Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng noptnt huyện hậu lộc – chi nhánh thanh hóa

Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Hồng Đức MỤC LỤC A – LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung ngân hàng thương mại 1.1.1 Sự hình thành phát triển NHTM 1.1.2 Khái niệm ngân hàng thương mại…………………………………….7 1.1.3 Chức NHTM 1.1.4 Hoạt động chủ yếu NHTM kinh tế thị trường 1.2 Nguồn vốn kinh doanh NHTM 1.2.1 Khái niệm vốn kinh doanh NHTM 1.2.2 Nội dung vốn kinh doanh NHTM 1.3 Các phương thức huy động vốn NHTM 15 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 18 1.4.1 Nhân tố khách quan 18 1.4.2 Nhân tố chủ quan 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH No&PTNT HUYỆN HẬU LỘC – CHI NHÁNH THANH HÓA 22 2.1 Tổng quan NH No&PTNT Huyện Hậu Lộc – Chi nhánh Thanh Hóa 22 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NH No&PTNT Huyện Hậu Lộc – Chi nhánh Thanh Hóa 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy NHNo PTNT Huyện Hậu Lộc – Chi nhánh Thanh Hóa 23 2.1.3 Các hoạt động ngân hàng 26 Sinh viên: Đỗ Thị Nhung GVHD: Phạm Thị Thanh Giang Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Hồng Đức 2.1.4 Khái quát hoạt động kinh doanh NH No&PTNT Huyện Hậu Lộc – CN Thanh Hóa giai đoạn 2011 – 2013 26 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn NH No&PTNT Huyện Hậu Lộc – CN Thanh Hóa giai đoạn 2011 – 2013 27 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động Ngân hàng No&PTNT Huyện Hậu Lộc – Chi nhánh Thanh Hóa 29 2.2.3 Chi phí huy động vốn NH No&PTNT Huyện Hậu Lộc - CN Thanh Hoá 36 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn NH No&PTNT Huyện Hậu Lộc - CN Thanh Hoá 38 2.3.1 Kết đạt 38 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 40 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG No& PTNT HUYỆN HẬU LỘC – CHI NHÁNH THANH HÓA 43 3.1 Định hướng phát triển năm 2014 NH No&PTNT Huyện Hậu Lộc – CN Thanh Hóa 43 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng No&PTNT Huyện Hậu Lộc – Chi nhánh Thanh Hóa 43 3.2.1 Hoàn thiện công nghệ ngân hàng 43 3.2.2 Mở rộng mạng lưới ngân hàng quầy tiết kiệm 44 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức dịch vụ huy động vốn 46 3.2.4 Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán ngân hàng 46 3.2.5 Phát huy hiệu chiến lược marketing ngân hàng 48 3.2.6 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu 50 3.2.7 Các biện pháp cắt giảm chi phí huy động vốn 51 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng No&TNT Huyện Hậu Lộc – Chi nhánh Thanh Hóa 54 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà Nước 54 Sinh viên: Đỗ Thị Nhung GVHD: Phạm Thị Thanh Giang Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Hồng Đức 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 55 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng No&PTNT Việt Nam 56 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng No&PTNT Huyện Hậu Lộc – Chi nhánh Thanh Hóa 58 C – KẾT LUẬN 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 Sinh viên: Đỗ Thị Nhung GVHD: Phạm Thị Thanh Giang Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Hồng Đức DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần VHĐ, HĐV Vốn huy động, huy động vốn NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn TCTD Tổ chức tín dụng CN Chi nhánh DANH MỤC BẢNG BIỂU Tên bảng biểu STT Bảng 2.1 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011 – 2013 Bảng 2.2 Tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn năm 2011 – 2013 Bảng 2.3 Nguồn vốn huy động phân theo thành phần kinh tế Bảng 2.4 Nguồn huy động phân theo thời hạn huy động Bảng 2.5 Nguồn huy động phân theo cấu đồng tiền gửi Bảng 2.6 Chi phí HĐV bình quân NH No&PTNT Huyện Hậu Lộc DANH MỤC BIỂU ĐỒ Tên biểu đồ STT Biểu đồ 2.1 Biểu đồ tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011 – 2013 Biểu đồ 2.2 Tổng nguồn vốn VHĐ ngân hàng năm 2011 – 2013 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu nguồn vốn phân theo thành phần kinh tế Biểu đồ 2.4 Cơ cấu nguồn huy động phân theo thời hạn huy động Biểu đồ 2.5 Cơ cấu nguồn huy động phân theo cấu đồng tiền gửi Sinh viên: Đỗ Thị Nhung GVHD: Phạm Thị Thanh Giang Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Hồng Đức A – LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Cùng với bối cảnh kinh tế giới, đất nước ta trình phát triển mạnh mẽ, với tốc độ phát triển kinh tế mức cao so với nước giới Để có thành tựu phát triển to lớn phải huy động lượng vốn lớn để đầu tư cho kinh tế Vốn yếu tố quan trọng yếu tố định để phát triển kinh tế, điều Đảng ta khẳng định Văn kiện đại hội VIII: “ Chúng ta khơng thể thực cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước khơng huy động nhiều vốn, nguồn vốn dài hạn nước mà nông cốt để thực nhiệm vụ vô quan trọng Ngân hàng thương mại cơng ty tài chính” Trên thực tế Việt Nam chưa huy động hết nguồn vốn huy động, thiếu vốn để đầu tư cho kinh tế thực tế lượng vốn nước (đặc biệt nguồn vốn dân cư) quốc tế lớn mà chưa khai thác hiệu Do đó, với vai trị trung gian tài tổ chức tài như: Các NHTM cần phải có chiến lược giải pháp huy động vốn cho có hệu quả, đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho kinh tế Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu để đưa giải pháp để hoàn thiện phát triển hoạt động huy động vốn NHTM có ý nghĩa to lớn mặt lý luận lẫn thực tiễn Là bốn trụ cột hệ thống Ngân hàng Thương mại quốc doanh, Ngân hàng No&PTNT đem lại thay đổi lớn lao cho phát triển nơng nghiệp nói riêng kinh tế nói chung Cùng với đóng góp hệ thống, Ngân hàng No&PTNT Huyện Hậu Lộc, ngân hàng làm ăn có hiệu Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa có chuyển biến rõ rệt Dư nợ với cho vay năm sau cao năm trước Điều chứng tỏ hoạt động tín dụng ngân hàng tốt Sinh viên: Đỗ Thị Nhung GVHD: Phạm Thị Thanh Giang Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Hồng Đức Nằm địa bàn có nhiều triển vọng phát triển năm tới, ban lãnh đạo ngân hàng trăn trở điều hoạt động ngân hàng đáp ứng phât triển Do đó, vấn đề đặt là: để mở rộng hoạt động kinh doanh, thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng công tác huy động vốn – sở làm tăng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng Sau thời gian thực tập Ngân hàng No&PTNT Huyện Hậu Lộc – Chi nhánh Thanh Hóa, nhận thức tầm quan trọng công tác huy động vốn hoạt độn kinh doanh ngân hàng, em mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng No&PTNT Huyện Hậu Lộc – Chi nhánh Thanh Hóa” làm khóa luận tốt nghiệp Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu - Khái quát vấn đề chung hoạt động huy động vốn Ngân hàng No&PTNT Huyện Hậu Lộc – Chi nhánh Thanh Hóa - Phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng No&PTNT Huyện Hậu Lộc – Chi nhánh Thanh Hóa - Đưa số giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng No&PTNT Huyện Hậu Lộc – Chi nhánh Thanh Hóa Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng No&PTNT Huyện Hậu Lộc – Chi nhánh Thanh Hóa - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng No&PTNT Huyện Hậu Lộc – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2011- 2013 Phương pháp nghiên cứu Trong trình làm báo cáo thực tập, em sử dụng số phương pháp nghiên cứu sau: Thu thập thực tế thông tin, số liệu; phân tích đánh giá nguồn thơng tin; sử dụng phương pháp tổng hợp, so sánh, thống kê; phương pháp luận khoa học gắn với thực tiễn, phương pháp chuyên gia… Cụ thể như: - Phương pháp thu thập số liệu Sinh viên: Đỗ Thị Nhung GVHD: Phạm Thị Thanh Giang Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Hồng Đức Thu thập, tổng hợp số liệu dựa tài liệu từ Ngân hàng No&PTNT Huyện Hậu Lộc – Chi nhánh Thanh Hóa như: báo cáo kết kinh doanh, báo cáo thường niên…giai đoạn 2011-2013 - Phương pháp thống kê Dựa vào số liệu tổng hợp lựa chọn, xếp, tính tốn số liệu liên quan đến tiêu cần đánh giá - Phương pháp so sánh So sánh số tương đối tuyệt đối trị số kỳ phân tích so với trị số kỳ gốc để thấy biến động tiêu kinh tế - Phương pháp chuyên gia Thu thập thông tin cách tập hợp ý kiến, kinh nghiệm chuyên gia, cán ngân hàng Sinh viên: Đỗ Thị Nhung GVHD: Phạm Thị Thanh Giang Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG I: Trường Đại học Hồng Đức LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung ngân hàng thương mại 1.1.1 Sự hình thành phát triển NHTM Ngay từ xa xưa người biết dùng tiền làm phương tiện toán, làm trung gian trao đổi hàng hóa Thơng qua tiền, việc trao đổi hàng hóa tiến hành cách thuận lợi, dễ dang nhiều Chính kích thích sản xuất xã hội loài người ngày phát triển Xã hội ngày phát triển vai trị tiền tệ ngày phát huy Thương mại phát triển, lớp thương nhân giàu có đời cần có nơi an tồn để gửi tiền Những người nhận tiền gửi chủ yếu chủ tiệm vàng, họ nhận thấy: ln có lượng lớn tiền vàng nhàn rỗi tiền vàng người ta gửi vào lớn tiền rút Mặt khác lại tồn nhu cầu vay mượn để chi tiêu, đầu tư kinh doanh người giữ hộ tài sản nghĩ đến việc sử dụng số tiền nhàn dỗi vay kiếm lời Và thay thu phí giữ hộ người ta trả khoản lãi cho người có tài sản đem gửi Bên cạnh người giữ hộ tiền cho vay để toán cho người cách ghi nợ cho người vay tiền ghi tăng tài sản cho người toán Và lúc nghiệp vụ hình thành lúc ngân hàng xuất Khoảng đầu kỉ XV(1401) có tổ chức giới coi ngân hàng thực theo quan niệm ngày BAN – CA – DI Barcelona ( Tây Ban Nha), ngân hàng giới Đến năm 1409 ngân hàng thứ BAN – CO – DI Valencia (Tây