rất quan trọng Có thể nói, huy động vốn là việclàm cần thiết hàng đầu của ngân hàng Ngời ta nói “có bột mới gột nên hồ”,nguồn vốn của ngân hàng thơng mại không chỉ giúp ngân hàng thơng mại tồntại, hoạt động đợc mà nó còn cho phép ngân hàng thơng mại mở rộng quy môhoạt động, vơn tới nhiều lĩnh vực mới giúp ngân hàng có đủ uy tín và sứcm+ạnh để tồn tại và phát triển trên thơng trờng

1.7 Chính sách huy động vốn trung và dài hạn ở Ngân hàng Thơng mại1.2.3 Nội dung của chính sách huy động vốn

1.2.1.1 Chính sách lãi suất

Điều kiện đầu tiên mà các cá nhân hay bất kỳ một tổ chức kinh tếnào muốn tham khảo khi gửi tiền vào ngân hàng chính là lãI suất Lãi suấtcàng cao thì ngời gửi tiền sẽ càng bị hấp dẫn nhng lãi suất huy động cao cũngcó nghĩa là lãi suất cho vay ra cũng phải cao tơng ứng thì ngân hàng mới cólợi

ĐIều này ảnh hởng trực tiếp tới quyền lợi của các doanh nghiệp đi vay vốn vàngân hàng có thể sẽ không giải quyết đợc phần vốn đầu ra của mình Nh vậythì việc huy động là không có lợi cho ngân hàng Mức lãi suất huy động ơphảIđủ cao để thu hút khách hàng nhng cũng không đợc cao quá để có thể thu hútkhách đi vay mà không làm giảm đi lợi nhuận của ngân hàng Mức lãi suất huyđộng cần phải thấp hơn lãi suất cho vay để đảm bảo quyền lợi của ngân hàngvà cũng cần phải thấp hơn mức lợi nhuận của doanh nghiệp -để đảm bảo quyềnlợi của ngời đi vay nhng mức lãi suất này không đợc thấp hơn % của tỷ lệ lạm

phát để đảm bảo cho ngời gửi tiền vẫn còn có đợc một tỷ lệ lãi suất thực dơnghợp lí Đây là phần tiền thởng, tiền động viên, tiền đãi ngộ cho ngời gửi tiếtkiệm Khách hàng phải thực sự nhận đợc phần thởng này, có nh vậy họ mớithấy gửi tiền vào ngân hàng là một hoạt động có lợi Ngân hàng phải dự đoánchính xác tỉ lệ lạm phát trong năm để đa ra mức lãI suất hợp lí Nói đến lạmphát là nói đến sức mua của tiền, là nói đến sựu ổn định tơng đối của giá trịtiền tệ mà mỗi đồng tiền lại có sức mua khác nhau và sự ổn định khác nhau dotỉ lệ lạm phát của các quốc gia không giống nhau Lãi suất ở mức hợp lí làcũng là lãi suất huy động đảm bảo cho sức mua tơng đối của các loại tiềnkhông thay đổi Điều đó có nghĩa là phải cộng thêm vào đó những yếu tố biếnđộng của tỷ giá hay tốc độ lạm phát của mỗi quốc gia có loại tiền ngân hàngđang huy động

Chính sách lãi suất là một trong những chính sách quan trọngnhất trong số các chính sách huy động vốn của ngân hàng thơng mại, chính vìvậy mà ngân hàng phảI có những múc tiêu và chính sách lãi suất cụ thể trongtừng thời kỳ

1.2.1.2 Chính sách sản phẩm

Hình thành một cơ cấu sản sản phẩm đa dạng cũng là một trong chínhsách quan trọng trong thu hút khách của ngân hàng thơng mại Thực tế chothấy, không một ngân hàng thơng mại nào có thể thành công với một cơ cấusản phẩm nghèo nàn Hầu nh bất kỳ ai có tiền cũng đều muốn đồng tiền củamình sinh lợi nhng không phải bất kỳ lúc nào họ cũng có thể làm đợc điều đó.Họ cũng muốn gửi tiền vào ngân hàng để đợc hởng lãi suất nhng tiền của họchỉ nhàn rỗi trong một khoảng thời gian nhất định và do đó không thể gửi kỳhạn dài vào ngân hàng Huy động với tiết kiêm với các kỳ hạn khác nhau sẽđáp ứng mọi nhu cầu gửi tiền của mọi thành phần kinh tế và dân c là đIều màngân hàng đã ngĩ đến và thực hiện từ lâu Đa dạng hóa sản phẩm không chỉdừng lại ở đa dạng hóa ở kỳ hạn huy động vón mà còn thể hiện ở sự đa dạnghóa trong hình thức huy động Các ngân hàng hiện nay không chỉ huy độngtiền gửi tiết kiệm mà còn khuyến khích ngời dân gửi tiền vào ngân hàng dớinhiều hình thức khác nhau nh mở tài khoản tiền gửi, huy động qua kỳ phiếu,trái phiếu ngân hàng và thực tế đã thu đợc những kết quả đáng khích lệ Huyđộng tiền gửi có kỳ hạn ngắn làm giảm chi phí, tăng lợi nhuận của ngân hàngmà vẫn có thể giúp cho ngân hàng cho vay trung và dài hạn đợc do luôn cómột khoản tiền tơog đối lớn của loại kỳ hạn này Khi cần vốn để cho vay trung

và dài hạn, ngân hàng có thể tăng nguồn vốn của mình lên qua hình thức huyđộng bằng kỳ phiếu, trái phiếu với lãi suất cao hơn lãi suất tiết kiệm một chútnhng lại có thể chủ động đợc thời gian huy động và tổng nguồn vốn huy độngcần dùng

