MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Mục tiêu chung
Bài viết phân tích tình hình huy động và sử dụng vốn trong ba năm qua tại Ngân hàng TMCP Công Thương Vĩnh Long, đồng thời chỉ ra những tồn tại trong công tác này Qua đó, tác giả đề xuất các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn tại ngân hàng, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của chi nhánh Vĩnh Long.
Mục tiêu cụ thể
Phân tích tình hình huy động vốn và sử dụng vốn qua 3 năm từ 2008 –
2010, sau đó đánh giá tình hình huy động vốn và sử dụng vốn dựa vào các chỉ tiêu huy động và sử dụng vốn
Bài viết này nhằm phân tích những vấn đề tồn tại trong công tác huy động và sử dụng vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Vĩnh Long Đồng thời, bài viết cũng đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn tại ngân hàng này trong thời gian tới.
CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
Doanh số cho vay của Ngân hàng có tăng qua các năm hay không?
Doanh số thu nợ của Ngân hàng có đạt chỉ tiêu kế hoạch đề ra hay không?
Dư nợ cho vay của Ngân hàng có tăng qua các năm hay không?
Tình hình nợ xấu của Ngân hàng có giảm qua các năm hay không?
Tình hình huy động vốn của Ngân hàng có đạt chỉ tiêu kế hoạch đề ra và có tăng trưởng qua các năm hay không?
Ngân hàng đang nỗ lực cải thiện hiệu quả hoạt động kinh doanh thông qua việc áp dụng các giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế hiện tại Để duy trì và phát huy hiệu quả trong hoạt động tín dụng, ngân hàng cần tập trung vào việc tối ưu hóa quy trình cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường quản lý rủi ro Những biện pháp này sẽ giúp ngân hàng không chỉ cải thiện kết quả kinh doanh mà còn tạo ra sự tin tưởng từ phía khách hàng trong những năm tới.
PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
PHƯƠNG PHÁP LUẬN
2.1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
2.1.1.1 Định nghĩa Ngân hàng thương mại (NHTM)
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức tài chính chuyên nhận tiền gửi từ khách hàng, với cam kết hoàn trả số tiền này NHTM sử dụng nguồn vốn huy động để cho vay, thực hiện chiết khấu và cung cấp dịch vụ thanh toán, đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính.
2.1.1.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại (NHTM)
Ngân hàng thương mại đóng vai trò là trung gian tín dụng, một chức năng đặc trưng và thiết yếu giúp thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc làm trung gian thanh toán và quản lý các phương tiện thanh toán, phục vụ như thủ quỹ cho doanh nghiệp và thực hiện các dịch vụ thanh toán theo ủy nhiệm của khách hàng Ngoài ra, ngân hàng thương mại còn cung cấp nhiều dịch vụ tài chính khác như tư vấn tài chính, đầu tư, giữ hộ giấy tờ và chứng khoán, cũng như làm đại lý phát hành cổ phiếu và trái phiếu, từ đó thu được hoa hồng Đặc biệt, ngân hàng thương mại có khả năng "tạo ra tiền" thông qua hoạt động tín dụng, nhờ vào sự tương tác trong hệ thống ngân hàng, với tiền được tạo ra chủ yếu từ các giao dịch tín dụng giữa các ngân hàng.
2.1.2 NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM)
Vốn chủ sở hữu, hay còn gọi là vốn tự có của Ngân hàng, bao gồm giá trị thực tế của vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và một số nguồn vốn khác theo quy định của Ngân hàng Trung ương.
Chức năng vốn chủ sở hữu của Ngân hàng là:
+ Chức năng bảo vệ người gửi tiền
+ Chức năng hoạt động Ngân hàng
+ Chức năng điều chỉnh hay vốn chủ sở hữu góp phần thỏa mãn yêu cầu của cơ quan quản lý Ngân hàng a Vốn điều lệ
Vốn điều lệ là số vốn ban đầu được ghi trong điều lệ hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) khi bắt đầu hoạt động Vốn này do các chủ sở hữu ngân hàng đóng góp và phụ thuộc vào hình thức sở hữu của từng ngân hàng Mức vốn điều lệ cùng phương thức đóng góp được quy định trong điều lệ hoạt động của mỗi ngân hàng và phải được Ngân hàng Trung ương phê duyệt.
Các quỹ của NHTM được hình thành và tạo lập trong quá trình hoạt động của Ngân hàng nhằm sử dụng cho những mục đích nhất định
Theo quy định của luật các tổ chức tín dụng, hàng năm, các tổ chức tín dụng phải trích một phần lợi nhuận sau thuế để thành lập và duy trì các quỹ cần thiết.
+ Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ được trích hàng năm theo tỷ lệ 5% trên lợi nhuận ròng Mức tối đa của quỹ do chính phủ quy định
Các quỹ khác như quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng và quỹ phát triển nghiệp vụ ngân hàng được trích lập và sử dụng theo quy định của pháp luật Sau khi trích lập, các quỹ dự trữ sẽ được các ngân hàng thương mại (NHTM) sử dụng đúng mục đích Tuy nhiên, nếu số tiền trong quỹ chưa được sử dụng, NHTM có thể tạm thời huy động theo nguyên tắc hoàn trả để làm nguồn vốn kinh doanh.
2.1.2.2 Vốn huy động a Huy động vốn tiền gửi
Tiền gửi của nhóm khách hàng là các tổ chức kinh tế bao gồm tiền gửi từ doanh nghiệp và các đơn vị kinh tế khác Nhóm khách hàng này thường gửi tiền tại Ngân hàng để thuận tiện cho hoạt động kinh doanh và giao dịch, nhưng cũng có khi họ gửi tiền với mục đích sinh lời thông qua các hình thức tiền gửi có kỳ hạn.
+ Tiền gửi không kì hạn:
Tiền gửi không kỳ hạn là loại hình gửi tiền cho phép khách hàng rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần thông báo trước cho ngân hàng Loại tiền gửi này chủ yếu phục vụ cho các khoản chi trả trong hoạt động kinh doanh hoặc giao dịch của khách hàng, không nhằm mục đích nhận lãi suất cao Mặc dù lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn thường thấp, khách hàng vẫn được hưởng các dịch vụ thanh toán tiện ích như ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu và séc từ ngân hàng.
+ Tiền gửi theo kì hạn:
Tiền gửi theo kỳ hạn là hình thức gửi tiền vào ngân hàng, trong đó khách hàng có thể lựa chọn thời hạn gửi phù hợp dựa trên thỏa thuận với ngân hàng.
Theo quy định, khách hàng gửi tiền có thời hạn chỉ được rút tiền khi đáo hạn, nhưng nhiều ngân hàng thương mại cho phép rút tiền trước hạn với lãi suất thấp hơn hoặc không có lãi suất Tiền gửi có kỳ hạn mang lại nguồn vốn ổn định cho ngân hàng, giúp họ đầu tư hiệu quả mà không cần dự trữ nhiều Để khuyến khích khách hàng gửi tiền, các ngân hàng thường cung cấp nhiều loại kỳ hạn khác nhau và áp dụng lãi suất cao hơn cho các khoản gửi có thời hạn dài, nhằm thu hút vốn trung và dài hạn.
- Tiền gửi của nhóm khách hàng là cá nhân và hộ gia đình: Tiền gửi của nhóm khách hàng là các nhân và hộ gia đình bao gồm:
Khoản tiền gửi tiết kiệm là số tiền của cá nhân và hộ gia đình được gửi vào tài khoản tiết kiệm, được xác nhận qua thẻ tiết kiệm Số tiền này sẽ được hưởng lãi suất theo quy định của ngân hàng nhận gửi và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật cũng như bảo hiểm tiền gửi.
Tiền gửi thanh toán là loại tài khoản mà cá nhân mở tại ngân hàng nhằm mục đích thực hiện các giao dịch không dùng tiền mặt, như ký séc hoặc sử dụng thẻ thanh toán.
Ngoài hai loại tiền gửi trên, tại các Ngân hàng thương mại còn có các khoản tiền gửi khác như sau:
- Tiền gửi vốn chuyên dùng
- Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác
- Tiền gửi của Kho bạc Nhà nước
Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tại các ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng nguồn vốn kinh doanh Khi ngân hàng huy động thành công vốn, họ có khả năng sử dụng nguồn vốn giá rẻ để cho vay và đầu tư Thêm vào đó, thông tin từ tiền gửi của khách hàng giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về tình hình kinh tế của người dân, từ đó phát triển các chiến lược cho vay và cung cấp dịch vụ tài chính hiệu quả Hơn nữa, việc huy động vốn tiền gửi cũng góp phần ổn định lưu thông tiền tệ, bảo vệ giá trị đồng tiền và thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Giấy tờ có giá là chứng nhận do tổ chức tín dụng phát hành nhằm huy động vốn, xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong thời gian nhất định, cùng với điều kiện trả lãi và các cam kết khác Tại Việt Nam, khi các ngân hàng thương mại cần huy động vốn lớn trong thời gian ngắn, họ có thể phát hành các loại giấy tờ có giá như kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng và chứng chỉ tiền gửi.
