Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đông nam á (seabank) – chi nhánh thái nguyên

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN Giảng viên hướng dẫn : Th.s Lê Đình Trọng Sinh viên thực : Nguyễn Ngọc Lan Mã sinh viên : 7103101078 Khóa : 10 Ngành : Kinh tế Chuyên ngành : Đầu tư Hà Nội – Năm 2023 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN Giảng viên hướng dẫn : Th.s Lê Đình Trọng Sinh viên thực : Nguyễn Ngọc Lan Mã sinh viên : 7103101078 Khóa : 10 Ngành : Kinh tế Chuyên ngành : Đầu tư Hà Nội – Năm 2023 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn “ Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á (SeABank) – chi nhánh Thái Nguyên” trình nghiên cứu độc lập tác giả thực hướng dẫn Ths Lê Đình Trọng Số liệu trích xuất từ nguồn thống báo cáo tài Ngân hàng Nếu có vi phạm vào từ nguồn thơng tin liệu, em xin chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan ! ii LỜI CẢM ƠN Khóa luận tổng hợp kết q trình học tập nghiên cứu nhà trường kết hợp kinh nghiệm thực tiễn trình thực tập nỗ lực cố gắng thân Để hoàn thành luận này, suốt khoảng thời gian thực tập vừa em nhận nhiều quan tâm giúp đỡ Q Thầy Cơ, gia đình bạn bè Đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn toàn thể Quý thầy cô khoa Kinh Tế - Học viện Chính sách Phát Triển tận tình dạy dỗ, bảo phổ cập kiến thức tảng chuyên môn cho chúng em suốt thời gian học tập ghế nhà trường Đặc biệt Th.s Lê Đình Trọng ln giúp đỡ, đóng góp ý kiến bảo kiến thức thực tiễn để em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám hiệu nhà trường tạo hội cho sinh viên chúng em trải nghiệm trình thực tập thực tế vừa qua để áp dụng kiến thức mà thầy cô giảng dạy Cuối cùng, lời cảm ơn đến Quý công ty, Ban giám đốc, anh chị cơng ty nói chung anh chị Phịng Dịch vụ khách hàng Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á (SeABank) – chi nhánh Thái Nguyên nói riêng cho em hội học hỏi, giúp đỡ hướng dẫn góp ý cho em suốt thời gian thực tập Vì thời gian tìm hiểu có hạn, kiến thức cịn hạn chế nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận thông cảm góp ý Q thầy để em thêm có kinh nghiệm hồn thành tốt Em xin kính chúc quý thầy cô dồi sức khỏe thành công công việc sống Đồng kinh chúc anh chị Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Thái Nguyên nhiều sức khỏe thăng tiến công việc Em xin chân thành cảm ơn ! Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Lan iii MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, HÌNH ẢNH, BIỂU, SƠ ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục tiêu 2.2 Nhiệm vụ .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Nội dung khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Ngân hàng thương mại nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại Ngân hàng thương mại .4 1.1.3 Vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.4 Chức Ngân hàng thương mại 10 1.1.5 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 11 1.2 Những vấn đề huy động vốn Ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Khái niệm huy động vốn Ngân hàng thương mại 15 1.2.3 Vai trò huy động vốn Ngân hàng thương mại 16 1.2.4 Các hình thức huy động vốn 19 1.3 Tiêu chí phản ánh hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 23 1.3.1 Quy mô nguồn vốn tốc độ tăng trưởng vốn huy động 23 iv 1.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 24 1.3.3 Chi phí huy động vốn .26 1.3.4 Mối quan hệ vốn huy động sử dụng vốn 27 1.3.5 Một số tiêu khác .29 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 30 1.4.1 Nhân tố khách quan 30 1.4.2 Nhân tố chủ quan 31 TIỂU KẾT CHƯƠNG 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á (SEABANK) - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 36 2.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) – chi nhánh Thái Nguyên 36 2.1.1 Giới thiệu chung .36 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển SeABank - chi nhánh Thái Nguyên 39 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng .41 2.1.4 Chức nhiệm vụ 42 2.1.5 Đặc điểm sản xuất kinh doanh Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) 45 2.1.6 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng SeABank – chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2020 – 2022 47 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Thái Nguyên 51 2.2.