Tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh hà tĩnh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH NGUYỄN THỊ MAI PHƯƠNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGHỆ AN - 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH NGUYỄN THỊ MAI PHƯƠNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HÀ TĨNH Chuyên ngành: Kinh tế trị Mã số: 60.31.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS ĐÀO THỊ NGỌC MINH NGHỆ AN - 2016 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn: “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Hà Tĩnh”là cơng trình nghiên cứu độc lập tơi, khơng chép cơng trình nghiên cứu nước nước Các số liệu trình bày luận văn trung thực Nếu có sai tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm Nghệ An, tháng năm 2016 Tác giả Nguyễn Thị Mai Phương ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn với tên đề tài: “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Hà Tĩnh”, xin chân thành cảm ơn Thầy, Cơ giáo tận tình hướng dẫn, giảng dạy suốt trình học tập nghiên cứu, rèn luyện Khoa Kinh tế - Trường Đại học Vinh Xin chân thành cảm ơn Cô giáo hướng dẫn PGS TS Đào Thị Ngọc Minh tận tình, chu đáo hướng dẫn tơi hồn thành tốt luận văn Mặc dù có nhiều cố gắng để hồn thành đề tài cách hồn chỉnh nhất, song cơng tác nghiên cứu, kiến thức kinh nghiệm nên tránh khỏi thiếu sót định mà thân chưa thấy Tơi mong nhận góp ý quý Thầy, Cô giáo bạn để luận văn hồn chỉnh Tơi xin chân thành cảm ơn! Nghệ An, tháng năm 2016 Tác giả Nguyễn Thị Mai Phương iii MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT iii DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ HÌNH VẼ vii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa lý luận thực tiễn đề tài Bố cục đề tài Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn để lý luận vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm vai trò vốn 1.1.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.2 Các hình thức vai trò huy động vốn chi nhánh ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Các hình thức huy động vốn chi nhánh ngân hàng thương mại 13 1.2.2 Vai trò huy động vốn ngân hàng thương mại 18 1.3 Tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới huy động vốn ngân hàng thương mại 20 1.3.1 Tiêu chí đánh giá kết huy động vốn ngân hàng thương mại 20 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn ngân hàng thương mại 27 iv 1.4 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng học cho Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Hà Tĩnh 36 1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng quốc tế 36 1.4.2 Kinh nghiệm huy động vốn ngân hàng nước 37 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Hà Tĩnh 38 Tiểu kết chương 39 Chương THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÀN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HÀ TĨNH 40 2.1 Khái quát chung Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Hà Tĩnh 40 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 40 2.1.2 Sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 41 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 43 2.1.4 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh Hà Tĩnh 43 2.1.5 Mơ hình tổ chức Chi nhánh Hà Tĩnh 44 2.1.6 Điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Chi nhánh Hà Tĩnh 45 2.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Hà Tĩnh 2013 - 2015 409 2.3 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Hà Tĩnh 53 2.3.1 Chính sách huy động vốn 53 2.3.2 Hệ thống mạng lưới, cơng nghệ, sách nhân 56 2.3.3 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 57 2.3.