Tăng cường huy động vốn tại ngân hàng hợp tác xã việt nam chi nhánh nghệ an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC VINH MAI LAM TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGHỆ AN - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC VINH MAI LAM TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH NGHỆ AN Chuyên ngành: Kinh tế trị Mã số: 60.31.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐINH TRUNG THÀNH NGHỆ AN - 2015 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn sản phẩm nghiên cứu tôi, số liệu luận văn điều tra trung thực Tôi xin chịu trách nhiệm kết nghiên cứu Học viên Mai Lam ii LỜI CẢM ƠN Xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu, Ban Chủ nhiệm khoa Kinh tế, Phòng Đào tạo Sau Đại học, phòng ban chức năng, cô giáo, thầy giáo tạo điều kiện, nhiệt tình giảng dạy, hướng dẫn nghiên cứu khoa học, thực luận văn Với lịng kính trọng biết ơn, xin chân thành cảm ơn TS Đinh Trung Thành tận tình hướng dẫn suốt thời gian thực luận văn Xin chân thành cảm ơn đến anh, chị Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Nghệ An nhiệt tình ủng hộ, cung cấp thông tin, số liệu kinh nghiệm thực tiễn giúp đỡ tác giả trình khảo sát, thực luận văn Xin gửi lời tri ân sâu sắc đến gia đình, bạn bạn bè, đồng nghiệp động viên, hỗ trợ trình học tập, làm việc hoàn thiện luận văn Do điều kiện thời gian có hạn kinh nghiệm nghiên cứu chưa nhiều nên luận văn cịn nhiều thiếu sót, mong nhận góp ý thầy, anh chị học viên Xin chân thành cảm ơn! Nghệ An, tháng 10 năm 2015 Học viên Mai Lam iii MỤC L ỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi A MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục đích nhiệm vụ đề tài 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Đóng góp đề tài nghiên cứu Kết cấu Luận văn B NỘI DUNG Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 10 1.3 Các yếu tố tác động đến huy động vốn NHTM 21 1.4 Vai trò vốn phát triển kinh tế - xã hội 26 1.5 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng giới 29 Kết luận chương 34 Chƣơng THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGHỆ AN 35 2.1 Khái quát Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 35 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - chi nhánh Nghệ An 55 iv 2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Nghệ An 64 Kết luận chương 69 Chƣơng QUAN ĐIỂM VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGHỆ AN 70 3.1 Quan điểm huy động vốn Ngân hàng Hợp tác xã - Chi nhánh Nghệ An 70 3.2 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An giai đoạn 76 Kết luận chương 96 C KẾT LUẬN 97 D DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ Trang Sơ đồ: Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức NH HTX VN - Chi nhánh Nghệ An 48 Bảng: Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Chi nhánh giai đoạn (2012 - 2014) 49 Bảng 2.2 Doanh số cho vay, thu nợ NHHTX VN - CN Nghệ An 50 Bảng 2.3 Tình hình tốn chuyển tiền giai đoạn (2012 - 2014) 52 Bảng 2.4 Tình hình thu nhập, chi phí chi nhánh 54 Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo phương thức huy động 55 Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng 58 Bảng 2.7 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian huy động 60 Bảng 2.8 Quy mô chi phí huy động vốn 63 Bảng 3.1 Chiến lược tăng trưởng nguồn vốn huy động đến năm 2020 71 Bảng 3.2 Chiến lược tăng trưởng dư nợ đến năm 2020 85 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh giai đoạn (2012 - 2014) 50 Biểu đồ 2.2 Tình hình sử dụng vốn chi nhánh giai đoạn (2012 - 2014) 51 Biểu đồ 2.3 Tình hình toán chuyển tiền giai đoạn (2012 - 2014) 53 Biểu đồ 2.4 Kết hoạt động kinh doanh CN giai đoạn (2012 - 2014) 54 Biểu đồ 2.5 Tình hình huy động vốn theo phương thức huy động CN giai đoạn (2012 - 2014) 56 Biểu đồ 2.6 Tình hình huy động vốn theo đối tượng huy động CN giai đoạn (2012 - 2014) 59 Biểu