Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng techcombank chi nhánh thanh hóa giai đoạn 2015 2020

LỜI MỞ ĐẦU Lí chọn đề tài Vốn yếu tố vô quan trọng định đến tồn phát triển kinh tế nói chung ngân hàng thương mại nói riêng Trong năm gần kinh tế giới kinh tế Việt Nam có nhiều biến động vấn đề huy động vốn ngân hàng thương mại trở nên khó khăn hết.Làm để thực công tác huy động vốn có kết cao với chi phí nhỏ nhất, rủi ro thấp đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn cho hoạt động đầu tư, hoạt động cho vay ngân hàng cách có hiệu nhiệm vụ nâng cao hiệu huy động vốn tất ngân hàng thương mại Ngân hàng techcombank chi nhánh Thanh Hóa số ngân hàng có đóng góp tích cực cho việc phát triển kinh tế Việt Nam nói chung tỉnh Thanh Hóa nói riêng Để đáp ứng nhu cấu vốn cho kinh tế thời gian qua ngân hàng có cố gắng hoạt động huy động vốn Những năm vừa qua bên cạnh kết đạt số vốn huy động qua năm tăng, nguồn vốn huy động trung hạn tăng cao so với ngân hàng khác khu vực, chi nhánh ngân hàng có mặt hạn chếtrong hoạt động huy động vốn chiến lược khách hàng chưa xác định rõ cho phù hợp với tình hình kinh tế, nguồn vốn huy động dài hạn cịn thấp, hình thức huy động ngoại tệ hạn chế Với hạn chế ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn ngân hàng techcombank chi nhánh Thanh Hóa thời gian qua, việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm khắc phục mặt hạn chế đồng thời nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thực cần thiết góp phần nâng cao hiệu huy động vốn Qua thời gian thực tập ngân hàng techcombank chi nhánh Thanh Hóa, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vố ngân hàng techcombank chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2015 - 2020” khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa sở lí luận hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại hân tích thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng techcombank chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2011-2013 iải pháp góp phần nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng techcombank chi nhánh Thanh Hóa Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng: Nghiên cứu hiệu huy động vốn ngân hàng techcombank Thanh Hóa giai đoạn 2011 - 2013 hạm vi nghiên cứu:  Khơng gian: Ngân hàng techcombank Thanh Hóa  Thời gian: iai đoạn 2011-2013 Phương pháp nghiên cứu - hương pháp vật biện chứng, vật lịch sử: Từ số liệu thu thập thực tế ngân hàng năm gần theo cách khách quan để đưa nhận xét - hương pháp thống kê, phân tích t ng hợp: Từ số liệu thu thập được, tính tốn giá trị tuyệt đối, tương đối, tốc độ tăng trưởng, tốc độ phát triển số tiêu kinh tế, để phân tích t ng hợp số liệu, rút nhận xét - hương pháp quan sát: việc ghi lại có mục đích vật, tượng tri giác, qua có nh n t ng quan đối tượng nghiên cứu - hương pháp khảo sát thực tế, mơ h nh hóa, so sánh đối chiếu: Thu thập số liệu tr nh thực tập ngân hàng Dựa vào số liệu, thơng tin thu thập để mơ h nh hóa máy hoạt động ngân hàng, so sánh đối chiếu tiêu qua năm 2011, 2012, 2013, đối chiếu năm sau năm trước để phân tích - hương pháp chuyên gia: Thu thập thong tin cách tập hợp ý kiến, kinh nghiệm chuyên gia, cán ngân hàng Kết cấu Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu đề tài gồm: Chương 1: Khái quát hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng techcombank chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2011-2013 Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng techcombank chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2015 – 2020 Chương Khái quát hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1 Tổng quan huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khá ệm, đặc đ ểm gâ hà g hươ g m 1.1.1.1 Khái niệm Hệ thống ngân hàng thương mại đời coi kết tr nh lâu dài h nh thành phát triển kinh tế hàng hóa, quan hệ tiền tệ Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, t chức trung gian tài chính, nơi dẫn vốn từ chỗ thừa vốn đến nơi thiếu vốn t chức cung ứng vốn chủ yếu hữu hiệu kinh tế 1.1.1.2 Đặc điểm - NHTM doanh nghiệp kinh doanh kiếm lời hoạt động nhằm mục tiêu chủ yếu theo đu i lợi nhuận Những hoạt động kinh doanh NHTM loại h nh kinh doanh đặc thù với chất liệu kinh doanh chủ yếu khoản tiền, sản phẩm NHTM có đặc tính phi vật chất hoạt động gắn liền với tr nh vận động lưu thông tiền tệ - Ngân hàng thương mại h nh thức kinh doanh có độ rủi ro cao so với ngành kinh doanh khác thường có ảnh hưởng sâu sắc đến