Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng công thương ba đình

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng công thương ba đình

Lời nói đầu

Nớc ta đang tiến hành công nghiệp hóa, hiện đại hóa, xây dựng nền kinh tếthị trờng định hớng xã hội chủ nghĩa trong xu hớng hội nhập kinh tế khu vực vàtoàn cầu Một trong những vấn đề có vị thế quan trọng hàng đầu trong sự nghiệp

mà chúng ta đang theo đuổi đó là vấn đề về nguồn lực, vấn đề vốn - vấn đề thuộccơ sở “ hạ tầng mềm” cho đầu t phát triển Đây là vấn đề mang tính cấp thiết,

đầy biến động đòi hỏi phải xây dựng, phát triển và thờng xuyên đợc xử lý, điềuchỉnh nhằm đáp ứng đợc nhu cầu vốn của nền kinh tế, giải quyết đợc nhữngthiếu hụt trong chi tiêu của Chính phủ Vậy thì giải pháp nào cho huy động vốn;chúng ta phải có những phơng án, quyết sách cụ thể mang tính chiến lợc trongdài hạn nhằm thỏa mãn nhu cầu về vốn cũng nh nâng cao khả năng hấp thụ vốncủa nền kinh tế Ngân hàng thơng mại với chức năng của mình cần phải có biệnpháp thích hợp tập trung mọi nguồn vốn còn tạm thời nhàn rỗi trong dân c và các

tổ chức kinh tế, nhất là các hình thức huy động trung và dài hạn để cho vay và

đầu t vào các dự án xây dựng cơ sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị, đổi mới côngnghệ Hệ thống ngân hàng đang phấn đấu nhằm thực hiện có hiệu quả chiến lợchuy động vốn trong nớc và tranh thủ các nguồn vốn từ bên ngoài để đáp ứng nhucầu vốn của nền kinh tế, đẩy mạnh cho vay, khắc phục tình trạng ứ đọng vốntrong hệ thống ngân hàng, đồng thời tập trung giảm tỷ lệ nợ quá hạn và kiểmsoát chất lợng tín dụng

Nằm trong hệ thống ngân hàng thơng mại quốc doanh Việt Nam, ngân hàngcông thơng chi nhánh Ba Đình đã và đang hoàn thiện, phát huy hơn nữa vai trò

và thế mạnh của mình trong sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nớc.Với bề dày lịch sử của mình, ngân hàng công thơng Ba Đình trong thời kì đổimới đã có bớc chuyển mình quan trọng từ cơ chế tập trung quan liêu bao cấpsang cơ chế thị trờng, kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần vào công cuộccải cách nền kinh tế đất nớc

Tính bức xúc trong hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thơng mạinói riêng và nền kinh tế nói chung cũng nh nhu cầu về vốn cho sự nghiệp côngnghiệp hóa hiện đại hóa mà Đảng, Nhà nớc và nhân dân ta đang theo đuổi chính

là động lực cho em chọn nghiên cứu về đề tài: Giải pháp tăng c“ ờng huy động vốn tại ngân hàng công thơng Ba Đình ” cho chuyên đề thực tập của mình trongthời gian thực tập tại ngân hàng công thơng Ba Đình

Chuyên đề chia làm 3 chơng bao gồm:

Chơng I: Cơ sở lý luận về công tác huy động vốn của ngân hàng thơng mại

ChơngII: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng công thơng Ba Đình.Chơng III: Giải pháp tăng cờng huy động vốn tại ngân hàng công thơng Ba Đình.

Do khả năng lý luận và nhận thức về một vấn đề còn hạn chế, đây lại là một

đề tài khó, chính vì vậy bài viết này của em không tránh khỏi những thiếu sótnhất định Mong thầy cô phê bình, góp ý để bài viết sau của em đợc hoàn thiệnhơn Em xin chân thành cảm ơn

Chơng I Cơ sở lý luận về công tác huy động vốn của NHTM

I Vai trò của nguồn vốn đối với NHTM

1 Các hoạt động chủ yếu của NHTM.

1.1 Khái niệm NHTM

Theo luật các tổ chức tín dụng có hiệu lực từ tháng 10 năm 1998, NHTM

đợc định nghĩa nh sau: NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ m hoạt động chủ “NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ à hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khác hàng với trách nhiệm hoàn trả và

sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán ”

NHTM là một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, trong đó cóhai mặt cơ bản:

- Nhận ký thác của các doanh nghiệp, cá nhân và các tổ chức, cơ quannhà nớc

- Sử dụng các khoản ký thác đó để cho vay và chiết khấu

Các loại hình của NHTM:

+ NHTM quốc doanh: là NHTM đợc thành lập bằng 100% vốn của nhà ớc

n-+ NHTM cổ phần: là NHTM đợc thành lập dới hình thức công ty cổ phần.+ Chi nhánh NHTM nớc ngoài: là ngân hàng đợc thành lập theo luật phápnớc ngoài nhng hoạt động theo luật pháp nớc sở tại

+ Ngân hàng liên doanh: là ngân hàng đợc thành lập bằng vốn góp củabên ngân hàng Việt Nam và bên ngân hàng nớc ngoài có trụ sở tại Việt Nam vàhoạt động theo luật pháp Việt Nam

Quá trình phát triển của NHTM gắn liền với quá trình phát triển của thị ờng tài chính thông qua các giai đoạn từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp.Khi mới ra đời, tổ chức và nghiệp vụ hoạt động rất đơn giản nhng càng về sau,theo đà phát triển của kinh tế hàng hóa, tổ chức cũng nh các nghiệp vụ của cácngân hàng càng phát triển và hoàn thiện hơn Ngày nay các NHTM có xu hớngphát triển ngày càng toàn diện với quy mô rộng cùng nhiều loại hình dịch vụ huy

tr-động tối đa các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội để đầu t cho vay Sự phát triển

của các ngân hàng không còn nằm trong phạm vi quốc gia mà mang tính chấttoàn cầu Ví dụ: Ngân hàng Thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển Châu á (ADB) việc áp dụng công nghệ thông tin và hệ thống trang thiết bị hiện đại càng làmcho hoạt động ngân hàng trở nên hoàn thiện

Hệ thống NHTM Việt Nam từ khi ra đời cho tới nay đã dần khẳng định

đ-ợc vai trò quan trọng trong nền kinh tế nói chung và trong việc thực thi chínhsách tài chính – tiền tệ nói riêng Vẫn với chức năng nhận tiền gửi để cho vay

đối với nền kinh tế, với vai trò trung gian tài chính trong hoạt động của mình,NHTM vẫn phải tuân theo sự quản lý của Nhà nớc mà trực tiếp là sự quản lý củaNgân hàng Trung ơng Chính dới sự quản lý này, hệ thống NHTM đã thực hiện

đợc chức năng của mình đối với nền kinh tế Để hiểu rõ hơn vê NHTM, đặc biệt

là tầm quan trọng của NHTM đối với quá trình công nghiệp hóa - hiện đại hóa

đất nớc, ta sẽ tìm hiểu các hoạt động chủ yếu của NHTM

1.2 Các hoạt động chủ yếu của NHTM.

Cũng giống nh một doanh nghiệp, mục tiêu chủ yếu trong hoạt động kinhdoanh của ngân hàng là tối đa hóa lợi nhuận hay nói đúng hơn là tối đa hóa giátrị tài sản của ngân hàng và thông qua đó thực hiện tốt vai trò là trung gian tàichính trong nền kinh tế Ngân hàng tạo ra lợi nhuận bằng cách bán những tài sản

nợ có một số đặc tính (một kết hợp riêng về tính lỏng, rủi ro và lợi tức) và dùngtiền thu đợc để mua những tài sản có một số đặc tính khác Nh thế các ngân hàngcung cấp một dịch vụ chuyển một loại tài sản thành một loại tài sản khác chocông chúng Nghiệp vụ này đã tạo ra lợi nhuận thặng d cho ngân hàng đồng thờitạo tiện ích cho khách hàng để đôi bên cùng có lợi

Nghiệp vụ tài sản nợ (Nguồn vốn):

Đây là nghiệp vụ tạo điều kiện và tiền đề cho hoạt động của NHTM CácNHTM thực hiện huy động mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế d-

ới mọi hình thức để thực hiện nhiệm vụ đầu t, cho vay đối với các thành phầnkinh tế, giúp họ đổi mới trang thiết bị sản xuất, nâng cấp nhà xởng phục vụ kinhdoanh

Nghiệp vụ tài sản có (Sử dụng vốn):

- Nghiệp vụ dữ trữ tiền mặt:

Ngân hàng dự trữ tiền mặt nhằm duy trì khả năng thanh khoản của ngânhàng, đáp ứng nhu cầu rút tiền và thanh toán thờng xuyên, liên tục của khách

động, cơ cấu và tính chất nguồn vốn của NHTM Các khoản dự trữ của NHTMkhông sinh lời.

