7. Kết luận (c ần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và
4.2.2. Các phương thức huy động vốn
Nguồn vốn của Ngân hàng rất đa dạng, được huy động dưới nhiều hình thức từ các tổ chức kinh tế, cá nhân. Thông qua nguồn vốn huy động, chúng ta có thể thấy được sự lớn mạnh của Ngân hàng, cụ thể ta đi sâu vào phần phân tích sau:
SVTH: Trần Thị Nga Trang 28
Bảng 3: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VĨNH LONG QUA 3 NĂM (2008 – 2010)
Đơn vị tính: triệu đồng CHÊNH LỆCH NĂM 2009/2008 2010/2009 CHỈ TIÊU 2008 Tỷ trọng (%) 2009 Tỷ trọng (%) 2010 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 1. TGDN 378.117 37,26 635.963 42,92 746.739 41,61 257.846 68,19 110.776 17,42 Không kỳ hạn 218.500 57,79 375.098 58,98 246.701 33,04 156.598 71,67 -128.397 -34,23 Có kỳ hạn 159.617 42,21 260.865 41,02 500.038 66,96 101.248 63,43 239.173 91,68 2. TGTK 588.548 58,00 747.381 50,43 862.712 48,07 158.833 26,99 115.331 15,43 Không kỳ hạn 132.500 22,51 150.065 20,08 203.338 23,57 17.565 13,26 53.273 35,50 Có kỳ hạn 456.048 77,49 597.316 79,92 659.374 76,43 141.268 30,98 62.058 10,39 3. GTCG 44.741 4,41 93.044 6,28 174.247 9,71 48.303 107,96 81.203 87,27 4. TG của TCTD 3.312 0,33 5.500 0,37 11.087 0,62 2.188 66,06 5.587 101,58 Tổng 1.014.718 100,00 1.481.888 100,00 1.794.785 100,00 467.170 46,04 312.897 21,11
( Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng Công Thương Vĩnh Long)
Trong đó:
TGDN: Tiền gửi doanh nghiệp TGTK: Tiền gửi tiết kiệm GTCG: Giấy tờ có giá
a. Tiền gửi Doanh nghiệp: đây là loại TG cũng chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn vốn, tiền gửi này là từ các doanh nghiệp hoặc các đơn vị kinh tế khác, họ thường gửi tiền vào Ngân hàng để thuận tiện cho việc kinh doanh và giao dịch, do đó loại TG này có hai hình thức:
TGKKH là loại TG mà khi gửi vào khách hàng có thể rút ra mà không cần báo trước cho Ngân hàng, vì vậy lãi suất trả cho TG này rất thấp. Khác với TGKKH của dân cư, loại TG này qua 3 năm biến động không ổn định, năm 2009 tăng 156.598 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 71,67%. Được sự hỗ trợ lãi suất của chính phủ nói chung và của Ngân hàng TMCP Công Thương Vĩnh Long nói riêng, các TCKT trên địa bàn tỉnh Vĩnh Long tăng sản phẩm sản xuất, có điều kiện áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật nên có nhiều tiến triển, lợi nhuận đạt được khá cao trong năm 2009, cho nên các doanh nghiệp đã tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi gửi vào Ngân hàng để thu lãi thêm. Nhưng bước sang năm 2010, đối nghịch với năm 2009, loại TG này giảm xuống 128.397 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ giảm 34,23% so với năm 2009. Nguyên nhân là các doanh nghiệp ở Vĩnh Long thường có qui mô nhỏ và vừa chiếm số đông nên có tính chất hoạt động sản xuất mang tính chu kỳ ngắn hạn, trong năm 2010 các doanh nghiệp này cùng hoà mình phát triển chung với kinh tế cả nước, muốn mở rộng thêm, mua sắm nhiều trang thiết bị, cho nên họ cần vốn để đầu tư, vì vậy lượng tiền nhàn rỗi của các TCKT đã giảm hẳn tại Ngân hàng .
TGCKH là loại TG mà khi khách hàng gửi vào Ngân hàng vì mục đích sinh lợi khi thừa vốn tạm thời chưa sử dụng tới. Khoảng TG này phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng và không tác động nhiều đến nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng. Nhìn chung loại TG này qua ba năm đều có sự tăng mạnh, năm 2009 tăng 101.248 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 63,43% so với năm 2008, năm 2010 tăng 239.173 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 91,68% so với năm 2009. Đạt được nguôn vốn dồi dào này là thành tích xuất sắc của Ngân hàng đã chủ động có những chiến lược tiếp cận khách hàng. Mặt khác năm 2009 và năm 2010 các doanh nghiệp đã được hỗ trợ vốn mở rộng sản xuất nên các dự án từ nguồn vốn trung và dài hạn đã đem lại nguồn lợi nhuận lớn. Thêm vào đó lãi suất TGKKH không cao hơn lãi suất TGCKH nên các doanh nghiệp đã chuyển từ hình thức đầu tư TGKKH sang đầu tư TGCKH.
b. Tiền gửi Khách hàng: Qua bảng 3 ta thấy nguồn vốn huy động liên tục tăng, trong đó TG từ dân cư chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng . TG từ dân cư gồm có TGKKH và TGCKH.
