7. Kết luận (c ần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và
5.3.2. Giải pháp đối với công tác sử dụng vốn
5.3.2.5. Về Doanh số cho vay
Ta thấy DSCV của Ngân hàng luôn tăng trưởng ổn định qua các năm. Điều này chứng tỏ Ngân hàng đã có chiến lược đúng đắn trong việc mở rộng tín dụng.
Phân tích theo thời hạn ta thấy DSCV ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng DSCV. Đây là chiến lược của Ngân hàng tập trung vào cho vay
ngắn hạn để giảm thiểu rủi ro, thu hồi nợ nhanh, vốn luân chuyển được nhanh hơn. Cơ cấu cho vay của Ngân hàng là phù hợp với tình hình kinh tế hiện nay.
Khi phân tích DSCV theo ngành kinh tế ta thấy đa số các ngành đều tăng trưởng ổn định. Nổi bật nhất là sự tăng mạnh của ngành Thương mại dịch vụ và ngành Công nghiệp chế biến. Sự tăng trưởng về DSCV của hai ngành này phù hợp với cơ chế đầu tư mới của tỉnh. Ngành Thương mại dịch vụ là ngành có tiềm năng rất lớn, do hiện nay Vĩnh Long đang trên đà phát triển nên cần phải được đầu tư. Ngành Công nghiệp chế biến cũng là ngành mũi nhọn, đóng góp rất nhiều vô kim ngạch xuất khẩu ở trên địa bàn. Nên Ngân hàng cần quan tâm tập trung và mở rộng cho vay các ngành này hơn nữa, đặc biệt là ngành Thương mại dịch vụ và ngành Công nghiệp chế biến.
5.3.2.6. Về Doanh số thu nợ
Về thời hạn, DSTN của cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao qua các năm 2008-2010, tốc độ tăng trưởng DSTN ổn định và khá tương xứng với tốc độ tăng của DSCV. Tuy nhiên Ngân hàng cần tính toán kỹ thời gian khách hàng có doanh thu để quyết định thời hạn cho vay một cách hợp lý, để đảm bảo DSTN ở từng năm được ổn định.
Về ngành kinh tế thì ngành Thương mại dịch vụ là ngành có tỷ trọng cao nhất, DSTN tăng cao qua các năm. Trong khi đó ngành Xây dựng có lượng cho vay ra nhiều nhưng lượng thu nợ lại khá thấp. Nên Ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra và nên yêu cầu khách hàng mở tài khoản tại Ngân hàng và các giao dịch nên thực hiện qua tài khoản để việc quản lý được tiện lợi hơn.
5.3.2.7. Về Dư nợ
Tình hình dư nợ của Ngân hàng tăng trưởng ổn định qua các năm cùng với DSCV và DSTN. Nên Ngân hàng cần giám sát thường xuyên để nắm rõ tình hình hoạt động của khách hàng, và làm tốt công tác tư vấn cho khách hàng., để tránh tình trạng các doanh nghiệp không trả được nợ.
5.3.2.8. Về Nợ xấu
Ta thấy tình hình nợ xấu của chi nhánh trong 2 năm 2008 - 2009 đã ở mức tương đối cao. Đặc biệt là nợ xấu năm 2009 cao nhất. Nên Ngân hàng cần đặt ra biện pháp để giải quyết nợ xấu tồn đọng hiện tại và giảm thiểu nợ xấu. Trong năm 2010 Ngân hàng đã có những biện pháp tín dụng hợp lý để hạn chế được
múc nợ xấu tương đối tốt. Để giảm dần tỷ lệ nợ xấu, Ngân hàng phải có những động thái tích cực hơn nữa trong việc phân loại, xử lý từng đối tượng cụ thể thông qua các phương án thu hồi nợ khả thi và lộ trình phù hợp. Cụ thể:
Đối với những khách hàng nếu xét thấy có khả năng thu hồi và khánh hàng có thiện chí trả nợ nhưng hiện tại chưa có khả năng thì nên tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ, đồng thời Ngân hàng nên thường xuyên theo dõi quan tâm đến nợ xấu tiềm ẩn, đảm bảo tăng trưởng gắn liền chất lượng. Và thường xuyên theo dõi các món vay thật kỹ trước trong và sau khi cho vay.
Đối với những khách hàng cố tình trì hoãn, kéo dài không muốn trả nợ mặc dù có khả năng. Ngân hàng nên phối hợp với chính quyền địa phương để cưỡng chế họ trả nợ.
Ngay từ đầu năm phải thu thập đủ hồ sơ, bằng chứng của các khoản nợ khó thu hồi để xử lý bằng nguồn dự phòng rủi ro đúng quy định
Chuyển nợ xấu kịp thời, đúng quy định để trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ, chính xác nhằm bảo đảm năng lực tài chính đủ để xử lý rủi ro
Thường xuyên tổ chức tập huấn, cập nhật cho cán bộ tín dụng các quy chế tín dụng, đảm bảo tiền vay, các văn bản pháp lý liên quan đến lĩnh vực ngân hàng.
