Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn sầm sơn

Khóa luận tốt nghiệp 2012 LỜI CẢM ƠN Bằng lịng kính trọng biết ơn sâu sắc, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Th.s Nguyễn Thị Loan – Giảng viên Bộ mơn Tài – Thống kê, trường Đại học Hồng Đức, người trực tiếp hướng dẫn, định hướng tận tình bảo, giúp đỡ tơi suốt q trình thực khóa luận Tôi xin chân thành cảm ơn giảng viên mơn Tài – Thống kê Ban Giám Hiệu, phòng Đào tạo giảng viên khác trường Đại học Hồng Đức dạy dỗ tơi kiến thức q báu, giúp tơi trưởng thành suốt năm học, trang bị cho kiến thức kinh tế, tài – ngân hàng, khơi dậy niềm đam mê với mơn học để tơi hồn thành tốt khóa luận Tơi xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc, tập thể cán công nhân viên ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Sầm Sơn nhiệt tình giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho tơi hồn thành tốt cơng việc Cuối cùng, tơi xin cảm ơn cha mẹ, người thân bạn bè động viên, hết lịng giúp đỡ tơi suốt q trình học tập sống Thanh Hóa, tháng năm 2012 Sinh viên LÊ THỊ THÙY LINH MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Sinh viên: Lê Thị Thùy Linh Lớp: ĐH TC – NH K11 Khóa luận tốt nghiệp 2012 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát NHTM hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái quát NHTM 1.1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM 1.2 Hiệu huy động vốn NHTM 15 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 15 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn 16 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn 17 1.3.1 Nhân tố khách quan 18 1.3.2 Nhân tố chủ quan 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN SẦM SƠN 22 2.1 Khái quát Ngân hàng No&PTNT Sầm Sơn 22 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức kinh doanh 24 2.1.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Sầm Sơn giai đoạn 2009 – 2011 28 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Sầm Sơn giai đoạn 2009 – 2011 33 2.2.1 Quy mô nguồn vốn huy động 33 2.2.2 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 45 2.2.3 Chi phí vốn huy động 46 2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng No&PTNT Sầm Sơn 50 2.3.1 Những kết đạt 50 2.3.2 Hạn chế tồn 52 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 53 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN SẦM SƠN 56 3.1 Phương hướng hoạt động Ngân hàng No&PTNT Sầm Sơn giai đoạn 2012 – 2015 56 Sinh viên: Lê Thị Thùy Linh Lớp: ĐH TC – NH K11 Khóa luận tốt nghiệp 2012 3.1.1 Phương hướng hoạt động chung 56 3.1.2 Phương hướng huy động vốn 57 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Sầm Sơn 59 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 59 3.2.2 Tăng cường huy động vốn trung dài hạn 60 3.2.3 Đẩy mạnh biện pháp Marketing, nâng cao uy tín, thương hiệu Ngân hàng 61 3.2.4 Đổi công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ 61 3.2.5 Tăng cường đạo tạo, nâng cao trình độ đội ngũ cán 62 3.2.7 Nâng cao chất lượng quản lý nguồn vốn quản lý sử dụng nguồn vốn huy động 63 3.2.8 Có kế hoạch huy động vốn giai đoạn cụ thể 65 3.3 Một số kiến nghị 65 3.3.1 Với Chính phủ 65 3.3.2 Với NHNN 67 3.3.3 Với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 69 3.3.4 Với địa phương 71 KẾT LUẬN 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT HĐV : Huy động vốn No&PTNT : Nông nghiệp phát triển nông thôn Sinh viên: Lê Thị Thùy Linh Lớp: ĐH TC – NH K11 Khóa luận tốt nghiệp 2012 NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTW : Ngân hàng trung ương VHĐ : Vốn huy động DANH MỤC BẢNG BIỂU ĐỒ THỊ Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Sầm Sơn 29 Bảng 2.2 Kết hoạt động cho vay Ngân hàng 30 Bảng 2.3 Hoạt động dịch vụ NHNo&PTNT Sầm Sơn 32 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2009 – 2011 33 Bảng 2.5 Tổng nguồn vốn huy động giai đoạn 2009 – 2011 35 Sinh viên: Lê Thị Thùy Linh Lớp: ĐH TC – NH K11 Khóa luận tốt nghiệp 2012 Bảng 2.6 Tỷ lệ hoành thành so với kế hoạch HĐV 36 Bảng 2.7 Thị phần VHĐ NHNo&PTNT Sầm Sơn so với hệ thống 37 NHNo&PTNT Việt Nam Bảng 2.8 HĐV theo đối tượng khách hàng 38 Bảng 2.9 Nguồn VHĐ dân cư 39 Bảng 2.10 Nguồn VHĐ từ tổ chức kinh tế 40 Bảng 2.11 Vốn huy động theo loại tiền tệ 41 Bảng 2.12 VHĐ theo loại tiền nội tệ 42 Bảng 2.13 Nguồn vốn huy động tính theo ngoại tệ (đã quy đổi VND) 43 Bảng 2.14 HĐV