ngành khác kinh tế V thế, để giảm rủi ro xảy ngân hàng vỡ nợ th phủ quốc gia có sách, đạo luật riêng để đảm bảo cho ngân hàng vận hành an toàn hiệu - Ngân hàng thương mại trung gian tài điển h nh, điều thể dựa hai phương diện: + NHTM trung gian tài người thừa vốn người thiếu vốn + NHTM trung gian ngân hàng trung ương với công chúng kinh tế 1.1.2 Các ho độ g chủ yếu gâ hà g hươ g m 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Nghiệp vụ huy động vốn NHTM thực qua hành vi mở tài khoản để thực toán cho khách hàng, huy động loại tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn t chức kinh tế, dân cư, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, vay ngân hàng t chức tín dụng khác, vay ngân hàng trung ương… Đây nguồn gốc để NHTM phát tín dụng vào kinh tế, cịn phần vốn tự có NHTM chủ yếu để phục vụ cho việc xây dựng sở vật chất kỹ thuật mua sắm máy móc thiết bị… Như nói ngân hàng kinh doanh nguồn vốn huy động chủ yếu, tuỳ theo luật pháp nước mà NHTM huy động tỷ lệ cao hay thấp vốn huy động để kinh doanh Thông thường vốn huy động NHTM gấp 20 lần vốn tự có NHTM trở lên, hay nói cách khác vốn tự có NHTM quy định thông thường hay lớn 5% vốn huy động mà NHTM phép huy động 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Khi huy động vốn tay, để tạo lợi nhuận, NHTM phải tiến hành kinh doanh hình thức dùng vốn huy động, mà chủ yếu cấp tín dụng, NHTM sử dụng nguồn vốn để kinh doanh dạng đầu tư khác như: kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh chứng khoán, đầu tư vốn trực tiếp vào doanh nghiệp dạng góp vốn, thành lập cơng ty… Nghiệp vụ sử dụng vốn có hiệu quả, góp phần mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế, thu hút nhiều khách hàng đến quan hệ giao dịch với ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng nghiệp vụ huy động vốn 1.1.2.3 Ngân hàng thực dịch vụ trung gian Thực dịch vụ đươc phép toán, chuyển tiền hộ, tư vấn khách hàng, quản lý hộ tài sản cho khách hàng… sở ngân hàng thu phí dịch vụ Ngày nhu cầu phát triển kinh tế, đòi hỏi hoạt động dịch vụ trang thiết bị, sở vật chất áp dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động ngân hàng, thực tốt khâu tốn khơng dùng tiền mặt uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, toán séc, toán bù trừ, thực chuyển tiền nhanh qua mạng máy vi tính, thực tốn qua thẻ tín dụng Thực tốt khâu dịch vụ góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng Hiện xu hướng nguồn thu dịch vụ ngày tăng chiếm tỷ lệ lớn t ng thu kinh doanh ngân hàng Đồng thời góp phần làm tăng chu chuyển đồng vốn, tiết kiệm vốn q trình tốn, làm giảm khối lượng lưu thông tiền mặt, tiết kiệm chi phí in ấn, kiểm đếm tiền… Ngân hàng thực tốt khâu dịch vụ, toán thu hút ngày nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Từ tạo điều kiện cho cơng tác huy động vốn cho vay ngân hàng 1.1.3 Ho độ g huy độ g vố gâ hà g hươ g m 1.1.3.1 Khái niệm * Khái niệm nguồn vốn: Để vào hoạt động kinh doanh th ngân hàng phải có số vốn định Đây điều kiện thiếu để ngân hàng thành lập tiến hành hoạt động kinh doanh Vốn kinh doanh ngân hàng thương mại bao gồm: - Vốn tự có: Nếu hai khoản mục vốn trên, ngân hàng người có quyền sử dụng tạm thời mà khơng có quyền sở hữu vốn tự có khoản vốn thuộc quyền sở hữu ngân hàng ngân hàng có quyền sử dụng khoản vốn vào mục đích khác Vốn tự có phần chênh lệch t ng tài sản có tài sản nợ ngân hàng, vốn tự có ngân hàng phân chia vào tài sản có thời hạn dài như: tài sản cố định (TSCĐ), khoản cho vay chung dài hạn, khoản đầu tư chứng khoán dài hạn … loại TSCĐ nhà cửa, thiết bị văn phịng khơng thể thiếu để vận hành hoạt động ngân hàng Các loại tài sản có dài hạn phần b xung vào khoản mục cho vay đầu tư mà nguồn vốn huy động không đáp ứng đủ với lý thời hạn Vốn tự có ngân hàng coi “cái đệm” để chống đỡ sụt giảm giá trị tài sản có NHTM, đảm bảo khó lịng tốn cho người gửi tiền … v vậy, nguồn vốn tự có có vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng với chức năng: Chức bảo vệ, chức đảm bảo tốn, chức hoạt động …Vốn tự có NHTM chia thành khoản mục: Vốn điều lệ, vốn tựcó b xung quỹ ngân hàng - Nguồn vốn huy động NHTM:Đây nguồn vốn chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn t ng nguồn vốncủa NHTM, thông thường tỷ lệ 70%– 80% Nguồn vốn huy động lànguồn vốn không thuộc sở hữu ngân hàng mà ngân hàng huy động được.Ngânhàng có quyền sử dụng tạm thời nguồn vốn này.Ngân hàng phải trả lãi cho ngườigửi tiền, gửi tiền tiết kiệm, khách hàng mua trái phiếu, kỳ phiếu