đồ 2.7 Tình hình huy động vốn theo thời gian huy động Chi nhánh giai đoạn (2012 - 2014) 61 vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHHT VN-CNNA Ngân hàng hợp tác Việt Nam - chi nhánh Nghệ An NHHTX VN Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương TCTD Tổ chức tín dụng A MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Để phát triển kinh tế xã hội, điều kiện tiên vốn Khi ngân sách Nhà nước có hạn, thị trường chứng khốn chưa phát triển, vốn tự có doanh nghiệp cịn thấp vốn ngân hàng thương mại lại có vai trị quan trọng Ngân hàng thương mại định chế tài trung gian khơng thể thiếu quốc gia Đối với nước phát triển, nguồn vốn đưa vào kinh tế ngân hàng cung ứng chiếm 60%, số lớn nhiều quốc gia mà thị trường tài cịn non trẻ, chưa phát triển Việt Nam Với tư cách hệ thống giữ vai trò chủ đạo việc cung ứng vốn cho kinh tế, đặc biệt giai đoạn đẩy mạnh cơng nghiệp hố, đại hố nay, ngân hàng thương mại khơng ngừng tìm cách để tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam đời sở chuyển đổi từ Quỹ Tín dụng Nhân dân Trung ương (Central People's Credit Fund, viết tắt: CCF) Vốn điều lệ ngân hàng bao gồm vốn hỗ trợ từ ngân sách Nhà nước Việt Nam, vốn góp quỹ tín dụng nhân dân thành viên pháp nhân khác Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An chi nhánh ngân hàng thương mại địa bàn góp phần quan trọng việc cung ứng vốn cho đầu tư phát triển tỉnh Nghệ an Trong năm qua, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An khơng ngừng nỗ lực tìm kiếm giải pháp huy động, đáp ứng yêu cầu cấp thiết vốn Song việc khai thác vốn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An chưa tương xứng với tiềm phát triển ngân hàng tiềm vốn nhàn rỗi kinh tế Nhằm tiếp tục nêu giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An nay, góp phần giải yêu cầu xúc trước mắt lâu dài vốn thành phần kinh tế địa bàn, tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế - xã hội phát triển theo hướng bền vững Chính vậy, tác giả chọn đề tài “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An” làm đề tài Luận văn thạc sĩ Đề tài khơng có ý nghĩa lý luận nói chung mà vấn đề xúc địa phương thân công tác thực tiễn Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Hoạt động huy động cho vay vốn Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Hợp tác xã nói riêng để đầu tư phát triển kinh tế xã hội đến có số cơng trình khoa học nghiên cứu đề cập đến nhiều góc độ, khía cạnh khác Tiêu biểu cho cơng trình kể đến: Trần Đình Định (chủ biên), Đinh Văn Thanh, Nguyễn Văn Dũng (2006), Những quy định pháp luật hoạt động tín dụng, Nxb Tư pháp, Hà Nội Cuốn sách trình bày quy định pháp luật Việt Nam liên quan đến hoạt động tín dụng kinh tế nước ta Nguyễn Duy Gia (2006), “Hệ thống Ngân hàng Việt Nam: Cạnh tranh Phát triển - Hội nhập quốc tế - Xu hướng tất yếu thời đại”, Tạp chí Ngân hàng, (8), tr.14-15-16 Bài viết cung cấp nét xu hướng vận động, phát triển hệ thống ngân hàng nước ta bối cảnh hội nhập Nguyễn Đức Hoàn (2005), “Vốn tín dụng ngân hàng thúc đẩy kinh tế xã hội tỉnh Sơn La”, Tạp chí Ngân hàng, (5) tr.50-51-52 Bài viết đánh giá vấn đề vai trị tín dụng ngân hàng thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội địa phương miền núi bối cảnh Hồng Thị Bích Loan (2005), “Nâng cao sức cạnh tranh phát triển bền vững ngân hàng thương mại nhà nước trước yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế”, Tạp chí Ngân hàng, (9), tr.1-2-3-4-27 Tác giả phân tích, 87 nhu cầu sửa chữa nhà ở, mua sắm phương tiện lại, đồ dùng sinh hoạt gia đình góp phần cải thiện nâng cao đời sống cho hộ gia đình cá nhân địa bàn Bên cạnh đó, thời gian qua Chi nhánh giải cho 750 trường hợp lao động xuất nước vay vốn với số tiền 35.000 triệu đồng Đây chủ trương đắn cần tiếp tục mở rộng, đẩy mạnh triển khai thực để góp phần tạo việc làm cho người lao động, thực tốt chương trình xố đói, giảm nghèo, vươn lên