- Phát hành tráiphiếu trung và dài hạn( cả VND và USD):
hàng đầu t và phát triển việt nam
3.2. 1.2 Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý
Lãi suất là một công cụ quan tọng trong công tác huy động vốn trung và dài hạn tại SGD, đặc biệt là huy động từ các tầng lớp dân c. Do đó, một chính sách lãi suất vừa có sức cạnh tranh vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng là rất cần thiết, em xin đề xuất một số giải pháp về vấn đề này nh sau:
*Định mức lãi suất tiền gửi trung và dài hạn hợp lý để kích thích dân chúng
Mục đích chủ yếu của khách hàng gửi tiền dài hạn vào Ngân hàng là sinh lời. Do đó với một mức lãi suất thấp sẽ không bù đắp đợc sự mất giá của khoản tiền gửi. Vì vậy, lãi suất huy động phải lớn hơn tỷ lệ lạm phát và lãi suất gửi trung và dài hạn phải lớn hơn tiền gửi ngắn hạn. Nh vậy để kích thích khách hàng gửi tiền dài hạn, SGD cần tạo một khoảng cách rõ rệt giữa lãi suất huy động dài hạn và ngắn hạn. Tuy nhiên, đề nghị này không có nghĩa là phải tăng lãi suất huy động vốn trung và dài hạn, điều mà các nhà sản suất không dễ dàng chấp nhận. Hơn nữa, nếu lãi suất tiền gửi cao thì họ sẽ không đầu t trực tiếp vào các phơng án kinh doanh mà gửi tiền vào ngân hàng để lấy lãi. Nếu điều đó xảy ra thì SGD sẽ gặp khó khăn vì không giải quyết đợc đầu ra. Vì vậy, SGD cần có sự nghiên cứu, cân đối giữa lãi suất tiền gửi ngắn hạn và tiền gửi trung và dài hạn để tạo khoảng cách cần thiết giữa hai mức lãi suất này.
Ngoài ra, trong lãi suất tiền gửi trung và dài hạn cũng cần định mức lãi suất phù hợp giữa các kỳ hạn khác nhau, đảm bảo nguyên tắc: Kỳ hạn càng dài thì lãi
suất càng cao, phản ánh đợc cung cầu về vốn, đảm bảo lãi suất thực dơng nhng đồng thời phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng.
* Thởng lãi suất đối với khách hàng duy trì số d trên tài khoản với kỳ hạn thực dài hơn kỳ hạn danh nghĩa.
Nh chúng ta đã có dịp đề cập, đối với khách hàng rút tiền trớc hạn thì SGD thờng áp dụng mức lãi suất thấp hơn mức lãi suất của kỳ hạn ban đầu. Vậy trong trờng hợp ngợc lại, SGD có thể khuyến khích ngời gửi tiền trên tài khoản với kỳ hạn thực tế dài hơn kỳ hạn danh nghĩa bằng cách thởng thêm một tỷ lệ % nào đó tơng ứng với chênh lệch giữa kỳ hạn thực và kỳ hạn danh nghĩa. Cụ thể:
Ví dụ: Lãi suất tiền gửi tiết kiệm 12 tháng là 6%/ năm còn lãi suất huy động 24 tháng là 6,55%/năm thì Ngân hàng có thể thởng tơng ứng 0,1%- 0,3% cho khách hàng với chênh lệch kỳ hạn thực và kỳ hạn danh nghĩa là 12 tháng.
Nh vậy sẽ kích thích đợc ngời gửi, đặc biệt là khách hàng có tiền nhng cha xác định đợc thời gian cần dùng đến. Mặt khác, SGD cũng có một khoản vốn ổn định với chi phí thấp hơn.