theo kì hạn 44 Bảng 2.15 VHĐ khơng kì hạn 45 Bảng 2.16 Cơ cấu VHĐ có kì hạn 45 Bảng 2.17 Nhu cầu sử dụng vốn Ngân hàng 47 Bảng 2.18 Chi phí trả lãi VHĐ 49 Bảng 2.19 Thu nhập Ngân hàng 50 Bảng 2.20 Chênh lệch thu nhập từ VHĐ chi phí HĐV 51 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu VHĐ theo đối tượng 38 Biểu đồ 2.2 VHĐ theo loại tiền tệ 41 Biểu đồ 2.3 Chênh lệch nguồn VHĐ khơng kì hạn có kì hạn 44 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu VHĐ theo kì hạn 46 Biểu đồ 2.5 Chênh lệch chi phí HĐV thu nhập từ nguồn vốn đem lại 51 LỜI MỞ ĐẦU Trong thời kì hội nhập phát triển kinh tế, tăng cường đầu tư, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh xu tất yếu tổ chức kinh tế doanh nghiệp Nhưng để có lượng vốn đủ đáp ứng cho tất hoạt động sản xuất kinh doanh điều vơ khó khăn Các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế thường phải vay ngân hàng, tổ chức tín dụng để đáp ứng nhu cầu vốn Sinh viên: Lê Thị Thùy Linh Lớp: ĐH TC – NH K11 Khóa luận tốt nghiệp 2012 Với ngân hàng – tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ - vốn khơng yếu tố quan trọng mà yếu tố sống cho tồn phát triển toàn hệ thống Vốn ổn định giúp Ngân hàng phát triển lớn mạnh, đáp ứng tốt hoạt động Ngân hàng, góp phần trì phát triển kinh tế đất nước bền vững Trong điều kiện kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng thời kì suy thối, nguồn vốn huy động có hạn, yêu cần đặt ngân hàng không huy động vốn nhiều mà phải huy động vốn cách có hiệu Ngân hàng No&PTNT Sầm Sơn thành lập năm 1995, có trụ sở thị xã Sầm Sơn tỉnh Thanh Hóa Sầm Sơn thị xã du lịch tiếng khơng ngồi nước Mặc dù thành lập 30 năm, điều kiện kinh tế thị xã cịn có nhiều hạn chế, kinh tế chủ yếu phát triển dựa vào kinh doanh du lịch, kinh doanh đánh bắt cá ni trồng thủy sản Vì vậy, nhu cầu vốn để mở rộng đầu tư sản xuất kinh doanh cao Nhưng đặc điểm kinh tế hoạt động theo thời vụ nên nguồn vốn huy động địa phương không ổn định Do đó, việc đề giải pháp huy động vốn cách có hiệu vấn đề cấp thiết thực tế đặt NHNo&PTNT Sầm Sơn Chính thế, tơi chọn đề tài “Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Sầm Sơn” làm nội dung nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu khóa luận - Hệ thống hố số vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng hiệu huy động vốn đưa đánh giá chung hiệu HĐV NHNo&PTNT Sầm Sơn - Đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng No&PTNT Sầm Sơn Đối tượng, phạm vi nghiên cứu khóa luận - Đối tượng: hiệu huy động vốn NHTM Sinh viên: Lê Thị Thùy Linh Lớp: ĐH TC – NH K11 Khóa luận tốt nghiệp 2012 - Phạm vi nghiên cứu: ngân hàng No&PTNT Sầm Sơn giai đoạn 2009 – 2011 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp quan sát, thống kê: tìm hiểu thực trạng kinh doanh, thực tế HĐV ngân hàng - Phương pháp so sánh, đối chiếu: so sánh đối chiếu tình hình kinh doanh, HĐV Ngân hàng qua năm, thời kì, giai đoạn để rút nhận xét - Phương pháp chuyên gia: Tham khảo ý kiến đánh giá nhà chuyên môn lĩnh vực ngân hàng Bố cục khóa luận Ngồi phần mở đầu phần kết luận, nội dung khóa luận gồm chương: Chương 1: Những vấn đề hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Sầm Sơn Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Sầm Sơn CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát NHTM hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái quát NHTM 1.1.1.1 Khái niệm NHTM Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM: Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài Sinh viên: Lê Thị Thùy Linh Lớp: ĐH TC – NH K11 Khóa luận tốt nghiệp 2012 Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Ở Việt Nam, Pháp lệnh Ngân hàng ngày 23-5-1990 hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.1.2 Chức NHTM a) Chức trung gian tín dụng Thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò “cầu nối” người cần vốn người thiếu vốn Thông qua việc huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi, NHTM hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho kinh tế Với chức này, NHTM vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay Nhờ vào chức trung gian tín dụng, NHTM góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia, bao gồm người gửi tiền, ngân hàng người vay, đồng thời thúc đẩy phát triển kinh tế Trung gian tín dụng xem chức quan trọng NHTM phản ánh chất NHTM vay vay, định tồn phát triển ngân