1.2.1.3 Chính sách xúc tiến khuyếch trơng

Ngày nay, việc mở rộng hoạt động của hệ thống ngân hàng qua việckhuyếch trơng hoạt động quảng cáo, tuyên truyền là một việc hết sức cần thiết.Với phơng châm “Sự thành công cả khách hàng chính là sự thành công củachúng tôi “,ngân hàng phải làm sao cho ngời dân biết đến hoạt động của mình,thấy đợc lợi ích khi giao dịch với ngân hàng Ngân hàng cần phải đẩy mạnh đadạng hóa các hình thức tuyên truyền nh quảng cáo qua th, hớng dẫn cụ thể rõràng mọi hoạt động, dịch vụ và các mức lãi suất của ngân hàng Đi liền với cáchình thức quảng cáo là những hoạt động khuyến mại, giúp đẩy mạnh hơn hoạtđộng quảng cáo thu hút vốn vào ngân hàng Các hình thức khuyến mại đadạng, hay sẽ tạo sự thích thú nơi khách hàng, khách hàng không những chỉ đợchởng mức lãi suất mà còn hởng những dịch vụ do khuyến mại đem lại nh trảlời câu hỏi có thởng, lãi suất u đãi với những khách hàng giaodiạch thờngxuyên Việc tặng quà cho khách hàng cũng đã đợc mọt số ngân hàng thơngmại việt nam áp dụng song cha thờng xuyên Nghệ thuật tặng quà nhiều khikhông đợc thể hiện bằng giá trị món quà mà là ý nghĩa của món qùa đối vớingời đợc tặng Món quà không những phải thể hiện đợc hình ảnh của ngânhàng mà còn thực hiện nững dụng ý và mục đích của ngân hàng Việc tặng quàcho những ngờ mua kỳ phiếu chắc chắn sẽ ít có tác dụng khuyến khích ngời tamua thêm kỳ phiéu nữa hoặc gửi tiền vào ngân hàng vì thờng ngời ta đã quyếtđịnh đầu t hết số tiền của mình vòa kỳ phiếu rồi Món quà lúc này chỉ nên xemlà phơng tiện quảng cáo nghệ thuật khuyến mại sau giao dịch củangân hàngcũng không dừng lại ở việc tặng quà, có phải ai cũng bị quà tặng làm cảmđộng đâu Một mức lãi suất u đãi nếu khách hàng gửi tiền thờng xuyên có yêucầu, một sự u tiên giải quyết nhanh chống sẽ luôn là cách thức khuyến mại tốt.Điều quan trọng nhất trong việc đề ra những sản phẩm dịch vụ và phục vụ saugiao dịch của ngân hàng theô em là luôn để cho khách hàng thấy lúc nào họcũng đợc sự quan tâm, chăm sóc, ngân hàng hiểu khó khăn của họ và chokhách thấy mục đích rõ ràng trong việc làm của ngân hàng đều là vì kháchhàng, nhằm phục vụ cho quyền lợi của khách hàng chứ không phải vì mục đíchkhuyến khích cho họ tiêu dùng thêm sản phẩm của ngân hàng (đơng nhiên,

đây là mục tiêu của ngân hàng nhng nếu là đợc nh vậy thì mục tiêu này chắcchắn thực hiện đợc )

1.2.4 Công cụ huy động vốn trung và dài hạn của NHTM

1.2.2.1- Huy động tiền gửi trung và dài hạn

ở Việt Nam, theo luật các tổ chức tín dụng thì tiền gửi nói chung đợc hiểulà số tiền của khách hàng gởi taị tổ chức tín dụng dới nhiều hình thức tiền gửikhông kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác.Tiền gửi trung và dài hạn là tiền gửi có kỳ hạn lớn hơn 12 tháng Trên phơngdiện chủ thể gửi tiền thì tiền gửi trung và dài hạn có thể đợc chia thành hailoại: Tiền gửi trung và dài hạn của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế- xãhội, và Tiền gửi tiết kiệm trung và dài hạn của dân c.

 Tiền gửi trung và dài hạn của các doanh nghiệp, các tổ chức

kinh tế-xã hội

Đây là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi phát sinh trong quá trình sản xuấtkinh doanh, quá trình hoạt động của ccác doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế-xã hội và đợc các đơn vị này gửi vào ngân hàng nhằm mục đích sinh lời.Khoản vốn này tạm thời đợc giải phóng ra khỏi quá trình luân chuyển vốn nh-ng cha có nhu cầu sử dụng trong ngắn hạn.

Đây là nguồn chiếm tỷ trọng không lớn trong cơ cấu nguồn vốn trung vàdài hạn cũng nh là trong cơ cấu vốn nói chung của NHTM Bởi lẽ trong quátrình sản xuất kinh doanh của mình, các doanh nghiệp ít khi có một lợng vốnnhàn rỗi trong một thời gian dài và nếu có chỉ là một lợng nhỏ mà thôi Các tổchức kinh tế- xã hội có vử khả quan hơn về mặt kỳ hạn nhng lợng vốn họ có lạikhông đủ lớn Tuy vậy nguồn vốn này vẫn không thể thiếu trong cơ cấu tạonên nguồn vốn trung và dài hạn của một ngân hàng Cũng nh tiền gửi có kỳhạn nói chung, các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế- xã hội khi gửi tiềnvào ngân hàng cũng phải có sự thoả thuận về kỳ hạn của khoản tiền đó.

Nh vậy về nguyên tắc, ngời gửi tiền chỉ có thể rút tiền ra theo thời hạn đã thoảthuận Tuy nhiên trên thực tế do quá trình cạnh tranh trong lĩnh vực hoạt độngngân hàng ngày càng gay gắt và để thu hút nguồn này một cách tốt nhất, cácNHTM thờng cho phép khách hàng đợc rút tiền ra trớc hạn nhng không đợc h-ởng lãi hoặc hởng lãi ở mức thấp hơn Hầu hết các NHTM ở Việt Nam, nếu

khách hàng rút tiền trớc thời hạn đã thoả thuận thì chỉ đợc hởng theo lãi suấtloại tiền gửi không kỳ hạn.

Nguồn vốn này thờng có tính ổn định cao hơn tiền gửi ngắn hạn và tiềngửi thanh toán Do đó NHTM có thể sử dụng nguồn này một cách chủ độnghơn trong hoạt động kinh doanh, góp phần đáp ứng nhu cầu tín dụng trung vàdài hạn của nền kinh tế Vì vậy lãi suất huy động nguồn này cũng cao hơn cáchình thức huy động ngắn hạn khác Bên cạnh đó, kỳ hạn của nguồn này cũngrất phong phú, có loại tiền gửi 13 tháng, 18 tháng, 25 tháng, từng bớc đápứng mọi nhu cầu gửi tiền của khách hàng.

 Tiền gửi tiết kiệm trung và dài hạn của khách hàng

Tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động truyền thống của ngân hàng.Hiện nay ở hầu hết các quốc gia trên thế giới ( trong đó có Việt Nam) ng ời tacho rằng vận động nhân dân gửi tiền tiết kiệm, đặc biệt là tiết kiệm trung vàdài hạn là một trong các nghiệp vụ quan trọng của NHTM Bởi lẽ nếu huyđộng đợc nguồn vốn nhàn rỗi tiềm tàng trong các tầng lớp dân c sẽ có tiền cấpphát cho phát triển công nghiệp, nông nghiệp góp phần quan trọng trong quátrình phát triển kinh tế xã hội.

Các tầng lớp dân c gửi tiền tiết kiệm trung và dài hạn vào NHTM với mục đíchchủ yếu là tiết kiệm và sinh lời Do đó, nguồn vốn này có tính ổn định khá cao.Để tạo thuận lợi cho khách hàng cũng nh ngân hàng, thủ tục gửi tiền cũngrất đơn giản: Khi khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng sẽ đợc nhận một quyểnsổ tiết kiệm Sổ này đợc coi là giấy chứng nhận số tiền, thời hạn, lãi suất củakhoản tiền đó trong quỹ tiết kiệm Thông thờng lãi suất của tài khoản tiết kiệmcao hơn lãi suất của tài khoản gửi thanh toán và ngời chủ tài khoản không đợchởng dịch vụ thanh toán quan ngân hàng nh tài khoản tiền gửi thanh toán.