3.2.7.Nâng cao chất lợng phục vụ và đảm bảo các tiện ích cho khách hàng
Để mở rộng huy động vốn trung và dài hạn trong thời gian tới, ngoài việc tìm kiếm khách hàng mới thì SGD còn phải duy trì đợc những khách hàng truyền thống đã có. Muốn vậy, SGD cần nâng cao chất lợng phục vụ và đảm bảo tiện ích cho khách hàng thông qua một số nội dung chủ yếu sau:
* Nâng cao chất lợng cán bộ huy động vốn, bảo đảm mỗi cán bộ ngoài việc thực hiện tốt các nhiệm vụ chuyên môn còn phải có khả năng thực hiện vai trò t vấn giúp đỡ khách hàng tận tình chu đáo trong khi gửi tiền, mua Kỳ phiếu, Trái phiếu,...Do đó, cần có sự tuyển chọn, bố trí, đào tạo cán bộ huy động vốn có đủ trình độ chguyên môn, đạo đức và trách nhiệm nghề nghiệp. Nên có sự bổ sung, xen kẽ những cán bộ có nhiều kinh nghiệm với những cán bộ mới đợc đào tạo trong nền kinh tế thị trờng.
* Ngân hàng phải giữ đợc chữ “ tín” với khách hàng. Muốn vậy thì SGD phải thờng xuyên đảm bảo khả năng thanh toán, không đợc phép khất chi, hoãn chi với khách vì lý do thiếu tiền. Bên cạnh đó phải thực hiện khâu thanh toán nhanh chóng thông qua áp dụng công nghệ hiện đại trong giao dịch nh: Máy đếm tiền, máy rút tiền tự động ATM, máy soi tiền,. . . Tham gia thanh toán bù trừ liên Ngân hàng bằng cách nối mạng với trung tâm thanh toán bù trừ.
* Ngân hàng cần phải công khai các chỉ tiêu tài chính quan trọng thông qua các phơng tiện thông tin đại chúng để khách hàng có sự hiểu biết về SGD một cách thuận lợi. Mặt khác, Ngân hàng cũng cần tăng cờng mối quan hệ hữu hảo với cấp uỷ và địa phơng nơi hoạt động. Qua đó tranh thủ tối đa sự ủng hộ của các cấp, các ngành.
* Trong quá trình mở rộng mạng lới, SGD cần chọn lựa địa thế thuận lợi và xây dựng cơ sở vật chất khang trang. Một địa điểm giao dịch sang trọng, có nơi đỗ xe, có sơ đồ hớng dẫn, có dịch vụ t vấn,. . . là nhân tố quan trọng để thu hút khách hàng tới giao dịch. Ngời gửi tiền sẽ cảm thấy an toàn hơn khi có cơ sở vật chất của Ngân hàng đầy đủ và hiện đại.
* Cải tiến nghiệp vụ thanh toán và thủ tục giấy tờ: Để hấp dẫn ngời gửi tiền và giảm bớt khối lợng giấy tờ cần phải xử lý thì SGD cần phải hiện đại hoá, vi tính hoá trong xử lý nghiệp vụ. Trớc đây, nhiều ngời có nhiều tiền không muốn gửi vào NHTM vì lý do họ cho rằng thủ tục gửi tiền vào và rút tiền ra rất phiền hà. Hơn nữa, là tác phong giao dịch của nhân viên thiếu mềm mỏng, tận tình, nhiều nơi còn biểu hiện cửa quyền hách dịch. Điều đó đã gây ra tâm lý ngại tiếp xúc với NHTM trong dân chúng mà đến nay vẫn cờn d âm. Do đó, NHTM Việt Nam nói chung và SGD nói riêng phải không ngừng đổi mới toàn diện hoạt động của mình, tổ chức lại bộ máy, đẩy mạnh ứng dụng khoa học công nghệ vào quy trình nghiệp vụ. Từng bớc áp dụng các hình thức thanh toán hiện đại, đồng thời tiếp tục thực hiện cải tiến các nghiệp vụ thanh toán truyền thống cho phù hợp với đòi hỏi của nền kinh tế.