hàng, đồng thời sở để thực chức khác b) Chức trung gian toán Sinh viên: Lê Thị Thùy Linh Lớp: ĐH TC – NH K11 Khóa luận tốt nghiệp 2012 NHTM làm trung gian tốn thực tốn theo u cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng thu tiền bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Ở đây, NHTM đóng vai trị người thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân ngân hàng người giữ tài khoản họ Việc thực chức trung gian toán NHTM có ý nghĩa to lớn toàn kinh tế Với chức này, NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán thuận lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian lại đảm bảo an tồn tốn Chức thúc đẩy lưu thơng hàng hóa phát triển, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế c) Chức tạo tiền Với chức trung gian tín dụng trung gian tốn, NHTM có khả tạo tiền tín dụng thể tài khoản tiền gửi tốn NHTM Đây phận lượng tiền sử dụng giao dịch Từ khoản dự trữ tăng lên ban đầu, thông qua hành vi cho vay chuyển khoản, hệ thống ngân hàng có khả tạo nên số tiền gửi (tức tiền tín dụng) gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi 1.1.1.3 Các hoạt động NHTM a) Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn NHTM bao gồm nghiệp vụ sau * Nghiệp vụ tiền gửi Đây nghiệp vụ phản ánh hoạt động Ngân hàng nhận khoản tiền gửi từ doanh nghiệp khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình nhằm mục đích tốn, bảo quản tài sản hưởng lãi số tiền gửi… Sinh viên: Lê Thị Thùy Linh Lớp: ĐH TC – NH K11 Khóa luận tốt nghiệp 2012 * Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài ổn định, nhằm đảm bảo khả đầu tư, khả cung cấp đủ khoản tín dụng mang tính trung dài hạn vào kinh tế * Nghiệp vụ vay Nghiệp vụ vay NHTM sử dụng thường xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho việc vay tổ chức tín dụng thị trường tiền tệ vay Ngân hàng nhà nước hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo * Vốn chủ sở hữu NHTM Đây vốn thuộc quyền sở hữu NHTM Lượng vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc bắt đầu thành lập ngân hàng Do tính chất thường xuyên ổn định, ngân hàng sử dụng vào mục đích khác trang bị sở vật chất, nhà xưởng, mua sắm tài sản cố định phục vụ cho thân ngân hàng, cho vay, đặc biệt tham gia đầu tư góp vốn liên doanh * Nghiệp vụ huy động vốn khác NHTM cịn tạo vốn kinh doanh cho thơng qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho tổ chức, cá nhân nước b) Hoạt động sử dụng vốn * Hoạt động tín dụng Tín dụng ngân hàng bao gồm hình thức: cho vay, chiết khấu, bảo lãnh cho th tài chính, hoạt động cho vay coi hoạt động sinh lời chủ yếu NHTM Sau số loại hình tín dụng chủ yếu: - Cho vay ứng trước: Là hình thức cho vay ngân hàng cung cấp cho người vay khoản tiền vay định để sử dụng trước Người vay phải trả khoản lãi vào lúc hoàn trả vốn gốc Cho vay ứng trước có loại: + Cho vay ứng trước có bảo đảm: loại cho vay sở cầm cố ngân hàng tài sản vật hàng hóa, chứng từ có giá, chứng từ toán, bất động sản… Ngân hàng quản lý tài sản cầm cố suốt thời hạn Sinh viên: Lê Thị Thùy Linh Lớp: ĐH TC – NH K11 Khóa luận tốt nghiệp 2012 đĩa ốc, kinh doanh xe máy Để đặt hàng với giá rẻ giá bán lẻ thị trường để kích thích người tiêu dùng gửi tiền tiết kiệm Ngân hàng phải thực hộ khách hàng thủ tục chuyển giao quyền sở hữu (mua, bán) tạo thoải mái cho khách hàng Việc thực hình thức Ngân hàng tìm cách khai thác nhu cầu khách hàng cộng với việc mở rộng giao dịch với doanh nghiệp, nhà sản xuất Trên địa bàn tầng lớp viên chức nhà nước có thu nhập ổn định đơng Do đó, nhu cầu tiết kiệm để mua sắm cao, Ngân hàng kích thích dân cư gửi tiền theo hình thức tiết kiệm mua sắm để taọ thêm nguồn vốn cho sản xuất 3.2.2 Tăng cường huy động vốn trung dài hạn Nguồn VHĐ NHNo&PTNT Sầm Sơn chủ yếu vốn ngắn hạn, vốn trung hạn ít, vốn dài hạn khơng có Điều làm cho Ngân hàng gặp nhiều vướng mắc việc cấu nguồn vốn hợp lý phục vụ hoạt động cho vay Vì thế, nhằm tăng thêm tính ổn định nguồn vốn huy động, Ngân hàng phải tăng cường huy động nguồn vốn trung hạn dài hạn Các nguồn vốn trung dài hạn khai thác từ phía phủ, từ tổ chức kinh tế từ dân cư - Đối với nguồn vốn trung hạn dài hạn từ phía tổ chức kinh tế: Hiện tiền gửi tổ chức vào Ngân hàng cịn Do Ngân hàng phải tăng cường, mở rộng quan hệ với tổ chức kinh tế Trước hết, ngân hàng cần có đội ngũ cán thẩm định có lực để tạo tin cậy doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Đồng