Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần an bình chi nhánh thanh hóa

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO UBND TỈNH THANH HÓA TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC NGUYỄN THỊ THÚY HƯỜNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH THANH HĨA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 834.01.01 Người hướng dẫn khoa học: TS Đào Thu Trà THANH HÓA, NĂM 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Thanh Hóa, ngày tháng năm 2020 Học viên Nguyễn Thị Thúy Hường ii LỜI CẢM ƠN Để có kết nghiên cứu này, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS Đào Thu Trà tận tình hướng dẫn, giúp tơi suốt q trình tơi nghiên cứu viết luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Thầy, Cô giáo thuộc Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh, Khoa đào tạo Sau Đại học - Trường Đại học Hồng Đức truyền đạt cho tơi kiến thức q báu q trình học tập thực luận văn Xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Thanh Hố tạo điều kiện, giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu hồn thiện luận văn Ngồi ra, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến gia đình ln động viên, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn./ Thanh Hóa, ngày tháng năm 2020 Học viên Nguyễn Thị Thúy Hường iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN iii MỤC LỤC .iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC SƠ ĐỒ x MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Mục đích đề tài Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết nghiên cứu đóng góp luận văn Kết cấu luận văn Chương 1.NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại 1.1.4 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Nguồn vốn Ngân hàng 1.2.1 Vốn điều lệ quỹ 1.2.2 Vốn huy động .10 1.2.3 Vốn vay 10 1.2.4 Nguồn vốn khác 11 1.3 Tổng quan nguồn vốn huy động 11 1.3.1 Khái niệm tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn 11 iv 1.3.2 Phân loại nguồn vốn huy động 12 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá kết huy động vốn 17 1.3.4.Chi phí rủi ro công tác huy động vốn 241 1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến ngiệp vụ huy động vốn 214 Chương 2.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH CHI NHÁNH THANH HỐ 30 2.1 Khái quát tình hình phát triển Ngân hàng TMCP An Bình – chi nhánh Thanh Hóa 30 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP An Bình – chi nhánh Thanh Hóa 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân Ngân hàng TMCP An Bình – chi nhánh Thanh Hóa .31 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh ABBANK Thanh Hoá .34 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2017 - 2019 37 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP An Bình – chi nhánh Thanh Hóa 45 2.2.1 Sản phẩm dịch vụ huy động vốn hành ABBẠNK Thanh Hoá 45 2.2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Thanh Hoá 48 2.3 Đánh giá dịch vụ huy động vốn Ngân hàng TMCP An Bình – chi nhánh Thanh Hóa 57 2.3.1 Giá cả/Lãi suất (Prices) 55 2.3.2 Loại hình sản phẩm (Products) 64 2.3.3 Chính sách xúc tiến bán hàng (khuyến mãi, quảng cáo-Promotion) 65 2.3.4 Mạng lưới (kênh phân phối-Places) 65 2.3.5 Đánh giá khả cạnh tranh ABBANK dịch vụ huy động vốn 66 2.3.6 Phân tích SWOT dịch vụ huy động vốn ABBANK Thanh Hoá 69 2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn .73 v 2.4.1 Yếu tố bên 73 2.4.2 Yếu tố bên 74 Chương 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH CHI NHÁNH THANH HOÁ 81 3.1 Dự báo xu hướng phát triển hoạt động huy động vốn 81 3.1.1 Cạnh tranh ngày gay gắt ngành dịch vụ huy động vốn81 3.1.2 Đa dạng hóa