- Nghiệp vụ đầu t: Ngân hàng tham gia góp vốn liên doanh, liên kết, thànhlập công ty con

- Nghiệp vụ cho vay: Cho vay là nghiệp vụ đem lại lợi nhuận chủ yếu chocác NHTM Các NHTM sử dụng phần lớn số tiền huy động đợc để cho vay đốivới nền kinh tế Lợi nhuận thu đợc từ hoạt động cho vay là nguồn thu nhập chính

để bù đắp các loại chi phí trong hoạt động của Ngân hàng và thu lợi của NHTM

Các dịch vụ Ngân hàng:

Xuất phát từ chức năng, nhiệm vụ của mình, các NHTM đã tiến hànhcung ứng các dịch vụ phục vụ khách hàng nh: dịch vụ thanh toán, đại lý, t vấn tàichính, trên cơ sở đó Ngân hàng thu phí dịch vụ Ngày nay do nhu cầu pháttriển của nền kinh tế đòi hỏi hoạt động dịch vụ Ngân hàng ngày càng mở rộng về

số lợng và chất lợng Các Ngân hàng đầu t trang thiết bị, cơ sở vật chất, áp dụngcác công nghệ tiên tiến vào hoạt động Ngân hàng, thực hiện tốt khâu thanh toánkhông dùng tiền mặt nh uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thanh toán séc, thanh toán

bù trừ, thực hiện chuyển tiền nhanh qua mạng máy tính, thực hiện thanh toánbằng thẻ tín dụng

Thực hiện tốt khâu cung ứng dịch vụ góp phần làm tăng thu nhập choNgân hàng vì xu hớng phát triển trong hoạt động của NHTM hiện đại là mở rộngcác hoạt động dịch vụ, đồng thời vẫn duy trì các nghiệp vụ Ngân hàng truyềnthống, thông qua việc đa dạng hoá các hoạt động, các NHTM có thể vừa tăng thunhập vừa có thể cạnh tranh với các định chế tài chính phi Ngân hàng trong lĩnhvực cung ứng các sản phẩm tài chính

Hoạt động kinh doanh ngoại tệ đem lại cho Ngân hàng những khoản thunhập từ chênh lệch tỷ giá và các dịch vụ thanh toán quốc tế, đó chính là doanhlợi hối đoái

2 Nguồn vốn của NHTM.

Huy động vốn là một trong những hoạt động kinh doanh chính của ngânhàng thơng mại Vậy trớc khi tìm hiểu, nghiên cứu về hoạt động huy động vốncủa ngân hàng thơng mại ta phải hiểu nh thế nào về vốn

Vốn phải đợc biểu hiện dới hình thái giá trị của tài sản tức là vốn phải đợc

đại diện cho một lợng giá trị thực của tài sản nhất định Mặt khác vốn không chỉ

biểu hiện thành tiền (tiền giấy, vàng, bạc, đá quý ) và phản ánh giá trị những

tài sản hữu hình (máy móc thiết bị, đất đai, nhà cửa ) mà còn đợc biểu hiệnbằng giá trị của những tài sản vô hình (uy tín, trình độ, phát minh, sáng chế,thông tin, công nghệ ) chính vì sự biểu hiện dới các hình thức phong phú và đadạng đó mà vốn cần phải đợc khai thác, sử dụng có hiệu quả mới đem lại lợinhuận cao

Nh vậy, có thể nói: Vốn là các tài sản trong xã hội đợc đa vào đầu t nhằmmang lại hiệu quả trong tơng lai Vì thế trong nền kinh tế thị trờng dù hoạt độngtrong lĩnh vực nào thì vốn cũng là một yếu tố quan trọng quyết định hiệu quả của

nó Hoạt động ngân hàng cũng vậy, muốn hoạt động kinh doanh có hiệu quảmang lại hiệu quả cao thì công tác huy động cần phải đợc quan tâm đúng mức

Nớc ta cũng nh bất kỳ nớc nào khác trên thế giới, muốn thực hiện côngnghiệp hóa - hiện đại hóa cũng cần phải có vốn Vốn là chìa khóa, là điều kiệnhàng đầu để thực hiện công nghiệp hóa - hiện đại hóa Vốn trong nền kinh tế cóthể ví nh máu trong cơ thể, thiếu vốn nền kinh tế sẽ chậm phát triển Song vốn đ-

ợc tạo lập từ đâu, bằng cách nào phụ thuộc rất lớn vào cơ chế, chính sách tạovốn

Nguồn vốn của NHTM đóng vai trò quan trọng không chỉ trong hoạt độngkinh doanh của ngân hàng mà còn đóng vai trò quan trọng trong quá trình phát

triển kinh tế – xã hội Vậy, nguồn vốn của NHTM là gì?

Nguồn vốn của NHTM là toàn bộ các nguồn tiền mà ngân hàng tạo lập

và huy động đợc để đầu t cho vay và đáp ứng các nhu cầu khác trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Nguồn vốn mà ngân hàng tạo lập và huy động đợc không những giúp chongân hàng tổ chức đợc mọi hoạt động kinh doanh mà còn góp phần quan trọngtrong việc đầu t phát triển sản xuất kinh doanh của mỗi doanh nghiệp nói riêngcũng nh sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế quốc dân nói chung Tuy nhiên,nguồn vốn của NHTM đợc hình thành từ nhiều nguồn khác nhau nh: vốn chủ sởhữu, vốn huy động, vốn đi vay và các loại vốn khác

2.1 Vốn chủ sở hữu.

Vốn chủ sở hữu có ý nghĩa rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh củaNHTM, nó thực hiện một số chức năng không thể thay thế đó là: cung cấp nguồnlực ban đầu cho ngân hàng có thể duy trì hoạt động khi ngân hàng mới thành lập,

là cơ sở tạo niềm tin cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, phòng ngừarủi ro kinh doanh cho ngân hàng Vốn chủ sở hữu bao gồm:

2.1.1 Nguồn vốn hình thành ban đầu.

Đây đợc coi nh vốn điều lệ của ngân hàng trong quy định về điều kiệnthành lập ngân hàng của pháp luật Nguồn vồn này là lợng vốn tối thiểu mà ngânhàng cần phải có để đáp ứng điều kiện thành lập cũng nh hoạt động kinh doanh.Các loại hình ngân hàng khác nhau thì có nguồn gốc hình thành vốn ban đầukhác nhau: Đối với ngân hàng quốc doanh thì nguồn vốn hình thành ban đầu là

do ngân sách nhà nớc cấp, nếu là ngân hàng liên doanh thì là do các bên liêndoanh đóng góp, nếu là ngân hàng cổ phần thì các cổ đông góp vốn thông quaviệc mua cổ phần hoặc cổ phiếu của ngân hàng; nếu là ngân hàng t nhân thì đó làvốn thuộc sở hữu t nhân

2.1.2 Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động.

Vốn chủ sở hữu của ngân hàng có thể gia tăng theo nhiều phơng thức khácnhau tùy thuộc vào điều kiện cụ thể trong quá trình hoạt động sản xuất kinhdoanh của ngân hàng Đó bao gồm:

Nguồn từ lợi nhuận: Khi hoạt động kinh doanh tạo ra lợi nhuận thì ngân hàng

có thể chuyển một phần lợi nhuận thành nguồn vốn nhằm tái đầu t Lợng vốntích lũy t thu nhập tùy theo chiến lợc kinh doanh của ngân hàng trong thời giantới cũng nh cân nhắc của chủ ngân hàng về tích lũy và tiêu dùng

Nguồn bổ sung từ việc phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm để mởrộng quy mô hoạt động, hoặc để đổi mới trang thiết bị, hoặc để đáp ứng nhu cầugia tăng vốn của chủ do Ngân hàng Nhà nớc quy định Đặc điểm của hình thứchuy động này là không thờng xuyên, song giúp cho ngân hàng có đợc lợng vốnchủ sở hữu lớn vào lúc cần thiết

2.1.3 Các quỹ.

Ngân hàng có nhiều các quỹ khác nhau, mỗi quỹ đợc sử dụng vào nhữngmục đích nhất định tùy thuộc vào tình hình kinh doanh của ngân hàng Các quỹcủa ngân hàng thuộc sở hữu của chủ ngân hàng Nguồn hình thành các quỹ này

là từ thu nhập của ngân hàng Các quỹ của ngân hàng bao gồm:

- Quỹ bổ sung vốn điều lệ: có mục đích tăng cờng số vốn tự có ban đầu

- Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro: Dùng để dự phòng bù đắp rủi ro trong hoạt

động kinh doanh ngân hàng nhằm bảo toàn vốn điều lệ Quỹ này đợc trích lậphàng năm và đợc tích lũy lại nhằm bù đắp những tổn thất xảy ra

- Ngoài ra còn có các quỹ đặc biệt khác nh: quỹ khen thởng, quỹ phúc lợi,

quỹ khấu hao tài sản cố định, quỹ giám đốc,

Dự phòng rủi ro: Dự phòng rủi ro tín dụng đợc các NHTM trích lập từ thunhập trớc hoặc sau thuế (theo quy định của từng quốc gia) theo một tỷ lệ nhất

định nào đó Khoản trích lập này là quan trọng và cần thiết cho hoạt động Ngânhàng, vì trong nền kinh tế thị trờng không thể tránh khỏi những rủi ro bất khảkháng có thể xảy ra, khi đó, ngân hàng có thể trích các quỹ để bù đắp

2.1.4 Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần.