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng vốn huy động 53 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 55 2.2.3 Chi phí huy động vốn .61 2.2.4 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 64 v 2.3 Đánh giá chung thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) – chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2020 – 2022 66 2.3.1 Kết đạt 66 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .68 TIỂU KẾT CHƯƠNG 73 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 74 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) – chi nhánh Thái Nguyên .74 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á nói chung Chi nhánh Thái Nguyên nói riêng .74 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng SeABank chi nhánh Thái Nguyên 77 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng SeABank – chi nhánh Thái Nguyên 79 3.2.1 Xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp 79 3.2.2 Nâng cao công tác quản lý huy động vốn .80 3.2.3 Thực sách lãi suất linh hoạt phù hợp với điều kiện thực tế 82 3.2.4 Xây dựng hình ảnh uy tín thương hiệu SeABank thị trường .83 3.2.5 Giải pháp chất lượng dịch vụ ngân hàng 84 3.2.6 Tăng cường sách Marketing 85 3.2.7 Chú trọng đến sách nhân 86 3.3 Kiến nghị 87 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 87 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 88 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Thái Nguyên 89 vi TIỂU KẾT CHƯƠNG 90 KẾT LUẬN CHUNG 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .93 vii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu, chữ viết tắt Ý nghĩa TMCP SeABank KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTW Ngân hàng Trung Ương NHTM Ngân hàng thương mại PGĐ TCTD Tổ chức tín dụng 10 VHĐ Vốn huy động 11 TGTK Tiền gửi tiết kiệm 12 TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn 13 TGKKH Tiền gửi không kỳ hạn 14 HĐKD Hoạt động kinh doanh 15 CV 16 USD Thương mại cổ phẩn Ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Nam Á Phó giám đốc Chuyên viên Đồng Đô la Mỹ DANH MỤC BẢNG, HÌNH ẢNH, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2020 – 2022…………………………………… …49 Bảng 2.2: Quy mô tăng trưởng vốn huy động SeABank – Thái Nguyên giai đoạn 2020 – 2022……………………………………………………………………… 53 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo hình thức huy động động SeABank Thái Nguyên giai đoạn 2020 – 2022…………………………………… ……… 55 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền gửi động SeABank – Thái Nguyên giai đoạn 2020 – 2022…………………………………… …………… 58 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kì hạn động SeABank – Thái Nguyên giai đoạn 2020 – 2022…………………………………… ……………………….59 Bảng 2.6: Mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm bậc thang SeABank thời điểm tháng 12 giai đoạn 2020 – 2022…………………………………… ……… 62 Bảng 2.7: Chi phí huy động vốn động SeABank – Thái Nguyên giai đoạn 2020 – 2022…………………………………… ……………………………………… 63 Bảng 2.8: Hiệu suất sử dụng vốn huy động SeABank – Thái Nguyên giai đoạn 2020 – 2022…………………………………… …………………………………64 Bảng 2.9: Tổng dư nợ cho vay Tổng huy động vốn theo kỳ hạn SeABank Thái Nguyên giai đoạn 2020 – 2022…………………………………… ….…… 65 Hình 1.1 : Phân loại hệ thống ngân hàng Việt Nam…………………………… Hình 1.2 : Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng thương mại…………………………15 Hình 2.1: Logo Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á………………………………….37 Hình 2.2: Giá trị cốt lõi Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á…………………………38 Hình 2.3: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á…………………………41 Hình 2.4: Sơ đồ tổ chức chi nhánh Thái Nguyên …….……………………………42 Hình 2.5: Kết hoạt động kinh doanh SeABank Thái Nguyên giai đoạn 2020 – 2022………………………………….………………………………….……… 50 Hình 2.6: Cơ cấu nguồn vốn theo hình thức huy động SeABank Thái Nguyên giai đoạn 2020 – 2022………………………………….