Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại phòng giao dịch số 7 nhnnptnt tỉnh thanh hóa

LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành báo cáo tốt nghiệp này, cố gắng, nỗ lực thân, em nhân quan tâm, giúp đỡ thầy cô giáo, cán bộ, nhân viên phịng giao dịch số NHNN&PTNT tỉnh Thanh Hóa Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Thạc sĩ Đỗ Thị Hà Thương hướng dẫn, giúp đỡ tận tình em suốt trình thực tập, đồng thời em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo mơn Tài thống kê giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành báo cáo tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn cô, chú, anh, chị PGD số NHNN&PTNT Thanh Hóa nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Do kiến thức cịn hạn chế, trình độ hiểu biết cón chưa rộng, thời gian nghiên cứu hạn hẹp nên chuyên đề thực tập tốt nghiệp em tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhân góp ý từ phía thầy MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu báo cáo CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức NHTM 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng 1.1.2.2 Chức trung gian toán 1.1.2.3 Chức trung gian toán 1.1.3 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.3.2 Nghiệp vụ tín dụng 1.2 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Nội dung vốn kinh doanh NHTM 1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu 1.2.2.2 Vốn huy động 1.2.2.3 Vốn vay 11 1.2.2.4 Vốn khác 12 1.3 Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại 12 1.3.1 Khái niệm huy động vốn 12 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 13 1.3.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 14 1.3.3.1 Huy động vốn theo kì hạn 14 1.3.3.2 Huy động phân theo loại tiền 15 1.3.3.3 Huy động vốn theo chủ thể 15 1.3.4 Vai trò hoạt động huy động vốn 16 1.3.4.1 Đối với kinh tế 16 1.3.4.2 Đối với ngân hàng 16 1.3.4.3 Đối với khách hàng 17 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 17 1.4.1.Nhân tố chủ quan 17 1.4.2 Nhân tố khách quan 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI PGD SỐ NHNN&PTNT TỈNH THANH HÓA 20 2.1.Giới thiệu tổng quan PGD số Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Thanh Hóa 20 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển PGD 20 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động PGD số 21 2.1.2.1 Tổ chức máy PGD số 21 2.1.2.2 Chức phận 22 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh PGD số NHNN&PTNT Thanh Hóa giai đoạn 2012-2014 24 2.2 Thực trạng huy động PGD số NHNN&PTNT Tỉnh Thanh Hóa 25 2.2.1 Tình hình huy động vốn theo loại tiền 25 2.2.2 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn 28 2.2.3 Tình hình huy động vốn theo chủ thể 31 2.2.4 Hiệu hoạt động huy động vốn 34 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn PGD số NHNN&PTNT Thanh Hóa 36 2.3.1 Những mặt đạt 36 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 38 2.3.2.1 Hạn chế 38 2.3.2.2 Nguyên nhân 38 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI PGD SỐ NHNN&PTNT TỈNH THANH HÓA 41 3.1 Định hướng phát triển năm 2015 NHNN&PTNT phịng giao dịch số Thanh Hóa 41 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn PGD số NHNN&PTNT tỉnh Thanh Hóa 42 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể dài hạn sở điều tra, nghiên cứu thị trường cách khoa học, toàn diện chi tiết 42 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 43 3.2.3 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu 44 3.2.4 Hồn thiện cơng nghệ ngân hàng 46 3.2.5 Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán ngân hàng 47 3.2.6 Các biện pháp cắt giảm chi phí huy động vốn 48 3.2.7 Tạo lập uy tín cho chi nhánh 49 3.2.8 Vận dụng sách lãi suất hợp lý 49 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn PGD số Ngân hàng NN&PTNT Tỉnh Thanh Hóa 50 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 50 3.3.2.Kiến nghị Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam 51 3.3.3 Kiến nghị chi nhánh 52 KẾT LUẬN 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO 55 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT DIỄN GIẢI NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHNN&PTNT VIỆT NAM PGD SỐ NHNN&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam Phịng giao dịch số Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Thanh Hóa NHTW Ngân hàng trung ương TCKT, TCXH Tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Tên bảng Trang Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh PGD số giai đoạn 24 2012- 2014 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn theo loại giai đoạn năm 2012 26 -2014 Bảng 2.3: Tình hình nguồn vốn theo kỳ hạn giai đoạn từ năm 2012- 28 2014 Bảng 2.4: Tình hình nguồn vốn có kỳ hạn giai đoạn từ năm 2012 – 30 2014 Bảng 2.5: Tình hình vốn huy động theo chủ thể 31 Bảng 2.6: Chỉ tiêu phản ánh hiệu hoạt động huy động vốn giai 35 đoạn 2012 - 2014 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Tên sơ đồ Trang Sơ đồ2.1: máy quản lý PGD số NHNN &PTNT tỉnh Thanh 22 Hóa Sơ đồ 2.2:Cơ cấu vốn theo loại tiền giai đoạn năm 2012-2014 26 Sơ đồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn vốn huy động theo kỳ hạn 29 Sơ đồ2.4:Cơ cấu nguồn vốn huy động từ chủ thể xã hội 32 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Nói đến kinh tế người ta thường so sánh tầm cao tầm mắt hướng lên tới đỉnh tòa nhà ngân hàng nguy nga, tráng lệ Hệ thống ngân hàng coi “hệ thần kinh, trái tim kinh tế” Đối với kinh tế nước ta, hệ thống ngân hàng thương mại có vai trị quan trọng Cùng với nghiệp đổi lên đất nước khơng thể phủ nhận vai trị đóng góp to lớn ngân hàng Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế, công cụ quan trọng thúc đẩy phát triển lực lượng sản xuất, cầu nối doanh nghiệp với thị trường thơng qua hoạt động tín dụng ngân hàng doanh nghiệp Ngồi ra, ngân hàng thương mại cịn công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt động ngân hàng thực sách tiền tệ phục vụ mục tiêu ngắn hạn dài hạn phủ công cụ như: ấn định hạn mức tín dụng, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu, nghiệp vụ thị trường mở để tác động tới lượng tiền cung ứng lưu thông Ngân hàng đóng vai trị cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Để thực đầy đủ hiệu vai trò ngân hàng cần có đủ tiềm lực quy mô vốn hoạt động Trong thời buổi kinh tế mở cửa nay, ngân hàng có canh tranh để phát triển Đặc biệt cạnh tranh trình huy động vốn, kinh tế vốn tiềm lực phát triển vô hạn, vốn không tập trung chỗ mà rải rác nhều thành phần kinh tế-xã hội Hoạt động huy động vốn có ý nghĩa quan trọng nghiệp vụ ngân hàng Thông qua hoạt động này, ngân hàng hu động toàn nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, từ giúp ngân hàng thực tốt vai trị Đất nước ta thời kì hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới khu vực Một kênh dẫn vốn hàng đầu nước ta hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt NHNN&PTNT Việt Nam Bằng lượng vốn huy động được, Ngân hàng NN&PTNT thực tốt vai trị phát triển kinh tế xã Nằm địa bàn có nhiều triển vọng phát triển năm tới, ban lãnh đạo ngân hàng trăn trở điều hoạt động ngân hàng ln đáp ứng phát triển Vì lịch sử phát triển mình, PGD cố gắng huy động tối đa nguồn lực vốn kinh doanh nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển Tuy nhiên giai đoạn vừa qua việc huy động vốn PGD chưa đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế xã hội Do em mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Phòng giao dịch số NHNN&PTNT tỉnh Thanh Hóa.” làm chuyên đề khóa luận tốt nghiệp cho Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại - Phân tích hiệu hoạt động huy động vốn PGD số NHNN&PTNT tỉnh Thanh Hóa - Đưa số giải pháp tăng cường huy động vốn PGD số NHNN&PTNT tỉnh Thanh Hóa Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hiệu hoạt động huy động vốn PGD số NHNN&PTNT tỉnh Thanh Hóa - Phạm vi nghiên cứu: Hiệu huy động vốn PGD số NHNN&PTNT tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2012- 2014 Phương pháp nghiên cứu Trong trình làm báo cáo thực tập, em sử dụng số phương pháp nghiên cứu sau: Thu thập thực tế thông tin, số liệu; phân tích đánh giá nguồn thơng tin; sử dụng phương pháp tổng hợp, so sánh, thống kê; phương pháp luận khoa học gắn với thực tiễn, phương pháp chuyên gia… Cụ thể như: - Phương