Mặt khác, các thủ tục giấy tờ trong giao dịch cũng cần đợc chú trọng hơn, thực tế khi thấy khách hàng gửi tiền phải mất từ 20-30 phút hoặc lâu hơn nữa. Thiết nghĩ thời gian thực hiện một nghiệp vụ nh thế là dễ dàng chút nào, mà đòi hỏi SGD phải trang bị những công cụ cần thiết trong công tác huy động. Hơn nữa, cần có sự thiết kế giấy tờ giao dịch một cách khoa học, dễ đọc, dễ hiểu, ngắn gọn,. . . đảm bảo mọi khách hàng có thể tiếp cận và hiểu một cách thấu đáo. Bên cạnh đo, Ngân hàng cần phải bố trí nhiều bàn giao dịch khách nhau tại một quầy dao dịch, tránh tính trạng khách hàng phải xếp hàng để chờ đến lợt mình giao dịch.
* Ngoài ra, SGD cũng cần nghiên cứu mở rộng và không ngừng nâng cao chất lợng dịch vụ nhằm thoả mãn tốt nhất nhu cầu gửi tiền của khách hàng nh: Thực hiện dịch vụ Ngân hàng tại nhà (Home Banking) nh nhận gửi và cho vay tại nhà, làm việc ngoài giờ hành chính, thái độ tác phong giao dịch tận tình, chu đáo,. . .
3.2.8.Nâng cao trình độ cán bộ và đổi mới công tác quản lý
Nhân tố con ngời luôn là nhân tố quan trọng nhất, quyết định mọi sự thành công hay thất bại của mọi hoạt động kinh tế. Trong quá trình hoạt động, SGD luôn coi phát triển nguồn nhân lực là vấn đề then chốt, đặc biệt là trong công cuộc cơ cấu lại Ngân hàng nh hiện nay. Thực tế tại SGD có nhiều cán bộ có chuyên môn gỏi, có năng lực quản lý và công tác quản lý ngày càng đợc chú trọng. Tuy nhiên, để đáp ứng yêu cầu hiện đại hoá Ngân hàng, bắt kịp kỹ thuật công nghệ Ngân hàng mới, mở rộng huy động trung và dìa hạn thì SGD cần chú trọng hơn nữa trong việc nâng cao trình độ công nhân viên và công tác quản lý trong Ngân hàng.
* Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, đặc biệt là trong công tác huy động vốn:
SGD cần tiếp tục thờng xuyên mở các khoá đào tạo, bồi dỡng trình độ chuyên môn cho đội ngũ nhân viên và đặc biệt là cán bộ chủ chốt ở hội sở và một số chi nhánh lớn theo các nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại. Trong đó cần có sự kết hợp giữa đào tạo ngắn hạn, đào tạo bên ngoài và đào tạo tại chỗ. Bên cạnh đó, SGD
nên có chính sách động viên, khuyến khích cán bộ của mình tự nâng cao trình độ nghiệp vụ bằng cách hỗ trợ vật chất và tinh thần; tạo mọi điều kiện thuận lợi cho mọi cán bộ đợc tìm hiểu, nghiên cứu và học tập hay tiếp cận với các mô hình, quy trình nghiệp vụ ở các nớc có hệ thống Ngân hàng hiện đại nh ở Anh, Mỹ, Pháp,. . . Qua đó nhằm tạo điều kiện cho cán bộ Ngân hàng có thể học hỏi kinh nghiệm để vận dụng một cách phù hợp với thực tế ở nớc ta. Ngoài ra, SGD cũng cần quan tâm hơn nữa tới các cán bộ có điều kiện tự nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, từng bớc hớng tới xây dựng một đội ngũ cán bộ vừa có “ tâm” vừa có chuyên môn nghiệp vụ giỏi.