thời, ngân hàng cần tạo sản phẩm dịch vụ hợp lý, phù hợp với đối tượng khách hàng tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, có nhiều sách ưu đãi doanh nghiệp có quan hệ lâu bền, doanh nghiệp có hợp tác lớn Từ thu hút vốn nhàn rỗi tổ chức, thu hút lượng lớn tổ chức, doanh nghiệp với Ngân hàng - Đối với nguồn vốn trung hạn dài hạn từ phía dân cư: Việc huy động tiền gửi trung hạn dài hạn từ phía dân cư cần phải định nhiều loại kỳ hạn: năm, năm, 10 năm, với lãi suất huy động phù hợp Thông thường người Sinh viên: Lê Thị Thùy Linh 60 Lớp: ĐH TC – NH K11 Khóa luận tốt nghiệp 2012 gửi tiền có kỳ hạn dài thường lo âu hộ cần chuyển đổi khoản tiền sang hình thức khác để đáp ứng nhu cầu khoản gặp khó khăn, lo sợ lạm phát, phá sản ngân hàng Do khoản tiền trung dài hạn cần phát hành trái phiếu chuyển nhượng dễ dàng thị trường Các trái phiếu bán lại cho cá nhân khác, cho doanh nghiệp, Ngân hàng Việc huy động hình thức chắn tạo nguồn vốn ổn định đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động 3.2.3 Đẩy mạnh biện pháp Marketing, nâng cao uy tín, thương hiệu Ngân hàng Khi kinh tế phát triển đại cơng tác Marketing trở lên quan trọng Bởi vì, có tăng cường cơng tác Marketing hình ảnh, thương hiệu ngân hàng đến với khách hàng, từ tạo niềm tin, tạo uy tín khách hàng Đặc biệt mà số lượng ngân hàng ngày nhiều, cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên liệt hình ảnh, uy tín ngân hàng trở lên quan trọng Do thời gian tới ngân hàng No&PTNT Sầm Sơn cần đặc biệt quan tâm tới hoạt động Marketing với biện pháp cụ thể như: + Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo thương hiệu ngân hàng, đồng thời tiến hành chương trình khuyến mại nhằm thu hút khách hàng + Thực văn minh thương mại, tăng cường chất lượng phục vụ khách hàng Thành lập tổ tư vấn, phục vụ khách hàng lĩnh vực tài Ngân hàng, để từ tuyên truyền cho người hiểu lợi ích tiện dụng việc tốn khơng dùng tiền mặt Và thơng qua thu hẹp khoảng cách khách hàng ngân hàng, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn hiệu 3.2.4 Đổi công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ Bước vào thời kì cơng nghiệp hóa – đại hóa, mức độ cạnh tranh Ngân hàng Việt Nam ngày phát triển đối thủ Ngân hàng nhiều đa dạng Về phía khách hàng, họ đến ngân hàng không đơn Sinh viên: Lê Thị Thùy Linh 61 Lớp: ĐH TC – NH K11 Khóa luận tốt nghiệp 2012 cần chỗ để cất giữ giá trị kiếm lời Họ mong muốn chất lượng dịch vụ cao Chất lượng dịch vụ tổng hợp yếu tố: - Người chuyên nghiệp - Công nghệ đại - Quy trình nhanh gọn - Khung cảnh giao dịch ấn tượng - Sản phẩm trọn gói Nhận thức tầm quan trọng chất lượng dịch vụ, NHNo&PTNT Sầm Sơn cần phải không ngừng cung cấp cho khách hàng dịch vụ ngân hàng với loại hình tinh xảo hơn, chất lượng cao phong cách kỹ đạt tiêu chuẩn quốc tế Ngồi việc đưa loại hình dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng kể khách hàng khó tính nhất, ngân hàng phải hoàn thiện, phục vụ tốt dịch vụ có Nâng cao chất lượng dịch vụ tư vấn, triển khai dịch vụ Home banking, dịch vụ ngân hàng điện thoại SMS Banking, dịch vụ Internet Internet Banking Nâng cao chất lượng dịch vụ biện pháp tốt để thực phương châm, chiến lược ngân hàng “Phát triển – An toàn – Hiệu quả” 3.2.5 Tăng cường đạo tạo, nâng cao trình độ đội ngũ cán Yếu tố người yếu tố quan trọng suốt trình hoạt động ngân hàng Bởi tất chiến lược huy động vốn, biện pháp nâng cao vốn huy động người lập thực Sự thành công chúng phụ thuộc lớn vào khả năng, trình độ người Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cơng việc nên làm thường xun có tác dụng vừa phát triển trình độ nghiệp vụ vừa nâng cao khả sáng tạo nhân viên để thích ứng tốt với điều kiện - Nâng cao kĩ nghiệp vụ cho giao dịch viên: Vai trò giao dịch viên quan trọng, hình ảnh đánh giá khách hàng ngân hàng Do cần nâng cao ý thức tác phong nghiệp vụ giao tiêp đội ngũ giao dịch viên việc đào tạo nghiệp vụ, đào tạo kĩ xử lý tình Sinh viên: Lê Thị Thùy Linh 62 Lớp: ĐH TC – NH K11 Khóa luận tốt nghiệp 2012 Bên cạnh cần có chế độ khen thưởng nhân viên giao dịch hợp lý để khuyến khích tinh thần làm việc họ - Cử cán nguồn vốn học thêm khoá ngắn dài hạn huy động vốn, marketing…để họ có thêm kiến thức cập nhật thông tin sản phẩm phương pháp huy động vốn ngân hàng để từ xây dựng sách HĐV hiệu - Ngân hàng phải tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tất