pháp thu thập số liệu Thu thập, tổng hợp số liệu dựa tài liệu liên quan đến huy động vốn PGD số NHNN&PTNT tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2012-2014 - Phương pháp thống kê Dựa vào số liệu tổng hợp lựa chọn, xếp, tính tốn số liệu liên quan đến tiêu cần đánh giá - Phương pháp so sánh So sánh số tương đối tuyệt đối trị số kỳ phân tích so với trị số kỳ gốc để thấy biến động tiêu kinh tế - Phương pháp chuyên gia Thu thập thông tin cách tập hợp ý kiến, kinh nghiệm chuyên gia, cán ngân hàng Kết cấu báo cáo Ngoài lời mở đầu kết luận, báo cáo gốm ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn PGD số NHNN&PTNT tỉnh Thanh Hóa Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn PGD số NHNN&PTNT tỉnh Thanh Hóa CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI PGD SỐ NHNN&PTNT TỈNH THANH HÓA 3.1 Định hướng phát triển năm 2015 NHNN&PTNT phịng giao dịch số Thanh Hóa Định hướngphát triển NHNN&PTNT VN chi nhánh số - Thành Phố Thanh Hóa đến năm 2015 xác định sau: Tập trung huy động nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động từ dân cư, TCKT TCXH khác Chú trọng huy động nguồn vốn trung dài hạn nội ngoại tệ Mở rộng cho vay thành phần kinh tế làm ăn có hiệu quả, dự án khả thi, tình hình tài lành mạnh, đáp ứng đầy đủ quy định… Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng, tập trung thu hồi nợ xấu Tập trung triển khai nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ tồn diện có hiệu nhanh chóng, xác thuận lợi chế thị trường Tập trung triển khai tồn diện có hiệu quả, chất lượng cao cơng tác quảng cáo, quảng bá toàn diện kịp thời loại hình dịch vụ, sản phẩm cơng nghệ đại có hiệu quả, thị hiếu nhằm nâng cao thương hiệu uy tín NHNN & PTNT VN chi nhánh số - Thành Phố Thanh Hóa nói riêng NHNN & PTNT VN nói chung Giữ vững củng cố vị chủ đạo chủ lực vai trò cung cấp tín dụng cho cơng nghiệp hóa – đại hóa, phát triển ngơng nghiệp, nơng thơn phù hợp với sách, mục tiêu Đảng, Nhà nước, mở rộng hoạt động cách vững chắc, an toàn, bền vững tài chính; áp dụng cơng nghệ đại, cung cấp dịch vụ tiện ích thuận lợi, thơng thống đến người dân doanh nghiệp thành phố, thị xã… nâng cao trì khả sinh lời; phát triển bồi dưỡng nguồn nhân lực để có sức cạnh tranh thích ứng nhanh chóng với q trình hội nhập kinh tế quốc tế 41 Kiện toàn ổn định máy tổ chức, tiếp tục đào tạo, đào tạo lại toàn diện mặt nghiệp vụ tín dụng, kế tốn, tốn quốc tế… đặc biệt nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học… Và bên cạnh đó, cơng tác thi đua, phát động phong trào thi đua quan, đồn thể, cơng đồn, đồn niên cần thường xun gắn liền với đợt, kỳ hoạt động kinh doanh quý năm Song phải đánh giá kết thong báo đến tồn thể cán nhân viên từ nhân điển hình tốt tồn chi nhánh 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn PGD số NHNN&PTNT tỉnh Thanh Hóa 3.2.1 Xây dựng chiến ược kinh doanh cụ thể dài hạn sở điều tra, nghiên cứu thị trường cách khoa học, toàn diện chi tiết Với chiến lược kinh doanh cụ thể, rõ ràng dài hạn, ngân hàng nói chung PGD số nói riêng đạt hiệu kinh doanh tối đa Tuy nhiên việc nghiên cứu thị trường khơng đơn giản, địi hỏi nhiều thời gian, chi phí, kĩ thuật điều tra phân tích Từ định hướng phát triển mình, ngân hàng lựa chọn mảng thị trường cụ thể, thích hợp cộng với tiềm lực, mạnh PGD xác định chỗ đứng thị trường Việc xây dựng chiến lược kinh doanh bản, dài hạn, khoa học nên phối hợp với sách đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ sách marketing để tăng cường quảng bá hình ảnh uy tín ngân hàng khách hàng ngồi nước Một sách quảng bá hình ảnh, uy tín có hiệu tác dụng to lớn ngân hàng tích cực tham gia hoạt đọng xã hội, hoạt động văn hóa thể thao ủng hộ đồng bào lũ lụt, ủng hộ quỹ người nghèo…Từ gây ý uy tín khách hàng, thu hút đầu tư đáng kể Trong thời gian qua, ngân hàng ý thức rõ vai trò to lớn cơng tác Marketting nói chung hoạt động tun truyền, quảng cáo nói riêng nên khơng ngừng đẩy mạnh công tác này, nghiên cứu áp dụng vào thực tế biện pháp quảng cáo, khuyếch trương mới, phù hợp với tâm lý sở thích người 42 dân Tuy nhiên, điều kiện hội nhập ngân hàng ngày cao, mức độ cạnh tranh ngày khốc liệt, bên cạnh việc không