Ban Nha) hai ngân hàng thực hầu hết nghiệp vụ ngân hàng ngày như: nhận tiền gửi, cho vay, toán… Từ kỉ XVII, song song với cách mạng khoa học kỹ thuật kinh tế thương mại có tiến lớn, đồng thời ngân hàng ngày phát triển mạnh, Châu Ấu, sau Châu Mỹ đến Châu Á Sinh viên: Đỗ Thị Nhung GVHD: Phạm Thị Thanh Giang Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Hồng Đức phát triển phạm vi toàn giới Các nhà sản xuất cần đến vốn đẻ sản xuất, thương gia cần vốn để thành lập công ty thương mại, xuất nhập dựa vào ngân hàng có ngân hàng cung cấp đầy đủ vốn cho họ Do vị ngân hàng ngày nâng cao ngân hàng trổ thành phận thiếu kinh tế 1.1.2 Khái niệm ngân hàng thương mại Hoạt động ngân hàng, với nghiệp vụ truyền thống nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ toán cho khách hàng, đời quan hệ sản xuất trao đổi hàng hóa xã hội phát triển mức độ cao Q trình hồn thiện nghiệp vụ ngân hàng đời ngân hàng hồn chỉnh kéo dài hàng nghìn năm, hoạt động ngân hàng sơ khai vào khoảng 3.500 năm trước Công nguyên với khởi đầu thiết chế tổ chức xã hội Các nhà kinh tế đưa khái niệm ngân hàng thương mại sau: “ NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiến khấu làm phương tiện toán” 1.1.3 Chức NHTM 1.1.3.1 Chức trung gian tín dụng NHTM mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi xã hội, bao gồm tiền doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân quan Nhà nước Mặt khác, NHTM dùng số tiền huy động vay thành phần kinh tế xã hội Trong kinh tế thị trường, NHTM trung gian tài quan trọng để điều chuyển vốn từ người thừa sang người thiếu Thông qua điều khiển này, NHTM có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng thêm việc làm, cải thiện mức sống dân cư, ổn định thu chi Chính phủ Chính với chức này, NHTM góp phần quan trọng vào việc điều hịa lưu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát Sinh viên: Đỗ Thị Nhung GVHD: Phạm Thị Thanh Giang Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Hồng Đức 1.1.3.2 Chức trung gian toán Nếu khoản chi trả xã hội thực bên ngồi ngân hàng chi phí để thực chúng lớn, bao gồm: Chi phí in đúc, bảo quản vận chuyển tiền… Với đời NHTM, phần lớn khoản chi trả hàng hóa dịch vụ xã hội thực qua ngân hàng với hình thức tốn thích hợp, thủ tục đơn giản kỹ thuật ngày tiên tiến Nhờ tập trung công việc toán xã hội vào ngân hàng, nên việc giao lưu hàng hóa, dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng, an tồn tiết kiệm Khơng vậy, thực chức trung gian toán, NHTM có điều kiện huy động tiền gửi xã hội trước hết doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay đầu tư, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.3.3 Chức tạo tiền Sự đời ngân hàng tạo bước phát triển chất kinh doanh tiền tệ Nếu trước tổ chức kinh doanh tiền tệ nhận tiền gửi cho vay đồng tiền đó, ngân hàng cho vay tiền giấy mình, thay tiền bạc vàng khách hàng gửi vào ngân hàng Hơn nữa, hoạt động hệ thống ngân hàng, NHTM có khả “tạo tiền” cách chuyển khoản hay bút tệ để thay cho tiền mặt Điều đưa NHTM lên vị trí nguồn tạo tiền Quá trình tạo tiền hệ thống NHTM dựa sở tiền gửi xã hội Xong số tiền gửi nhân lên gấp bội ngân hàng cho vay thơng qua chế tốn chuyển khoản ngân hàng 1.1.4 Hoạt động chủ yếu NHTM kinh tế thị trường Hoạt động NHTM bao gồm: huy động vốn, sử dụng vốn(đầu tư, cung cấp tín dụng) nghiệp vụ khác (thanh toán, đại lý bảo lãnh, tư vấn…) 1.1.4.1 Hoạt động huy động vốn Muốn có vay ngân hàng phải huy động tiền, nguồn quan trọng khoản tiền gửi (thanh toán tiết kiệm Sinh viên: Đỗ Thị Nhung GVHD: Phạm Thị Thanh Giang Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Hồng Đức Trong thời gian qua, ngân hàng ý thức rõ vai trò to lớn cơng tác Marketting nói chung hoạt động tun truyền, quảng cáo nói riêng nên khơng ngừng đẩy mạnh công tác này, nghiên cứu áp dụng vào thực tế biện pháp quảng cáo, khuyếch trương mới, phù hợp với tâm lý sở thích người dân Tuy nhiên, điều kiện hội nhập ngân hàng ngày cao, mức độ cạnh tranh ngày khốc liệt, bên cạnh việc không ngừng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, đầu tư sinh lời, ngân hàng cần phải coi trọng sách khuyếch trương, quảng cáo – phận quan trọng chiến lược Marketting Cụ thể: - Ngân hàng thường xuyên cung cấp thông tin tình hình hoạt động tài chính, báo cáo tài kiểm tốn thơng qua sản phẩm, truyền thanh, truyền hình để dân chúng biết cụ thể khả hoạt động dịch vụ ngân hàngcũng lợi ích mà đem lại cho khách hàng Từ tạo cho khách hàng nhìn tổng quát chi tiết hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng No&TNT Huyện Hậu Lộc – Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng, tăng lịng tin họ họ gửi tiền nhiều - Để khách hàng khách hàng tiềm biết thêm thông tin cách thực tế hơn, ngân hàng nên