Tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

www.luanvan.online LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng vốn Đối với NHTM với tư cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trò quan trọng NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng phải huy động vốn từ bên Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Có thể nói hoạt động huy động nguồn khác xã hội lẽ sống quan trọng NHTM Tại Việt Nam việc huy động vốn (khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi công chúng, hộ gia đình, TCKT-XH hay TCTD khác) NHTM nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô không ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản không phù hợp với quy mô, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro.v.v Do đó, việc tăng cường huy động vốn từ bên với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Để tăng cường huy động vốn ta cần nghiên cứu hình thức huy động, tiêu chí đánh giá hiệu công tác huy động vốn quy mô, cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho danh mục tài sản không ngừng tăng trưởng ổn định; nguồn vốn có chi phí hợp lý; huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn mặt kỳ hạn; quản lý tốt loại rủi ro luanvan.online Page www.luanvan.online liên quan đến hoạt động huy động vốn Cũng phân tích nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn NHTM CP Quân đội ngân hàng non trẻ Mười năm hoạt động khoảng thời gian dài, với tất NHTM CP Quân đội trải qua đạt được, ngân hàng có quyền tự hào tin tưởng vào phát triển tương lai Trong định hướng phát triển, tăng cường huy động vốn ưu tiên hàng đầu Đây hoạt động vô cần thiết góp phần nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội nhập quốc tế, để đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng Điều thấy rõ năm gần đây, nguồn vốn với chi phí rẻ từ Bộ Quốc Phòng đối tượng ngành doanh nghiệp quốc phòng v.v gửi NHTM CP Quân đội ngày eo hẹp, không qua năm Thêm vào cạnh tranh ngày trở nên gay gắt không riêng hệ thống NHTM mà từ tham gia ngày nhiều tổ chức tài phi ngân hàng Từ đòi hỏi NHTM CP Quân đội phải có giải pháp huy động vốn đắn thích hợp đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Chính vậy, đề tài chuyên đề tốt nghiệp lựa chọn: “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội” Mục đích ý nghĩa nghiên cứu chuyên đề Xuất phát từ lý luận huy động vốn NHTM, chuyên đề phân tích, đánh giá thực trạng nguồn vốn, hoạt động huy động vốn từ bên NHTM CP Quân đội đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn để góp phần nâng cao kết kinh doanh NHTM CP Quân đội Phạm vi nghiên cứu đối tượng nghiên cứu chuyên đề Đề tài nghiên cứu tập trung vấn đề công tác huy động vốn từ bên NHTM Phân tích, sâu nghiên cứu hoạt động huy động vốn luanvan.online Page www.luanvan.online NHTM CP Quân đội khía cạnh: loại hình, quy mô, cấu, chi phí vốn phù hợp với sử dụng vốn sở số liệu ngân hàng từ năm 2000-2004 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp khoa học: Phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp số, phân tích, so sánh tổng hợp, khái quát hoá trừu tượng hoá Sử dụng số liêu thống kê để luận chứng Bố cục chuyên đề Ngoài phần mở đầu kết luận luận văn gồm chương: Chương I: Lý luận chung hoạt động huy động vốn từ bên NHTM Chương II: Thực trạng hoạt động huy động vốn từ bên NHTM CP Quân đội thời gian qua Chương III: Giải pháp tăng cường huy động vốn từ bên NHTMCP Quân đội luanvan.online Page www.luanvan.online CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TRONG NHTM 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Hiện nay, khái niệm NHTM nước có đặc điểm khác thống coi NHTM doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ cung ứng dịch vụ tài cho kinh tế, tổ chức tài trung gian, tổ chức tài trung gian gọi chung định chế tài có chức giống dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn Ở Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng theo Điều 20 có ghi “ NHTM loại hình TCTD thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Trong “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” 1.1.2 Các hoạt động NHTM Ngay từ xa xưa, với phát triển kinh tế hàng hoá làm xuất nhu cầu trao đổi hàng với Để việc trao đổi tiến hành dễ dàng thuận lợi, người ta dùng tiền làm trung gian trao đổi