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH LONG
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, hay còn gọi là Incombank, được thành lập từ việc tách một phần từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quá trình này bao gồm việc chuyển nhượng một bộ phận của Ngân hàng Nhà nước Trung ương vào tháng 7 năm 1988 và hầu hết các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tại các thành phố, quận, huyện, thị xã được thực hiện đồng loạt vào tháng 10 năm 1988.
Với vị thế là một trong bốn Ngân hàng Thương mại (NHTM) Nhà nước lớn nhất tại Việt Nam, Incombank hiện sở hữu tổng tài sản chiếm hơn 25% thị phần trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng Việt Nam Đặc biệt, nguồn vốn của Incombank đã chứng kiến sự tăng trưởng ấn tượng qua các năm, đặc biệt là từ năm 1996 với tốc độ tăng trưởng bình quân hơn 20%/năm, và có năm đạt mức tăng trưởng lên đến 35% so với năm trước.
Ngân hàng có mạng lưới kinh doanh rộng khắp với 02 sở giao dịch, 130 chi nhánh và hơn 700 điểm giao dịch trên toàn quốc Đơn vị này bao gồm 03 công ty hạch toán độc lập: công ty cho thuê tài chính, công ty TNHH chứng khoán và công ty quản lý nợ và khai thác tài sản, cùng với 02 đơn vị sự nghiệp là trung tâm công nghệ thông tin và trung tâm đào tạo Ngân hàng cũng là đơn vị tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam.
Kể từ khi Nhà nước chuyển đổi từ nền kinh tế tập trung bao cấp sang nền kinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà nước, cơ cấu tổ chức của Ngân hàng cũng đã thay đổi Theo nghị định 53/HĐBT ngày 06/3/1988 của Hội Đồng Bộ Trưởng, hoạt động của Ngân hàng được tổ chức thành 02 cấp.
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH VĨNH LONG
3.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Tháng 01/1988 chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương TP Vĩnh Long được thành lập và đi vào hoạt động
- Trước khi có pháp lệnh Ngân hàng ( 5/1990)
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương TP Vĩnh Long hoạt động không độc lập mà phụ thuộc vào NHNN TP Vĩnh Long, dẫn đến hạn chế trong sáng tạo kinh doanh Hoạt động tín dụng theo cơ chế bao cấp và chỉ thị của NHNN còn cứng nhắc và kém hiệu quả Mặc dù có nhiều đổi mới từ Đại hội VI, nhưng chi nhánh vẫn gặp một số nhược điểm như hoạt động tín dụng chỉ tập trung vào chuyên ngành kinh tế công thương nghiệp, chưa mở rộng và phát triển hết tiềm năng trong lĩnh vực kinh tế tiền tệ và tín dụng.
- Từ khi có pháp lệnh Ngân hàng, luật NHNN, luật TCTD
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương TP Vĩnh Long đã tách khỏi bộ phận của NHNN TP Vĩnh Long, hoạt động như một ngân hàng thương mại độc lập Ngân hàng tập trung vào các lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, thương mại và dịch vụ, đồng thời đa dạng hóa hình thức huy động vốn từ tiền nhàn rỗi của dân cư và cung cấp các khoản vay cho các thành phần kinh tế khác nhau.
3.2.2 Chức năng và nhiệm vụ
* Ban giám đốc gồm có: 01 giám đốc và 03 phó giám đốc
Giám đốc chi nhánh là người có quyền hạn cao nhất, điều hành mọi hoạt động và quyết định các vấn đề liên quan đến bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng hoặc kỷ luật cán bộ công nhân viên Đồng thời, giám đốc cũng chịu trách nhiệm hoàn toàn với Ngân hàng cấp trên.
- Phó Giám đốc: có nhiệm vụ hỗ trợ Giám đốc cùng các nghiệp vụ, giám sát tình hình hoạt động của các phòng trực thuộc đơn vị
Phòng tổ chức hành chánh có nhiệm vụ quản lý hành chính đội ngũ cán bộ công nhân viên, đảm bảo sự tham gia hiệu quả vào tổ chức của đơn vị Phòng này cũng thực hiện việc lập các thủ tục cần thiết để trình lên Ban giám đốc, đồng thời ra quyết định khen thưởng hoặc kỷ luật các thành viên trong tổ chức.
