Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh quảng ninh

Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thúy Vân MỤC LỤC SV: Soudchinda Khattaphone Lớp: Tài doanh nghiệp 54B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thúy Vân DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SV: Soudchinda Khattaphone Lớp: Tài doanh nghiệp 54B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thúy Vân LỜI MỞ ĐẦU Cùng với phát triển đất nước, hệ thống NHTM Viẹt Nam không ngừng lớn mạng góp phần quan trọng vào thành chung công đổi Các NHTM Việt Nam thực trở thành chỗ dựa tin cậy thiếu thành phần kinh tế, có đóng góp lớn lao việc thúc kinh tế quốc dân phát triển toàn diện với tốc độ cao ổn đinh Trong đó, khối ngân hàng TMCP đóng vai trò không nhỏ lớn mạnh chung hệ thống Trong hoạt động kinh doanh NHTM vốn đóng vai trò quan trọng Nó chi phối tất hoạt động ngân hàng Vai trò tạo vốn ngân hàng then chốt, sở để NHTM thực hoạt động kinh doanh Vì vạy, hoạt động vốn hoạt động truyền thống quan trọng NHTM Xuất phát từ vai trò quan trọng huy động vốn hoạt động NHTM nên qua thời gian thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Quảng Ninh em định chọn đề tài : “Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu chi nhánh Quảng Ninh” để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp em Với chuyên đề em xin đưa số nhận định tổng quan thực trạng huy động vốn qua đưa số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Quảng Ninh Kết cấu chuyên đề thực tập tốt nghiệp phần mở đầu, kết luận chuyên đề thục tập tốt nghiệp chia thành chương sau : Chương 1: Các vấn đề huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu chi nhánh Quảng Ninh Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu chi nhánh Quảng Ninh SV: Soudchinda Khattaphone Lớp: Tài doanh nghiệp 54B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thúy Vân Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hang tổ chức tài quan trọng kinh tế Để đưa định nghĩa ngân hang thương mại, người ta cần phải dựa vào tính chất hoạt động thị trường tài chính, kết hợp tính chất, mục đích đối tượng hoạt động Luật tổ chức tín dụng Quốc hội Nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam thong qua ngày 22 tháng 12 năm 1997, điều 20 có nêu : “ NHTM loại hình tổ chức tính dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Trong đó, “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng vốn để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” “ Ngân hàng thương mại cổ phần NHTM thành lập hình thức công ty cổ phần , có doing nghiệp nhà nước, tổ chức tín dụng, tổ chức khác cá nhân góp vốn theo quy định NHNN” Mặc dù có nhiều thể khác nhau, phân tích, khai thác nội dung định nghĩa đó, người ta dễ nhận thấy NHTM có chung tính chất, nhận tiền ký thác – tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn, để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh khác ngân hang Có thể khái quát khái niệm NHTM sau : NHTM doanh nghiệp lĩnh vực tiền tệ với hoạt động chủ yếu huy động vốn, cho vay, đầu tư hoạt động dịch vụ nhằm mục tiêu quan trọng tối đa hoá lợi nhuận 1.1.2 Vai trò NHTM kinh tế kinh tế thị trường  NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế SV: Soudchinda Khattaphone Lớp: Tài doanh nghiệp 54B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thúy Vân Vốn tạo từ trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp Nhà nước kinh tế Vì vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân có mức độ tiêu dùng hợp lý Để tăng thu nhập quốc dân tức cần mở rộng quy mô chiều rộng lẫn chiều sâu sản xuất lưu thông hàng hoá, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế, muốn làm điều cần thiết phải có vốn Mặt khác, kinh tế phát triển tạo nhiều nguồn vốn, điều có tác động tích cực đến hoạt động ngân hàng NHTM đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi tổ chức cá nhân, thành phần kinh tế như: vốn từ nguồn tiết kiệm cá nhân xã hội hay vốn tạm thời vốn tạm thời giải phóng từ trình sản xuất Bằng nguồn vốn huy động xã hội thông qua hoạt động tín dụng cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình tái sản xuất Nhờ hoạt động hệ thống NHTM đặc biệt hoạt động tín dụng, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế  NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường Trong điều kiện kinh tế thị trường, hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế khách quan quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh sản xuất phải sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thoả mãn nhu cầu phương diện thể như: thoả mãn nhu cầu phương diện giá cả, khối lượng, chất lượng, chủng loại hàng hoá mà đòi hỏi thoả mãn phương diện thời gian địa điểm Để đảm bảo đứng vững cạnh tranh, đáp ứng tốt yêu cầu thị trường buộc doanh nghiệp phải đạt hiệu định theo quy định chung thị trường Doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố hoàn thiện cấu quản lý kinh tế, chế độ hạch toán kế toán mà phải không ngừng cải tiến máy móc thiết bị, dây chuyền công nghệ, tìm tòi sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất cách thích hợp Những hoạt động đòi hỏi khối lượng lớn vốn đầu tư nhiều vượt khả vốn chủ sở hữu doanh