hàng hoá Hệ làm tăng tốc độ trao đổi hàng hoá, kích thích sản xuất, đưa xã hội loài người ngày phát triển Nếu tiền đóng vai trò trung gian trình trao đổi vô phức tạp luanvan.online Page www.luanvan.online Xã hội ngày phát triển vai trò tiền tệ ngày phát huy Các NHTM với chức kinh doanh tiền tệ biết tận dụng ưu thế, sức mạnh đồng tiền để sinh lời Họ thực kinh doanh tiền tệ cách trao đổi ngoại tệ: Mua, bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Do kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, NHTM thường có két tốt để cất giữ đảm bảo an toàn, họ thực cất trữ hộ tiền cho người để làm tăng thu nhập từ việc thu phí, tăng khả đa dạng loại tiền, tăng quy mô tài sản kinh doanh tiền tệ Việc cất trữ hộ nhiều người khác điều kiện để thực toán hộ Ngoài ra, họ cho vay lấy lãi Ban đầu, ngân hàng dùng vốn chủ để tài trợ cho hoạt động điều không kéo dài Từ hoạt động thực tiễn, ngân hàng nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền vào có người lấy tiền ra, song tất người gửi tiền không rút tiền lúc, tạo số dư thường xuyên két Do tính chất vô danh đồng tiền, ngân hàng sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách hàng vay Hoạt động cho vay tạo nên lợi nhuận lớn cho ngân hàng, ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi vay cách trả lãi cho người gửi tiền Như vậy, từ việc giữ hộ tiền để thu phí, ngân hàng chuyển sang huy động vốn trả lãi cho việc huy động số tiền nhàn rỗi, tiềm tàng xã hội Bằng cách cung cấp tiện ích khác mà ngân hàng huy động ngày nhiều tiền gửi, điều kiện để mở rộng hoạt động ngân hàng Bước chuyển lớn hệ thống ngân hàng kỷ 20 mà ngân hàng áp dụng tiến khoa học, kỹ thuật vào hoạt động Hàng loạt sản phẩm đời đáp ứng nhu cầu khách hàng bảo lãnh, cho thuê thiết bị trung dài hạn, uỷ thác tư vấn, môi giới chứng khoán.v.v Ngày nay, ngân hàng trở thành phận thiếu kinh tế Nó coi mạch máu quốc gia luanvan.online Page www.luanvan.online 1.1.3 Nguồn vốn NHTM NHTM doanh nghiệp để tồn phát triển phải có vốn Vốn tác động đến kết cấu tài sản khả sinh lời, hạn chế loại rủi ro hoạt động NHTM Vốn NHTM gồm loại phân chia theo hình thức sở hữu vốn chủ sở hữu vốn nợ (vốn huy động từ bên ngoài) 1.1.3.1 Vốn chủ sở hữu a, Khái niệm Vốn chủ sở hữu điều kiện để ngân hàng luật pháp cho phép hoạt động loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa Nguồn hình thành nên vốn chủ sở hữu gồm nguồn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động, nguồn vay nợ có khả chuyển đổi thành cổ phần quỹ b, Các thành phần vốn chủ sở hữu đặc điểm chúng - Vốn ban đầu Vốn ban đầu hình thành ngân hàng bắt đầu hoạt động với tính chất sở hữu nguồn hình thành khác Nếu ngân hàng tư nhân vốn cá nhân tự bỏ ra; ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước ngân sách Nhà nước cấp; ngân hàng cổ phần cổ đông thông qua mua cổ phần (hoặc cổ phiếu); ngân hàng liên doanh bên tham gia liên doanh góp Trường hợp ngân hàng cổ phần hình thành từ cổ phần thường cổ phần ưu đãi Vốn ban đầu thường phải tuân thủ qui định NHNN Các qui định thường nêu rõ số vốn tối thiểu - vốn pháp định mà chủ ngân hàng cần phải có để bắt đầu kinh doanh ngân hàng NHNN, luật NHNN có qui định cụ thể cho loại ngân hàng điều kiện cụ thể luanvan.online Page www.luanvan.online Vốn thường hoàn trả Các cổ đông bán cổ phiếu thị trường vốn (thị trường chứng khoán) Các cổ phần thường hưởng cổ tức cao hay thấp tuỳ thuộc vào kết kinh doanh sách phân chia lợi nhuận ngân hàng - Vốn chủ sở hữu hình thành trình hoạt động Bao gồm cổ phần phát hành thêm ( ngân sách cấp thêm ) trình hoạt động, lợi nhuận tích luỹ, thặng dư vốn, quĩ Cổ phần phát hành thêm, ngân sách cấp thêm: Ngân hàng phát hành thêm cổ phần (thường cổ phần ưu đãi) xin cấp thêm vốn từ ngân sách để mở rộng quy mô hoạt động, để chống đỡ rủi ro trường hợp cần phải trì thị giá cổ phiếu Huy động vốn cổ phần từ cán công nhân viên ngân hàng mình: Hình thức huy động huy động vốn từ cán công nhân viên ngân hàng mình, làm cho họ trở thành cổ đông ngân hàng gắn chặt quyền lợi với quyền lợi chung ngân hàng Đây hình thức mang tính lâu dài ổn định cần trọng Huy động từ lợi nhuận bổ sung VCC, quỹ dự phòng tài chính, quỹ trợ cấp, quỹ khen thưởng loại quỹ khác: Nếu lợi nhuận để lại ngân hàng đủ để đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn thông thường nguồn bổ sung quan trọng Nguồn bổ sung lấy trực tiếp từ quỹ như: Quỹ dự phòng tài chính, quỹ trợ cấp.v.v Mặc dù khó phải xác định phép trích lập từ quỹ để làm nguồn vốn bổ sung, tỉ lệ trích lập cho hợp lý Vốn bổ sung phát hành giấy nợ có khả chuyển đổi thành cổ phiếu: Một số ngân hàng coi cổ phần ưu đãi có thời hạn, trái phiếu dài hạn thuộc VCC chúng mang nhiều tính chất khoản nợ Tuy nhiên, phần thường bị giới hạn kiểm soát chặt chẽ c, Vai trò luanvan.online Page www.luanvan.online Vốn chủ sở hữu chiếm phần nhỏ so với vốn nợ, đặc trưng kinh doanh ngân hàng huy động vay Theo quy định NHNN Việt Nam tỷ lệ Vốn chủ sở hữu/tiền gửi tối thiểu 1/20 Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ, song Vốn chủ sở hữu có vai trò quan trọng Vốn chủ sở hữu có vai trò bảo vệ người gửi tiền: Kinh doanh ngân hàng thường xuyên đối đầu với rủi ro Các khoản tổn thất ngân hàng bù đắp vốn chủ sở hữu Như vậy, quy mô vốn chủ sở hữu lớn, người gửi tiền người cho vay cảm thấy an tâm ngân hàng Vốn chủ sở hữu có vai trò tạo lập tư cách pháp nhân trì hoạt động cho ngân hàng: Như phân tích trên, để hoạt động điều kiện ngân hàng phải có số vốn tối thiểu ban đầu Số vốn sử dụng để mua sắm trang thiết bị, nhập công nghệ, xây thêm chi nhánh, mở văn phòng đại diện Ngoài ra, Vốn chủ sở hữu có vai trò điều chỉnh hoạt động ngân hàng: Rất nhiều quy định hoạt động ngân hàng có liên quan chặt chẽ với Vốn chủ sở hữu quy mô nguồn tiền gửi tính theo tỷ lệ với Vốn chủ sở hữu Vì quy mô cấu trúc hoạt động ngân hàng điều chỉnh theo vốn chủ sở hữu 1.1.3.2 Vốn nợ a, Khái niệm Khác với loại hình doanh nghiệp khác, vốn nợ NHTM chiếm tỷ trọng lớn nhiều so với vốn chủ loại vốn để tài trợ cho danh mục tài sản NHTM Vốn nợ huy động từ nguồn tiền gửi, vay số loại khác b, Các thành phần vốn nợ đặc điểm chúng - Tiền gửi Đặc điểm chung tiền gửi chúng phải toán khách hàng yêu cầu tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn luanvan.online Page www.luanvan.online Quy mô tiền gửi lớn so với nguồn khác Thông thường nguồn chiếm 50% tổng nguồn vốn mục tiêu tăng trưởng hàng năm ngân hàng Tiền gửi đối tượng phải dự trữ bắt buộc, chi phí tiền gửi thường cao lãi trả cho tiền gửi Tiền gửi tiền gửi ngắn hạn thường nhạy cảm với biến động lãi suất, tỷ giá, thu nhập nhiều nhân tố khác Lãi suất cao yếu tố kích thích doanh nghiệp, dân cư gửi cho vay Thu nhập gia tăng điều kiện để gia tăng quy mô thay đổi kỳ hạn nguồn tiền gửi Các yếu tố khác địa điểm ngân hàng, loại hình huy động ảnh hưởng tới quy mô cấu trúc nguồn tiền - Tiền vay Tỷ trọng nguồn thấp so với nguồn tiền gửi Khác với nhận tiền gửi, ngân hàng không thiết phải vay thường xuyên vay lúc cần thiết hoàn toàn chủ động định khối lượng vay phù hợp với nhu cầu sử dụng Các khoản vay thường có thời hạn ngắn, nhằm đảm bảo toán tức thời nhu cầu toán khách hàng tăng cao Hơn vay NHNN phụ thuộc lớn vào sách tiền tệ thời kỳ - Nguồn khác Phần lớn nguồn ngân hàng trả lãi Tuy nhiên, chi phí để có trì chúng đáng kể Nhìn chung, nguồn khác ngân hàng thường không lớn c, Vai trò Có thể nói vốn chủ sở hữu có vai trò quan trọng để ngân hàng vào hoạt động đệm đỡ thiếu ngân hàng vốn nợ lại yếu tố định đến tồn phát triển ngân hàng Trên sở vốn nợ tạo lập, ngân hàng sử dụng vay, đầu tư vào luanvan.online Page www.luanvan.online chứng khoán, mua sắm tài sản cố định, tiền gửi ngân hàng khác phải thực dự trữ theo quy định để đảm bảo khả toán Qui mô, cấu nhóm tài sản xác định phần vào qui mô, cấu vốn nợ Thêm vào đó, tính ổn định chi phí thời hạn vốn nợ quy định số tiền phải dự trữ sở cân nhắc đầu tư vào chứng khoán ngắn hạn nên cho vay với thời hạn nào, lãi suất để phù hợp với vốn Như vậy, vốn nợ có vai trò quan trọng việc định danh mục tài sản đầu tư, từ ảnh hưởng đến thu nhập NHTM Ngoài ra, qui mô kết cấu vốn nợ ảnh hưởng lớn đến an nguy hoạt động NHTM Sự không phù hợp việc huy động vốn từ bên việc sử dụng vốn thời hạn, độ nhạy cảm với lãi suất, qui mô loại tiền dẫn tới rủi ro toán, lãi suất, tỷ ngân hàng phải gánh chịu Tóm lại, qua vấn đề đề cập rõ ràng vốn có vai trò quan trọng định sống ngân hàng đặc biệt vốn nợ Để có vốn nợ hoạt động huy động vốn từ bên lại có vai trò quan trọng Sau vấn đề hoạt động huy động vốn từ bên NHTM 1.2 Những vấn đề huy động vốn từ bên NHTM 1.2.1 Các hình thức huy động vốn từ bên Tuỳ theo tiêu chí, mục đích huy