khoản tiềnbằng lãi suất huy động tính số tiền huy động Ngồi ra, ngân hàng phải có tráchnhiệm hoàn trả hạn khoản vốn theo thoả thuận khách hàng vàngân hàng Có khoản mục ngân hàng khơng phải trả chi phí, ngân hàng phảithanh toán hợp đồng với khách hàng qua tài khoản họ ngân hàng Nguồn vốnhuy động có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng v nguồn vốn để ngân hàng cho vay, qua thu lợi nhuận Chính nguồnvốn huy động quy định nét đặc trưng kinh doanh ngân hàng t chức tài khác, ngân hàng cho vay kinh tế Nhưng khơngcó nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn t ng nguồn vốn trunggian tài chuyển sang hình thức khác biệt Ngân hàng t chức trung gian tài huy động vốn theo cách riêng củam nh, điều quy định qua pháp luật loại hình kinh doanh tiền tệ.Nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ quan trọng đặc trưng củaNHTM - Nguồn vốn vay:Đây loại vốn mà NHTM vay NHNN, vay t chức tín dụng kháchoặc vay công ty…với lãi suất quy định người cho vay mà NHTM cũngphải có trách nhiệm hồn trả gốc lẫn lãi hạn So với nguồn vốn huy động vốnvay có nét khác biệt Nếu việc huy động vốn, ngân hàng người đặt ralãi suất bị động việc nhận tiền vốn vay, lãi suất lãi suất dongười cho vay đặt ra, ngân hàng phải chấp nhận, ngân hàng người chủ động trongquan hệ vay mượn quy định cho vay hay không người cho vay Thôngthường chi phí cho khoản vốn vay cao chi phí huy động vốn.Nhưng khoảnvốn vay lại thiếu trình hoạt động ngân hàng.Khoảnvốn vay NHTM chi phí phát sinh ngân hàng có nhu cầu lớn thanhtốn tín dụng.Đây khoản vốn nhằm chống đỡ khó khăn thanhtốn bù đắp thiếu hụt vốn cách tạm thời NHTM.Đơi chiphí cho khoản vốn cao so với lãi suất cho vay ngân hàng ngânhàng phải chấp nhận nguồn vốn huy động – khoản mục chủ yếu trongnguồn vốn ngân hàng thường biến động đơi ngồi kiểm sốt ngânhàng Do khoảnvốn vay khoản vốn bù đắp thiếu hụt cấp bách nguồnvốn ngân hàng Tuy nhiêntrong quan hệ tín dụng với NHTM, NHNN cho vay hìnhthức khác nhau, có h nh thức cho vay chiết khấu thường thấp vàNHTM chấp nhận Nhưng hạn chế NHTM việcNHNN cấp cho NHTM hạn mức tín dụng định, hạn mức tín dụngnày lại nhỏ bé so với nhu cầu vốn ngân hàng - Nguồn vốn toán: Vốn toán ngân hàng tạo lập thực làm trung gianthanh toán đối tượng kinh tế, vốn tiền tệ nhàn rỗi tạo radưới hình thức: Do chênh lệch thời điểm trích tài khoản người trả thờiđiểm nhập số tiền vào tài khoản người hưởng, khách hàng phải lưu kýmột lượng tiền định để đảm bảo tốn với người hưởng sốhình thức tốn: Séc bảo chi, thư tín dụng - Các nguồn vốn khác: toàn giá trị mà ngân hàng huy động thông qua việc cung cấp phương tiện toán cung cấp dịch vụ ủy thác đầu tư, thực đồng tài trợ liên doanh liên kết * Khái niệm huy động vốn ngân hàng thương mại:Huy động vốn hoạt động thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ kinh thơng qua hình thức tiết kiệm định kỳ, phát hành giấy tờ có giá hình thức khác để tạo nguồn vốn cho vay NHTM Hoạt động huy động vốn hoạt động nhằm tạo tiền đề cho hoạt động lại ngân hàng.Nó định quy mơ, phạm vi hoạt động quy mơ mở rộng tín dụng ngân hàng, định đến khả toán, chi trả, đảm bảo hoạt động cho ngân hàng thị trường đặc biệt định đến lực cạnh tranh NHTM 1.1.3.2 Vai trò hoạt động huy động vốn Phải khẳng định việc trì, phát triển kinh tế hàng hố nhiều thành phần theo chế thị trường có định hướng Nhà nước nước ta tất yếu Nó bắt nguồn từ yêu cầu quy luật kinh tế khách quan, từ thực trạng thực tiễn phát triển kinh tế đất nước Kể từ nước ta chuyển sang chế thị trường, đơn vị kinh tế tự chủ kinh doanh địi hỏi phải tự tạo lập nguồn vốn khác sử dụng có hiệu Muốn hoạt động sản xuất kinh doanh, trước tiên nhà đầu tư mời pháp nhân, thu nhận có số vốn định mà pháp luật cịn gọi vốn pháp định Hơn nữa, thân tr nh đầu tư cho xây dựng mua sắm thiết bị công nghệ cần đến vốn nhà đầu tư phải tính đến hiệu lâu dài nghĩa đầu tư vào công nghệ lạc hậu mà phải có phương tiện máy móc kỹ thuật tiên tiến Thông thường đầu tư lâm vào t nh trạng thiếu vốn tự có.Vì kinh doanh, họ cần phải t m cách huy động vốn nhiều cách khác Ngân sách Nhà nước yêu cầu chi cho tiêu dùng đầu tư ngày tăng nguồn thu ngày eo hẹp tăng trưởng chậm nên bị thiếu hụt Nhà nước cần có vốn để thực dự án phát triển kinh tế xã hội Tất nhiên, nguồn vốn dược Nhà nước đáp ứng cách in thêm tiền cách làm tăng tỷ lệ lạm phát kéo theo nhiều tượng khác khơng có lợi cho kinh tế Do thân Nhà nước cần tự tìm cách huy động vốn để bù đắp thâm hụt ngân sách Cuối thân ngân hàng phải có lượng vốn ban đầu làm sở cho hoạt động kinh doanh tiền tệ m nh Nhưng ngân hàng chất vay vay hay nguồn vốn ngân hàng huy động lại nguồn vốn để doanh nghiệp khác vay nên công tác huy động vốn lại có ý nghĩa quan trọng 1.1.3.3 ác h nh th c huy động vốn ngân hàng thương mại * Huy động vốn theo thời gian - Ngắn hạn: Các khoản huy động có thời gian 12 tháng gọi khoản huy động ngắn hạn.Tiền gửi NHTM mà chia nhỏ kỳ hạn theo ngày, tuần, tháng, quý Đối với khoản tiền gửi này, tỷ lệ dự trữ bắt buộc thường cao.