khuyến khích họ tham gia vào buổi nói chuyện, thuyết trình giới thiệu hoạt động chi nhánh, đặc biệt sản phẩm huy động vốn quan, xí nghiệp, trường học hay đưa lên phương tiện thơng tin đại chúng Qua làm cho người dân thấy ưu điểm việc gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng, tính an tồn, tiện dụng, khả sinh lời - Tuy nhiên tuyên truyền, quảng cáo khơng đủ, muốn tạo lịng tin dân phải chứng minh thực tế ưu điểm ngân hàng dịch vụ ngân hàng Tại địa bàn hoạt động mới, nơi người dân chưa quen với việc mở tài khoản ngân hàng, ngân hàng nên làm thí điểm việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân số quan, xí nghiệp; Khuyến khích số quan mở Sinh viên: Đỗ Thị Nhung 49 GVHD: Phạm Thị Thanh Giang Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Hồng Đức tài khoản cá nhân cho cán trả lương qua tài khoản cách miễn phí Nếu ngân hàng thành cơng thí điểm tạo lịng tin dân chúng mà người tham gia thí điểm quảng cáo viên tốt cho chi nhánh Cùng với việc tăng cường tun truyền, quảng cáo khuyến cơng cụ hỗ trợ đắc lực để hoạt động tuyên truyền, quảng cáo đạt hiệu cao Để thu hút ngày nhiều vốn, ngân hàngnên áp dụng hình thức khuyến đa dạng, tạo thích thú nơi khách hàng, khách hàng hưởng mức lãi suất mà hưởng ưu đãi khuyến đem lại như: tham dự hình thức quay xổ số dự thưởng theo số sổ seri, sổ chứng từ có giá, áp dụng lãi suất ưu đãi khuyến khích vật chất khách hàng trì giao dịch thường xuyên với ngân hàngnhư tặng quà vào dịp đặc biệt (Lễ, Tết, ngày sinh nhật ), tài trợ cho phong trào văn nghệ, thể thao, làm công tác từ thiện nhằm gây ảnh hưởng, nâng cao uy tín ngân hàngsâu rộng tầng líp dân cư Như vậy, ngân hàng cần vận dụng cách linh hoạt có sáng tạo giải pháp khuyếch trương, quảng cáo đây, tăng khả huy động vốn, đồng thời tạo ưu cạnh tranh ngân hàngvề mặt hoạt động 3.2.6 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có mối liên hệ thường xuyên, chặt chẽ, hỗ trợ, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để ngân hàng thực đầu tư, cho vay Chỉ ngân hàng tiến hành đầu tư, cho vay đồng vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để ngân hàng định khối lượng, cấu nguồn vốn cần huy động Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vốn cách vững nhất, đồng vốn đầu tư, cho vay phát huy hiệu làm cho kinh tế phát triển, thu nhập người dân tăng lên nhờ ngân hàng thu hút nguồn vốn ngày lớn Ngân hàng cần đặc biệt quan Sinh viên: Đỗ Thị Nhung 50 GVHD: Phạm Thị Thanh Giang Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Hồng Đức tâm làm tốt công tác quản lý, sử dụng vốn với phương châm: Việc mở rộng tín dụng phải đơi với nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn tăng trưởng vốn Để thực phương châm thì: - Ngân hàng phải bám sát định hướng phát triển kinh doanh Hội đồng quản trị, giải pháp điều hành Tổng giám đốc Ngân hàng No&TNT Việt Nam Thường xuyên tiếp cận, bám sát dự án lớn thuộc mục tiêu chiến lược Chính phủ để đưa giải pháp hữu hiệu phục vụ cơng tác đầu tư có hiệu - Thường xun gặp gỡ, trao đổi với khách hàng với phương châm: Lắng nghe ý kiến đề xuất từ đơn vị, nắm bắt sách khách hàng tổ chức tín dụng khác địa bàn, từ chỉnh sửa kịp thời kiến nghị khách hàng quan điểm bình đẳng, hiệu an tồn kinh doanh - Tiến hành phân loại khách hàng để đưa định hướng đầu tư cho nhóm khách hàng cụ thể - Đổi mới, nâng cao trang thiết bị hoạt động ngân hàng, đại hố hệ thống thơng tin quản lý cho có khả cung cấp kịp thời, xác tín hiệu thị trường để từ Phịng kinh doanh đưa chiến lược sử dụng vốn phù hợp, đáp ứng mục tiêu kinh doanh - Thường xuyên, tăng cường làm tốt công tác kiểm tra, kiểm sốt, bồi dưỡng nghiệp vụ chun mơn cán tín dụng, giáo dục phẩm chất, đạo đức, phong cách cán bộ, đồng thời phải bố trí sử dụng cán phù hợp với lực chuyên môn, sở thích người, qn triệt ngun tắc an tồn kinh doanh Thực tốt giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh, việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy quan hệ ngân hàng với khách hàng, tạo cho ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch gửi tiền với số lượng lớn Từ đó, góp phần tăng cường quy mô chất lượng nguồn vốn huy động 3.2.7 Các biện pháp cắt giảm chi phí huy động vốn Chi phí huy động bao gồm ngồi phần lãi phải trả cịn có khoản khác như: lương nhân viên, trang bị máy đếm tiền, máy soi tiền, tiền thuê trụ sở, Sinh viên: Đỗ Thị Nhung 51 GVHD: Phạm Thị Thanh Giang Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Hồng Đức chi phí hành khác Trong phần lãi phải trả phận chủ yếu chi phí huy động Ngân hàng cần nghiên cứu tìm biện pháp để giảm chi phí khác chi phí huy động Mục tiêu đặt phải để tốc độ tăng lợi nhuận phải lớn tốc độ tăng cuả chi phí, phải đảm bảo yếu tố: Lãi suất huy động tương