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động 59 v 2.3.5 Chi phí huy động vốn 63 2.3.6 Chênh lệch lãi suất cho vay bình quân lãi suất huy động bình quân 64 2.4 Đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013 - 2015 65 2.4.1 Những thành tựu chủ yếu 65 2.4.2 Hạn chế 66 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 67 Tiểu kết chương 69 Chương PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HÀ TĨNH 70 3.1 Phương hướng tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Hà Tĩnh 70 3.2 Giải pháp huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Hà Tĩnh 72 3.2.1 Xây dựng chiến lược cấu huy động vốn 72 3.2.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng 744 3.2.3 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 777 3.2.4 Phát triển mạng lưới huy động 788 3.2.5 Đầu tư đổi công nghệ ngân hàng 79 3.2.6 Nâng cao trình độ cán cơng tác quản lý 81 3.2.7 Đấy mạnh hoạt động marketing công tác huy động vốn 83 3.3 Kiến nghị 84 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 85 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ 88 Tiểu kết chương 89 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 vi DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT ATM Thẻ rút tiền tự động CBNV Cán nhân viên CN Chi nhánh KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng Doanh nghiệp LNTT Lợi nhuận trước thuế NVHĐ Nguồn vốn huy động NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương TCTD Tổ chức tín dụng TDH Trung dài hạn TGKT Tổ chức kinh tế TGTT Tiền gửi tốn USD Đơ la Mỹ VNĐ Việt Nam đồng vii DANH MỤC CÁC HÌNH, BẢNG Trang Hình: Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 43 Hình 2.2 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phẩn Quân đội - Chi nhánh Hà Tĩnh 45 Bảng: Bảng 2.1 Biến động vốn huy động Ngân hàng Quân đội - chi nhánh Hà Tĩnh 49 Bảng 2.2 Tổng dư nợ tín dụng Ngân hàng Quân đội - chi nhánh Hà Tĩnh 50 Bảng 2.3 Kết tài Ngân hàng Quân đội - Chi nhánh Hà Tĩnh 52 Bảng 2.4 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Ngân hàng Quân đội - Chi nhánh Hà Tĩnh 57 Bảng 2.5 Quy mô nguồn vốn huy động/ Khách hàng Ngân hàng Quân đội - Chi nhánh Hà Tĩnh 58 Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng Ngân hàng Quân đội Chi nhánh Hà Tĩnh 60 Bảng 2.7 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Chi nhánh Hà Tĩnh 61 Bảng 2.8 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền Chi nhánh Hà Tĩnh 62 Bảng 2.9 Chi phí huy động vốn Ngân hàng Quân đội - Chi nhánh Hà Tĩnh 63 Bảng 2.10 Chênh lệch lãi suất bình quân Ngân hàng Quân đội - Chi nhánh Hà Tĩnh 64 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng khơng có vốn Đối với NHTM với tư cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trị quan trọng NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng phải huy động vốn từ bên ngồi Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Có thể nói hoạt động huy động nguồn khác xã hội lẽ sống quan trọng NHTM Tại Việt Nam việc huy động vốn (khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi công chúng, hộ gia đình, TCKT-XH hay TCTD khác) NHTM nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mơ khơng ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản khơng cịn phù hợp với quy mơ, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro, v.v Do đó, việc tăng cường huy động vốn từ bên ngồi với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Để tăng cường huy động vốn ta cần nghiên cứu hình thức huy động, tiêu chí đánh giá hiệu cơng tác huy động vốn quy mô, cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho danh mục tài sản khơng ngừng tăng trưởng ổn định; nguồn vốn có chi phí hợp lý; huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn mặt kỳ hạn; quản lý tốt loại rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn Cũng phân tích nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn NH TMCP Quân đội ngân hàng non trẻ Hai mươi năm hoạt động khoảng thời gian dài, với tất NH 78 Lãi suất phải xác định sở cung cầu vốn, trì mức chênh lệch lãi suất huy động với lãi suất cho vay, đầu tư cao hơn, nhằm đảm bảo an toàn hiệu cho hoạt động ngân hàng Đồng thời ngân hàng cần theo dõi diễn biến lãi suất thị trường, mức lạm phát… để điều chỉnh