Đây nguồn tiền thường khách hàng ưa chuộng nên chiếm tỷ trọng cao t ng vốn huy động - Trung hạn: Các NHTM thường huy động nguồn tiền trung hạn (từ 12 tháng đến 60 tháng).Song nguồn vốn mà ngân hàng huy động nguồn vốn ngân hàng thấp nguồn vốn huy động ngắn hạn - Dài hạn: Nguồn vốn dài hạn (trên 60 tháng) kỳ hạn dài nên lãi suất chi trả cho nguồn tiền thường cao Đây nguồn tiền có chi phí cao nên chiếm tỷ trọng thấp so với nguồn ngắn hạn t ng nguồn vốn huy động thường cho vay, đầu tư vào dự án có tính khả thi cao * Huy động vốn theo đối tượng huy động - Huy động vốn từ dân cư Trong kinh tế phát triển, đời sống dân cư nâng cao ngồi khoản tiền tiêu dùng, tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời nhàn rỗi Nhằm mục đích đảm bảo an tồn sinh lời, họ sử dụng h nh thức đầu tư mua vàng, ngoại tệ mạnh, bất động sản, c phiếu hay trái phiếu Các h nh thức mang lại nguồn lợi nhuận cao lại tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn Do đó, đại phận dân chúng th chọn h nh thức gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng vừa đảm bảo an tồn, vừa thu khoản lợi tức định Tùy thuộc vào nhu cầu sử dụng tiền mặt mà khách hàng lựa chọn h nh thức gửi tiền khác với k hạn khác - Huy động vốn từ t chức kinh tế, t chức tín dụng t chức khác Đây khoản tiền gửi doanh nghiệp, t chức tín dụng ngồi nước, t chức xã hội khác quan nhà nước, đơn vị vũ trang, t chức trị xã hội… hần lớn mục đích nguồn tiền gửi nhằm mục 10 gắn liền với quyền lợi trách nhiệm cán cơng nhân viên Chính sách cán đắn yếu tố quan trọng tạo thành công ngân hàng Trong trình phát triển lâu dài, ngân hàng techcombank chi nhánh Thanh Hóa cần tiếp tục xây dựng đội ngũ cán đào tạo đồng nghiệp vụ ngân hàng, năm vững sử dụng thành thạo máy vi tính, giỏi ngoại ngữ,…nhằm phù hợp với địi hỏi Có hình thức khen thưởng kịp thời để khuyến khích động sáng tạo, bên cạnh h nh thức sử phạt nghiêm minh việc làm sai trái, tạo lập mơi trường mà người có mối quan hệ tốt công việc Cán làm công tác nguồn vốn phải hiểu biết nhiều mặt nghiệp vụ, có khả sử lý tình cơng tác cách thành thạo, giải đáp thắc mắc người gửi tiền Những người làm công tác huy động phải thành thạo tỷ lệ tiết kiệm, đào tạo tin học, tốn khơng dùng tiền mặt… Nhân viên quỹ huy động vốn sở phải ph cập kiến thức huy động vốn, lãi suất, tín dụng, tỷ giá hối đối, ngoại tệ,… phải hiểu biết giải thích phân biệt cho khách hàng hình thức huy động vốn, nêu bật lợi ích việc gửi tiền… Nói tóm lại, cán ngân hàng cần phải tích cực hoạt bát, lịch giao tiếp, sở tăng cường tín nhiệm, thắt chặt mối quan hệ bạn hàng lâu dài Như thế, tức ngân hàng có sách cán đắn, phù hợp với nhu cầu kinh doanh, tạo niềm tin với khách hàng, giúp ngân hàng khơi tăng nguồn vốn để đầu tư sử dụng vốn cho kinh tế 3.2.5 S d g h ho suấ huy độ g vố Trong chế thị trường phải chấp nhận cạnh tranh tất yếu, hoạt động Ngân hàng cạnh tranh lãi suất ph biến mà ngân hàng thường hay dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh am Sơn Thanh Hóa Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cho phép chủ động điều chỉnh lãi suất huy động vốn, phải chấp nhận mức phí điều động vốn chung tồn ngành, ngân hàng techcombank chi nhánh Thanh Hóa phải tính t ng hoà loại nguồn vốn cho vừa thu hút loại nguồn vốn vừa đảm bảo hiệu kinh doanh 63 Để đảm bảo nguyên tắc huy động vốn, là: - Lãi suất phải phù hợp với thị trường đảm bảo quyền lợi khách hàng - Lãi suất huy động phải xây dựng sở lãi suất đầu ra, bù đắp chi phí có lãi - Phản ánh cung – cầu thị trường vốn Thực việc áp dụng lãi suất cạnh tranh linh hoạt làm tăng chi phí nguồn vốn kết thu quy mô nguồn vốn tăng trưởng, cấu vốn hợp lý, gia tăng n định, hạn chế rủ lãi suất, rủi ro khoản 3.2.6 Mở rộ g ua hệ đ m g ướ ho độ g Ngân hàng techcombank chi nhánh Thanh Hóa có trụ sở nằm trung tâm Thành phố Thanh Hóa.Vì chi nhánh gặp khó khăn việc mở rộng quan hệ giao dịch với khách hàng huyện tỉnh.Mọi hoạt động phải giao dịch chi nhánh quỹ tiết kiệm đặt chợ Tây Thành.Hơn nữa, địa bàn hoạt