nghiệp Để giải khó khăn này, doanh nghiệp tìm đến ngân hàng xin vay vốn thoả mãn nhu cầu đầu tư Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn tín dụng ngân SV: Soudchinda Khattaphone Lớp: Tài doanh nghiệp 54B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thúy Vân hàng cung ứng cho doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng việc nâng cao chất lượng mặt trình sản xuất kinh doanh, giúp doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu thị trường, từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững cạnh tranh  Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Trong vận hành kinh tế thị trường, NHTM hoạt động cách có hiệu thông qua nghiệp vụ kinh doanh thực công cụ để Nhà nước điều tiết kinh tế vĩ mô Bằng hoạt động tín dụng toán NHTM hệ thống NHTM góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng lưu thông Thông qua việc cung ứng tín dụng cho ngành kinh tế, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trường điều khiển chúng cách có hiệu quả, thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô : “ Nhà nước điều tiết ngân hàng, Ngân hàng dẫn dắt thị trường”  NHTM cầu nối tài quốc gia tài quốc tế, thúc đẩy ngoại thương phát triển Trong kinh tế thị trường mà mối quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày mở rộng nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội nước giới ngày trở nên cần thiết cấp bách Việc phát triển kinh tế quốc gia gắn với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển Vì vậy, tài nước phải hoà nhập với kinh tế quốc tế NHTM hoạt động kinh doanh đóng vai trò vô quan trọng hoà nhập Với nghiệp vụ kinh doanh như: nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vu toán, nghiệp vụ hối đoái nghiệp vu khác, NHTM tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương không mở rộng Thông qua hoạt động toán, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với ngân hàng nước ngoài, hệ thống ngân hàng thương mại thực vai trò điều tiết tài quốc tế NHTM đời phát triển sở sản xuất lưu thông hàng hoá phát triển kinh tế ngày cần đến hoạt động ngân hàng thương mại với chức vai trò Thông qua việc thực chức năng, vai trò SV: Soudchinda Khattaphone Lớp: Tài doanh nghiệp 54B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thúy Vân chức trung gian tín dụng, NHTM trở thành quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế 1.1.3 Các hoạt động NHTM 1.1.3.1 Các hoạt động tạo lập nguồn vốn NHTM loại hình doanh nghiệp, muốn mở rộng hoạt động kinh doanh mình, phải tự tạo lập nguồn vốn - Vốn tự có: Vốn tự có NHTM bao gồm vốn điều lệ, quỹ dự trữ số tài sản nợ khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Nguồn vốn kiếm tỉ trọng nhỏ tổng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng, song có ý nghĩa quan trọng: sở để thu hút nguồn vốn khác, vốn khởi đầu tạo uy tín ngân hàng khách hàng, sử dụng xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho ngân hàng Đồng thời vốn tự có gọi sở thu hút nhiều nguồn vốn huy động xác định hệ số an toàn kinh doanh ngân hàng Bởi vậy, NHTM không ngừng tăng - cường bổ sung vốn điều lệ, trích lập quỹ dự trữ sử dụng tài sản nợ Vốn huy động: huy động vốn nghiệp vụ truyền thống NHTM, đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Nó tạo nguồn vốn chủ lực kinh doanh NHTM thường huy động vốn nhàn rỗi xã hội qua hình thức nhận tiền gửi, phát hành chứng từ có giá Hoạt động huy động vốn ngân hàng nhằm mục đích để ngân hàng thực hoạt động cho vay kinh doanh Ngoài ra, hoạt động kinh doanh NHTM thiếu vốn ngắn hạn để toán Ngân hàng giải cách vay NHTM khác tổ chức tín dụng NHNN Vay vốn NHTM cá tổ chức tín dụng thực thông qua thị trường liên ngân hàng Việc vay vốn NHNN từ điều chỉnh cho chi nhánh hệ thống Còn vay vốn NHNN thực thông qua hình thức tái cấp vốn, vay bổ sung toán vốn bù trừ NHTM vay ngân hàng khả toán Huy động vốn toán vốn khác: trình thực khả toán, ngân hàng toán không dùng tiền mặt khách hàng, ngân hàng huy động vốn tạm thời nhàn rỗi hình thức: tiền ký quỹ vào tài khoản tiền gửi toán, tiền chu chuyền toán Bên cạnh đó, thực dịch vụ, ngân hàng huy động vốn uỷ thác đầu tư, tài trợ SV: Soudchinda Khattaphone Lớp: Tài doanh nghiệp 54B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thúy Vân phủ nước Trong thời gian chờ giải ngân, NHTM huy động vốn kinh doanh 1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn Sử dụng vốn hoạt động chủ yếu quan trọng NHTM, trực tiếp đưa lại lợi nhuận cho ngân hàng, kinh tế thị trường, hoạt động sử dụng vốn ngày đa dạng thực nhiều hình thức  Ngân hàng thương mại cho vay khách hàng: hướng sử - dụng vốn ngân hàng gồm có cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn 12 tháng Loại cho vay phổ biến - NHTM nhằm bổ sung vốn lưu động cho khách hàng Cho vay trung dài hạn: loại cho vay có thời hạn 12 tháng Loại cho vay để khách hàng thực chương trình dự án phát triển kinh tế Mặt khác, loại phù hợp với khả huy động vốn theo chiều hướng gia tăng NHTM nhu cầu đa dạng đối tác xin vay  Hoạt động đầu tư: hoạt động đầu tư NHTM thực hình thức - chủ yếu: Đầu tư chứng khoán: ngân hàng mua chứn khoán trở thành người sở hữu chứng khoán Chứng khoán ngân hàng mua tín phiếu kho bạc ngắn hạn, trái