lãi suất huy động cho phù hợp, đảm bảo lãi suất thực dương, lãi suất huy động danh nghĩa cao tỷ lệ lạm phát Có người dân gửi tiền vào ngân hàng thay cất trữ dạng vàng, ngoại tệ hay đầu tư vào hình thức khác Với tình hình thị trường lãi suất ln biến động khơng ngừng, thường có xu hướng giảm lãi suất, nguồn vốn huy động với kỳ hạn dài lớn lâu đáo hạn nên ngân hàng cần điều chỉnh lại mức lãi suất dựa theo mức lãi suất ngân hàng nhà nước, dựa theo nhu cầu thân ngân hàng để đảm bảo nguồn vốn huy động đạt theo kế hoạch đề Ngân hàng thường xuyên bám sát tình hình biến động lãi suất thị trường, sách điều hành vĩ mơ phủ, sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước, để đưa nhận định dự báo sát thực, kịp thời thông tin phối hợp chặt chẽ với chi nhánh để có chủ động chuẩn bị, thống ứng phó với biến động lãi suất đưa chế lãi suất đảm bảo hợp lý có sức cạnh tranh.Thực sách lãi suất linh hoạt, có tính cạnh tranh cao làm tăng chi phí huy động vốn kết thu quy mô vốn huy động tăng, cấu hợp lý, ổn định cao từ hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản 3.2.4 Phát triển mạng lưới huy động Mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch MBBank - CN Hà Tĩnh tập trung vài tuyến phố chính, Chi nhánh gặp khó khăn việc mở rộng quan hệ giao dịch với khách hàng Hơn nữa, địa bàn hoạt động Chi nhánh cịn có số chi nhánh Ngân hàng thương mại khác 79 hoạt động nên việc cạnh tranh để thu hút khách hàng ngày khó khăn Để cơng tác huy động vốn đạt hiệu tốt hơn, đòi hỏi thời gian tới chi nhánh cần mở rộng thêm mạng lưới huy động Chi nhánh tiến hành xem xét tuyến phố, khu vực đông dân cư để đặt điểm giao dịch, đặc biệt tuyến phố nội thành nơi có mật độ dân cư lớn công tác sinh hoạt Hiện xuất khu đô thị Vincom, Sông Đà việc mở rộng công tác huy động vốn chi nhánh tới khu vực sớm tạo điều kiện giúp cho Chi nhánh huy động vốn tốt, đồng thời tạo lập uy tín Chi nhánh khách hàng Ở số khu vực nơi tập trung nhiều trường Đại học, Cao đẳng, Trung học chuyên nghiệp, Chi nhánh nên bố trí quỹ tiết kiệm để huy động vốn nhiều Tuy nhiên việc mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch gặp nhiều khó khăn, bên cạnh việc tốn chi phí cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc nhận cấp phép Ngân hàng nhà nước quyền địa phương Vì thế, cần có hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước cấp quyền Đối với MBBank, cần có khảo sát, nghiên cứu thị trường địa bàn dự định mở chi nhánh, phòng giao dịch Tùy theo triển vọng phát triển địa bàn, ban quản trị ngân hàng Quân đội có định khác địa điểm quy mô chi nhánh phòng giao dịch Đồng thời, phải cho phép Ngân hàng Nhà nước quan ban ngành có liên quan phải có khung thời gian phù hợp cho việc mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch 3.2.5 Đầu tư đổi công nghệ ngân hàng Công nghệ ngân hàng yếu tố quan trọng hàng đầu hoạt động ngân hàng Công nghệ ngân hàng đại sở để hoạt động ngân hàng tiến hành cách trôi chảy, tiết kiệm thời gian, chi phí hoạt động, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng, góp phần nâng cao tính cạnh tranh ngân hàng Do 80 đó, để chất lượng cơng tác huy động vốn nói riêng hoạt động dịch vụ khác ngân hàng ngày nâng cao, đáp ứng nhu cầu khắt khe khách hàng, địi hỏi cơng nghệ ngân hàng khơng ngừng nâng cấp, cải tiến để trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Hiện nay, MBBank vận hành hệ thống ngân hàng lõi tiên tiến, đáp ứng tiêu chuẩn ngân hàng đại, xử lý tự động quản lý tập trung tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển mạng lưới hoạt động hệ thống ATM Tuy nhiên, hệ thống tiến trình hồn thiện dẫn đến trục trặc lỗi khơng đáng có q trình vận hành chương trình xử lý liệu Hệ thống máy tính MBBank dành cho phận nhân viên giao dịch hệ thống máy có cấu hình chưa cao, chất lượng hình gây khó khăn cho q trình thao tác nhân viên Các phương tiện công nghệ hỗ trợ công tác nhân viên máy in, máy fax, máy photocopy, thiếu số lượng chất