động khác có hình thức sau: Nếu phân theo loại vốn huy động gồm: huy động tiền gửi tiền vay Nếu huy động vốn phân theo loại tiền: huy động vốn nội tệ ngoại tệ Nếu phân theo phạm vi huy động: huy động vốn nước nước luanvan.online Page 10 www.luanvan.online khách hàng, biết khách hàng thừa vốn thiếu vốn đưa biện pháp để giúp đỡ khách hàng - Kế hoạch thực Bộ phận chịu trách nhiệm chính: với hỗ trợ phòng công nghệ thông tin phòng nguồn vốn, khối bán hàng trực tiếp thực Ngân sách thực hiện: lấy từ quỹ đầu tư phát triển sản phẩm Cách thức thực + Hiện nay, Hội sở ngân hàng có máy ATM, chi nhánh chưa có Vì vậy, trang bị thêm máy rút tiền tự động ATM (Automatic Teller Machine) tất chi nhánh đẩy mạnh hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin, tin học - điện tử hoạt động dịch vụ ngân hàng Trong đó, phát triển mạnh hoạt động dịch vụ toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu khoản với nhiều tiện ích, tiện lợi cao; tăng tốc độ toán thủ tục thuận tiện Đây sở để phát triển hoạt động huy động vốn, tăng trưởng mở rộng nguồn tiền gửi dân cư Điều thấy qua việc phát hành thành công thẻ Active Plus Connect 24 NHTM CP Quân đội, cần phát huy + Dịch vụ tư vấn: Khách hàng đến ngân hàng hiểu biết rõ sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, nhân viên giao dịch giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng lựa chọn cho hình thức phù hợp để khách hàng gửi tiền hay đầu tư + Dịch vụ bảo quản : Là việc ngân hàng xác nhận trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng tài sản theo yêu cầu khách hàng đảm bảo giữ an toàn bí mật Ngân hàng cho thuê két sắt để khách hàng bảo quản tài sản an luanvan.online Page 87 www.luanvan.online toàn ngân hàng Thực dịch vụ mặt ngân hàng thu dịch vụ phí, mặt khác khai thác thồng tin để vận động khách hàng, đặt khách hàng trước lựa chọn tài sản vàng, bạc, ngoại tệ hay gửi tiền vào để lấy lãi + Dần dần áp dụng hạch toán quản lý tài chính, thực chi trả thu nhập cho doanh nghiệp lớn Hiện NHTM CP Quân đội chưa áp dụng hình thức chi trả lương cho cán công nhân viên doanh nghiệp thời gian tới ngân hàng phải thực dịch vụ số doanh nghiệp doanh nghiệp quốc phòng Từ tăng số lượng tài khoản số lượng tiền gửi lớn từ doanh nghiệp + Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ… Cơ hội để phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam nói chung NHTM CP Quân đội nói riêng lớn nhờ việc mở rộng phạm vi hoạt động cho NHTM, nhờ đời hoàn thiện thị trường chứng khoán, thị trường hối đoái.v.v NHTM CP Quân đội cần nhanh chóng nghiên cứu chuẩn bị điều kiện cần thiết cho việc ứng dụng để cung cấp cho thị trường sản phẩm dịch vụ đa dạng 3.2.4 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý huy động vốn - Ý nghĩa giải pháp: NHTM hoạt động linh hoạt chế thị trường đòi hỏi phải thường xuyên đổi để thích ứng với điều kiện động từ tìm kiếm hội để tăng trưởng phát triển Với mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận không ngừng tăng trưởng tài sản, đơn vị kinh doanh quyền sử dụng tiền, NHTM CP Quân đội cần nhận thức rằng, ngày khách hàng trở thành vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng, cạnh tranh ngày gay gắt phạm vi rộng phát luanvan.online Page 88 www.luanvan.online triển lĩnh vực khoa học, công nghệ, thông tin Chính vậy, ngân hàng nên xây dựng chiến lược khách hàng để tạo gắn bó với số lượng lớn khách hàng sở đáp ứng cách tốt nhu cầu cho vay, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tài khách hàng - Kế hoạch thực Bước 1: Tăng cường nghiên cứu thị trường tiếp thị Bộ phận chịu trách nhiệm chính: Hoạt động nghiên cứu thị trường thực thường xuyên, mô hình tổ chức, phòng Nguồn vốn phòng Tín dụng ngân hàng phận trực tiếp nghiên cứu; xác định tiêu cân đối kế hoạch, tham mưu cho Ban Giám đốc đạo điều hành hoạt động kinh doanh toàn ngân hàng Cách thức thực Để thực nghiên cứu, phận phải tiếp cận, khảo sát thị trường Với hệ thống mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, thông tin báo cáo hàng ngày ngân hàng để phòng ban phân tích tình hình Do tình hình kinh tế xã hội ảnh hưởng sâu sắc đến sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hộ sản suất tầng lớp dân cư bạn hàng NHTM CP Quân đội, nên việc nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội, diễn biến thị trường quan trọng