Phòng kiểm tra nội bộ đóng vai trò quan trọng trong việc giám sát và kiểm tra việc tuân thủ các chính sách, chủ trương của nhà nước liên quan đến hoạt động của ngân hàng và công tác tài chính tại các phòng ban.
- Phòng khách hàng: với chức năng tổng hợp và cân đối các nguồn vốn, vạch ra kế hoạch cho hoạt động tín dụng
+ Có nhiệm vụ giao dịch trực tiếp với khách hàng
+ Kiểm tra giám sát các hồ sơ, thủ tục vay vốn, các điều kiện vay vốn… trình lên Ban giám đốc ký các hợp đồng tín dụng
Kiểm tra giám sát trực tiếp quá trình sử dụng vốn và các điều kiện vay vốn của khách hàng là rất quan trọng Điều này bao gồm việc kiểm tra tài sản đảm bảo cho khoản vay, theo dõi việc thu lãi và thu nợ một cách hiệu quả.
Cần có trách nhiệm trong việc tiếp cận thông tin và thông báo từ trung ương, theo dõi tình hình cân đối giữa nguồn vốn và việc sử dụng vốn Dựa trên nhu cầu thiết yếu, cần trình bày báo cáo lên Ban giám đốc để xây dựng kế hoạch cụ thể.
Phòng ngân quỹ có trách nhiệm kiểm tra và kiểm soát lượng tiền mặt phát sinh trong ngày, đồng thời là nơi thực hiện các giao dịch thu chi bằng tiền mặt theo yêu cầu của khách hàng.
Phòng kế toán đóng vai trò quan trọng trong việc hướng dẫn và kiểm tra các dịch vụ kế toán tài chính, đồng thời kịp thời điều chỉnh những sai sót trong hệ thống kế toán Ngoài ra, phòng cũng thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến thanh toán thu chi theo yêu cầu của khách hàng, mở tài khoản cho khách hàng và kế toán các khoản thu chi trong ngày để đảm bảo lượng vốn hoạt động của Ngân hàng.
Theo dõi thường xuyên các tài khoản giao dịch với khách hàng và kiểm tra chứng từ phát sinh là nhiệm vụ quan trọng Ngoài ra, cần thông báo về việc thu nợ và thu lãi từ khách hàng, đồng thời tổng hợp số liệu phát sinh trên bảng kế toán nghiệp vụ Tất cả thông tin này sẽ được sử dụng để trình lên Ban giám đốc.
- Tổ điện toán: thực hiện thống kê số liệu, lưu trữ tài liệu thông tin, cập nhật số liệu phát sinh trong ngày
- Tổ tài trợ thương mại : thực hiện các giao dịch về ngoại tệ, kiều hối
- Tổ quản lý rủi ro: theo dõi các khách hàng có nợ quá hạn, nợ xấu
Dưới sự chỉ đạo trực tiếp của Ban giám đốc, chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương TP Vĩnh Long thực hiện các hoạt động huy động và cho vay vốn cho tất cả các thành phần kinh tế Bên cạnh đó, chi nhánh còn cung cấp các dịch vụ khác như thu đổi ngoại tệ và chuyển tiền.
3.2.3 Sơ đồ cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ của các bộ phận
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Công Thương Vĩnh Long
KẾT QUẢ HỌAT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH VĨNH LONG
Nền kinh tế trong những năm gần đây đã trải qua nhiều biến động phức tạp, dẫn đến những tác động trái ngược nhau, có lợi cho một số người nhưng lại gây hại cho người khác, tạo ra sự cạnh tranh gay gắt Điều này đặc biệt ảnh hưởng đến hoạt động của hệ thống Ngân hàng, khi các ngân hàng phải cạnh tranh quyết liệt để gia tăng lợi nhuận.
CÁC PHÒNG BAN CÁC PHÒNG GIAO DỊCH
Phòng tổ chức hành chánh
Phòng kiểm tra nội bộ
Tổ tài trợ thương mại
Tổ quản lý rủi ro
Phòng GD chợ Vĩnh Long
Phòng giao dịch Phước Thọ
Phòng giao dịch Mỹ Thuận
Phòng giao dịch Hòa Phú
Phòng giao dịch Vũng Liêm
Phòng giao dịch Bình Minh
Phòng giao dịch Trà Ôn
Bảng 1: TÌNH HÌNH CHUNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VĨNH LONG QUA 3 NĂM (2008 – 2010) Đơn vị tính: triệu đồng
Tổng thu nhập 238.164 188.029 317.387 -50.135 -21,05 129.358 68,80 Tổng chi phí 225.629 179.797 285.417 -45.832 -20,31 105.620 58,74 Lợi nhuận 12.535 8.232 31.970 -4.303 -34,33 23.738 288,36
( Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng Công Thương Vĩnh Long)
Ngân hàng TMCP Công Thương Vĩnh Long đã trải qua nhiều khó khăn trong việc khẳng định vị thế của mình trong cuộc cạnh tranh giữa các ngân hàng Bảng số liệu về kết quả hoạt động kinh doanh cho thấy những thách thức mà ngân hàng này phải đối mặt trong quá trình phát triển.