động chi nhánh có nhiều chi nhánh NHTM khác hoạt động Việc cạnh tranh để thu hút khách hàng cần thiết ngân hàng techcombank chi nhánh Thanh Hóa Mặc dù gặp số bất lợi song công tác huy động vốn chi nhánh đạt kết đáng khích lệ Chi nhánh phải tiến hành xem xét tuyến phố, khu vực đông dân cư để đặt quầy huy động, đặc biệt khu dân cư huyện nơi có mật độ dân cư lớn công tác sinh hoạt, nơi cách xa chi nhánh ngân hàng Hơn xuất số khu đô thị mới, việc mở rộng công tác huy động vốn chi nhánh tới khu vực sớm tạo điều kiện giúp cho chi nhánh huy động vốn tốt, đồng thời tạo lập uy tín chi nhánh khách hàng Tóm lại, để khơi tăng nguồn vốn huy động, bên cạnh việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn th ngân hàng cần phải đẩy mạnh phát triển mạng lưới huy động tới khắp khu vực kinh tế, khu vực đông dân cư, vùng ngoại thành - nông thôn 64 3.3 Những giải pháp điều kiện 3.3.1 Hoàn thiện sách, hành lang pháp lý Trong cơng tác huy động vốn đầu tư cho phát triển kinh tế nguồn vốn lớn mà ngân hàng huy động khoản tiền gửi, khoản tiền tiết kiệm t chức, cá nhân…Đây khoản tiền tạm thời nhàn rỗi khoản tích luỹ dân cư V để huy động vốn ngồi việc thúc đẩy kinh tế phát triển, Nhà nước cịn phải có sách nhằm thu hút vốn, biện pháp hữu hiệu ngăn chặn xài sang lãng phí, tệ nạn tham ơ…để nâng caotích luỹ Khi có khoản tích luỹ cần phải có biện pháp thu hút vốn để biến chúng thành khoản đầu tư phục vụ cho phát triển kinh tế Vì vậy, đểhuy động khoản tiền nhàn dỗi dân cư, thu hút người dân gửi tiền vào ngân hàng vấn đề mang ý nghĩa định phải thực n định kinh tế, kiềm chế lạm phát có cách thức bảo tồn vón cho người gửi tiền quy định rõ ràng để tạo lòng tin yên tâm công chúng ngân hàng nắm giữ khoản vốn họ.Nhà nước cần ban hành thực cách đồng văn pháp quy lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng Trong thực sách tiền tệcần hưởng đến việc loại bỏ công cụ điều hành trực tiếp, tiến đến sử dụng linh hoạt có hiệu cơng cụ gián tiếp để điều hành sách tài - tiền tệ.Kinh doanh ngân hàng lĩnh vực phức tạp ảnh hưởng lớn đến kinh tế Quản lý giám sát hoạt động ngân hàng cần thiết việc quản lý không tốt, không phù hợp dễ gây sai lệch thị trường tài chính- tiền tệ, ảnh hưởng chunh đến kinh tế gây không khó khăn hoạt động NHTM Để tăng tính chủ động cho NHTM hoạt động hành lang kinh doanh rộng NHNN ban hành chế lãi suất thoả thuận Đây định đắn NHNN tình hình hồ nhập với kinh tế giới Những công cụ như: Hạn mức tín dụng, lãi suất…là cơng cụ điều hành trực tiếp NHNN Việc loại bỏ chúng thay công cụ gián tiếp: Dự trữ bắt 65 buộc, nghiệp vụ thị trường mở…sẽ làm cho việc điều hành sách tài chínhtiền tệ NHNN linh hoạt hiệuquả Ngoài biện pháp trên, Nhà nước cần có quy định việc xử lý việc làm sai trái NHTM mà cụ thể trực tiếp cán ngân hàng Bên cạnh cần có sách khen thưởng rõ ràng, tránh tình trạng người làm bị quy kết trách nhiệm Những vụ bê bối hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thời gian vừa qua có ngun nhân khơng nhỏ làsự tiếp tay cán tín dụng ngân hàng làm thất thoát tài sản Nhà nước gây xáo trộn kinh tế, làm lịng tin cơng chúng với ngân hàng…Đó học lớn cho hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam Chính vậy, hoạt động ngân hàng phải đặt môitrường pháp lý phù hợp với địi hỏi tại.Ngồi ra, NHNN cần tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động NHTM 3.3.2 Sự ổ định m rường kinh tế vĩ m Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn củangân hàng Nó tạo thuận lợi đến công tác huy động vốn đồng thờicũng cản trở làm hạn chế đến kết huy động vốn Như n định củamôi trường kinh tế vĩ mô điều kiện tiền đề quan trọng cho sựtăng trưởng nói chung cho việc đảy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốnvào ngân hàng Đối với Việt Nam nay, nội dung việc tạo lập n định kinh tế vĩ mơ kiểm sốt lạm phát, n định tiền tệ, điều kiện cho việc thực thi có hiệu giải pháp nhằm huy động vốn ngân hàng Thực tếtrong thời gian qua Đảng, Nhà nước cấp, ngành có liên quan có nhiều cố gắng việc tạo lập, trì n định tiền tệ.Các ngân hàng bước đầu sửdụng số công cụ sách tài chính- tiền tệ lãi suất, tỷ giá hối đoái…để n định kinh tế có kết đáng khích lệ Hiện tượng phát hành tiền vào lưu thông để bù đắp chi tiêu ngân sách Nhà nước khơng cịn nữa, phần làm cho tiền tệ n định, giảm tỷ lệ lạm 66 phát Vì giai đoạn cần phải điều chỉnh cơng cụ sách cách linh hoạt đểnó dễ dàng thích nghi với biến động nhanh chóng kinh tế đồngthời tác động mạnh mẽ tới việc khơi tăng nguồn vốn huy động ngân