nhu cầu khách hàng dịch vụ tiền gửi 81 3.1.3 Thay đổi tỷ trọng nhóm khách hàng huy động vốn .82 3.2 Định hướng mục tiêu kinh doanh Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Thanh Hố 82 3.2.1 Định hướng chung định hướng huy động .82 3.1.2 Mục tiêu kinh doanh Ngân hàng TMCP An Bình – chi nhánh Thanh Hoá .86 3.3 Giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP An Bình – chi nhánh Thanh Hóa đến năm 2022 87 3.3.1 Giải pháp sách huy động vốn (giá - lãi suất huy động, sản phẩm) 87 3.3.3 Giải pháp kênh phân phối (mạng lưới) 94 3.3.4 Giải pháp công nghệ 96 3.3.5 Giải pháp quản trị điều hành 98 3.3.6 Giải pháp nhân 100 3.3.7 Giải pháp công tác Marketing .102 3.4 Kiến nghị .106 3.4.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước quan quản lý Nhà nước 106 3.4.2 Đối với Ngân hàng TMCP An Bình 107 KẾT LUẬN 109 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 110 PHỤ LỤC 1: BẢNG HỎI KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG P1 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ABBANK: Ngân hàng An Bình AGRIBANK: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BIDV: Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam KHCN: Khách hàng cá nhân KHDN: Khách hàng doanh nghiệp MAR: Marketing MB: Ngân hàng Quân Đội MSB: Ngân hàng Hàng Hải NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại NOB: Ngân hàng Đại Chúng PGD: Phòng giao dịch SCB: Ngân hàng Sài Gòn SHB: Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội TCKT: Tổ chức kinh tế TCTD: Tổ chức tín dụng TCXH: Tổ chức xã hội Techcombank: Ngân hàng kỹ thương Việt Nam TMCP: Thương mại cổ phần VCB: Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam Vietcombank: Ngân hàng ngoại thương Việt Nam VP: Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng vii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh ABBANK Thanh Hoá giai đoạn từ 2017 -2019 38 Bảng 2.2: Kết hoạt động huy động vốn giai đoạn 2017 – 2019 41 Bảng 2.3: Kết hoạt động cho vay giai đoạn 2017 – 2019 42 Bảng 2.4: Kết dịch vụ tài khác giai đoạn 2018 – 2019 43 Bảng 2.5 : Quy mô huy động vốn năm 2017-2019 48 Bảng 2.6 Vốn huy động ABBANK Thanh Hoá/ Tổng vốn huy động ngân hàng địa bàn tỉnh Thanh Hoá 49 Bảng 2.7: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng 50 Bảng 2.8: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn 51 Bảng 2.9: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền 54 Bảng 2.10: Lãi suất huy động ngân hàng thời điểm ngày 31 tháng 12 năm 2017 56 Bảng 2.11: Lãi suất huy động ngân hàng thời điểm Tháng 06 năm 2018 56 Bảng 2.12: Lãi suất huy động ngân hàng thời điểm Tháng 12 năm 2018 57 Bảng 2.14: Lãi suất huy động ngân hàng thời điểm Tháng 12 năm 2019 58 Bảng 2.15: Chênh lệch lãi suất bình quân đầu - đầu vào ABBANK Thanh Hóa (2017 – 2019) 60 Bảng 2.16 Lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động ABBANK Thanh Hoá giai đoạn 2017-2019 61 Bảng 2.17: Tỷ suất lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động ABBANK Thanh Hoá giai đoạn 2017-2019 62 Bảng 2.18: Chi phí huy động vốn bình qn ABBANK Thanh Hố giai đoạn 2017-2019 63 viii Bảng 2.19: Tương quan vốn huy động dư nợ tín dụng 64 Bảng 2.20 Vốn huy động ABBANK Thanh Hoá/ Tổng vốn huy động ngân hàng địa bàn tỉnh Thanh Hoá 66 Bảng 2.21: Thông tin đối tượng khảo sát 75 Bảng 2.22: Thống kê mô tả Đánh giá khách hàng dịch vụ ABBANKThanh Hoá 77 ix DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức ABBANK Thanh Hoá 32 Biểu 2.1 Quy mô huy động vốn 49 Biểu đồ 2.2: Kết qủa huy động theo đối tượng khách hàng 51 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn 52 Biểu 2.4: Quy mô huy động vốn theo loại tiền 54 x 3.3.6 