ngừng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, đầu tư sinh lời, ngân hàng cần phải coi trọng sách khuyếch trương, quảng cáo – phận quan trọng chiến lược Marketting Cụ thể: - Ngân hàng thường xuyên cung cấp thơng tin tình hình hoạt động tài chính, báo cáo tài kiểm tốn thơng qua sản phẩm, truyền thanh, truyền hình để dân chúng biết cụ thể khả hoạt động dịch vụ ngân hàngcũng lợi ích mà đem lại cho khách hàng- Để khách hàng khách hàng tiềm biết thêm thông tin cách thực tế hơn, ngân hàng nên khuyến khích họ tham gia vào buổi nói chuyện, thuyết trình giới thiệu hoạt động chi nhánh, đặc biệt sản phẩm huy động vốn quan, xí nghiệp, trường học hay đưa lên phương tiện thơng tin đại chúng Qua làm cho người dân thấy ưu điểm việc gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng, tính an tồn, tiện dụng, khả sinh lời - Tuy nhiên tuyên truyền, quảng cáo khơng đủ, muốn tạo lịng tin dân phải chứng minh thực tế ưu điểm ngân hàng dịch vụ ngân hàng Tại địa bàn hoạt động mới, nơi người dân chưa quen với việc mở tài khoản ngân hàng, ngân hàng nên làm thí điểm việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân số quan, xí nghiệp 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Về hình thức huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư, bên cạnh hình thức truyền thống áp dụng nay, chi nhánh đề hình thức linh hoạt khác tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm gửi lần rút nhiều lần, tiết kiệm học đường, tiết kiemj nhân thọ… cho đối tượng khách hàng cụ thể - Chẳng hạn tiết kiệm gửi góp phù hợp với khách hàng có thu nhập thường xuyên, ổn định với tiền nhỏ lẻ, khiêm tốn khơng có khả dành khoản tích lũy lớn thời điểm định Hình thức 43 cho phép khách hàng gửi tài khoản tiết kiệm nhỏ sau khoảng thời gian định ( thỏa thuận ngân hàng khách hàng) Đến ngày đáo hạn học nhận toàn gốc lãi Trong điều kiện thu nhập bình quân đầu người nước ta cịn thấp hình thức tiết kiệm có ý nghĩa thiết thực giúp ngân hàng tận dụng triệt để nguồn vốn nhàn rỗi dân - Tiết kiệm gửi lần rút nhiều lần lại đáp ứng nhu cầu nhóm khách hàng có khoản tiền lớn không sử dụng hết lúc mà chia nhỏ thành khoản chi tiêu thời điểm khác tương lai Trong trường hợp ước lượng kế hoạch chi tiêu họ đem khoản tiền gửi vào ngân hàn, hàng kì họ đến ngân hàng rút tiền thỏa thuận để trang trải cho chi phí cầ thiết Bằng cách đó, số tiền khách hàng vừa đảm bảo an tồn, vừa có khả sinh lãi Về phía ngân hàng huy động khoản vốn tương đối lớn dễ dàng đưa kế hoạch sử dụng kì hạn xác định từ trước - Tiết kiệm học đường sản phẩm thỏa mãn nhu cầu phụ huynh muốn để dành tiền cho sau lứa tuổi chúng chưa có thu nhập để tiết kiệm thay vào bố mẹ chấp nhận cho “để dành” để học, làm…Đó nhu cầu cần thiết khách hàng mà ngân hàng phải tìm đến để thu hút tiền gửi dân chúng - Tiết kiệm nhân thọ hình thức đáp ứng nhu cầu khách hàng lớn tuổi thực chất hình thức mua bảo hiểm nhân thọ Người già thường lo cho thân, cho sống ngày, bất trắc xảy lúc ốm yếu… nên họ nghĩ đến việc tích lũy để dành số tiền định nhằm đáp ứng nhu cầu lúc già yếu hay gặp rủi ro sức khỏe, bệnh tật 3.2.3 Gắn iền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có mối liên hệ thường xuyên, chặt chẽ, hỗ trợ, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để ngân hàng thực đầu tư, cho vay Chỉ ngân hàng tiến hành đầu tư, cho vay đồng vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để ngân hàng định khối lượng, cấu nguồn vốn cần huy 44 động Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vốn cách vững nhất, đồng vốn đầu tư, cho vay phát huy hiệu làm cho kinh tế phát triển, thu nhập người dân tăng lên nhờ ngân hàng thu hút nguồn vốn ngày lớn Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm làm tốt công tác quản lý, sử dụng vốn với phương châm: Việc mở rộng tín dụng phải đơi với nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn tăng trưởng vốn Để thực phương châm thì: - Ngân hàng phải bám sát định hướng phát triển kinh doanh Hội đồng quản trị, giải pháp điều hành Tổng giám đốc Ngân hàng NN&TNT Việt Nam Thường xuyên tiếp cận, bám sát dự án lớn thuộc mục tiêu chiến lược Chính phủ để đưa giải pháp hữu hiệu phục vụ cơng tác đầu tư có hiệu - Thường xuyên gặp gỡ, trao đổi với khách hàng với phương châm: Lắng nghe ý kiến đề xuất từ đơn vị, nắm bắt sách khách hàng tổ chức tín dụng khác địa bàn, từ chỉnh sửa kịp thời kiến nghị khách hàng quan điểm bình đẳng, hiệu an tồn kinh doanh - Tiến hành phân loại khách hàng để đưa định hướng đầu tư cho nhóm khách hàng cụ thể - Đổi mới, nâng cao trang thiết bị hoạt động ngân hàng, đại hố hệ thống thơng tin quản lý cho có khả cung cấp kịp thời, xác tín hiệu thị trường để từ Phịng kinh doanh đưa chiến lược sử dụng vốn phù hợp, đáp ứng mục tiêu kinh doanh - Thường xuyên, tăng cường làm tốt công tác kiểm tra, kiểm sốt, bồi dưỡng nghiệp vụ chun mơn cán tín dụng, giáo dục phẩm chất, đạo đức, phong cách cán bộ, đồng thời phải bố trí sử dụng cán phù hợp với lực chuyên môn, sở thích người, qn triệt ngun tắc an tồn kinh doanh Thực tốt giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh, việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy quan hệ ngân hàng với khách hàng, tạo cho ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch gửi tiền với số lượng lớn Từ đó, góp phần tăng cường quy mô chất lượng nguồn 45 vốn huy động 3.2.4 Hồn thiện cơng nghệ ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, thành bại phụ thuộc lớn vào công nghệ ngân hàng Sức mạnh nằm tay ngân hàng đặc quyền thơng tin, có hệ thống tốn đại…Hiện nay, ngành ngân hàng sử dụng công nghệ tin học rộng rãi với nhiều loại máy đại, có đội ngũ cán chuyên gia máy tính đông đảo, tạo hội sử dụng tối ưu nguồn vốn huy động ngày nhiều nguồn Để bắt kịp với nhịp độ đó, PGD số NHNN&PTNT Thanh Hóa cần coi trọng củng cố kiện tồn phương tiện giải nhu cầu toán; chuyển từ hình thức bán tự động sang tự động hồn tồn số khâu toán chủ yếu Nâng cao hiệu suất giao dịch, phục vụ nhanh khách hàng khâu toán bù trừ, vận hành thị trường liên ngân hàng điện tử; tăng cường cung cấp dịch vụ thẻ điện tử (cung cấp dịch vụ ngân hàng nhà, lắp đặt máy rút tiền tự động điểm giao dịch) , đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng có, trọng nghiên cứu phát triển sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu phục vụ ngày lớn, đòi hỏi ngày cao khách hàng Sẽ làm cho cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thực ngày tốt hơn, từ thu hút thành phần kinh tế tầng lớp dân cư mở tài khoản, gửi tiền sử dụng dịch vụ toán chi nhánh Mặt khác, với việc làm tốt cơng tác tốn tạo thuận lợi lớn cho hoạt động tín dụng thông qua việc thu hút nguồn vốn ngày nhiều để phục vụ đầu tư cho vay, phục vụ phát triển kinh tế Về quy trình nghiệp vụ, thủ tục, giấy tờ cần cải tiến cho ngày đơn giản dễ hiểu, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng giúp cho việc tốn nhanh chóng, hiệu đảm bảo tính an tồn, đầy đủ, tiết kiệm thời gian cho khách hàng lẫn ngân hàng Như vậy, để tăng khả cạnh tranh kinh doanh có hiệu ngân hàng cần khơng ngừng đại hố cơng nghệ ngân hàng, đổi trang thiết bị, hồn thiện chế tốn nội ngân hàng, ứng dụng công nghệ tin 46 học để quản lý chặt chẽ nghiệp vụ, sở giúp cho ngân hàng sớm hịa nhập vào mạng lưới toán đại 3.2.5 Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán ngân hàng - Cần đào tạo đào tạo lại có hệ thống cán cơng nhân viên theo tiêu chuẩn quy định Nghĩa là, cán làm cơng tác huy động vốn phải có kiến thức mặt nghiệp vụ như: phải đào tạo tin học, tốn khơng dùng tiền mặt cán công nhân viên phải phổ cập kiến thức vốn, lãi suất, ngoại tệ để đáp ứng yêu cầu công việc ngày phức tạp Từ có khả xử lý tình cơng tác cách thành thạo, giải đáp thắc mắc người gửi tiền, hướng dẫn họ làm thủ tục nhằm tạo niềm tin nơi khách hàng Đây yếu tố đánh vào tâm lý khách hàng, khách hàng cảm thấy thoả mãn, hài lịng lần sau có tiền họ tiếp tục gửi vào giới thiệu thêm nhiều khách hàng - Tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại, xếp, tổ chức cán công nhân viên cho phù hợp với trình độ, bố trí sử dụng chuyên môn với phong cách làm việc, phẩm chất đạo đức, kỷ luật lao động có tâm huyết với nghề nhằm phát huy lực sở trường cán - Cần trang bị kiến thức Marketting nhằm tạo điều kiện cho thành viên ngân hàng trở thành mắt xích việc thu thập xử lý thông tin, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Đặc