Tăng cường huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nan chi nhánh tây hồ

B ăGIÁOăD CăVẨă ẨOăT O TR NGă IăH CăTH NGăLONG - Nguy năH ngăNhung T NGăC NGăHUYă NGăV NăT IăNGỂNăHẨNG No&PTNTăVI TăNAMă- CHIăNHÁNHăTỂYăH LU NăV NăTH CăS KINH DOANH VẨăQU NăLụ Hà N i – N m 2015 B ăGIÁOăD CăVẨă ẨOăT O TR NGă IăH CăTH NGăLONG - Nguy năH ngăNhung T NGăC NGăHUYă NGăV NăT IăNGỂNăHẨNG No&PTNTăVI TăNAMă- CHIăNHÁNHăTỂYăH LU NăV NăTH CăS ăKINHăDOANHăVẨăQU NăLụ CHUYểN NGÀNH: TÀI CHệNH - NGỂN HÀNG Mẩ S : 60340201 NG IH NG D N KHOA H C : PGS.TS L u Th H ng Hà N i – N m 2015 Thang Long University Libraty L IăCAMă OAN Tôi xin cam đoan s li u s d ng lu n v n trung th c k t qu nghiên c u lu n v n ch a đ c s d ng đ b o v m t h c v Tôi xin cam đoan r ng, m i s giúp đ vi c th c hi n hoàn thành lu n v n đư đ đư đ c c m n thơng tin trích d n lu n v n đ u c ghi rõ ngu n g c Tácăgi Nguy năH ngăNhung B NGăKụăHI UăVI TăT T STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 KỦăhi u CN CNH – H H H V KD NHTM NHNN NHNo&PTNT NV NV CKH NVH NV KKH PGD SDV TGTK TCKT TCTD TK VN VTC Nguyênăngh a Chi nhánh Cơng nghi p hố, hi n đ i hố Huy đ ng v n Kinh doanh Ngân hàng th ng m i Ngân hàng Nhà n c Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Ngu n v n Ngu n v n có k h n Ngu n v n huy đ ng Ngu n v n khơng k h n Phịng giao d ch S d ng v n Ti n g i ti t ki m T ch c kinh t T ch c tín d ng Ti t ki m Vi t Nam V n t có Thang Long University Libraty M CăL C L IăCAMă OAN B NGăKụăHI UăVI TăT T I.ăM ă U II.N IăDUNG CH NGăI:ăC ăS ăLụăLU NăăV ăHUYă C AăNGỂNăHẨNGăTH NGăV N NGăM I 1.1ăăT ngăquanăv ăngơnăhƠngăth ngăm i 1.1.1 Khái ni m, đ c tr ng ngân hàng th ng m i 1.1.2 Ho t đ ng c b n c a ngân hàng th ng m i 1.2ăăHuyăđ ngăv năc aăngơnăhƠngăth 1.2.1 V n c a ngân hàng th ngăm i ng m i 1.2.1.1 Khái ni m v v n c a NHTM 1.2.1.2 C c u v n c a NHTM 1.2.2 Ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng th ng m i 10 1.2.2.1 Khái ni m ho t đ ng huy đ ng v n 10 1.2.2.1 Vai trò c a v n huy đ ng đ i v i NHTM 10 1.2.2.3 Các hình th c huy đ ng v n 11 1.2.3 Ch tiêu đánh giá huy đ ng v n c a ngân hàng th 1.2.3.1 Các ch tiêu đ nh l ng m i 13 ng 13 1.2.3.2 Các ch tiêu đ nh tính 15 1.3ăăCácănhơnăt ă nhăh ngăt iăhuyăđ ngăv năc aăngơnăhƠngăth ngă m i 18 1.3.1 Nhân t ch quan 18 1.3.2 Nhân t khách quan 21 CH NGă II:ă TH Că TR NGă HUYă NGă V Nă T Iă NHNo&PTNTă VI TăNAMăậ CHIăNHÁNHăTỂYăH 24 2.1ăGi iăthi uăv ăNHNo&PTNTăVi tăNamăậ ChiănhánhăTơyăH 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n 24 2.1.1.1 Khái quát l ch s hình thành phát tri n NHNo&PTNT Vi t Nam 24 2.1.1.2 L ch s hình thành phát tri n Chi nhánh NHNo&PTNT Tây H 25 2.1.2 C c u t ch c 26 2.1.3 Khái quát ho t đ ng kinh doanh chi nhánh Tây H 27 2.1.3.1 Công tác huy đ ng v n 27 2.1.3.2.V ho t đ ng cho vay đ u t : 36 2.1.3.3 K t qu tài chính: 37 2.2 Th cătr ngăhuyăđ ngăv năt iăNHNo&PTNTăVi tăNamăậ Chiănhánhă TơyăH 38 2.2.1 Quy mô, t c đ t ng tr ng c c u huy đ ng v n 39 2.2.1.1 V quy mô ngu n v n: 39 2.2.1.2 V c c u ngu n v n: 40 2.2.2 Các hình th c huy đ ng v n t i NHNo&PTNN Vi t Nam – chi nhánh Tây H 45 2.2.2.1 Huy đ ng v n qua hình th c nh n ti n g i 46 2.2.2.2 Huy đ ng v n qua hình th c phát hành k phi u 48 2.2.2.3 Huy đ ng v n qua hình th c vay 48 2.3ă ánhăgiáă th cătr ngă huyă đ ngăv năt iă NHNo&PTNTăVi tă Namă ậ ChiănhánhăTơyăH 49 2.3.1 K t qu đ t đ c 49 2.3.2 H n ch nguyên nhân 50 2.3.2.1 H n ch 50 2.3.2.2 Nguyên nhân 51 CH NGă III:ă GI Iă PHÁPă T NGă C NGă HUYă NGă V Nă T Iă NHNo&PTNTăVI TăNAMăậ CHIăNHÁNHăTỂYăH 59 3.1 nhăh ngăhuyăđ ngăv năt iăNHNo&PTNTăVi tăNamăậ chiănhánhă TơyăH 59 Thang Long University Libraty 3.1.1 nh h ng ho t đ ng c a NHNo&PTNT Vi t Nam – chi nhánh Tây H 59 3.1.2 nh h ng huy đ ng v n t i NHNo&PTNT Vi t Nam – chi nhánh Tây H 60 3.2ăăăGi iăphápăt ngăc ngăhuyăđ ngăv năt iăNHNo&PTNTăVi tăNamăậ chiănhánhăTơyăH 62 3.2.1 Ti p t c m r ng đa d ng hố hình th c huy đ ng 62 3.2.2 Ti t gi m chi phí ho t đ ng 67 3.2.3 T ng c ng ho t đ ng ti p th , qu ng cáo 68 3.2.4 M r ng m ng l i th i gian giao d ch 69 3.2.5 Hồn thi n sách khách hàng 70 3.2.6 T ng b c hồn thi n hi n đ i hố cơng ngh ngân hàng 72 3.3ăăăKi năngh 74 3.3.1 Ki n ngh v i Ngân Hàng Nhà N c 74 3.3.2 Ki n ngh v i NHNo&PTNT Vi t Nam 76 3.3.2.1 Trang b c s v t ch t, hi n đ i hố cơng ngh ngân hàng: 76 3.3.2.2 i u ch nh lãi su t u chuy n v n h th ng: 77 3.3.2.3 M t s ki n ngh khác 77 III.