phiếu phủ, cổ phiếu trái phiếu doanh nghiệp Mua chứng khoán mang lại lợi ích cho ngân hàng, ngân hàng sử dụng tối đa nguồn vốn huy động để thu lợi nhuận Mặt khác, tăng cường khả khoản cho khoản dự trữ Tuy nhiên, NHTM đầu tư chứng khoán giới hạn định - theo quy định pháp luật Nhà nước Đầu tư vốn liên doanh, liên kết việc ngân hàng bỏ vốn để liên doanh, liên kết với NHTM, tổ chức tín dụng khác doanh nghiệp thuộc lĩnh vực sản xuất thương mại Dịch vụ để tăng phần vốn góp, tạo lợi cho ngân hàng kinh tế 1.1.3.3 Hoạt động khác Ngoài hình thức hoạt động chủ yếu trên, hoạt động dịch vụ ngân hàng ngày phát triển mạnh mẽ kinh tế thị trường đưa lại nguồn thu đáng kể cho NHTM Hoạt dộng dịch vụ thực hiện:  Thánh toán: NHTM tổ chức cứng dịch vụ toánh cho khách hàng Dịch vụ bao gồm toán không dùng tiền mặt, thu chi tiền mặt qua ngân SV: Soudchinda Khattaphone Lớp: Tài doanh nghiệp 54B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thúy Vân hàng Đây nghiệp vụ truyền thống, đồng thời phát triển mạnh mẽ kinh tế thị trường Thông qua hoạt động toán, ngân hàng thu lệ phí, tập trung nhiều nguồn vốn thông qua kiểm soát chu chuyển tiền tệ kinh tế quốc dân  Bảo lãnh: nghiệp vụ NHTM chịu trách nhiệm trả tiền thay cho bên bảo lãnh không thực đầy đủ nghĩa vụ yêu cầu đối tác Bảo lãnh thực nhiều hình thức, bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh dư thầu, bảo lãnh chất lượng khối lượng hàng hoá, bảo lãnh thực hợp đồng  Kinh doanh ngoại tệ vàng: ngân hàng mua bán ngoại tệ vàng thị trường nước quốc tế Lợi nhuận mang lại cho ngân hàng chênh lệch giá bán giá mua  Môi giới kinh doanh chứng khoán: ngân hàng làm mối giới chứng khoán cho khách hàng để hướng hoa hồng  Hoạt động uỷ thác: ngân hàng làm theo uỷ thác khách hàng số công việc quản lý tài sản, đại lý đại diện tổ chức kinh tế quan pháp luật  Hoạt động thông tin tư vấn: NHTM trung gian tiền tệ, tín dụng toán Hơn nữa, ngân hàng tổ chức có đầy đủ cập nhật thông tin thị trường, giá cung cấp thông tin theo yêu cầu khách hàng thời gian cho phép Do trình độ nghiệp vụ có thông tin kinh nghiệm nên NHTM tư vân cho khách hàng xây dựng dự án đầu tư, phương án huy động vốn, phân tích báo cáo tài doanh nghiệp Những hoạt động có ý nghĩa quan trọng việc mở rộng tạo lập nguồn vốn kinh doanh, nâng cao hiệu việc khai thác sử dụng nguồn vốn SV: Soudchinda Khattaphone Lớp: Tài doanh nghiệp 54B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thúy Vân 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm huy động vốn vai trò vốn hoạt động NHTM Khái niệm huy động vốn: vốn huy động NHTM giá trị tiền tệ NHTM huy động thị trường thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay số nguồn khác Đây nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng tiến hành hoạt động đầu tư thực dịch vu kinh doanh khác Thực chất, vốn huy động ngân hang phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dung, mà người sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Hay nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho ngân hàng… Vai trò vốn huy động hoạt động ngân hàng: Vốn huy động hay gọi vốn nợ nguồn vốn chủ yếu ngân hàng Chất lượng số lượng ảnh hưởng đến chất lượng số lượng khoản vay đầu tư - Thứ nhất, vốn huy động phương tiện giúp NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh - Thứ hai, vốn đại quy mô hoạt động tín dụng hoạt động kahcs ngân hang Hoạt động tín dụng ngân hàng phụ thuộc vào vốn ngân hàng Ngân hàng có nhiều vốn có ưu cạnh tranh nhiều so với ngân hàng khác Có nhiều vốn ngân hàng có điều kiện để đưa hình thức tín dụng linh hoạt, có điều kiện để hạ lãi suất từ làm tăng quy mô tín dụng Mà vốn huy động ngành ngân hàng lại chiếm tỷ lệ khoảng 2/3 tổng nguồn vốn ngân hàng, vốn huy động lại đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng - Thứ ba, vốn định lực toán, khả chống đỡ rủi ro khoản, đảm bảo uy tín NHTM thị trường Điều kiện để xây dựng uy tín ngân hàng vốn ngân hàng Có nhiều vốn khả toán ngân hàng đảm bảo khách hàng cảm thấy yên tâm giao tiếp với ngân hàng Trong kinh tế nhiều biến động nay, khả toán ngân hang quan 10 SV: Soudchinda Khattaphone Lớp: Tài doanh nghiệp 54B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thúy Vân thuận tiện lớn cho khách hàng, tạo nên lợi cạnh tranh cho ngân hàng PVcombank tình hình huy động vốn gặp nhiều khó khăn 2.3.1.3 Hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng Đồng thời, Chi nhánh Á Châu Quảng Ninh trọng đầu tư đổi ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh phát triển màng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến Ngân hàng Á Châu ngân hàng hoàn thành Dự án Hiện đại hóa hệ thống toán kế toán khách hàng (IPCAS) Ngân hàng Thế giới tài trợ Với hệ thống IPCAS hoàn thiện, Ngân hàng Á Châu đủ lực cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại, với độ an toàn xác cao đến đối tượng khách hàng nước Hiện Ngân hàng Á Châu áp dụng tốt hệ thống IPCASII Nó đáp ứng khối lượng giao dịch, khối lượng khách hàng, số lượng chi nhánh người sử dụng lớn Đáp ứng yêu cầu đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đảm bảo khả xử lý giao dịch thông suốt, tránh tắc nghẽn tình huống, tận dụng tối đa nguồn lực hệ thống, tiết kiệm chi phí