phòng ban, phận Hoạt động cần trì thường xuyên, liên tục, bảo đảm an toàn, hiệu mặt hoạt động ngân hàng Đối chiếu số dư tài khoản với thẻ, kiểm tra chặt chẽ việc huy động tiền gửi với chứng từ Vấn đề chống tham ô, tham nhũng, chống kết bè kết phái phải coi trọng Bộ máy lãnh đạo phải gồm người đạo đức, có trình độ chun mơn cao, có lực quản lý điều hành Việc xét tuyển, đề bạt cán công chức phải dựa sở thực tài Những người đề bạt phải qua kiểm tra trình độ, kinh nghiệm trình kiểm tra phải công khai, công 3.2.7 Nâng cao chất lượng quản lý nguồn vốn quản lý sử dụng nguồn vốn huy động Để huy động vốn có hiệu quản lý nguồn vốn quản lý sử dụng nguồn vốn huy động yếu tố bỏ qua * Quản lý nguồn vốn mặt - Quản lí quy mơ, cấu nguồn vốn chi nhánh: + Thống kê đầy đủ, kịp thời thay đổi loại nguồn, tốc độ quay vòng loại, so sánh tốc độ tăng trưởng nguồn qua năm để thấy thay đổi, từ tìm ngun nhân để có điều chỉnh kịp thời + Phân tích kĩ lưỡng nhân tố gắn liền với thay đổi + Lập kế hoạch nguồn cho giai đoạn phù hợp với yêu câu mục tiêu sử dụng nguồn Sinh viên: Lê Thị Thùy Linh 63 Lớp: ĐH TC – NH K11 Khóa luận tốt nghiệp 2012 - Quản lý chi phí huy động vốn : bao gồm quản lý lãi suất huy động vốn chi phí huy động vốn phi lãi suất Quản lý lãi suất huy động vốn xác định lãi suất chi trả phù hợp cho loại nguồn, đồng thời xác định khả chi trả lãi chi nhánh cho khách hang mối quan hệ với lãi thu từ hoạt động cho vay Bên cạnh đó, chi nhánh cần xác định chi phí phi lãi suất cần thiết triển khai kế hoạch huy động vốn, làm để sử dụng chi phí có hiệu mà tiết kiệm cho chi nhánh - Quản lý tính khoản của khoản nợ (vốn huy động): Đây việc xác định kì hạn nguồn phù hợp với yêu cầu kì hạn sử dụng đồng thời tạo ổn định nguồn Chi nhánh nên nghiên cứu phát triển sản phẩm có kì hạn mới, sản phẩm dễ chuyển đổi kì hạn thoả mãn nhu cầu khách hàng * Quản lý sử dụng nguồn vốn huy động Đối với nguồn vốn huy động được, ngân hàng phải quản lý sử dụng hợp lý Các khoản cho vay phải có tài sản đảm bảo chắn Ngân hàng có mức lãi suất linh hoạt tuỳ theo kỳ hạn (ngắn, trung, dài hạn), tuỳ theo loại tiền tuỳ theo loại khách hàng (khách hàng quen khách hàng vay lớn có lãi suất thấp ) Việc cho vay ngân hàng phải coi trọng tiêu chí an tồn Vì vậy, ngân hàng cần trọng cấu cho vay ngắn hạn, trung hạn hợp lý để đảm bảo phù hợp với vốn huy động Song song với việc cho vay, công tác thu hồi nợ phải đẩy mạnh Ngân hàng có biện pháp đảm bảo tiền vay Đối với khách hàng thực gặp khó khăn kinh doanh, ngân hàng gia hạn nợ Đối với người vay chây lỳ, trốn tránh không trả nợ, ngân hàng phải mạnh tay, dứt khoát với biện pháp như: phát mại tài sản chấp, đưa pháp luật Ngoài hoạt động cho vay, nguồn vốn huy động ngân hàng sử dụng để đầu tư : chiết khấu trái phiếu, cho thuê, bảo lãnh Các hoạt động mang lại uy tín nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Khi ngân hàng có lượng tiền nhàn rỗi chưa sử dụng đến, ngân hàng nên giữ dạng " tài sản lỏng " tiền gửi ngân hàng nhà nước, tín phiếu kho bạc để vừa có lợi Sinh viên: Lê Thị Thùy Linh 64 Lớp: ĐH TC – NH K11 Khóa luận tốt nghiệp 2012 nhuận vừa đảm bảo khoản Các hoạt động bảo lãnh, cho thuê, kinh doanh ngoại tệ mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận, có hội tiềm để phát triển 3.2.8 Có kế hoạch huy động vốn giai đoạn cụ thể Kinh tế ngày phát triển Mọi vấn đề thay đổi không ngừng khơng thể lường trước Ở thời kì lại có điều kiện thuận lợi khó khăn riêng Do vậy, giai đoan cụ thể khác nhau, ngân hàng cần có kế hoạch cho việc huy động vốn khác kế hoạch phải phù hợp, rõ ràng cho việc huy động vốn khoảng thời gian trước mắt tương lai dựa nghiên cứu tiềm vốn dân cư, nhu cầu vốn khách hàng Kế hoạch định hướng cho loạt bước mà thực 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Với Chính phủ Với vai trị điều tiết kinh tế Chính phủ cần phải có sách hợp lý để thúc đẩy q trình huy động vốn tổ chức tài chính, đặc biệt ngân hàng thương mại Các sách bao gồm: - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Đây yếu tố cần thiết cho phát triển kinh tế không hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Đất nước có kinh tế ổn định mặt khiến nhà đầu tư nước tin tưởng tham gia vào dự án đầu tư, từ thúc đẩy phát triển kinh tế Đặc biệt, ổn định mặt trị có tác động to lớn tới hoạt động sản xuất kinh doanh Khi mà kinh tế có ổn định đồng tiền, tỷ lệ lạm phát khống chế mức