khoản tiền gửi, đảm bảo quyền lợi khách hàng Lãi suất huy động phải dựa vào lãi suất đầu ra, bù đắp chi phí ngân hàng đảm bảo kinh doanh có lãi Phản ánh mức lãi suất thị trường, tạo sức hút khách hàng Với kì hạn dài lãi suất huy động lớn, với thời hạn dài khách hàng gặp nhiều rủi ro Để thực sách lãi suất mềm dẻo, tiết kiệm chi phí, cần áp dụng số biện pháp sau: - Áp dụng sách lãi suất linh hoạt kết hợp với nghiên cứu nhu cầu khách hàng nhằm đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thường xuyên theo dõi tình hình lãi suất thị trường, dự báo xu hướng biến động, thực tĩnh lãi suất đầu ra, đầu vào để đề mức lãi suất vừa có tính cạnh tranh vừa hấp dẫn đảm bảo lợi ích ngân hàng - Nâng cao lãi suất tiền gửi trung dài hạn, đồng thời giảm lãi suất tiền gửi khơng kì hạn kì hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình khơng tăng lên tồn nguồn vốn huy động - Có biện pháp khuyến khích khách hàng trì số tiền tài khoản với thời hạn dài thời hạn gửi ban đầu Đó là, hết kỳ hạn gửi mà khách hàng chưa có nhu cầu sử dụng khoản tiền tiếp tục gửi ngân hàng, thời gian gửi ngân hàng nên thưởng cho khách hàng tỷ lệ phần trăm dụng phải đôi với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn vốn tăng trưởng Ngân hàng No&PTNT Huyện Hậu Lộc – Chi nhánh Thanh Hóa cần đưa giải pháp thích hợp cho việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả: Sinh viên: Đỗ Thị Nhung 52 GVHD: Phạm Thị Thanh Giang Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Hồng Đức * Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội thành phố, bám sát mục tiêu, biện pháp ngành Nắm thị trường, thị trường thị trường dự báo để xây dựng chiến lược tổng thể bề rộng thị trường * Thực phương châm cho vay an tồn - hiệu Kế tốn cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh qui định Luật NHNN Luật Các TCTD bao gồm: - Tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả gồm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả toán theo qui định NHNN - Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu - Tỷ lệ tối đa dư nợ cho vay vốn huy động - Tỷ lệ cho vay tối đa vốn tự có - Tỷ lệ chuyển hố vốn - Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ * Ngân hàng No&PTNT Huyện Hậu Lộc – Chi nhánh Thanh Hóa cần làm tốt vai trị trung gian tài chính, mặt tăng cường tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư thành phần kinh tế, mặt khác cần nâng cao chất lượng tín dụng, tăng thị phần vào Tổng cơng ty có tín nhiệm thị trường vay vốn với Sở, trọng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên Việc cho vay phải đảm bảo cân đối tiền gửi tiền vay Tính tốn lợi ích nhiều mặt cho vay phải bù đắp chi phí, trích lập quĩ rủi ro có lợi nhuận Cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, phân tích chất lượng khoản cho vay, kịp thời xử lý phát sinh ảnh hưởng không tốt đến kết kinh doanh ngân hàng * Ngân hàng No&PTNT Huyện Hậu Lộc – Chi nhánh Thanh Hóa cần cân đối huy động vốn sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời hạn lãi suất cho nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên, điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay, ngân hàng cân đối vốn cho vay cách: có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn Sinh viên: Đỗ Thị Nhung 53 GVHD: Phạm Thị Thanh Giang Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Hồng Đức vốn thường xuyên luân chuyển ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn Việc sử dụng tất nhiên phải ý đến tỷ lệ định 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng No&TNT Huyện Hậu Lộc – Chi nhánh Thanh Hóa 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà Nước Giải pháp hồn thiện cơng tác huy động vốn chi nhánh Ngân hàng No&TNT Huyện Hậu Lộc – Chi nhánh Thanh Hóa thực tốt điều kiện kinh tế - xã hội mơi trường pháp lý ổn định, khẳng định vai trị to lớn Nhà nước Chính phủ hoạt động ngân hàng * Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố bao trùm tới toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân tốn, sách tỷ giá Chúng có tác động to lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác huy động vốn ngân hàng nói riêng Để ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Nhà nước cần có việc làm cụ thể sau: Phối hợp với quan chức đảm bảo điều tiết kinh tế phát triển ổn định, tránh đột biến làm giảm bất thường giá trị đồng tiền, đặc biệt khoản tiền gửi ngân hàng, dù hình thức Thơng qua việc kiểm sốt tốc độ lạm phát, Nhà nước góp phần bảo đảm sức mua đồng tiền không bị suy giảm, nghĩa giá trị thực tế ổn định làm cho người dân tin tưởng vào đồng tiền, người khơng ngần ngại gửi tiền vào ngân hàng họ tin tưởng sau thời gian định thu khoản tiền có giá trị cao so với giá trị gửi trước Mặt