TGKKH này bao gồm tiền gửi qua các tài khoản thẻ và TGTKKKH. Tiền qua tài khoản thẻ của dân cư chủ yếu dùng để thanh toán và chuyển khoản. Tiền gửi TKKKH khách hàng gửi vào Ngân hàng vì mục tiêu tiết kiệm an toàn hơn là sinh lời. Loại TG này qua 3 năm đều tăng, năm 2009 tăng 17.565 triệu đồng tương ứng tỷ lệ 13,26% so với năm 2008, năm 2010 tăng 53.273 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 35,50% so với năm 2009. Điều này cũng rất hiển nhiên vì năm 2008 nền kinh tế ổn định, người dân không tin vào sự hoạt động của hệ thống Ngân hàng nên còn e dè gửi tiền, sang năm 2009 với chính sách lãi suất cao để huy động vốn nên đã thu hút được người dân tăng lượng tiền gửi TKKKH để hưởng lãi suất, mặt khác để người dân có thể nhanh chóng đáo hạn với thời gian ngắn, do đó TGKKH sang năm 2009 tăng so với năm 2008. Và sang năm 2010, người dân đã hoàn toàn lấy lại niềm tin, cùng với những chính sách chủ trương đúng của Ban lãnh đạo làm cho công tác huy động vốn rất thuận lợi. Bên cạnh đó, Ngân hàng đã đáp ứng được các nhu cầu tiện ích của người dân, đem lại cho khách hàng sự hài lòng thoả đáng bằng cách Ngân hàng đã liên kết với các chủ doanh nghiệp cung cấp những dịch vụ thanh toán bằng thẻ, trả lương vào tài khoản…đó là lý do lượng TGKKH năm 2010 tăng mạnh.
TGCKH đây là hình thức huy động theo kiểu truyền thống của Ngân hàng, hình thức gửi tiền này tạo cho Ngân hàng có nguồn vốn ổn định, Ngân hàng có thể chủ động chủ động sử dụng nguồn vốn này trong hoạt động tín dụng. Nhìn chung loại tiền gửi này qua ba năm tăng lên rất nhiều,năm 2009 tăng 141.268 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 30,98% so với năm 2008, năm 2010 tăng 62.058 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 10,39% so với năm 2009. Đó là sự nổ lực phấn đấu hết mình của các thành viên trong Ngân hàng, họ luôn hoàn thành tốt nhiệm vụ trong tháng, quý. Ngoài ra các cán bộ không ngại xa xôi, xuống đến xã phường để tuyên truyền, giải thích cho người dân hiểu và có sự tin tưởng. Bên cạnh đó Ngân hàng luôn có những chính sách khuyến mãi cho những khách hàng truyền thống luôn sát cánh với Ngân hàng. Đồng thời, để thu hút khách hàng mới, Ngân hàng luôn có những sản phẩm hấp dẫn như đưa ra nhiều loại lãi suất
khác nhau để người dân chọn phù hợp. Và Ngân hàng thường xuyên mở những lớp tập huấn trình độ chuyên môn, để từ đó các cán bộ phát huy khả năng của mình để tư vấn cho khách hàng, tạo cho khách hàng sự yên tâm khi gửi tiền vào Ngân hàng .
c. Giấy tờ có giá: Khi cần huy động số vốn lớn thì Ngân hàng có thể phát hành các loại GTCG như: kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích, trái phiếu Ngân hàng. Lượng tiền huy động bằng kênh này cũng tăng qua ba năm. Năm 2009 tăng 48.303 triệu đồng tương ứng tỷ lệ 107,96% so với năm 2008, là do năm 2008 người dân không đầu tư nhiều vì nền kinh tế bất ổn, năm 2009 thị trường hoạt động tốt nên mọi người mạnh dạn đầu tư. Bên cạnh đó lãi suất từ GTCG của Ngân hàng cũng hấp dẫn, mặt khác với những thủ tục khá đơn giản để giúp khách hàng dễ dàng chiết khấu GTCG khi cần vốn gấp, với những ưu điểm như vậy nên việc phát hành GTCG của Ngân hàng cũng gặp nhiều thuận lợi. Sang năm 2010 lượng tiền này cũng tăng 81.203 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 87,27% so với năm 2009, là do năm 2010 nhu cầu vốn của người dân rất cao, thay vì cần sự điều chuyển vốn hoặc vay từ các TCTD khác với chi phí khá cao thì Ngân hàng đã chọn phương án phát hành GTCG để giảm chi phí.
d. Tiền gửi của tổ chức tín dụng: Trong hoạt động của hệ thống NHTM thì cũng giống như những ngành nghề khác, thì việc thừa vốn hay thiếu vốn trong một thời gian ngắn cũng là điều bình thường. Vì có những lúc nguồn vốn huy động vào ít, không đáp ứng được nhu cầu thanh khoản thì bắt buộc Ngân hàng đi vay từ các Ngân hàng khác và ngược lại. Tại Ngân hàng TMCP Công Thương Vĩnh Long thì TGTCTD cũng liên tục tăng qua ba năm, năm 2009 tăng 2.188 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 66,06% so với năm 2008, năm 2010 tăng 5.587 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 101,58% so với năm 2009. Do trong năm 2009 Ngân hàng hưởng ứng chương trình cho vay hỗ trợ lãi suất của chính phủ để đáp ứng vốn cho khách hàng nên Ngân hàng cần lượng tiền lớn để cung ứng đủ cho khách hàng, vì tránh tình trạng mất uy tín với khách hàng cho nên Ngân hàng đã vay từ các TCTD khác trong thời gian ngắn. Sang năm 2010 lượng tiền này cũng tăng lên rất mạnh, là do Ngân hàng càng mở rộng qui mô hoạt động, uy tín được nâng cao vì vậy khách hàng tin tưởng nên đã tìm đến Ngân hàng ngày càng đông. Mặt khác trong hoạt động của mình ngoài cạnh tranh thì Ngân hàng luôn hướng
giải pháp là sự hợp tác với các NHTM khác để đồng hành cùng chia sẽ thông tin. Do đó, tại Ngân hàng đã liên kết với nhiều NHTM khác để tạo điều kiện dễ dàng trong việc thanh toán cho khách hàng và dễ tiếp cận nguồn vốn từ các Ngân hàng khác.