Các khoản vay trung và dài hạn của ngân hàng mà có khả năng chuyển đổithành vốn cổ phần có thể đợc coi là một bộ phận vốn sở hữu của ngân hàng (vốn

bổ sung) do nguồn này có một số đặc điểm nh sử dụng lâu dài, có thể đầu t vàonhà cửa, đất đai và có thể không phải hoàn trả khi đến hạn

2.2 Nguồn huy động.

Nguồn huy động không phải là nguồn vốn thuộc sở hữu của ngân hàng

nh-ng lại là yếu tố quan trọnh-ng tronh-ng hoạt độnh-ng kinh doanh thu lợi nhuận của nh-ngânhàng,thờng thì tiền gửi vào và tiền rút ra không đồng thời hoặc chênh lệch nhaumột lợng nhất định Ngân hàng sẽ sử dụng lợng vốn tạm thời nhàn rỗi này vàomục đích cho vay kiếm lời Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷtrọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng Vốn huy động bao gồm:

- Tiền gửi giao dịch:

Là loại tiền gửi do khách hàng gửi vào nhằm mục đích giao dịch thanhtoán, chi trả các hoạt động mua bán hàng hoá, dịch vụ và các khoản chi phí phátsinh trong kinh doanh một cách an toàn, thuận tiện Đặc tính cơ bản của tiền gửigiao dịch là có thể phát séc, lãi suất thấp và có tính không ổn định

- Tiền gửi phi giao dịch:

Bao gồm tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn, chúng có tính ổn định cao,ngời gửi đợc hởng lãi suất cao nhng không đợc phát hành séc

Bên cạnh đó, NHTM còn có thể huy động vốn thông qua phát hành các giấy

tờ có giá nh: chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và trái phiếu Trong đó chứng chỉ tiềngửi và kỳ phiếu là loại phiếu nợ ngắn hạn; trái phiếu là loại phiếu nợ trung, dàihạn Các loại phiếu nợ trên đợc Ngân hàng phát hành từng đợt với mục đích, sốlợng cụ thể và chỉ phát hành khi đợc sự cho phép của NHTW Đặc điểm của cácloại giấy nợ này là chúng có lãi suất cao hơn so với lãi suất tiền gửi và tiền gửitiết kiệm, có tính ổn định cao, quyền đòi tiền xếp sau các loại tiền gửi khác

2.3 Nguồn đi vay.

Là nguồn vốn mà ngân hàng phải vay mợn thêm trong trờng hợp khả nănghuy động của ngân hàng bị thiếu hụt khi nhu cầu thanh toán, chi trả cho kháchhàng tăng cao Nguồn đi vay đợc hình thành dựa trên mối quan hệ vay mợn củangân hàng thơng mại với ngân hàng trung ơng, với các tổ chức tín dụng kháchoặc giữa các ngân hàng thơng mại với nhau

Ngân hàng thơng mại thờng vay ngân hàng trung ơng khi khả năng chi trảcủa ngân hàng không đáp ứng đợc nhu cầu trong thời gian ngắn.Các NHTM vayvốn của NHTW dới hình thức chiết khấu, tái chiết khấu để bù đắp thiếu hụt trongthanh toán, bổ sung vốn dự trữ Để đợc vay chiết khấu các NHTM phải nộp choNHTW các giấy tờ có giá có thời hạn còn lại là ngắn hạn xin chiết khấu nh th-

ơng phiếu, chứng khoán của Chính phủ chúng thờng là các loại giấy tờ mà chủthể phát hành ra chúng có uy tín cao Lãi suất chiết khấu do NHTW quy định tùythuộc vào mục tiêu chính sách tiền tệ của Nhà nớc trong từng thời kỳ Ngân hàngNhà nớc điều hành việc vay mợn này một cách chặt chẽ, ngân hàng thơng mạiphải thực hiện các điều kiện đảm bảo và kiểm soát nhất định

Để đảm bảo cho việc thanh khoản của mình, các ngân hàng thiếu hụt dựtrữ có nhu cầu vay mợn tức thời các ngân hàng thờng vay mợn của nhau và vaycác tổ chức tín dụng khác trên thị trờng liên ngân hàng Các ngân hàng đang có

số d tiền gửi vợt yêu cầu cha sử dụng sẽ sẵn sàng cho các ngân hàng khác vay đểtìm kiếm lãi suất cao hơn Quy trình vay mợn giữa các ngân hàng rất đơn giản,ngân hàng đi vay chỉ cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc thông quangân hàng đại lí (và có thẻ là ngân hàng nhà nớc) Khoản vay có thể có hoặckhông cần đảm bảo, dựa trên cơ sở uy tín của ngân hàng đi vay hoặc mối quan

hệ giữa các ngân hàng với nhau

Ngoài các hình thức trên ngân hàng có thể vay mợn bằng cách phát hànhcác công cụ nợ nh: Kì phiếu, trái phiếu, tín phiếu trên thị trờng vốn Các khoảnvay này có ý nghĩa rất quan trọng nhằm bổ sung cho các nguồn tiền gửi, đáp ứngnhu cầu cho vay và đầu t trung và dài hạn, là giải pháp tình thế cho ngân hàngtrong hoàn cảnh khó khăn

3 Vai trò của nguồn vốn huy động đối với ngân hàng thơng mại

Các nguồn vốn huy động đợc sẽ quyết định quy mô cũng nh định hớnghoạt động của ngân hàng Nếu nguồn vốn đợc coi là yếu tố đầu vào trong quátrình kinh doanh của một NHTM thì nguồn vốn huy động đợc coi là yếu tố đầuvào thờng xuyên, chủ yếu nhất của ngân hàng Ngân hàng thực hiện các nghiệp

vụ tín dụng, đầu t chủ yếu dựa vào nguồn này.

Nguồn vốn huy động có ảnh hởng lớn tới kết quả hoạt động kinh doanhcủa NHTM Cụ thể, nếu ngân hàng huy động đợc nguồn vốn dồi dào với chi phíthấp nó có thể mở rộng đợc tín dụng đầu t và thu đợc lợi nhuận cao Ngợc lại, vớiquy mô hạn chế và chi phí cao thì ngân hàng có thể gặp khó khăn trong hoạt

động kinh doanh của mình Chi phí huy động vốn của ngân hàng liên quan chặtchẽ với lãi suất tiền gửi các loại, lãi suất tiền gửi tiết kiệm các loại và lãi suất cáccông cụ nợ do ngân hàng phát hành

Nguồn vốn huy động không những giúp cho ngân hàng bù đắp đợc thiếuhụt trong thanh toán, tăng nguồn vốn trong kinh doanh mà thông qua huy độngvốn, ngân hàng nắm bắt đợc năng lực tài chính của khách hàng có quan hệ tíndụng với ngân hàng Qua đó, ngân hàng có căn cứ để xác định mức vốn đầu tcho vay đối với những khách hàng đó hoặc có thể phát hiện kịp thời tệ tham ô,trốn thuế, lừa đảo của các doanh nghiệp làm ăn không chính đáng Từ đó có biệnpháp ngăn chặn và xử lý kịp thời

Cơ cấu nguồn vốn cũng ảnh hởng trực tiếp tới cơ cấu cho vay của NHTM.Vốn tự có của ngân hàng chỉ phát sinh khi nhu cầu thanh toán tín dụng cấp báchcòn ngân hàng cho vay chủ yếu bằng vốn huy động đợc Nếu một ngân hàng huy

động đợc vốn trung và dài hạn thì có thể mở rộng nghiệp vụ tín dụng đầu t dàihạn Nhng hiện nay việc huy động vốn trung và dài hạn cha đáp ứng đợc nhu cầu

đầu t phát triển kinh tế nên một ngân hàng có thể dùng vốn hoạt động ngắn hạn

để cho vay trung và dài hạn nhng không đợc vợt quá một tỷ lệ nhất định vì điều

đó sẽ dẫn đến nguy cơ mất khả năng thanh toán của ngân hàng

Bản chất của ngân hàng là đi vay để cho vay hay nguồn vốn ngân hànghuy động đợc lại là nguồn để các doanh nghiệp khác đi vay nên công tác huy

động vốn càng có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngânhàng Do vậy, công tác huy động vốn là một mảng hoạt động lớn của các NHTM

và nó quyết định rất lớn đến thành công hay thất bại trong kinh doanh của ngânhàng

1.1 Tạo vốn thông qua tiền gửi thanh toán.

Tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp hoặc cá nhân: đây là khoản tiền màkhách hàng gửi vào ngân hàng nhờ ngân hàng giữ hộ và thanh toán hộ Trongphạm vi số d cho phép, các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp và cá nhân đều đợcngân hàng thực hiện Các khoản thu của ngân hàng, cá nhân đều có thể đợc nhậpvào thiền gửi thanh toán theo yêu cầu Nhìn chung đây là một khoản huy động

có lãi suất thấp, có khi bằng không, thay vào đó chủ tài khoản đợc hởng các dịch

vụ ngân hàng với mức phí thấp

Mặc dù, đối với tiền gửi thanh toán, ngời gửi có thể gửi vào hoặc rút ra bất

cứ lúc nào, song giữa việc gửi vào và rút ra có sự chênh lệch nhất định về thờigian và số lợng, nên các loại tài khoản này luôn có số d Ngân hàng có thể huy

động số d đó làm nguồn vốn tín dụng để cho vay Một số ngân hàng kết hợp tàikhoản tiền gửi thanh toán với tài khoản cho vay nh cho vay thấu chi – chi trộitrên số d có của tài khoản tiền gửi thanh toán Một số ngân hàng sử dụng nhiềuhình thức “biến tớng” của tài khoản thanh toán để nâng lãi suất của loại tiền gửinày lên nhằm cạnh tranh với các tài chính tín dụng khác