khác, thông qua việc xác định tỷ giá hợp lý giảm thiểu tượng đầu ngoại tệ thu hẹp phạm vi hoạt động ngoại tệ, mở rộng phạm vi lưu hành VND góp phần vào việc kiềm chế lạm phát cách hiệu xác, xây dựng lãi suất phù hợp giữ vững ổn định tiền tệ Sinh viên: Đỗ Thị Nhung 54 GVHD: Phạm Thị Thanh Giang Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Hồng Đức * Tạo lập môi trường pháp lý ổn định Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu điều chỉnh hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng; đòi hỏi Nhà nước phối hợp chặt chẽ với quan chức xây dựng mơi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, bảo vệ người gửi tiền, nghĩa điều khoản Luật, Bộ luật liên quan, văn pháp quy ngang luật hành phải đảm bảo số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng bảo toàn tăng trưởng Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng người tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất, kinh doanh hay gửi tiền vào ngân hàng * Ổn định môi trường xã hội Đối với nước ta nay, việc huy động vốn ngân hàng bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân, đặc biệt thãi quen giữ tiền nhà, mua vàng tích trữ, dường với họ an tồn hơn, tiện dụng cần tiền họ sẵn sàng bán nhanh chóng cịn gửi ngân hàng rót khơng tiện số thủ tục, giấy tờ khơng có lợi rút trước hạn Chính Nhà nước cần có biện pháp tích cực nhằm khuyến khích động viên người dân gửi tiền chi tiêu qua tài khoản mở ngân hàng, nên có định bắt buộc cán thuộc quan Nhà nước phải mở tài khoản trả lương qua tài khoản để thu hút lượng lớn vốn nhàn rỗi dân cư vào ngân hàng Bên cạnh đó, Nhà Nước cần có sách phát triển kinh tế đắn, từ đó, nâng cao đời sống thu nhập người dân để họ tăng tích luỹ gửi tiền vào ngân hàng ngày nhiều 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước quan hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, ổn định cán cân Sinh viên: Đỗ Thị Nhung 55 GVHD: Phạm Thị Thanh Giang Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Hồng Đức tốn giảm thất nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển xã hội, nâng cao đời sống người dân Do Ngân hàng Nhà nước cần thực thi sách tiền tệ đắn, phù hợp với hồn cảnh thực tế thời kỳ giúp người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Khi kinh tế ổn định, giá trị đồng tiền không biến động lớn kiểm sốt được, người dân có thu nhập ổn định hơn, họ gửi tiền vào ngân hàng với tâm lý thoải mái, ngân hàng có hội thu hút nhiều nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư sinh lời Mặt khác, Ngân hàng Nhà nước cần trọng nâng cao quản lý ngoại hối cách có hiệu tác động ảnh hưởng trực tiếp đến việc thực sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ đời sống kinh tế xã hội đất nước Có quản lý ngoại hối hiệu ổn định tiền tệ, cải thiện cán cân toán quốc tế, thu hút vốn đầu tư nước ngoài, hỗ trợ xuất khẩu, tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát Có vậy, làm góp phần làm kinh tế phát triển, nâng cao mức sống người dân người dân có nhiều tiền gửi vào ngân hàng hay tạo cho người tâm lý yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát NHTM để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh tồn ngành ngân hàng Bên cạnh cần thường xuyên tổ chức, đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho NHTM để họ tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh triển khai áp dụng tương lai 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Ngân hàng No&TNT Việt Nam tiếp tục nghiên cứu, đề xuất trình Chính phủ xây dựng hoàn thiện hệ thống văn pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm tạo khung pháp lý đồng cho hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn nói riêng Các chế sách phải xây dựng theo hướng ngày thơng thống, đáp ứng u cầu thực tế đòi hỏi phát triển hệ thống ngân hàng bước phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế Đặc biệt việc nghiên cứu ban hành chế sách đồng huy động vốn, Sinh viên: Đỗ Thị Nhung 56 GVHD: Phạm Thị Thanh Giang Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Hồng Đức ứng dụng kĩ thuật công nghệ, tự động hoá nghiệp vụ ngân hàng thương mại, hoàn chỉnh khung pháp lý áp dụng giao dịch giấy tờ có giá khác thương phiếu, chứng tiền gửi, loại tín phiếu, nhằm bước mở rộng đa dạng hoá loại hàng hoá thị trường mở, thị trường chứng khoán Ngân hàng No&TNT Việt Nam cần đạo giám sát chặt chẽ việc triển khai tổ chức thực đề án cấu lại hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam Cùng với việc đẩy mạnh tiến độ xử lý nợ tồn đọng, hạn chế tối đa việc phát sinh nợ hạn mới, ngân hàng No&PTNT Việt Nam khẩn trương thực cấp bổ sung vốn điều lệ cho ngân hàng thành viên theo chủ trương ngân hàng Nhà nước Việt Nam với thời gian ngắn so với