…….…………………….58  Xây dựng Văn hóa tổ chức: Văn hóa tổ chức hình thành tảng hợp tác trao đổi, đam mê công việc, hướng tới hiệu khát vọng thành cơng Ngồi ra, Chi nhánh Thái Ngun mở rộng đẩy mạnh gia tăng tỷ trọng nguồn vốn huy động kinh tế, tăng cường công tác tuyên truyền quảng bá, đa dạng mục tiêu sản phẩm huy động vốn đến tầng lơp dân cư địa bàn, chủ động phối hợp phận xây dựng phương án marketing cụ thể, hiệu 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng SeABank – chi nhánh Thái Nguyên 3.2.1 Xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp Quy mô cấu trúc nguồn vốn sở để đảm bảo mục tiêu an toàn sinh lời hoạt động Ngân hàng Yếu tố thay đổi với phát triển Ngân hàng gắn với thời kỳ kinh tế định Mỗi nguồn vốn có yêu cầu khác chi phí, khoản thời hạn hồn trả… Ngân hàng cần đánh giá xác đặc trưng loại nguồn vốn, đặc điểm địa bàn dân cư, thời kỳ kinh tế để kịp thời có chiến lược huy động vốn tốt thời kỳ cụ thể cần trọng yếu tố như: Chú trọng công tác nghiên cứu, phân tích thị trường Nghiên cứu mục tiêu huy động vốn từ khách hàng cá nhân SeABank để thấy định hướng chiến lược kinh doanh Chi nhánh, để có định hướng cho phát triển hoạt động chi nhánh Phân tích kết huy động vốn năm trước để thấy thành công đạt mạnh cần tiếp tục phát huy, điểm ys tồn tại, nguyên nhân điểm yếu thuộc khâu nào, phận để đưa giải pháp khắc phục kịp thời cho hoạt động kinh doanh năm sau Trên sở nghiên cứu kết hoạt động huy động vốn năm trước, phân tích thị trường sẵn có thị trường có tiềm khai thác, phát huy hiệu định hướng cho công tác huy động vốn chi nhánh Xác định phân khúc khách hàng mục tiêu khách hàng cá nhân, hộ gia đình thuộc phân khúc khách hàng giàu có khách hàng có thu nhập khá, từ tập trung nguồn lực để khai thác Phân tích thị trường huy động vốn từ khách hàng cá nhân sẵn có, tiềm quy mô tiền gửi khách hàng hữu khai thác thêm định hướng 79 chăm sóc, quản trị để trì khách hàng truyền thống, nguồn tiền gửi sẵn có Nghiên cứu định hướng thị trường tiềm mà Chi nhánh có khả khai thác theo địa bàn đặt địa điểm giao dịch, tình hình kinh tế xã hội địa phương, đặc điểm khách hàng… Nghiên cứu tình hình phát triển kinh tế xã hội địa phương, kinh tế xã hội địa bàn dự kiến phát triển mạng lưới phịng giao dịch, có khả tăng trưởng huy động vốn cho Chi nhánh, thói quen tiêu dùng dân cư, thu nhập dân cư, tập quán cất trữ tài sản người dân ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng Phân tích đặc điểm khách hàng, phong tục tập quán vùng miền địa bàn kinh doanh Chi nhánh phòng giao dịch, đề xuất Hội sở phát triển sản phẩm dịch vụ huy động vốn từ khách hàng cá nhân đặc thù cho Chi nhánh Cụ thể hóa mục tiêu huy động vốn Các mục tiêu quy mô nguồn vốn huy động, cấu nguồn vốn, chi phí huy động vốn… phải rõ ràng, ngắn cụ thể kết cần đạt theo giai đoạn, có tinh đến đặc điểm kinh tế - xã hội Các tiêu cần chia theo khung thời gian, tiến độ hoàn thành cụ thể, phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh, sử dụng hiệu nguồn lực Chi nhánh định hướng nỗ lực cán bộ, phận Chi nhánh Đa dạng hóa giải pháp thực kế hoạch hóa hiệu Đó việc đưa cách thức, cơng cụ, chương trình cụ thể phù hợp với tình hình kinh doanh để thực kế hoạch huy động vốn từ khách hàng Chi nhánh Chủ động phân tích, tìm hiểu nhu cầu, tiếp thu ý kiến khách hàng, đối tác để đề xuất cải tiến sản phẩm cung cấp, nâng cao chất lượng dịch vụ, thái độ phục vụ cán nhằm tạo lợi cạnh tranh chất lượng, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng nhằm tạo nên khác biệt chuyên nghiệp, thúc đẩy động, sáng tạo cán Cải thiện mạnh mẽ chất lượng dịch vụ, đẩy mạnh phát triển dịch vụ phi tín dụng, trọng phát triển dịch vụ tốn ứng dụng cơng nghệ đại 3.2.2 Nâng cao công tác quản lý huy động vốn Chất lượng số lượng vốn huy động có ảnh hưởng đáng kể tới chất lượng số lượng khoản cho vay đầu tư Mục tiêu quản lý vốn huy động 80 khơng nằm ngồi mục tiêu quản lý chung ngân hàng an tồn sinh lời Cơng tác quản lý vốn huy động ngân hàng nhằm mục tiêu kể đến như: tìm kiếm nguồn vốn nhằm đáp ứng yêu cầu quy mô cho vay, đầu tư; đa dạng hóa nguồn huy động vốn nhằm