hợp lý tạo tâm lý an toàn cho nhà đầu tư tầng lớp dân cư Và định đến khả huy động vốn Ngân hàng thương mại Môi trường vĩ mô yếu tố trị, kinh tế, văn hố ổn định người dân đặt hết lịng tin vào ngân hàng Khi đó, họ để tiền, tài sản vào ngân hàng thay phải mua vàng hay bất động sản Chính phủ Sinh viên: Lê Thị Thùy Linh 65 Lớp: ĐH TC – NH K11 Khóa luận tốt nghiệp 2012 ngân hàng Nhà nước Việt nam có trách nhiệm quản lý đất nước để ngành, thành phần kinh tế hoạt động cách nhịp nhàng, cân đối Chính phủ quan chức phải dự báo, tránh cho kinh tế cú sốc lớn Đồng thời với vai trò người thay mặt nhân dân đứng quản lý nhà nước, phủ đề phương hướng phát triển để đất nước lên Chuẩn bị đầy đủ yếu tố cho kinh tế phát triển, phủ phải tạo thơng thống, tạo điều kiện cho việc huy động vốn ngân hàng thương mại dễ dàng Để tăng cường huy động vốn, cần có phát triển đồng tất thành phần, sở vật chất kinh tế - Chính phủ phải hoạch định sách phát triển kinh tế cách linh hoạt phù hợp với phát triển thị trường Đặc biệt, cần có kế hoạch xây dựng phát triển kinh tế dài hạn, đề mục tiêu cụ thể thời kỳ, giai đoạn khác - Tái cấu lại hệ thống Ngân hàng thương mại Đây điều tất yếu muốn hội nhập vào kinh tế toàn cầu, nâng cao chất lượng hoạt động hệ thống Ngân hàng, từ cạnh tranh giới đứng vững Do vậy, năm tới, việc cổ phần hố NHTM Quốc doanh, cần có chiến lược tái cấu lại cho phù hợp với phát triển Đồng thời cần xây dựng môi trường kinh pháp lý cách hoàn thiện, quy định cụ thể hoạt động NHTM ngồi quốc doanh Tăng cường cơng tác giám sát tra kiểm tra hoạt động Ngân hàng - Hồn thiện mơi trường pháp lí cho hoạt động ngân hàng Nguyện vọng chung người đầu tư mong đợi có hệ thống pháp lí rõ ràng, đầy đủ bình đẳng Hệ thống pháp lụât nước ta thiếu chặt chẽ chồng chéo, thiếu hướng dẫn thực phủ, Bộ, Ngành có liên quan Do đó, để bảo vệ quyền lợi đáng người đầu tư người sử dụng vốn, Quốc hội cần ban hành hoàn thiện luật Sinh viên: Lê Thị Thùy Linh 66 Lớp: ĐH TC – NH K11 Khóa luận tốt nghiệp 2012 cần thiết quan hệ kinh tế như: luật bảo vệ quyền tài sản tư nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật thương phiếu, luật séc Việc ban hành hệ thống pháp lí đồng bộ, rõ ràng khơng tạo niềm tin cho nhân dân việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng - tiết kiệm - đầu tư, mà đảm bảo cho hoạt động ngân hàng phát triển hướng pháp luật, sở góp phần tăng khả huy động vốn ngân hàng, làm cho việc huy động vốn trở nên có hiệu 3.3.2 Với NHNN NHNN đóng vai trị đứng đầu việc điều tiết hoạt động tài nước nói chung NHTM nói riêng Do hoạt động NHNN cần cân nhắc cho tạo điều kiện tốt cho hoạt động NHTM, đồng thời đẩy mạnh phát triển kinh tế NHNN cần khẩn trương hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy để có đủ khn khổ pháp lý cần thiết cho việc thực tốt luật Ngân hàng luật tổ chức tín dụng, bảo đảm cho hệ thông ngân hàng hoạt động hiệu lực, hiệu quả, động an toàn Đổi phương thức thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho đơn vị, hộ kinh doanh thuộc thành phần kinh tế có dự án đầu tư khả thi vay vốn ngân hàng, lĩnh vực phát triển nông nghiệp nông thôn Khẩn trương xây dựng thể chế bảo hiểm tiền gửi bảo đảm tiền vay, với chế tài nghiêm ngặt nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế tối đa tình trạng nợ xấu nguy khả toán ngân hàng Đồng thời giải pháp thích hợp, huy động sử dụng có hiệu nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Trước mắt cần tập trung xử lý tốt tình tạng tồn đọng vốn ngân hàng thương mại NHNN cần thực chuyển đổi chế điều hành lãi suất, chế quản lý ngoại tệ, tiếp tục hoàn thiện chế điều hành tỷ giá hối đối, tích cực xây dựng phát triển thị trường tiền tệ, tạo điều kiện vận hành cơng cụ sách tiền tệ phù hợp với chế thị trường có quản lý Nhà Sinh viên: Lê Thị Thùy Linh 67 Lớp: ĐH TC – NH K11 Khóa luận tốt nghiệp 2012 nước; nhanh chóng đề sách tiền tệ quốc gia, sách lãi suất cách linh hoạt, hợp lý, cho khuyến khích tiết kiệm nhằm huy động vốn vào sản xuất kinh doanh, từ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn NHTM NHNN tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động NHTM, tổ chức tín dụng, trước hết tập trung vào khâu trọng yếu chất lượng tín dụng, quản lý rủi ro, đảm bảo khả tốn từ phát hiện, ngăn chặn xử lý kịp thời vi phạm, sai sót, làm cho tổ chức tín dụng, NHTM hoạt động lành mạnh hiệu Bên cạnh đó, NHNN phải yêu cầu