tối ưu hiệu đầu tư (công nghệ giá thành sản phẩm) 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân Trong cấu vốn huy động vốn huy động từ tiền gửi tiết kiện dân cư nguồn vốn quan trọng hoạt động Chi nhánh, tiền gửi có kỳ hạn Đây nguồn vốn có ổn định cao, điều giúp Chi nhánh chủ động việc sử dụng vốn để phục vụ cho công tác huy động kinh doanh ngân hàng Trong cấu kỳ hạn, tỷ trọng vốn dài hạn có xu hướng giảm dần qua năm, điều ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng vốn Chi nhánh việc cho vay dự án với thời hạn trung dài hạn, cần phải có điều chỉnh cấu kỳ hạn nhằm giúp cho ngân hàng mở rộng huy động vốn cho vay dự án lớn có tính khả thi cao *Sử dụng ngoại tệ huy động chưa hiệu Số lượng ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhiều tổng nguồn vốn huy động, việc sử dụng ngoại tệ thu vay khách hàng có nhu cầu ngoại tệ hạn chế bất lợi cho Chi nhánh việc sử dụng số tiền huy động này, chí chịu rủi ro tỷ giá Chi nhánh chủ yếu có 42 SV: Soudchinda Khattaphone Lớp: Tài doanh nghiệp 54B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thúy Vân thể sử dụng số ngoại tệ thu để gửi vào NHNN để hưởng chênh lệch lãi suất Hoạt động Ngân hàng Á Châu Quảng Ninh hạn chế thời gian Do hoạt động địa bàn mà đại phận khách hàng cán nhân viên hành doanh nghiệp tư nhân Do người dân muốn gửi tiền vào ngân hàng phải thời gian cho công việc này, điều gây không rắc rối người gửi tiền Ngân hàng nên nghiên cứu để đưa hình thức nhận trả tiền (ngoài hành chính, ngày lễ, ngày nghỉ) để thu hút tiền gửi công chúng lúc ngày Đồng thời nghiên cứu ứng dụng số phương thức huy động thu nhận tiền nhà, văn phòng doanh nghiệp, bố trí làm việc theo ca để tăng thời gian giao dịch, phù hợp với nhu cầu khách hàng địa bàn để tận dụng triệt để nguồn thu Mạng lưới huy động Ngân hàng Á Châu Quảng Ninh mở rộng chưa đủ so với khả khai thác Ngân hàng Các quầy giao dịch phân bố dường trọng cho công tác huy động vốn dân cư nơi tập trung khu dân cư đông đúc mà chưa trọng đến nơi tập trung khách hàng lớn Ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Những hạn chế nguyên nhân sau:  Nguyên nhân chủ quan Trong năm qua thị trường tài tiền tệ giới nói chung thị trường Việt Nam nói riêng có nhiều biến động, đặc biệt biến động kinh tế Mỹ ảnh hưởng đến tình hình kinh tế lớn giới Tỷ giá hối đoái, giá vàng, giá nguyên vật liệu đầu vào tăng, giá tiêu dung tăng, bất ổn trị tạo tâm lý chưa thật yên tâm vào hệ thống ngân hàng người dân Đến năm 2015 địa bàn Quảng Ninh có 10 chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàn: Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng đầu tư phát triển, Ngân hàng kỹ thương, Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn… gia nhập ngân hàng làm nóng cuộ chạy đua lãi suất, làm ảnh hưởng đến thị phần Chi nhánh việc huy động tiết kiệm phát triển sản phẩm khác  Nguyên nhân khách quan Mặc dù lãi suất Ngân hàn ACB cao so với số ngân hàng khác 43 SV: Soudchinda Khattaphone Lớp: Tài doanh nghiệp 54B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thúy Vân mức độ cạnh tranh Ngoài ra, lãi suất huy động vốn chưa thật đa dạng hoá cho phù hợp với đối tượng khách hàng, số lượng khách hàng gửi tiền vào ngân hàng hạn chế Các hình thức huy động ngân hàng đa dạng trước hình thức truyền thống, giản đơn chưa đáp ứng hêt yêu cầu ngày cao phức tạp khách hàng, sản phẩm cho khách hàng lựa chọn, chưa thật sâu vào quảng cáo tiện ích sản phẩm đặc thù ngân hàng Các sản phẩm ngân hàn chưa khác biệt ngân hàn khác Các sản phẩm tiết kiệm tích luỹ triển khai chậm, dựng lại thăm dó thử nghiệm Việc chưa triển khai hình thức huy động vốn thong qua phát hành giấy tờ có giá Chi nhánh hạn chế lớn cần có biện pháp khắc phục Hoạt động marketing ngân hàng chưa quan tâm mức Ngân hàng chưa đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường tìm hiểu khách hàn Việc tiếp cận dân cư thụ động, công tác tuyên truyền, quảng bá, cung cấp thông tin cho khách hàng không tổ chức thường xuyên liên tục nội dung hoạt động nghèo nàn, từ hiểu biết người dân với ngân hàng hạn chế Hệ thống công nghệ thong tin chưa đầu tư theo chiều sâu, trang thiết bị làm việc thiếu, chưa đáp ứng hoạt động Chi nhánh Công tác quản lý sử dụng nguồn vốn sau huy động hạn chế chi nhánh có kế hoạch cho hoạt động huy động vốn để hoàn thành kể hoạch Ngân hàng ACB giao Còn kế hoạch sử dụng nguồn vốn huy động quản lý Hội sở Ngân hàng ACB cần có sách tang tính chủ động chi nhánh việc sử dụng nguồn vốn huy động để đưa lại hiểu cao cho việc sử dụng vốn huy động 44 SV: Soudchinda Khattaphone Lớp: Tài doanh nghiệp 54B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thúy Vân Chương 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH QUẢNG NINH 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Quảng Ninh 3.1.1 Định hướng phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Quảng Ninh 2011 – 2015 Trên sở quán triệt chiến lược phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Quảng Ninh trước yêu cầu đời sống kinh tế xã hội đất nước, chi nhánh Quảng ninh xây dựng phương hướng thời gian tới sau: - Tập trung huy động vốn đặc biệt nguồn vốn huy động từ dân cư, TCKT Nâng cao chất lượng huy động vốn trung dài hạn nội