lượng, làm giảm tính hiệu cơng việc Hệ thống máy ATM cịn xảy trục trặc khách hàng giao dịch qua máy ATM, dẫn đến tâm lý bất an khách hàng tính hiệu xác hệ thống cơng nghệ ngân hàng Do đó, ban lãnh đạo ngân hàng khối cơng nghệ thơng tin cần phải nhanh chóng hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin ngân hàng, khắc phục thiếu sót nghiệp vụ để hệ thống vận hành cách thông suốt Ngân hàng cần đầu tư máy móc, trang thiết bị đại cho nhân viên đảm bảo đủ số lượng Bên cạnh đó, ngân hàng thường xun bảo trì nâng cấp, đại hóa hệ thống máy ATM để đảm bảo giao dịch máy ln xác Chi nhánh cần thường xuyên kiểm tra, thay thế, sửa chữa trang thiết bị cũ kỹ, lạc hậu, đổi trang thiết bị, sở vật chất khang trang, trọng phục vụ nhu cầu thiết yếu phát sinh khách hàng đến giao dịch nước uống, ghế ngòi chờ đại yếu tố tác động đến tâm lý gửi tiền khách hàng Cần trọng khu thuê văn phòng làm trụ sở làm việc cho ngân hàng, cần 81 quan tâm đến hình ảnh mặt tiền khang trang, tạo tâm lý tin tưởng an toàn cho khách hàng gửi tiết kiệm 3.2.6 Nâng cao trình độ cán công tác quản lý Các ngân hàng cạnh tranh mạnh mẽ mặt, lực tài chính, cơng nghệ đặc biệt yếu tố người Nguồn lực chất xám nguồn lực không giới hạn, khai thác cách hiệu nguồn lực nghệ thuật nhà quản trị ngân hàng Công tác tuyển dụng MBBank chặt chẽ yêu cầu trình độ chun mơn ứng viên Tuy nhiên, ngân hàng chưa tập trung khai thác khả giao tiếp nhân viên Việc lựa chọn nhân dựa kỹ mềm ứng viên cơng việc khó, địi hịi nhiều kinh nghiệm Do đó, q trình tuyển dụng, bên cạnh việc đánh giá trình độ chun mơn số kỹ cần thiết cho vị trí tuyển chọn, cần quan tâm đến kỹ mềm ứng viên, phù hợp với vị trí ứng tuyển Để đảm bảo nhân viên làm tốt công việc giao, trước hết cần phải đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên Nhân viên tập MBBank chưa đào tạo cách có hệ thống mà học nghiệp vụ thơng qua q trình quan sát nhân viên cũ làm việc nhân viên cũ hướng dẫn Do đó, q trình học nghiệp vụ khơng liên tục, khơng mang tính logic, nhiều thời gian nhân viên tập người hướng dẫn trực tiếp MBBank cần thành lập trung tâm đào tạo khu vực trọng điểm, đảm nhận vai trò đào tạo cho toàn hệ thống Nhân viên tập đào tạo nghiệp vụ thời gian định, có tham gia khóa kiểm tra đánh giá kết đào tạo phân vị trí cụ thể để tác nghiệp Nhân viên huy động vốn người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, giải thích thắc mắc khách hàng, thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chi nhánh cần xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ chun môn nghiệp vụ vững vàng để tác nghiệp nhanh 82 chóng, xác Bên cạnh đó, thái độ phục vụ nhân viên phải tận tình, chu đáo, để lại ấn tượng tốt lòng khách hàng Muốn Chi nhánh thường xuyên tổ chức kiểm tra chuyên môn nghiệp vụ, giao tiếp ứng xử với khách hàng; tổ chức đợt thăm dò ý kiến khách hàng để nâng cao thái độ phục vụ, lấy tiêu chí để đánh giá hiệu cơng việc Cần bố trí cán vào đúng vị trí, đúng người, đúng việc vừa tăng hiệu vừa đảm bảo khơng lãng phí lực cán Công tác quản lý cần phải thực sát sao, thường xuyên kiểm tra, đánh giá tình hình thực kế hoạch kinh doanh phòng, ban, cán để kịp thời đôn đốc điều chỉnh hợp lý Đồng thời ngân hàng cần thường xuyên tiến hành đánh giá lại nhân viên thông qua kỳ thi sát hạch kết hợp với kết làm việc thực tế đánh giá đồng nghiệp cấp quản lý trực tiếp, làm sở để bố trí lại công việc cho phù hợp với lực nhân viên sở để đề bạt nhân viên lên vị trí cao Chi nhánh cần có sách để nâng cao trình độ: thường xuyên tổ chức khóa đào tạo bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ, đào tạo kỹ mềm để xử lý tình huống, tác phong làm việc lịch sự, nghiêm túc giao tiếp tốt Bên cạnh việc tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ truyền thống, MBBank cần thường xuyên tổ chức đào tạo cho nhân viên nghiệp vụ, kỹ kỹ bán chéo sản phẩm, kỹ qua hệ khách hàng Ngân hàng cần chọn lựa cán giỏi nghiệp vụ, có khả truyền đạt tốt tham gia khóa đào