NHTM công khai thông tin tình hình hoạt động Ngân hàng Việc cơng khai thông tin mặt giúp cho hoạt động NHTM lành mạnh hơn, mặt khác giúp khách hàng ngân hàng theo dõi hoạt động NHTM, từ yên tâm đầu tư, gửi tiền vào ngân hàng Tiếp tục cấu lại nợ của NHTM, kể việc xây dựng định chế cần thiết để xử lý dứt điểm nợ tài sản chấp tồn đọng thời gian định nhằm nhanh chóng lành mạnh hóa tình trạng tài chính, nâng cao chất lượng kinh doanh tiền tệ giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng Tăng vốn tự có ngân hàng sở cấu lại sở hữu cho vay tái cấp vốn tùy thuộc vào điều kiện cụ thể ngân hàng Đẩy mạnh việc xếp lại NHTM cổ phần, tạo điều kiện thuận lợi để Ngân hàng cổ phần phát triển bền vững; kiên sát nhập giải thể ngân hàng ngân hàng yếu kém, vi phạm pháp luật, xử lý nghiêm người có hành vi sai trái, củng cố phát triển vững hệ thống quỹ tín dụng nhân dân, thực tốt vai trò tương trợ phát triển nông nghiệp, nông thôn phạm vi xã phường Chấn chỉnh cơng cụ tài chính, bảo đảm hoạt động quy định thành lập có đủ điều kiện Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ ngân hàng mà trọng tâm nghiệp vụ toán qua ngân hàng Phát triển mạnh công cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt dân cư doanh nghiệp Sinh viên: Lê Thị Thùy Linh 68 Lớp: ĐH TC – NH K11 Khóa luận tốt nghiệp 2012 Nâng cao lực chất lượng quản lý tài sản NHTM, đặc biệt phân định rõ chất mức độ rủi ro loại tài sản, tăng cường giám sát thu hồi nợ, cải tiến sách khách hàng điều kiện tín dụng, trích lập qũy để bù đắp khoản tổn thất rủi ro kinh doanh Chú trọng nâng cao lực thẩm định dự án đầu tư đánh giá thực trạng tài doanh nghiệp xin vay vốn, đơi với việc thành lập hệ thống đăng ký doanh nghiệp theo qui định luật doanh nghiệp thực chế độ cơng khai tài doanh nghiệp Giảm mạnh chi phí hoạt động, chi phí quản lý hành chính, chi phí nhân lực Hạ thấp tiêu chi phí nghiệp vụ tài sản có xuống tương đương với mức bình quân khu vực Tách bạch chức cho vay sách với chức cho vay tín dụng thương mại thơng thường NHTM quốc doanh Thành lập ngân hàng chuyên cho vay theo sách, nhằm thực tốt sách Đảng nhà nước; đồng thời đảm bảo tính thương mại, tự chủ, tự chịu trách nhiệm hiệu kinh doanh NHTM quốc doanh kinh doanh thị trường vốn Từng bước nới lỏng hạn chế hành khơng cần thiết hoạt đơng tín dụng, tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh bình đẳng cho NHTM, thúc đẩy tạo điều kiện nâng cao hiệu ngân hàng 3.3.3 Với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam tạo điều kiện giúp đỡ NHNo&PTNT Sầm Sơn chi nhánh khác thông qua văn bản, thủ tục cho tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển Chi nhánh Ngoài ra, NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục triển khai nhanh chóng nghiệp vụ Ngân hàng đại tốn nhanh, kết hợp hình thức Ngân hàng bán lẻ với Ngân hàng bán buôn, nối mạng internet, nâng cấp mạng nội bộ…, điều thúc đẩy hoạt động huy động vốn Chi nhánh Cùng với NHNo&PTNT Việt Nam cần nâng cao công nghệ tin học ứng dụng tốn, từ tạo điều kiện tối đa cho khách hàng chi nhánh việc giám sát hoạt động, tìm hiểu trao đổi thơng tin Sinh viên: Lê Thị Thùy Linh 69 Lớp: ĐH TC – NH K11 Khóa luận tốt nghiệp 2012 NH No&PTNT Việt Nam phải trọng đến công tác nâng cao tay nghề, trình độ chun mơn cho nhân viên tồn ngân hàng Xây dựng chương trình đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn cho cán tồn ngành cách thống Thường xuyên tổ chức chương trình đào tạo hàng năm, nâng cao lực chuyên môn, nâng cao tay nghề cho cán công nhân viên Tổ chức thi nghiệp vụ, thi tay nghề, tạo phong trào thi đua toàn hệ thống ngân hàng để khuyến khích, động viên cán cơng nhân viên tích cực học tập lý luận, nâng cao kĩ nghiệp vụ ngân hàng Bên cạnh đó, cần tích cực đẩy mạnh nâng cao lực điều hành cán quản lý ngân hàng sở Ở sở, cán quản lý có vai trị quan trọng, người điều hành toàn hoạt động chi nhánh, chịu trách nhiệm thực thi sách, chế độ NHNo&PTNT Việt Nam, thực kế hoạch đề chịu trách nhiêm hoàn toàn hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng Do vậy, lực điều hành cán quản lý cần thường xuyên nâng cao để phù hợp với phát triển hệ thống ngân hàng, đảm bảo cho việc thực tốt hoạt động chi nhánh phát triển toàn chi nhánh Hoàn thiện chương trình giao dịch cửa, đảm bảo tính pháp lý việc triển khai bán lẻ toàn hệ thống ngân hàng Chỉ tiêu kế hoạch nguồn vốn trung ương giao cần xác