làm giàu, đồng thời tăng thêm lượng tiền từ nước chuyển cho người nhà để trả nợ vay ngân hàng gửi tiết kiệm thông qua dịch vụ chi trả tiền Westem Union Cùng với với việc mở rộng quy mơ tín dụng, Chi nhánh cần tăng cường công tác quản lý không nâng cao hiệu nguồn vốn vay sở thường xuyên coi trọng công tác thẩm định, kiểm tra trước, sau vay vốn đảm bảo cho việc sử dụng vốn vay mục đích, đối tượng, trả lãi, gốc kỳ hạn quy định Quan hệ chặt chẽ với quyền địa phương, tổ chức, đồn thể để quản lý vốn tín dụng, lập hồ sơ kinh tế, xác định mơ hình đầu tư, bám sát quy hoạch dự án địa phương để chủ động đề kế hoạch đầu tư, đẩy mạnh cơng tác xã hội hố hoạt động tín dụng, kịp thời giải quyết, xử lý dứt điểm vướng mắc hoạt động tín dụng Huy động vốn cho vay có mối quan hệ chặt chẽ, tác động qua lại lẫn nhau, huy động vốn tốt ngân hàng có đủ nguồn lực để đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vay vốn phát triển kinh tế địa bàn, ngược lại việc quản lý, sử dụng vốn đảm bảo có hiệu sở để gia tăng quy mô thu hút vốn huy động vào ngân hàng Thực tế cho thấy, Chi nhánh ngân hàng giải cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế vay vốn để sản xuất - kinh doanh, làm ăn có hiệu ngồi việc tốn khoản nợ gốc, lãi, có 88 điều kiện tiếp tục gửi vào ngân hàng thực hoạt động toán qua chi nhánh ngân hàng Như vậy, hoạt động cho vay, huy động vốn, tốn có gắn kết với nhau, khách hàng làm ăn có hiệu họ gắn kết với ngân hàng hơn, đồng thời chi nhánh ngân hàng khai thác nhiều nguồn vốn để hoạt động có hiệu 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng Hợp tác xã - Chi nhánh Nghệ An Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên Chi nhánh ngân hàng giữ vai trò định đến phát triển bền vững hoạt động Chi nhánh Đây đội ngũ tiếp xúc trực tiếp, thường xuyên với khách hàng, góp phần tạo nên uy tín hình ảnh ngân hàng Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên cao, có trình độ, tâm huyết với nghề định đến chất lượng hiệu kinh doanh ngân hàng Để có nguồn nhân lực chất lượng cao, cần đẩy mạnh thực chuẩn hoá cán theo hướng đa năng, có kế hoạch tuyển chọn người có phẩm chất lực, bố trí hợp lý để họ phát huy hết khả năng, sở trường chuyên môn họ Thường xuyên mở lớp tập huấn, bồi dưỡng để nâng cao tay nghề, vừa tập trung vào nghiệp vụ truyền thống, vừa tập trung vào công nghệ ngân hàng đại, nghiệp vụ ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng HTX Nghệ An cần có sách động viên tinh thần, khuyến khích vật chất cán cơng nhân viên, tạo điều kiện cho họ gắn bó lâu dài đóng góp cho hoạt động ngành Có chế sách tiền lương, tiền thưởng, chế độ đãi ngộ xứng đáng với khả cống hiến, đóng góp mang lại hiệu cao kinh doanh ngân hàng Đối với nhân viên làm công tác huy động vốn, phong cách phục vụ giữ vai trị quan trọng làm ảnh hưởng đến việc khách hàng 89 định bỏ hay tiếp tục đặt quan hệ giao dịch với ngân hàng Nếu phục vụ tốt, khách hàng hài lịng có thiện cảm với ngân hàng, chí họ cịn giới thiệu cho bạn bè, người thân đến với ngân hàng Ngược lại, để khách hàng lòng tin, họ ngừng giao dịch chuyển sang ngân hàng khác có phong cách phục vụ tốt hơn, điều làm cho uy tín ngân hàng bị giảm sút Ngồi tiêu chuẩn khơng thể thiếu có trình độ chun mơn cao, trung thực, thật thà, thao tác nhanh chóng, xác, nhân viên làm cơng tác huy động vốn cần phải có khả giao tiếp, thái độ hoà nhã, vui vẻ, lịch thiệp với khách hàng, có ngoại hình dễ nhìn, giọng nói rõ ràng, nhiệt tình giúp đỡ cho khách hàng trường hợp cần tư vấn thông tin hay hướng dẫn cho khách hàng ghi đầy đủ yếu tố chứng từ, giải thích thắc mắc giúp cho khách hàng lựa chọn loại sản phẩm phù hợp với nhu cầu Khách hàng đối tượng định đến tồn phát triển ngân hàng, khách hàng vừa tham gia trực tiếp vào trình cung ứng sản phẩm dịch vụ cho ngân hàng, vừa sử dụng hưởng thụ sản phẩm dịch vụ Nhận thức thức rõ vai trò công tác khách hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng coi cơng cụ quan trọng để tăng cường mối quan hệ khách hàng ngân hàng Đây mối quan hệ đối tác kinh doanh, có lợi cho hai bên: ngân hàng thu hút lượng tiền nhàn rỗi vay đem lại lợi nhuận, mở rộng hoạt động ngân hàng, người gửi tiền vừa có lợi tức tài sản ngân hàng bảo quản an tồn Để có lợi ích bền vững lâu dài, ngân hàng cần phải chủ động việc không ngừng nâng cao uy tín, trì phát triển mối quan hệ ngân hàng với khách hàng Ngân hàng cần phải tổ chức phân loại khách hàng để lựa chọn thị trường mục tiêu mình, từ xác định nhu cầu, thị hiếu cách thức 90 lựa chọn sử dụng sản phẩm khách hàng Thường xuyên coi trọng không ngừng đẩy mạnh giáo dục công tác khách hàng toàn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng, phân công, phân nhiệm cụ thể cho cán bộ, nhân viên, nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng để huy động vốn Tăng cường sách ưu đãi khách hàng gửi tiền có quan hệ tốt, thường xuyên lâu dài với ngân hàng giảm lệ phí chuyển tiền, quà tặng Đồng thời, ngân hàng cần phải quan tâm đến việc mở rộng quan hệ với khách hàng cách phân loại có sách ưu đãi riêng, cung ứng nhiều loại sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao, có thái độ phục vụ lịch sự, tận tình, chu đáo tạo tin cậy lẫn nhau, hồ đồng lợi ích chi nhánh khách hàng Vì vậy, để đem lại hiệu cho cơng tác huy động vốn nói riêng mặt hoạt động ngân hàng nói chung, chi nhánh cần đặc biệt trọng hoàn thiện cấu tổ chức, xếp bố trí hợp lý đội ngũ cán bộ, nhân viên, tăng cường công tác giáo dục truyền thống, thực chiến lược kinh doanh đảm an toàn, hiệu quả, phát triển bền vững gắn với xây dựng phát triển thương hiệu, thực văn hoá doanh nghiệp, quảng bá sản phẩm dịch vụ tiên tiến cung ứng thị trường đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Tiếp tục đại hố cơng nghệ ngân hàng mà trước hết đại hố cơng nghệ tốn Cơng nghệ ngân hàng, cơng nghệ tin học Ngân hàng nói chung Chi nhánh Ngân hàng Hợp tác xã Nghệ An nói riêng có vai trị đặc biệt lĩnh vực tốn, góp phần thúc đẩy tốc độ chu chuyển vốn, vật tư, hàng hoá, dịch vụ, tăng hiệu sản xuất - kinh doanh Đầu tư cho lĩnh vực toán thường đem lại hiệu lớn Chi nhánh phải cung ứng đủ phương tiện toán theo yêu cầu khách hàng, bước đại hoá phương tiện toán trình 91 độ cơng nghệ ngành ngân hàng cho phép Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ toán đơn vị, tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư, cải tiến nghiệp vụ hạch toán, cải cách thủ tục giấy tờ thật đơn giản, thuận tiện, đa dạng hoá mặt nghiệp chi nhánh điểm giao dịch, không nên đơn làm nghiệp vụ huy động vốn, phải tạo điều thuận lợi cho khách hàng gửi tiền, vay tiền tốn, kích thích tầng lớp dân cư tăng cường giao dịch với ngân hàng nhằm khai thác tối đa tiềm tiềm ẩn dân cư để mở rộng công tác cho vay góp phần phát triển kinh tế - xã hội địa phương Thực tiễn rút yêu cầu đại hố cơng tác tốn phải trang bị với cơng nghệ thích hợp theo bước phát triển Chi nhánh Ngân hàng Hợp tác xã Nghệ An phải vừa không gây ùn tắc vào cao điểm, vừa tận dụng công suất tiềm tàng vào thời gian cịn lại Điều xem vấn đề chủ đạo đại hố cơng nghệ ngân hàng nói chung cơng tác tốn nói riêng, phải đặt ưu tiên hàng đầu thoả mãn nhu cầu trước khách hàng đa dạng, phức tạp, đòi hỏi cao mức độ xác, an tồn tốc độ xử lý nhanh, tránh rủi ro 3.2.6 Phát triển công nghệ, trọng xây dựng thương hiệu, tăng cường chiến lược maketing, mở rộng mạng lưới hoạt động Hệ thống sở vật chất kỹ thuật đóng vai trò quan trọng chiến lượng Marketing hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng Đối với người gửi tiền mục đích họ đồng vốn minh sinh lãi an toàn sau thời gian đầu tư Do mà vị trí mức độ khang trang Chi nhánh tạo ấn tượng cho khách hàng nơi gửi tiền khách hàng lần tham gia giao dịch với Ngân hàng Ngoài yếu tố quan máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động Chi nhánh nhằm tăng suất rút