Nhng chỉ có trình độ chuyên môn thì cha đủ, trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng cần phải có sự phối kết hợp nhiều yếu tố. Trong đó thái độ phục vụ của nhân viên Ngân hàng sẽ là “ hình ảnh” của Ngân hàng trong con mắt khách hàng. Do đó, ngay từ khi tuyển dụng cho đến khâu đào tạo, quản lý, SGD cần phải thờng xuyên chú ý lựa chọn, sàng lọc để Ngân hàng có một đội ngũ cán bộ có phong cách lịch sự, nhiệt tình, vững vàng về t tởng đạo đức, lối sống và giỏi về chuyên môn nghiệp vụ.
*Đổi mới công tác quản lý điều hành.
Bên cạnh việc cải tiến và đầu t thêm các trang thiết bị phục vụ trong quá trình hoạt động nói chung và tỏng công tác huy động vốn nói riêng thì SGD nên hoàn thiện mô hìh tổ chức bộ máy, bố trí sắp xếp nhân lực hợp lý ổn định theo hớng “ chọn ngời phù hợp cho yêu cầu công việc”. Trên cơ sở đó, SGD cần lựa chọn và đào tạo nhnữg cán bộ có thái độ, năng lực và phẩm chất tốt để quản lý điều hành công tác huy động vốn. Quản lý và điều hành công tác huy động vốn hợp lý sẽ là động lực lớn để thúc đẩy quá trình mở rộng huy động vốn trung và dài hạn tại SGD trong tơng lai.
3.2.9.- Đa dạng hoá các hình thức huy động:
* Đối với huy động tiền gửi
Bên cạnh kỳ hạn đang áp dụng, SGD có thể mở rộng thời hạn tiền gửi nh 5 năm, 10 năm và lâu hơn nữa. Việc áp dụng hình thức huy động tiền gửi với kỳ
hạn đa dạng sẽ đáp ứng đợc nhu cầu của mọi khách hàng, tạo điều kiện đa dạng hoá hình thức huy động vốn và sử dụng vốn trung và dài hạn tại Ngân hàng. Bởi lẽ huy động vốn luôn gắn liền với sử dụng vốn, mặc dù SGD có thể chuyển hoán vốn theo luật định nhng sự phù hợp về kỳ hạn giữa huy động và sử dụng vốn sẽ tạo thế chủ động hơn cho Ngân hàng. Bên cạnh sự đa dạng về kỳ hạn thì SGD nên duy trì và củng cố các khách hàng nh: Trả lãi trớc, trả lãi sau, rút lãi theo các khoảng thời gian bàng nhau,. . . hay gửi tiền một nơi nhng có thể rút tiền ở nhiều nơi. Vì kỳ hạn dài và đa dạng nên đòi hỏi SGD cần có sự cải tiến về mẫu sổ tiết kiệm sao cho phù hợp, dễ kiểm tra, dễ đối chiếu, tránh nnhững phiền hà không cần thiết cho khách hàng.
Ngoài việc mở rộng các loại tiền gửi mang tính truyền thống thì SGD cũng cần nghiên cứu và áp dụng phổ biến các hình thức huy động tiết kiệm có mục đích, cụ thể:
+Tiết kiệm xây dựng nhà ở: Hình thức này tạo cho Ngân hàng nguồn vốn trung và dài hạn, đồng thời ngời gửi cũng đợc hởng những lợi ích nhất định mà chúng ta đã có dịp đề cập. Hiện nay thu nhập và nhu cầu chi tiêu cho nhà ở là khá lớn, do đó SGD cần áp dụng một cách rộng rãi hơn loại hình tiết kiệm này.
+ Tiết kiệm học đờng: Hình thức này dành cho gia đình trẻ có con hoặc cha có con nhng muốn tiết kiệm để sau này có một khoản tiền chi trả cho con cái học hành, thành đạt, hình thức này cũng đang đợc Công ty Bảo hiểm nhân thọ PRUDENTIAL thực hiện. Do đó có thể khẳng định rằng đây là hình thức phù hợp với mong muốn và tâm lý của ngời Việt Nam.