tệ tệ - Duy trì tang trưởng có chất lượng mặt hoạt động kinh doanh Tăng dư nợ tín dụng khách hàng tốt, tình hình tài lành mạnh, đáp ứng nhu cầu vốn, kiểm soát rủi ro Tiếp tục tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, tiếp tục riết thu hồi nợ hạn, đồng thời khống chế nợ hạn phát sinh, giảm tỉ lệ nợ hạn, tỉ lệ nợ xấu - Tăng cường đào tạo nhân viên kỹ thuật nâng cao giao tiếp, kỹ chăm sóc khách hàng Cải thiện nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, có sách thu hút đầu vào, chế độ đãi ngộ nhân viên thông qua cải thiện chế độ lương thưởng, trọ cấp cho nhân viên giữ chân nhân viên cũ thu hút nguồn nhân lực có trình độ cao - Hoàn thiện công tác quản lý, tang cường vài trò lãnh đạo ban lãnh đạo Chi nhanh sở quyền hạn nhiệm vụ nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh chi nhanh ổn định an toàn; Tập trung công tác kiểm tra kiểm soát chặt chẽ quy trình nghiệp vụ tín dụng, kế toán, kho quỹ Đảm bảo hoạt động tiếp tục trôi chảy, thong suốt đạt hiệu cao, hạn chế tối đa rủi ro - Triển khai loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ toàn diện có quả, phù hợp với nhu cầu thị trường Đa dạng hoá sản phẩm cho vay để giảm thiểu rủi ro 45 SV: Soudchinda Khattaphone Lớp: Tài doanh nghiệp 54B Chuyên đề thực tập - GVHD: Th.S Vũ Thị Thúy Vân Hiện đại hoá hệ thống công nghệ thông tin giứp cho trình giao dịch khách hàng với ngân hàng trở nên nhanh chóng, thuận tiện hơn, giảm thiếu sai sót tạo tâm lý thoái mái cho khách hàng, tiết kiệm thời gian cho ngân hàng khách hàng làm cho hiệu hoạt dộng ngân hàng tăng lên Tập trung triển khai toàn diện có chất lượng công tác quảng bá, toàn diện kịp thời hoạt động nghiệp vụ nhằm nâng cao thương hiệu uy tín vị Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Quảng Ninh nói chung 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Quảng Ninh Trên sở phát huy thành tích đạt thời gian qua công tác huy động vốn, Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Quảng Ninh đề định huy động vốn sau: - Tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn, tập trung cấu vốn huy động, huy động vốn không kỳ hạn chiếm 30%, huy động vốn có kỳ hạn chiếm 70% để giảm chí phí huy động vốn, cách tích cực mời doanh nghiệp, đơn vị sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản, qua dịch vụ Chi nhanh thu hút nguồn vốn không kỳ hạn giá rẻ - Tiếp tục trì tốc độ tang trưởng huy động vốn mức cao, tập trung huy động nguồn vốn trọng huy động nguồn vốn trung dài hạn, đồng thời tuân thủ quy định pháp luật tỉ lệ đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh - Chăm sóc khách hàng chiến lược, phân khúc thị trường theo tiêu thức khác (như phân loại theo địa bàn, điều kiện kinh doanh vùng, mức độ cạnh tranh…) để từ xây dựng chiến lược sản phẩm, giá cả, phân phối…thích hợp cho phân khúc thị trường Tập trung cho mảng thị trường chọn, tiếp tục hoạt động tiếp thị khách hang sở định hướng chọn - Bên cạnh đó, việc mở rộng nguồn vốn huy động chi nhanh không ngừng nâng cao hiệu sử dụng vốn, trọng công tác cân đối vốn hợp lý, đồng thời nhấn mạnh tang trưởng, an toàn hiệu quả, trọng tới phát triển theo xu hướng tích cực tăng vốn trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu thành phần kinh tế 3.2 Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Quảng Ninh 46 SV: Soudchinda Khattaphone Lớp: Tài doanh nghiệp 54B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thúy Vân 3.2.1 Thực sách lãi suất linh hoạt Lãi suất huy động yếu tố có vai trò quan trọng việc thu hút khách đến gửi tiền gửi ngân hàng Vì người dân có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng thường đặt mục tiêu lãi suất hàng đầu Lãi suất goi giá sản phẩm dịch vụ tài thường khó xác định phức tạp Để xây dụng có hiệu công cụ lãi suất cho việc huy động vốn ngân hàng cần phải đảm bảo yếu tố sau: - Lãi suất xác định phù hợp với thời hạn nguồn huy động vốn, đảm bảo lợi ích cho khách hàng Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao lãi suất tiền gửi có - kỳ hạn ngắn Lãi suất huy động phải xây dựng sở lãi suất đầu ra, bù đắp chi - phí có lãi Lãi suất huy động phải xây dựng theo nguyên tắc thị trường, phản ánh cung cầu thị trường Ngân hàng phải sử dụng công cụ lãi suất mềm dẻo linh hoạt phù hợp với quy mô cấu nguồn vốn ngân hàng Khi có biến động thị trường lãi suất phải đảm bảo mang tính cạnh tranh đồng thời đảm bảo lợi tức yêu cầu cho ngân hàng Ngoài cách phân tích sách lãi suất thông thường theo kỳ hạn khoản tiền gửi hay hình thức lĩnh lãi gốc Ngân hàng nên phân loại khách hàng theo nhiều nhóm khác ( nhóm khách hàng thường xuyên, nhốm khách hàng giao dịch lần đầu, khách hàng VIP ) để áp dụng lãi suất phù hợp với nhóm Đối với khách hàng truyền thống, khách hàng có lượng tiền lớn nên cso mức lãi suất cao tăng số lượng dịch vụ kèm, để giữ chân khách hàng tăng cường mối quan hệ khách hàng ngân hàng Ngoài ra, đối tượng khách hàng dân cư, ngân hàng cần thường xuyên khảo sát thị trường để vận dụng lãi suất linh hoạt, đồng thời đưa sản phẩm tiền gửi với lãi suất luỹ tiến theo số dư tiền gửi Mặt khác lãi suất huy động lãi suất cho vay ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với Trên sở lãi suất huy động để ngân hàng đưa mức