Nhìn chung thu nhập của Ngân hàng qua 3 năm tăng giảm không ổn định, năm 2009 giảm 21,05% tương ứng với số tiền là 50.135 triệu đồng so với năm
Năm 2010, thu nhập của Ngân hàng tăng 68,79% so với năm 2009, đạt 129.358 triệu đồng Nguyên nhân chính dẫn đến sự giảm sút thu nhập năm 2009 so với năm 2008 là do lạm phát cao và giá xăng dầu tăng, khiến lãi suất huy động và cho vay tăng theo Ngân hàng đã phải tăng lãi suất cho vay để cạnh tranh, ảnh hưởng đến thu nhập Thêm vào đó, năm 2009, Ngân hàng thiếu nguồn thu từ khách hàng mới và các ngành nghề mới như cho vay mua bán hàng hóa Tuy nhiên, năm 2010, với sự phục hồi của nền kinh tế, Ngân hàng đã mở rộng dịch vụ và áp dụng lãi suất hợp lý, thu hút nhiều khách hàng hơn Sự tăng trưởng này còn được hỗ trợ bởi việc khách hàng trả lãi và vốn từ năm 2009, góp phần nâng cao thu nhập của Ngân hàng.
Chi phí là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng, do đó ngân hàng luôn chú trọng quản lý chi phí Năm 2009, chi phí giảm 45.832 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ 20,31% so với năm 2008, nhờ vào việc lạm phát cao và chính sách thắt chặt tiền tệ của chính phủ Tuy nhiên, đến năm 2010, chi phí tăng lên 105.620 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ 58,74% do lạm phát gia tăng, yêu cầu ngân hàng nâng cao lãi suất huy động để thu hút vốn Bên cạnh đó, các chi phí như tiền điện, tiền thuê mặt bằng cũng tăng, cùng với việc ngân hàng tập trung vào thu hồi nợ xấu, dẫn đến phát sinh thêm chi phí Ngân hàng cũng đầu tư vào trang thiết bị hiện đại và tăng cường số lượng máy rút tiền để đáp ứng nhu cầu khách hàng, góp phần làm tăng chi phí.
Mục tiêu cuối cùng của Ngân hàng là đạt lợi nhuận cao, tuy nhiên, lợi nhuận này biến động liên tục cùng với thu nhập và chi phí Cụ thể, năm 2009, lợi nhuận giảm 34,33% so với năm 2008, tương đương 4.303 triệu đồng, do thu nhập và chi phí giảm Ngược lại, năm 2010, lợi nhuận tăng mạnh 288,36%, tương ứng với 23.738 triệu đồng, nhờ vào sự phục hồi kinh tế và các chính sách hỗ trợ của chính phủ Ngân hàng đã thận trọng trong việc sử dụng vốn, tập trung vào các khoản tín dụng mang lại lợi nhuận cao như cho vay theo chu kỳ sản xuất và đầu tư GTCG, từ đó góp phần đáng kể vào sự tăng trưởng lợi nhuận.
Lợi nhuận của Ngân hàng trong ba năm qua có sự biến động, nhưng mức giảm không đáng kể, trong khi thành tựu đạt được rất đáng mừng Điều này phản ánh sự lãnh đạo sáng suốt của Ban lãnh đạo và tinh thần đoàn kết của toàn thể nhân viên Lợi nhuận ổn định đã khẳng định vị thế ngày càng cao của Ngân hàng, đồng thời tạo dựng được lòng tin từ phía khách hàng nhờ khả năng cung cấp vốn kịp thời, giúp họ tránh được việc vay mượn với lãi suất cao từ thị trường tự do.
THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN
Ngân hàng Công Thương Vĩnh Long đạt được những thành tựu ấn tượng nhờ sự nỗ lực không ngừng của đội ngũ cán bộ nhân viên và việc tận dụng hiệu quả các nguồn lực sẵn có Ngân hàng có vị trí trụ sở thuận lợi tại trung tâm Thành phố, tiếp giáp với nhiều tuyến giao thông, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn và cho vay.
