7. Kết luận (c ần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và
4.2.2. Phân tích tình hình hoạt động tín dụng
4.2.2.1. Doanh số cho vay
4.2.2.1.1. Doanh số cho vay theo thời hạn
Hoạt động tín dụng là hình thức đầu tư chủ yếu của Ngân hàng Công Thương Vĩnh Long, cung cấp tín dụng dùng để bù đắp vốn tạm thời thiếu hụt của các hộ sản xuất kinh doanh, đáp ứng vốn cho việc thành lập doanh nghiệp mới còn thiếu máy móc thiết bị, các doanh nghiệp hoặc các cá nhân muốn mở rộng qui mô sản xuất, mua sắm tài sản,… đồng thời đáp ứng nhu cầu cho tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân trên địa bàn. Cùng với sự phát triển kinh tế trong những năm gần đây của thành phố Vĩnh Long, nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh và tiêu dùng cũng được nâng cao lên.
SVTH: Trần Thị Nga Trang 38
Bảng 6: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN CỦA
NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VĨNH LONG QUA 3 NĂM (2008 – 2010)
(Đơn vị tính: Triệu đồng) CHÊNH LỆCH NĂM 2009/2008 2010/2009 CHỈ TIÊU 2008 Tỷ trọng (%) 2009 Tỷ trọng (%) 2010 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 2.447.402 82,22 2.820.614 83,69 3.200.424 84,30 373.212 15,25 379.810 13,47 Trung - dài hạn 529.276 17,78 549.753 16,31 595.932 15,70 20.477 3,87 46.179 8,40 Tổng 2.976.678 100,00 3.370.367 100,00 3.796.356 100,00 393.689 13,23 425.989 12,64
Về ngắn hạn: Nhìn chung doanh số cho vay ngắn hạn đều tăng qua các năm và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay vì cho vay ngắn hạn sẽ gặp ít rủi ro, đồng vốn thu hồi lại nhanh, cụ thể là trong năm 2008, doanh số cho vay đạt 2.447.402 triệu đồng, chiếm 82,22% trong tổng doanh số cho vay. Sang năm 2009, doanh số cho vay đạt 2.820.614 triệu đồng, chiếm 83,69% trong tổng doanh số cho vay, so với năm 2008 tăng với số tiền là 373.212 triệu đồng tương ứng tăng 15,25%. Nguyên nhân tăng là do mức lãi suất hấp dẫn cho người đi vay vì trong năm 2008 do tình hình khủng hoảng kinh tế thế giới đã ảnh hưởng đến nền kinh tế của nước ta, bên cạnh đó lạm phát tăng cao đồng thời do chính sách thắc chặt tiền tệ của chính phủ đã làm cho lãi suất vay rất cao, có ngân hàng cho vay với lãi suất lên đến là 23% đến 24% trên năm, nhưng Ngân hàng Công Thương Vĩnh Long chỉ áp dụng với mức lãi suất là 21%/năm. Bên cạnh đó do chính sách của Ngân hàng là đẩy mạnh cho vay ngắn hạn để phục vụ cho việc sản xuất kinh doanh và tiêu dùng tạm thời thiếu hụt của người dân, hạn chế cho vay trung hạn và dài hạn.