ăK TăLU N 79 IV.ăDANHăM CăTẨIăLI UăTHAMăKH O 81 DANHăM CăB NGăBI U,ăS ă ,ăHÌNHăV B ng 2.1 L i nhu n kinh doanh t v n huy đ ng t i NHNo&PTNT Vi t Nam – chi nhánh Tây H 28 B ng 2.2 T su t l i nhu n kinh doanh t v n huy đ ng t i NHNo&PTNT Vi t Nam- chi nhánh Tây H 29 B ng 2.3 Chi phí huy đ ng v n bình qn 30 t i NHNo&PTNT Vi t Nam – chi nhánh Tây H 30 B ng 2.4 Cân đ i gi a ngu n v n s d ng v n theo k h n 32 t i NHNo&PTNT Vi t Nam – chi nhánh Tây H 32 B ng 2.5 Cân đ i gi a ngu n v n s d ng v n theo lo i ti n t 33 t i NHNo&PTNT Vi t Nam – chi nhánh Tây H 33 B ng 2.6 Lưi rịng cho vay, đ u t bình quân/lao đ ng 35 t i NHNo&PTNT chi nhánh Tây H 35 B ng 2.7 K t qu cho vay t i NHNo&PTNT Vi t Nam – chi nhánh Tây H 36 B ng 2.8 K t qu tài t i NHNo&PTNT Vi t Nam – chi nhánh Tây H 37 B ng 2.9 Quy mô c c u v n huy đ ng c a 39 NHNo&PTNT Vi t Nam – chi nhánh Tây H 39 B ng 2.10 K t qu huy đ ng v n theo hình th c huy đ ng 46 t i NHNo&PTNT Vi t Nam chi nhánh Tây H 46 Bi u đ 2.1 T ng quan gi a ngu n v n d n theo th i gian 34 Bi u đ 2.2: Cân đ i gi a ngu n v n d n theo lo i ti n t 35 Bi u đ 2.4 Ngu n v n huy đ ng c a NHNo&PTNT Vi t Nam – chi nhánh Tây H 40 Bi u đ 2.5 C c u ngu n v n theo k h n t i NHNo&PTNT Vi t Nam – chi nhánh Tây H 42 S đ 2.1: C c u t ch c NHNo&PTNT chi nhánh Tây H 27 Thang Long University Libraty I M ă U Tínhăc păthi tăc aăđ ătƠi V n có vai trị r t quan tr ng đ i s ng kinh t - xư h i V n c s , n n t ng đ t ch c m i ho t đ ng n n kinh t M t đ t n c có ti m l c v n m nh s t o đà phát tri n kinh t b n v ng H th ng ngân hàng th ng m i đ i n i cung c p v n cho n n kinh t Vì v y, đ đ y nhanh s nghi p Cơng nghi p hóa – Hi n đ i hóa hàng th n c ta, địi h i h th ng ngân ng m i ph i t n d ng, khai thác tri t đ m i ngu n v n c n c n c Do đó, ngồi v n ban đ u c n thi t, ngân hàng ph i th ng xuyên ch m lo t i vi c t ng tr ng l ng v n su t trình ho t đ ng c a Vi c làm th đ t ng quy mô ch t l đ ng v n đ đ ng v n huy c quan tâm hàng đ u c a ngân hàng th ng m i Vi t Nam M i thành l p n m 2008, cịn g p ph i r t nhi u khó kh n, tr ng i đ c bi t s c nh tranh gay g t c a ngân hàng th ng m i khác đ a bàn, nh ng NHNo&PTNT Vi t Nam – Chi nhánh Tây H tr ng đ n công tác huy đ ng v n đư đ t đ l c nh ng k t qu r t kh quan Tuy nhiên, ng v n huy đ ng ch a đáp ng nhu c u cho vay phát tri n ho t đ ng khác T th c t công tác t i NHNo&PTNT Vi t Nam – Chi nhánh Tây H , nh n th c đ c t m quan tr ng đó, tơi đư quy t đ nh ch n đ tài nghiên c u lu n v n th c s : “T ng c ng huy đ ng v n t i NHNo&PTNT Vi t Nam – Chi nhánh Tây H ” M căđích nghiênăc u Trên c s h th ng hóa nh ng v n đ lý lu n v huy đ ng v n c a ngân hàng th ng m i; phân tích, đánh giá th c tr ng huy đ ng v n t i NHNo&PTNT Vi t Nam – Chi nhánh Tây H , tác gi đ xu t gi i pháp t ng c ng huy đ ng v n t i NHNo&PTNT Vi t Nam – Chi nhánh Tây H - iăt it ngăvƠăph măviănghiênăc u ng nghiên c u: huy đ ng v n c a ngân hàng th ng m i - Ph m vi nghiên c u: huy đ ng v n n t i NHNo&PTNT Vi t Nam – chi nhánh Tây H vòng n m t n m 2012 đ n n m 2014 Ph ngăphápănghiênăc u Trong trình nghiên c u th c hi n lu n v n ph nghiên c u đ c s d ng: ph ng pháp ng pháp th ng kê, phân tích, so sánh, t ng h p Thang Long University Libraty ph thu c vào nhi u y u t nên c ng ch có th gi m đ n m t m c nh t đinh Vì v y, đ ho t đ ng huy đ ng v n đ t hi u qu cao Ngân hàng ph i th c hi n t i thi u hóa chi phí huy đ ng Mu n gi m chi phí huy đ ng, Ngân hàng ph i cung c p d ch v có ch t l ng làm cho khách hàng th y dù h không đ bù l i h đ ch tho i mái, tin t ng nh ng ch t l ch ng lưi su t cao nh ng ng d ch v cao, mang đ n cho h s ng, an toàn Mu n v y, ngân hàng ph i có đ c m t đ i ng cán b làm công tác huy đ ng có n ng l c, n ng đ ng đáp ng đ cơng vi c, có kh n ng thu hút đ ph c đ c yêu c u c khách hàng (giao ti p, tác phong, thuy t c khách hàng…) Ngân hàng c n áp d ng nh ng ti n b v công ngh Ngân hàng, m r ng tài kho n nhân, đ a vào áp d ng hình th c tốn nh : Visa card, th tín d ng tr c m t ch a t o đ c ngu n thu nh p, nh ng có ý ngh a m r ng d ch v Ngân hàng, đ y m nh vi c thu hú ngu n v n nhàn r i t m i t ng l p dân c vào qu Ngân hàng 3.2.3 T ng c ng ho t đ ng ti p th , qu ng cáo Vi c m r ng ho t đ ng kinh doanh c a Chi nhánh thông qua ho t đ ng Marketing vi c làm thi t th c, đ c bi t giai đo n c nh tranh gi a ngân hàng quy t li t nh hi n Th c t nhi u b ph n khách hàng khơng có thơng tin v chi nhánh, đ a m th i gian giao d ch Khi đ n giao d ch v i Chi nhánh ch a bi t rõ v lưi su t, k h n g i, th t c g i ti n, l i ích mà h đ v y, Chi nhánh ph i t ng c ch ng, … Do ng ho t đ ng tuyên truy n, qu ng cáo công chúng qua kênh: + Qu ng cáo ph ng ti n thông tin đ i chúng: báo, đài, t p chí, … nh m gi i thi u v Chi nhánh, v s n ph m, d ch v mà Chi nhánh cung c p ti n ích c a chúng Có nh v y, chi nhánh m i có th m r ng danh m c khách hàng, xây d ng uy tín th bi t, s d ng công c đài truy n ph mang thông tin v chi nhánh t i m i ng ng hi u đ a bàn c ng nh m t bi n pháp h u hi u i dân đ a bàn 68 Thang Long University Libraty + Xây d ng ch ng trình ti p th , qu ng bá thông qua ho t đ ng in phát t r i đ n t ng khách hàng, t ng gia đình, treo áp phích, Có nh v y, thông tin v chi nhánh c ng s đ n đ c v i m i thành viên gia đình Thơng qua t r i, áp phích, s n ph m c a chi nhánh đ c li t kê miêu t khái quát giúp nâng cao hi u bi t v s n ph m, d ch v ngân hàng cung c p + Song song v i hình th c qu ng cáo hình th c khuy n m i, hình th c b tr cho qu ng cáo, t o s h p d n v i khách hàng Ví d : ti t ki m d th ng, mi n phí phát hành th ATM, t ng quà nhân d p ngày l , … K t h p hình th c khuy n mưi b ng quà t ng v i in qu ng cáo chi nhánh t o hi u ng tuyên truy n sâu r ng h n - T ng c khách hàng ng thêm cán b có chun mơn th c hi n m i chi n l c t o v Marketing ngân hàng cho toàn th cán b nhân viên ngân hàng, k c b o v , lái xe đ h n m b t đ b n t ti p th , h c nghi p v c ng d n, t v n cho khách hàng có nhu c u - Xây d ng v n hoá t ch c Chi nhánh, ngh thu t ng x c a nhân viên ngân hàng v i khách hàng, th c hi n t t ph ng châm “vui lòng khách đ n, v a lòng khách đi” 3.2.4 M r ng m ng l i th i gian giao d ch i đôi v i vi c đa d ng hố hình th c huy đ ng, c n thi t ph i đ y m nh phát tri n m ng l i huy đ ng nh m chi m l nh th tr ng, t ng th ph n, t o thu n l i vi c huy đ ng v n t dân c , t ch c kinh t , tài C th : - Thành l p phòng giao d ch, bàn ti t ki m đông dân c , đông ng đ a m t p trung i qua l i đ t o s ti n l i cho khách hàng đ n giao d ch v i Chi nhánh, t o nên s g n g i, quen thu c v i công chúng, … Các phòng giao d ch ph i đ c thành l p d a tiêu chí c th v đ a bàn, dân s , đ m b o kinh doanh hi u qu - Trên đ a bàn qu n hi n có r t nhi u d án xây d ng, đ n bù đ t đai Vì th , chi nhánh c n ch đ ng liên h v i quy n đ a ph ng đ đ t bàn huy đ ng ti t ki m di đ ng Nh v y, không nh ng chi nhánh 69 t ng c ng đ c ngu n v n huy đ ng mà t o s g n g i v i dân c , giúp ti t ki m chi phí th i gian giao d ch cho khách hàng - Trang b đ y đ máy móc, thi t b hi n đ i cho phòng giao d ch đáp ng yêu c u giao d ch, t o khơng khí tho i mái, d ch u cho khách hàng V th i gian giao d ch: hi n th i gian làm vi c c a Chi nhánh ch y u gi hành nên trùng v i th i gian làm vi c c a ph n l n công ty, c quan đ a bàn đ c bi t v i cán b công nhân viên nên không t o ti n cho h đ n giao d ch v i Chi nhánh Vì v y, Chi nhánh c n có bi n pháp c i ti n gi gi c làm vi c t o thu n ti n cho ng i g i ti n, rút ti n: kéo dài th i gian làm vi c ngày (có th b ng hình th c phân ca lao đ ng), b trí nhân viên làm vi c vào th 7, ch nh t, ngày l , h s đ vào ngày tu n ho c đ c t ng l ng, t ng ti n th c ngh bù ng, … 3.2.5 Hoàn thi n sách khách hàng Xây d ng hồn thi n sách khách hàng m t gi i pháp quan tr ng không th thi u ho t đ ng kinh doanh ngân hàng M t sách khách hàng h p lý ph i đem l i s bình đ ng c ng nh l i ích cho c đơi bên: khách hàng ngân hàng Mu n v y, ngân hàng sau tìm ki m khách hàng c n nghiên c u đ c m, kh n ng, nhu c u v s n ph m ngân hàng c a h Sau ti n hành phân lo i khách hàng, l a ch n đo n th tr ng mà ngân hàng th y có kh n ng đáp ng t t nh t nhu c u khách hàng, ho c có th l a ch n nhi u đo n th tr ng khác n u ngân hàng có ti m l c m nh M t sách khách hàng h p lý sách quan tâm đ n m i đ i t ng khách hàng Vì ngân hàng khơng th t n t i n u ch có ho t đ ng huy đ ng v n Ho t đ ng ngân hàng ch th c s kèm v i ho t đ ng cho vay, t c t o ti n cho n n kinh t Khách hàng g i ti n đ i t ng t o v n ban đ u cho ho t đ ng ngân hàng Khách hàng vay v n đ i t ng mang l i thu nh p cho ngân hàng t vi c tr lưi ti n vay đ n vi c s d ng d ch v ngân hàng cung c p u tiên chi nhánh c n xây d ng sách khách hàng v i đ i t ng khách hàng hi n h u, khách hàng truy n th ng c v ngu n v n cho vay 70 Thang Long University Libraty V i đa ph n khách hàng ngu n v n, v n đ đ d ch v Vì th tùy t ng đ i t c quan tâm lưi su t phí ng khách hàng v th t u tiên có th s d ng công c lưi su t, công c mi n – gi m phí d ch v nh ph ng th c t o ngu n v n V iđ it ng khách hàng vay ti n, h ch y u s d ng d ch v toán ngân hàng cung c p d ch v kèm ho t đ ng tín d ng nh b o lưnh, phát hành L/C, Các ho t đ ng mang l i ngu n thu d ch v cho ngân hàng cịn khồn ký qu vi c phát hành b o lưnh, mang l i s gia t ng ngu n v n khuy n khích đ i t ng khách hàng c n s d ng ph ng th c u đưi mi n – gi m phí chuy n ti n, gi m t l phí d ch v , Ti p đ n, chi nhánh c n th ng xuyên t ch c h i ngh khách hàng v a đ th t ch t m i quan h , gi i thi u s n ph m, d ch v Chi nhánh cung c p, v a có u ki n tìm hi u nguy n v ng c a khách hàng đ đ a nh ng c i ti n cho phù h p Bên c nh vi c ch m sóc, trì t t m i quan h v i khách hàng truy n th ng Chi nhánh c ng c n đ y m nh vi c tìm ki m, gi i thi u ti n ích s n ph m d ch v c a Chi nhánh đ thu hút khách hàng m i V i nh ng khách hàng giao d ch th ng xuyên t i chi nhánh c n áp d ng sách u đưi (mi n gi m phí d ch v ), sách khuy n khích đ ng viên (t ng quà, đ l u ni m vào ngày c truy n c a dân t c, d p k ni m đ c bi t c a khách hàng (ngày thành l p, ngày sinh nh t, ) Ho c Chi nhánh có th t ch c th m h i khách hàng nh ng lúc khó kh n nh m đau, tai n n, b nh t t, t t o nên tình c m chân thành gi a khách hàng v i ngân hàng, góp ph n gi v ng đ đ c khách hàng truy n th ng, m r ng c khách hàng m i Th ng xuyên thu th p ý ki n đóng góp c a khách hàng thơng qua “h p th góp ý” hay qua vi c ti p xúc, h i th m gi a nhân viên ngân hàng v i khách hàng, đ tìm hi u tâm t , nguy n v ng c a h v i s n ph m, d ch v mà ngân hàng cung ng, t đ a gi i pháp hồn thi n s n ph m 71 Chính sách khách hàng có th c hi n t t đ thu c vào nhân t ng c hay khơng m t ph n ph i Vì th , c n g n cơng tác ch m sóc khách hàng đ n t ng nhân viên, giáo d c ý th c quan tâm, ch m sóc khách hàng nhi m v th ng xuyên ph i th c hi n Th c hi n phân công c th trách nhi m ch m sóc t ng đ i t ng khách hàng t i t ng nhân viên đ phát huy t i đa hi u qu 3.2.6 T ng b c hoàn thi n hi n đ i hố cơng ngh ngân hàng Khác v i c nh tranh v lưi su t, c nh tranh v công ngh d ch v ngân hàng khơng có gi i h n Và n n kinh t hi n đ i đ ng nhanh nh t giúp ngân hàng chi n th ng c nh tranh Vì v y, vi c l a ch n m t công ngh phù h p v i u ki n, kh n ng c a Chi nhánh h t s c quan tr ng - Tr c m t Chi nhánh c n đ u t v n vào hi n đ i hố cơng ngh tốn khơng dùng ti n m t T o u ki n cho toán th đ tri n theo h rút ti n ng có l i nh t cho ng nhi u n i, v c phát i s d ng, khách hàng có g i m t n i, t qua h n ch v không gian th i gian - Nghiên c u tri n khai s n ph m th đa n ng, t ng tính n ng cho máy giao d ch ATM, cho phép khách hàng g i ti n t i máy ATM Sau gi làm vi c ho c vào ngày ngh khách hàng có th ch đ ng g i ti n vào th d dàng qua máy ATM đ t nhi u n i mà không ph i đ n ngân hàng Hi n nay, NHTM c ph n ông Á cung c p d ch v - Thi t l p ph n m m Webside riêng c a chi nhánh, t o u ki n cho khách hàng có th tìm hi u thơng tin v chi nhánh, d ch v chi nhánh cung câos ng th i, cho phép khách hàng truy c p vào trang Web c a ngân hàng đ th c hi n giao d ch nh : truy v n s d , chuy n ti n, … Phát tri n d ch v E_banking, I_banking, SMS banking, VNTopUp, Phone banking, … t o thu n l i nh t cho khách hàng giao d ch - u t phát tri n h th ng máy móc, trang thi t b c a nhân viên đ c bi t b ph n giao d ch t i chi nhánh nh m t o u ki n t t nh t cho giao d ch khách hàng Nâng c p hoàn thi n, th ng xuyên c p nh t nh ng thông tin 72 Thang Long University Libraty m i liên quan đ n ph n m m ng d ng đ gia t ng ti n ích cho giao d ch, ki m tra thông tin Theo dõi nâng c p đ tin đ - ng truy n m ng, đ m b o thông c c p nh t truy n nhanh nh t ng d ng công ngh hi n đ i, c i ti n m u mư ch ng t giao d ch c s ti p thu kinh nghi m c a ngân hàng khu v c 3.2.7 t o, b i d ng, nâng cao nghi p v cho đ i ng cán b ngân hàng đ c bi t cán b làm công tác huy đ ng v n Y u t ng i ln đóng vai trị ch đ o, có tính ch t quy t đ nh đ n ho t đ ng kinh doanh c a NHTM nói chung hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n nói riêng T i Chi nhánh, s l ngân hàng ch y u, song ch a đáp ng đ ng cán b có chuyên ngành c hoàn toàn yêu c u kinh doanh đ t B i v y, Chi nhánh c n thi t ph i xây d ng m t đ i ng cán b ngân hàng tinh thông nghi p v , n ng đ ng, sáng t o, hi u bi t pháp lu t, đ c bi t ph i có đ o đ c ngh nghi p i ng cán b tinh thông nghi p v giúp giao m i giao d ch c a khách hàng đ xác, t o tâm lý tin t c th c hi n nhanh chóng, ng cho khách hàng Ho t đ ng ngân hàng g n li n v i ti n, ti p xúc nhi u nh t công tác cho vay B t c tr hai b ph n giao d ch viên cán b làm ng h p vi ph m đ o đ c ngh nghi p x y đ u n ngân hàng m t v n Vì th , giáo d c đ o đ c ngh nghi p v n đ quan tr ng c n quan tâm th ng xuyên H n n a, th c hi n giao d ch m t c a m i cán b ngân hàng đ c bi t giao d ch viên ph i bi t t t c nghi p v đ đáp ng đ c yêu c u m i Mu n v y, m i cán b , nhân viên ph i t đào t o, hồn thi n mình, ch đ ng h c h i kinh nghi m t nh ng cán b tr c đ nâng cao trình đ nghi p v , trình đ qu n lý u hành i v i đ i ng nhân viên tr c ti p ti p xúc, giao d ch v i khách hàng ngồi vi c nâng cao trình đ nghi p v chuyên môn, c n trang b cho tác phong ph c v v n minh, l ch s , c i m , ni m n v i khách hàng, t o b u không khí giao d ch tho i mái, thân thi n, xây d ng v n hoá t ch c khoa 73 h c, t t đ p Chính u s t o nên uy tín, hình nh cho Chi nhánh, t o nên s khác bi t mang tính quy t đ nh c nh tranh phát huy hi u qu ngu n nhân l c, chi nhánh c n s d ng sách khốn đ n t ng lao đ ng, g n quy n l i v i hi u qu lao đ ng th i s d ng công tác thi đua, khen th ng ng nh m t công c khuy n khích song hành Có nh v y m i phát huy t i đa kh n ng c a t ng cán b , góp ph n phát tri n kinh doanh, nâng cao hi u qu kinh doanh Nhân t ngu n nhân l c nhân t quan tr ng quy t đ nh s t n t i phát tri n c a m t ngân hàng Ngu n nhân l c tham gia vào t t c ho t đ ng ngân hàng t vi c t o ngu n v n đ n cho vay, phát tri n d ch v , tham gia vào sách khách hàng, Vì v y, ph i th t o nh m nâng cao ch t l ng xuyên giáo d c, đào ng ngu n nhân l c nh m t l i th c nh tranh 3.3 Ki năngh 3.3.1 Ki n ngh v i Ngân Hàng Nhà N Ngân hàng Nhà n c c v i ch c n ng qu n lý v mô l nh v c tài ti n t v i n n kinh t ngân hàng c a NHTM NHNN có vai trị quan tr ng ln có nh h ng l n đ n chi n l c huy đ ng v n c a NHTM Nh ng sách h p lý c a NHNN v i cách th c t ch c u hành đ n s ti n đ tích c c đ i v i công tác huy đ ng v n c a NHTM Trong th i gian t i, đ nâng cao kh n ng hi u qu huy đ ng v n c a NHTM, NHNN c n th c hi n: - Hoàn thi n h th ng pháp lu t v Ngân hàng: Trên c s lu t Ngân hàng Nhà n c, Lu t t ch c tín d ng, xây d ng hoàn ch nh đ ng b h th ng v n b n h ng d n phù h p v i đ ng l i phát tri n kinh t - xư h i, phù h p v i thông l chu n m c qu c t , t t o u ki n thu n l i cho ho t đông cu NHTM - Xây d ng tri n khai th c hi n chi n l c phát tri n an toàn nghành Ngân hàng, đ m b o h th ng Ngân hàng Vi t Nam phát tri n an toàn, lành m nh, hi u qu m đ s c c nh tranh b i c nh m c a th tr ng tài 74 Thang Long University Libraty ti n t , tồn c u hóa h i nh p kinh t tài qu c t t ng c ng th i, ng ki m tra giám sát vi c cho đ i t ch c tín d ng m i c ng nh m thêm chi nhánh, phòng giao d ch c a t ch c tín d ng T ch c tra, ki m tra, x lý nghiêm minh tr ng h p vi ph m pháp lu t v ti n t ho t đ ng Ngân hàng đ c bi t đ i v i tr ng h p huy đ ng v n trái phép, c nh tranh không lành m nh gi a NHTM - C i cách t ch c ho t đ ng c a NHNN, đ i m i toàn di n công tác tra, giám sát Ngân hàng thông qua thông l chu n m c qu c t Nâng cao hi u qu ch t l ng tra giám sát t xa, nh t giám sát r i ro, ki m toán, ki m soát n i b t i t ch c tín d ng - Quy đ nh h p lý đ i v i kho n d tr b t bu c: theo Lu t Ngân hàng NHTM huy đ ng v n ph i th c hi n m t kho n d tr b t bu c D tr b t bu c m t nh ng cơng c c a sách ti n t nh m u ti t kh i l ng tín d ng t u ti t ho t đ ng c a NHTM NHTM tr c ti p th c hi n huy đ ng v n đ cho vay nên chênh l ch m c lưi su t cho vay lưi su t huy đ ng ngu n ch y u t o l i nhu n c a NHTM Do kho n d tr b t bu c NHTM không đ đ ch c s d ng đ cho vay ng lưi su t th p h n nhi u so v i lưi su t huy đ ng nên NHNN c n có sách h p lý v t l d tr b t bu c m c lưi su t cho kho n d tr nh m h tr nâng cao hi u qu huy đ ng c a NHTM - NHNN c n tr c thúc đ y hi n đ i hóa h th ng tốn Ngân hàng, cơng ngh s t p trung đ u tiên vào cơng tác tốn không dùng ti n m t, làm t ng nhanh vòng quay v n, ti t ki m ti n m t l u thông - y m nh vi c th c hi n đ án tái c c u NHTM nhà n c, NHTM c ph n, t ch c tín d ng khác nh m t o Ngân hàng có quy mơ dù l n, ho t đ ng an tồn, hi u qu , đ s c m nh c nh tranh th tr ng n c c ng nh th tr ng th gi i - Vi c áp d ng lưi su t tr n huy đ ng n ngân hàng g p khó kh n vi c huy đ ng ti n g i ng n h n, h n th n a có th gi m l ti n g i ti t ki m mà ng ng i dân ch n hình th c đ u t khác nh ch ng khoán 75 hay mua nhà đ t, nên ch ng Ngân hàng Nhà n c c n xem xét bưi b lưi su t tr n huy đ ng, nh ng bi n pháp hành c ng nh c, tránh s c nh tranh không minh b ch gi a ngân hàng - Th c hi n n đ nh sách ti n t qu c gia, ki m ch l m phát, đ m b o t ng tr ng kinh t v i t c đ cao b n v ng Th c thi sách ti n t linh ho t nh m khuy n khích ti t ki m, t p trung v n nhàn r i, đ u t vào cho s n xu t kinh doanh, thúc đ y NHTM t ch c tín d ng c nh tranh lành m nh, t ch kinh doanh - Th c thi sách t giá h i đoái linh ho t, phù h p v i di n bi n c a th tr ng ngo i t s c mua đ i ngo i c a VND, ti p t c u ch nh biên đ t giá h p lý đ ho t đ ng kinh doanh mua ngo i h i c a NHTM đ c thu n l i h n, thu hút đ c ngu n ngo i t h th ng ngân hàng ph c v cho nhu c u phát tri n kinh t xư h i c a đ t n ch th tr ng ngo i t khơng th c – th tr - Nâng cao hi u qu nghi p v th tr c, đ ng th i h n ng ngo i t t ng m , đa d ng hóa cơng c , ch ng ch có giá… nh m t o tính kho n tính linh ho t c a th tr ng ti n t 3.3.2 Ki n ngh v i NHNo&PTNT Vi t Nam 3.3.2.1 Trang b c s v t ch t, hi n đ i hố cơng ngh ngân hàng: - Tri n khai nhanh, r ng m ng l i qu ti t ki m cho chi nhánh T o u ki n cho Chi nhánh m thêm phòng giao d ch, Chi nhánh c p ph c v cho công tác huy đ ng v n - Trang b máy toán t i m bán hàng, máy rút ti n t đ ng t i siêu th l n, khu chung c đông ng nghi p, tr i, khu đô th m i, t i doanh ng h c, … t o thu n l i cho khách hàng vi c giao d ch, phát tri n cơng tác tốn khơng dùng ti n m t - Nghiên c u, tri n khai d ch v ngân hàng n t nh : d ch v ngân hàng tr c n - ib@nking; d ch v ngân hàng qua n tho i di đ ng SMS b@nking; d ch v toán hoá đ n t đ ng, … nh m nâng cao s c c nh tranh v i NHTM khác, tho mưn t t nh t nhu c u khách hàng… 76 Thang Long University Libraty 3.3.2.2 i u ch nh lãi su t u chuy n v n h th ng: Hi n nay, t i Chi nhánh NHNo&PTNT Tây H th a v n n i t thi u v n ngo i t nên th tình tr ng ng ph i u chuy n v n, vay v n c a NHNo&PTNT Vi t Nam Nh ng lưi su t u chuy n v n hi n không phù h p v i lưi su t cho vay c a Chi nhánh h i u đư làm nh ng đ n thu nh p c a Chi nhánh Vì v y, NHNo&PTNT Vi t Nam nên có sách lưi su t u chuy n linh ho t, phù h p h n V i kho n th a v n: c n c th c t ngu n v n toàn h th ng đ có sách v lưi su t đ m b o quy n l i cho đ n v th a v n Khi tính tốn lưi su t th a v n, NHNo&PTNT Vi t Nam c n c n c lưi su t huy đ ng – cho vay hi n t i c a h th ng c ng nh c a NHTM khác, chi phí th c t c a kho n v n huy đ ng (bao g m chi phí tr lưi, chi phí d ch v , kho n d tr , b o hi m, ) V i kho n thi u v n: h tr chi nhánh thi u v n vi c cân đ i ngu n v n đ cho vay c s th m đ nh k d án, đ i t ng khách hàng, t o u ki n cho vi c m r ng phát tri n quan h v i khách hàng cho vay ti m n ng Trên c s cân đ i lưi su t huy đ ng, lưi u chuy n v n đ đ a m c lưi su t cho vay phù h p v i tình hình th c t , đ m b o h tr t i đa chi nhánh Nên đ a m c lưi su t khác đ i v i kho n ti n u chuy n có th i h n khác nhau, u s giúp Chi nhánh t ng c ng huy đ ng ngu n v n trung, dài h n đáp ng nhu c u v n trung, dài h n c a c h th ng c ng nh c a n n kinh t 3.3.2.3 M t s ki n ngh khác NHNo&PTNT VN c n xây d ng chi n l c kinh doanh chung song nh t thi t ph i l u ý đ n th c t u ki n môi tr ng c a chi nhánh C n xác đ nh cho chi n l tr c kinh doanh t ng h p c s nghiên c u môi ng kinh doanh đ xác đ nh rõ m c tiêu ch cho t ng chi nhánh t ng giai đo n c th 77 ng trình ho t đ ng c th Ho t đ ng u hành toàn b h th ng NHNo&PTNT Vi t Nam th ng đ c th c hi n c s giao ch tiêu k ho ch M i chi nhánh c n c vào th c t kinh doanh s đ c phân b ch tiêu v ngu n v n, d cho vay, tài chính, NHNo&PTNT Vi t Nam c n đ a ph toán h p lý đ đ m b o ch tiêu k ho ch đ n ng th c tính c giao phù h p v i tình hình th c t c a chi nhánh, kh n ng phát tri n t ng lai đ m b o kinh doanh có lưi cho chi nhánh T ng b c c c u l i b máy t ch c theo h ng tr thành m t NHTM hi n đ i nh m nâng cao kh n ng c nh tranh c v n ng l c tài chính, trình đ cơng ngh , n ng l c qu n lý ngu n nhân l c Giúp Chi nhánh v c s v t ch t nh : đ u t v n cho Chi nhanh m thêm phòng giao d ch; m r ng, xây s a l i m giao d ch phí th v n phịng cao Hoàn thi n ph n m m k tốn, tài chính, báo cáo cung c p thông tin giúp c p nh t thông tin nhanh nh y, xác q trình ho t đ ng Th ng xuyên t ch c cu c h i th o, trao đ i kinh nghi m ho t đ ng c a chi nhánh, thu th p ý ki n đóng góp nh ng ki n ngh t c s nh m đ a v n b n quy đ nh phù h p Hi n nay, lo i gi y t có giá đ nghèo nàn: k phi u, trái phi u th c phát hành t i Chi nhánh r t ng n m, ch ng ch ti n g i t đ n tháng Các đ t phát hành không th ng xuyên, quy mơ nh , khơng t o tính ch đ ng, k p th i cho Chi nhánh tr ng vi c phát hành Do v y, NHNo TW c n t o giao quy n ch đ ng phát hành công c n cho Chi nhánh c ng nh t o u ki n đ Chi nhánh đa d ng hoá lo i k h n c a cơng c n … Tóm l i: Các gi i pháp ki n ngh xu t phát t th c tr ng ho t đ ng huy đ ng v n t i NHNo&PTNT Tây H gi i pháp th c s phát huy hi u qu th c t , ph thu c r t nhi u vào môi tr xư h i, ch tr ng, sách c a ng Nhà n ng kinh t - c, c ng nh s c g ng, đoàn k t th c hi n c a t p th cán b nhân viên toàn Chi nhánh 78 Thang Long University Libraty III K TăLU N tn c ta ti n trình h i nh p sâu r ng v i n n kinh t th gi i, mu n làm đ c u c n ph i có v n V i NHTM, v n tr nên quan tr ng h n Các NHTM mu n t n t i, phát tri n đóng góp cho s đ im ic ađ tn c khơng cách khác ph i thu hút đ cm i ngu n v n nhàn r i n n kinh t Ho t đ ng huy đ ng v n khơng ch có vai trị quan tr ng v i b n thân NHTM mà cịn có vai trị to l n v i n n kinh t Thông qua nghi p v huy đ ng v n, ngân hàng có v n c n thi t cho vi c kinh doanh, cho vay khách hàng, m r ng quan h v i nhi u đ i t ng khách hàng, qua giúp ngân hàng trì ho t đ ng, phát tri n kinh doanh, t o ngu n thu, s n sinh l i nhu n Xu t phát t vai trò quan tr ng c a ho t đ ng huy đ ng v n, NHTM tr ng công tác huy đ ng v n đ t o ti n đ cho s phát tri n th c hi n nghi p v ngân hàng khác Chi nhánh Tây H chi nhánh m i thành l p có nhi u h n ch vi c thu hút ngu n v n, cho vay, quan h khách hàng, Nh ng nh ng n m qua, chi nhánh c g ng trì ngu n v n n đ nh, c c u ngu n v n đ c u ch nh theo chi n l đ ng cho vay đ c kinh doanh t ng th i k , ho t c tr ng phát tri n c v quy mô ch t l đ ng khác c ng đ ng, ho t c quan tâm m c Kinh doanh ngu