+ Tiết kiệm gửi góp: Hình thức này chủ yếu dành cho ngời có thu nhập hiện tại để dùng cho tơng lai hay khi về già bằng cách hàng tháng hay hàng quý gửi một số tiền nhất định vào Ngân hàng, thời hạn gửi có thể là 5 năm, 10 năm và lâu hơn nữa.
+ Ngoài ra, SGD có thể tiếp tục nghiên cứu và thử nghiệm các hình thức khác nh: Tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm có quay số mở thởng theo định kỳ,. . .
Qua đó từng bớc thu hút dân chúng quan tâm, kích thích họ tới giao dịch với Ngân hàng.
Tuy nhiên, các hình thức trên còn khá mới mẻ đối với SGD. Do đó, để áp dụng phổ biến ở các chi nhánh của mình, SGD cần phải có thời gian thử nghiệm và tạo điều kiện để thực hiện. Song chúng ta có thể tin tởng rằng. Với sự nỗ lực, sáng tạo của toàn bộ hệ thống trong thời gian tới SGD sẽ áp dụng nhiều hình thức tiết kiệm mới, phù hợp để bổ sung nguồn vốn trung và dài hạn, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế.
• Đối với kỳ phiếu và trái phiếu: Phát hành kỳ phiếu có mục đích là
hình thức huy động vốn trung và dài hạn mà SGD đã áp dụng khá linh hoạt trong thời gian qua. Để phát huy thế mạnh của nghiệp vụ này, Em xin đề xuất một số ý kiến sau:
Thứ nhất: Hiện nay SGD phát hành kỳ phiếu mang tính đơn điệu về lãi suất ( lãi suất cố định cho SGD trung ơng ấn đinh). Do đó, để mở rộng nghiệp vụ này SGD cần nghiên cứu và thử nghiệm các loại kỳ phiếu mới nh: Kỳ phiếu có lãi suất điều chỉnh, kỳ phiếu có lãi suất thả nổi,. . . mà chúng ta đã đề cập ở chơng
I.
Thứ hai: Để tạo tính lỏng cho công cụ này thì SGDcần cho phép các chi nhành thực hiện nghiệp vụ chiết khấu kỳ phiếu, mau một nơi có thể chiết khấu nhiều nơi. Đợc vậy ngời mua kỳ phiếu chắc chắn sẽ hài lòng vì đợc hởng lãi suất cao và có thể có tiền ngay khi cần thiết, mà Ngân hàng cũng có nhiều thuận lợi.
Thứ ba: Hiện nay SGD phát hành kỳ phiếu với hai loại chứng chỉ là vô danh và có danh. Trong hai loại này lại có sự khách biệt về phơng thức trả lãi ( loại vô danh không áp dụng trả lãi định kỳ), vậy có nên chăng vẫn duy trì sự phân biệt này? Bởi lẽ dân chúng mua kỳ phiếu bao giờ cũng muốn hởng lãi cao và có nhiều tiện ích nhất.
*Phát hành tráiphiếu:: n nnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnn
Trái phiếu là công cụ huy động vốn dài hạn khá hiệu quả của SGD nhằm tài trợ cho các dự án, các công trình trọng điểm của Đảng và Nhà nớc. trong thời
gian qua, thông qua nghiệp vụ này, SGD đã góp phần không nhỏ cho sự nghiệp CNH-HĐH đất nớc. Tuy nhiên, để khai thác tối đa tiềm năng vốn của nền kinh tế thì việc đa dạng hoá công cụ này là rất cần thiết, Em xin đề cập một số hớng đa dạng hoá sau:
Thứ nhất, mệnh giá trái phiếu SGD phát hành còn nghèo nàn ( trái phiếu VND mới chỉ có hai mệnh giá là 5 triệu đồng và 10 triệu đồng; trái phiếu USD cũng