Về trung - dài hạn: Doanh số cho vay trung - dài hạn qua các năm cũng đều tăng lên nhưng chiếm tỷ trọng tương đối thấp so với doanh số cho vay ngắn hạn. Mục đích tín dụng trung - dài hạn là nhằm giúp đỡ khách hàng mở rộng sản xuất kinh doanh, phát triển cơ sở hạ tầng, mua sắm thiết bị sản xuất. Trong năm 2008 doanh số cho vay đạt 529.276 triệu đồng chiếm 17,78 % trong tổng doanh số cho vay. Sang năm 2009, doanh số cho vay đạt 549.753 triệu đồng chiếm 16,31%, so với năm 2008 tăng với số tiền là 20.477 triệu đồng, tương ứng tăng với tỷ lệ là 3,87%. Trong năm 2010, doanh số cho vay đạt 595.932 triệu đồng, so với năm 2009 tăng với số tiền là 46.179 triệu đồng, tương ứng tăng với tỷ lệ là 8,40%. Nguyên nhân tăng là xuất phát từ quan hệ tín dụng, cho vay trung và dài hạn để Ngân hàng và khách hàng cùng có lợi, và chứng tỏ Ngân hàng là người luôn đồng hành chia sẽ rủi ro khi khách hàng kinh doanh không thuận lợi, nên Ngân hàng đã đẩy mạnh cho vay một số khách hàng là các doanh nghiệp muốn mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư thêm thiết bị công nghệ hiện đại, nhà xưởng. Nhìn chung doanh số cho vay trung - dài hạn cũng đều tăng qua các năm nhưng chiếm tỷ trọng tương đối thấp hơn so với doanh số cho vay ngắn hạn, vì cho vay trung - dài hạn thì chu kì luân chuyển vốn chậm, rủi ro cao. Vì vậy Ngân
hàng rất thận trọng việc xem xét cho vay trung - dài hạn. Mặt dù chiếm tỷ trọng khiêm tốn trong tổng doanh số cho vay nhưng cũng đã góp phần làm tăng doanh số cho vay và nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng. Để đạt được kết quả tốt như vậy là do Ngân hàng có chính sách kinh doanh thích hợp với khách hàng truyền thống của mình, đồng thời có nhiều chương trình ưu đãi khuyến khích khách hàng mới đến giao dịch.
4.3.2.1.2. Doanh số cho vay theo ngành kinh tế
Doanh số cho vay theo ngành kinh tế của Ngân hàng Công Thương Vĩnh Long qua ba năm (2008 – 2010) hầu hết đều tăng và tỷ trọng của từng ngành về DSCV đã thay đổi qua ba năm. Ta sẽ biết rõ hơn thông qua bảng số liệu sau:
SVTH: Trần Thị Nga Trang 41
Bảng 7: DOANH SỐ CHO VAY THEO NGÀNH KINH TẾ CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VĨNH LONG QUA 3 NĂM (2008 – 2010)
(Đơn vị tính: Triệu đồng) CHÊNH LỆCH NĂM 2009/2008 2010/2009 CHỈ TIÊU 2008 Tỷ trọng (%) 2009 Tỷ trọng (%) 2010 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Nông nghiệp 558.645 18,77 736.316 21,85 292.611 7,71 177.671 31,80 -443.705 -60,26 Công nghiệp chế biến 392.896 13,20 547.382 16,24 759.887 20,02 154.486 39,32 212.505 38,82 Xây dựng 699.104 23,49 640.754 19,01 435.999 11,48 -58.350 -8,35 -204.755 -31,96 Thương mại dịch vụ 771.514 25,92 913.702 27,11 1.987.396 52,35 142.188 18,43 1.073.694 117,51 Vận tải 554.519 18,63 532.213 15,79 320.463 8,44 -22.306 -4,02 -211.750 -39,79
Tổng 2.976.678 100,00 3.370.367 100,00 3.796.356 100,00 393.689 13,23 425.989 12,64
Ngành nông nghiệp: Trong năm 2008, DSCV khá cao đạt 558.645 triệu đồng, chiếm 18,77% trong tổng số DSCV theo ngành kinh tế. Năm 2009, đạt 736.316 triệu đồng chiếm 21,85%, so với năm 2008 tăng 177.671 triệu đồng, tương ứng tăng 31,80%. a s ng i dân th xã V nh Long s ng b ng
ngh nông, nh ng ngu n v n còn h n h p nên h vay v n c a ngân
hàng đ phát tri n ngành ngh . Chính vì v y ngân hàng nh n đ nh đ y
m nh cho vay ngành nông nghi p đ giúp bà con phát tri n. Sang năm 2010,
DSCV có tình hình giảm chỉ còn 292.611 triệu đồng, chiếm 7,71% tỷ trọng trong tổng DSCV, so với năm 2009 giảm 443.705 triệu đồng, tương ứng giảm 60,26%. Nguyên nhân tỷ trọng ngành Nông nghiệp giảm là do trong năm 2010 ngành Thương mại dịch vụ tăng rất nhanh, chiếm hơn 50% tỷ trọng. Đồng thời do trong ngành này nhu cầu cần vốn riêng lẻ của khách hàng rất thấp thường là vài triệu, nên mỗi lần phát vay rất tốn thời gian làm hồ sơ, và tốn nhiều chi phí để cán bộ xuống từng hộ xa xôi thẩm định, cho nên trong năm 2010 Ngân hàng đã đẩy mạnh cho vay các ngành khác mà hạn chế cho vay ngành nông nghiệp.