biệt cán thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng việc trang bị kiến thức cho họ phải cán Marketting tốt nhất, phải biết tận dụng hội để quảng cáo, giới thiệu ngân hàng mình, để hình ảnh ngân hàng trở lên gắn bó, khơng thể thiếu tâm trí khách hàng - Cần trọng đổi phong cách phục vụ khách hàng Hiện nay, bước vào ngân hàng, khách hàng bỡ ngỡ Họ đến với ngân hàng với hai lý do: Hoặc đến giao dịch đến tìm hiểu ngân hàng trước định trở thành khách hàng ngân hàng số ngân hàng có người lần đến ngân hàng, họ phải đến phòng nào, bàn 47 trước cần làm thủ tục lại khơng có người hướng dẫn, hỏi nhân viên nhận thái độ lạnh lùng, bất cần hay trả lời hờ hững cho qua chuyện, đơi cịn cáu gắt, khinh thường Với thái độ phục vụ thử hỏi khách hàng có cịn tìm đến ngân hàng hay khơng Từ cho thấy thái độ, phong cách phục vụ nhân viên ngân hàng quan trọng - Ngân hàng cần phối hợp với trung tâm đào tạo tin học nâng cao, tổ chức lớp học ngoại ngữ, phối hợp với Trung tâm thông tin việc nâng cao trình độ đội ngũ cán đảm bảo vận hành hệ thống vi tính đạt hiệu - Cần đẩy mạnh công tác tự đào tạo nội ngân hàng, nội phòng để thành viên bổ trợ thêm kiến thức chuyên môn phận công việc liên quan để hỗ trợ nhau, nâng cao hiệu công việc Để làm tốt công việc trên, ngân hàng nên có chế độ quan tâm, khuyến khích thích đáng lợi ích vật chất cán thực có thành tích hoạt động ngân hàng trong công tác huy động vốn nói riêng 3.2.6 Các biện pháp cắt giảm chi phí huy động vốn Để thực sách lãi suất mềm dẻo, tiết kiệm chi phí, cần áp dụng số biện pháp sau: - Áp dụng sách lãi suất linh hoạt kết hợp với nghiên cứu nhu cầu khách hàng nhằm đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thường xuyên theo dõi tình hình lãi suất thị trường, dự báo xu hướng biến động, thực tĩnh lãi suất đầu ra, đầu vào để đề mức lãi suất vừa có tính cạnh tranh vừa hấp dẫn đảm bảo lợi ích ngân hàng - Nâng cao lãi suất tiền gửi trung dài hạn, đồng thời giảm lãi suất tiền gửi không kì hạn kì hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình khơng tăng lên tồn nguồn vốn huy động - Có biện pháp khuyến khích khách hàng trì số tiền tài khoản với thời hạn dài thời hạn gửi ban đầu Đó là, hết kỳ hạn gửi mà khách hàng chưa có nhu cầu sử dụng khoản tiền tiếp tục gửi ngân hàng, thời gian gửi ngân hàng nên thưởng cho khách hàng tỷ 48 lệ phần trăm dụng phải đôi với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn vốn tăng trưởng 3.2.7 Tạo ập uy tín cho chi nhánh Là chi nhánh NHNN&PTNT tỉnh Thanh Hóa, PGD số có chỗ dựa vững cho hoạt động kinh doanh chi nhánh cần tạo lập lòng uy tín, lịng tin từ dân chúng cho riêng Đây vấn đề sống cho tồn ngân hàng Người gửi tiền có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ cho an tồn nhất, cán ngân hàng nhiệt tình, sẵn sàng hướng dẫn cho họ hình thức tiết kiệm tốt Trong thị trường vốn dài hạn chưa phát triển việc cung cấp vốn dài hạn cho kinh tế thực qua ngân hàng thông qua hoạt động tạo vốn, mở rộng đầu tư, cho vay, khai thác, sử dụng vốn có hiệu để nâng cao uy tín cho ngân hàng Đồng thời phòng giao dịch cần thường xuyên tăng cường kiểm tra, tra kịp thời để biểu dương người tốt việc tốt xử lý hành vi vi phạm gây tổn hại đến uy tín danh tiếng \chính phịng giao dịch 3.2.8 Vận dụng sách ãi suất hợp Trong tình hình nay, thị trường chứng khoán Việt Nam vào hoạt động phát triển tương đối mạnh mẽ trở ngại lớn NHTM nói chung PGD số nói riêng Nguồn vốn huy động chảy sang thị trường chứng khốn, lãi suất ngân hàng bị ép buộc phải nâng giá thị trường chứng khoán đem lại nguồn thu nhập nhanh thời gian ngắn cho nhà đầu tư Điều đòi hỏi ngân hàng phải nhanh nhạy việc nắm bắt xu hướng thị trường để có sách lãi suất hợp lý Bên cạnh kinh tế mở cho phép chi nhánh ngân hàng nước xâm nhập vào nước tất yếu NHTM nước chịu cạnh tranh mạnh huy động vốn, cho vay khách hàng “lãi suất” lời giải cho tốn khó Một lãi suất cao hấp dẫn khach hàng, giúp phân phối lại thu nhập dân cư chừng mực người 49 hưởng lợi sách số đơng dân cư, người có nhiều tiền nhàn rỗi xã hội Tuy nhiên, việc có hệ nó, tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với việc ngân hàng phải đối mặt