Để thoả mãn nhu cầu của khách hàng trong việc gửi tiết kiệm trung và dàihạn, các NHTM đã và đang áp dụng nhiều hình thức huy động phong phú nh :Tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng, tiết kiệm có thởng, vớinhiều kỳ hạn đa dạng và đảm bảo nguyên tắc: Kỳ hạn càng dài thì lãi suất càncao Bên cạnh đó, NHTM cũng từng bớc nâng cao các tiện ích cho ngời gửi tiếtkiệm nh: Coi sổ tiết kiệm nh là một chứng từ đảm bảo tiền gửi, ngời có sổ cóthể mang sổ tiết kiệm đến ngân hàng để cầm cố hoặc xin chiết khấu để vayvốn khi cần thiết.

Tóm lại, nguồn vốn trung và dài hạn huy động từ tiền gửi có vai trò quan

trọng trong việc tài trợ cho các hoạt động kinh doanh của NHTM Thống thờngnguồn vốn này phụ thuộc vào ba thông số chính: Lãi suất do các NHTM trảcao hay thấp; Lãi suất của các loại hình đầu t khác nh: Trái phiếu, cổ phiếu, Thu nhập của khách hàng Trong đó thông số đầu tiên đợc coi là quan trọngnhất Vì thế việc đa ra chiến lợc lãi suất nh thế nào, hình thức huy động ra saođể thu hút đợc vốn nhiều và kinh doanh có lãi là điều quan trọng hàng đầu,phản ánh khả năng kĩ trị của các NHTM.

1.2.2.2 -Vay trung và dài hạn

Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng khi d vốn, đủ vốn, thiếu vốn là lẽtất nhiên, đặc biệt là vốn trung và dài hạn Khi một NHTM thiếu vốn trung vàdài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng hay cho mục đích đầu t pháttriển mà các nguồn khác cha đủ đáp ứng thì NHTM có thể đi vay Nghiệp vụvay vốn trung và dài hạn của NHTM có thể chia thành hai loại chính: Vaytrung và dài hạn thông qua phát hành giấy tờ có giá, Vay trung và dài hạn trựctiếp.

 Vay trung và dài hạn thông qua phát hành giấy tờ có giá:

Phát hành giấy tờ có giá với kỳ hạn dài là nghiệp vụ huy động vốn trungvà dài hạn của NHTM dới hình thức phát hành các chứng từ nh: Chứng chỉ tiềngửi ( kỳ phiếu), trái phiếu, Trong nghiệp vụ này, NHTM chủ động đứng ra thugom vốn trong xã hội bằng việc phát hành các giấy tờ có giá trung và dài hạnnhằm bổ sung nguồn vốn kinh doanh Thông thờng việc phát hành đợc thựchiện sau khi đã tiến hành nên cân đối toàn hệ thống của NHTM giữa nguồnvốn và sử dụng vốn.

Các NHTM nhận thấy rằng, ngời gửi tiền rất nhạy cảm với những thayđổi trong lãi suất huy động của ngân hàng Vì vậy khi cần vốn, một NHTM cóthể phát hành giấy tờ có giá với một mức lãi suất hấp dẫn hơn các loại nghiệpvụ huy động thông thờng khác nhằm huy động đợc kịp thời lợng vốn cần thiết.Mức lãi đợc trả cho các công cụ này sẽ đợc thoả thuận trực tiếp giữa NHTM vàkhách hàng hoặc đợc ấn định ở một mức độ nhất định mà ngời gửi tiền có thểchấp nhận đợc, đồng thời đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng.

Thông thờng, phát hành giấy tờ có giá là nghiệp vụ huy động vốn theosáng kiến riêng của từng NHTM với hình thức và kỳ hạn rất đa dạng nhằmthoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng và huy động đợc vốn cho ngân hàng Để

tìm hiểu kỹ hơn chúng ta sẽ xem xét hai công cụ cơ bản là: Kỳ phiếu và Tráiphiếu ngân hàng.

* Kỳ phiếu trung và dài hạn:

- ở Việt Nam, các NHTM phát hành kỳ phiếu trung và dài hạn ( Kỳ

phiếu có mục đích) dựa trên quyết định số 220- NH/QĐ ngày 27/11/1991 củaThống đốc NHNN về việc cho phép NHTM quốc doanh phát hành kỳ phiếuNgân hàng có mục đích nh vậy chỉ có NHTM quốc doanh mới đợc phép pháthành loại chứng chỉ tiền gửi này.

Theo văn bản trên, kỳ phiếu có mục đích là một loại giấy nhận nợ doNHTM quốc doanh phát hành nhằm huy động vốn trong xã hội một cách linhhoạt để tài trợ cho một mục đích cụ thể nào đó Căn cứ vào mục đích, nhu cầucụ thể mà ngân hàng có thể phát hành kỳ phiếu bằng VNĐ hay USD.

Kỳ phiếu có mục đích thờng đợc phát hành với kỳ hạn trên 1 năm vốn huyđộng đợc từ nghiệp vụ này không phải là đối tợng để tính dự trữ bắt buộc Lãisuất kỳ phiếu này thờng hấp dẫn hơn kỳ phiếu ngắn hạn, tuỳ từng mục đích vàthời kỳ huy động mà Ngân hàng ấn định mức lãi suất cụ thể Phơng thức trả lãicũng đợc các NHTM quốc doanh áp dụng rất linh hoạt : Trả lãi trớc, Trả lãisau hay Trả lãi định kỳ sau các khoảng thời gian bằng nhau Mức lãi đợc xácđịnh trên nguyên tắc đảm bảo kinh doanh, thời hạn càng dài, lãi suất càng cao.

Kỳ phiếu có mục đích thờng có hai loại chứng chỉ là loại có ghi danh vàloại không ghi danh Ngời sở hữu loại vô danh có thể chuyển nhợng tự do, cònngời sở hữu loại có ghi danh mà muốn chuyển nhợng thì phải thông qua Ngânhàng

Nhu cầu phát hành kỳ phiếu có mục đích thờng phát sinh khi ngân hàngmuốn có nguồn vốn đủ điều kiện để tài trợ các dự án có quy mô lớn, trọngđiểm nhằm phục vụ kịp thời cho đầu t phát triển của đất nớc hoặc vì mục đíchkinh doanh của ngân hàng nh: Đầu t chứng khoán, kinh doanh vàng bạc, ngoạitệ mà các nguồn huy động khác cha đáp ứng đợc Khi đó ngân hàng có thể xinphép phát hành bằng tờ trình gửi NHNN Trong tờ trình “ Xin phép phát hànhkỳ phiếu” phải trình bày đầy đủ các nội dung sau:

+ Lý do xin phát hành

+ Kế hoạch sử dụng và nhu cầu sử dụng vốn

+ Các loại kỳ phiếu xin phát hành ( về kỳ hạn, phơng thức trả lãi)+ Thời gian phát hành

+ Tỷ lệ lãi cho từng loại kỳ phiếu

+ Tính toán hiệu quả kinh tế cho từng loại kỳ phiếu.

Phát hành kỳ phiếu có mục đích là một nghiệp vụ huy động vốn có tính hiệuquả cao, hấp dẫn ngời mua và NHTM luôn chủ động trong việc bổ sung vốntrung và dài hạn khi cần thiết.