Do tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam còn quá thấp, đểkhuyến khích việc thực hiện thanh toán qua ngân hàng, các NHTM thực hiện trảlãi cho loại tiết kiệm tiền gửi này (hiện nay khoảng 0,2%/tháng) ở các nớc pháttriển loại tiền gửi này chiếm khoảng 30% tiền gửi của các ngân hàng Vì lẽ đó, tạonguồn tiền gửi trên tài khoản thanh toán này đợc ngân hàng đặc biệt coi trọng

Bên cạnh đó các ngân hàng có thể huy động vốn thông qua tài khoản tiềngửi thanh toán của các ngân hàng khác, nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ vàmột số mục đích khác, NHTM có thể gửi tiền tại ngân hàng khác Tuy nhiên,quy mô của nguồn này thờng không lớn

1.2 Tạo vốn thông qua tiền gửi có kỳ hạn.

Nhiều khoản thu của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội sẽ đợc chi trả saumột khoảng thời gian nhất định Tiền gửi thanh toán tuy rất thuận tiện trọng hoạt

động thanh toán song lãi suất lại thấp, để đáp ứng nhu cầu tăng thu của ng ời gửitiền ngân hàng đã đa ra hình thức tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn là loạitiền gửi đợc ủy thác vào ngân hàng trên cơ sở có sự thỏa thuận về thời gian rúttiền giữa khách hàng và ngân hàng Nh vậy, theo nguyên tắc khách hàng ký thácchỉ đợc rút tiền ra khi đến hạn đã thỏa thuận Tuy nhiên trên thực tế do phải cạnhtranh để thu hút tiền gửi, các ngân hàng thờng cho phép khách hàng đợc rút trớchạn Trong trờng hợp này có thể có hai cách giải quyết: hoặc khách hàng vay

tiền của ngân hàng, sau đó khi đến hạn rút tiền thì dùng số tiền và lãi thu đợc đểtrả nợ (cả gốc và lãi vay của ngân hàng); hoặc là thỏa thuận với khách hàng rúttiền ra trớc hạn và nhận lãi suất thấp hơn.

Tiền gửi có kỳ hạn là một nguồn vốn tín dụng mang tính chất ổn định, vìmục đích của ngời gửi tiền là kiếm lợi chứ không phải là để thanh toán Do đó,khác với loại tiền gửi không kỳ hạn yếu tố lãi suất có tác động rất lớn đến loạinguồn vốn này

Để tăng cờng huy động nguồn vốn này, trớc hết các ngân hàng thờng đa ranhiều loại thời hạn khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của các loại khách hàngkhác nhau Thông thờng có các loại kỳ hạn sau: 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9tháng, 12 tháng, 2 năm, 5 năm Với mỗi loại thời hạn, ngân hàng áp dụng mộtmức lãi suất tơng ứng, với nguyên tắc thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao

1.3 Tạo vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm.

ở các nớc phát triển, trong các loại tiền gửi vào ngân hàng thì tiền gửi tiếtkiệm đứng vị trí số hai về mặt số lợng Tiền gửi tiết kiệm là khoản để dành củacá nhân nhằm hởng lãi suất theo định kỳ, loại tiền gửi này thờng chiếm tỷ trọngkhá cao (Mỹ: 25%, Việt Nam: 60 – 70%) Tiền gửi tiết kiệm bao gồm các loại:

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: (bao gồm cả nội tệ và ngoại tệ)

Với loại tiết kiệm này ngời gửi có thể rút một phần hay toàn bộ theo yêucầu Tuy nhiên, khác với tiền gửi thanh toán, ngời gửi không đợc sử dụng cáccông cụ thanh toán để chi trả cho ngời khác

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (bao gồm cả nội tệ và ngoại tệ): loại tiền

gửi này có nội dung cơ bản giống nh tiền gửi có kỳ hạn mà chúng tanghiên cứu ở trên

1.4 Tạo vốn thông qua huy động tiền gửi của ngân hàng khác.

Nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ giữa các ngân hàng có quan hệ trên thị

trờng liên ngân hàng tạo thuận tiện cho khách hàng và một số mục đích khác,ngân hàng thơng mại này có thể gửi tiền tại ngân hàng khác Tuy nhiên quy mônguồn này thờng không lớn do hình thức này chỉ đợc áp dụng trong trờng hợpngân hàng có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi cha đầu t, cho vay hoặc hiệu quả việc

đầu t, cho vay không hiệu quả bằng gửi tiền ở ngân hàng khác

1.5 Tạo vốn thông qua phát hành các giấy tờ có giá.

Giống nh các doanh nghiệp khác ngân hàng cũng huy động vốn bằng cáchphát hành các giấy tờ có giá (hay còn gọi là các công cụ nợ) nh kỳ phiếu, tráiphiếu, tín phiếu ngân hàng để huy động vốn trên thị trờng vốn

Các công cụ nợ của ngân hàng là các giấy nhận nợ mà ngân hàng bán chocông chúng Đây là cách thức vay vốn của NHTM, bởi vì những ngời sở hữu cáccông cụ này đợc hoàn trả vốn vào thời gian đáo hạn cộng thêm khoản tiền lãinhất định Những công cụ nợ của ngân hàng là:

- tín phiếu ngân hàng: Đây là công cụ nợ ngân hàng dùng để huy độngnhững khoản vốn ngắn hạn

- Kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng: Là những công cụ nợ để ngân hàng huy

động những khoản vốn trung - dài hạn

Nếu đối với các tài khoản tiền gửi phụ thuộc nhiều vào sở thích của kháchhàng thì việc sử dụng các công cụ nợ là một hình thức huy động vốn mang tínhchủ động của ngân hàng Tuy nhiên việc khách hàng có chấp nhận mua các công

cụ nợ đó hay không mới là điều quan trọng Nguồn vốn huy động có đợc bằngviệc phát hành các công cụ nợ sử dụng cho những khoản tín dụng trong kế hoạchcủa ngân hàng Với lãi suất tín dụng trong kỳ kế hoạch, ngân hàng xác định mứclãi suất nhất định cho các công cụ nợ, hay đa vào thời hạn các khoản tín dụngtrong kế hoạch mà ngân hàng xác định sử dụng loại công cụ ngắn hạn hay trung

- dài hạn

Đây là một hình thức tơng đối mới mẻ so với các NHTM của các nớc đangphát triển vì nó phụ thuộc vào uy tín và năng lực tài chính của chính ngân hàng

đó Tại Việt Nam, Thống đốc NHNN đã ban hành quyết định số 89/ QĐ- NH9

và quyết định số 76/ QĐ- NH vào ngày 18/03/1995 về việc thành lập thị trờngmua bán lại tín phiếu cùng với quy chế tổ chức hoạt động của thị trờng này, tuynhiên sự chấp nhận của khách hàng, dân c còn thấp Thị trờng chứng khoán ra

đời phần nào đã thúc đẩy đợc việc mở rộng hình thức huy động vốn của cácNHTM qua việc phát hành các công cụ nợ

III Các nhân tố ảnh hởng tới công tác huy động vốn

3.1 Những nhân tố khách quan.

3.1.1 Tình hình kinh tế- xã hội.

Đây là yếu tố khách quan đối với ngân hàng, yếu tố này ảnh hởng chung

đến việc huy động và khơi thông nguồn vốn của cả nền kinh tế trong đó cónguồn vốn của NHTM Cụ thể trong một nền kinh tế phát triển nguồn tiền gửi,tiền tiết kiệm gửi vào các NHTM ngày càng nhiều Ngoài ra với một nền kinh

tế phát triển thì công nghệ ngân hàng đợc hiện đại hoá, ngời dân có thói quen sửdụng những lợi ích do các NHTM cung ứng, các nghiệp vụ thanh toán chủ yếuqua ngân hàng, ngân hàng thu đợc càng nhiều khoản vốn, chiếm dụng đợc vốntrong thanh toán Lạm phát là một yếu tố kinh tế ảnh hởng rất lớn đến công táchuy động vốn của ngân hàng Ngời dân gửi tiền vào ngân hàng hy vọng rằng họ

sẽ thu đợc khoản tiền lãi nhất định, lạm phát cao hoặc biến động có thể làm trợtgiá đồng tiền và họ sẽ chuyển các tài khoản của họ sang hình thái khác có tính

ổn định hơn về giá trị

Bên cạnh đó, các yếu tố nh thu nhập của dân c, thời vụ chi tiêu cũng là cácnhân tố ảnh hởng tới công tác huy động vốn của các ngân hàng Tại các thànhphố lớn, nơi tập trung các tầng lớp dân c có thu nhập cao sẽ hình thành mộtnguồn tiền gửi lớn Thu nhập gia tăng là điều kiện để gia tăng quy mô và thay

đổi kỳ hạn của nguồn tiền, thời vụ chi tiêu ảnh hởng tới quy mô và tính ổn địnhcủa nguồn tiền Ví dụ: vào dịp cuối năm, nguồn tiền gửi tiết kiệm cũng nh tiềngửi của các doanh nghiệp có xu hớng giảm sút đặc biệt trong điều kiện thanhtoán bằng tiền mặt còn đang phổ biến nh nớc ta hiện nay