với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh, đến lãi suất cho vay Vì mức lãi suất đưa tùy theo mức độ cần thiết nguồn vốn, tùy thời điểm, khu vực, phù hợp với khung lãi suất ngân hàng nhà nước quy định 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn PGD số Ngân hàng NN&PTNT Tỉnh Thanh Hóa Trên số phương hướng phát triển giải pháp huy động vốn NHNo& PTNT VN chi nhánh số - Thành Phố Thanh Hóa Để giải pháp mang tính khả thi áp dụng thực tiễn, ngân hàng cần đến hỗ trợ tích cực, giúp đì đồng ngành, cấp từ Trung ương đến địa phương Sau số kiến nghị với Nhà nước NHNo& PTNT VN sau: 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Với thực trạng kinh tế nước ta nay, số giá tiêu dùng số mặt hàng thiết yếu diễn biến thất thường Xi măng, sắt thép, xăng dầu đặc biệt giá vàng có biến động tăng bất thường, tỷ giá USD tăng mạnh, biến động giảm thị trường chứng khốn gây ảnh hưởng khơng nhá đếntâm lý người dân khó khăn sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế nói chung Mặt khác, việc thực theo QĐ 888/ QĐ-NHNN cấu lại mơ hình tổ chức lại hệ thống ngân hàng, chi nhánh số đời bối cảnh kinh tế có tăng trưởng thấp, nâng cấp từ chi nhánh cấp thành cấp cấp phép thành lập năm 2013, có cạnh tranh ngày phức tạp hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng thương mại Chính vậy, muốn tạo lập ổn định kinh tế vĩ mơ Nhà nước cần trì ổn định trị, ổn định tiền tệ, hồn thiện mơi trường pháp lý cóchính sách phát triển kinh tế đắn 50 Về mặt trị, Nhà nước cần ln trì, giữ vững ổn định trị bất ổn trị kéo theo nhiều bất ổn kinh tế tạo tâm lý e ngại cho nhà đầu tư Sự ổn định trị điều kiện quan trọng thúc đẩy cơng tác huy động vốn chi nhánh hoạt động có hiệu Về hồn thiện mơi trường pháp lý, Nhà nước cần thống tư tưởng đạo, kết hợp chặt chẽ với quan chức lập pháp Mục tiêu xây dựng mơi trường kinh doanh đảm bảo tính pháp lý ổn định, bảo vệ người gửi tiền vào ngân hàng Các điều khoản quy định quyền nghĩa vụ người gửi tiền vào ngân hàng cần chặt chẽ thống luật luật có liên quan Bên cạnh đó, Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý phự hợp với tập quán thông lệ kinh doanh Việt Nam theo tiêu chuẩn quốc tế Đồng thời, Nhà nước cần phải có văn pháp luật bảo vệ bảo hộ lộ trình thực cam kết hội nhập để giúp định chế tài nước có thêm thời gian chuyển đổi thích nghi Và Nhà nước cần đưa sách ngoại giao, tiết kiệm đầu tư cách phù hợp, giảm bít hệ thống quản lý hành cồng kềnh, tăng cường tính độc lập ngân hàng thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn 3.3.2.Kiến nghị Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam tiếp tục nghiên cứu, đề xuất trình Chính phủ xây dựng hồn thiện hệ thống văn pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm tạo khung pháp lý đồng cho hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn nói riêng Các chế sách phải xây dựng theo hướng ngày thơng thống, đáp ứng yêu cầu thực tế đòi hỏi phát triển hệ thống ngân hàng bước phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế Đặc biệt việc nghiên cứu ban hành chế sách đồng huy động vốn, vềứng dụng kĩ thuật cơng nghệ, tự động hố nghiệp vụ ngân hàng thương mại, hoàn chỉnh khung pháp lý áp dụng giao dịch giấy tờ có giá khác thương phiếu, chứng tiền gửi, loại tín phiếu, nhằm bước mở 51 rộng đa dạng hoá loại hàng hoá thị trường mở, thị trường chứng khoán Ngân hàng NN&TNT Việt Nam cần đạo giám sát chặt chẽ việc triển khai tổ chức thực đề án cấu lại hệ thống ngân hàng NN&PTNT Việt Nam Cùng với việc đẩy mạnh tiến độ xử lý nợ tồn đọng, hạn chế tối đa việc phát sinh nợ hạn mới, ngân hàng NN&PTNT Việt Nam khẩn trương thực cấp bổ sung vốn điều lệ cho ngân hàng thành viên theo chủ trương ngân hàng Nhà nước Việt Nam với thời gian ngắn so với lịch trình Chính phủ phê duyệt, thơng qua việc kết hợp nhiều biện pháp kể giải pháp chủ động từ phía ngân hàng chi nhánh nhằm nâng cao lực tài chính, tăng sức mạnh cạnh tranh, đảm bảo tỷ lệ giới hạn huy động vốn, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu tăng cường đầu tư tín dụng quy mơ chất lượng Bên cạnh ngân hàng NN&PTNT Việt Nam cần tăng cường đạo thực chương trình củng cố lành mạnh hoá ngân hàng thành viên, xúc tiến việc cấu