* Trái phiếu trung và dài hạn:

ở các nớc phát triển, trái phiếu ngân hàng trung và dài hạn là một loại

công cụ nợ do NHTM phát hành nhằm tài trợ vốn cho hoạt động kinh doanhcuả ngân hàng Thông thờng việc phát hành trái phiếu phải đợc sự cho phépcủa Ngân hàng trung ơng Kỳ hạn của trái phiếu rất phong phú: 7 năm, 10năm, 20 năm, Chủng loại cũng rất đa dạng nh: Trái phiếu có lãi suất điềuchỉnh, trái phiếu có lãi suất thả nổi, trái phiếu có lãi suất cố định, trái phiếu cóthể chuyển đổi sang cổ phiếu, Ngời sở hữu có thể bán trái phiếu trên thị trờngthứ cấp trớc khi trái phiếu đó hết hạn.

ở Việt Nam, theo, theo quyết định số 212-QĐ-NH1 ngày 22/9/1995 cảu

Thống đốc NHNN ban hành thể lệ phát hành trái phiếu NHTM, Ngân hàngĐầu t và Phát triển thì trái phiếu Ngân hàng là một công cụ vay nợ dài hạn trênthị trờng vốn dới hình thức giấy nợ của các tổ chức tín dụng phát hành để huyđộng vốn Trong đó các tổ chức tín dụng cam kết trả gốc và lãi cho ngời mua( hoặc ngời sở hữu) sau một thời gian nhất định

Trái phiếu Ngân hàng đợc chuyển nhợng quyền sở hữu dới các hình thức muabán, cho, tặng, thừa kế Ngời sở hữu có thể dùng trái phiếu làm thế chấp tiềnvay nếu đợc ngời cho vay chấp nhận.

Trái phiếu Ngân hàng có thể phát hành dới các hình thức: vô danh, ghi sổ, ghidanh Trái phiếu vô danh thuộc quyền sở hữu của ngời có trái phiếu và đợc tựdo chuyển nhợng, chủ sở hữu trái phiếu ghi danh và ghi sổ muốn chuyển nh-ợng thì phải làm thủ tục ở Ngân hàng ( nơi mua trái phiếu).

Trái phiếu đợc các NHTM phát hành với kỳ hạn trên 1 năm Tuy nhiên,thời hạn cụ thể sẽ do các NHTM quyết định tuỳ theo phơng án sử dụng vốn.Trái phiếu phát hành cùng một đợt đợc ghi cùng thời hạn và đợc thanh toánvào cùng thời điểm đáo hạn Mệnh giá của trái phiếu là số tiền ghi trên tráiphiếu

lúc phát hành và có giá trị tối thiểu là 500.000 VND Các loại mệnh giá lớnhơn đợc xác định bằng bội số của mệnh giá tối thiểu.

Lãi suất của trái phiếu do NHTM ấn định trên cơ sở quan hệ cung cầu về vốntrên thị trờng sao cho có thể khuyến khích, động viên đợc ngời gửi vốn dài

hạn, ngời vay có thể chấp nhận đợc và NHTM đảm bảo hiệu quả kinh doanh.Phơng thức trả lãi cũng đợc các NHTM áp dụng một cách linh hoạt: Trả lãi tr-ớc, Trả lãi sau, Trả lãi định kỳ

Nguồn vốn huy động đợc từ nghiệp vụ phát hành trái phiếu không chịusự điều chỉnh của quy định dự trữ bắt buộc Hơn nữa, nó là nguồn có tính ổnđịnh cao, đáng đợc quan tâm nếu muốn mở rộng nguồn vốn huy động trung vàdài hạn tại một NHTM Bằng cộng cụ này, các NHTM có thể chủ động tạo đợcmột khối lợng vốn nh mong muốn một cách nhanh chóng để đáp ứng nhu cầuvốn cấp bách đầu t cho các công trình lớn của quốc gia.

 Vay trung và dài hạn trực tiếp:

Khi cần vốn trung và dài hạn mà các nguồn vốn khác cha đáp ứng thìcác NHTM có thể đi vay trực tiếp từ các tổ chức tín dụng khác, Ngân hàng nớcngoài, từ công ty mẹ, Nhng dù vay ở nguồn nào thì nhìn chung chi phí chocác khoản vay trực tiếp thờng cao hơn chi phí phải trả cho các hình thức huyđộng vốn trung và dài hạn khác.

ở Việt Nam, nguồn vay vốn trung và dài hạn của NHTM cũng khá phong phú.

Một NHTM có thể vay ở một số nguồn chính nh: Vay từ NHNN và Bộ Tàichính (BTC), vay từ các NHTM khác và tổ chức tín dụng, từ nớc ngoài.

* Vay từ NHNN và BTC:

- Vay từ NHNN: Trong quan hệ giữa NHTM và NHNN thì NHNN có t cách làNgân hàng củ các Ngân hàng, là “ Ngời cho vay cuối cùng” đối với cácNHTM Thông thờng các NHTM chỉ đơch vay NHNN để bù đắp những thiếuhụt ngắn hạn, tạm thời dới hình thức chiết khấu, tái chiết khấu, tái cấp vốn.Tuy nhiên, có những trờng hợp đặc biệt, NHNN vẫn cho NHTM vay để chovay lại nền kinh tế theo kế hoạch của Nhà nớc với một mức lãi suất u đãi Nh-ng khoản vay này thờng bị hạn chế số lợng, đặc biệt là khi chính sách tiền tệquốc gia đang thắt chặt.

- Vay từ Bộ Tài chính: Mặc dù đã có Tổng cục đầu t phát triển nhng Bộ tàichính vẫn có sự hỗ trợ cho các chơng trình tín dụng Ngân hàng Hàng năm, cácđịa phơng đợc phân bổ một số vốn trung và dài hạn cho các công trình phục vụcác mục tiêu quốc kế dân sinh Nguồn này sẽ đợc Bộ Tài chính chuyển sangNgân hàng Đầu t và Phát triển hoặc của NHTM quốc doanh khác dới hình thứcquỹ đầu t phát triển để cho các đối tợng này vay với lãi suất u đãi Nhng cũngcó những dự án thuộc danh mục Chính phủ chỉ định nhng NHTM sẽ lo vốnđầu t toàn bộ Do đó NHTM có thể vay một phần từ Bộ Tài chính để tài trợ cho

các dự án này, Bộ Tài chính sẽ chuyển tiền để cấp bù phàn chênh lệch giữa lãisuất cho vay trung và dài hạn của NHTM là lãi suất u đãi để NHTM không bịlỗ trong kinh doanh.

* Vay trung và dài hạn từ các NHTM và Tổ chức tín dụng khác

Ngoài nghiệp vụ vay trung và dài hạn từ NHNN và Bộ Tài chính thìcác NHTM có thể vay mợn lẫn nhau hoặc vay từ các Công ty Bảo biểm để đảmbảo vốn cho hoạt động kinh doanh dựa trên nguyên tắc:

- Các NHTM phải hoạt động hợp pháp

- Thực hiện việc đi vay và cho vay theo hợp đồng tín dụng.