tìm kiếm cấu nguồn vốn có chi phí thấp phù hợp với nhu cầu sử dụng, trì tính ổn định nguồn vốn… Quản lý vốn huy động quản lý quy mô, cấu, lãi suất nguồn huy động Quản lý quy mô cấu nhằm đưa thực biện pháp để gia tăng quy mô thay đổi cấu cách có hiệu Đây sở để ngân hàng đưa định phù hợp thay đổi quy mô kết cấu nguồn vốn huy động Kế hoạch nguồn vốn cần xây dựng cho giai đoạn, bao gồm kế hoạch gia tăng quy mô nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho đầu tư nhu cầu chi trả Quản lý lãi suất chi trả nguồn vốn huy động xác định loại cấu lãi suất trả cho nguồn huy động khác nhằm đảm bảo trì quy mơ cấu nguồn vốn phù hợp với yêu cầu sinh lợi ngân hàng Đa dạng hóa hoạt động huy động vốn bao gồm việc mở rộng khách hàng gửi tiền đa dạng hóa hình thức gửi tiền, nguồn tiền tốn Mở rộng đối tượng gửi tiền: đối tượng khách hàng gửi tiền chủ yếu tổ chức kinh tế có quan hệ tín dụng cá nhân có thu nhập cao, ngân hàng chưa trọng khai thác đối tượng có thu nhập trung bình, lượng tiền gửi nhỏ Nếu không mở rộng đối tượng khách hàng kinh tế ngân hàng khơng thể đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn Mặt khác, giữ tỷ trọng cao nhóm đối tượng khách hàng có đặc điểm nguồn vốn, có biến động định khách hàng có đặc điểm nguồn vốn, có biến động định khách hàng có xu hướng phản ứng trường hợp lý đo mà số khách hàng rút tiền ngân hàng kéo theo hàng ngàn người đến rút tiền ạt khiến cho ngân hàng phải đối diện với rủi ro khoản Ngân hàng cần tổ chức kiểm sốt, phân tích điều kiện, tình hình huy động vốn thời điểm để có biện pháp thiết thực nhằm tăng khả huy động vốn Hiện hoạt động quản lý vốn huy động SeABank nói chung Chi nhánh Thái Ngun nói riêng cịn nhiều thiếu sót dù có thiện tích cực 81 năm trước Do tới SeABank cần đẩy mạnh việc xây dựng phận chuyên trách phân tích, đánh giá nguồn vốn để dễ dàng quản lý nâng cao chất lượng cho nguồn vốn huy động 3.2.3 Thực sách lãi suất linh hoạt phù hợp với điều kiện thực tế Có thể thấy, lãi suất cơng cụ mang tính nhạy cảm cao hoạt động Ngân hàng, tác động nhiều tới tiền gửi dân cư, tiền gửi doanh nghiệp hiệu kinh doanh ngân hàng Để huy động nguồn tiền nhàn rỗi hiệu xã hội phải xây dựng nên sách lãi suất hấp dân để người dân cảm thấy có thêm hứng thú, động lực để gửi nhiều tiền rỗi vào Ngân hàng Lãi suất phải xác định theo nguyên tắc: lãi suất > tỷ lệ lạm phát, đồng thời Chi nhánh Thái Nguyên cần ý đến quan hệ cung cầu vốn thị trường Chính sách lãi suất huy động công cụ để SeABank Thái Nguyên cạnh tranh với ngân hàng khác, song chi nhánh cần đưa mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động, thơng qua số giải pháp sau: - Chính sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước: tất quy định việc ấn định lãi suất cần tuân thủ theo quy định khung lãi suất Ngân hàng Nhà nước đưa cho tổ chức tín dụng - Cung cầu thị trường: Lãi suất phải tuân thủ cách chủ động tuân theo quy luật cung cầu thị trường cho ngân hàng đảm bảo tốt, cạnh tranh để huy động vốn theo kế hoạch mà khơng phải thu hẹp lãi suất - Chính sách lãi suất hợp lý khách hàng trì số dư tài khoản với thời gian dài so với thời hạn ban đầu Đối với khách hàng rút tiền gửi trước hạn Chi nhánh thường áp dụng mức lãi suất thấp mức lãi suất kỳ hạn ban đầu Ngoài ra, chi nhánh nên ý tiêu kinh tế vĩ mô tăng trưởng, lạm phát hay biến động tỷ giá Ngân hàng dựa vào yếu tố từ đưa mức lãi suất dài hạn, hợp lý đảm bảo ổn định tránh biến động lãi suất - Nhu cầu vốn sử dụng vốn ngân hàng: việc ổn định mức lãi suất nhằm cạnh tranh, thu hút giữ chân khách hàng nên đưa điều chỉnh cho việc tăng nguồn vốn tăng lãi suất phải đồng 82 nghĩa với việc ngân hàng có kế hoạch thật hiệu để tranh gây lãng phí, sử dụng vốn khơng hiệu Tuy nhiên, trường hợp ngược lại, ngân hàng có nhu cầu sử dụng vốn cao lãi suất phải đáp ứng hiệu để tăng cường huy động theo kế hoạch đề - Các yếu tố thuộc khách hàng: khách hàng gửi tiền ngân hàng họ cân nhắc dựa nhiều yếu tố tâm lý, thị hiếu cá nhân khách hàng Bởi vậy, mức lãi suất cạnh tranh không vấn đề lãi suất cao hay thấp mà vấn đề liên quan việc tạo lập uy tín với khách hàng, cách thức trả lãi, cách