lại hệ thống ngân hàng, xắp xêp tổ chức cán phòng ban chức chung cho ngân hàng thành viên Đẩy nhanh tiến độ đại hoá hoạt động ngân hàng hệ thống toán, đặc biệt việc triển khai nhanh, rộng khắp hệ thống toán điện tử liên ngân hàng đến ngân hàng thành viên nước Trên sở mở rộng phát triển dịch vụ tiện ích ngân hàng đáp ứng yêu cầu kinh tế Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam đạo ngân hàng chi nhánh thực đồng giải pháp huy động vốn cho vay có hiệu quả, trọng việc mở rộng mạng lưới, đa dạng hoá hình thức huy động vốn, gia tăng huy động vốn trung dài hạn Chủ động kiểm soát tốc độ tăng tín dụng, phù hợp với tốc độ tăng huy động vốn, cân đối nguồn vốn đầu tư, đặc biệt cân đối kì hạn nguồn vốn sử dụng vốn ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị chi nhánh PGD số NHNN&PTNT Thanh Hóa cần vào tình hình u cầu thị trường, điều kiện chi nhánh lực tài chính, địa bàn 52 hoạt động, nhân tố người để xác định, xây dựng hoàn thiện chiến lược phát triển kinh doanh hợp lý, đứng đắn tất mặt hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đồng thời đề biện pháp thích hợp, động, hiệu phục vụ cho chiến lược kinh doanh Việc xác định, xây dựng, có biện pháp thực điều chỉnh chiến lược phát triển kinh doanh hố chiến lược thành hoạt động phù hợp với điều kiện thị trường, điều kiện lực hoạt động chi nhánh giai đoạn định Đối với chiến lược huy động vốn, xem chiến lược quan trọng cấu thành nên chiến lược nguồn vốn Ngân hàng Cho nên xây dựng, điều chỉnh chiến lược này, việc xác định tiêu khoa học, đòi hỏi ngân hàng phải đề biện pháp thực chặt chẽ, hữu hiệu, động đảm bảo đáp ứng đầy đủ nguyên tắc trên, tức phải ln bám sát vào tình hình ngân hàng, chi nhánh, vào yếu tố thị trường Mặt khác, chiến lược huy động vốn phải thể thống chiến lược cấu thành lên nó, liên quan hệ thống với chiến lược phát triển ngân hàng tất mặt, chịu quy định chiến lược phát triển chung Có hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy dộng vốn nói riêng chi nhánh phòng giao dịch đạt hiệu cao Đi đôi với việc xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý mang tính lâu dài dựa sở tảng khả tài chính, lực cán cơng nhân viên thời gian tới, chi nhánh cần thiết phải có biện pháp đẩy mạnh phát triển mạng lưới chi nhánh, đơn vị thành viên nhằm tạo cấu hợp lý toàn hệ thống 53 KẾT LUẬN Là chi nhánh lớn hệ thống ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam, giữ vai trị chủ đạo lĩnh vực tài trợ đầu tư, năm qua phòng giao dịch số - Thành Phố Thanh Hóa bước làm tốt công tác huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, góp phần đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Thành cơng bước đầu khẳng định đắn sách đạo ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam Ban giám đốc phòng giao dịch số - Thành Phố Thanh Hóa Trong thời gian tới, để tiếp tục đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng doanh nghiệp địa bàn thành phố Thanh Hóa nói riêng kinh tế nói chung, ngồi nỗ lực tìm tịi phát triển hình thức huy động có hiệu quả, chi nhánh cần hỗ trợ quan chức việc tạo lập môi trường vĩ mô thuận lợi để chi nhánh thực thắng lợi nhiệm vụ cung ứng vốn cho đầu tư sản xuất kinh doanh phát triển Trong chuyên đề em nghiên cứu vấn đề huy động vốn chi nhánh mặt lý thuyết, thực trạng huy động vốn cấu vốn chi nhánh nhằm đưa số bất cập, từ đưa số đề xuất để tăng cường huy động vốn cho chi nhánh nhằm nâng cao khẳng định vị ngân hàng Một lần nữa, em xin cảm ơn bảo nhiệt tình tập thể cán phịng Kế hoạch kinh doanh phịng ban có liên quan NHNN&PTNT PGD 7, đặc biệt xin cảm ơn THs Đỗ Hà Thương dành thời gian hướng dẫn em q trình thực khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng Số 07/1997/QHX Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh số - Thành Phố Thanh Hóa giai đoạn năm 2011 2014 Phịng tổng hợp phân tích kinh tế ngân hàng NHNo&PTNT Chi nhánh số - Thành Phố Thanh Hóa Đánh giá tình hình thực đề án tái cấu ngân hàng NHNN&PTNT giai đoạn 2011 – 2014 định hướng phát triển 10 năm tới Giáo trình Tài tiền tệ - PGS Nguyễn Văn Tiến; Trường Đại Học Hồng Đức Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – PGS.TS Nguyễn Thị Mùi; Học viện tài 55