- Vốn vay phải đợc bảo đảm bằng thế chấp, cầm cố hay xin bảo lãnh củaNHNN.

Nguồn vay mợn này thờng có chi phí cao, kỳ hạn trung hạn là chủ yếu, phụthuộc nhiều vào quan hệ cũng nh uy tín của NHTM đi vay.

* Vay trung và dài hạn từ nớc ngoài:

Theo tinh thần Nghị định 90/1998/NĐ-CP ngày 7/11/1998 thì các NHTM cóthể vay vốn trung và dài hạn ở Ngân hàng nớc ngoài để cho vay lại trong nớc.Các NHTM Việt Nam hiện có quan hệ đại lý và quan hệ thanh toán rộng rãivới các Ngân hàng trong khu vực và trên thế giới nên nghiệp vụ này tiến hànhcũng khá thuận lợi Lãi suất vay đợc áp dụng theo lãi suất trên thị trờng tiền tệthế giới Tuy nhiên, khi vay thì các NHTM Việt Nam phải chấp hành một hạnmức tín dụng do nớc ngoài quy định Hạn mức này phải đợc Chính phủ hoặcNHNN Việt Nam bảo lãnh Theo Nghị định 90/CP, thì mức bảo lãnh vay vốnnớc ngoài cho một tổ chức tín dụng không quá 6 lần vốn tự có của tổ chức đó.Nhng hạn mức trên phải trừ đi số nợ trớc cha trả đến thời điểm đến thời điểmvay mới Nh vậy muốn tận dụng hạn mức tín dụng của nớc ngoài, các NHTMViệt Nam phải thực hiện tốt khâu hoàn trả.

Các khoản vay từ Ngân hàng nớc ngoài của các NHTM Việt Nam đều doNHNN trực tiếp kiểm soát và quản lý Vì vậy, các hồ sơ vay vốn đều phải quanNHNN xét duyệt Các NHTM đợc quyền chủ động tìm kiếm các nguồn vay từnớc ngoài, qua đó góp phần quan trọng trong việc tài trợ các hoạt động kinhdoanh ngân hàng.

1.2.2.3- Nhận uỷ thác tài trợ phát triển:

Đây là nghiệp vụ mang tính chất trung gian của NHTM Trong đó,NHTM nhận làm Ngân hàng đại lý, nhận uỷ thác của các tổ chức, cá nhântrong và ngoài nớc để cho vay trung và dài hạn để thực hiện những chơng trình

và dự án có mục tiêu định trớc trong sản xuất kinh doanh, cải tạo môi trờng.Thông qua nghiệp vụ này Ngân hàng sẽ đợc hởng phí hoa hồng và NHTMkhông có trách nhiệm thẩm định những đối tợng khách hàng này.

Nguồn vốn này rất đa dạng, phong phú với đặc điểm là lãi suất rất thấp và thờigian trả nợ thờng dài ( đối với vốn ODA từ 30-40 năm) Đây là nguồn vốn màqua đó NHTM có thể đáp ứng nhu cầu tín dụng trung và dài hạn trong nềnkinh tế Trong đó nguồn vốn ODA là quan trọng nhất, thông thờng vốn tài trợgồm ba khoản: Một khoản tài trợ không hoàn lại, một khoản cho vay với lãisuất thấp và một thời gian ân hạn ( Thời gian từ lúc vay đến lúc bắt đầu trả nợlãi suất coi nh bằng 0), NHTM nhận làm đại lý sẽ trộn ba khoản trên để có mộtlãi suất hoà đồng cộng với phí của Ngân hàng để cho vay lại nền kinh tế.

Nh vậy, nguồn vốn này khá hấp dẫn vừa có chi phí thấp, lại vừa không phảitìm kiếm đầu ra Vì vậy Ngân hàng cần có kế hoạch huy động và tăng cờngnguồn vốn này, tích cực chủ động tìm kiếm nguồn tài trợ phát triển, tránh tínhtrạng phụ thuộc quá nhiều vào sự chỉ định của Chính phủ và Bộ Tài chính nhhiện nay.

Tóm lại, để đẩy mạnh hoạt động tín dụng trung và dài hạn trong hoạt

động kinh doanh ngân hàng thì việc tăng cờng nguồn vốn trung và dài hạn làmột trong những vấn đề rất cần thiết, là cơ sở, là tiền đề để các NHTM thựchiện tốt nghiệp vụ truyền thống của mình góp phần vào sự nghiệp xây dựng đấtnớc.

1.8 Điều kiện để tăng cờng huy động vốn trung và dài hạn của Ngânhàng Thơng mại

Để tồn tại và phát triển, các NHTM không ngừng nâng cao khả năng cạnhtranh của mình trên thị trờng Trong đó, huy động vốn có tầm quan trọng hàngđầu, đặc biệt là tạo lập nền vốn vững chắc thông qua nghiệp vụ huy động vốn.Tuy nhiên, để có một nền vốn vững chắc, đảm bảo cho sự phát triển bền vữngcủa ngân hàng là một vấn đề nan giải Nó đòi hỏi ở NHTM phải có nhữngnghiệp vụ huy động vốn trung và dài hạn linh hoạt, hấp dẫn và thiết thực, phùhợp với từng giai đoạn hoạt động của ngân hàng cũng nh các chính sách củaĐảng và Nhà nớc Muốn vậy NHTM cần có sự phân tích sự ảnh hởng của cácnhân tố tác động đến công tác huy động vốn trung và dài hạn của mình

* Nhân tố khách quan:

- Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế: Động thái của nền kinh tếchính là cơ sở đầu tiên để ngời gửi tiền ra quyết định nên gửi tiền vào Ngân

hàng, tích trữ vàng, USD hay mua sắm các tài sản khác Trong điều kiện nềnkinh tế bất ổn định, giá cả và sức mua của đồng tiền biến động mạnh thì ngờidân có xu hớng tích trữ vàng, USD hoặc các dạng tài sản khác thay vì đem sốtiền đó gửi kỳ hạn dài tại NHTM Ngợc lại, một nền kinh tế phát triển ổn địnhvới tỷ lệ lạm phát hợp lý thì ngời dân sẽ có cái nhìn khả quan hơn và xu hớngtiền gửi ở các NHTM tăng lên là một điều tất yếu

- Nhân tố tiết kiệm trong nền kinh tế: Văn kiện Đại hội Đảng lần thứVIII chỉ rõ “ Để tạo vốn cho đầu t phát triển, giải pháp cơ bản và lâu dài là làmăn có hiệu quả, phát triển kinh tế, thực hành tiết kiệm kể cả trong chi tiêu củaNhà nớc, trong sản xuất kinh doanh và trong tiêu dùng của dân c” Thực tế chothấy, ngời dân có thu nhập càng cao thì lợng tiền dành cho tiết kiệm có thểcàng lớn, đặc biệt là khi thu nhập bình quân đầu ngời đã đạt đến một mức độnhất định thì tỷ lệ tiết kiệm không phải tăng lên theo tơng quan tỷ lệ với sự giatăng của thu nhập mà tăng với một tỷ lệ lớn hơn so với thu nhập do nhu cầuthiết yếu lúc này đợc thoả mãn hoàn toàn và lợng tiền d ra sẽ tăng nhanh Tuynhiên, lợng tiền tiết kiệm có đợc gửi vào NHTM hay không còn phụ thuộc vàotâm lý tiêu dùng các dân c Họ có thể đem gửi Ngân hàng, giữ tiền mặt, vàng,ngoại tệ hoặc mua các tài sản khác