giải khoản tiền rút trước hạn, cách giải tiền lãi chưa lĩnh Điều quan trọng phải đảm bảo yếu tố thực dương lãi suất quyền lợi lâu dài người gửi tiên ngân hàng muốn huy độn dài dạn hiệu Bởi khách hàng gửi dài hạn họ thấy an toàn bảo toàn giá trị vốn gốc đồng thời thu nhập mang lại phải tuonwg xứng với sô vốn thời gian bỏ rủi ro mà họ gặp phải 3.2.4 Xây dựng hình ảnh uy tín thương hiệu SeABank thị trường Với kinh tế phát triển chóng mặt vị trí thay đổi vài nốt nhạc khơng có định chiến lược lâu dài vấn đề trì nâng cao giá trị thương hiệu Để so với phổ biến, độ bao phủ thương hiệu Ngân hàng thương mại năm gần phải nhìn vào thực tế SeABank chưa có nhiều điều bật thương hiệu, Do vậy, toàn thể SeABank nói chúng Chi nhánh Thái Nguyên nói riêng cần có sách để nâng cao giá trị thương hiệu Một ngân hàng tốt sản phẩm, dịch vụ tốt uy tín chất lượng việc phục vụ chăm sóc khách hàng điều quan trọng Để có SeABank ngày hôm cán nhân viên ngân hàng nỗ lực khơng ngừng, mở rộng, trì với khách hàng từ ngày đầu Đặc biệt lĩnh vực huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ tổ chức cá nhân, doanh nghiệp thể cho họ uy tín, trách nhiệm yếu tố quan trọng, sở để khách hàng quý mến, tin tưởng để gửi tiền vào Để khơng bị hệ trước để lại tin tưởng khách hàng điều Ngân hàng SeABank nói chung Chi nhánh Thái Nguyên nói riêng cần phải thường 83 xuyên trì, cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Với chất lượng dịch vụ tốt ngân hàng có ủng hộ, đồng hành nhiều khách hàng 3.2.5 Giải pháp chất lượng dịch vụ ngân hàng Chất lượng dịch vụ ngân hàng đóng vai trị vơ quan trọng Xu cạnh tranh chất lượng dịch vụ Dịch vụ sản phẩm ngân hàng cung caoas cho khách hàng, nên ngân hàng cần phải quan tâm nhiều đến loại hình Ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng qua việc cung cấp loại hình dịch vụ khác Ngân hàng có nhiều dịch vụ trả lương qua ATM cho doanh nghiệp có nhiều công nhân với mức thu nhập cao, thực bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh bảo hành sản phẩm, cơng trình tái bảo lãnh, dịch vụ toán trực tuyến qua ngân hàng điện tử (internet banking, mobile bank, web banking) Tại SeABank triển khai thêm gói dịch vụ tiện ích gửi tiết kiệm online, truy vấn thông tin tài khoản tiết kiệm online, nhập lãi vào gốc, tất toán trước hạn, hạn tài khoản tiết kiệm thông qua dịch vụ tiết kiệm online Ngoài ra, để nâng cao dịch vụ ngân hàng, SeABank Thái Nguyên sử dụng số biện pháp: - Hồn thiện quy trình, nghiệp vụ, đơn giản thủ tục điều kiện sản phẩm dịch vụ Qua đó, tăng tính thuận tiện, nhanh chóng xác, an tồn q trình khách hàng sử dụng sản phẩm - Thái độ phục vụ, hướng dẫn khách hàng nhân viên ngân hàng yếu tố quan trọng Sự hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo, tinh thần trách nhiệm cao đem lại hấp dẫn cho dịch vụ ngân hàng Bố trí cán bộ, cơng nhân nhân viên tư vấn, giải đáp thắc mắc khách hàng thông qua điện thoại Việc tư vấn qua điện thoại công việc cần thiết để khách hàng tìm hiểu dịch vụ nhanh chóng thuận tiện - Tăng tính giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ, sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu cho khách hàng, ví dụ tốn ngân hàng có giá trị sử dụng tốn hộ khách hàng ngân hàng bổ sung giá trị sử dụng khác rút tiện tự động, toán thẻ điện tử,… 84 - Việc hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng khơng trì khách hàng cũ mà thu hút lượng khách hàng đáng kể 3.2.6 Tăng cường sách Marketing Một công tác không phần quan trọng chiến lược huy động vốn Ngân hàng sách Marketing, bật hoạt động quảng cáo, khuếch trương, tun truyền thơng tin Để có hoạt động kinh doanh tố, xây dựng uy tín, khách hàng phải biết tới ngân hàng Marketing thương hiệu, đưa hình ảnh ngân hàng tới với thị trường Thêm vào đó, điều kiện hội nhập ngân hàng ngày cao, mức độ cạnh tranh ngày khốc liệt, bên cạnh việc không ngừng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, đầu tư sinh lời, Chi nhánh cần phải coi trọng sách khuếch trương, quảng cáo – phận quan trọng chiến lược Marketing Để khách hàng khách hàng tiềm biết thêm thông tin cách thực tế hơn, Chi nhánh nên khuyến