Trong những năm gần đây, Vĩnh Long đã chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ nhờ vào nhiều dự án lớn mang tính quốc gia, điều này đã thúc đẩy sự gia tăng của các doanh nghiệp và hộ kinh doanh cá thể trong khu vực.
Trong kỷ nguyên công nghệ hiện đại, ngân hàng đã tận dụng những thành tựu công nghệ tiên tiến, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động một cách đáng kể.
Bên cạnh những thuận lợi còn có những khó khăn như sau:
Trong những năm gần đây, tình hình kinh tế toàn cầu diễn ra phức tạp, đặc biệt là cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 đã tác động đáng kể đến nền kinh tế Việt Nam, nhất là trong lĩnh vực tài chính.
Hiện nay, Vĩnh Long chứng kiến sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng, đặc biệt về lãi suất, thủ tục cho vay và chất lượng dịch vụ Các ngân hàng này sở hữu đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, tích cực tìm kiếm và mở rộng khách hàng Họ cũng triển khai nhiều chính sách huy động vốn hấp dẫn và cung cấp các sản phẩm mới, đáp ứng nhu cầu và điều kiện của người dân.
CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG
PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ TÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH VĨNH
4.1.1 Phân tích chung tình hình huy động vốn Để đáp ứng được nhu cầu vốn cho sự phát triển chung của nền kinh tế thì việc tạo lập vốn cho Ngân hàng cũng là vấn đề quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của các NHTM Cũng như vậy, tại Ngân hàng TMCP Công Thương Vĩnh Long thì vấn đề vốn trở nên hết sức quan trọng, được xem như là vấn đề sống còn của Ngân hàng, bởi vì phần lớn thu nhập,chi phí của Ngân hàng từ nguồn vốn mang lại
SVTH: Trần Thị Nga Trang 25
Bảng 2: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VĨNH LONG QUA 3 NĂM (2008 – 2010) Đơn vị tính: triệu đồng
Vốn huy động 1.014.718 76,27 1.481.888 94,14 1.794.785 100,00 467.170 46,04 312.897 21,11 Vốn điều chuyển 315.745 23,73 92.396 5,87 0 0,00 -223.349 -70,74 -92.396 -100,00
( Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng Công Thương Vĩnh Long)
Theo bảng 2, tổng nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Công Thương Vĩnh Long đã tăng trưởng đáng kể Nguồn vốn của ngân hàng chủ yếu được hình thành từ hai nguồn chính: vốn huy động và vốn điều chuyển, cả hai đã đóng góp tích cực vào sự phát triển và lớn mạnh của ngân hàng qua từng năm.
Vốn huy động của Ngân hàng TMCP Công Thương Vĩnh Long chủ yếu đến từ tổ chức và cá nhân qua các hình thức như tiền gửi tiết kiệm và phát hành GTCG Trong ba năm qua, nguồn vốn này có xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ, với mức tăng 46,04% vào năm 2009 và 21,11% vào năm 2010 Sự phục hồi của nền kinh tế sau khủng hoảng năm 2008 đã giúp Ngân hàng thu hút lượng tiền gửi lớn từ người dân, nhờ vào sự tin tưởng trở lại vào hệ thống ngân hàng Năm 2010, Ngân hàng đã triển khai các chiến lược kinh doanh mới, như áp dụng lãi suất hấp dẫn cho các khoản gửi lớn và lãi suất cao cho GTCG, nhằm thu hút thêm khách hàng Những yếu tố này đã góp phần làm gia tăng đáng kể nguồn vốn huy động, tạo điều kiện cho Ngân hàng thực hiện các phương án kinh doanh hiệu quả và nâng cao lợi nhuận.
Vốn điều chuyển là giải pháp hiệu quả khi nguồn vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu của khách hàng Trong ba năm qua, vốn điều chuyển đã ghi nhận xu hướng giảm đáng kể, với tỷ lệ giảm 70,74% vào năm 2009, tương ứng với 223.349 triệu đồng so với năm 2008, và giảm 100% vào năm 2010 với số tiền giảm là 92.396 triệu đồng.