Bên cạnh nguồn tiết kiệm từ dân c thì nguồn tiết kiệm từ các tổ chứckinh tế- xã hội cũng rất quan trọng NHTM có thể huy động nguồn vốn nàythông qua nghiệp vụ phát hành trái phiếu Do đó để NHTM thực hiện tổ chứcnăng trung gian tài chính, phục vụ đầu t phát triển thì đòi hỏi các tổ chức, cánhân và cả nhà nớc phải có chính sách tiết kiệm hợp lý và coi tiết kiệm là quốcsách hàng đầu

- Chính sách của Nhà nớc: Đây là một trong những nhân tố ảnh hởng rấtlớn đến công tác huy động vốn trung và dài hạn của các NHTM Bởi vì khiNhà nớc khuyến khích việc mở rộng huy động vốn trung và dài hạn thì sẽ cócác chính sách văn bản hớng dẫn cụ thể Từ đó, các NHTM sẽ có các căn cứpháp lý để thực hiện nghiệp vụ này một cách thuận lợi hơn Ngợc lại, khi Nhànớc không khuyến khích thì tất yếu công tác này sẽ rất khó có khả năng tồn tạivà phát triển

Hiện nay, Nhà nớc ta đã thấy đợc sự cần thiết của việc huy động vốntrung và dài hạn và đã ban hành các văn bản hớng dẫn cụ thể nhằm khuyếnkhích các NHTM ngày càng mở rộng huy động vốn trung và dài hạn để đápứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp CNH,HĐH đất nớc

- Nhu cầu vốn trung và dài hạn của nền kinh tế: Nền kinh tế đòi hỏinhiều vốn cho đầu t phát triển, ngoài vốn ngắn hạn còn rất nhiều vốn trung vàdài hạn Song tự bản thân nó không thể đáp ứng đủ lợng vốn cần thiết, NHTMvới vai trò là cầu nối giữa ngời thiếu vốn và ngời thừa vốn đã góp phần cungcấp một nguồn vốn lớn cho phát triển kinh tế ở nớc ta, thị trờng chứng khoánmở ở dạng sơ khai do đó việc đáp ứng nhu cầu tín dụng trung và dài hạn củanền kinh tế thông qua hệ thống NHTM vẫn chiếm vị trí quan trọng và cấpthiết

- Cơ cấu dân c và vị trí địa lý: ở những địa điểm dân c đông đúc, các

thành phố lớn có nhiều doanh nghiệp hoạt động và kinh tế phát triển thìNHTM có thể huy động đợc nhanh hơn và nhiều hơn những nơi kém pháttriển Đặc biệt ở những thị trờng sôi động, có độ nhạy cảm cao với lãi suấtvà tiện ích khách do nghiệp vụ huy động vốn trung và dài hạn của NHTM đemlại thì ở đó việc mở rộng và bổ sung nguồn vốn trung và dài hạn của NHTM sẽthuận lợi hơn các vùng nông thôn hay miền núi

* Nhân tố chủ quan:

- Uy tín của NHTM: Khi xa rời vốn liếng một thời gian dài để gửi vàoNHTM, ngời gửi thờng lo sợ trớc sự biến động thờng xuyên của nền kinh tế.Do đó họ thờg có sự cân nhắc và lựa chọn Ngân hàng nào đợc họ thừa nhận làan toàn và thuận lợi nhất hay nói cách khác là có uy tín nhất đối với gời gửitiền Thông thờng, ngời gửi tiền đánh giá uy tín của NHTM qua các tiêu thứccơ bản nh: Sự hoạt động lâu năm, quy mô, trình độ quản lý, công nghệ,tài sảncủa ngân hàng, Do đó các NHTM cần nâng cao uy tín thông qua các nghiệpvụ của mình, từng bớc thoả mãn tối đa nhu cầu của ngời gửi tiền Khi đã tin t-ởng vào một NHTM nào đó, tất yếu họ sẽ tạm xa rời vốn liếng của mình để gửivào Ngân hàng hởng lãi Không phải ngẫu nhiên mà nhân dân ta có câu tụcngữ “ Chọn mặt gửi vàng”, và trong hoạt động ngân hàng chữ “Tín” và “Lòngtin” là rất quan trọng

- Chính sách lãi suất cạnh tranh: Bao gồm cả lãi suất huy động và chovay Đây là một chính sách quan trọng của NHTM, nó đòi hỏi phải có sự linhhoạt, vừa hấp dẫn ngời gửi, đòng thời phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh chongân hàng Thông thờng, quy mô của tiền gửi vào ngân hàng biến động tỷ lệthuận đặc biệt thì quy luật này bị phá vỡ Chẳng hạn khi lãi suất huy độnggiảm nhng ngời gửi vẫn thu đợc một khoản lợi tức sau khi đã trừ đi tỷ lệ trợtgiá thì vốn huy động của ngân hàng vẫn có thể tăng lên Nh vậy có thể nói lãi

suất huy động có ảnh hởng lớn đến quy mô tiền gửi vào NHTM, đặc biệt làtiền gửi tiết kiệm Vì ngời dân thờng quan tâm đến lãi suất tiết kiệm để so sánhnó với tỷ lệ trợt giá của đồng tiền và khả năng sinh lời của các hình thức đầu tkhác nh cổ phiếu, trái phiếu, Từ đó dân chúng sẽ đa ra quyết định có nêngửi tiền vào ngân hàng hay không? Gửi bao nhiêu và dới hình thức nào? Đối với các tổ chức kinh tế- xã hội thì ít nhạy cảm hơn đối với lãi suất màNHTM huy động mà họ quan tâm nhiều tới công nghệ ngân hàng, thái độ phụcvụ của nhân viên ngân hàng Tuy nhiên, lãi suất và tính tiện ích cũng nh thanhkhoản của trái phiếu ngân hàng cũng đợc các tổ chức này đặc biệt quan tâm

- Chính sách sản phẩm: Đa dạng hoá sản phẩm trong lĩnh vực ngân hàngđã khó, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn trung và dài hạn lại càng nangiải hơn Tuy nhiên, các NHTM đã cho ra đời nhiều sản phẩm vừa mang tínhtruyền thống, vừa mang tính hiện đại nh: Tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, tráiphiếu, với sự phong phú về kỳ hạn, mệnh giá và chủng loại Qua đó từng b-ớc đã thu hút đợc nhiều khác hàng hởng ứng Một NHTM có sự đa dạng trongnghiệp vụ huy động vốn trong nền kinh tế, thoả mãn đợc nhu cầu của ngời gửitiền; một sản phẩm phù hợp sẽ làm họ quan tâm và thúc dục họ gửi tiền vàongân hàng hơn là tìm kiếm các hình thức đầu t khác Vì vậy đa dạng hoá sảnphẩm, đặc biệt là trong huy động vốn trung và dài hạn có thể coi là” cuộc chạyđua” không có đích cuối cùng của các NHTM hiện nay