khích họ tham gia vào buổi nói chuyện, thuyết trình giới thiệu hoạt động Chi nhánh, đặc biệt sản phẩm huy động vốn quan, xí nghiệp, trường học hay đưa lên phương tiện thông tin đại chúng Qua làm cho người dân thấy ưu điểm việc gửi tiền sử dụng dịch vụ Ngân hàng, tính an toàn, tiện dụng, khả sinh lời Cùng với việc tăng cường tuyên truyền, quảng cáo khuyến công cụ hỗ trợ đắc lực để hoạt động tuyên truyền, quảng cáo đạt hiệu cao Để thu hút ngày nhiều vốn, Chi nhánh nên áp dụng hình thức khuyến đa dạng, tạo thích thú nơi khách hàng, khách hàng hưởng mức lãi suất mà hưởng ưu đãi khuyến đem lại có phần quà giá trị cho khách hàng giao dịch với số dư lơn, sinh nhật, ngày lễ tết để khách hàng thấy quan tâm ngân hàng tới thân khách hàng Khác với sản phẩm khác, đối tượng truyền thông sản phẩm huy động vốn đa dạng, thông tin thường xuyên thay đổi lãi suất ổn định, số sản phẩm mang tính địa phương, thời điểm Do vậy, huy động vốn ân cư phương pháp truyền thơng hiệu hình thức phát tờ rơi niêm yết cơng khai tư vấn trực tiếp Các chương trình truyền thơng cần hướng đến nhóm khách hàng tiềm 85 Nội dung thông điệp cần nêu bật lên lợi ích khách hàng gửi SeABank Trong hoạt động Ngân hàng nói chung huy động vốn dân cư nói riêng, lực, uy tín Ngân hàng đóng vai trị định Một thơng tin khơng tốt Ngân hàng khiến người dân ạt rút tiền Ngược lại, Ngân hàng có uy tín, tiềm lực tài lớn dù lãi suất có thấp thu hút người dân gửi tiền Do vậy, chi nhánh cần xây dựng chiến lược truyền thông hướng tới khách hàng, tăng cường quảng bá hình ảnh Chi nhánh Đồng thời xây dựng chiến lược truyền thơng đủ mạnh, đổi tồn diện phong cách làm việc chuyên nghiệp, tạo hình ảnh Chi nhánh: Năng động, đổi mới, sáng tạo, tận tâm với khách hàng Ngoài chi nhánh cần áp dụng phương pháp truyền thông quảng bá song song kênh truyền thống kênh đại 3.2.7 Chú trọng đến sách nhân Thơng qua số đánh giá khách hàng đội ngũ nhân viên Chi nhánh tồn phận định cịn mới, chưa có chun môn, kỹ cao công việc Nâng cao thêm chất luonhwj nguồn nhân Chi Nhánh, đào tạo thêm đội ngũ chuyên viên khách hàng chuyên nghiệp, có trình độ cao, động, sáng tạo, linh hoạt công việc nhằm gia tăng chất lượng huy động vốn nói riêng tồn dịch vụ ngân hàng nói chung Cán nhân viên khâu quan trọng hàng đầu việc định hiệu kinh doạnh, nâng cao lực cạnh tranh tổ chức Kết kinh doanh ngân hàng phụ thuộc lớn vào trình độ chun mơn, nghiệp vụ, kinh nghiệm, tính sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ cán ngân hàng Để thực giải pháp này, SeABank Thái Nguyên nên tập trung phương diện: Nâng cao lực quản trị điều hành, quản trị hệ thống: Mục tiêu cuối hướng đến nụ cười hài lịng khách hàng Chất lượng dịch vụ khách hàng góp phần xây dựng thương hiệu Ngân hàng Cần xác định cách rõ ràng có đánh giá nghiêm túc thực trạng dịch vụ khách hàng Trên mặt như: hiệu tiêu chuẩn, sách chương trình chất lượng dịch vụ khách hàng tiến hành áp dụng thực tiễn, trách nhiệm cá nhân đơn vị chất lượng dịch vụ khách hàng Đi đơi với có hình 86 thức khen thưởng xử lý phù hợp Đặc biệt tiếp tục sử dụng chương trình khách hàng bí mật, để thường xun nắm bắt cách khách quan xác chất lượng dịch vụ áp dụng nhân viên Việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng phải việc phân công trách nhiệm nâng cao ý thức phục vụ khách hàng từ cấp quản lý đến cá nhân nhân viên để người SeABank phải hiểu chất lượng dịch vụ khách hàng yếu tố đặc biệt quan trọng hoạt động kinh doanh mà đặc biệt đối tượng khách hàng hoạt động huy động vốn Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực sở tăng cường hoạt động đào tạo, bồi dưỡng cập nhật kiến thức cho cán quản lý khóa đào tạo ngắn ngày Hội sở Chi nhánh để giúp nhân viên có thêm kỹ năng, trình độ cần thiết để hồn thành tốt công việc giao để cá nhân phát huy tối đa lực cá nhân Xây dựng môi trường làm việc tích cực có sách đãi ngộ tương xứng Môi trường làm việc tốt đó, đội ngũ nhân viên làm việc tận tâm, động sáng tạo, mối quan hệ lãnh đạo nhân viên cởi mở, chân thành, thẳng thắn Cần xây dựng mối quan hệ tốt nhà quản trị với nhân viên, từ tạo nên thứ văn hóa mà tát người coi anh chị em