3.1.2 Môi trờng pháp lý và các chính sách kinh tế vĩ mô.

Những yếu tố này ảnh hởng trực tiếp đến chủ trơng, phơng hớng tronghoạt động huy động vốn cũng nh các hoạt động khác của ngân hàng thơng mại.Ngân hàng thơng mại xây dựng các chiến lợc kinh doanh cho riêng mình phảidựa trên cơ sở tuân thủ pháp luật và chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nớc nhchính sách tiết kiệm, chính sách lãi suất, Ngân hàng nhà nớc điều hành chínhsách tiền tệ theo hớng nâng cao năng lực, vai trò hiệu quả và theo sát thị trờng,phối hợp chặt chẽ với các chính sách kinh tế vĩ mô khác thì mới tạo điều kiện vàthúc đẩy phát triển các thị trờng tiền tệ cũng nh hoạt động của hệ thông ngânhàng Mặt khác, việc xây dựng một môi trờng pháp lý lành mạnh, thông thoángcũng là một nhân tố quan trọng góp phần tăng cờng hiệu quả hoạt động huy

động và sử dụng vốn của các ngân hàng thơng mại

3.2 Những nhân tố chủ quan.

3.2.1 Lãi suất

Với t cách là giá vốn, lãi suất có tác động điều tiết trực tiếp đến hoạt động tíndụng, cho vay và huy động vốn của ngân hàng, tác động đến lợi nhuận khi xemxét kết quả kinh doanh, tính toán lãi suất chênh lệch đầu ra đầu vào Khi lãi suấtthay đổi theo diễn biến quan hệ cung cầu về vốn trên thị trờng tiền tệ, phản ánh

đúng tín hiệu của thị trờng, điều đó khiến ngân hàng phải tìm kiếm, hoạch địnhmức lãi suất phù hợp cho mình Trong trờng hợp lãi suất biến động do tác độngcủa các yếu tố phi vật chất (yếu tố tâm lí, yếu tố cạnh tranh không lành mạnh )

sẽ có tác động bất lợi đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng Đây là khó khăn

đối với các ngân hàng thơng mại có quy mô hoạt động nhỏ, vốn tự có và khảnăng tài chính thấp Trong trờng hợp đó là viêc tăng lãi suất huy động, tác độnghiệu ứng đối với toàn bộ hệ thống, buộc các ngân hàng khác cũng phải tăng lãisuất để giữ khách hàng gửi tiền trong khi đó có thể không thực sự có khó khăn

về nguồn vốn Trong nền kinh tế thị trờng, các hiện tợng kinh tế thờng có diễnbiến, thay đổi nhanh Lãi suất cũng là yếu tố nhạy cảm và thờng xuyên thay đổi,gắn liền với sự thay đổi của quan hệ cung cầu về vốn Vì vậy, ngân hàng thơngmại trong quá trình hoạt động cần có sự theo dõi sát sao sự biến động đó để cónhững giải pháp ứng phó kịp thời nhằm ổn định tình hình kinh doanh của mình

3.2.2 Công nghệ ngân hàng.

Hoạt động huy động vốn của ngân hàng ngày càng có có sự cạnh tranhmạnh mẽ không chỉ giữa các ngân hàng thơng mại trong nớc, mà trong tiến trìnhhội nhập với nền kinh tế thế giới, hệ thống các ngân hàng thơng mại Việt Namcòn phải chịu sự cạnh tranh gay gắt với các ngân hàng có nhiều kinh nghiệm vàtiềm lực trên toàn thế giới Công nghệ ngân hàng cũng là một nhân tố khôngkém phần quan trọng quyết định thành công hay thất bại trong hoạt động huy

động vốn của ngân hàng thơng mại Công nghệ ngân hàng liên quan trực tiếp

đến các mặt hoạt động nh thanh toán, giao dịch, kế toán Một ngân hàng sở hữucông nghệ lạc hậu so với các ngân hàng khác: hoạt động giao dịch, thanh toán vàcác dịch vụ còn thực hiện thủ công dẫn đến chậm trễ trong giao dịch với kháchhàng và không đa dạng hoá đợc các loại hình dịch vụ cung cấp cho khách hàng,

điều này sẽ làm hạn chế khả năng thu hút vốn của ngân hàng Chính vì vậy ngânhàng không cạnh tranh đợc với các ngân hàng khác đợc đầu t công nghệ hiện đạihơn Để có thể cạnh tranh trên thị trờng huy động vốn, các ngân hàng phải khôngngừng đổi mới công nghệ, áp dụng những công nghệ ngân hàng tiên tiến vào cáchoạt động giao dịch thanh toán nhanh với khách hàng, Đối với một ngân hàng

có công nghệ tiên tiến thì chất lợng phục vụ thoả mãn nhu cầu của khách hàng sẽ

tốt hơn, sẽ huy động đợc nhiều vốn hơn Các ngân hàng thơng mại ở Việt Namhiện nay đang đầu t mạnh mẽ cho công nghệ ngân hàng và coi đây nh sức mạnh

để cạnh tranh trên thị trờng dịch vụ tài chính Việc ứng dụng công nghệ thôngtin trong: ứng dụng lập mạng thanh toán liên ngân hàng nội bộ tập trung, hệthống quản lý vốn ngoại tệ tập trung, ứng dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, triểnkhai ứng dụng thanh toán SWIFT, dịch vụ thẻ ATM đã mở ra nhiều cơ hội hơncho ngân hàng Các sản phẩm dịch vụ dựa trên nền tảng công nghệ thông tinngày càng đa dạng và phong phú hớng đến việc tối đa hoá tiện ích và lợi ích củakhách hàng

3.2.3 Chiến lợc Marketing ngân hàng.

Chiến lợc Marketing ngân hàng cần phải đợc chú trọng đúng mức trongchiến lợc kinh doanh dài hạn của ngân hàng nói chung và huy động vốn nóiriêng Xây dựng đợc một chiến lợc Marketing hoàn chỉnh sẽ tăng khả năng sinhlợi trong kinh doanh cũng nh tăng cờng huy động vốn của ngân hàng Trong cơchế thị trờng các ngân hàng phải cạnh tranh để tồn tại và phát triển, tạo ra sựkhác biệt, vợt trội hơn hẳn so với các đối thủ cạnh tranh Trong thực tế, để đạt đ-

ợc điều này không phải là đơn giản vì khi áp dụng marketing vào ngân hàng ờng gặp một số khó khăn nh: Với xu hớng phát triển kinh tế, nhu cầu của kháchhàng ngày càng cao Các ngân hàng cần phải đổi mới nhanh chóng trang thiết bị,

th-kỹ thuật, chuyên môn nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ Thông qua công tácmarketing ngân hàng cần phải đa ra các hình thức huy động vốn với thời hạn, giácả hợp lý, phù hợp với từng giai đoạn phát triển cụ thể để đáp ứng tốt nhất nhucầu, mong muốn của khách hàng về chất lợng, chủng loại các sản phẩm củangân hàng Không những thế, công tác marketing ngân hàng còn phải biết kíchthích các nhu cầu của khách hàng nhằm lôi kéo khách hàng về với mình đểkhông ngừng mở rộng thêm các khách hàng mới, ngày càng thu hút đợc nhiềuvốn hơn

Trên cơ sở nghiên cứu thị trờng ngân hàng có thể nắm bắt toàn bộ cácthông tin về môi trờng kinh doanh, về khách hàng, đồng thời xây dựng chiến lợcmarketing Dựa trên yếu tố này, các ngân hàng sẽ sử dụng một cách linh hoạt,mềm dẻo các công cụ kỹ thuật của marketing ứng dụng trong hoạt động củangân hàng để thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng Các công cụ kỹ thuậtmarketing đợc tập trung vào 4 chính sách lớn:

- Chính sách thông tin, ngiên cứu, tìm hiểu điều tra.

Thực thi chính sách này cần huy động toàn bộ phơng tiện vật chất cầnthiết để thực hiện việc quan sát, phân tích và tổng hợp các lĩnh vực cơ bản có liênquan đến thị trờng của ngân hàng Từ các thông tin có đợc ngân hàng sẽ đa racác chính sách kinh doanh nói chung và chính sách huy động vốn nói riêng phùhợp với nhu cầu của khách hàng và nhu cầu sử dụng vốn của thị trờng.

- Chính sách sản phẩm giá cả.

Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng bao gồm các dịch vụ cơ bản củanghề ngân hàng là nghiệp vụ huy động vốn, nguồn vốn sử dụng vốn, nghiệp vụthanh toán và các nghiệp vụ ngoại vi mang tính chất hỗ trợ nh dịch vụ t vấnkhách hàng, nghiệp vụ thông tin theo nhu cầu, dịch vụ két có những nghiệp vụngoại vi không mạng lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng, song có tác dụngkích thích sự chú ý, thu hút khách hàng và làm tăng giá trị cung ứng sự thỏa mãncủa khách hàng đối với các dịch vụ cơ bản Đặc biệt với sự đa dạng hóa các sảnphẩm của nghiệp vụ huy động vốn sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng khảnăng huy động vốn Hiển nhiên, một ngân hàng có các dịch vụ tốt, đa dạng sẽ cónhiều lợi thế hơn so với các ngân hàng khác mà các sản phẩm dịch vụ không tốt.Một ngân hàng mà có dịch vụ thanh toán hoạt động tốt, đa dạng sẽ thu hút đợcnhiều tiền gửi thanh toán hơn các ngân hàng khác

Trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, giá cả đợc biểu hiện chủ yếu dới dạnglãi suất của các khoản tiền gửi, tiền vay, chi phí nghiệp vụ ngân hàng Yếu tố giá

có vai trò quan trọng đối với kết quả huy động vốn, sử dụng vốn và cung ứngdịch vụ khác của ngân hàng Chính sách lãi suất cạnh tranh là một chiến lợcquan trọng của ngân hàng Việc duy trì lãi suất cạnh tranh huy động, đặc biệtcần thiết khi lãi suất thị trờng đang ở mức tơng đối cao Các ngân hàng cạnhtranh giành vốn không chỉ với nhau mà còn với các tổ chức tiết kiệm và ngờiphát hành các công cụ khác nhau trên thị trờng vốn Đặc biệt trong giai đoạnkhan hiếm tiền tệ, dù cho những khác biệt tơng đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc

đẩy ngời gửi tiết kiệm và nhà đầu t chuyển vốn từ một công cụ mà họ đang nắmgiữ sang một công cụ khác hoặc chuyển tiền đầu t, tiết kiệm từ một tổ chức nàysang một tổ chức khác để có lợi nhuận cao hơn

- Chính sách phân phối.

Chính sách phân phối là tập hợp toàn bộ những phơng tiện vật chất đa rasản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đến với khách hàng Việc đa dạng hóa cáckênh phân phối, mở rộng các quầy giao dịch (số lợng các quầy giao dịch, địa

điểm mở quầy, các sản phẩm, dịch vụ cung ứng tại quầy, trang thiết bị đợc sắp

xếp tại quầy, trình độ đội ngũ cán bộ nhân viên ) có ảnh hởng rất lớn đến côngtác huy động vốn của ngân hàng Một ngân hàng có càng nhiều kênh phân phối,nhiều quầy giao dịch thì cơ hội tiếp xúc với khác hàng càng nhiều, từ đó khảnăng huy động vốn sẽ tăng lên Tuy nhiên, việc mở rộng các kênh phân phối, mởthêm nhiều quầy giao dịch cần phải tính đến yếu tố chi phí để mở rộng sao chophù hợp với hiệu quả thu đợc từ nó.

- Chính sách giao tiếp, khuyếch trơng.

Mục tiêu của chính sách này là làm thế nào để quảng bá thơng hiệu củangân hàng ra đông đảo quần chúng nhân dân, giúp cho họ hiểu rõ về ngân hàng

và các dịch vụ ngân hàng Bởi vì sự giao tiếp của nhân viên với khách hàng tạo rahình ảnh của ngân hàng, tạo ra sự tin tởng của khách hàng đối với ngân hàng.Giao tiếp tốt sẽ bảo vệ lợi ích của ngân hàng Ngoài ra, hoạt động quảng cáo baogồm các biện pháp tuyên truyền các thông tin về sản phẩm cũng nh dịch vụ tiệních của ngân hàng cũng là công cụ hữu hiệu để nâng cao vị thế của ngân hàng,thu hút thêm khách hàng cho ngân hàng, tạo lòng tin của khách hàng đối vớingân hàng

3.2.4 Công tác cán bộ tổ chức

Chìa khoá thành công của một ngân hàng ngoài các nhân tố khác khôngthể không kể đến nhân tố con ngời Một ngân hàng xây dựng đợc một đội ngũcán bộ có trình độ chuyên môn cao, đoàn kết, thân thiện, năng động, có bộ máy

tổ chức khoa học hợp lý, đáp ứng đợc yêu cầu phát triển kinh doanh sẽ có lợi thếtrong huy động vốn Bởi lẽ, ngân hàng với trang thiết bị cơ sở hạ tầng hiện đại,các nhân viên nhiệt tình, lịch sự và có chuyên môn nghiệp vụ cao tạo ấn tợng tốt

đối với khách hàng, điều này sẽ thu hút đợc khách hàng đến giao dịch

Chơng 2 Thực trạng huy động vốn tại Chi nhánh ngân hàng

là 10 ngời, trong bối cảnh nền kinh tế đất nớc còn nhiều khó khăn, nhiệm vụ củangân hàng là vừa xây dựng cơ sở vật chất, củng cố tổ chức và hoạt động ngânhàng (hoạt động dới hình thức cung ứng, cấp phát theo chỉ tiêu-kế hoạch đợcgiao) nhằm mục tiêu phục vụ chế độ bao cấp, không lấy lợi nhuận làm mục tiêu,hoạt động theo mô hình quản lý 1 cấp (NHNN) Mô hình này đợc duy trì từ khithành lập cho đến tháng 7 năm 1988 thì kết thúc

Ngày 01/ 07/ 1988, thực hiện Nghị định số 53 của Hội đồng Bộ trởng(Nay là Chính phủ) ngành Ngân hàng chuyển hoạt động từ cơ chế quản lý hànhchính, kế hoạch hoá sang hạch toán kinh tế kinh doanh theo mô hình quản lýNgân hàng hai cấp (Ngân hàng Nhà nớc - NHTM) lấy lợi nhuận làm mục tiêutrong hoạt động kinh doanh, các Ngân hàng hoạt động thơng mại quốc doanh lầnlợt ra đời (NHCT - NHNT – NHĐT&PT- NHNN & PTNT) trong bối cảnhchuyển đổi đó, Ngân hàng Ba Đình cũng đã đợc chuyển đổi thành một chinhánh NHTM quốc doanh với tên gọi chi nhánh Ngân hàng Công thơng quận Ba

Đình trực thuộc Ngân hàng Công thơng thành phố Hà Nội Hoạt động kinhdoanh mang tính kinh doanh thực sự, thông qua việc đổi mới phong cách giaotiếp, phục vụ, lấy lợi nhuận làm mục tiêu kinh doanh, cùng với việc đa dạng hoácác loại hình kinh doanh dịch vụ, khai thác và mở rộng thị trờng, đa thêm cácsản phẩm mới vào kinh doanh Lúc này Ngân hàng Công thơng Ba Đình hoạt

động theo mô hình quản lý NHCT ba cấp (TW - Thành phố - Quận) Với môhình quản lý này trong những năm đầu thành lập (7/1988 - 3/1993) hoạt độngkinh doanh của Ngân hàng Công thơng Ba Đình kém hiệu quả, không phát huy

đợc thế mạnh và u thế của một Chi nhánh Ngân hàng Thơng mại trên địa bàn thủ

đô, do hoạt động kinh doanh phụ thuộc hoàn toàn vào Ngân hàng Công thơngThành phố cùng với những khó khăn thử thách của những năm đầu chuyển đổimô hình kinh tế theo đờng lối mới của Đảng Trớc những khó khăn vớng mắc từ

mô hình tổ chức quản lý cũng nh từ cơ chế, theo quyết định số 93/NHCT - TCCBcủa Tổng Giám đốc Ngân hàng Công thơng Việt Nam (01/04/1993) Ngân hàngCông thơng Ba Đình thực hiện thí điểm mô hình tổ chức NHCT hai cấp (cấp TW

- Quận) xoá bỏ cấp trung gian là Ngân hàng Công thơng Hà nội cùng với việc

đổi mới và tăng cờng công tác cán bộ Do vậy ngay sau khi nâng cấp quản lýcùng với việc đổi mới cơ chế hoạt động, tăng cờng đội ngũ cán bộ trẻ có nănglực thì hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công thơng Ba Đình đã có sức bậtmới, hoạt động kinh doanh theo mô hình một NHTM đa năng, có đầy đủ nănglực, uy tín để tham gia cạnh tranh một cách tích cực trên thị trờng và khôngngừng tự đổi mới, hoàn thiện để thích nghi với các môi trờng kinh doanh trongcơ chế kinh tế thị trờng

Từ đó đến nay hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công thơng Ba Đình

đợc ổn định và phát triển theo bốn định hớng lớn của ngành, góp phần thúc đẩytăng trởng kinh tế, kìm chế lạm phát, thực hiện có hiệu quả chính sách tiền tệ, đalại hiệu quả kinh tế cao hơn so với những năm trớc

1.2 Đặc điểm môi trờng hoạt động và khách hàng của NHCT Ba

Đình.

Ngân hàng công thơng Ba Đình nằm trên địa bàn không có nhiều lợi thế về cơ

sở kinh tế (dân c không tập trung, các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế lớnkhông nhiều ) nhng lại có nhiều các tổ chức tín dụng lập trụ sở để huy độngvốn Chính vì vậy ngân hàng phải xác định phơng châm luôn tự làm mới bảnthân để tồn tại trong môi trờng cạnh tranh mà ở đó có không nhiều cơ hội kinhdoanh Những ngày đầu mới thành lập, hoạt động của ngân hàng chủ yếu trong

địa bàn quận, do vậy đã hạn chế đi nhiều khả năng kinh doanh của ngân hàng

Đến nay, hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã phát triển, mở rộng quy mô cả

về lợng và về chất, hiện nay ngân hàng đã và đang mở thêm nhiều chi nhánhcũng nh quầy giao dịch với mạng lới rộng khắp nội ngoại thành, có nhiều sảnphẩm, dịch vụ đa năng , tổng hợp trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng, thu hút đợc sựtín nhiệm của đông đảo khách hàng trong và ngoài nớc

Chơng trình đẩy mạnh cho vay và đầu t của chi nhánh NHCT Ba Đình đã mởrộng khắp các thành phần kinh tế với phơng châm tập trung chọn lọc, vừa đẩymạnh bán buôn, vừa quan tâm đến bán lẻ

1.3 Sơ lợc về tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

 Hoạt động huy động vốn.