lãi suất cho vay hợp lý Vì vậy, lãi suất huy động ngân hàng cần phải ý nhiều đến lãi suất cho vay để có hoạt động kinh doanh hợp lý, đem lại khoản thu nhập cao cho Ngân hàng bù đắp khoản chi phí bỏ 47 SV: Soudchinda Khattaphone Lớp: Tài doanh nghiệp 54B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thúy Vân mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Trong năm tới dịch vụ ngân hàng phát triển, công tác toán qua ngân hàng đại hoá, ngân hàng tiến tới không trả lãi tài khoản tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng nước làm Ngược lại, với khoản tiền gửi trung dài hạn mục đích người gửi tiền để hưởng lãi suất tích luỹ cho mục đích mua sắm Do đó, ngân hàng tăng lãi suất loại tiền gửi để khuyến khích người dân 3.2.2 Hoàn thiện phát triển hình thức huy động vốn Trong thời gain vừa qua, Các NHTM tung nhiều “chiếu thức“ mang tính cạnh tranh để huy động vốn đạt hiệu cao Bên cạnh đó, mức lãi suất tiền gửi thống thời điểm, gần NHTM cố gắng nghiên cứu, đa dạng hoá hình thức huy động vốn như: tiết kiệm, tiết kiệm quà tặng, kỳ phiếu, chứng tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bốc thăm trúng thưởng, tiết kiệm trả lãi bậc thang, tiết kiệm trả góp Để huy động vốn cách tối đa ngân hàng phải tạo nhiều loại sản phẩm huy động vốn đa dạng khách hagnf có nhiều lựa chọn, phù hợp với yêu cầu khách hàng Các sản phẩm huy động vốn Chi nhanh tiết kiệm thông thường, tiết kiệm trả lãi trước, tiết kiệm trả lãi hàng tháng, tiết kiệm tích luỹ Các sản phẩm chia thành nhiều kỳ hạn khác 1,3,6,9,12,24,36 tháng phù hợp với yêu cầu đa dạng khách hàng Tuy nhiên, so sánh với NHTM khác sản phẩm Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu nói chung chi nhánh Quảng Ninh nói riêng chưa thật đa dạng, chưa thoả mãn nhu cầu ngày khắt khe khách hang Trong thời gian tới Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu phải hoàn thiện sản phẩm có đồng thời nghiên cứu triển khai sản phẩm nhằm giữ khách hang cũ, thu hút khách hang Để từ triển khai sản phẩm cho chi nhánh ngân hang để tang hiệu huy động vốn toàn ngân hang Cụ thể sau: Mở rộng khoản tiền gửi dân bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng Đa dạng hoá kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm: không dừng lại việc có tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn 1,3,6,9,12 tháng Ngân hang cần có giải pháp tự động chuyển hoá tiền gửi 48 SV: Soudchinda Khattaphone Lớp: Tài doanh nghiệp 54B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thúy Vân không kỳ hạn cho khách hang Chẳng hạn người tiết kiệm không kỳ hạn ngân hang từ tháng trở lên chuyển cho họ hưởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tháng khoản tiền rút trước hạn nên có cách tính cho phù hợp Linh hoạt thời hạn tiền gửi yếu tố thu hút khách hang với ngân hang Mặt khác, tiền gửi toán nhu cầu khách hang để toán giao dịch nên tiện ích dịch vụ kèm mà ngân hang cung cấp cho khách hang quan trọng Vì vậy, ngân hang cần phải tưng cường tính tiện sản phẩm dịch vụ mà cung cấp Ngân hang cần đẩy mạnh công tác tiếp thị sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn cho cá nhân, doanh nghiệp Tích cực mời doanh nghiệp, đơn vị có nguồn vốn lớn mở tài khoản ngân hang mình, sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản Nếu thực tốt công việc chi nhánh thu hút nguồn vốn không kỳ hạn với giá rẻ, thu hút nhiều khách hang đến giao dịch với ngân hang Mở rộng hình thức trả lãi: bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hang tháng Ngân hang áp dụng hình thức trả lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi Hiện nay, chi nhanh áp dụng hình thức này, nhiên mức lãi suất luỹ tiến 500 triệu VNĐ cao so với thu nhập bình quân người dân Việt Nam giai đoạn này, chẳng có hạ mức lãi suất luỹ tiến xuống để phù hợp với thu nhập người dân, thu hút lượng khách hang lớn đến với chi nhánh 3.2.3 Phát triển đa dạng dịch vụ ngân hang Hiện nay, phương thức cạnh tranh đại ngân hàng cạnh tra loại hình chất lượng dịch vụ Các loại hình dịch vụ ngân hàng đại đổi áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào lĩnh vực ngân hàng Nhờ đó, ngân hàng phục vụ nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, nắm bắt hoạt động khách hàng rõ Hiện tại, chi nhánh Quảng Ninh dịch vụ tiện ích nhằm gia tăng tiện ích cho người gửi tiền hạn chế Hoạt động kinh doanh thẻ có phát triển nhanh năm 2007, số thẻ ATM phát hành thêm với số lượng lớn vượt kế hoạch so với năm 2006 Tuy nhiên tiện ích thẻ đưa lại cho khách hàng không nhiều 49 SV: Soudchinda Khattaphone Lớp: Tài doanh nghiệp 54B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thúy Vân sử dụng thẻ, chưa có khác biệt đáng kể so với hệ thống ATM ngân hàng khác Chi nháh nên đầu tư phát triển máy rút tiền tự động ATM đại, an toàn cho người sử dụng sử dụng nhiều tiện ích vấn tin quan tài khoản, nạp tiền vào tài khoản điện thoại từ khoản tiền gửi khách hàng Ngoài ra, chi nhánh chưa triển khai áp dụng loại thẻ khác thẻ VISA, Master Trong điều kiện hội nhập khu vực giới sâu rộng nay, Ngân thương mại cổ phần Á châu nói chung chi nhánh Quảng Ninh nói riêng nên nghiên cứu triển khai loại hình thức tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trình giao dịch với đối tác khu vực toàn giới Song song với việc phát triển mạng lưới thẻ, Chi nhánh nên phát triển dịch vụ tiện ích cho khách hàng để mở rộng nguồn tiền gửi dân cư Các dịch vụ là: Dịch vụ tư vấn: khách hàng đến giao dịch với ngân hàng hiểu rõ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, nhân viên giao dịch giúp đỡ hướng dẫn khách hàng lựa chọn cho hình thức phù hợp nhất, đưa lại thu nhập cao cho khách hàng Mở rộng dịch vụ chăm sóc khách hàng: khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian dài số dư tài khoản tiền gửi thường xuyên với giá trị lớn, hưởng từ ngân hàng lãi suất cao miễn giảm phí giao dịch mức cho phép ngân hàng áp dụng số hình thức khác tặng quà lễ , kỷ niệm 3.2.4 Thường xuyên đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cán nhân viên Đối với hoạt động kinh tế nào, người giữ vị trí quan trọng định đến thành công hoạt động Trong lĩnh vực tài ngân hàng nguồn nhân lực lại có ý nghĩa to lớn Muốn cho nghiệp kinh doanh ngân hàng ngày phát triển, hoạt động quản lý kinh doanh chiến lược khách hàng ngày thuận lợi, đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên quan tâm đến chiến lược phát triển nguồn nhân lực Chính vậy, mà ngân hàng xác định rõ phát triển nguồn ngân lực yêu cầu then chốt đặc biệt giai đoạn cạnh tranh 50 SV: Soudchinda Khattaphone Lớp: Tài doanh nghiệp 54B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thúy Vân Trong giai đoạn này, nhu cầu giao dịch khách hàng ngày lớn với yêu càu ngày đòi hỏi ngân hàng phải có đủ nguồn nhân lực phải đảm bảo chất lượng nguồn nhân lực Đối với chi nhánh cấp Quảng Ninh, Ngân hàng thương mại cổ phần Á châu thường xuyên có khoá đài tạo bồi thường trình độ chuyên môn cho cán nhân viên, cán cho chi nhánh, tạo điều kiện cho công nhân viên tiếp xúc với quy mô, quy trình nghiệp vụ nước Ban lãnh đoạ chi nhánh cần tạo điều kiện cho toàn thể cán nhân viên chi nhánh tập huấn nâng cao nghiệp vụ thường xuyên Để huy động vốn có hiệu đòi hỏi đội ngũ nhân viên giao dịch phải tạo ấn tượng tốt ngân hàng mắt khách hàng Do vậy, phải tạo cho đội ngũ phong cách đĩnh đạc, tác phong phục vụ khách hàng lịch sự, ăn minh có trách nhiệm Mọi thành viên cần phải hiểu khách hàng bạn động hành ngân hàng, cần hiểu nhu cầu mong muốn họ để từ thực thành công chiến lược khách hàng Đội ngũ nhân viên phải đào tạo sâu nghiệp vụ nắm rõ đăjc tính ưu nhược điểm sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nhằm giải đáp thắc mắc khách hàng, tư vấn cho khách hàng sản phẩm huy động vốn phù hợp, đồng thời phải đảm bảo yêu cầu thực nghiệp vụ nhanh chóng, chuẩn xác có hiệu Bên cạnh đó, ngân hàng phải không ngừng nâng cao lực quản lý điều hành hoạt động huy động vốn có hiệu mong muốn 3.2.5 Chính sách Marketing Đến năm 2007 địa bàn Chi nhánh Quảng Ninh có 10 chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng: Ngân hàng ngoại thương, Ngân hàng công thương, Ngân hàng an bình, Ngân hàng nông nghiệp gia nhập ngân hàng làm nóng lên chạy đua lãi suất, làm ảnh hướng đến thị phần Chi nhánh việc huy động tiết kiệm phát triển dịch vụ khác Chính vậy, sách marketing nhằm quảng cáo hình ảnh ngân hàng, tạo uy tín ngân hàng khách hàng Chin nhánh quan tâm Để mở rộng hoạt động huy động vốn nói riêng, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh nói chung thời gian tới ngân hàng trọng đến hoạt động marketing nhằm nâng cao lực cạnh tranh uy tín ngân hàng 51 SV: Soudchinda Khattaphone Lớp: Tài doanh nghiệp 54B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thúy Vân thị trường tài nói riêng lòng người dân nói chung Cụ thể sau:  Về sách khách hang huy mở rộng đối tườn khách hang gửi tiền: Chi nhánh nên chia khách hang làm nhiều nhóm khác để có cách thức thu hút vốn phù hợp Với khách hang truyền thống, gửi tiền thường xuyên với số dư tiền gửi lớn, khách hang VIP ngân hang có sách ưu đãi lãi suất, tang dịch vụ tiện ích cho khách hang  Tăng cường hình thức quảng cáo hình ảnh Ngân hang thong qua thong tin đại chúng Ngoài ra, tham gia tài trợ cho chương trình truyền hình, giải bóng đá, giao dục…cũng cách thức để xây dựng hình ảnh khếch trương danh tiếng cho ngân hang thong qua hội nghị khách hang để quảng bá sản phẩm ngân hang, giúp dân tiếp  cận gần với sản phẩm ngân hang Đầu tư cho công tác phân đoạn thị trường Việc phân đoạn thị trường giứp cho ngân hang đưa sách phù hợp  với đối tượng khách hang Đặc biệt hoạt động marketing cần trọng đến khách hang việc chăm sóc khách hang Ngân hang cần ý tới việc chăm sóc khách hagnf sau cung cấp dịch vụ Nó làm cho khách hang có ấn tượng tốt sẹ đáo chuyên nghiệp ngân hang Tuy nhiên, công việc chưa trọng, quan tâm nhiều ngân hang họ chưa ý thức tầm quan trọng vân đề này, phần khách hang đông 3.2.6 Hiện đại hoá phát triển công nghệ thong tin Công nghệ thông tin yếu tố quan trọng tác động hiệu hoạt động huy động vốn Công nghệ thông tin giứp cho trình giao dịch khách hàng ngân hàng trở nên nhanh chóng thuận lợi hơn, giảm thiểu sai sót tạo tâm lý thoái mái cho khách hàng, tiết kiệm thời gian ngân hàng khách hàng làm cho hiệu hoạt động ngân hàng tăng lên Muốn tồn phát triển môi trường cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng phải không ngừng cải tiến áp dụng