Giải pháp nhân Nhân ABBANK Thanh Hóa điểm yếu mà chi nhánh cần khắc phục (căn vào phân tích SWOT) Điều phần đặc điểm chi nhánh Theo đó, nhân viên giao dịch cịn trẻ, chưa có nhiều kỹ cơng tác bán hàng chăm sóc khách hàng; thiếu chuyên gia tư vấn giỏi, đào tạo từ nước ngoài; đánh giá lực phục vụ Ngân hàng thông qua lực phục vụ nhân viên tương đối thấp, thường mức trung bình Cụ thể tiêu chí “Khả hướng dẫn xác thủ tục cho khách” đạt 3,56/5 điểm; “Khả làm việc nhanh gọn, thành thạo Giao dịch viên, nhân viên tư vấn dịch vụ” đạt 3,47/5 điểm; “Giao dịch viên, nhân viên tư vấn dịch vụ hiểu biết, chuyên nghiệp” đạt 3,67/5 điểm Không có tiêu chí tiêu chí Năng lực phục vụ đạt điểm Các tiêu chí “Sự đồng cảm” liên quan đến nhân viên nhận đánh giá khơng cao Tiêu chí “Khi khách hàng gặp vấn đề, nhân viên chi nhánh thể quan tâm chân thành việc giải đến cùng” đạt 3,50/5 điểm; "Thái độ tiếp nhận ý kiến đóng góp khách hàng” đạt 3,67 điểm Những kết khẳng định việc nâng cao chất lượng phục vụ cho đội ngũ nhân viên ABBANK Thanh Hóa vơ thiết cần thực sớm tốt Để tăng cường huy động vốn thông qua nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, thời gian tới, ABBANK Thanh Hóa cần tích cực thực giải pháp sau: - Thường xuyên tổ chức chương trình quảng bá hình ảnh, thương hiệu tuyển dụng ABBANK nhằm tạo nguồn ứng viên trẻ tiềm như: tham gia Ngày hội Việc làm địa bàn tỉnh Thanh Hóa, đặc biệt phối hợp với sở đào tạo nhân lực (ví dụ trường Đại học Hồng Đức); thực chương trình Sinh viên thực tập “Ươm mầm tài ABBANK” để thu hút ứng viên sinh viên có tiềm năng; 100 - Đối với công tác quản lý tổ chức cán bộ, tập trung vào việc bố trí người, việc đảm bảo mục tiêu kinh doanh Theo đó, việc cam kết chất lượng dịch vụ (SLAs) Khối QTNNL bảo đảm cho dịch vụ nhân toàn diện, đáp ứng tối đa yêu cầu dịch vụ nhân nói chung, cơng tác tuyển dụng tổ chức cán nói riêng - Tiếp tục tích cực việc rà soát lại chức năng, nhiệm vụ tổng thể chi nhánh cho phù hợp với mục tiêu phát triển chung toàn hệ thống Trong cơng tác nhân quản lý cán khâu then chốt việc xếp lại nguồn lực cách hiệu Để khuyến khích người lao động tích cực học tập nâng cao trình độ chun mơn, ngoại ngữ, khả sáng tạo tồn tâm cơng việc ABBANK Thanh Hố nên có sách ưu tiên hợp lý Cụ thể xây dựng chế ưu tiên việc đàm phán mức lương tuyển dụng Mức ưu tiên tăng dần mức đánh giá nhân cao Để xét ưu tiên minh bạch, rõ ràng công bằng, cần áp dụng chế xếp hạng nhân qua việc xây dựng thang điểm để chấm điểm nhân Trong tiêu chí chấm điểm gồm: số năm kinh nghiệm cơng tác chun mơn, tính đến thời điểm xếp hạng, trình độ chun mơn, trình độ ngoại ngữ, kết phát minh sáng chế, khả đáp ứng cơng việc mới, thành tích cơng tác hàng năm Trong đó, đưa trọng số khác cho tiêu chí tính số điểm, số điểm cao, nhân có hội hưởng ưu tiên nhiều Việc xếp hạng nhân viên thực tốt, sách ưu đãi quy hoạch cán lãnh đạo theo kết xếp hạng góp phần tạo niềm tin niềm lạc quan người lao động, kích thích tinh thần phấn đấu học hỏi nhân viên, kích thích khả việc nghiên cứu khoa học có tính ứng dụng với mục tiêu để đạt xếp hạng cao nguồn nhân lực Kết trình độ, lực nhân ngày cao, khả tiếp cận triển khai sản phẩm dịch vụ 101 đại tăng, giúp ABBANK Thanh Hoá tăng khả cạnh tranh thị trường (chiến lược tăng điểm mạnh để nắm bắt hội) Với hoạt động ngân hàng, nguồn nhân lực yếu tố quan trọng cả, có ý nghĩa chiến lược hiệu hoạt động, tạo khác biệt tăng trưởng phát triển bền vững, yếu tố định thành công ngân hàng Đào tạo, phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực coi nhiệm vụ thường xuyên, xuyên suốt trình phát triển Ngân hàng TMCP An Bình Đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ: Đào tạo thông qua lớp học nghiệp vụ Khối quản trị nguồn nhân lực ngân hàng tổ chức; cử cán tham gia lớp đào tạo chuyên sâu, lớp học quản lý,… Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đạo đức nghề nghiệp, trình độ quản lý, quản trị Có ngân hàng theo kịp đà đổi mới, thay đổi xã hội, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Đào tạo khả tiếp thị, Marketing: Song song với đào tạo nâng cao trình độ chun mơn, nhân viên ngân hàng, đặc biệt đội ngũ bán hàng, người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng cần có thái độ vui vẻ, niềm nở, lịch sự, nhiệt tình…Ln tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng, gửi trọn niềm tin, họ gửi tiền vào ngân hàng giới thiệu người thân, bạn bè họ đến gửi tiền ngân hàng 3.3.7 Giải pháp công tác Marketing Marketing điểm yếu ABBANK Thanh Hóa Cơng tác quảng bá phát triển sản phẩm dịch vụ nói chung dịch vụ huy động vốn nói riêng chưa mạnh Chưa có đội ngũ Marketing chuyên nghiệp nên công tác quảng bá sản phẩm tiền gửi, sản phẩm dịch vụ hỗ trợ tiền gửi chưa bản, chưa hiệu Từ kết điều tra cho thấy, có đến 55,1% lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng thông qua kênh quảng cáo Tuy nhiên hoạt 102 động tuyên truyền, quảng cáo ABBANK Thanh Hóa cịn hạn chế Điều phù hợp với kết khảo sát khách hàng đánh giá tiêu “Các thông tin, quảng cáo chi tiết, rõ ràng, dễ hiểu, trình bày khoa học” đạt 3,31/5 điểm, tiêu thấp thứ hai 24 tiêu đánh giá Khắc phục điểm yếu ABBANK Thanh Hố có nhiều hội để tìm kiếm khách hàng sử dụng dịch vụ Để khắc phục hạn chế nhằm tăng cường lượng vốn huy động địi hỏi ABBANK Thanh Hóa cần thực giải pháp: - Thực chương trình khuyến dịch vụ hỗ trợ tài khoản toán Để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt, ngồi sách phí hợp lý nêu phía trên, ABBANK Thanh Hố cần thực chương trình khuyến tổ chức chương trình tặng quà cho khách hàng mở thẻ ATM số thứ tự định (được coi số may mắn); miễn giảm phí chuyển tiền du học cho khách hàng có thực vay du học có tài khoản tiền gửi ABBANK Thanh Hố; giảm phí cho khách hàng sử dụng trọn gói dịch vụ (Mobile- banking, dịch vụ thu hộ định kỳ, ATM ) Đây biện pháp giúp tăng trưởng hoạt động dịch vụ, đồng thời khuyến khích khách hàng mở tài khoản tốn, hỗ trợ phát triển nguồn tiền gửi không kỳ hạn - Tăng cường biện pháp chăm sóc khách hàng gửi tiền có kỳ hạn Với mục tiêu giữ ổn định khách hàng, ổn định nguồn huy động vốn, ABBANK Thanh Hoá cần thường xuyên tổ chức chương trình chăm sóc khách hàng theo đợt Để tránh nhàm chán khách hàng, đợt đưa hình thức ưu đãi lãi suất tặng quà với đối tượng khách hàng khác Ví dụ tri ân với khách hàng phụ nữ (nhân dịp 8/3), khách hàng hưu trí từ 55 tuổi trở lên (nhân ngày Người cao Tuổi 1/10), khách hàng giáo viên (nhân dịp ngày 20/11), khách hàng đội (nhân dịp 22/12), khách hàng có quan hệ từ năm trở lên ngày thành 103 lập chi nhánh Bên cạnh đó, cần thực chương trình chăm sóc khách hàng để tạo mối quan hệ tốt Ví dụ khách hàng có tiền gửi lớn tặng Voucher giảm giá doanh nghiệp liên kết… - Xây dựng chương trình khuyến huy động vốn với hình thức khuyến đa dạng Mặc dù giải pháp nhiều ngân hàng triển khai thực hiện, nhiên giải pháp mang lại hiệu việc tiếp cận khách hàng Tận dụng lợi lãi suất so với Ngân hàng địa bàn, kết hợp thêm hình thức khuyến mại mở thẻ, khuyến mại với định mức tiền gửi khác nhau, ABBANK Thanh Hoá mở rộng thị phần Vì thế, tương lai, ABBANK Thanh Hóa cần phải thường xuyên thực chương trình khuyến huy động vốn, làm tăng tính hấp dẫn sản phẩm tiền gửi - Xây dựng văn hoá Marketing ABBANK Thanh Hoá Với tầm nhìn “Trở thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần hàng đầu Việt Nam, tập