định sở tổng nguồn vốn cuối sau loại trừ phần nguồn vốn huy động hộ trung ương, khẳng định tính khuyến khích tăng trưởng phù hợp với khả kế hoạch đơn vị thành viên Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cần tiếp tục nhận hỗ trợ việc tạo lập tăng cường mối quan hệ với khách hàng lớn Kho bạc Nhà nước, Quỹ hỗ trợ phát triển, Bảo hiểm xã hội… ngành có chức quản lý dự án có vốn đầu tư nước ngân sách nhà nước Sinh viên: Lê Thị Thùy Linh 70 Lớp: ĐH TC – NH K11 Khóa luận tốt nghiệp 2012 Đồng thời, ngân hàng cần nhanh chóng hỗ trợ Ngân hàng chi nhánh gặp khó khăn việc khơng đáp ứng đủ nhu cầu ngoại tệ khách hàng cho phép Ngân hàng chi nhánh kinh doanh mua bán ngoại tệ hệ thống, hỗ trợ cho chi nhánh việc xây dựng sở hạ tầng Tăng cường công tác quản lý, kiểm tra giám sát, theo dõi sát tình hình hoạt động chi nhánh ngân hàng cấp 1, cấp 2, kịp thời xử lý sai sót, vướng mắc q trình hoạt động chi nhánh Đồng thời, nhanh chóng giúp đỡ chi nhánh gặp phải khó khăn trình hoạt động quản lý Thường xuyên tạo mối liên kết, tổ chức gặp gỡ, thăm quan chi nhánh lớn với nhau, chi nhánh lớn, phát triển với chi nhánh nhỏ, thành lập để cán quản lý trao đổi kinh nghiệm quản lý, học hỏi kinh nghiệm tạo lập kế hoạch phát triển chi nhánh ngân hàng phù hợp với thời kì kinh tế phù hợp với đặc điểm địa phương Từ góp phần phát triển chi nhánh ngân hàng nói riêng phát triển tồn NHNo&PTNT Việt Nam nói chung vững mạnh 3.3.4 Với địa phương Với địa phương nơi ngân hàng đặt trụ sở, việc trước hết địa phương cần có sách thơng thống ngân hàng nói riêng tổ chức, doanh nghiệp khác địa bàn nói chung, tạo điều kiện cho ngân hàng tổ chức, doanh nghiệp hoạt động cách thuận tiện, thơng thống nhất, góp phần nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn tốt Địa phương cần có biện pháp, sách hợp lý, phát triển kinh tế dựa vào tiềm vốn có theo thời kì giai đoạn cụ thể Thị xã Sầm Sơn địa danh du lịch tiếng nước Địa phương phát huy mạnh này, tích cực đầu tư vào du lịch, quảng bá hình ảnh cách rộng rãi, thu hút khách du lịch Khi đem lại phát triển địa phương, tạo nguồn thu nhập to lớn cho nhân dân doanh nghiệp, tổ chức đóng địa bàn Từ đó, ngân hàng huy động vốn dễ dàng hiệu Sinh viên: Lê Thị Thùy Linh 71 Lớp: ĐH TC – NH K11 Khóa luận tốt nghiệp 2012 Đồng thời, với tiềm biển, địa phương cần thúc đẩy nghề đánh bắt cá nuôi trồng thủy sản lớn mạnh, nâng cao kinh tế, cải thiện đời sống nhân dân Khi đời sống nhân dân địa phương nâng cao, nguồn vốn nhà rỗi nhiều, hoạt động huy động vốn ngân hàng có nhiều thuận lợi lớn Sinh viên: Lê Thị Thùy Linh 72 Lớp: ĐH TC – NH K11 Khóa luận tốt nghiệp 2012 KẾT LUẬN Vốn có vai trị vơ quan trọng kinh tế thị trường, động lực thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước Trong điều kiện kinh tế có nhiều biến động khó khăn nay, huy động vốn cách có hiệu vấn đề thiết yếu cấp bách ngân hàng Huy động vốn ngân hàng có hiệu lượng vốn đầu tư cho kinh tế cao có chất lượng, tạo sức mạnh cho kinh tế vươn xa để đạt thành tựu, tiến Ngân hàng No&PTNT Sầm Sơn trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam thời gian qua có uy tín nhiều nỗ lực hoạt động huy động vốn, đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế thị xã Sầm Sơn Trước phát triển mạnh mẽ kinh tế thị trường, cạnh tranh gay gắt hệ thống Ngân hàng thương mại địa bàn, đòi hỏi tất yếu phát triển, hoạt động ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn Với giúp đỡ cấp có thẩm quyền, NHNo&PTNT Việt Nam, với tinh thần làm việc tận tình sáng tạo tập thể cán công nhân viên quan, NHNo&PTNT Sầm Sơn vượt qua khó khăn, hồn thành tốt nhiệm vụ đề ra, huy động vốn cách có hiệu quả, góp phần phát triển kinh tế địa phương kinh tế đất nước Sinh viên: Lê Thị Thùy Linh 73 Lớp: ĐH TC – NH K11 Khóa luận tốt nghiệp 2012 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Kinh tế Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng No&PTNT Sầm Sơn (2009,2010,2011), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2009,2010,2011, Thanh Hóa Ngân hàng No&PTNT Sầm Sơn (2009,2010,2011), Báo cáo đánh giá cơng tác huy động vốn năm 2009,2010,2011, Thanh Hóa UBND thị xã Sầm Sơn (2010,2011), Báo cáo tình hình kinh tế xã hội thi xã Sầm Sơn 2010, 2011, Thanh Hóa Website Ngân hàng No&PTNT Việt Nam: www.agribank.vn Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn Sinh viên: Lê Thị Thùy Linh 74 Lớp: ĐH TC – NH K11