Năm 2008, lạm phát cao đã khiến lãi suất tăng, dẫn đến việc người dân rút tiền khỏi ngân hàng để đầu tư vào các tổ chức kinh doanh rủi ro hoặc mua vàng để tránh mất giá trị đồng tiền Điều này khiến Ngân hàng TMCP Công Thương Vĩnh Long không huy động được nhiều vốn, buộc phải sử dụng nguồn vốn điều chuyển lên đến 315.745 triệu đồng Tuy nhiên, vào năm 2009 và 2010, kinh tế phát triển đã tạo điều kiện cho ngân hàng áp dụng chính sách thu hút khách hàng qua lãi suất hấp dẫn và quà tặng, đồng thời thực hiện các chương trình khuyến khích sử dụng thẻ theo chính sách không dùng tiền mặt của chính phủ Kết quả là lượng vốn huy động từ kênh phân phối này tăng lên, dẫn đến sự giảm sút của vốn điều chuyển năm 2009 so với năm 2008, và đến năm 2010, ngân hàng đã đủ vốn đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà không cần đến vốn điều chuyển.
4.2.2 Các phương thức huy động vốn
Ngân hàng có nguồn vốn đa dạng, được huy động từ nhiều hình thức khác nhau từ các tổ chức kinh tế và cá nhân Sự phong phú của nguồn vốn này không chỉ phản ánh sự lớn mạnh của Ngân hàng mà còn cho thấy khả năng thu hút vốn hiệu quả.
SVTH: Trần Thị Nga Trang 28
Bảng 3: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VĨNH LONG QUA 3 NĂM (2008 – 2010) Đơn vị tính: triệu đồng
( Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng Công Thương Vĩnh Long)
Tiền gửi doanh nghiệp (TGDN) là một phần quan trọng trong tổng nguồn vốn, thường được các doanh nghiệp và đơn vị kinh tế khác gửi vào ngân hàng để thuận tiện cho hoạt động kinh doanh và giao dịch Loại tiền gửi này có hai hình thức chính, góp phần vào sự phát triển của hệ thống tài chính.
TGKKH là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra mà không cần thông báo trước cho ngân hàng, do đó lãi suất trả cho loại tiền gửi này rất thấp Trong ba năm qua, TGKKH đã có sự biến động không ổn định, với mức tăng 156.598 triệu đồng (71,67%) vào năm 2009 nhờ sự hỗ trợ lãi suất từ chính phủ và Ngân hàng TMCP Công Thương Vĩnh Long, giúp các TCKT tại Vĩnh Long tăng cường sản xuất và áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật, dẫn đến lợi nhuận cao Tuy nhiên, sang năm 2010, TGKKH giảm xuống còn 128.397 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ giảm 34,23% so với năm trước, do các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vĩnh Long cần vốn để mở rộng sản xuất và mua sắm trang thiết bị, dẫn đến lượng tiền nhàn rỗi gửi tại ngân hàng giảm.
Tiền gửi khách hàng (TGCKH) là hình thức gửi tiền tại ngân hàng nhằm sinh lợi từ vốn tạm thời chưa sử dụng, phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng mà không ảnh hưởng nhiều đến nguồn vốn hoạt động của ngân hàng Trong ba năm qua, TGCKH đã tăng mạnh, với mức tăng 101.248 triệu đồng (63,43%) vào năm 2009 và 239.173 triệu đồng (91,68%) vào năm 2010 Sự gia tăng này phản ánh thành công của ngân hàng trong việc áp dụng các chiến lược tiếp cận khách hàng hiệu quả Năm 2009 và 2010, doanh nghiệp đã nhận được hỗ trợ vốn để mở rộng sản xuất, giúp các dự án từ nguồn vốn trung và dài hạn mang lại lợi nhuận lớn Ngoài ra, lãi suất TGCKH không cao hơn lãi suất TGKKH, dẫn đến việc doanh nghiệp chuyển đổi từ đầu tư TGKKH sang TGCKH Theo bảng 3, nguồn vốn huy động của ngân hàng liên tục tăng, trong đó tiền gửi từ dân cư chiếm tỷ trọng cao nhất, bao gồm cả TGKKH và TGCKH.
TGKKH bao gồm tiền gửi qua tài khoản thẻ và TGTKKKH, với tiền qua tài khoản thẻ chủ yếu dùng cho thanh toán và chuyển khoản Khách hàng gửi tiền vào TKKKH nhằm mục tiêu tiết kiệm an toàn hơn là sinh lời Trong ba năm qua, loại tiền gửi này đã tăng liên tục, với mức tăng 17.565 triệu đồng (13,26%) vào năm 2009 so với năm 2008, và 53.273 triệu đồng (35,50%) vào năm 2010 so với năm 2009 Sự gia tăng này phản ánh sự thay đổi trong niềm tin của người dân vào hệ thống ngân hàng sau năm 2008, khi chính sách lãi suất cao vào năm 2009 đã thu hút người gửi tiền TKKKH để hưởng lãi suất và nhanh chóng đáo hạn.