CHƯƠNG 6
PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Nghiệp vụ tín dụng là hoạt động quan trọng, nó mang lại thu nhập chủ yếu cho ngành Ngân hàng. Ngân hàng Công Thương Vĩnh Long luôn quan tâm và tìm mọi cách nâng cao doanh số cho vay ngắn hạn với những ưu điểm của cho vay ngắn hạn như: thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, hạn mức, lãi suất và thời hạn cho vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp, thời gian xử lý hồ sơ nhanh , đáp ứng phù hợp với mọi đối tượng vay.
Trong ba năm 2008 – 2010 thì tình hình huy động vốn của Ngân hàng cũng tăng đều qua các năm, đặt biệt là trong năm 2010 Ngân hàng đã chủ động được nguồn vốn huy động tại chổ, cụ thể là Ngân hàng không sử dụng vốn điều chuyển từ Hội sở, điều này chứng tỏ trong năm 2010 Ngân hàng hoạt động có hiệu quả. Bên cạnh đó, công tác tín dụng của ngân hàng đã có những bước phát triển đáng ghi nhận điển hình là doanh số cho vay liên tục tăng qua các năm, ngoài ra thì doanh số thu nợ của ngân hàng cũng tăng tỷ lệ thuận với doanh số cho vay chứng tỏ ngân hàng có nhiều khách hàng uy tín, mặt khác ngân hàng có nhiều phương pháp thu hồi nợ phù hợp.
Về tình hình nợ xấu thì cả ba năm 2008 - 2010 thì tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ là được khống chế dưới mức 3%. Lợi nhuận của Ngân hàng tăng giảm không đều qua các năm là do ảnh hưởng bởi nền kinh tế trong nước gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng bởi nền kinh tế thế giới đã làm cho chi phí của ngân hàng tăng cao hơn tốc độ tăng của thu nhập, trong năm 2009 tổng thu nhập của ngân hàng giảm làm cho thu nhập trước thuế giảm so với những năm trước. Tuy nhiên đến năm 2010, chi nhánh đã thấy được sự khôi phục của nền kinh tế, nên đã đạt lợi nhuận trước thuế rất cao so với lợi nhuận trước thuế năm 2009. Nên Ngân hàng cần cố gắng nhiều nữa trong thời gian tới.
Để có thể phát huy hơn nữa những thành tích đã đạt được và cải thiện kết quả kinh doanh trong những năm tới thì ngân hàng Ngân hàng Công Thương Vĩnh Long phải tiếp tục thực hiện phương hướng phát triển an toàn và hiệu quả với xu hướng tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động phải nhanh hơn tốc độ tăng trưởng đầu tư tín dụng để chủ động hơn trong việc cân đối vốn kinh doanh, ít phụ
thuộc vào vốn điều chuyển từ Hội sở chính. Đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu đầu tư phù hợp với kế hoạch phát triển kinh tế xã hội của địa phương và phù hợp với cơ cấu lao động của Ngân hàng, tuân thủ nguyên tắc “thương mại, thị trường” và “phát triển đi đôi với quản lý tốt”. Trong đầu tư tín dụng, tiếp tục đẩy mạnh công tác xử lý nợ tồn đọng và công tác kiểm tra – kiểm soát nội bộ, chủ động tăng cường công tác đào tạo, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để bước sang giai đoạn phát triển và hội nhập của toàn hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam.
Ngân hàng hoạt động hiệu quả, nguồn vốn được sử dụng đúng mục đích góp phần vào việc phát triển nền kinh tế Tỉnh Vĩnh Long. Thực hiện đúng chủ trương kế hoạch mà Ngân hàng Công Thương Việt Nam và NHNN giao cho đó là nhờ vào sự lãnh đạo sáng suốt của ban lãnh đạo, sự cố gắng và tận tâm trong công việc của đội ngũ nhân viên năng nổ, nhiệt tình, không ngừng học hỏi, nâng cao trình độ nghiệp vụ.
Việt Nam đang rất tích cực và chủ động trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế đặc biệt là gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO năm 2006. Vì thế môi trường kinh doanh đang có sự thay đổi đáng kể theo hướng thị trường hội nhập quốc tế. Hòa cùng sự phát triển đó cùng với môi trường hoạt động trên địa bàn thời gian qua khá ổn định là điều kiện thuận lợi để Ngân hàng Chi nhánh chủ động và phát triển dịch vụ tín dụng ngắn hạn tại địa phương, góp phần vào sự phát triển của ngân hàng Ngân hàng Công Thương Việt Nam nói riêng và của Việt Nam nói chung trong những năm sắp tới.