lịch trình Chính phủ phê duyệt, thông qua việc kết hợp nhiều biện pháp kể giải pháp chủ động từ phía ngân hàng chi nhánh nhằm nâng cao lực tài chính, tăng sức mạnh cạnh tranh, đảm bảo tỷ lệ giới hạn huy động vốn, tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu tăng cường đầu tư tín dụng quy mô chất lượng Bên cạnh Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cần tăng cường đạo thực chương trình củng cố lành mạnh hoá ngân hàng thành viên, xúc tiến việc cấu lại hệ thống ngân hàng, xắp xêp tổ chức cán phòng ban chức chung cho ngân hàng thành viên Đẩy nhanh tiến độ đại hoá hoạt động ngân hàng hệ thống toán, đặc biệt việc triển khai nhanh, rộng khắp hệ thống toán điện tử liên ngân hàng đến ngân hàng thành viên nước Trên sở mở rộng phát triển dịch vụ tiện ích ngân hàng đáp ứng yêu cầu kinh tế Ngân hàng No&PTNT Việt Nam đạo ngân hàng chi nhánh thực đồng giải pháp huy động vốn cho vay có hiệu quả, trọng việc mở rộng mạng lưới, đa dạng hố hình thức huy động vốn, gia tăng huy động vốn trung dài hạn Chủ động kiểm sốt tốc độ tăng tín dụng, phù hợp với tốc độ tăng huy động vốn, cân đối nguồn vốn đầu tư, đặc biệt cân đối kì hạn nguồn vốn sử dụng vốn ngân hàng Sinh viên: Đỗ Thị Nhung 57 GVHD: Phạm Thị Thanh Giang Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Hồng Đức 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng No&PTNT Huyện Hậu Lộc – Chi nhánh Thanh Hóa Thứ nhất, ln có chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt: Lãi suất yếu tố quan trọng giúp ngân hàng hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền Bởi hầu hết người có tiền tâm lý muốn đem gửi ngân hàng, trước hết họ so sánh lãi suất huy động mà ngân hàng đưa xem nơi hơn, vấn đề an toàn tiền gửi cho họ dịch vụ tiện ích mà họ hưởng Nếu khách hàng đánh giá ngân hàng có cung hệ số an tồn dịch vụ tiện ích nhau, họ chọn ngân hàng trả cho họ lãi suất cao Điều họ dễ dàng tìm hiểu nắm bắt phương tiện thơng tin đại chúng ngày trở nên thông dụng phổ biến nước ta (điện thoại, báo chí, thơng tin kinh tế truyền hình…) Để thực chế lãi suất huy động cạnh tranh, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất địa bàn hoạt động để có định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt lãi suất thị trường đặc điểm riêng ngân hàng Ngân hàng cần quan tâm đến lãi suất tín phiếu kho bạc thực tế kho bạc thường phát hành tín phiếu trả lãi cao lãi suất huy động ngân hàng thương mại kho bạc có thuận lợi không bị khống chế lãi suất trần Thứ hai, ngân hàng cần đa dạng kì hạn gửi tiền với nhiều mức lãi suất khác Các nguồn tiền nhàn rỗi, tiền để dành người dân đa dạng, ngân hàng huy động với kì hạn 3-6-9-12 tháng… với khoảng thời gian nhàn rỗi đồng tiền khơng khớp với kì hạn huy động ngân hàng khơng khuyến khích khách hàng dến giao dịch với ngân hàng, Chẳng hạn người có tiền nhàn rỗi tháng ngân hàng huy động kì hạn tối thiểu tháng, khách hàng khơng gửi kì hạn Mặc dù khàch hàng chọn cách gửi khơng kì hạn lãi suất khơng kì hạn thấp lãi suất kì hạn nên tạo bất lợi cho khách hàng Sinh viên: Đỗ Thị Nhung 58 GVHD: Phạm Thị Thanh Giang Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Hồng Đức Tuy nhiên, việc đa dạng hóa kì hạn gửi tiền làm cho công việc giao dịch, quản lý, lưu trữ hồ sơ ngân hàng trở nên phức tạp khơng thực Trước có ngân hàng nhận tiền gửi cho tất kì hạn từ đến 12 tháng có ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng với kì hạn 12 tháng Đa dạng hóa kì hạn tiền gửi với mức lãi suất khác theo nguyên tắc kì hạn dài lãi suất huy động cao Thứ ba, đa dạng hóa hình thức tốn Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, có người mục đích an tồn, có người chủ yếu để lấy lãi tiêu xài hàng tháng đối tượng cán hưu trí, sinh viên…có người dư dả gửi tiền để đồng vốn ngày sinh sơi, nảy nở Vì họ chọn cách tính lãi cuối kì, lãi suất cao rút lãi trước rút lãi hàng tháng Hiện đa số ngân hàng áp dụng hình thức trả lãi trước trả lãi cuối kì lý theo ngân hàng để đơn giản cho công tác huy động vốn, ổn định vốn hoạt động, sở ngân hàng dễ cân đối kế hoạch huy động sử dụng vốn Tuy nhiên phải thấy rằng, mục tiêu ngân hàng tranh thủ, thu hút khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, kể với số lượng nhỏ Do thời gian tới, cần trì thường xuyên hình thức trả lãi hàng tháng làm trước để thõa mãn nhiều mục đích người gửi tiền qua thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng Thứ tư, khuyến khích lợi ích vật chất: Khi khách hàng gửi tiền, việc so sánh lãi suất huy động nơi cao quan tâm đến lợi ích vật chất mà họ nhận Chẳng hạn lý khách hàng cần rút vốn trước hạn để giải nhu cầu chi tiêu tài khơng ngân hàng cho rút trước hạn cho rút trước hạn khơng trả lãi gây tâm lý khó chịu ấn tượng không tốt khách