gia đình Nâng cao suất lao động xây dựng văn hóa doanh nghiệp hướng tới khách hàng Tất cán bộ, nhân viên Chi nhánh phải có tinh thần tận tụy thành công chung ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Để thuận tiện cho việc huy động kinh tế, Nhà nước cần có sách mền dẻo linh hoạt phù hợp hoạt động kinh tế Có sách khuyến khích NHTM phát triển Ổn định mơi trường kinh tế Duy trì ổn định mơi trường kinh tế trị, tạo niềm tin vững người dân Đảng, Chính phủ Nhà nước Tạo sở ổn định cho nhà đầu tư nước Chính phủ phải có sách phát triên kinh tế đắn, hợp lý Duy trì lạm phát mức hợp lý, có sách tỷ giá ổn định linh hoạt tránh 87 đột biến làm giảm giá trị nội tệ, nhằm ổn định tiền tệ, giúp người dân mạnh dạn đầu tư gửi tiền vào ngân hàng Bởi lạm phát cao, người dân chuyển sang tích lũy hình thức khác Khi lạm phát gia tăng, đồng tiền nội tệ gia so với ngoại tệ, ngân hàng phải tăng lãi suất bù đắp mức độ trượt giá, làm tăng chi phí, giảm hiệu hoạt động tín dụng, giảm lợ nhuận ngân hàng Hồn thiện mơi trường pháp lý, sách liên quan đến hoạt động ngân hàng Môi trường pháp lý nước ta tồn tạ số bất cập, Chính phủ cần phải xây dựng hành lang pháp lý đồng với hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế sở áp dụng đầy đủ thiết kế, chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ xu hướng hội nhập Chinh sách kinh tế hợp lý, khuyến khích hoạt động ngân hàng Nhà nước kiểm sốt điều hành hoạt động thơng qua sách kinh tế tác động đến thành phần kinh tế Với vai trị trung gian tài chính, NHTM có tác động lớn đến kinh tế đặc biệt vấn đề vốn Chính vậy, Nhà nước có sách kinh tế hợp lý, chặt chẽ để tạo môi trường hoạt động hiệu cho ngân hàng phát huy hiệu đồng vốn kinh tế Hoàn thiện mặt quy chế đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp để thị trường vốn sớm phát huy tác động Thúc đẩy thị trường tài tiền tệ nước phát triển tạo môi trường, công cụ cho huy động vốn 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước có chức quản lý điều hành hệ thống ngân hàng thương mại, đồng thời ngân hàng ngân hàng thương mại Do đó, Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn ngân hàng thương mại Chính vậy, cần phải xây dựng hồn thiện sách tiền tệ phù hợp với thời kỳ phát triển, nhằm khuyến khích nhân dân, doanh nghiệp gửi tiền cơng cụ lãi suất, tỷ giá,… Bên cạnh đó, việc ban hành văn quy phạm pháp luật khâu thực rõ ràng, xác, hạn chế thay đổi thời gian ngắn Cần điều hành lãi suất linh hoạt theo thời kỳ, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng gửi tiền 88 Ngồi ra, vận hành hiệu cơng cụ tỷ giá Ngân hàng Nhà nước góp phần hạn chế biến động tỷ giá, tạo an tâm cho người gửi tiền, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM huy động nguồn vốn ngoại tệ người dân Ngân hàng Nhà nước nên quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lý có biện pháp điều chỉnh thích hợp có biến động từ thị trường, tiếp tục cấu lại hệ thống ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy đơng vốn nói riêng.Ngân hàng Nhà nước cần tạo đồng sở vật chất kỹ thuật, phần mềm chương trình tốn NHTM để phối hợp liên kết tốn ngân hàng cách tốt nhất, nhanh 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) – chi nhánh Thái Nguyên Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Thái Nguyên cần vào tình hình, điều kiện cụ thể hoạt động kinh doanh Chi nhánh lực tài chính, quy mơ, mạng lưới hoạt động, đối thủ cạnh tranh yếu tố người, từ xác định rõ chiến lược phát triển kinh doanh hợp lý với tình hình nội Cơng tác huy động vốn xem hoạt động chiến lược, đóng vai trị quan trọng việc cấu thành nguồn vốn ngân hàng Đối với việc điều chỉnh, hoạch định chiến lược huy động vốn, chi nhánh cần xem xét, phân tích tiêu liên quan cách cụ thể khoa học, sau đưa giải pháp chặt chẽ, bảo đảm đáp ứng đầy đủ quy định, nguyên tắc nghiệp vụ, bám sát tình hình kinh doanh chi nhánh yếu tố tác động khác Năng lực quản trị điều hành cần chi nhánh nâng cao, dễ dàng kiểm soát hoạt động để tăng khả sinh lời Chi nhánh cần có kiểm tra giám sát khách quan nghiêm túc công tác đào tạo cán nâng cao, giúp đảm bảo chi nhánh có phục