ngắn thời gian thực công việc 92 Phát triển công nghệ thông tin phù hợp với tốc độ phát triển Chi nhánh Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn cách vững Đồng thời để nâng cao uy tín, Ngân hàng hợp tác cần tiến hành xây dựng thương hiệu thơng qua hoạt động Marketing như: quảng cáo, hoạt động công chúng, tài trợ cho nhiều chương trình đưa hình ảnh ngân hàng đến với cơng chúng Thêm vào đó, mạng lưới hoạt động Chi nhánh không ngừng mở rộng chiếm lĩnh địa bàn có dân cư đơng đúc, thuận lợi giao thơng có lợi thương mại Đẩy mạnh công tác tiếp thị đặc biệt với điểm giao dịch để người dân hiểu sách huy động vốn cho vay Chi nhánh từ lựa chọn ngân hàng làm địa tin cậy giao dịch Áp dụng nhiều hình thức khuyển khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng vật chất như; gửi vốn có dự thưởng, tặng quà nhân ngày lễ, tết Maketing ngân hàng có vai trò quan trọng việc hướng dẫn, đạo phối hợp nổ lực hoạt động nhằm thoả mản nhu cầu khách hàng, không ngừng nâng cao hiệu kinh doanh, tăng khả cạnh tranh hoạt động ngân hàng thị trường Nhờ có hoạt động maketing mà sách đề kinh doanh có sở khoa học vững hơn, thơng tin thị trường đầy đủ nhu cầu khách hàng thoả mãn cao Sự thâm nhập vận dụng maketing ngân hàng chậm nhiều hạn chế, chưa nhận thức tầm quan trọng maketing lĩnh vực ngân hàng Chiến lược maketing ngân hàng xây dựng sở phân tích yếu tố mơi trường kinh doanh thị trường, tìm hiểu đánh giá tiềm lực vốn, khả vay trả, nhu cầu sở thích, thu nhập khách hàng từ đưa biện pháp phù hợp với đặc điểm, điều kiện hoạt động kinh 93 doanh thời kỳ ngân hàng maketing nghiên cứu, dự báo thay đổi mơi trường kinh doanh, sách tiền tệ tương lai, qua ngân hàng tìm kiếm hội kinh doanh hay điều chỉnh hạn chế nhằm giảm thiểu rủi ro, tiết giảm chi phí đầu vào, tăng lợi nhuận Chiến lược maketing ngân hàng bao gồm mục tiêu năm nội dung sản phẩm, giá cả, phân phối, khuyếch trương - giao tiếp người Năm nội dung vừa sách, vừa cơng cụ kỹ thuật maketing để ngân hàng thoả mãn nhu cầu khách hàng Trong phần xin đề cập đến công tác tuyên truyền quảng cáo hoạt động thu hút vốn huy động Chi nhánh Ngân hàng Hợp tác xã Nghệ An để góp phần phát triển kinh tế - xã hôi địa bàn Hiện nay, việc mở rộng hoạt động hệ thống ngân hàng thông qua việc khuyếch trương hoạt động tuyên truyền, quảng cáo việc làm cần thiết Đối với hệ thống chi nhánh Ngân hàng Hợp tác xã, thời gian qua thực tốt phương châm khách hàng bạn đồng hành ngân hàng, đồng thời phải cho người biết đến mặt hoạt động thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Bởi vì, nói đến ngân hàng nhiều người, khu vực nơng thơn cịn khơng biết họ gửi tiền vào ngân hàng lãi suất bao nhiêu, hưởng lợi ích, ưu đãi Cho nên, nhiều người cịn ngần ngại muốn gửi tiền vào ngân hàng, địi hỏi ngân hàng phải đẩy mạnh việc đa dạng hố hình thức quảng cáo, thông qua phương tiện thông tin đại chúng, điện thoại, thư, tờ rơi hướng dẫn cụ thể, rõ ràng hoạt động, dịch vụ mức lãi suất ưu đãi ngân hàng Quảng cáo mang tính khoa học thể cơng tác tuyên truyền, quảng cáo cộng với uy tín ngân hàng, làm tăng thêm niềm tin nơi khách 94 hàng Hình thành đội ngũ nhân viên, cộng tác viên để thực việc tuyên tuyến, quảng bá mặt hoạt động ngân hàng để nhiều người biết đến, biết rõ ngân hàng Cùng với hình thức quảng cáo, khuyến để góp phần đẩy mạnh thêm cho hoạt động quảng cáo thu hút vốn huy động vào ngân hàng Các hình thức khuyến đa dạng, phong phú, hấp dẫn tạo thích thú khách hàng thơng qua mức lãi suất hưởng dịch vụ khuyến đem lại Quảng cáo khuyến biện pháp thu hút ý gửi tiền khách hàng, đơn vị sản xuất kinh doanh khác Để tạo ấn tượng tốt đẹp khách hàng ngân hàng, hay tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng gửi tiền phương diện cơng việc tình cảm Đây chiến lược quan trọng NHTM Ngân hàng áp dụng nhiều hình thức khuyến như: tiền gửi trả lãi trước, tiền gửi có thưởng, tiền gửi có tặng quà, thăm viếng, chúc