Ngành công nghiệp chế biến: đây là ngành được Ngân hàng chú trọng, luôn chiếm tỷ trọng cao (năm 2008 chiếm 13,20%; năm 2009 chiếm 16,24%; năm 2010 chiếm 20,02%). DSCV luôn tăng trưởng ổn định qua các năm. Năm 2009 thì DSCV ngành này đạt 547.382 triệu đồng, tăng 154.486 triệu đồng, tương đương tăng 39,32% so với năm 2008. Đến năm 2010 thì DSCV đạt 759.887 triệu đồng, tăng 38,82% hay tăng 212.505 triệu đồng so với năm 2009. Nguyên nhân một phần là do Khu công nghiệp Hòa Phú trên địa bàn tỉnh Vĩnh Long – một trong những khu công nghiệp thành công bậc nhất Đồng bằng sông Cửu Long – đang ngày một phát triển, lượng vốn cần rất nhiều đặc biệt là khi đến mùa vụ. Ngoài ra, Ngân hàng đã xác định đây là ngành cho vay trọng tâm vì đây là ngành được các chủ doanh nghiệp áp dụng nhiều trang thiết bị hiện đại, đây là định hướng đúng đắn của ngân hàng. Bên cạnh đó, thì cán bộ Ngân hàng rất có chuyên môn về lĩnh vực này, do đó đã có sự hạn chế rủi ro trong quá trình phát vay, vì vậy đã đẩy mạnh cho vay ngành này.
Ngành xây dựng: đây là ngành chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng doanh số cho vay theo ngành kinh tế của Ngân hàng. Nhìn chung thì DSCV ngành này giảm đều qua các năm. DSCV ngành này năm 2008 đạt 699.104 triệu đồng, đến
năm 2009 thì doanh số cho vay đã giảm 8,35% so với năm 2008 tức là giảm 58.350 triệu đồng. Năm 2010 thì doanh số cho vay ngành này tiếp tục giảm 31,96% so với năm 2009 tức là giảm 204.755 triệu đồng. DSCV ngành xây dựng đều giảm qua các năm là do nền kinh tế Vĩnh Long đang có những bước phát triển chưa mạnh mẽ vì vậy nhu cầu về xây dựng cơ sở hạ tầng là chưa lớn. Bên cạnh đó, vì cho vay trong ngành này thu hồi vốn chậm nên Ngân hàng cũng hạn chế cho vay, chỉ cho vay đối những khách hàng quen, khách hàng truyền thống, để giảm thiểu rủi ro và đem lại hiệu quả cao cho Ngân hàng.
Ngành thương mại dịch vụ: DSCV ngành này có xu hướng tăng đều qua các năm. Năm 2009 tỷ trọng ngành này chiếm 27,11% tổng DSCV đạt 913.702 triệu đồng, tăng 18,43% so với năm 2008 tức là tăng 142.188 triệu đồng. Đến năm 2010 tỷ trọng ngành này tăng lên 52,35%, đạt 1.987.396 triệu đồng, tăng vọt lên 117,51% hay tăng 1.073.694 triệu đồng so với năm 2009. Nguyên nhân làm cho DSCV của ngành này đều tăng qua các năm là vì theo định hướng của Chính Phủ đến năm 2010 cả nước sẽ có khoảng 500.000 doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động. Đồng thời do sự nổ lực phấn đấu của cán bộ nhân viên Ngân hàng không ngại khó khăn để tìm hiểu nhu cầu của khách hàng từ đó đã có những mức lãi suất cho vay phù hợp nên DSCV đã tăng. Ngoài ra thì cho vay khách hàng này thường ít có rủi ro, thường là cho vay theo hình thức cầm cố giấy tờ có giá vì thế nên doanh số cho vay ngành này đã liên tục tăng trong ba năm qua.