tạo để phân tích vấn đề thuộc nội dung khóa học truyền đạt lại cho nhân viên khác phận, phòng ban, chi nhánh Đặc biệt, ngân hàng Quân đội cần thường xuyên tổ chức khóa đào tạo ngắn ngày có tham gia chuyên gia tổ chức đào tạo có uy tín kỹ mềm cho nhân viên, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ cho ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng cần quan tâm, nâng 83 cao trình độ tiếng anh giao tiếp, tin học cho nhân viên ngân hàng, đặc biệt nhân viên giao dịch Cần có chế động viên, khen thưởng xứng đáng người lao động làm việc hiệu quả, đồng thời có biện pháp nhắc nhở, xử lý cá nhân làm việc chưa hiệu quả, mắc nhiều lỗi sai sót Có sách đãi ngộ thỏa đáng người làm việc lâu năm, gắn bó để tránh tình trạng chảy máu chất xám diễn phổ biến Tất điều cần phải cụ thể hóa phổ biến rộng rãi cho nhân viên MBBank cần xây dựng môi trường làm việc lành mạnh, xây dựng văn hóa kinh doanh, tạo mối liên hệ gần gũi nhân viên nhằm gia tăng đoàn kết gắn bó nhân viên, giúp nhân viên ngày cảm thấy yêu nghề 3.2.7 Đấy mạnh hoạt động marketing công tác huy động vốn Hoạt động marketing ngân hàng bao gồm: nghiên cứu thị trường, quảng bá thương hiệu, đa dạng hóa hình thức quảng cáo, tiếp thị trực tiếp đến khách hàng, tổ chức chương trình khuyến sản phẩm dịch vụ đến đối tượng khách hàng khác nhau… Bằng cách đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng giúp ngân hàng huy động nhiều vốn Nghiên cứu thị trường: hoạt động quan trọng cần tiến hành thường xuyên để bắt đầu chiến dịch marketing huy động vốn có hiệu Chi nhánh cần thực phân tích thị trường với yếu tố bao gồm: khách hàng, lãi suất thị trường, tỷ lệ lạm phát, tỷ lệ cạnh tranh Ngân hàng thương mại khác… Trên sở nghiên cứu thị trường nhằm phân khúc, lựa chọn thị trường phù hợp, có sách khách hàng riêng cho phân khúc khác để có ưu cạnh tranh Nghiên cứu thị trường làm sáng tỏ nhu cầu khách hàng tiềm thị trường, từ có sở để xây dựng mục tiêu ngắn dài hạn 84 Quảng bá thương hiệu đa dạng hóa hình thức quảng cáo: thương hiệu thước đo giá trị mà khách hàng nhận giao dịch sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chất lượng sản phẩm dịch vụ tốt, thỏa mãn nhu cầu khách hàng góp phần giúp cho ngân hàng xây dựng phát triển thương hiệu Do đó, để quảng bá phát triển thương hiệu ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm Thương hiệu ngân hàng cịn hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Hình ảnh tạo dựng không từ sở hạ tầng giao diện chi nhánh, phòng giao dịch mà tác phong, cách cư xử phục vụ nhân viên ngân hàng Hình ảnh ngân hàng giới thiệu rộng rãi đến khách hàng thông qua phương tiện truyền thơng báo, đài, truyền hình hoạt động Marketing ngân hàng như: quảng cáo, tổ chức hội nghị khách hàng, hoạt động công chúng… MBBank - Chi nhánh Hà Tĩnh cần tăng cường công tác quảng bá thương hiệu thông qua việc đăng logo, slogan lên trang báo, tài trợ cho chương trình từ thiện, cộng đồng, viết báo chuyên đề lĩnh vực sản phẩm ngân hàng Mặc khác, nhân viên Chi nhánh người quảng bá thương hiệu thiết thực nhất, thông qua việc làm tốt, thái độ phục vụ chu đáo tận tình với khách hàng Thương hiệu ngân hàng cịn khẳng định thông qua kết hoạt động kinh doanh lực tài ngân hàng lĩnh vực kinh doanh ngân hàng kinh doanh tiền tệ Ngay có thương hiệu tốt, ngân hàng cần phải trì tiếp tục phát triển Tổ chức chương trình khuyến mại: Chi nhánh cần có sách khuyến mại hấp dẫn hơn, tác động trực tiếp vào lợi ích kinh tế khách hàng tặng quà hấp dẫn, tặng tiền thông qua thẻ cào, dự thưởng… thu hút nhiều khách hàng 3.3 Kiến nghị Để thực giải pháp cách có hiệu khơng dựa vàobản thân ngân hàng mà cịn cần có môi trường kinh tế - xã hội với 85 điều kiện thuận lợi để thực hiện.Sau số kiến nghị với NHNN với Chính phủ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.1.1 Kiểm soát lạm phát, ổn định giá trị đồng nội tệ Ngân hàng nhà nước với chức quản lý nhà nước cần tham mưu cho Chính phủ thực sách nhằm kiểm