vụ đội ngũ nhân viên chất lượng Thay đổi chế độ lương thưởng giúp nhân viên có thêm động lực làm việc Một môi trường làm việc tốt thúc đẩy hoạt động chi nhánh tiến hành có hiệu 89 TIỂU KẾT CHƯƠNG Trong nội dung chương 3, tác giả đề xuất 07 giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á (SeABank) – Chi nhánh Thái Nguyên dựa sở mục tiêu, phương hướng huy động vốn Chi nhánh thời gian tới, sở khắc phục hạn chế nguyên nhân chương Một số giải pháp đề xuất bao gồm: - Xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp - Nâng cao công tác quản lý huy động vốn - Thực sách lãi suất linh hoạt phù hợp với điều kiện thực tế - Xây dựng hình ảnh uy tín thương hiệu SeABank thị trường - Giải pháp chất lượng dịch vụ ngân hàng - Tăng cường sách Marketing - Chú trọng đến sách nhân Tác giả hy vọng, giải pháp đưa có giá trị thực tiễn SeABank Chi nhánh Thái Nguyên Bên cạnh đó, tác giả có kỳ vọng nhỏ tính ứng dụng giải pháp - có hữu ích hệ thống SeABank 90 KẾT LUẬN CHUNG Huy động vốn hoạt động then chốt Ngân hàng thương mại, tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh lợi nhuận phát triển bền vững Ngân hàng Vì vậy, chạy đua Ngân hàng để mở rộng thị phần nguồn vốn huy động tiền gửi chạy đua khốc liệt mang tính thời Bên cạnh áp lực việc mở rộng quy mơ hoạt động, quy mô vốn xu hướng cấu lại ngành Ngân hàng đặt yêu cầu cấp bách ngân hàng thương mại chạy đua tìm kiếm lợi nhuận, phân chia thị phần khẳng định tên tuổi, ngân hàng thương mại nỗ lực chạy đua Tuy nhiên khả huy động vốn Ngân hàng nhiều hạn chế gặp nhiều khó khăn biến động kinh tế nước, tâm lý khách hàng nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng Với SeABank Thái Nguyên, để tạo nguồn vốn, mở rộng hoạt động kinh doanh, khẳng định vị thế, Chi nhánh cần phải có giải pháp phù hợp mang tính hiệu để nâng cao hiệu huy động vốn khai thác triệt để mạnh Chi nhánh tiềm địa bàn Với đề tài vận dụng phương pháp nghiên cứu bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu nguồn huy động với kiến thức học hướng dẫn Thầy Lê Đình Trọng, luận em đưa số liệu, vấn đề nội dung nâng cao hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á – chi nhánh Thái Nguyên số thành tựu, kết đạt hạn chế cịn tồn cơng tác huy động vốn Chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2020 – 2022 Từ đó, đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác huy động Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Thái Nguyên Do thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thân cịn hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý Q thầy cơ, tồn thể cán công nhân viên Ngân hàng SeABank – chi nhánh Thái Nguyên nhằm cải thiện cho đề tài huy động vốn Kính chúc Q thầy Học viện Chính sách Phát triển, tồn thể cán công nhân viên 91 Ngân hàng SeABank – chi nhánh Thái Nguyên thật nhiều sức khỏe, nhiệt huyết để tiếp tục đạt thành công công viêc Em xin chân thành cảm ơn! 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1].Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) qua năm 2020, 2021, 2022 [2].Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) – chi nhánh Thái Nguyên qua năm 2020, 2021, 2022 [3].TS Nguyễn Thạc Hốt, Slide “Ngân hàng thương mại”, Học viện Chính sách Phát triển [4].Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam 2010 :https://thuvienphapluat.vn/vanban/Tien-te-Ngan-hang/Luat-Ngan-hang-Nha-nuoc-Viet-Nam-2010108078.aspx [5].Luật Các tổ chức tín dụng 2010 https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-teNgan-hang/Luat-cac-to-chuc-tin-dung-2010-108079.aspx [6].Bùi Tuấn An (2023), “ Huy động vốn gì? Các NHTM huy động vốn nào?” https://luatminhkhue.vn/huy-dong-von-la-gi-cac-ngan-hang-thuong-maihuy-dong-von-nhu-the-nao.aspx [7].Nhã Lam (2021) , “Lãi suất ngân hàng SeABank cao tháng 10/2021 6,63%/ năm”, Vietnammoi.vn https://vietnammoi.vn/lai-suat-ngan-hang- seabank-cao-nhat-thang-10-2021-la-663-nam-20211012100359957.htm [8].SeABank (2021), “Lãi suất ngân hàng SeABank tháng 12/2021 trì mức ổn định”:https://vietnambiz.vn/lai-suat-ngan-hang-seabank-thang-12-2021-duy-trio-muc-on-dinh-20211215165233619.htm 93