xác định qui mô, cấu, thời hạn lãi suất huy động cho chi nhánh, đồng thời công tác dự báo tương lai, xu hướng phát triển thị trường khách hàng Từ việc nghiên cứu thị trường tiếp thị có kết quả, độ tin cậy dự báo cáo ngân hàng tìm kiếm hội kinh doanh đồng thời hạn chế rủi ro có Bước 2: Xây dựng chiến lược khách hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng người gửi tiền Bộ phận chịu trách nhiệm: Trong mô hình tổ chức ngân hàng khối mạng lưới bán hàng chịu trách nhiệm thu thập thông tin loại khách luanvan.online Page 89 www.luanvan.online hàng, loại tiền gửi Để từ phòng nguồn vốn phân tích đánh giá để xây dựng chiến lược khách hàng Cách thức thực Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhiều lý do, có lý đảm bảo an toàn tài sản, tăng giá trị tiền lãi chưa có nhu cầu khác thực qui định giao dịch với ngân hàng kể nhu cầu cho vay vốn tương lai Để lựa chọn hình thức, số lượng thời hạn gửi tiền, khách hàng cân nhắc thông qua nghiên cứu sách, thông tin huy động vốn khả năng, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Vì vậy, vào số liệu thu thập được, phòng nguồn vốn nghiên cứu nhóm đối tượng khách hàng động cơ, thói quen hoạt động kinh doanh, thói quen tiêu dùng họ để đáp ứng cao yêu cầu Niềm tin người gửi tiền ngân hàng điều thể nhiều mặt từ trụ sở giao dịch, bề dày hoạt động đến trình độ nghiệp vụ, tác phong thái độ người phục vụ Do vậy, xây dựng sách khách hàng phải đảm bảo yêu cầu sau: + Về kỹ thuật nghiệp vụ thể qui định, qui trình cần gọn nhẹ, đơn giản hiệu Khi khách hàng cần đến dịch vụ điều quan tâm trước hết chất lượng dịch vụ giá + Chất lượng dịch vụ hoạt động ngân hàng nên thể tính xác, kịp thời, an toàn tiện lợi + Giá dịch vụ lãi suất huy động vốn, phí dịch vụ Trên sở hiểu rõ điều khách hàng cần ngân hàng, NHTM CP Quân đội bước tăng cường sở vật chất kỹ thuật việc xây dựng, cải tạo, nâng cấp mở rộng hệ thống trụ sở chi nhánh, trang bị thiết bị máy tính đại, thường xuyên thực công tác tổ chức cán đào tạo, nâng cao ý thức luanvan.online Page 90 www.luanvan.online trách nhiệm, đổi phong cách giao tiếp từ tạo niềm tin khách hàng Không quan tâm tới số lượng, hình thức sản phẩm dịch vụ cung cấp mà quan tâm đến việc nâng cao chất lượng chúng hoạt động toán, chuyển tiền, lưu giữ hồ sơ, quản lý tài sản khách hàng cách khoa học an toàn Ví dụ như: Đối với phận kinh doanh có tiền nhàn rỗi dài ngày công việc kinh doanh họ thường xuyên quan tâm đến tiện lợi dịch vụ việc gửi lĩnh tiền từ ngân hàng dàng hay không lãi suất Để phục vụ đối tượng này, ngân hàng bố trí tổ nhóm công tác để thu nhận chi trả kịp thời hộ kinh doanh họ ngày họ có nhu cầu Việc làm làm gia tăng chi phí mức độ định đổi lại ngân hàng thu hút lượng vốn rẻ tiền gửi giao dịch Cùng với thời gian công việc trở nên phổ biến số lượng khách hàng tăng lên ,số dư tiền gửi không kỳ hạn tăng lên nhanh chóng với chi phí bình quân ngày giảm dần, kết dự đoán đồng thời giúp ngân hàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng nhà Hay khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tích luỹ dần cho công việc thời điểm xác định tương lai ngân hàng hướng họ chuyển đổi kỳ hạn tài thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cho khách hàng.Việc làm thể tận tình cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng đại phận cán công chức người có nhiều dự định thu nhập tức thời không lớn - Ngân sách thực hiện: trích lập từ quỹ đầu tư Trong giai đoạn đầu tập trung ngân sách cho việc nghiên cứu thị trường đặc biệt tiếp thị, khuyếch trương thương hiệu ngân hàng Trước mắt phải cần số vốn khoảng tỷ đồng đầu tư cho hoạt động quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, đặc biệt truyền hình với việc tài trợ cho chương trình, game show có liên quan đến tài chính- ngân hàng Cũng tham gia hoạt luanvan.online Page 91 www.luanvan.online động xã hội cộng động Đây việc làm mới, ta thấy thành công VPBank họ đầu tư nhiều vào hoạt động Đó học quý cho NHTM CP Quân đội học tập 3.2.5 Thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán - Ý nghĩa giải pháp: Con người yếu tố trung tâm định đến thành bại tổ chức doanh nghiệp Đối với NHTM yếu tố người quan trọng Muốn cho sụ nghiệp kinh doanh ngân hàng ngày phát triển, hoạt động quản lý kinh doanh chiến lược khách hàng tiến hành thuận lợi, đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên quan tâm đưa chiến lược người phù hợp; khâu tuyển dụng, xếp bố trí công tác, thực đào tạo đào tạo lại cán để bắt kịp với thay đổi - Kế hoạch thực Bộ phận chịu trách nhiệm chính: phòng Nhân hành liên kết với trường đại học chuyên ngành tài chính-ngân hàng tiến hành đào tạo Ngân sách thực hiện: chi phí đào tạo trích từ quỹ đầu tư Cách thức thực Ngân hàng thường xuyên tiến hành kiểm tra trình độ nhân viên để tiến hành hình thức đào tạo sau + Đào tạo nâng cao: nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học- kinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ, đồng thời có khả tư vấn cho khách hàng + Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng: để cán theo nghiệp vụ khách giỏi chuyên môn, kỹ thuật thao tác nghiệp vụ Những cán đào tạo qui trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác luanvan.online Page 92 www.luanvan.online + Trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho thành viên, tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thông tin, xử lý thông tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng ứng dụng kiến thức vào thị trường việc quan trọng đặc biệt thị trường cá nhân riêng lẻ động khách hàng đa dạng Vì vậy, phải phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng, đặc điểm định mua sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ có phương pháp tiếp cận, thuyết phục có hiệu 3.3 Kiến nghị Để thực giải pháp cách có hiệu không dựa vào thân ngân hàng mà cần có môi trường kinh tế-xã hội với điều kiện thuận lợi để thực Sau số kiến nghị với NHNN với Chính phủ 3.3.1 Kiến nghị NHNN NHNN tiếp tục thực đồng giải pháp khả thi để mở rộng toán không dùng tiền mặt Mở rộng toán không dùng tiền mặt mặt giảm lượng tiền cung ứng lưu thông thực thi sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM, tăng tốc độ tăng trưởng vốn Ngoài ra, NHNN thực tốt công tác tuyên truyền, phổ biến lợi ích toán không dùng tiền mặt phương tiện thông tin đại chúng để người dân hiểu thấy tiện ích việc toán qua ngân hàng Hiện nay, NHNN áp dụng chế lãi suất thoả thuận có điều tiết mà theo NHTM tự ấn định lãi suất cho vay dựa sở cung cầu vốn thị trường uy tín ngân hàng Như vậy, lãi suất không công cụ để kiểm soát trực tiếp lãi suất cho vay NHTM, mà đóng vai trò định hướng lãi suất thị trường Trong thời gian tới NHNN nên tiếp tục công bố lãi suất bản, làm sở luanvan.online Page 93 www.luanvan.online tham chiếu cho NHTM, điều giúp cho NHTM hạn chế rủi ro lãi suất việc ấn định lãi suất huy động cho vay NHNN tiếp tục kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định; tiếp tục giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc mức cho phép NHTM để NHTM có nhiều vốn hoạt động cho vay đầu tư 3.3.2.Kiến nghị Chính phủ Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mô quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hình thức sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời bảo đảm khả sinh lời hợp lý hoạt động đầu tư Giải toả vốn bị đóng băng doanh nghiệp quốc doanh làm ăn hiệu Một mặt giúp phủ trút bỏ gánh nặng, vừa giải phóng vốn khỏi nơi hiệu kinh tế thấp để đầu tư vào nơi có hiệu cao gửi tiền vào ngân hàng Hoàn thiện phát triển thị trường chứng khoán vấn đề quan trọng Với nhu cầu vốn cho kinh tế nay, NHTM khó đáp ứng theo nhu cầu kinh tế đặt nguồn vốn trung dài hạn Thị trường chứng khoán hoàn thiện phát triển thực tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn, thông qua phát hành chứng khoán, mặt khác nơi tạo điều kiện cho nhà đầu tư chuyển chứng khoán thành tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng Thông qua thị trường chứng khoán tạo cá kênh làm cho vốn nhàn rỗi xã hội chảy đến nơi có nhu cầu đầu tư sử dụng có hiệu với giá rẻ nhất, nhằm thúc đẩy phát triển sản xuất hoạt động dịch vụ khác, tạo kênh tiềm để NHTM thu hút vốn trung dài hạn, có tính khoản cao KẾT LUẬN luanvan.online Page 94 www.luanvan.online Trong hoạt động kinh doanh NHTM, vốn đóng vai trò quan trọng, qui định qui mô, kết cấu tài sản sinh lời ngân hàng từ ảnh hưởng đến chất lượng tài sản, mục tiêu phát triển an toàn Việc nghiên cứu tăng cường huy động vốn NHTM không đạt hiệu xem xét cách cô lập Bởi coi vốn yếu tố đầu vào sản phẩm trình hoạt động tài sản hình thức dư nợ cho vay doanh nghiệp, cá nhân