sốt lạm phát, đảm bảo mục tiêu tăng trưởng, ổn định giá trị đồng nội tệ để tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế phát triển tăng trưởng bền vững Điều thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, đảm bảo thu nhập cho người dân, ổn định tâm lý dân cý, khuyến khích tiết kiệm đầu tư Từ đó, luận văn đưa số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước sau: Tiếp tục điều hành linh hoạt, đồng cơng cụ sách tiền tệ, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái chiết khấu, lãi suất vay liên ngân hàng để kiểm soát mặt lãi suất thị trường mức hợp lý, hồn thiện chế điều hành cơng cụ dự trữ bắt buộc, tái cấp vốn với yêu cầu kiểm soát theo mục tiêu tiền tệ, tạo điều kiện cho việc huy động nguồn lực kinh tế để đáp ứng mục tiêu tăng trưởng Tăng cường hệ thống tra, giám sát tỷ lệ an toàn, việc tuân thủ quy định pháp luật lãi suất, tỷ giá quản lý ngoại hối, bước tạo bình đẳng, minh bạch hoạt động hệ thống ngân hàng Phối hợp với Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam tập hợp, động viên ngân hàng hội viên tích cực phát huy vai trị mình, tạo đồng thuận với chủ trương, sách Chính phủ đạo Ngân hàng Nhà nước, góp phần ổn định hệ thống, ổn định thị trường, mang lại hiệu sách tiền tệ cao, tạo điều kiện cho ngân hàng thành viên phát huy bình đẳng hiệu kinh tế cao Tăng cường phối hợp với bộ, ngành liên quan, thực đồng sách kinh tế vĩ mơ sách tài khóa, sách tiền tệ, sách 86 thương mại, quản lý ngoại hối sách kinh tế vĩ mơ khác nhằm nâng cao hiệu điều hành, kiểm soát tiền tệ, tỷ giá, lạm phát kích thích tăng trưởng kinh tế Tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền chủ trương, đường lối, sách Chính phủ đạo Ngân hàng Nhà nước hoạt động ngân hàng, tiếp tục phối hợp chặt chẽ với quan báo chí, quan truyền thơng ngồi nước nhằm định hướng dư luận minh bạch thông tin kịp thời hoạt động tiền tệ - ngân hàng, nâng cao hiệu công tác truyền thông điều hành sách tiền tệ hoạt động hệ thống Ngân hàng Việt Nam 3.3.1.2 Hoàn thiện hệ thống toán, hạn chế toán dùng tiền mặt Việc mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, có tác dụng làm giảm lượng tiền cung ứng lưu thông, tăng khả tạo tiền toàn hệ thống Ngân hàng thương mại, tăng tốc độ tăng trưởng vốn Do đó, Ngân hàng nhà nước ngồi việc ban hành quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng cần thực tốt công tác tuyên truyền, phổ biến lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt phương tiện thông tin đại chúng để người dân thấy lợi ích việc tốn khơng dùng tiền mặt, giúp ngân hàng thực dịch vụ tốn qua thẻ có hiệu Đồng thời Ngân hàng Nhà nước cần chủ động tạo mối quan hệ hợp tác NHTM nước quốc tế Sự liên kết ngân hàng không đem lại lợi ích cho khách hàng sử dụng dịch vụ không hạn chế không gian, địa điểm cách nhanh chóng thuận tiện mà cịn đem lại lợi ích lớn cho ngân hàng thu hút khách hàng, thu phí dịch vụ chí tận dụng sở vật chất Xu hướng phát triển ngân hàng đại phải tăng cường liên kết với việc cung cấp dịch vụ, đặc biệt dịch vụ thẻ, tốn khơng dùng tiền mặt, bên cạnh cạnh tranh sản phẩm dịch vụ cách tạo khác biệt tăng cường tiện ích 87 sản phẩm Tuy có hành động tích cực liên kết Ngân hàng thương mại Việt Nam hạn chế Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần khuyến khích đề giải pháp để liên kết Ngân hàng thương mại việc cung cấp dịch vụ, đặc biệt dịch vụ toán điện tử Trước mắt cần giúp Ngân hàng thương mại việc kết nối hệ thống máy ATM, mở rộng liên minh ngân hàng việc sử dụng thẻ, hạn chế thu phí tốn qua thẻ Khơng thế, Ngân hàng Nhà nước cần tranh thủ mối quan hệ hợp tác với tổ chức tài giới từ kêu gọi nhiều dự án đầu tư để đại hóa ngân hàng hệ thống tốn Tiến hành đại hóa cơng nghệ ngân hàng hệ thống tốn, cơng nghệ lạc hậu khơng có dịch vụ như: ngân hàng điện tử, tốn khơng dùng tiền mặt Điều có nghĩa Việt Nam trở nên tụt hậu so với nước giới, gây khó khăn cho tất hoạt động kinh tế, văn hóa, trị đặc biệt hoạt động thương