hàng 3.3.3 T o lập phát triển thị rường vốn Kinh nghiệm nước phát triển cho thấy để phát triển kinh tế cơngnghiệp hố - đại hố vấn đề huy động vốn, hình thành phát triển thịtrường vốn cần thiết Kể từ kinh tế nước ta chuyển từ chế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trường có điều tiết vĩ mơ Nhà nước, kinh tế đãcó thành tựu đáng khích lệ; tốc độ phát triển kinh tế năm sau cao năm trước, đời sống nhân dân cải thiện nhiều, đơn vị kinh tế tự chủtrong sản xuất kinh doanh, tự chủ tạo lập nguồn vốn sử dụng chúng có hiệu quả.Tuy nhiên với chế huy động vốn khơng thể đáp ứng theonhu cầu kinh tế đặt ra, đặc biệt nguồn vốn trung - dài hạn Như việc hình thành phát triển thị trường vốn theo nghĩa việc làm cần thiết Thịtrường vốn hình thành phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thơng qua việc phát hành chứng khốn, mặt khác nơi tạo điều kiện cho nhà đầu tư chuyển chứng khốn thành tiền mặt cách nhanh chóng nhất, doanh nghiệp có đủ điều kiện phát chứng khốn thông qua việc đấu thầu trung gian bán trực tiếp nhà đầu tư Người sở hữu chứng khốn bán chứng khốn sở giao dịch, thông qua thị trường vốn tạo kênh cho nguồn vốn xã hội chảy đến nơi cónhu cầu đầu tư, sử dụng vốn có hiệu với giá rẻ nhằm thúc đẩy sản xuất hoạt động, dịch vụ Ngân hàng mở rộng khả huy động vốn thông qua việc phát hành công cụ nợ như: trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng Hơn nguồn vốn huy động ngân hàng chủ yếu ngắn hạn, công tác huy động vốn trung - dài hạn gặp nhiều khó khăn, v thề ngân hàng có nhiều trở ngại vay trung - dài hạn Mặt khác khả thanhtoán trái phiếu khơng đơn giản, có thị trường vốn tập trung, việc phát hàng mua bán lãi 67 trái phiếu theo tính chất thị trường việc huy động vốn đặc biệt vốn trung - dài hạn thuận lợi cho NHTM 3.3.4 T g cường công tác thông tin, tuyên truy n vấ đ v ngân hàng, ti n tệ, tín d ng Khơng phải cơng chúng có hiểu biết cần thiết hoạt độngcủa ngân hàng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Vì việc tuyêntruyền qua phương tiện thông tin đại chúng góp phần to lớn vào nâng caohiểu biết người dân vần đề sách tiền tệ - tín dụng, tạo lập thóiquen sử dụng tiện ích, sản phẩm ngân hàng, để ngân hàng thực đivào đời sống dân cư T chức thị trường ngân hàng đồng đại.Muốn có thị trường ngân hàng hút giao dịch tiền tệ dân chúng cần phải t chức mạng lưới ngân hàng đến tụ điểm kinh tế, khu dân cư Thiết lập hệ thống tin học nối mạng ngân hàng…Tuy nhiên việc t chức xây dựng mạng lưới ngân phải dựa kế hoạch phát triển kinh tế vùng để bố tríhợp lý ngân hàng hay t chức tín dụng nhằm phục vụ tốt nhu cầu giao dịch dân cư, nhu cầu phát triển ngành kinh tế việc giải vấn đề xã hội vùng 3.3.5 Chính sách lãi suất Chính sách lãi suất sách quan trọng ngân hàng Vì ngân hàng ln phải tìm cách trì lãi suất cạnh tranh, dành vốn khơng với mà cịn với t chức tiết kiệm người phát hành công cụ khác thị trường vốn Đặc biệt giai đoạn khan tiền tệ, cho dù cómột khác biệt tương đối nhỏ lãi suất thúc đẩy người gửi tiền tiết kiệm nhà đầu tư chuyển vốn mà họ có từ t chức tiết kiệm sang t chức khác Muốn đảm bảo có lợi cho hai bên chi nhánh phải thực chế lãi suấtmềm dẻo, linh hoạt cho người gửi tiền ngân hàng tức dùng lãi suất làm đònbẩy tạo tự chủ, động huy động vốn.Lãi suất huy động vốn danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để khuyến khích tiết kiệm, 68 trách tích luỹ vàng ngoại tệ Đồng thời ngân hàng phải có sách khôn khéo để tạo mứcsinh lời cao cho đồng nội tệ vừa đảm bảo cân đối hài hoà lãi suất huy động, thu hẹp dần khoảng cách lãi suất hai loại tiền: Ngoại tệ nội tệ mà nâng cao sức huy động vốn ngồi nước, phấn đấu giảm chi phí nghiệp vụ ngân hàng sở nâng cao hiệu kinh doanh tiến tới tự hoá lãi suất theo chếthị trường Ngân hàng techcombank chi nhánh Thanh Hóa cần phải thực sách lãi suất linh hoạt phù hợp, cụ thể: Ngân hàng cần có điều chỉnh phù hợp mức lãi suất có kỳ hạn t chức kinh tế tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dân cư v hai loại lãi suất có chênh lệch Điều tạo bất b nh đẳng tầng lớp dân cư.Tất nhiên, ngân hàng cần phải quan tâm đến thời hạn tiền gửi, ứng với kỳ hạn phải cómức lãi suất thích hợp, thời hạn dài lãi suất cao Mặt khác, Ngân hàng cần có sách lãi suất ưu đãi nhữngkhách hàng quen, khách hàng có số dư tiền gửi cao, gửi thời gian dài…còntrong thời gian tới dịch vụ ngân hàng đại hố ngân hàng khơngnên trả lãi loại tài khoản tiền gửi không kỳ hạn đồng thời ngân hàngcũng không nên yêu cầu khách hàng trả lệ phí dịch vụ cho khoản tốnnày, có khuyến khích dân chúng gửi tiền vào ngân hàng tạo thànhthói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng hoạt động giao dịch mua bán vàthanh toán Đặc biệt giai đoạn nhu cầu loại vốn trung - dài hạn nhiềumà cung th địi hỏi ngân hàng phải đưa mức lãi suất phù hợp để thu hút đượcnguồn vốn nhằm đáp ứng yêu cầu kinh tế Vì cần tách mức lãi suất huy động vốn trung - dài hạn riêng thành hai loại.Theo tình trạng th người gửi tiền năm hưởng quyền lợi gần tương đương với người gửi tiền năm, lúc họ khơng phải lo lắng với rủi ro bất ngờcó thể xảy lạm phát, khủng hoảng Mặt khác, ngân hàng cần đa dạng hốhình thức trả lãi nghĩa cho người gửi tiền nhận lãi hàng tháng đến hạn tuỳ ý thay lấy đáo hạn 69 khách hàng rút tiền trước hạn ngân hàng nên vui lòng cho họ hưởng mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Như vậy, ngân hàng vừa thu lợi tức vừa đảm bảo công khách hàng ngân hàng tạo niềm tin cho người dân gửi tiền vào ngân hàng gửi thời gian dài họ vay tiền ngân hàng họ phải trả lãi thường xuyên đến trả hết nợ gốc phải trả lãi Cuối ngân hàng cần có quy định cụ thể việc công bố lãi suấtđể người dân theo dõi cách dễ dàng Nếu có thay đ i nêntiến hành công bố vào thời điểm định phải thông báo rộng rãi cácphương tiện thông tin đại chúng để nhân dân nắm bắt kịp thời Mặt khác banhành sách lãi suất th nên có sách cho người gửi tiền trước đócũng hưởng mức lãi suất kể từ ngày ban hành, cịn thời gian trước vẫnhưởng theo mức lãi suất cũ Như có phức tạp cho việc tính tốn cán bộngân hàng khuyến khích người dân gửi tiền mà không lo sợ đồng tiền mấtgiá Việc áp dụng sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt phù hợp với thời kỳ cụthể giải pháp điều kiện để mở rộng nâng cao hiệu công tác huy độngvốn 70 Kết luận Vốn kinh tế cần thiết, vốn sở để phát triển kinh tếcủa quốc gia, thiếu vốn kinh tế lâm vào trì trệ, suy thối Chính thế, hoạt động huy động vốn cho có hiệu ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng techcombank chi nhánh Thanh Hóa nói riêng cần thiết, qua tạo dựng nguồn vốn dồi dào, n định , đáp ứng đầy đủ nhu cầu cho phát triển đất nước Việc nghiên cứu nhằm hoàn thiện phát triểnnghiệp vụ huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM đóng góp phần to lớn vào việc nâng cao hiệu kinh tế, phát triển sản xuất kinh doanh Trong năm gần đây, hoạt động huy động vốn có bước phát triển đáng kể, lựợng vốn huy động năm sau cao năm trước, đánh dấu bước trưởng thành đáng kể hệ thống NHTM lớn mạnh kinh tế Tuy nhiên, để đáp ứng đầy đủ, kịp thời nguồn vốn cho phát triển đất nước đòi hỏi cố nhiều gắng ngân hàng techcombank chi nhánh Thanh hóa toàn thể hệ thống NHTM.Ngoài ra, giúp đỡ từ phía nhànước NHNN cần thiết Do thời gian nghiên cứu ngắn, nên không tránh khỏi thiếu sót nên em tìm hiểu chưa kĩ lưỡng, khơng tránh khỏi thiếu sót em mong thầy, xem xét b xung để em hiểu rõ thêm có thêm kiến thức cho thân 71 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: Khái quát hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1 Tổng quan huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc đ ểm gâ hà g hươ g m i 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Đặc điểm 1.1.2 Các ho động chủ yếu gâ hà g hươ g m i 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.2.3 Ngân hàng thực dịch vụ trung gian 1.1.3 Ho độ g huy động vốn gâ hà g hươ g m i 1.1.3.1 Khái niệm 1.1.3.2 Vai trò hoạt động huy động vốn 1.1.3.3 ác h nh th c huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.3.4 Các nguồn vốn khác 14 1.2 iệu huy động vốn t ong hoạt động inh oanh ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Quan niệm h ệu uả huy độ g vố 15 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng hươ g m i 16 1.2.3 Các đá h g h ệu huy động vốn gâ hà g hươ g m 18 1.2.3.1 ác ch ti u định ng 18 1.2.3.2 ác ch ti u định t nh 19 1.3 Các nhân tố ảnh hư ng t i hiệu huy động vốn 22 1.3.1 hâ ố chủ ua 22 1.3.2 hâ ố hách ua 24 Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng techcombank chi nhánh Thanh óa giai đoạn 2011-2013 26 2.1 Tổng quan ngân hàng techcombank chi nhánh Thanh Hóa 26 72 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển techcombank techcombank chi nhánh Thanh Hóa 26 2.