Năm 2010, người dân đã khôi phục niềm tin nhờ vào các chính sách đúng đắn của Ban lãnh đạo, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn Ngân hàng đã đáp ứng nhu cầu tiện ích của người dân, mang lại sự hài lòng cho khách hàng thông qua việc liên kết với các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ thanh toán bằng thẻ và trả lương vào tài khoản Điều này đã dẫn đến sự gia tăng mạnh mẽ số lượng tài khoản khách hàng trong năm 2010.
Hình thức huy động vốn truyền thống của Ngân hàng TGCKH giúp tạo ra nguồn vốn ổn định, cho phép Ngân hàng chủ động trong hoạt động tín dụng Trong ba năm qua, tiền gửi này đã tăng trưởng mạnh mẽ, với mức tăng 141.268 triệu đồng (30,98%) vào năm 2009 và 62.058 triệu đồng (10,39%) vào năm 2010 Sự nỗ lực của các thành viên Ngân hàng trong việc hoàn thành nhiệm vụ và tuyên truyền cho người dân đã tạo sự tin tưởng Ngân hàng cũng triển khai các chính sách khuyến mãi cho khách hàng truyền thống và cung cấp nhiều sản phẩm hấp dẫn để thu hút khách hàng mới Đối với giấy tờ có giá, Ngân hàng đã phát hành các loại GTCG, với lượng huy động tăng lên 48.303 triệu đồng (107,96%) vào năm 2009 và 81.203 triệu đồng (87,27%) vào năm 2010, nhờ lãi suất hấp dẫn và thủ tục đơn giản Ngoài ra, tiền gửi từ tổ chức tín dụng cũng tăng liên tục, với mức tăng 2.188 triệu đồng (66,06%) năm 2009 và 5.587 triệu đồng (101,58%) năm 2010, do Ngân hàng tham gia chương trình hỗ trợ lãi suất của chính phủ và mở rộng quy mô hoạt động Ngân hàng luôn tìm kiếm giải pháp hợp tác với các NHTM khác để chia sẻ thông tin và nâng cao uy tín.
Ngân hàng đã hợp tác với nhiều ngân hàng thương mại khác nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng trong việc thanh toán và tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn từ các ngân hàng này.
4.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn
Bảng 4: CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VĨNH LONG QUA 3 NĂM (2008 – 2010)
Tổng nguồn vốn Tr Đồng 1.330.463 1.574.284 1.794.785 Vốn huy động Tr Đồng 1.014.718 1.481.888 1.794.785
Vốn điều chuyển Tr Đồng 315.745 92.396 0
Vốn huy động có kỳ hạn Tr Đồng 615.665 858.181 1.159.412
Dư nợ cho vay Tr Đồng 487.798 792.580 1.142.847 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn
Vốn điều chuyển/Tổng nguồn vốn
Vốn huy động có kỳ hạn /
Dư nợ cho vay/Vốn huy động
( Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng Công Thương Vĩnh Long)
4.2.3.1 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn
Tỷ trọng vốn huy động trên tổng nguồn vốn của ngân hàng đã tăng đều qua các năm, từ 76,26% năm 2008 lên 94,13% năm 2009 và đạt 100% vào năm 2010 Sự gia tăng này phản ánh sự lãnh đạo sáng suốt của Ban lãnh đạo, nhờ vào các chính sách huy động vốn với lãi suất hợp lý và các hoạt động chăm sóc khách hàng như thăm hỏi và bốc thăm trúng thưởng vào dịp cuối năm, từ đó tạo sự ủng hộ mạnh mẽ từ phía khách hàng.
4.2.3.2 Vốn điều chuyển/Tổng nguồn vốn
Chỉ tiêu này thể hiện mức độ phụ thuộc của Ngân hàng Công Thương Vĩnh Long vào Hội sở Sự hỗ trợ nguồn vốn từ Ngân hàng Hội sở là thiết yếu, nhưng việc tự cân đối nguồn vốn tại chỗ thông qua tăng cường khả năng huy động vốn sẽ mang lại lợi ích lớn hơn Điều này giúp Ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn của cá nhân và doanh nghiệp Ngoài ra, lãi suất cao hơn từ vốn Hội sở so với huy động tiền gửi từ nền kinh tế có thể ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận của Ngân hàng.