Ngành vận tải: Ngày nay trong điều kiện kinh tế thị trường, Vĩnh Long là một trong những điểm được nhà nước ta phát triển về mọi mặt kinh tế - xã hội, với xu thế đó ngành vận tải cũng phát triển chậm lại. Cụ thể năm 2008 DSCV ngành này đạt 554.519 triệu đồng, đến năm 2009 thì DSCV ngành này đạt 532.213 triệu đồng, giảm 4,02% so với năm 2008,tương ứng giảm 22.306 triệu đồng. Đến năm 2010, DSCV của ngành này đạt 320.463 triệu đồng tiếp tục giảm 39,79%, tương ứng giảm 211.750 triệu đồng so với năm 2009. Nguyên nhân là do Ngân hàng đã áp dụng lãi suất cho vay cao hơn so với các NHTM khác cùng địa bàn đối với riêng ngành này, đồng thời khách hàng của ngành này khá ít và tới Ngân hàng vay thường là khách hàng cá nhân.
Tóm lại, trong những năm qua cơ cấu cho vay của Ngân hàng TMCP Công Thương Vĩnh Long có sự tăng, giảm khác nhau đối với từng ngành, song
vẫn phù hợp với tình hình phát triển ở địa phương, các ngành chủ yếu trọng điểm của Ngân hàng vẫn tăng trưởng đều đặn. Có được kết quả này là do sự nỗ lực, không phấn đấu của toàn thể các cán bộ Ngân hàng trong hoạt động tín dụng, cụ thể là việc nắm bắt nhu cầu vay vốn của khách hàng, nhạy bén với tình hình thị trường, từ đó có thể đề ra những quyết định phù hợp nhằm mang lại uy tín, hiệu quả cao cho Ngân hàng.
4.3.2.2. Doanh số thu nợ
4.3.2.2.1. Doanh số thu nợ theo thời hạn
Công tác thu nợ đóng vai trò quan trọng trong nghiệp vụ tín dụng, nó phản ánh chất lượng tín dụng hay khả năng đánh giá khách hàng của cán bộ tín dụng. Ngân hàng Công Thương Vĩnh Long rất chú trọng vào công tác thu nợ. Trước khi chính thức quyết định cho vay vốn, Ngân hàng thường tiến hành quá trình thẩm định chặt chẽ nhu cầu và mục đích sử dụng vốn cũng như tư vấn cho khách hàng sử dụng vốn hợp lý nhất. Khi đã cho vay, Ngân hàng thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn của khách hàng để kịp thời xử lý những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích hay tình hình doanh nghiệp vay vốn gặp khó khăn có thể dẫn đến tình trạng mất khả năng thanh toán nợ vay. Đối với nợ đến hạn và nợ quá hạn, cán bộ sẽ gửi giấy thông báo đến khách hàng để đôn đốc trả nợ, có như vậy mới đảm bảo thu nợ đủ và đúng hợp đồng tín dụng đem lại hiệu quả tín dụng cao cho Ngân hàng.