mại Trong lĩnh vực ngân hàng nói riêng, Ngân hàng nhà nước cần tập trung phát triển công nghệ thông tin truyền thông, tiếp tục dự án đại hóa ngân hàng, ưu tiên cấp ngân sách cho dự án Công nghệ thông tin 3.3.1.3 Tăng cường thực tra, giám sát hoạt động tổ chức tín dụng Thanh tra giải pháp mạnh mẽ có ý nghĩa định việc phát hiện, ngăn chặn, xử lý vi phạm Tổ chức tín dụng, làm cho Tổ chức tín dụng hoạt động lành mạnh hiệu Nhất thời gian gần đây, việc chấp hành qui định tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả toán, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động Tổ chức tín dụng chưa thực đúng Vì vậy, cần có tra, giám sát Ngân hàng nhà nước Bên cạnh việc tra, giám sát, Ngân hàng nhà nước yêu cầu Ngân hàng thương mại phải cơng khai thơng tin tình hình hoạt động ngân hàng Việc công khai thông tin, mặt giúp cho hoạt động ngân hàng lành 88 mạnh hơn, mặt khác, giúp khách hàng ngân hàng theo dõi hoạt động ngân hàng, từ yên tâm đầu tư, gửi tiền Trong thời gian tới, đề nghị Ngân hàng nhà nước tiếp tục tăng cường thực chức quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, ngân hàng Cần theo dõi, kiểm tra, giám sát tra hoạt động Tổ chức tín dụng, xử lý đúng kịp thời vấn đề phát sinh theo thẩm quyền Khi có biểu biến động lớn gây xáo động thị trường cần sử dụng biện pháp hành đủ mạnh kịp thời để ngăn chặn, đảm bảo ổn định thị trường tiền tệ - ngân hàng địa bàn 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ  Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng Việc xây dựng hệ thống pháp luật hoàn chỉnh: Luật Kinh tế, Luật thương mại… vô quan trọng, đảm bảo quyền lợi đáng cho người gửi tiền, ngân hàng, đảm bảo tính minh bạch để khuyến khích cạnh tranh lành mạnh ngân hàng, đảm bảo tính an tồn hiệu tồn hệ thống ngân hàng Ngoài ra, luật đảm bảo quyền lợi cho người đầu tư sử dụng vốn đầu tư cần xây dựng cách đồng để hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng như: Luật hối phiếu, thương phiếu, Luật thị trường chứng khoán, Luật bảo vệ quyền tài sản tư nhân  Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Nền kinh tế nước ta thời kỳ “bắt đáy” chịu tác động khủng hoảng muộn có số khó khăn riêng, phức tạp Về bản, nước ta kiểm soát lạm phát, ổn định vĩ mơ, trì động lực tăng trưởng ổn định Tuy nhiên, kinh tế đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức: tổng cầu kinh tế cịn thấp, nợ xấu tồn hệ thống ngân hàng cao, cân đối ngân sách nhà nước, số Doanh nghiệp tạm dừng giải thể cao… Hoạt động Ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng môi trường kinh tế vĩ mô, cần cú shock vĩ mô bất lợi ảnh hưởng đến hoạt động tồn hệ thống ngân hàng Một môi trường kinh tế vĩ 89 mô ổn định với tỷ lệ lạm phát phù hợp kích thích đầu tư, tăng giá trị đồng nội tệ, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng công tác huy động vốn  Một số kiến nghị khác Vận động yêu cầu doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế thực mở tài khoản, trả lương, chi trả dịch vụ qua tài khoản cá nhân Đối với ngành dịch vụ, Chính phủ cần có biện pháp hạn chế tới mức thấp việc toán tiền mặt Thành lập ban đạo liên ngành để hướng dẫn chung nước mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng gồm đại diện Văn phịng Chính phủ, ngành Ngân hàng, Tài Chính, Thuế Tổng liên đoàn lao động địa phương Tiểu kết chương Trên số giải pháp mà chi nhánh hà tĩnh cần xem xét, nghiên cứu thực nhắm tăng cường hiệu huy động vốn như: Xây dựng chiến lược cấu huy động vốn; Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng; Xây dựng sách lãi suất linh hoạt; Phát triển mạng lưới huy động; Đầu tư đổi cơng nghệ ngân hàng; Nâng cao trình độ cán công tác quản lý; Đẩy mạnh hoạt động mảketing Tuy nhiên biện pháp thực có hiệu mơi trường phù hợp Vì bên cạnh giải pháp đề cập việc kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước để hồn thiện mơi trường, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác tăng cường huy động vốn