mừng lễ, tết, sinh nhật Việc mở rộng mạng lưới hoạt động đặt cho ngân hàng cần giải việc tăng quy mô, mở rộng phạm vi hoạt động chi phí thành lập Chi nhánh để nâng cao hiệu kinh doanh Tuy nhiên, môi trường kinh doanh tính tốn lâu dài cho phát triển ngân hàng việc mở rộng mạng lưới, xác định kênh phân phối hợp lý để trực tiếp đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng cần thiết, lâu dài thu nhập dân cư khu vực nông thôn tăng lên, tiềm lực vùng khai thác cần đến sản phẩm dịch vụ NHTM Thực tế nay, hoạt động huy động vốn dân cư nhiều hạn chế, tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng thầp tiền gửi tổ chức kinh tế - xã hội, để khai thác hết tiềm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư vào ngân hàng, Chi nhánh Ngân hàng Hợp tác xã Nghệ 95 An cần mở rộng thêm mạng lưới giao dịch cách thành lập phòng giao dịch, tổ huy động vốn lưu động, bố trí hợp lý điểm giao dịch thuận lợi, khu vực đông dân cư nông thôn, trường học, khu công nghiệp, khu đô thị tạo điều kiện thuận tiện việc gửi tiền thành phần kinh tế dân cư địa bàn * Về trích quỹ rủi ro: Căn vào phân loại khoản vay, Chi nhánh Ngân hàng Hợp tác nơi cho vay trích rủi ro theo thơng lệ số tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế (WB, ADB) sở Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN Việt Nam “Về việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng” Riêng nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý, việc trích lập dự phòng rủi ro giao cho Tổng giám đốc Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam quy định cụ thể hướng dẫn cho Chi nhánh thực 96 Kết luận chƣơng Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Chỉ thị số 05/CT-NHNN giải pháp nâng cao chất lượng đảm bảo an tồn hoạt động tổ chức tín dụng (TCTD) hợp tác xã (HTX) Ngân hàng HTX quỹ tín dụng nhân dân trở thành phận quan trọng đáp ứng nhu cầu vốn khu vực nông nghiệp, nông thôn sở nguyên tắc tương trợ thành viên thực có hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh dịch vụ cải thiện đời sống; xây dựng Đề án phát triển hệ thống quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) đến năm 2020; tiếp tục cho phép thành lập QTDND dựa nhu cầu thực tế đáp ứng đầy đủ điều kiện theo quy định pháp luật, tránh phát triển chạy theo số lượng, tạo tình trạng an toàn Đối với Ngân hàng HTX, xây dựng Ngân hàng HTX ngân hàng tất QTDND loại hình TCTD tổ chức theo mơ hình HTX với mục tiêu chủ yếu liên kết, bảo đảm an toàn hệ thống QTDND Hoạt động chủ yếu Ngân hàng HTX điều hòa vốn thực hoạt động ngân hàng thành viên QTDND Đồng thời, tập trung nguồn vốn để can thiệp chủ động, xử lý sớm QTDND gặp khó khăn khả tốn hỗ trợ tích cực QTDND mở rộng hoạt động Việc chuyển đổi QTDND Trung ương thành Ngân hàng Hợp tác theo Luật tổ chức tín dụng u cầu tất yếu Vì vậy, tồn hệ thống có Chi nhánh Nghệ An cần phải tâm kiên định với định hướng, phát huy tiềm năng, mạnh, tranh thủ ủng hộ, đồng thuận từ Chính phủ, Bộ, ngành liên quan quyền địa phương cấp Cần phải khẳng định rõ vị QTDND Trung ương sau chuyển đổi thành Ngân hàng Hợp tác cần thiết cần có ủng hộ cấp, ngành, quyền địa phương để Ngân hàng Hợp tác thực mục tiêu trị mình, phục vụ tốt cho kinh tế hợp tác xã hệ thống QTDND, góp phần phát triển nơng nghiệp, nơng thơn 97 C KẾT LUẬN Vốn có vai trị to lớn việc tạo cải vật chất, đẩy nhanh nhịp độ tăng trưởng kinh tế Huy động vốn có hiệu quả, cung ứng đầy đủ kịp thời vốn cho kinh tế tiền đề quan trọng có ý nghĩa định để thực CNH, HĐH đất nước Qua nghiên cứu sở lý luận, khảo sát thực tiễn, Luận văn đã: Hệ thống hoá lý luận vốn, hình thức thu hút, yếu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động, vai trò vốn việc phát triển kinh tế - xã hội Phân tích, rút học kinh nghiệm từ hoạt động số Ngân hàng việc huy động, sử dụng nguồn vốn vận dụng vào huy động vốn Ngân hàng Hợp tác xã - Chi nhánh Nghệ An để phát triển kinh