- Công tác cân đối vốn của Ngân hàng: Một chiến lợc huy động vốntrung và dài hạn đúng đắn phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trung và dài hạntrong cùng thời kỳ, sẽ tạo điều kiện cho các NHTM đạt đợc mục tiêu tối đahoá lợi nhuận và tăng trởng nguồn vốn trung và dài hạn đó chính là công táccân đối vốn trung và dài hạn của Ngân hàng Trong quá trình đáp ứng nhu cầuvốn cho đầu t phát triển tình hình công tác cân đối vốn có vai trò hết sức quantrọng đối với bất cứ NHTM nào Thông qua cân đối vốn, NHTM sẽ biết đợcthực trạng và có những dự đoán nhu cầu biến động vốn trong tơng lai Từ đó cóthể đa ra chính sách huy động trung và dài hạn thích hợp về số lợng cũng nh làvề loại tiền và kỳ hạn huy động Qua đó sẽ nâng cao tính chủ động của NHTMtrong công tác huy động vốn trung và dài hạn

- Chính sách quảng cáo: Chính sách quảng cáo đóng vai trò quan trọngđối với tất cả các ngành trong thời đại ngày nay, trong đó không loại trừ ngànhNgân hàng Để tạo đợc hình ảnh đẹp trong con mắt khách hàng thì NHTM cầnphải thực hiện đồng bộ nhiều yếu tố Trong đó không chỉ chú trọng đến các

hình thức quảng cáo nh: Quảng cáo trên tạp chí, Panô, láp phích, Internet, .mà còn cần có sự kết hợp với các chính sách nh: Chính sách khách hàng, chínhsách sản phẩm, Đặc biệt là trong nghiệp vụ huy động vốn trung và dài hạn,việc tuyền truyền, quảng cáo để mọi tầng lớp dân c hiểu biết về các thông tinlà rất cần thiết Trên cơ sở hiểu biết công tác huy động của Ngân hàng thì dânchúng mới có thể nhiệt tình hởng ứng

- Ngoài một số chính sách sơ bản trên, nghiệp vụ huy động vốn trung vàdài hạn của NHTM còn chịu sự tác động của một số chính sách nh: Chính sáchkhách hàng, các dịch vụ ngân hàng, Trong đó các dịch vụ huy động vốn nh:T vấn, chiết khấu, kèm theo nghiệp vụ huy động vốn trung và dài hạn có vaitrò hỗ trợ quan trọng Qua đó nhằm tạo ra những tiện ích hấp dẫn khách hàngvà có thể tăng sức cạnh tranh trong công tác huy động vốn trung và dài hạncủa NHTM

Tóm lại, trong giai đoạn hiện nay và nhiều năm tới ở nớc ta, việc tạo lập

và tập trung mọi nguồn lực để phục vụ cho sự nghiệp CNH,HĐH đất nớc là rấtcấp bách Trong đó nguồn vốn trung và dài hạn có vai trò đặc biệt quan trọngtrong việc đáp ứng nhu cầu cho đầu t phát triển Với vai trò là “ cầu nối” giữacung và cầu vốn trong xã hội, thông qua các nghiệp vụ huy động vốn trung vàdài hạn của mình, các NHTM đã góp phần quan trọng trong việc khơi thôngnguồn vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế đáp ứng cho nhu cầu tín dụng trung và dàihạn, góp phần đảm bảo hiệu quả kinh doanh ngân hàng, thúc đẩy tăng trởngkinh tế- xã hội và thực hiện Chính sách tiền tệ quốc gia

Chơng II: Thực trạng công tác huy động vốn trung và dàihạn của Sở giao dịch I ngân hàng đầu t và phát triển

việt nam

2 1 Khái quát về Sở giao dịch ngân hàng đầu t và phát triển việt nam

2.1.3 Sơ lợc quá trình hình thành và phát triển của Sở giao dịchngân hàng đầu t và phát triển việt nam

Sở giao dịch I đợc thành lập theo thông báo số 572/TB/TCCB ngày 26 /12 / 1990 của Vụ tổ chức cán bộ ngân hàng Nhà nớc về tổ chức bộ máy củaNHĐT & PTVN Theo quyết định này, Sở giao dịch là đơn vị trực thuộc, là đạidiện pháp nhân của NHĐT & PTVN, thực hiện hạch toán nội bộ, có bảng cân

đối tài khoản riêng, có con dấu riêng và trực tiếp giao dịch với khách hàng Trụsở theo quy định đặt tại Hà Nội ( hiện nay tại toà nhà số 53 Quang Trung)

Trong quá trình hình thành và phát triển, Sở giao dịch trải qua hai thờikỳ :

* Thời kỳ từ 1991- 1995 : Nhiệm vụ chính trong thời kỳ này là cấp phát vốn

ngân sách cho đầu t XDCB

* Thời kỳ từ 1995- nay : Thực hiện kinh doanh tiền tệ và làm dịch vụ thanh

toán, tự cân đối nguồn, tự tìm dự án cho vay

Chức năng, quyền hạn của Sở giao dịch

Theo quyết định số 76 QĐ/ TCCB, Sở giao dịch đợc quả lý, sử dụngvốn, tài sản và các nguồn lực khác của NHĐT & PTVN và các nguồn huyđộng, tiếp nhận đi vay theo quy định của pháp luật và hớng dẫn của NHĐT &PTVN để thực hiện các nhiệm vụ đợc giao

Sở giao dịch có nghĩa vụ

Sử dụng có hiệu quả, bảo toàn và phát triển vốn, tài sản và các nguồn lựckhác đợc giao để thực hiện các mục tiêu kinh doanh và các nhiệm do NHĐT &PT giao

Hoàn trả đầy đủ và đúng hạn tiền vốn cho khách hàng gửi tiền theo thoảthuận

Các khoản nợ, phải thu, phải trả trong bảng tổng kết tài sản trong phạm vi sốvốn do Sở giao dịch quản lý

Hoàn trả các khoản tín dụng do Sở giao dịch trực tiếp vayhoặc thực hiệnnghĩa vụ thay cho khách hàng đợc Sở giao dịch bảo lãnh nếu khách hàngkhông có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình

Là nơi thử nghiệm các sản phẩm mới của hệ thống NHĐT & PTVN

0 Hoạt động chính của Sở giao dịch :

Sở giao dịch đợc huy động vốn dài hạn, trung hạn, ngắn hạn bằng VNDvà ngoại tệ từ mọi nguồn vốn trong nớc dới các hình thức chủ yếu sau:

Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửithanh toán của tất cả các tổ chức dân c

Phát hành các chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu dới tênNHĐT & PTVN và các giấy tờ có giá khác

Vay vốn của các tổ chức tài chính trên các loại thị trờng

Sở giao dịch thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và các dịc vụ ngân hàngchủ yếu là :

Cho vay dài hạn, trung hạn, ngắn hạn theo cơ chế hiện hành bằng đồngViệt Nam và ngoại tệ đối với các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế,hộ gia đình và cá nhân

Chiết khấu các chứng từ có giá

Các nghiệp vụ bảo lãnh và tái bảo lãnh

Trực tiếp thực hiện và làm đại lý cho thuê tài chính theo sự uỷ quyềncủa Tổng Giám Đốc hoặc công ty cho thuê tài chính NHĐT & PTVN

Mua bán, chuyển đổi ngoại tệ và các dịch vụ ngoại hối

Dịch vụ thanh toán trong nớc và ngoài nớc giữa các khách hàng

Tham gia đấu thầu mua trái phiếu, tín phiếu Chính Phủ, trái phiếuNHNN, kho bạc nhà nớc trên thị trờng do NHNN tổ chức khi đợc Tổng GiámĐốc cho phép

Dịch vụ ngân hàng đại lý, quản lý vốn dự án đầu t theo yêu cầu Dịch vụ t vấn tài chính cho khách hàng

Nói chung, Sở giao dịch là một pháp nhân có tính độc lập cao trong hệthống NHĐT & PT, có quyền tổ chức, ra các quyết định quản lý, kinh doanhtrong khuôn khổ pháp luật và điều lệ hoạt động của NHĐT & PTVN

Tổ chức bộ máy của Sở giao dịch :

Cơ cấu tổ chức của Sở giao dịch đợc trình bày theo sơ đồ sau:

Ban giám đốc

Phòng nguồn vốn kinh doanh

Phòng quản

lý khách

Phòng tín dụng

Phòng thanh

toán quốc tế

Phòng giao dịch 1,2,3

Phòng diện toán

Phòngkế toán

tài chính

Phòngt chức hành chính,k quỹ

Phòngkiểm soát nội bộ

Quỹ tiết

kiệm 1 Quỹ tiết kiệm 2 Quỹ tiết kiệm 3 Quỹ tiết kiệm 4 Quỹ tiết kiệm 5 Quỹ tiết kiệm 6 Quỹ tiết kiệm 7 Quỹ tiết kiệm 8

Ban giám đốc hiện nay gồm Giám đốc và 3 phó giám đốc Giámđốc Sở giao dịch là một phó tổng giam đốc của NHĐT & PTVN Đội ngũ cánbộ tămg trởng nhanh về số lợng Đến ngày 31/12/2002, đa số là cán bộ trẻ, cótrình độ, nhiệt tình phấn đấu vì sự phát triển của hệ thống NHĐT & PT VN

2.1.4 Môi trờng hoạt động của Sở giao dịch ngân hàng đầu t và pháttriển việt nam

Việt Nam đang trên đà công nghiêp hoá hiện đại hoá đất nớc, dã có rấtnhiều thành tựu thúc đẩy sự phát triển kinh tế đất nớc Nhng đây là một côngcuộc lâu dài đẻ đa Việt Nam thành một nớc công nghiệp hoá, do vậy cần huyđộng rất nhiều tiền của và sức lực Ngân hàng với vai trò là một kênh dẫn vốnđã huy đông và đầu t xây dựng các công trình, dự án trọng điểm của đất nớc,vùng Đồng thời nền kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn hội nhập nền kinhtế thế giới, tạo ra rất nhiều cơ hội kinh doanh trong nớc cũng nh với nớc ngoài,xuât nhập khẩu đợc chú trọng,điều này mang lại cơ hội kinh doanh rất lớn đốivới ngân hàng, tạo cơ hội hơn nữa cho ngân hàng mở rộng các hoạt động thanhtoán quốc tế, có cơ hội tiếp cận thị trờng quốc tế

năm 2002 cùng với tốc độ tăng trởng chung của các nớc trong khu vực

Đông nam á nền kinh té việt nam đạt đợc nhịp độ tăng trởng khá (so với năm2001 tăng khoảng 6,9 đến 7%) cao hơn năm 2001 và cao hơn so với các nớctrong vùng, nhân dân lao động đợc cải thiện

- Hoạt động ngân hàng trông bối cảnh chung của nền kinh tế đất nớccòn gặp rất nhiều khó khăn, một mặt do chơng trình cải cách doanh nghiệp nhànớc và cải cách hệ thống tài chính-ngân hàng tiến hành chậm, một mặt do ảnhhơỏng của biến động thị trờng, trong 6 tháng đầu năm 2002 thị trờng huy độngvốn bị khan hiếm trầm trọng VNĐ, một lợng tiền lớn trong dân c đợc đầu t vàothị trờng bất động sản Đén tháng 11 lại bị ảnh hởng về lãi suất do FED cắtgiảm lãi suất từ 1,75% xuống còn 1,25

- Trong điều kiện nh vậy NHĐT &PTVN đã có dự định hớng hoạt độngphát triển cho toàn nghành nh tích cực cơ cấu lại tài sản nợ có theo hớng bềnvững, xử lí nợ quá hạn tồn đọng, chú trọng phát triển dịch vụ ngân hàng và huyđộng vốn, Tình hình hoạt động của SGD nhất là công tác huy động vốn diễnra trong bối cảnh nhiều khó khăn, thử thách Trong khi nhu cầu vốn cho đầu tcủa các doanh nghiệp ngày càng lớn thì khả năng huy dộng vốn của ngân hàngcó chiều hớng chững lại

- Địa bàn thành phố hà nội là nơi có tiềm nắng lớn về khả năng thu hútvốn (kể cả trong lĩnh vực tổ chức kinh tế hay dân c ), nhng trong năm 2002 dosức ép về vốn nên các ngân hàng thơng mại dã dồng loạt tăng lãi suất, liên tụcphát hành các đợt kỳ phiếu trái phiếu, mở thiêm nhiều địa điểm huy động vốndân c, thậm chí có những ngân hàng tăng thời gian giao dịch, mở các đợt huyđộng vốn có quà khuyến mãivới quy mô lớn khiến cho việc cạnh tranh gia cácngân hàng ngày càng quyết liệt.

2 1 3 1 Công tác huy động vốn

Tính tới 31/12/2002 tổng tài sản của Sở giao dịch đạt 10 564 tỷ VND,tăng 1 871tỷ so với cùng kỳ năm 2001 tơng đơng 21,51%, thị phần huy độngvốn trên địa bàn vẫn giữ vững ở mức 7% trong điều kiện cạnh tranh ngày cànggay gắt giữa các ngân hàng trên địa bàn Sở giao dịch có 3 phòng giao dịch với8 quỹ tiết kiệm, kết quả huy động vốn nh sau:

Nguồn : tài liệu báo cáo của Sở giao dịch

- Nguồn vốn huy động từ dân c và các TCKT tại Sở giao dịch ngoài việc tựđảm bảo khả năng thanh toán thờng xuyên ( gần 100 tỷ) còn gửi có kỳ hạn dàitại TW tiền VND( hơn 200 tỷ) tăng 190 tỷ so với năm 2001, nguồn USD gửicó kỳ hạn tại NHĐT TW là 68 600 000USD