Ngân hàng thời gian tới cần thiết 90 KẾT LUẬN Sự bùng nổ nhu cầu dịch vụ ngân hàng điều kiện điều mang tính tất yếu, mà ngân hàng thương mại Việt Nam ngày đa dạng hóa dịch vụ, tăng cường khả đáp ứng cầu thị trường Trước sức ép cạnh tranh thời gian tiếp theo, ngân hàng cố gắng nâng cao hiệu hoạt động Huy động vốn - hoạt động ngân hàng - địi hỏi giải pháp phù hợp hiệu để tăng cường mặt số lượng chất lượng Luận văn phản ánh phần thực trạng tăng cuờng huy động vốn Ngân hàng Quân đội chi nhánh Hà tĩnh Ngân hàng Quân đội - Chi nhánh Hà Tĩnh với mạnh định hầu hết hoạt động mình, khơng mà bỏ qua tầm quan trọng hoạt động huy động vốn Những số tăng trưởng nguồn vốn huy động báo cáo tài Chi nhánh năm gần phản ánh nỗ lực kết đáng kể Tuy nhiên, nhiều hạn chế cần khắc phục thay đổi theo chiều hướng tích cực như: cấu vốn theo kỳ hạn chứa hợp lý; Chi phí huy động vốn lãi suất huy động vốn bình qn cịn chưa cao; Mạng lưới hoạt động chi nhánh mỏng; Nguồn nhân lực phục vụ cho hoạt động huy động vốn thiếu Từ tác giả mạnh dạn đóng góp vài giải pháp Hi vọng giải pháp nêu khuôn khổ luận văn giúp ích cho công tác huy động vốn Chi nhánh Hà Tĩnh nói riêng cho hoạt động tồn Ngân hàng nói chung thời gian tới Do hạn chế mặt thời gian thực việc sử dụng phương pháp nghiên cứu phân tích, nên thiếu sót viết tránh khỏi Em mong nhận ý kiến đóng góp bổ sung để hồn thiện luận văn 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Vinh Danh (2009), Tiền & hoạt động Ngân hàng, Nxb Giao thông vận tải, Thành phố Hồ Chí Minh David, C (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb Chính trị Quốc gia Edward W.Reed & Edward K.Gill (1993), Ngân hàng thương mại, Nxb Thành phố Hồ Chí Minh Fredric, S.M (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học Kỹ thuật Phan Thị Thu Hà (2007) (Chủ biên), Ngân hàng Thương mại, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Ngô Hướng (2008), Hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam năm sau gia nhập WTO, Nxb Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007) (Chủ biên), Ngân hàng Thương mại, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động Xã hội Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb Thống kê, Hà Nội 10 Minskin, F.S (1999), Tiền, Ngân hàng Tài chính, Nxb Giáo dục, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nước (2010), Tạp chí Ngân hàng số năm 2010 12 Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Hà Tĩnh (2013, 2014, 2015), Báo cáo thường niên, Hà Tĩnh 13 Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Ngân hàng Nhà nước ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều QĐ 493/2005/QĐ-NHNN 92 14 Ngân hàng Nhà nước (2011), Thông tư số 02/2011/TT-NHNN ngày 03/03/2011 ban hành “Quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa Đồng Việt Nam” 15 Peter, S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 16 Tồn cơng văn liên quan đến lãi suất huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội hiệu lực 17 Nguyễn Văn Tiến (chủ biên), Mai Văn Bạn, Nguyễn Thị Kim Thanh, Châu Đình Phương, Phạm Hữu Hồng Thái (2010), Giáo trình kinh tế tiền tệ ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 18 Websites: - http:// dautuchungkhoan.com.vn - http://dantri.com.vn - http://htu.edu.vn - http:// thanhnien.com.v - http://www.thoibaonganhang.vn - http://www.thoibaokinhte.vn - http:// sbv.gov.vn - http://vnexpress.net - http://www.mbbank.com.vn ... PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HÀ TĨNH 70 3.1 Phương hướng tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Hà. .. tiễn huy động vốn ngân hàng thương mại - Thực trạng huy động vốn ngân hàng TMCP Quân đội- chi nhánh Hà Tĩnh - Phương hướng giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội. .. tiễn huy động vốn ngân hàng thương mại Chương Thực trạng huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Hà Tĩnh Chương Phương hướng giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương