Giải pháp tăng cường huy động vốn tại phòng giao dịch môi – ngân hàng noptnt thanh hóa

MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục báo cáo CHƯƠNG 10 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG 10 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 10 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 10 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 10 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại 11 1.1.2.1 Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế 11 1.1.2.2 Ngân hàng thương mại cầu nối doanh nghiệp với thị trường 11 1.1.2.3 Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế 12 1.1.2.4 Ngân hàng thương mại cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế 12 1.1.3 Hoạt động chủ yếu NHTM 13 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 13 1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 13 1.1.3.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ 14 1.1.3.4 Các nghiệp vụ khác 14 1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM 16 1.2.1 Khái niệm huy động vốn NHTM 16 1.2.2.Vai trò hoạt động huy động vốn NHTM 16 1.2.3 Các hình thức huy động vốn 17 1.2.3.1 Nguồn tiền gửi 17 1.2.3.2 Phát hành giấy tờ có giá 19 1.2.3.3 Đi vay 19 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 21 1.3.1 Các nhân tố khách quan 21 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 23 CHƯƠNG 27 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH MƠI - NGÂN No&PTNT THANH HĨA GIAI ĐOẠN 2013 – 2015 27 2.1 Khái quát Phòng giao dịch Mơi – ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa 27 2.1.1 Lịch sử hình thành Phịng giao dịch Mơi – ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Phịng giao dịch Mơi – Ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa 28 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Phịng giao dịch Mơi NH No&PTNT – CN Thanh Hóa giai đoạn 2013 - 2015 31 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Phòng giao dịch Mơi NH No&PTNT Thanh Hóa 32 2.2.1 Quy mơ huy động vốn Phịng giao dịch Mơi NH No&PTNT – CN Thanh Hóa 32 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động Phịng giao dịch Mơi NH No&PTNT Thanh Hóa 35 2.2.2.1 Hoạt động huy động phân theo thành phần kinh tế 35 2.2.2.2 Hoạt động huy động vốn phân theo thời hạn huy động 37 2.2.2.3 Huy động vốn theo loại tiền 41 2.2.2.4 Chênh lệch lãi suất bình quân 42 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn Phịng giao dịch Mơi NH No&PTNT – CN Thanh Hóa thời gian qua 45 2.3.1 Kết đạt 45 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 47 2.3.2.1 Hạn chế 47 2.3.2.2 Nguyên nhân 48 CHƯƠNG 50 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH MƠI - NGÂN No&PTNT THANH HĨA 50 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển hoạt động huy động vốn Phịng giao dịch Mơi – ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa 50 3.2 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi Phịng giao dịch Mơi NH No&PTNT – CN Thanh Hóa 51 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi 51 3.2.2 Thực sách lãi suất linh hoạt 53 3.2.3 Đẩy mạnh công tác marketing 55 3.2.4 Cải tiến đổi công nghệ ngân hàng 57 3.2.5 Gia tăng tiện ích tính chất sản phẩm huy động 58 3.2.6 Hạn chế dùng vốn ngắn hạn vay dài hạn 59 3.2.7 Một số giải pháp khác 60 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn tiền gửi Phịng giao dịch Mơi NH No&PTNT – CN Thanh Hóa 61 3.3.1 Đối với Chính Phủ 61 3.3.2 Đối với NHNN Việt Nam 63 3.3.3 Đối với Ngân hàng No&PTNT Phòng giao dịch Mơi – Chi nhánh Thanh Hóa 65 KẾT LUẬN 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Diễn giải NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần VHĐ, HĐV Vốn huy động, huy động vốn NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn TCTD Tổ chức tín dụng DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Nội dung Tổ chức máy quản lý Trang 28 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Sơ đồ Nội dung Trang 2.1 Biểu đồ tổng kết hoạt động kinh doanh 32 2.2 Tổng nguồn vốn VHĐ ngân hàng 34 2.3 Cơ cấu nguồn vốn phân theo thành phần kinh tế 36 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng Nội dung Trang 2.1 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 31 2.2 Tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn 33 2.3 Nguồn vốn huy động phân theo thành phần kinh tế 35 2.4 Nguồn huy động phân theo thời hạn huy động 38 2.5 Nguồn huy động phân theo cấu đồng tiền gửi 41 2.6 Chi phí HĐV bình qn Phịng giao dịch Mơi 43 NH No&PTNT – CN Thanh Hóa 2.7 Huy động vốn nguồn vay tổ chức tín dụng 45 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Huy động vốn – hoạt động tạo nguồn vốn cho Ngân hàng Thương mại – đóng vai trị quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động Ngân hàng Vốn Ngân hàng điều kiện ban đầu để thành lập Ngân hàng Vốn nguồn tài trợ cho xây dựng trụ sở Ngân hàng, mua sắm thiết bị trì hoạt động Ngân hàng Trong điều kiện nước ta tiến hành cơng nghiệp hóa, đại hóa, xây dựng kinh tế thị trường dịnh hướng xã hội chủ nghĩa xu hướng hội nhập kinh tế toàn cầu vốn tốn quan trọng khơng đặt cho Ngân hàng mà cho kinh tế Để đáp ứng cho nhu cầu giải vấn đề nguồn lực, vấn đề vốn – vấn đề thuộc sở hạ tầng mềm cho phát triển, địi hỏi cần có nhìn tồn diện vốn đề giải pháp huy động vốn mang tính thiết thực cụ thể, chiến lược mang tính cách mạng dài hạn nhằm thỏa mãn nhu cầu vốncũng nâng cao khả hấp thụ vốn kinh tế Trong đó, Ngân hàng thương mại với chức cần phải có biện pháp thích hợp tập trung nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, khai thác nguồn trung dài hạn vay đầu tư Tuy nhiên, tình trạng chung Ngân hàng thương mại nói chung Phịng giao dịch Mơi – ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa nói riêng hiệu huy động vốn chưa cao làm hạn chế khả sử dụng vốn tác động đến tốc độ tăng trưởng Xuất phát từ thực tiễn nhận thức tầm quan trọng đó, em chọn đề tài: “Giải pháp tăng cường huy động vốn Phịng giao dịch Mơi – ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa” để làm chun đề khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn Phịng giao dịch Mơi – ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa - Đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Phịng giao dịch Mơi – ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: hoạt động huy động vốn NHTM - Phạm vi nghiên cứu : Về không gian: Phịng giao dịch Mơi – ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa Về thời gian: giai đoạn 2013-2015 Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp thống kê, mô tả gồm:  Phương pháp Thu thập: Số liệu hoạt động huy động vốn từ báo cáo tài giai đoạn 2013-2015 Sau tiến hành thống kê tổng hợp so sánh thông qua số huy động vốn để làm bật lên việc huy động vốn ngân hàng, từ nêu lên nhận xét, kiến nghị  Phương pháp phân tích: Là phân chia toàn thể đối tượng nghiên cứu thành phận, yếu tố cấu thành đơn giản để nghiên cứu Để phát chất thuộc tính yếu tố giúp hiểu đối tượng nghiên cứu cách mạch lạc hơn, hiểu chung phức tạp từ phận  Phương pháp tổng hợp: thu thập tất thông tin hoạt động liên quan đến đối tượng nghiên cứu để tìm hiểu rõ quy luật vận động đối tượng nghiên cứu Phương pháp tổng hợp trình ngược với phương pháp phân tích lại hỗ trợ cho q trình phân tích để tìm chung, khái quát  Phương pháp so sánh: Là đối chiếu đối tượng hoạt động với dối tượng hoạt động khác để thấy giống khác đối tượng nghiên cứu  Phương pháp thống kê hệ thống bao gồm phương pháp tổng hợp, trính bày số liệu, tính tốn đặc trưng đối tượng nghiên cứu nhằm phục vụ cho q trình phân tích, dự đoán đề định Bố cục báo cáo Ngoài lời mở đầu, kết luận nội dung báo cáo kết cấu chia làm chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Phịng giao dịch Mơi – ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Phịng giao dịch Mơi – ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Trải qua hàng trăm năm, đến hoạt động ngân hàng thương mại trở thành yếu tố thiếu gắn liền với kinh tế quốc gia trênthế giới Ngân hàng sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hoá, động lực quan trọng cho phát triển sản xuất xã hội Với vai trị đó, ngân hàng khơng thể đứng ngồi hoạt động quốc gia Vì vậy, nước xây dựng khung pháp lý quy định, giới hạn hoạt động ngân hàng Mỗi nước khác có khái niệm mơ hình tổ chức ngân hàng khác Thơng thường, người ta phải dựa vào tínhchất mục đích, đối tượng hoạt động thị trường tài chính.Trong điều Luật ngân hàng Pháp (ngày 13/06/ 1941) có ghi : “Ngân hàng xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xun nhận tiền bạc cơng chúngdưới hình thức ký thác hay hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ,trong nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán ”.Theo pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài ngày 24/05/1990(điều 1, khoản 1) Việt Nam : “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán ” NHTM đời yêu cầu phát triển kinh tế: sở sản xuất lưu thơng hàng hố, kinh tế ngày phát triển cần đến hoạt động NHTM.Thông qua việc thực chức năng, vai trị chức trung gian tín dụng NHTM trở thành phận thúc đẩy kinh tế phát triển 10 sức không trả lãi cao để đảm bảo lợi nhuận cho PGD Ngày cạnh tranh gay gắt thị trường cung cấp dịch vụ tài làm cho vấn đề nêu phức tạp cạnh tranh có xu hướng làm tăng chi phí trả lãi tiền gửi, làm giảm thu nhập dự kiến ngân hàng Thực tế thị trường cạnh tranh khơng ngân hàng kiểm sốt lãi suất giá thị trường định lãi suất Các NHTM dựa vào đặc điểm nguồn vốn khách hàng để dưa mức lãi suất mức lãi suất không chênh lệch với mức lãi suất ngân hàng khác Trong trường hợp nhà quản lý cần xem xét có nên nâng cao mặt lãi suất nhằm tăng khả huy động vốn hay nên chấp nhận tổn thất quy mơ tiền gửi trì mức lãi suất thấp mức bình quân thị trường Các nhà quản lý phải lựa chọn hai mục tiêu tăng trưởng sinh lời Trả lãi cao cho khoản tiền gửi nguồn vốn giúp ngân hàng tăng nguồn vốn lại làm giảm lợi nhuận ngân hàng Một sách lãi suất coi hợp lý thoả mãn yêu cầu sau: - Đảm bảo huy động đủ nguồn vốn cho hoạt động đảm bảo cấu vốn hợp lý - Đảm bảo tính cạnh tranh - Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng - Phù hợp với sách lãi suất NHTW xu hướng thay đổi lãi suất thị trường - Lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền - Lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp hoạt động thị trường (lãi suất cho vay phải nhỏ tỷ lệ sinh lời doanh nghiệp) Lãi suất xây dựng theo nguyên tắc thị trường mối quan hệ vốn Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dương tạo lợi nhuận cho ngân hàng Lãi suất xác định mặt chung hệ thống ngân hàng, phải 54 cótính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao lãi suất gửi tiền có kỳ hạn ngắn Hiện ngân hàng thường áp dụng lãi suất huy động tỷ lệ lạm phát bình quân lãi suất gốc cộng với tỷ lệ thu nhập dự tính người gửi tiền Lựa chọn cấu lãi suất cho vừa đảm bảo gia tăng qui mô tổng nguồn, điều chỉnh cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định nguồn, dự báo xu hướng biến động lãi suất thị trường để chủ động tạo khe hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp, từ hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, điều chỉnh kết kinh doanh theo hướng tích cực Tại Phịng giao dịch Mơi NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Hóa tìm biện pháp để tăng cường nguồn vốn huy động chi nhánh nên áp dụng sách lãi suất linh hoạt Mặt khác chi nhánh cần điều chỉnh cấu nguồn vốn theo kỳ hạn cách hợp lý Hiện chi nhánh thiếu nguồn vốn trung dài hạn lãi suất cần thay đổi theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn nghĩa lãi suất tiền gửi trung dài hạn phải tăng đáng kể so với lãi suất ngắn hạn để khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu dài 3.2.3 Đẩy mạnh công tác marketing Marketing ngày đóng vai trị trung tâm việc dịch chuyển thông tin khách hàng thành sản phẩm, dịch vụ định vị sản phẩm thị trường Marketing hoạt động quan trọng ngân hàng Khách hàng biết tới ngân hàng nhờ hoạt động marketing Phòng giao dịch Mơi NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Hóa nhận thức tầm quan trọng công tác Tuy nhiên thời gian qua hình thức quảng cáo tiếp thị sản phẩm tiền gửi PGD, thương hiệu hình ảnh PGD cịn q đơn điệu, mức độ xuất qua phương tiện thông tin đại chúng thấp Trong thời gian tới để ủy tín Phịng giao dịch Mơi NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Hóa ngày nhiều người dân, doanh nghiệp địa bàn biết đến hơn, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác marketing lên nữa, cụ thể như: 55 - Phát hành ấn phẩm định kì, tờ rơi, brochure, website sản phẩm tiền gửi có để phát cho khách hàng đến PGD giao dịch hay thăm hỏi… - Tăng cường xuất thương hiệu PGD tới cơng chúng qua truyền hình, qua đài, qua trang báo địa phương - Với nơi mà khơng có điều kiện để tiếp nhận thơng điệp mà PGD truyền hình thức PGD cho nhân viên đến để tư vấn, tiếp thị - Đồng thời vào đợt mà ngân hàng tăng cường huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng quảng cáo sản phẩm kèm theo hình thức khuyến có giá trị hấp dẫn đến với người gửi Tương ứng với mức tiền gửi mà PGD đưa nhận phần quà tương xứng nhận phiếu mua hàng giảm giá siêu thị, miễn phí làm thẻ ATM Phịng giao dịch, bốc thăm trúng thưởng - Tổ chức giao lưu với khách hàng truyền thống dịp lễ tết Nhằm trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng sau để khách hàng an tâm gửi tiền PGD PGD thấu hiểu khách hàng - Nâng cao sách chăm sóc khách hàng tặng quà nhân ngày tết, ngày lễ, ngày sinh nhật, gọi điện hỏi thăm quan tâm đến khách hàng - Định kỳ tổ thực thu thập thông tin phản hồi khách hàng PGD, thực qua phiếu kiểm tra để từ điều chỉnh kịp thời nhằm phục vụ nhu cầu khách hàng ngày tốt Tư vấn hỗ trợ người dân làm thủ tục liên quan đến gửi tiền, hướng dẫn người dân cách sử dụng tiền nhàn rỗi hợp lý, đồng thời giúp người dân hiểu rõ vai trò dịch vụ tiện ích Ngân hàng Có sách khuyến khích giúp người dân có tiền gửi Ngân hàng tiếp cận với dịch vụ hỗ trợ vốn Ngân hàng, đồng thời hướng dẫn họ cách làm ăn có hiệu từ đồng vốn vay tín dụng Ngân hàng…Đối với đối tượng ngừng giao dịch với NH, cần tìm hiểu nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang Ngân 56 hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng Tiếp cận siêu thị, khách sạn, nhà hàng, cảng hàng khơng - khu vực có nhiều người nước ngồi tới để mở sở chấp nhận thẻ Visa, Master, Cash Card Tăng cường tiếp cận, hợp tác với công ty xuất lao động địa bàn để hướng dẫn cách thức chuyển tiền kiều hối, phân phát tờ rơi, thẻ chuyển tiền, giải đáp thắc mắc khách hàng Chủ động phối hợp với quyền địa phương nhằm quảng bá dịch vụ chi trả kiều hối, viết thư giới thiệu dịch vụ tới người lao động địa phương nước ngồi Tổ chức tốt cơng tác chi trả kiều hối, tư vấn, hỗ trợ khách hàng, quảng bá tiếp thị dịch vụ điểm giao dịch CN 3.2.4 Cải tiến đổi công nghệ ngân hàng Nâng cấp phần mềm ứng dụng quản lý giao dịch IPCAS để giúp giúp Phịng gia dịch tạo thêm nhiều sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng cầu khách hàng Đồng thời hồn thiện sửa lỗi cịn tồn đọng để việc rút gửi tiền chi nhánh diễn nhanh chóng, thuận lợi giao dịch cho nhân viên cho khách hàng đến giao dịch Nâng cấp hệ thống mạng để đường truyền internet, đường truyền mạng nội chi nhánh với trụ sợ tốt nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng cho ngân hàng thời gian vàng bạc, uy tín ngân hàng Nâng cấp, mua máy vi tính để phục vụ cho nhân viên làm việc tốt thực giao dịch nhanh máy tính cấu hình lỗi thời, chậm chạp Trang bị máy đếm tiền, máy phát tiền giả nhằm khắc phụ thời gian kiểm đếm sai sót q trình giao dịch giao dịch bị nhiều thời gian khoản tiền gửi lớn, khâu phân loại đếm tiền Lắp đặt thêm hệ thống thông tin đa chức chẳng hạn hệ thống mạng lưới nội bộ, internet làm sở cho việc cung cấp, thu thập khai thác thông tin 57 kịp thời xác có chất lượng cho khách hàng họ cần cần vào máy biết cách chi tiết tiền giao dịch khách hàng Thực gửi tiền nơi rút nhiều nơi dịch vụ khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh tốt hiệu qủa Trang bị hoàn chỉnh hệ thống mạng máy tính nội hội sở với tất điểm giao dịch, tổ quĩ để áp dụng đồng qui trình rút, gửi tiền tức thời nhiều nơi 3.2.5 Gia tăng tiện ích tính chất sản phẩm huy động Các sản phẩm Ngân hàng nói riêng sản phẩm huy động vốn nói chung dễ bắt chước Hiện nay, tất Ngân hàng có sản phẩm huy động vốn có chất giống như: tiền gửi tốn, tiền gửi kì hạn, tiết kiệm…Để thu hút khách hàng, Ngân hàng thêm vào sản phẩm truyền thống tính chất, đặc điểm, tiện ích nhằm tạo nét độc đáo riêng Ví dụ: Tăng cường tiện ích cho tiền gửi toán thẻ ATM:  Triển khai dịch vụ toán hoá đơn điện thoại, internet Banking, home Banking qua tài khoản, thẻ ATM cho khách hàng làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ, Điều buộc Ngân hàng cần phải tiến hành giao dịch, liên kết với công ty bảo hiểm, công ty viễn thơng… Như góp phần tăng vốn huy động đồng thời mở thêm sản phẩm huy động vốn gắn với mục tiêu bảo hiểm nhằm nâng cao lợi ích khách hàng, cơng ty bảo hiểm MSB nói riêng  Dịch vụ đầu tư tự động với khách hàng có số dư tiền gởi giao dịch lớn Khách hàng yêu cầu NH đầu tư theo ý - Phát triển loại sản phẩm tiền gửi theo đối tượng gửi tiền dựa phân loại thu nhập, tuổi tác, giới tính Việc thực giải pháp tốn nhiều chi phí thời gian song tạo sức hấp dẫn, tạo điểm nhấn loạt sản phẩm huy động vốn đa dạng chi nhánh Chẳng hạn: vào dịp kỉ 58 niệm ngày phụ nữ (20-10, 8-3), chi nhánh triển khai loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kết hợp với việc tặng quà khuyến mại, dự thưởng dành riêng cho phụ nữ với tiện ích hấp dẫn - Đối với giấy tờ có giá: Để đảm bảo tính hấp dẫn trái phiếu, lãi suất trái phiếu gồm hai phần: (i) lãi suất tính theo lãi suất tiền gửi dài hạn Ngân hàng thương mại, (ii) lãi suất thưởng trả thêm tuỳ theo tỷ suất lợi nhuận hàng năm Ngân hàng Ngoài ra, để tăng khả khoản trái phiếu trái phiếu nên niêm yết thị trường chứng khoán - Ngoài ưu đãi lãi suất, Ngân hàng cần nghiên cứu phát hành loại trái phiếu khác như: 3.2.6 Hạn chế dùng vốn ngắn hạn vay dài hạn Việc làm có ý nghĩa vơ quan trọng, đảm bảo an tồn cho hoạt động Ngân hàng, giúp Ngân hàng có cấu vốn tài sản hợp lý, lành mạnh Để thực điều này, khơng cịn cách khác phải tìm cách gia tăng nguồn vốn trung dài hạn để đầu tư vào dự án lớn có lợi suất cao phải đảm bảo mức chi phí hợp lý Ngân hàng phát hành trái phiếu với kỳ hạn dài để có nguồn vốn cho vay chủ động, bị áp lực trả nợ NH cần phát hành Trái phiếu có lãi suất thả nổi: trái phiếu có lãi suất thả theo thị trường điều chỉnh Ngân hàng Ngân hàng phát hành loại trái phiếu thả điều kiện có mức lạm phát cao lãi suất thị trường khơng ổn định, Ngân hàng khai thác tính ưu việt loại trái phiếu Do biến động lạm phát kéo theo giao động lãi suất thực, nhà đầu tư mong muốn hưởng lãi suất thoả đáng so sánh với tình hình thị trường Tuy nhiên, áp dụng hình thức trái phiếu Ngân hàng gặp số khó khăn việc lập kế hoạch tài chính, xác định chi phí lãi vay trái phiếu, quản lý trái phiếu đòi hỏi tốn nhiều thời gian Ngân hàng phải thông báo lần điều chỉnh lãi suất 59 3.2.7 Một số giải pháp khác - Cải tiến công tác điều hành quản lý Để hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng đạt kết cao địi hỏi phải có đạo điều hành đắn kịp thời ban lãnh đạo Ngân hàng Việc tăng cường huy động vốn công việc sớm chiều mà hoạt động lâu dài quan trọng, Ban lãnh đạo Ngân hàng phải chủ động nắm vững chủ trương sách Đảng, Nhà nước, xu hướng phát triển ngành kinh tế xã hội Đồng thời phải thường xuyên quan tâm đạo công tác huy động nguồn vốn, đưa sách huy động vốn phù hợp với Ngân hàng, phát động cán nhân viên tăng cường tiếp cận, thu hút khách hàng, thường xun làm tốt cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nột để lành mạnh hố tài chính, có biện pháp xử lý kịp thời có sai sót xảy Ngồi ra, q trình quản lý điều hành, Ban lãnh đạo Ngân hàng phải lắng nghe ý kiến phản hồi từ phòng ban, chi nhánh, phịng giao dịch, từ phía khách hàng để có biện pháp điều chỉnh kịp thời - Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán Yếu tố người yếu tố quan trọng suốt trình hoạt động NH Bởi tất chiến lược huy động vốn, biện pháp nâng cao sức huy động vốn người lập thực Sự thành công chúng phụ thuộc lớn vào khả năng, trình độ người Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cơng việc nên làm thường xun có tác dụng vừa phát triển trình độ nghiệp vụ vừa nâng cao khả sáng tạo nhân viên để thích ứng tốt với điều kiện Trong trình đào tạo, NH nên ý đến hai vấn đề sau: - Nâng cao kĩ nghiệp vụ cho giao dịch viên: Vai trò giao dịch viên quan trọng, hình ảnh đánh giá khách hàng NH Do cần nâng cao ý thức tác phong nghiệp vụ giao tiếp đội ngũ giao dịch viên việc đào tạo nghiệp vụ: mời chuyên gia Marketing, tiếp xúc khách 60 hàng, đào tạo kĩ xử lý tình Bên cạnh cần có chế độ khen thưởng nhân viên giao dịch hợp lý để khuyến khích tinh thần làm việc họ - Cử cán nguồn vốn học thêm khoá họ ngắn hạn dài hạn huy động vốn, marketing…để họ có thêm kiến thức cập nhật thông tin sản phẩm phương pháp huy động vốn Ngân hàng giới để từ xây dựng sách huy động vốn hiệu 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn tiền gửi Phịng giao dịch Mơi NH No&PTNT – CN Thanh Hóa 3.3.1 Đối với Chính Phủ Do tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh chóng, nhiều quan hệ xã hội phát sinh kinh tế thị trường đòi hỏi phải điều chỉnh pháp luật để tạo môi trường pháp lý ổn định cho phát triển kinh tế Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan mà hệ thống pháp luật nước ta chưa thật đồng bộ, chưa thực chỗ dựa pháp lý cho nhà kinh doanh Do đó, xin kiến nghị với Chính phủ cần có biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo luật pháp phải thực cách quán triệt để Riêng lĩnh vực Ngân hàng yêu cầu tăng cường pháp chế lĩnh vực hoạt động Ngân hàng đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế thời kỳ công nghiệp hoá - đại hoá đất nước, hội nhập kinh tế giới Chính phủ cần ban hành kịp thời văn pháp luật quy định hướng dẫn thi hành điều luật phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội nước quốc tế - Hồn thiện hệ thống luật pháp, sách liên quan đến hoạt động Ngân hàng: Các văn luật luật cần ban hành cách có hệ thống hơn, đảm bảo hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng, luật pháp hóa, tạo nên mơi trường ổn định pháp lý chế độ sách cho ngân hàng - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, ổn định trị, có sách phát triển đắn ổn định tiền tệ Nó điều kiện cho việc thực có hiệu giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng 61 - Để ổn định tiền tệ: Củng cố vững đồng nội tệ, tiếp tục kiềm chế lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền, tránh đột biến làm giảm sức mua đồng tiền nội tệ - Có sách phát triển kinh tế đắn: Chính phủ đưa sách ngoại giao, tiết kiệm, cải tiến máy ngân hàng theo hướng tăng cường hiệu lực quản lý, giảm bớt hệ thống quản lý tài cồng kềnh cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Ngồi với sách huy động vốn qua ngân hàng cần Nhà nước khuyến khích nhiều biện pháp linh hoạt, thông qua quy định lãi suất, sách tỷ giá… Tuy nhiên, sách chống lại đầu tư lãng phí, tham ơ, làm thất tài sản Nhà nước cần thực nghiêm chỉnh quy định sách - Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng luật bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật kế toán kiểm soát độc lập… Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng tạo niềm tin công chúng Ổn định môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế có ổn định, hoạt động sản suất kinh doanh doanh nghiệp thuận lợi lợi nhuận lớn đem lại thu nhập cao cho cá nhân doanh nghiệp Từ tiền tích luỹ cá nhân doanh nghiệp tăng lên, kích thích họ gửi tiền vào Ngân hàng để tăng thêm thu nhập Như hoạt động huy động vốn Ngân hàng có điều kiện mở rộng phát triển Để ổn định môi trường kinh tế Nhà nước phải có sách phát triển kinh tế đắn, tạo điều kiện cho ngành nghề hợp pháp phát triển, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho tổ chức kinh tế, khuyến khích phát triển kinh tế tư nhân, mở cửa thu hút đầu tư nước Điều quan trọng trước tiên mà Nhà nước cần làm tăng cường giải pháp giải cơng ăn việc làm cho người dân để họ có thu nhập ổn định, sớm tiếp cận với kinh tế phát triển Một đời sống người dân nâng cao họ tiếp cận với thể thức toán qua ngân hàng, thay đổi tâm lý tiêu 62 dùng tiết kiệm cũ Từ tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng thu hút nguồn vốn từ tầng lớp dân cư tổ chức kinh tế - Thúc đẩy phát triển thị trường tài tiền tệ nước: Trong kinh tế thị trường, đời phát triển thị trường chứng khoán yếu tố khách quan kinh tế Thơng qua thị trường chứng khốn, công cụ ngân hàng kỳ phiếu, trái phiếu… mua bán rộng rãi làm tăng cường khả huy động vốn trung dài hạn 3.3.2 Đối với NHNN Việt Nam - Hiện đất nước ta thời kì lam phát cao NHNN cần tiếp tục kiềm chế lạm phát ổn định đồng nội tệ - Ban hành chế phát hành sử dụng phương tiện toán điện tử, thẻ tốn, thẻ tín dụng… nhằm giúp NHTM nhanh chóng triển khai dịch vụ tốn có hiệu - Cần có khoản vay ưu đãi hỗ trợ mặt tài cho NHTM việc đổi công nghệ ngân hàng - Thực đổi công nghệ ngân hàng, chuyển tiền điện tử nhằm cung cấp ngày nhiều dịch vụ ngân hàng đa dạng, phong phú thuận tiện cho khách hàng - Hoàn thiện tổ chức hoạt động cuả thị trường tiền tệ để NHTM có thị trường phát triển nghiệp vụ đầu tư tiếp ứng vốn cần thiết Mặt khác, NHNN nơi hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Do đó, biện pháp thực nhằm khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, NHNN cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý Chính sách phải theo sát với tín hiệu thị trường Các can thiệp NHNN phải thông qua thị trường hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở ) Bởi quản lý chặt chẽ vượt cần thiết vào 63 hoạt động ngân hàng tạo khó khăn cho ngân hàng trình hoạt động kinh doanh NHNN cần có tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động NHTM tăng trưởng ổn định NHNN cần phát huy vai trò quản lý Nhà nước NHTM, xúc tiến thực thi hai Luật Ngân hàng Bên cạnh đó, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, tra NHNN NHTM để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động Chẳng hạn, hàng năm tháng lần tra NHNN nên có đánh giá công khai hoạt động ngân hàng để có định hướng cho người gửi tiền Cơng khai hoạt động ngân hàng sách tiếp thị hữu hiệu Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh tại, tạo nên hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào nghiệp phát triển đất nước Xây dựng mơi trường pháp lý vững nhằm tạo lịng tin người dân vào hệ thống ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng người dân NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin người dân trình mở tài khoản tiền gửi NHTM Đồng thời, cần bổ sung hoàn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở sử dụng tài khoản tiền gửi Phát triển hồn thiện mơi trường pháp lý, hồ nhập với thông lệ quốc tế làm sở thúc đẩy đại hố cơng nghệ ngân hàng, hồn thiện kỹ thuật công nghệ chế quản lý trung tâm thị trường bù trừ NHNN Khi triển khai dự án đại hoá, phần lớn giao dịch thực thông qua phần mềm máy vi tính Những liệu, chữ ký phần lớn lưu trữ máy vi tính NHNN cần sớm nghiên cứu ban hành khung pháp lý chữ ký điện tử cụ thể nhằm giúp NHTM có sở pháp lý, xây dựng qui trình nghiệp vụ lưu trữ chứng từ giao dịch đảm bảo pháp luật, phù hợp với cấu trúc chương trình đại hố triển khai 64 3.3.3 Đối với Ngân hàng No&PTNT Phịng giao dịch Mơi – Chi nhánh Thanh Hóa Bổ sung thêm máy móc, máy rút tiền tự động ATM nâng cấp chương trình ứng dụng tăng thêm tiện ích mới, khẩn trương triển khai áp dụng sản phẩm dịch vụ thẻ tín dụng… đồng thời bổ sung hồn thiện hình thức huy động vốn có đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Có kế hoạch huy động vốn sử dụng vốn trung dài hạn cụ thể thời kì tạo định hướng mục tiêu phát triển ngành chi nhánh thành viên Cần có sách đào tạo cán quy hoạch bồi dưỡng kiến thức quản trị điều hành, quản lý kinh doanh, marketing ngân hàng,… cho phép chi nhánh hệ thống tham gia lớp tập huấn, tham quan, hoc tập ngân hàng đại nước Như vậy, để nâng cao hiệu công tác huy động vốn cho Phịng giao dịch Mơi NH No&PTNT – chi nhánh Thanh Hố cần phải thực giải pháp là: Đa dạng hố hình thức huy động, có sách lãi suất hợp lý mềm dẻo, thực giải pháp Marketing nhóm giải pháp nâng cao uy tín ngân hàng, cần có sách đào tạo cán quy hoạch bồi dưỡng kiến thức quản trị điều hành, quản lý kinh doanh, marketing ngân hàng….Các nhóm giải pháp cần thực đồng đều, hợp lý hỗ trợ cho nhau, có phát huy hiệu giải pháp, thực tốt giải pháp góp phần nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn nói riêng hiệu kinh doanh ngân hàng nói riêng đó, để khuyến khích khách hàng tạo lịng tin khách hàng 65 KẾT LUẬN Khóa luận tốt nghiệp em đạt kết sau: - Bằng lý luận làm rõ hình thức huy động tiền gửi NHTM, phân tích đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng để thấy kết quả, tồn nguyên nhân tồn - Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động tiền gửi NHNo&PTNH Phịng giao dịch Mơi – Chi nhánh Thanh hóa Đối với Phịng giao dịch Mơi – ngân hàng No&PTNT Thanh Hóa, thời gian qua huy động lượng vốn đáng kể Với quy mô cấu đa dạng, hợp lý, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, tài trợ cho dự án dài hạn, quy mô lớn, thời gian thu hồi vốn lâu Tuy nhiên, số mặt chưa cân đối nội tệ ngoại tệ, ngắn hạn trung dài hạn, làm ảnh hưởng đáng kể tới hoạt động Phòng giao dịch Bên cạnh cịn có cạnh tranh NHTM khác, đặt biệt ngân hàng nước Với lượng vốn tương đối lớn so với ngân hàng nước, nhiều thuận lợi công nghệ, nguồn nhân lực, không ngừng đưa chiến lược chiếm lĩnh mở rộng thị trường Điều đòi hỏi NHTM nước nói chung chi nhánh nói riêng phải nỗ lực nữa, đồng thời phối hợp đồng với Nhà nước, tầng lớp xã hội để tồn ngày phát triển Với chuyên đề khóa luận em mong muốn góp phần nâng cao hiệu huy động tiền gửi NHTM nói chung NHNo&PTNT Phịng giao dịch Mơi – Chi nhanh Thanh hóa nói riêng Đây đề tài hay chứa đựng nhiều vấn đề đầy phức tạp, rộng mà khả nhận thức, lý luận em cịn hạn hẹp khơng tránh khỏi hạn chế, sai sót cần hồn thiện bổ sung Em mong nhận đóng góp thầy, giáo bạn 66 Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Ths Phạm Thị Thanh Giang, Ban lãnh đạo NHNo&PTNT Phòng giao dịch Mơi – Chi nhánh Thanh hóa, anh chị chi nhánh giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS.Nguyễn Văn Tiến, (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội GS.TS Vũ Văn Hóa, PGS.TS Đinh Xuân Hạng - Giáo trình Lý thuyết tiền tệ - Học viện tài chính, Nhà xuất tài 2007 Phịng giao dịch Mơi NH No&PTNT – CN Thanh Hóa - Chi nhánh Thanh Hóa; Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013-2015 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – PGS.TS Nguyễn Thị Mùi; Học viện tài Giáo trình Tài tiền tệ - PGS Nguyễn Văn Tiến; Trường Đại Học Hồng Đức Website tham khảo như: www.vnexpress.net; www.tailieu.vn; www.thuvienluanvan.com; http://www.sbv.gov.vn 68