SVTH: Trần Thị Nga Trang 45
Bảng 8: DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN CỦA
NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VĨNH LONG QUA 3 NĂM (2008 – 2010)
(Đơn vị tính: Triệu đồng)
( Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng Công Thương Vĩnh Long)
CHÊNH LỆCH NĂM 2009/2008 2010/2009 CHỈ TIÊU 2008 Tỷ trọng (%) 2009 Tỷ trọng (%) 2010 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 2.363.625 86,49 2.652.003 86,51 3.001.887 87,11 288.378 12,20 349.884 13,19 Trung - dài hạn 369.159 13,51 413.582 13,49 444.202 12,89 44.423 12,03 30.620 7,40 Tổng 2.732.784 100,00 3.065.585 100,00 3.446.089 100,00 332.801 12,18 380.504 12,41
Bên cạnh cho vay thì thu nợ cũng là một điều không thể thiếu đối với Ngân hàng. Trong năm 2008 doanh số thu nợ đạt 2.732.784 triệu đồng. Sang năm 2009, doanh số cho vay tăng lên đồng thời kéo theo doanh số thu nợ cũng tăng lên đạt 3.065.585 triệu đồng, so với năm 2008 tăng với số tiền là 332.801 triệu đồng, tương ứng tăng với tỷ lệ là 12,18%. Trong năm 2010, doanh số thu nợ đạt được với số tiền là 3.446.089 triệu đồng, so với năm 2009 tăng với số tiền là 380.504 triệu đồng tương ứng tăng với tỷ lệ là 12,41%. Trong đó:
Về ngắn hạn: Năm 2008, doanh số thu nợ đạt 2.363.625 triệu đồng. Sang năm 2009 doanh số thu nợ 2.652.003 triệu đồng, so với năm 2008 tăng với số tiền 288.378 triệu đồng, tương ứng tăng với tỷ lệ là 12,20%. Trong năm 2010 doanh số thu nợ đạt 3.001.887 triệu đồng, so với năm 2009 tăng với số tiền là 349.884 triệu đồng, tương ứng tăng với tỷ lệ là 13,19%. Ta thấy tình hình thu nợ ngắn hạn có doanh số thu nợ ngày càng tăng và tỷ trọng chiếm càng lớn, cụ thể năm 2008 chiếm 86,49%, năm 2009 là 86,51%, và năm 2010 đạt 87,11%, đó là do Ngân hàng cho vay ngắn hạn là chủ yếu để thu hồi đồng vốn nhanh và giảm rủi ro, thứ hai nữa là do những chính sách thông thoáng, đãi ngộ của Chính quyền thành phố đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, làm cho tình hình kinh tế trong những năm vừa qua tăng trưởng khá ổn định, hoạt động sản xuất kinh ngày càng hiệu quả nên việc tạo ra lợi nhuận dễ dàng hơn và việc trả nợ vay được các doanh nghiệp thực hiện nghiêm túc. Thứ ba là do Ngân hàng đã có những chính sách đãi ngộ cho khách hàng, nếu khách hàng trả nợ đúng hạn thì sẽ được vay tiếp trong lần sau với lãi suất ưu đãi hơn. Vì vậy, trong những năm tới, Ngân hàng cần khai thác sâu hơn đối tượng khách hàng là cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ vì họ thường vay ngắn hạn nên việc trả nợ cũng dễ dàng hơn.
Về trung - dài hạn: Năm 2008 doanh số thu nợ đạt 369.159 triệu đồng. Sang năm 2009 doanh số thu nợ đạt 413.582 triệu đồng, so với năm 2008 doanh số thu nợ tăng với số tiền là 44.423 triệu đồng, tương ứng tăng với tỷ lệ là 12,03%. Năm 2010, doanh số thu nợ đạt 444.202 triệu đồng, so với năm 2009 tăng với số tiền là 30.620 triệu đồng, tương ứng tăng 7,40%. Nhìn chung công tác thu nợ trong những năm vừa qua cũng rất tốt, đều tăng qua các năm. Nguyên nhân là khi cho vay trung – dài hạn thì Ngân hàng rất thận trọng trong khâu thẩm định khách, luôn kiểm tra vốn cho vay, luôn nhắc nhở khách hàng những khoản nợ gần đến
hạn cũng như những khoản nợ đến hạn, đồng thời trong giai đoạn này khách hàng cũng kinh doanh có hiệu quả nên công tác thu nợ đạt kết quả tương đối tốt.
4.3.2.2.2. Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế
Trong giai ba năm 2008 – 2010 thì tình hình kinh tế có nhiều biến động, để