tài sản tồn dạng khoản đầu tư vào chứng khoán ngắn, dài hạn, tài sản cố định Qua trình nghiên cứu phương pháp khoa học, kiến thức học tập được, cộng với giúp đỡ bảo tận tình giáo viên hướng dẫn, chuyên đề đưa vấn đề nội dung tăng cường huy động vốn từ bên NHTM Với tầm nhìn, hiểu biết khả có hạn nên trình thực đề án khó tránh khỏi sai sót Em mong nhận xét bảo để chuyên đề hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Lê Thanh Tâm hướng dẫn, bảo tận tình giúp em hoàn thành chuyên đề TÀI LIỆU THAM KHẢO luanvan.online Page 95 www.luanvan.online ***** Peter S.Rose (2001) - Quản trị Ngân hàng Thương mại Nxb Tài TS Phan Thị Thu Hà (2004) - Ngân hàng Thương mại Quản trị nghiệp vụ - Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân Frederik S.Mishkin (1995) - Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài Nxb Tài David Cox (1997) - Nghiệp vụ Ngân hàng Nxb Chính trị Quốc gia Lê Vinh Danh(1996)-Tiền hoạt động ngân hàng Nxb Chính trị Quốc gia TS Nguyễn Văn Tiến (2002) - Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Nxb Tài Chính Quốc hội - Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật Tổ chức Tín dụng Đảng Cộng sản Việt Nam (2001) - Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Tạp chí Ngân hàng (số 10 năm 2004) - NHTM CP Quân đội 10 năm xây dựng phát triển 10 Báo cáo thường niên NHTM CP Quân đội năm 2001, 2002, 2003 11 Báo cáo toán NHTM CP Quân đội năm 2001,2002, 2003 13 Bản công bố thông tin NHTM CP Quân đội 29/10/2004 Công ty TNHH Chứng khoán Thăng Long phát hành 14 Báo cáo chiến lược kinh doanh NHTM CP Quân đội giai đoạn 20052008 luanvan.online Page 96 www.luanvan.online MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 Chơng 1: Lý luận chung hoạt động huy động vốn NHTM 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.3 Nguồn vốn NHTM 1.1.3.1 Vốn chủ hữu sở 1.1.3.2 Vốn nợ 1.2 Những vấn đề huy động vốn từ bên NHTM .10 1.2.1 Các hình thức huy NHTM 10 động vốn từ 1.2.1.1 Huy động vốn vay 10 1.2.1.2 Huy động vốn tệ 15 1.2.1.3 Huy động vốn ớc .17 luanvan.online bên tiền nội nớc gửi, tệ-ngoại n- Page 97 www.luanvan.online 1.2.1.4 Huy động vốn ngắn, trung dài hạn từ thị trờng .20 1.2.1.5 Huy động vốn từ cá nhân, hộ gia đình TCKT 22 1.2.1.6 Huy động vốn khác 24 từ 1.2.2 Công tác huy động vốn từ NHTM 25 bên nguồn 1.2.2.1 Mục tiêu 25 1.2.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu công tác huy động vốn từ bên 26 1.2.3 Nghiên cứu nhân tố ảnh hởng đến huy động vốn từ bên 35 1.2.3.1 Nhân tố thuộc hàng .35 1.2.3.2 Nhân tố quan 38 ngân khách Chơng 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn từ bên NHTM CP Quân đội thời gian qua .40 2.1 Tổng quan NHTM CP Quân đội 40 2.1.1 Giới thiệu chung NHTM CP Quân đội 40 2.1.2 Các sản phẩm dịch vụ 40 luanvan.online Page 98 www.luanvan.online 2.1.3 Mô hình tổ chức 42 2.1.4 Kết kinh doanh năm qua 43 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn từ bên NHTM CP Quân đội 53 2.2.1 Tổng quan biến động nguồn vốn NHTM CP Quân đội .53 2.2.2 Phân tích hoạt động huy động vốn theo loại tiền 55 2.2.2.1 Huy động vốn nội tệ NHTM CP Quân đội .55 2.2.2.2 Huy động vốn ngoại tệ NHTM CP Quân đội 58 2.2.3 Phân tích hoạt động huy động vốn theo kỳ hạn đối tợng 60 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn NHTM CP Quân đội thời gian qua 64 2.3.1 Các tiêu đánh giá hiệu công tác huy động vốn từ bên 64 2.3.1.1 Chi phí vốn .64 2.3.1.2 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 67 2.3.1 Những kết đạt đợc .73 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .74 luanvan.online Page 99 www.luanvan.online Chơng 3: Giải pháp tăng cờng huy động vốn từ bên NHTM đội 78 CP Quân 3.1 Định hớng hoạt động huy động vốn NHTM CP Quân đội 78 3.2 Giải pháp 80 3.2.1 Mở rộng hình vốn 80 thức huy động 3.2.2 Thực sách hoạt 82 lãi suất linh 3.2.3 Phát triển dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động vốn 84 3.2.4 Xây dựng chiến lợc khách hàng hợp lý huy động vốn 86 3.2.5 Thờng xuyên đào tạo, nâng cao chất lợng đội ngũ cán 89 3.3 Kiến nghị 90 3.3.1.Kiến nghị đối NHNN .90 với 3.3.2.Kiến nghị Chính phủ 91 KẾT LUẬN 92 TÀI LIỆ THAM KHẢO 93 luanvan.online Page 100 www.luanvan.online Các chữ viết tắt chuyên đề Ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội NHTM NHTM CP Quân đội Tổ chức tín dụng TCTD Ngân hàng Trung ơng NHTW Ngân hàng Nhà nớc NHNN Tổ chức kinh tế - xã hội luanvan.online TCKT-XH Page 101 [...]