trung vào lĩnh vực bán lẻ”; thực sứ mệnh “Cung cấp giải pháp tài thân thiện, hiệu phù hợp với nhu cầu khách hàng” dựa tôn hoạt động “Phục vụ khách hàng với sản phẩm, dịch vụ an tồn, hiệu linh hoạt; Tăng trưởng lợi ích cho cổ đơng; Hướng đến phát triển tồn diện, bền vững ngân hàng; Đầu tư vào yếu tố người làm tảng cho phát triển lâu dài ABBANK Thanh Hóa nói riêng ABBANK nói chung xây dựng văn hóa doanh nghiệp dựa phương châm kinh doanh “Trao giải pháp – Nhận nụ cười” Để phục vụ tốt khách hàng, ngồi việc nhận thức sâu sắc văn hóa doanh nghiệp, tất cán nhân viên ngân hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ABBANK Thanh Hóa Qua việc sử dụng sản phẩm ABBANK, cán nhân viên ABBANK Thanh Hoá hiểu rõ sản phẩm dịch vụ mà ABBANK cung 104 cấp Từ tất nhân viên tự tin thực việc tiếp thị sản phẩm dịch vụ đến người thân, bạn bè khách hàng, lúc nơi Đồng thời qua việc sử dụng dịch vụ ABBANK, cán nhân viên ABBANK Thanh Hoá khách hàng phản ánh, đóng góp cách chân thành điểm yếu (nếu có) sản phẩm dịch vụ ABBANK cung cấp Từ đó, giúp ABBANK kịp thời điều chỉnh, nâng cấp sản phẩm dịch vụ để đưa thị trường sản phẩm dịch vụ có chất lượng tốt, góp phần nâng cao uy tín khả cạnh tranh cho ABBANK Thanh Hoá - Tăng cường biện pháp quảng cáo sản phẩm dịch vụ Để đạt hiệu cao công tác quảng bá sản phẩm dịch vụ, ABBANK Thanh Hoá cần lựa chọn phương thức quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng tivi, báo, pano phương tiện có lượng người xem đơng Đồng thời, cần tích cực thực phương thức quảng cáo trực tiếp đến khách hàng quảng cáo trụ sở giao dịch, phát thư ngỏ tận nhà, nhân viên giao dịch tiếp thị khách hàng đến giao dịch quầy, nhắn tin quảng cáo qua điện thoại di động cho khách hàng - Nâng cao hình ảnh thơng qua việc nỗ lực xanh hóa hoạt động điều hành chi nhánh Phát triển bền vững mục tiêu phát triển chung toàn kinh tế Việc đầu việc sử dụng cung cấp dịch vụ xanh giải pháp nâng cao uy tính thúc đẩy marketing hiệu Để thực giải pháp này, ABBANK Thanh Hóa cần: • Định hướng vốn vay tín dụng vào dự án doanh nghiệp đầu tư lĩnh vực lượng tái tạo, lượng sạch, ngành sản xuất tiêu dùng carbon (các-bon) để góp phần bảo vệ mơi trường, nâng cao hiệu sử dụng tài nguyên, lượng, đồng thời nỗ lực xanh hóa hoạt động điều hành tổ chức công việc Ngân hàng nhằm giảm thiểu tác động đến môi trường cách kiểm sốt chặt chẽ chi phí vận hành sử dụng hiệu nguồn lực sẵn có 105 • Tích cực sử dụng thiết bị tiết kiệm lượng hệ thống chiếu sáng, điều hòa, máy in, giấy, nước, xây dựng khơng gian xanh • Xây dựng mơi trường sẽ, an toàn, ngăn nắp chi nhánh Xây dựng hình ảnh, tác phong mơi trường làm việc chuyên nghiệp cho tất nhân viên ABBANK Thanh Hóa • Tăng cường tổ chức khóa đào tạo nhằm bồi dưỡng nâng cao nhận thức cho cán tín dụng hiểu tầm quan trọng quản lý rủi ro cho môi trường xã hội hoạt động cấp tín dụng phối hợp với quan truyền thông để tuyên truyền cho khách hàng hiểu tài xanh, tiêu dùng xanh, dịch vụ ngân hàng xanh đảm bảo tăng trưởng kinh tế với bảo vệ môi trường xã hội 3.4 Kiến nghị Qua việc đánh giá thực trạng huy động vốn ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Thanh Hóa, cho thấy kết quả, tồn cơng tác huy động vốn Từ tìm nguyên nhân đưa giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Để giải pháp mang lại kết cao, khn khổ luận văn mình, em xin đưa số kiến nghị: 3.4.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước quan quản lý Nhà nước - Xây dựng điều chỉnh hệ thống pháp luật thị trường dịch vụ NH theo hướng đảm bảo tính đồng thống Đảm bảo khung pháp lý hoạt động dịch vụ NH phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, phù hợp nhu cầu thực tiễn tạo điều kiện cho hoạt động NH phát triển - Nâng cao hiệu công tác kiểm tra giám sát, giúp NH hoàn thiện nghiệp vụ hoạt động kinh doanh, mang lại an toàn hệ thống, giúp ổn định kinh tế - Đưa văn quy định hạn chế dùng tiền mặt giao dịch đóng thuế, đóng lệ phí, học phí, viện phí (quy định khách hàng toán qua ngân hàng nơi thu tiền phải lắp POS để khách hàng toán chỗ) 106 - Đưa điều kiện cấp giấy phép hoạt động cho trung tâm mua sắm, cửa hàng cung cấp dịch vụ hàng hoá họ cam kết liên kết với ngân hàng lắp đặt máy cà thẻ để phục vụ toán Đồng thời phải giám sát chặt chẽ việc thực - Mặt khác, cần có hỗ trợ từ phủ, quan nhà nước công tác tuyên truyền để nâng cao nhận thức tất khách hàng bao gồm phủ, doanh nghiệp cá nhân xã hội lợi ích hiệu mang đến cho thân xã hội tham gia dịch vụ ngân hàng, triệt để thực tốn khơng dùng tiền mặt - Tiếp theo thị 20/2007/CT-TTg chi lương cho đối tượng hưởng lương ngân sách qua NH, Chính phủ cần ban hành tiếp thị thúc đẩy triển khai chi hộ lương qua thẻ ATM đến tất đơn vị, tổ chức hoạt động lãnh thổ Việt Nam, nhằm hạn chế lưu thơng tiền mặt Trong đưa điều kiện cấp giấy phép hoạt động cho tổ chức phải cam kết thực chi lương qua hệ thống NH Đồng thời phải giám sát chặt chẽ việc thực có chế xử phạt hành - Thực cơng sách điều hành vĩ mô, tỷ lệ dự trữ bắt buộc phải công ngân hàng địa bàn, ngân hàng có loại hình hoạt động (là NHTM) 3.4.2 Đối với Ngân hàng TMCP An Bình - Đa dạng hố sản phẩm toán sản phẩm huy động vốn, đáp ứng nhu cầu thị trường - Hỗ trợ, cung cấp chuyên gia nước thường xuyên tư vấn làm việc ABBANK Thanh Hóa - Xây dựng sách quản lý vốn tập trung (lãi suất mua bán vốn nội bộ) linh hoạt, phù hợp với thay đổi thị trường nước Tạo thuận lợi cho chi nhánh chủ động sách huy động vốn - Hỗ trợ chi nhánh công tác đàm phán hợp tác tồn điện với tập đồn cơng ty lớn có cung cấp dịch vụ liên tỉnh (như điện lực, bưu viễn 107 thơng, điện nước ) để hợp tác làm dịch vụ thu chi hộ, quản lý tài khoản, toán - Bổ sung sản phẩm tiết kiệm Vàng, đảm bảo ngoại tệ, tiết kiệm tích luỹ - Thực chương trình quảng cáo mang tính tồn hệ thống phương tiện đại chúng, vừa giúp tiết kiệm chi phí quảng cáo riêng lẻ từ chi nhánh, vừa mang lại hiệu cao - Nhanh chóng nâng cấp chương trình để triển khai đưa vào hoạt động dịch vụ ngân hàng đại Internet-banking, toán hoá đơn qua ATM, qua tin nhắn điện thoại di động (BSMS) KẾT LUẬN CHƯƠNG Một lần nữa, chương phân tích xu hướng cạnh tranh dịch vụ huy động vốn bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Để giúp ABBANK Thanh Hố phát triển bền vững tình hình cạnh tranh đó, tác giả đề xuất giải pháp để phát triển dịch vụ huy động vốn cho ABBANK Thanh Hoá Tuy nhiên, thành cơng ABBANK Thanh Hố hoạt động huy động vốn phụ thuộc vào vài yếu tố khách quan, đó, tác giả đưa vài kiến nghị quan hữu quan Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng TMCP An Bình Mặc dù mục tiêu đề tài đưa giải pháp nhằm phát triển dịch vụ huy động vốn phạm vi ABBANK Thanh Hoá, vài giải pháp đề xuất phù hợp với NHTM Việt Nam nói chung Các NHTM lấy làm sở nghiên cứu nhằm khai thác vận dụng tuỳ điều kiện NHTM, nhằm nâng cao lực cạnh tranh trình hội nhập kinh tế quốc tế 108 KẾT LUẬN Huy động vốn ngân hàng hoạt động không đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà góp phần tăng nguồn lực, thúc đẩy nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Đây yêu cầu cấp thiết kinh tế nay, thế, địi hỏi tồn hệ thống ngân hàng nước ta phải không ngừng đổi tư duy, nhận thức, hoạt động; đề giải pháp phù hợp nhằm huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế, phát huy nội lực, góp phần ổn định phát triển kinh tế, nâng cao đời sống nhân dân Bên cạnh đó, Nhà nước Chính phủ cần có sách hỗ trợ cho phát triển hệ thống ngân hàng, giúp cho hoạt động ngành ngân hàng ngày phát huy yếu tố tích cực, đóng góp nhiều cho kinh tế, cho q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Trên thực tế, hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP An Bình – chi nhánh Thanh Hố vài năm qua có đóng góp lớn hoạt động kinh doanh chi nhánh Tuy nhiên số điểm bất cập huy động vốn doanh nghiệp vốn cá nhân, vốn ngắn hạn trung dài hạn, làm ảnh hưởng tới hiệu hoạt động kinh doanh ABBANK Thanh Hóa Trên sở lý luận vốn, hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại, luận văn khái quát thực trạng huy động vốn ngân hàng TMCP An Bình – chi nhánh Thanh Hóa, đồng thời nêu kết quả, hạn chế nguyên nhân, đề giải pháp, kiến nghị cho ngân hàng nhằm tăng cường, nâng cao hiệu huy động vốn thời gian tới Xin trân trọng cám ơn giúp đỡ, bảo tận tình Giáo viên hướng dẫn TS Đào Thu Trà, thầy cô trường Đại học Hồng Đức, cảm ơn Ban lãnh đạo, đồng nghiệp ngân hàng TMCP An Bình – chi nhánh Thanh Hoá tạo điều kiện thuận lợi giúp tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp 109 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt [1] Phan Thị Cúc (2010), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê [2] Đỗ Thị Lan (2011), luận văn “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội”, ĐH Tài Ngân hàng [3] Luật TCTD năm 2010 nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam [4] Vũ Thị Thanh Dung (2011), Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng, Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội [5] Lê Thị Hoa (2018), Tăng cường huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình, Luận văn thạc sĩ kinh doanh quản lý, trường Đại học Thăng Long [6] Minh Hà, 2019, Các ngân hàng cần nhiều giải pháp huy động vốn, Báo Thanh Hoá [7] Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải, Hà Nội [8] Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội [9] Ngân hàng TMCP An Bình, Các quy trình, văn hướng dẫn ngân hàng TMCP An Bình [10] Th.s Ninh Thị Thuý Ngân (2019), Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại, tạp chí tài [11] Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Lao động – Xã hội, Hà Nội [12] Quốc Hội (1997), Luật Các tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 ngày 12/12/1997 110 [13] Quốc Hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12 ngày 16/06/2010 [14] Tổng kết hoạt động năm 2018, Ngân hàng An Bình chi nhánh Thanh Hoá, 2018 [15] Tổng kết hoạt động năm 2019, Ngân hàng An Bình chi nhánh Thanh Hố, 2019 [16] Website Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam http:// www.vnba.org.vn [17] Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam http://www.sbv.gov.vn [18] Website Kênh thơng tin Kinh tế tài Việt Nam www.cafef.vn [19] Website ngân hàng ABB: http://ABB.com.vn [20] Website Ngân hàng TMCP An Bình http://www.abbank.vn [21] Website ngân hàng Vietcombank: http://vietcombank.com.vn [22] Website ngân hàng Vietinbank: http://vietinbank.com.vn [23] Website: Cổng thơng tin điện tử Thanh Hố: https://thaibinh.gov.vn [24] Website: http://tapchicongthuong.vn/ ngày 18/5/2017 [25] Website: Trang Đầu tư tài Việt Nam: Vietnam finance.vn Tiếng anh [1] Peter S.Rose Sylvia Hudgin (2012), “Quản trị Ngân hàng dịch vụ tài chính”, tái lần McGraw-Hill Education (sách dịch) 111 PHỤ LỤC 1: BẢNG HỎI KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG NGÂN HÀNG AN BÌNH ABBANK THANH HỐ CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc PHIẾU TÌM HIỂU MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG ĐỐI VỚI DỊCH VỤ TIỀN GỬI CỦA ABBANK THANH