Mục tiêu của chi nhánh trong những năm qua là tiếp tục đẩy mạnh hoạt độnghuy động vốn, nâng cao cả về số lợng và chất lợng của các khoản huy động.Biện pháp thực hiện huy động vốn của ngân hàng trong những năm qua cómột số điểm cơ bản nh sau:

- Từng cán bộ tại các quỹ tiết kiệm luôn chú ý đến phong cáchgiao dịch với khách hàng, mặt khác Chi nhánh thờng xuyên cải tạo sửa chữa,nâng cấp và bổ sung thêm trang thiết bị máy móc cho các quỹ tiết kiệm đảm bảophục vụ cho khách hàng kịp thời

- Mở thêm nhiều quỹ tiết kiệm nơi dân c tập trung, cải tạo nângcấp hầu hết các quỹ tiết kiệm nhằm nâng cao chất lợng mạng lới huy động vốntại nhiều địa bàn, chủ động tìm kiếm khai thác nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c

và các tổ chức kinh tế với các hình thức huy động hấp dẫn

- Chuẩn bị chu đáo trong triển khai các đợt tiết kiệm dự thởng,phát hành kì phiếu theo chỉ đạo của NHCT Việt Nam nên các đợt huy động đềuvợt mức so với các chỉ tiêu giao nh: trong năm 2003 tiết kiệm dự thởng đã huy

động đợc 337,3 tỷ đồng vợt kế hoạch 62 tỷ(+22%), đợt phát hành kì phiếu 6tháng trả lãi sau huy động đợc 282 tỷ đồng, vợt kế hoạch 132 tỷ(+88%) Đợt huy

động trái phiếu vô danh từ tháng 6/2003 đến tháng 8/2003 NHCT Việt Nam giaohuy động 90 tỷ VNĐ, chi nhánh đã huy động đợc 190,65 tỷ vợt trên 100 tỷ (gấp2,1 lần)

- Chuẩn bị tốt cơ sở vật chất nh: thiết bị thông tin, đờng truyền, máy in,

đào tạo cán bộ và các bớc chuẩn bị khác nên khi thực hiện công tác hiện đạihóa theo chơng trình INCAS của NHCT Việt Nam từ ngày 1/11/2003 đến nay đãdần đợc ổn định và chính xác hơn ở tất cả các quỹ tiết kiệm

 Hoạt động cho vay và đầu t.

Trong điều kiện tình hình kinh tế trong nớc và thế giới có nhiều diễnbiến không thuận lợi, lãi suất đầu vào biến động theo xu hớng ngày càng tăng,bên cạnh đó sức cạnh tranh của các ngân hàng thơng mại trên cùng địa bàn ngàycàng mạnh hơn, nên hoạt động tín dụng đã gặp rất nhiều thách thức Nhng với sự

nỗ lực tìm kiếm thị trờng, áp dụng nhiều hình thức đầu t mới trong các doanhnghiệp phát triển sản xuất kinh doanh đa dạng đặc biệt ở các ngành Giao thôngvận tải xây dựng cầu đờng, bến cảng, sản xuất công nghiệp trong ngành dầukhí Thực hiện chỉ đạo của NHCT Việt Nam theo phơng châm “ Phát triển- antoàn- hiệu quả’’ chi nhánh đã chú trọng tăng trởng tín dụng phải kiểm soát đợc

vốn cho vay Trên cơ sở chọn lọc khách hàng, giảm dần d nợ đối với nhữngdoanh nghiệp có tình hình tài chính yếu kém, vốn chủ sở hữu nhỏ, nâng cao chấtlợng thẩm định dự án, coi trọng hiệu quả kinh tế và thực hiện nghiêm túc cácquy chế về tín dụng hiện hành Trong những năm vừa qua, chi nhánh luôn tậptrung nâng cao chất lợng tín dụng đi đôi với việc tăng trởng d nợ lành mạnhnhằm đảm bảo an toàn vốn cho vay và hiệu quả vốn tín dụng Kết quả sơ bộ nhsau:

Bảng2: Tình hình hoạt động cho vay và đầu t của NHCT Ba Đình

-11%

52,3%

1261 633

( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2003,2004 )

Bằng việc đa dạng hoá các hình thức tín dụng cho vay và đầu t trong đó ngânhàng đa thêm dịch vụ cho thuê tài chính vào kinh doanh nên lợng khách hàng

đến giao dịch với ngân hàng ngày càng tăng, doanh số cho vay năm 2004 vợt so

với năm 2003 về số tuyệt đối là 611 tỷ đồng Tổng d nợ cho vay nền kinh tế năm

2004 tăng so với năm 2003 là 191 tỷ, tốc độ tăng trởng là 11,2%, so với kế hoạch

đạt 95,8% Ngân hàng vẫn chú trọng cho vay các doanh nghiệp quốc doanh, bêncạnh đó tăng cờng cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có tình hình kinhdoanh và tài chính ổn định, tỷ trọng d nợ của ngân hàng đối với các doanhnghiệp ngoài quốc doanh là 22%/ tổng d nợ, và của các doanh nghiệp quốcdoanh là 78%/ tổng d nợ Mặt khác, với việc tăng cờng khâu kiểm tra, kiểm soát,

đánh giá năng lực khách hàng nên doanh số thu nợ của ngân hàng tăn dần theotừng năm, qua đó đảm bảo độ an toàn trong kinh doanh của ngân hàng Nếu nhtrong năm 2003, doanh số thu nợ trên doanh số cho vay là 88,3% thì sang năm

2004 tỷ lệ này là 91,2%

 Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ:

Song song với công tác kinh doanh đối nội, NHCT Ba Đình cũng chútrọng hoạt động kinh doanh đối ngoại, và trong những năm vừa qua hoạt độngnày đã mang lại những kết quả hết sức khả quan, hỗ trợ tích cực cho tăng trởng

d nợ Kết quả cụ thể nh sau:

+ Về hoạt động kinh doanh ngoại tệ:

- Năm 2002: Doanh số mua 98.402.139 USD tăng 107% so với năm 2001

Doanh số bán 97.045.162 USD tăng 105% so với năm 2001

- Năm 2003: Doanh số mua 101.580.951 USD tăng 103% so với năm 2002 Doanh số bán 103.584.934 USD tăng 107% so với năm 2002

- Năm 2004: Doanh số mua 137.011.253 USD tăng 134% so với năm 2003 Doanh số bán 136.242.623 USD tăng 131% so với năm 2003

Chi nhánh đã chủ động khai thác các nguồn ngoại tệ mua của các đại lý,mua trên thị trờng liên ngân hàng, mua của các doanh nghiệp, tự cân đối và đợc

sự hỗ trợ của ngân hàng công thơng Việt Nam nên đã đáp ứng đầy đủ các nhucầu về ngoại tệ thanh toán của khách hàng Thu chênh lệch giá mua bán và tỷ giá

đợc 1.125 triệu đồng Tổng doanh số mua bán đạt 273.253.876 USD (kể cácngoại tệ khác quy đổi), so với năm trớc tăng 33,19%

+ Về công tác thanh toán quốc tế:

Kể từ khi những quy trình thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế đợc thựchiện theo quyết định số 26/NHCT – QĐ ngày 1/3/1996 của giám đốc NHCTViệt Nam, quyết định số 311/NHCT – KT ngày 23/3/1994 về việc hớng dẫn

hạch toán kế toán ngoại tệ và bản “ Quy tắc và thực hành thống nhất về tín dụngchứng từ “ của phòng thơng mại quốc tế 1993 số 500(UCP- 500) thì hoạt độngthanh toán quốc tế của NHCT Ba Đình đã có bớc phát triển đáng kể Năm 2001doanh số thanh toán XNK đạt đợc 111.690.760 USD Mặc dù năm 2002 bị ảnhhởng lớn của ngày 11/9, tuy nhiên sự kiện ngày này ảnh hởng lớn đến các nớctrên thế giới Còn ở Việt Nam chỉ ảnh hởng một phần nhỏ, doanh số thanh toánquốc tế năm 2003 không dừng lại mà còn tăng lên đạt 114.115.400 USD tăng lên1.212.320 USD so với năm 2002 và tăng 2.424.640 USD so với năm 2001 Quakết quả nh vậy ta cũng thấy đợc phơng thức thanh toán L/C là phơng thức thanhtoán chủ yếu trong thanh toán XNK Tỷ trọng thanh toán L/C qua các năm đều

đạt trên 81% tổng thanh toán XNK, chất lợng nghiệp vụ thanh toán ngày càngnâng cao, tuy khối lợng thanh toán lớn nhng không để xảy ra sai sót nào làm ảnhhởng đến quyền lợi của khách hàng, do vậy uy tín của ngân hàng ngày càng đợcnâng cao Nhờ phát triển nghiệp vụ thanh toán quốc tế, NHCT Ba Đình thu hútthêm đợc nhiều doanh nghiệp XNK về giao dịch, vay vốn và thanh toán XNKqua Chi nhánh Qua đó Ngân hàng tạo đợc một nguồn thu đáng kể từ phí thanhtoán đóng góp vào doanh thu

Bảng 3 : Tình hình hoạt động thanh toán quốc tế tại NHCT Ba Đình

( Đơn vị : 1000 USD )

Tình hình thanh toán quốc tế năm 2004

Bảng thanh toán hàng nhập

Đơn vị: 1000 USD

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2002-2004)

Bảng thanh toán hàng xuất

Đơn vị: 1000 USD

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2002-2004)

Công tác thanh toán quốc tế không ngừng đợc nâng cao, nghiệp vụ kiểm tracác bộ chứng từ nhanh chóng chính xác, thờng xuyên t vấn, tạo điều kiện thuậnlợi cho khách hàng, phong cách giao dịch văn minh lịch sự của các nhân viên lànhân tố then chốt làm nên thành công trong giao dịch của chi nhánh

 Công tác kế toán tài chính, kho quỹ và dịch vụ.

Sau một năm triển khai công tác hiện đại hoá ngân hàng theo chơng trìnhINCAS đến nay đã hoạt động ổn định, phát huy hiệu quả và không xảy ra mấtmát tài sản Tuy nhiên vào một số thời điểm vẫn còn xảy ra tình trạng giao dịch

bị tắc nghẽn, khách hàng cha hài lòng, phải chờ đợi lâu

+ Công tác kế toán thanh toán

Đã có 2579 doanh nghiệp và cá nhân đến giao dịch với chi nhánh, với hơn10.000 tài khoản tiền gửi, tiền vay hoạt động theo chơng trình hiện đại hoá, vớikhối lợng 375.059 lợt chứng từ và trên 35.000 tỷ đồng thanh toán Qua hoạt

động thanh toán và đối chiếu số d tiền gửi, tiền vay cuối năm 2004 cha có trờnghợp nào khách hàng khiếu kiện sai sót

+ Công tác kho quỹ

Doanh số thu chi tiền mặt cả năm 2004 là 15.025 tỷ VNĐ và 127 triệuUSD (kể cả ngoại tệ khác đợc quy đổi) So với năm 2003 khối lợng VNĐ tănghơn 50% nhng vẫn đảm bảo an toàn tuyệt đối, lựa chọn tiền đủ tiêu chuẩn phục

vụ khách hàng Với đức tính trung trực, liêm khiết, cán bộ ngân hàng đã trả chokhách hàng tiền nộp thừa 400 món bao gồm 445.673.000 VNĐ, 4.951 USD và

1000 EUR Đã phát hiện và thu giữ đợc 802 tờ tiền giả có tổng mệnh giá là51.790.000đ

Thực hiện nghiêm túc chế độ thu chi tiền mặt, chế độ xuất nhập kho, chế

độ vận chuyển tiền và chế độ kiểm tra kho Năm 2004 công tác tiền tệ, kho quỹ

đã đợc an toàn tuyệt đối

Phát triển dịch vụ mới về dịch vụ giải ngân vốn ODA theo tài khoản đặcbiệt không những thu thêm đợc phí dịch vụ mà còn tạo nguồn vốn thanh toán vàmua bán ngoại tệ Đến cuối năm 2004 khi thời điểm tiếp nhận vốn có hiệu lực,

nguồn ngoại tệ của 2 tháng trớc đó, lập lại thế chủ động về nguồn vốn ngoại tệ.Năm 2004 phí dịch vụ thu đợc 9.368 triệu động, vợt kế hoạch 25%.

 Công tác kiểm tra, kiểm soát.

Thờng xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát theo các chơng trình kế hoạchcủa NHCT Việt Nam và của chi nhánh trên tất cả các mặt nghiệp vụ

Kiểm tra 899 món có tổng d nợ 1.414 tỷ đồng, kiểm tra 299 món bảo lãnhvới giá trị 493 tỷ đồng; kiểm tra 680 món mua bán ngoại tệ, 165.253 chứng từ kếtoán và 28.102 chứng từ tiết kiệm; đối chiếu nợ vay của một số khách hàng gửitiền và vay vốn không có chênh lệch, sai sót lớn Kho quỹ đợc bảo đảm an toàntuyệt đối

Tuy nhiên trong các mặt nghiệp vụ vẫn còn những sai sót cần phải chỉnhsửa qua kiến nghị của các đoàn kiểm tra tín dụng của NHCT Việt Nam; các đoànkiểm toán Nhà nớc, kiểm toán Quốc tế

 Công tác khác.

Đã xắp xếp ổn định lại tổ chức các phòng nghiệp vụ, bổ nhiệm cán bộ vàxây dựng các quy trình nghiệp vụ: đào tạo lại 180 lợt cán bộ, tổ chức 2 lớp tinhọc với trên 90 ngời tham gia, 100% cán bộ nghiệp vụ tín dụng tham dự bồi d-ỡng kiến thức pháp luật, sổ tay tín dụng, tổ chức cho cán bộ kiểm ngân, thủ quỹtập huấn về kiểm đếm, nhận biết tiền giả

Thành lập mới QTK số 16 tại Tây Hồ – Hà Nội đa vào hoạt động từ tháng8/2004, đồng thời tiến hành khảo sát, nghiên cứu nâng cấp hoạt động theo tổchức mô hình Phòng giao dịch và đã đợc Tổng giám đốc NHCT Việt Nam phêduyệt cho Chi nhánh thực hiện

Tổ chức thi nghiệp vụ tín dụng, kế toán, tài trợ thơng mại theo kế hoạchcủa NHCT Việt Nam, xây dựng đề thi nghiệp vụ tín dụng và chuẩn bị cử cán bộthi nghiệp vụ NHNN Tp Hà Nội tổ chức

 Kết quả kinh doanh.

Nhờ phát triển đồng bộ có chất lợng về nguồn vốn, tín dụng và dịch vụngân hàng lợi nhuận hạch toán cả năm 2004 đạt 78,157 tỷ đồng, tăng 17,326 tỷ

đồng so với năm 2003 (+28,5%), tăng 20,2% so với kế hoạch NHCT Việt Namgiao Năm 2004 Chi nhánh đã đợc NHCT Việt Nam xếp loại là một trong những

đơn vị đạt danh hiệu đơn vị xuất sắc của toàn hệ thống và đề nghị Chủ tịch nớctăng thởng Huân chơng lao động hạng hai

II Thực trạng hoạt động huy động vốn tại NHCT Ba Đình

2.1 Hình thức huy động vốn của ngân hàng.

Huy động vốn là một trong những nhiệm vụ tạo vốn hàng đầu của ngân hàngcông thơng Ba Đình thông qua các nghiệp vụ chủ yếu nh: huy động tiền gửi,nghiệp vụ ngoại bảng của ngân hàng và các nghiệp vụ trung gian khác Khichuyển sang hoạt động theo cơ chế thị trờng định hớng xã hội chủ nghĩa, ngânhàng bớc đầu còn nhiều bỡ ngỡ, hiệu quả kinh doanh nhiều mặt bị hạn chế, kể cảmảng huy động vốn Nhng cùng với sự nỗ lực của bản thân ngân hàng, sự ủng hộ

từ nhiều phía, tạo môi trờng kinh doanh thuận lợi hơn, ngân hàng đã quen dần cơchế mới, đạt đợc những thành quả nhất định trong kinh doanh Chỉ xét riêng vềmảng huy động vốn của ngân hàng, cả quy mô và chất lợng đều đợc phát triển.Các hình thức huy động vốn của ngân hàng ngày càng đa dạng, đáp ứng đợc nhucầu đổi mới trong chiến lợc kinh doanh của ngân hàng trong thời gian tới

Nắm bắt đợc tình hình nhu cầu vốn cho đầu t phát triển của nền kinh tế,cho dù là một chi nhánh mới thành lập nhng Chi nhánh NHCT Ba Đình luôn tìmcho mình những hớng đi, những giải pháp phù hợp với sự phát triển kinh tế của

đất nớc, đẩy mạnh công tác huy động vốn và từng bớc đã đạt đợc những kết quảnhất định, phản ánh qua tình hình tăng trởng nguồn vốn huy động và cơ cấunguồn vốn huy động

Công tác huy động vốn luôn là tiền đề để thực hiện các nhiệm vụ của ngânhàng, là bớc cơ bản đầu tiên trong suốt quá trình kinh doanh của ngân hàng.Chính vì vậy mà việc cạnh tranh, thu hút khách hàng gửi tiền là vấn đề sống còn

đối với bản thân mỗi ngân hàng Hiểu rõ nh vậy nên chi nhánh luôn cảI tiến mởrộng các hình thức huy động vốn một cách linh hoạt theo xu hớng chung của thịtrờng, tích cực đổi mới phong cách phục vụ để khai thác có hiệu quả mọi nguồnvốn trên địa bàn cho các nhu cầu kinh tế Các hình thức huy động vốn chủ yếu đ-

ợc áp dụng trong thời gian qua tại NHCT Ba Đình gồm:

+ Nhận tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn

+ Tiền gửi của các tổ chức kinh tế

+ Vay của các tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng

+ Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu

2.2 Quy mô và cơ cấu vốn huy động.