...www.luanvan.online Nếu theo kỳ hạn huy động: huy động vốn ngắn, trung và dài hạn Nếu phân theo đối tượng huy động vốn: huy động vốn từ các cá nhân, hộ gia đình và tổ chức kinh tế Ngoài ra, các NHTM còn huy động từ các nguồn bên ngoài khác Cụ thể: 1.2.1.1 Huy động vốn tiền gửi, vay a, Huy động vốn tiền gửi Ngân hàng được nhận tiền gửi của các TCKT, cá nhân và các TCTD khác... ngân hàng phát hành từng đợt, tuỳ theo mục đích Trong huy động vốn dưới hình thức phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu ngân hàng, các NHTM phải trả lãi suất cao hơn so với lãi suất tiền gửi huy động Vì vậy khi thực hiện huy động vốn dưới các hình thức này, các ngân hàng phải căn cứ vào đầu ra để quyết định về khối lượng huy động, mức lãi suất, thời hạn và phương pháp huy động Vốn này chỉ được huy. .. thuộc về ngân hàng có thể thấy như: - Chiến lược khách hàng của ngân hàng về huy động vốn Giờ đây, khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn ngân hàng, mà theo họ là thuận tiện hơn chức không chỉ là nơi cất trữ tiền tệ và kiếm lời từ lãi suất Do đó các ngân hàng nhận thấy cũng cần có chiến lược khách hàng đúng đắn trong hoạt động kinh doanh nói chung và trong huy động vốn nói riêng Trước tiên, ngân hàng cần... chủ động trong việc chuyển dịch cơ cấu dư nợ, kết quả kinh doanh khả quan hơn, từ đó nâng cao sức cạnh tranh và uy tín b, Chi phí vốn Thành phần cơ bản của chi phí huy động vốn của các ngân hàng thể hiện ở khoản chi phí trả lãi (trả lãi cho tiền gửi và tiền vay), cùng với khoản chi phí không dưới dạng lãi suất (chi phí phi lãi) mà ngân hàng phải bỏ ra để huy động vốn Công tác huy động vốn của ngân hàng. .. đổi khác nhau Các ngân hàng lớn có quy mô nguồn lớn thì tốc độ tăng trưởng nguồn có thể không cao như các ngân hàng nhỏ Những ngân hàng ở trung tâm tiền tệ có cơ cấu nguồn khác với các ngân hàng ở xa Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng có thể rất khác nhau, tuỳ thuộc vào đặc điểm khách hàng, chiến lược kinh doanh và hoạt động Marketing của ngân hàng Nhìn chung cơ cấu nguồn vốn của một ngân hàng được xem là... NHNN 1.2.1.2 Huy động vốn nội tệ và ngoại tệ Đây là hình thức xem xét vốn huy động theo loại tiền Trong vốn huy động của các NHTM Việt Nam gồm có vốn huy động bằng đồng VNĐ và ngoại tệ (chủ yếu là đồng USD, EUR) a, Huy động vốn nội tệ: Tiền gửi bằng nội tệ của các tầng lớp dân cư : Đây chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm, nguồn này có quy mô, cơ cấu lớn trong tổng nguồn huy động bằng nội tệ nhưng tăng trưởng... thành phần của nó đáp ứng được kế hoạch sử dụng vốn, đồng thời với chi phí biến động thấp nhất Khi huy động với qui mô, cơ cấu như đã trình bày ở trên, ngân hàng sẽ tạo luanvan.online Page 28 www.luanvan.online lập được nguồn vốn tăng trưởng ổn định kết hợp với chi phí vốn hợp lý sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động có hiệu quả: ngân hàng có thể cơ cấu lại được nguồn vốn, mở rộng qui mô hoạt động, ... suất cao sẽ huy động được nhiều hơn Các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp bằng cách này; họ thường phải huy động thông qua các ngân hàng đại lý hoặc được ngân hàng Đầu tư Khả năng huy động còn phụ thuộc vào trình độ phát triển của thị trường tài chính, tạo khả năng chuyển đổi cho các công cụ nợ dài hạn của ngân hàng Nghiệp vụ vay mượn này rất phức tạp Hơn nữa tại Việt Nam, thị trường vốn đặc... thể gửi tiền tại ngân hàng Tuy nhiên, quy mô nguồn này thường không lớn b, Huy động vốn vay luanvan.online Page 13 www.luanvan.online Vốn đi vay là quan hệ vay mượn giữa NHTM và NHTW hoặc giữa các NHTM với nhau hay với các TCTD khác Các NHTM sẽ đi vay vốn để bổ sung vào vốn huy động của mình khi ngân hàng đã sử dụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ vốn hoạt động, hay nói cách khác tạm thiếu vốn khả dụng... cho vay - Huy động vốn để đáp ứng nhu cầu thanh khoản - Huy động vốn để điều chỉnh kết quả hoạt động kinh doanh 1.2.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn từ bên ngoài Trên đây, chúng ta đã nghiên cứu các bộ phận cơ bản của nguồn vốn từ bên ngoài, đặc điểm của chúng và vai trò đối với mục tiêu an toàn và lợi nhuận của ngân hàng cùng các phương thức tạo lập vốn trong đó huy động một