công nghệ tiên tiến, mô hình quản lý đại, tạo sẹ thuận tiện cho khách hàng sợi dây ràng buộc giữ khách hàng lại với ngân hàng Đồng thời sử dụng công nghệ cao giứp cho ngân hàng giảm bớt chi phí, tăng lợi nhuận 52 SV: Soudchinda Khattaphone Lớp: Tài doanh nghiệp 54B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thúy Vân Để chất lượng dịch vụ huy động vốn NHTM đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi công nghệ phải không ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt dộng quản lý, hoạt động kinh doanh TCTD có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Nhận thức vai trò quan trọng cảu hệ thống công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng Hiện nay, Ngân hàng thương mại cổ phần Á châu triển khai nhiều chương trình phần mềm đại nhằm đáp ứng yêu cầu hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngày phức tạp cảu ngân hàng ACB ngân hàng khai triển công nghệ dại quản trị thành tích nhằm đánh giá lực làm việc nhân viên Theo hệ thống nhân viên có mã số bí mật để truy cập công việc cảu thực Qua hệ thống, ACB đánh giá lực làm việc nhân viên, từ có mức độ thưởng khác tuỳ thuộc vào lực làm việc người Điều tạo động lực làm việc cán nhân viên đai gia đình ACB, thúc đẩy người hoàn thành tốt công việc mình, đồng thời qua hệ thống ACB tăng cường công tác quản lý nhân viên tốt 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ NHNN có chức quản lý điều hành hệ thống NHTM ngân hàng NHTM, NHNN có tầm quan trọng lớn chiến lược huy động vốn ngân hàng, đồng thời định hướng cho ngân hàng hoạt động kinh doanh NHNN với sách hợp lý cách thức điều hành đắn tiền đề tốt, tác động tích cực đến công tác huy động vốn NHTM NHNN cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ tín dúng 53 SV: Soudchinda Khattaphone Lớp: Tài doanh nghiệp 54B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thúy Vân thúc đẩy phát triển nghiệp vụ ngân hàng Do hoạt động huy động vốn NHTM phụ thuộc nhiều vào sách tiền tệ NHNN thời kỳ Có lúc NHNN quản lý lỏng lúc chặt gây khoá khăn cho hoạt động tổ chức Vì vậy, công cụ sách tiền tệ phải sử dụng linh hoạt, không cứng nhắc, phù hợp với quy luật cung cầu thị trường để đẩy mạnh việc cung ứng vốn cho kinh tế Tiếp tục tuyên truyền bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ thị trường mở cho TCTD để khuyến khích TCTD đủ điều kiện tham gia vào thị trường mở Đồng thời, sử dụng hiệu công cụ thị trường mở việc kiểm soát cung cầu tiền thay cho công cụ cất trữ bắt buộc, hay lãi suất tái chiết khấu Cơ cấu lại hệ thống tra giám sát hoạt động tổ chức tín dụng đẻ bảo tuân thủ pháp luật nghiệp vụ hoạt động kinh doanh TCTD, góp phần nâng cao chất lượng TCTD, tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng lành mạnh, ổn định bền vững 3.3.3 Kiến nghị với ACB ACB nên thực đồng hoá công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng, tăng cường thiết bị đại cần thiết cho chi nhánh để đảm bảo cho hoạt động chi nhánh diễn nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch ngân hàng Có sách thu hút đầu vào, mở đợt tuyển dụng quy mô lớn để tìm kiếm nhân viên giỏi Đồng thời thường xuyên mở lớp tấp huấn cho đội ngũ nhân viên để nâng cao trình độ nghiệp vụ hội sở Khuyến khích tinh thần tự học, có sách đãi ngộ nhân viên giỏi lương phần thưởng Mở rộng mạng lưới hoạt động để nâng cao chất lượng phục vụ ngân hàng số luọng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ngày nhiều, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng, tránh tình trạng khách hàng phải chờ đợi đến với ngân hàng KẾT LUẬN Với hội nhập ngày sâu rộng kinh tế Việt Nam vào khu vực giới, vốn ngày đóng vai trò quan trọng hoạt động NHTM, 54 SV: Soudchinda Khattaphone Lớp: Tài doanh nghiệp 54B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thúy Vân định lực cạnh tranh ngân hang Hoạt động huy động vốnđã hoạt động có tầm quan trọng hang đầu NHTM Để nâng cao lực cạnh tranh mình, tạo tính chủ động hoạt động kinh doanh, đòi hỏi ngân hang không ngừng đổi hoạt động, đưa giải pháp biện pháp thích hợp với lĩnh vực kinh tế, khu vực dân cư để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nước, góp phần ổn định thúc đẩy kinh tế phát triển, nâng cao đời song nhân dân 55 SV: Soudchinda Khattaphone Lớp: Tài doanh nghiệp 54B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Vũ Thị Thúy Vân DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2013, 2014, 2015 Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Quảng Ninh Peter Rose (2004), Quản trị Ngân hang thương mại,NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2013),“ Ngân hàng thương mại”, nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân Nguyễn Thị Mùi (2005) “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” NXB Học viện tài Nghị định số 178/199/NĐ-CP Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng ngày 29/12/1999 Nghị định số 85/2002/NĐ-CP Chính phủ việc sửa đổi, bổ sung sô điều Nghị định 178 ban hành ngày 25/10/2002 Quy định số 284/1998/QĐ-NHNN nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ban hành ngày 25/08/2000 Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng năm 2007-2009 56 SV: Soudchinda Khattaphone Lớp: Tài doanh nghiệp 54B