hàng ngân hàng, nhiều dẫn đến tranh cãi không hay Do thời gian tới, ngân hàng cần áp dụng hình thức nhận cầm sổ tiết kiệm cho phép khách hàng chiết Sinh viên: Đỗ Thị Nhung 59 GVHD: Phạm Thị Thanh Giang Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Hồng Đức khấu kì phiếu ngân hàng phát hành Ngân hàng nghiên cứu để bước chuyển sang trả lãi lãi suất tiền gửi có kì hạn Cụ thể là: Khi khách hàng cần rút vốn trước hạn, ngân hàng trả lãi cho khách hàng lãi suất tiền gửi có kì hạn kì hạn cao mà khách hàng gửi được, cộng với lãi suất tiền gửi không kì hạn số ngày (tháng) lẻ Chẳng hạn khách hàng gửi tiết kiệm tháng đến tháng thứ khách hàng xin rút trước hạn, ngân hàng trả lãi kì hạn tháng cho khách hàng cộng với lãi suất khơng kì hạn tháng Điều khắc phục nhược điểm quy định không cho phép khách hàng rút vốn trước hạn cho rút vốn trước hạn không trả lãi trả lãi suất tiền gửi khơng kì hạn trường hợp thời hạn gửi gần đến ngày đáo hạn khách hàng xin rút vốn trước hạn Khi ngân hàng khơng cho rút vốn trước hạn cho rút không trả lãi gây thiệt thòi cho khách hàng, ngân hàng trả lãi lãi suất tiền gửi không kì hạn tiền lãi tính khơng so với trường hợp khách hàng chọn gửi kì hạn thấp Hệ tất yếu lần sau khách hàng khơng chọn gửi tiền ngân hàng chọn kì hạn ngắn để gửi Điều mâu thuẫn với mục tiêu kế hoạch biện pháp tăng dần tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn ngân hàng Thứ năm, định kì quảng cáo niêm yết công khai đầy đủ lãi suất, thể lệ gửi tiền tiết kiệm Việc quảng cáo có tác dụng gây ý cho khách hàng hình ảnh ngân hàng để họ có so sánh chọn lựa Mặt khác, am tường hết thủ tục, thể lệ gửi tiền sách khuyến khích, ưu đãi mà họ hưởng Nhất với khách hàng trình độ học vấn chưa cao với khách hàng lần đầu đến gửi tiền ngân hàng Bảng niêm yết đầy đủ, cơng khai tiện ích, dễ hiểu tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái dễ chịu đơn giản thủ tục gửi tiền, giúp cho khách hàng tìm thấy hội hấp dẫn để gửi tiền cho ngân hàng mà ngân hàng khác khơng có Sinh viên: Đỗ Thị Nhung 60 GVHD: Phạm Thị Thanh Giang Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Hồng Đức Tác phong giao tiếp lịch thiệp, tận tình hướng dẫn khách hàng nhân tố định đến thành công kinh doanh ngân hàng Trong thời buổi cạnh tranh nay, ngân hàng giải tốt mặt có lợi việc thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Sinh viên: Đỗ Thị Nhung 61 GVHD: Phạm Thị Thanh Giang Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Hồng Đức C – KẾT LUẬN Vốn huy động ngân hàng thương mại nhân tố quan trọng trình chuyển dịch cấu kinh tế, hồn cảnh nước ta có kinh tế phát triển khoa học kĩ thuật lạc hậu so với giới nguồn vốn lại đặc biệt quan Mục tiêu tăng trưởng kinh tế phải gắn liền với xây dựng thị trường tài hoạt động có hiệu quả, trở thành cơng cụ phục vụ đắc lực cho công đổi kinh tế, thông qua chức trung gian luân chuyển huy động vốn cho đầu tư phát triển Là nhân tố thị trường tài ngân hàng thương mại biện pháp phải đẩy mạnh huy động vốn nhàn rỗi kinh tế phục vụ cho đầu tư phát triển, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn sử dụng cho đầu tư lâu dài khả luân chuyển vốn lớn Với việc nghiên cứu đề tài tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại cụ thể Ngân No&PTNT Huyện Hậu Lộc – Chi nhánh Thanh Hố, em nhận thức vai trị to lớn huy động nguồn vốn ngân hàng thương mại kinh tế Trong thời buổi cạnh tranh huy động vốn ngân hàng tổ chức tín dụng ngày gay gắt việc đưa giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn thực có hiệu ngân hàng mục tiêu xuyên suốt chiến lược kinh doanh ngân hàng Riêng năm 2013 vừa qua, có nhiều biến động lãi suất, thị trường bất động sản, giá leo thang khó khăn chung kinh tế, nguồn vốn huy động tổ chức tín dụng tăng 23% Điều ảnh hưởng tích cực đến chuyển dịch cấu kinh tế sang hướng có lợi, nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển giải Qua thấy rõ vai trò ngân hàng thương mại nói riêng tổ chức tín dụng nói chung ổn định phát triển kinh tế Việt Nam Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Đỗ Thị Nhung 62 GVHD: Phạm Thị Thanh Giang Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Hồng Đức TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS.Nguyễn Văn Tiến, (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội GS.TS Vũ Văn Hóa, PGS.TS Đinh Xuân Hạng - Giáo trình Lý thuyết tiền tệ - Học viện tài chính, Nhà xuất tài 2007 Ngân hàng No&PTNT Huyện Hậu Lộc - Chi nhánh Thanh Hóa; Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011-2013 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – PGS.TS Nguyễn Thị Mùi; Học viện tài Giáo trình Tài tiền tệ - PGS Nguyễn Văn Tiến; Trường Đại Học Hồng Đức Sinh viên: Đỗ Thị Nhung 63 GVHD: Phạm Thị Thanh Giang