HĨA Kính thưa Ơng/Bà, Mức độ hài lòng khách hàng thước đo đánh giá dịch vụ lực doanh nghiệp Nhằm giúp ABBANK Thanh Hoá nâng cao chất lượng, thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng gửi tiền, thực khảo sát tìm hiểu mức độ hài lịng khách sử dụng dịch vụ tiền gửi Xin vui lòng dành chút thời gian lựa chọn câu trả lời phù hợp với ý kiến ông/bà Trân trọng cảm ơn! PHẦN 1: THÔNG TIN KHÁCH HÀNG (Ông/bà vui lòng điền vào chỗ trống đánh dấu  vào ô vuông) Ông/Bà (đánh dấu vào nhiều ô): □ Nam □ Nữ Ông/Bà độ tuổi: □ Từ 18 đến 23 □ Từ 24 đến 39 □Từ 40 đến 59 □ Từ 60 trở lên Nghề nghiệp ông bà là: □ Công nhân/Nông dân □ Nhân viên văn phòng □ Thợ kỹ thuật, kỹ sư □ Chuyên gia (Giáo viên, bác sỹ, nhà báo, luật sư, bác sĩ) □ Quản lý, giám đốc □ Sinh viên □ Nhân viên kinh doanh/dịch vụ □Khác:…………… Thu nhập bình qn hàng tháng ơng/bà (đơn vị: đồng): □ Dưới triệu □ Từ đến triệu □ Từ triệu đến 10 triệu □ Trên 10 triệu Ông/Bà thường sử dụng loại tiền gửi thời gian bao lâu? □ Không kỳ hạn □ – tháng □ tháng - năm □ Trên năm Ông/bà sử dụng dịch vụ ABBANK Thanh Hóa thời gian bao lâu? □ Dưới năm □ – năm □ năm Ông/bà biết đến ABBANK Thanh Hóa qua kênh thơng tin nào? □ Giới thiệu người thân □ Quảng cáo ABBANK Thanh Hóa □ Nhân viên kinh doanh □ Website □ Khác (………………………….) P1 PHẦN 2: MỨC ĐỘ HÀI LÒNG ĐỐI VỚI DỊCH VỤ TIỀN GỬI Xin Ông/bà cho biết mức độ hài lịng dịch vụ ABBANK Thanh Hóa cách khoanh trịn số từ đến phù hợp với quan điểm ơng/bà (Lưu ý: 1: khơng hài lịng, 2: khơng hài lịng, 3: trung lập/bình thường, 4: hài lịng, 5: hài lòng) CÁC ĐẶC ĐIỂM CỦA ABBANK THANH HỐ MỨC ĐỘ HÀI LỊNG ĐỘ TIN CẬY 1.3 Sản phẩm dịch vụ thực cam kết Giải yêu cầu khách hàng nhanh chóng, hiệu Cung cấp dịch vụ đủ, tư vấn, tiếp thị 1.4 Quan tâm giải cố khách hàng 1.5 Cảm thấy an toàn dịch vụ gửi tiền 5 5 5 5 5 1.1 1.2 5 CÁC YẾU TỐ HỮU HÌNH 2.1 2.2 2.3 2.4 3.1 3.2 3.3 3.4 3.5 Văn phòng: Trụ sở nằm vị trí thuận lợi, dễ tìm; phịng làm việc thân thiện, dễ gần Cơ sở vật chất: có đầy đủ trang thiết bị cần thiết để làm việc Đồng phục: Diện mạo, trang phục nhân viên, giao dịch viên gọn gàng, lịch Tài liệu tham khảo: Các thông tin, quảng cáo chi tiết, rõ ràng, dễ hiểu, trình bày khoa học NĂNG LỰC PHỤC VỤ Giao dịch viên, nhân viên tư vấn dịch vụ hiểu biết, chuyên nghiệp Giao dịch viên, nhân viên tư vấn dịch vụ có kiến thức chun mơn sâu, giàu kinh nghiệm, kỹ phục vụ chuyên nghiệp Khả làm việc nhanh gọn, thành thạo Giao dịch viên, nhân viên tư vấn dịch vụ Khả hướng dẫn xác thủ tục cho khách Các sản phẩm phong phú với gói tiền gửi hợp lý nhiều lựa chọn cho khách hàng P2 SỰ ĐỒNG CẢM 4.1 4.2 4.3 4.4 4.5 5.1 5.2 5.3 5.4 5.5 Thời gian, địa điểm giao dịch thuận tiện cho khách hàng Khi khách hàng gặp vấn đề, nhân viên chi nhánh thể quan tâm chân thành việc giải đến Nhân viên, giao dịch viên thân thiện, lịch sự, nhiệt tình, chu đáo Thái độ tiếp nhận ý kiến đóng góp khách hàng Chế độ bảo hiểm tốt, tạo yên tâm cho khách gửi tiền KHẢ NĂNG ĐÁP ỨNG Giao dịch viên tiếp nhận yêu cầu vào thời điểm, chí nhà Hệ thống mạng ổn định, khách hàng tham khảo sản phẩm website cách đơn giản, dễ dàng Giao dịch viên, nhân viên sẵn sàng giúp đỡ khách Sự kịp thời, rõ ràng, hợp lý xử lý thay đổi khách hàng Thủ tục gửi toán đơn giản, hợp lý 5 5 5 5 5 PHẦN 3: THƠNG TIN KHÁC (Ơng/bà vui lịng điền vào chỗ trống đánh dấu  vào ô vng) Ơng/bà tiếp tục sử dụng dịch vụ tiền gửi mà ABBANK Thanh Hoá cung cấp □ Có □ Khơng Ơng/bà giới thiệu dịch vụ mà ông/bà sử dụng cho bạn bè, đồng nghiệp, người thân? □ Có □ Khơng Xin ông/ bà vui lòng cho biết mong đợi/kỳ vọng trình sử dụng dịch vụ? ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………… Trân trọng cám ơn ông/bà! P3