tế - xã hội địa bàn Khảo sát, làm rõ thực trạng cơng tác huy động vốn để góp phần phát triển kinh tế - xã hội Ngân hàng Hợp tác xã - Chi nhánh Nghệ An thời gian qua, thơng qua tình hình thực tế rút kết đạt được, tồn tại, tiềm chưa khai thác nguyên nhân Trên sở mục tiêu, phương hướng, nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội địa phương, luận văn nêu lên quan điểm tăng cường huy động vốn Ngân hàng Hợp tác xã - Chi nhánh Nghệ An giải pháp chủ yếu nhằm tăng cường việc huy động vốn có hiệu quả, khai thác tối đa nguồn vốn địa phương nguồn vốn nước để phát triển kinh tế - xã hội địa bàn tỉnh Nghệ - Tĩnh Trong trình triển khai thực chiến lược phát triển ngành, địa phương, việc tăng cường huy động Ngân hàng Hợp tác xã Chi nhánh Nghệ An cần thiết, góp phần tích cực vào việc phát triển kinh tế - xã hội địa bàn 98 D DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồng Anh (2014), Giảm mối lo thuế, phí cho Quỹ tín dụng nhân dân, Báo Nhân Dân, số ngày 24 tháng năm 2014 Chi nhánh Ngân hàng Hợp tác xã Nghệ An (12/2014) Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh năm 20014, Nghệ An Hoàng Cường, Lam Ngọc (2015) Ngân hàng Hợp tác xã đóng góp vào nghiệp phát triển nơng nghiệp, nông thôn, Báo Nhân Dân số ngày 02 tháng năm 2015 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Hợp tác xã (30/3/2013), Thông báo thành lập hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Hợp tác xã (28/03/2014), Quy chế điều hòa vốn Ngân hàng Hợp tác QTDND, Hà nội Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Hợp tác xã (28/03/2014), Quy chế quản lý sử dụng Quỹ đảm bảo an toàn hệ thống QTDND, Hà Nội Trần Đình Định (chủ biên), Đinh Văn Thanh, Nguyễn Văn Dũng (2006), Những quy định pháp luật hoạt động tín dụng, Nxb Tư pháp, Hà Nội Đảng tỉnh Nghệ An (02/2006), Văn kiện Đại hội đại biểu Đảng tỉnh lần thứ XVII, Nghệ An Đảng Cộng sản Việt Nam (2006), Văn kiện Đại hội đại biểu tồn quốc lần thứ X, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 10 Đảng Cộng sản Việt Nam (2011), Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ XI, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà nội 11 Nguyễn Duy Gia (2006), “Hệ thống Ngân hàng Việt Nam: Cạnh tranh Phát triển - Hội nhập quốc tế - Xu hướng tất yếu thời đại”, Tạp chí Ngân hàng, (8), tr.14-15-16 99 12 Nguyễn Thị Thúy Hà (2014), Tăng cường huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Công, Luận án tiến sĩ kinh tế, Hà Nội 13 Nguyễn Đức Hồn (2005), “Vốn tín dụng ngân hàng thúc đẩy kinh tế xã hội tỉnh Sơn La”, Tạp chí Ngân hàng, (5) tr.50-51-52 14 Ngơ Hướng (1997), Giải pháp khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, Ngân hàng Việt Nam với chiến lược huy động vốn phục vụ CNH, HĐH đất nước, Nhà in Khoa học Công nghệ, Hà Nội 15 TS Lê Hùng (2006), “Huy động vốn tổ chức tín dụng đầu tư phát triển kinh tể địa bàn thành phố Hồ Chí Minh”, Tạp chí Ngân hàng, (11), tr.16-17 16 Diệp Thành Kiệt (1997), Ngân hàng cần tạo nhiều tiện ích thực cho người gửi tiền, Ngân hàng Việt Nam với chiến lược huy động vốn phục vụ CNH, HĐH đất nước, Nhà in Khoa học Công nghệ, Hà Nội 17 Hồng Thị Bích Loan (2005), “Nâng cao sức cạnh tranh phát triển bền vững ngân hàng thương mại nhà nước trước yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế”, Tạp chí Ngân hàng, (9), tr.1-2-3-4-27 18 Luật Ngân hàng nhà nước (2005), Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 19 Luật tổ chức tín dụng (2010), Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 20 Võ Văn Lâm (1999), Đổi hoạt động tín dụng NHNo&PTNT nhằm phát triển nông nghiệp, nông thôn địa bàn tỉnh Quảng Nam, Luận án thạc sĩ khoa học kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội 21 Phạm Ngọc Minh (1997), Biện pháp tăng khả huy động vốn vào ngân hàng, Ngân hàng Việt Nam với chiến lược huy động vốn phục vụ CNH, HĐH đất nước, Nhà in khoa học công nghệ, Hà Nội 22 Nguyễn Như Minh (2006),” Vai trò Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam kinh tế”, Tạp chí Ngân hàng, (1+2), tr.95 100 23 C.Mác Ăngghen (1994), Tồn tập, tập 25, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 24 NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam (08/6/2004), Đề án huy động vốn dân cư (số 125/NHNo-NVKHTH) từ 2001 đến 2010, Tam kỳ 25 Niên giám thống kê huyện Tiên Phước, tỉnh Quảng Nam năm 2001, 2002, 2003, 2004, 2005 26 Trần Thị Ánh Nguyệt (2005), Huy động vốn để xây dựng nhà địa bàn quận 4, thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh 27 Pháp lệnh Hội đồng nhà nước số 37-LCT/HDDNN ngày 23 tháng năm 1990 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 28 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (16/4/1999), Công văn số 320/CVNHNN-14, việc thực Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ số sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, Hà Nội 29 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (26/4/1999), Văn 791/NHNo-06, việc thực số sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn, Hà Nội 30 Quốc hội (2010), Luật số: 47/2010/QH12 Luật Tổ chức tín dụng 31 Hà Thị Sáu (2002) “Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn dân”, Tạp chí Ngân hàng, tr.9-10 32 Phan Xuân Sinh (2006), Giải pháp tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn Nghệ An, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Khoa Kinh tế tài - ngân hàng, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 33 Thủ tướng Chính phủ (30/3/1999), Quyết đinh số 67/1999/QĐ-TTg số sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nơng thơn, Hà Nội 101 34 Thủ tướng Chính phủ (24/5/2006), Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg việc phê duyệt đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020, Hà Nội 35 PTS Lê Văn Tề (Chủ biên), PTS Ngô Hướng, PTS Đỗ Linh Hiệp, Hồ Diệu, Lê Thẩm Dương, Nghiệp vụ NHTM, Nxb Thành phố Hồ Chí Minh 36 Nguyễn Văn Thầy (1997), Một số giải pháp huy động vốn vủa Ngân hàng thương mại nước ta, Ngân hàng Việt Nam với chiến lược huy động vốn phục vụ CNH, HĐH đất nước, Nhà in Khoa học Công nghệ, Hà Nội 37 Trần Đức Thuấn (1998), Huy động vốn để phát triển kinh tế Đà Nẵng Thực trạng giải pháp, luận án thạc sĩ khoa học kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội 38 Lê Đức Thọ (2005), Hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại nước ta, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Chuyên ngành Quản lý kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội 39 Tạ Thị Thoa (2006), “Bàn chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn từ thực tế chi nhánh ngân hàng tỉnh”, Tạp chí Ngân hàng, (5), tr.35-36 40 Nguyễn Thị Thu Thuỷ (2006), “Rủi ro biện pháp hạn chế rủi ro NHTM nước ta”, Tạp chí Ngân hàng, (15) 41 UBND huyện Tiên Phước, tỉnh Quảng Nam (7/2006), Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội tháng đầu năm nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội tháng cuối năm huyện Tiên Phước, tỉnh Quảng Nam, Tiên Phước 42 Phan Hạ Uyên (1997), Về vấn đề huy động vốn phục vụ CNH, HĐH đất nước, Ngân hàng Việt Nam với chiến lược huy động vốn phục vụ CNH, HĐH đất nước, Nhà in Khoa học Công nghệ, Hà Nội 43 Đặng Ngọc Xương (1998), Về vai trò NHNo&PTNT giai đoạn mới, Nghị trung ương IV (Khố VIII) vấn đề tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội ... HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGHỆ AN 35 2.1 Khái quát Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 35 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Hợp tác. .. động huy động vốn Ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An Chƣơng 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam. .. PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGHỆ AN 70 3.1 Quan điểm huy động vốn Ngân hàng Hợp tác xã - Chi nhánh Nghệ An 70 3.2 Một số giải pháp tăng