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Techcombank 26 2.1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Techcombank chi nhánh Thanh Hóa 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức techcombank Thanh Hóa 27 2.1.3 Khái quát tình hình ho ch động kinh doanh ngân hàng techcombank há h Tha h Hóa g a đo n 2011-2013 29 2.1.3.1 Hoạt động sử dụng vốn 29 2.1.3.2 Hoạt động kế toán, ngân quỹ 31 2.1.3.3 Hoạt động bảo lãnh 31 2.1.3.4 Hoạt động dịch vụ 31 2.1.3.5 Hoạt động kế tốn – tài 33 2.1.3.6 Hoạt động kiểm tra, giám sát 33 2.1.3.7 Hoạt động tổ ch c hành 34 2.1.3.8 Hoạt động tiền ương, tiền thưởng thu nhập 34 động kinh doanh ngân hàng techcombank chi nhánh 2.1.4 Kết ho Tha h Hóa g a đo n 2011-2013 35 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng techcombank chi nhánh Thanh óa giai đoạn 2011-2013 36 2.2.1 T ệ hoà hà h ế ho ch huy độ g vố 36 2.2.2 Quy m gu 2.2.3 Cơ cấu gu vố ho độ g 38 vố huy độ g 39 2.2.4 Ch ph huy độ g vố 49 2.2 Khả g đáp ứ g hu cầu v vố 50 2.3 Đánh giá hiệu công tác huy động vốn techcombank Thanh Hóa giai đoạn 2011-2013 52 2.3.1 Những thành tựu đ 52 2.3.2 Những mặt h n chế nguyên nhân mặt h n chế 53 Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn ngân hàng techcombank chi nhánh Thanh Hóa 57 3.1 Định hư ng cho công tác huy động vốn ngân hàng techcomban chi nhánh Thanh óa giai đoạn 2015 – 2020 57 73 3.1.1 Nhu cầu v vấ đ phát triển n n kinh tế 57 3.1.2 Đị h hướ g cho c g ác huy động vốn ngân hàng techcombank chi nhánh Thanh Hóa 58 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn ngân hàng techcombank chi nhánh Thanh Hóa 60 3.2.1 Không ngừ g đổi công nghệ ngân hàng 60 3.2.2 Huy động vốn gắn li n với mặt ho 3.2.3 Chiế động ngân hàng 61 ược khách hàng 62 3.2.4 Chính sách cán đú g đắn phù hợp với nhu cầu kinh doanh 62 3.2 S d g h ho suấ huy độ g vố 63 3.2.6 Mở rộng quan hệ đ i lí m g ưới ho động 64 3.3 Những giải pháp điều kiện 65 3.3.1 Hoàn thiện sách, hành lang pháp lý 65 3.3.2 Sự ổ định m rường kinh tế vĩ m 66 3.3.3 T o lập phát triển thị rường vốn 67 3.3.4 T g cường công tác thông tin, tuyên truy n vấ đ v ngân hàng, ti n tệ, tín d ng 68 3.3.5 Chính sách lãi suất 68 Kết luận 71 74 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: T chức máy ngân hàng techcombank Thanh Hóa 27 Bảng 2.1: Tình hình sử dụng vốn techcombank chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2011 - 2013 29 Bảng 2.2: Số lượng máy ATM ngân hàng techcombank Thanh Hóa: 32 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TCB chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2011-2013 35 Bảng 2.4: Tình hình thực kế hoạch huy động vốn ngân hàng techcombank chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2011 - 2013 36 Bảng 2.5: T ng nguồn vốn huy động ngân hàng techcombank chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2011 - 2013 38 Bảng 2.6: Huy động vốn theo thời gian qua năm 2011 – 2013 40 Bảng 2.7: Huy động vốn ngân hàng techcombank chi nhánh Thanh Hóa theo đối tượng huy động iai đoạn 2011-2013 42 Bảng 2.8: Lãi suất huy động vốn ngân hàng techcombank chi nhánh Thanh Hóa (áp dụng từ ngày 08/04/2014) 45 Bảng 2.9: T nh h nh huy động vốn theo loại tiền ngân hàng techcombank chi Thanh Hóa giai đoạn 2011-2013 48 Bảng 2.10: Chi phí trả lãi bình quân t ng NVHĐ ngân hàng techcombank chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2011 - 2013 49 Bảng 2.11: Cân đối nguồn vốn huy động sử dụng vốn nhân hàng techcombank chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2011 - 2013 51 Biểu đồ 2.1: Nợ xấu ngân hàng techcombank chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2011-2013 30 Biểu đồ 2.2: Tình hình thực kế hoạch huy động vốn 37 Biểu đồ 2.3: T ng nguồn vốn huy động ngân hàng techcombank chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2011 – 2013 38 75 Biểu đồ 2.4 Huy động vốn theo thời gian ngân hàng techcombank chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2011-2013 41 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm c phiếu, trái phiếu t ng nguồn vốn huy động từ dân cư qua năm 2011-2013 44 Biểu đồ 2.6: Tiền gửi t chức kinh tế t ng nguồn vốn huy động ngân hàng techcombank chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2011-2013 46 Biểu đồ 2.7: Tăng, giảm chi phí trả lãi ngân hàng techcombank chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2011 – 2013 50 Biểu đồ 2.8: Tình hình sử dụng vốn ngân hàng techcombank chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2011 – 2013 51 76 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Diễn giải CBNV Cán nhân viên GDP T ng thu nhập quốc nội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCB Techcombank TK Tài khoản T đ Triệu đồng VND Việt Nam đồng USD Đôla Mỹ 77