6.2. KIẾN NGHỊ
Thông qua thời gian thực tập tại Ngân hàng Công Thương Vĩnh Long cùng với sự chỉ dẫn nhiệt tình của các anh chị trong ngân hàng, nên em đã hiểu biết thêm về hoạt động tín dụng tại ngân hàng từ những thủ tục cho vay, huy động, phương thức thực hiện và những cách phòng ngừa rủi ro như thế nào…vv. Qua phân tích và tìm hiểu quá trình hoạt động tín dụng tại ngân hàng, em nhận thấy Ngân hàng Công Thương Vĩnh Long kinh doanh rất có hiệu quả, bên cạnh đó vẫn còn tồi tại không ít khó khăn làm ảnh hưởng đển quá trình phát triển của Ngân hàng. Để hạn chế rủi ro tín dụng của Ngân hàng Công Thương Vĩnh Long, em xin đưa ra một số kiến nghị sau:
6.2.1. Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
Cần tăng cường hơn nữa công tác tiếp thị quảng cáo, khuyến mãi phù hợp với đặc điểm của khách hàng từng vùng, từng địa phương để mở rộng sản phẩm, dịch vụ của mình.
Thường xuyên huấn luyện, bồi dưỡng kiến thức và kỹ năng thẩm định tín dụng cho đội ngũ cán bộ ngân hàng.
Trao quyền tự quyết cho Ngân hàng Chi nhánh nhiều hơn nhằm đảm bảo tính nhanh chóng trong các hoạt động tín dụng.
Tạo điều kiện để mở rộng mạng lưới, phạm vi hoạt động thông qua việc mở thêm các phòng giao dịch, khuyến khích khai thác những vùng trọng điểm.
6.2.2. Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Vĩnh Long
Chú trọng vào công tác huy động vốn, nhất là huy động từ các tổ chức kinh tế và dân cư để đáp ứng nhu cầu cho vay của Ngân hàng, tránh phải lệ thuộc quá nhiều vào vốn điều chuyển từ Hội sở chính.
Phát triển nhiều loại sản phẩm tín dụng hơn nữa nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.
Cần xem xét lại việc định giá tài sản đảm bảo, đặc biệt là các tài sản đảm bảo là nhà đất, theo phương pháp và cách thức nào, để đảm bảo an toàn khi thị trường bất động sản có sự biến động.
6.2.3. Đối với Ngân hàng nhà nước
Thực hiện thường xuyên công tác thanh tra, kiểm soát dưới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt động tín dụng, lành mạnh hóa các ngân hàng thương mại, đưa hoạt động tín dụng của ngân hàng vào đúng quỹ đạo luật pháp.
Ngân hàng nhà nước cần bổ sung và hoàn thiện một số chính sách cho vay, cơ chế nghiệp vụ phù hợp với tình hình thực tế của các ngân hàng thương mại và môi trường kinh tế mới.
Hiện nay Ngân hàng xuất hiện ngày càng nhiều và việc cạnh tranh giành thị phần lẫn nhau trên thương trường là điều không tránh khỏi. NHNN nên thường xuyên quản lý chặt chẽ các Ngân hàng thương mại trên địa bàn Tỉnh Vĩnh Long. Thông qua việc quản lý này sẽ hạn chế được một số trường hợp cạnh
tranh không lành mạnh như hạ thấp lãi suất hay nới lỏng điều kiện cho vay vốn để thu hút khách hàng.
6.2.4. Đối với cơ quan nhà nước
Chính quyền địa phương cần tạo điều kiện thuận lợi để phát triển mạnh các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khuyến khích đầu tư các doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần. Tỉnh Vĩnh Long cần tổ chức các khóa đào tạo cho các doanh nghiệp từ nguồn ngân sách, các khóa bồi dưỡng trang bị cho doanh nghiệp những kiến thức cơ bản, những kinh nghiệm quản trị điều hành trong nền kinh tế thị trường áp dụng với từng loại hình doanh nghiệp.
Cần tạo điều kiện cho người dân chứng nhận quyền sử dụng đất để đi vay một cách nhanh chóng, tránh tình trạng thời gian kéo dài gây khó khăn cho việc hoàn thành thủ tục đi vay của người dân.
Trong hoạt động của các ngân hàng thương mại, nhà nước cần có những chính sách ưu đãi về thuế hơn nữa cũng như chính sách ưu tiên phát triển, hổ trợ triển khai sản phẩm dịch vụ mới.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất bản thống kê.
2. PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2006), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất bản thống kê.
3. Nguyễn Thị Mùi (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản tài chính.
4. Ths. Thái Văn Đại (2007). Bài giảng Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, tủ sách Đại học Cần Thơ.
5. Ths. Thái Văn Đại, Ths. Nguyễn Thanh Nguyệt (2008). Quản trị ngân hàng thương mại, tủ sách Đại học Cần Thơ.
6. Trần Đình Định (2008). Quản trị rủi ro trong hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế và quy định của Việt Nam, nhà xuất bản tư pháp, Hà Nội.
7. Huỳnh Văn Thảo, ( 2008), “Phân tích hoạt động tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Ba Tri” .
8. Lê Thị Thu Hà, (2008). “Phân tích tình hình huy động vốn và sử dụng vốn tại Ngân hàng Xuất Nhập khẩu
chi nhánh Cần Thơ”.