n v n b c đ u đem l i hi u qu : l i nhu n, t su t l i nhu n kinh doanh v n t ng qua n m, chi phí v n t ng b u ch nh theo h c gi m d n, cân đ i ngu n v n – d n đ c ng phù h p v i h n Tuy nhiên v n t n t i m t s h n ch nh quy mô t su t l i nhu n kinh doanh t v n huy đ ng cịn th p, chi phí huy đ ng cao so v i ngân hàng khác, c c u lo i ngu n v n h s s d ng v n ch a th t s h p lý có nh ng k t qu c ng nh nh m th c hi n m c tiêu đ nh h ng kinh doanh b i c nh khó kh n nh hi n nay, chi nhánh nh t quán ph ng h ng nâng cao hi u qu v n huy đ ng nh đa d ng hố hình th c huy đ ng v n, t ng b c nâng cao t tr ng ngu n v n có tính 79 n đ nh, có m c lưi su t đ u vào h p lý, th c hi n cho vay có ch n l c ph m vi kh n ng ki m soát, u tiên cho vay ph c v s n xu t kinh doanh, c ng c s p x p l i b máy t ch c theo mơ hình m i, tích c c đào t o nâng cao trình đ cán b đ t o u th c nh tranh b ng “ch t l ng ngu n nhân l c”, ng th i, chi nhánh đư th c hi n nhi u gi i pháp khác nh m kh c ph c t n t i h n ch vi c t ng huy đ ng v n M t s gi i pháp n hình đư đ c chi nhánh th c hi n th i gian qua nh : đa d ng hóa hình th c huy đ ng v n, xây d ng c ch lưi su t linh ho t theo bi n đ ng lưi su t th tr ng, nâng cao ch t l ng s d ng v n, phát tri n m ng l i, t ng d ch v ti n ích ngân hàng, phát tri n công ngh g n v i phát tri n ngu n nhân l c, V i nh ng ki n th c đư h c đ c, lu n v n đư t ng h p gi a lý lu n th c ti n, c s phân tích th c t tình hình t i chi nhánh rút nguyên nhân t n t i đ xu t nh ng gi i pháp, ki n ngh nh m t ng huy đ ng v n, th c hi n m c tiêu kinh doanh, đ y m nh t ng tr ng kinh t c a đ t n c nói chung thành ph Hà N i nói riêng Do trình đ th i gian có h n nên q trình nghiên c u vi t lu n v n em khơng tránh kh i nh ng sai sót, r t mong nh n đ c s góp ý c a th y cô giáo ban lưnh đ o NHNo&PTNT Vi t Nam – chi nhánh Tây H đ lu n v n tr nên đ y đ mang tính ng d ng cao h n 80 Thang Long University Libraty IV DANHăM CăTẨIăLI UăTHAMăKH O ***** Frederic S.Mishkin – Lý thuy t chung v th tr sách ti n t , NXB Lê Thu H ng ng tài chính, ngân hàng i h c KTQD Th Bích H ng (2011), nh v h th ng ngân hàng Vi t Nam so v i n n kinh t khu v c th gi i, t p chí ngân hàng http://www.sbv.gov.vn NG T.TS Tô Ng c H ng TS Nguy n Kim Anh (2008), Giáo trình nghi p v kinh doanh ngân hàng, NXB Th ng kê NHNo&PTNT Vi t Nam (2010), H th ng v n b n v huy đ ng v n áp d ng t i NHNo&PTNT Vi t Nam, l u hành n i b NXB Th ng kê (2006), Ngân hàng hi n đ i - Lý thuy t th c ti n, NXB Th ng kê Peter Rose (2000), Qu n tr ngân hàng th ng m i, NXB Th ng kê PGS.TS Nguy n N ng Phúc (2008), Giáo trình phân tích báo cáo tài chính, NXB đ i h c KTQD PGS.TS Phan Th Thu Hà (2007), Giáo trình ngân hàng th ng m i, NXB đ i h c KTQD Phòng K ho ch – kinh doanh (2012), Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh c a NHNo&PTNT Tây H n m 2012 10 Phòng K ho ch – kinh doanh (2013), Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh c a NHNo&PTNT Tây H n m 2013 11 Phòng K ho ch – kinh doanh (2014), Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh c a NHNo&PTNT Tây H n a n m 2014 12 Qu c h i n c CHXH ch ngh a Vi t Nam (2010), Lu t t ch c tín d ng (Lu t s 47/2010/QH12), hi u l c 01/01/2011 13 T p chí k tốn (19/01/2010), Th tr nh ng đ nh h ng tài Vi t Nam: Th c tr ng ng phát tri n, http://www.tapchiketoan.com 81 14 Theo Thùy Duyên – Vneconomy (29/08/2011), m đ nh h ng gi i pháp ti n t tháng cu i n m, http://news.go.vn 15 Theo TTVN/PT Ng c Di p (10/2011), Phân tích nh n đ nh xu h ng kinh t Vi t Nam, http://108x.org 16 Theo Vneconomy (09/09/2011), Kinh t th gi i nguy hi m t i m c nào?, http://www.tinkinhte.com 17 Tr n V n Hoành (2011), L i th chi phí v n c a ngân hàng l n, Th i báo kinh t Sài Gòn online http://www.doanhnhan360.com 18 Trang Web c a m t s ngân hàng: www.vietcombank.com.vn, www.icb.com.vn, www.eximbank.com.vn, www.agribank.com.vn, 19 TS.Nguy n Minh Ki u (2008), Giáo trình nghi p v ngân hàng, NXB Th ng kê 20 TS.Ph m Quang Sáng, (2011), Hi u qu tài chính, http://thuviendientu.violet.vn 82 Thang Long University Libraty