Tính cấp thiết của đề tài
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong sự vận động của nền kinh tế, tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế lạm phát và phát triển các thị trường vốn Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam biến động do ảnh hưởng của suy thoái toàn cầu và dịch COVID-19, việc nâng cao hiệu quả huy động vốn trở thành ưu tiên hàng đầu của các ngân hàng thương mại Vốn không chỉ là tiềm lực tài chính mà còn đảm bảo khả năng hoạt động và thanh khoản Để cạnh tranh hiệu quả, ngân hàng cần huy động nguồn vốn tốt, từ đó ổn định và phát triển, đồng thời khai thông nguồn vốn là vấn đề cấp thiết hiện nay.
Vốn huy động là giá trị tiền tệ mà ngân hàng thu được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại Đây là yếu tố đầu vào cơ bản trong hoạt động kinh doanh Đối với ngân hàng thương mại, tổ chức tài chính chủ yếu nhận tiền gửi và cho vay từ số tiền huy động, vai trò của nguồn vốn trở nên cực kỳ quan trọng.
Trong những năm qua, Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á (SeABank) - chi nhánh Thái Nguyên đã chú trọng đến việc huy động vốn Nhận thức rõ tầm quan trọng của việc này, SeABank Thái Nguyên đã triển khai nhiều chính sách và biện pháp để phát triển nguồn huy động vốn, qua đó đạt được nhiều thành công nhất định Với sự hỗ trợ từ kiến thức tại Học viện Chính sách và Phát triển cùng sự hướng dẫn của giảng viên, ngân hàng đã nâng cao hiệu quả trong nghiệp vụ huy động vốn.
Đề tài khóa luận tốt nghiệp của tôi là “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á (SeABank) – chi nhánh Thái Nguyên.” Mục tiêu của nghiên cứu là tìm ra các giải pháp tối ưu nhằm cải thiện quy trình huy động vốn, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh và phát triển bền vững cho ngân hàng.
Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu
Mục tiêu
Hệ thống hóa lý luận về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại là cần thiết để hiểu rõ hơn về quy trình này Bài viết phân tích và đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, từ đó nhận diện những điểm mạnh và yếu trong hoạt động của ngân hàng Cuối cùng, bài viết đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng trong tương lai.
Nhiệm vụ
Hệ thống cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc phân tích và đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á trong giai đoạn 2020-2022 Bài viết sẽ xem xét những kết quả đạt được, đồng thời chỉ ra các hạn chế và nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng Cuối cùng, các giải pháp sẽ được đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thu thập dữ liệu bao gồm việc thu thập các chỉ tiêu liên quan đến hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - chi nhánh Thái Nguyên.
Phương pháp phân tích: phân tích các dữ liệu, chỉ tiêu hiệu quả huy động vốn đã thu nhập được
Bên cạnh đó, việc áp dụng các phương pháp bổ sung như tổng hợp, so sánh, đối chiếu và dự đoán là cần thiết để giải quyết hiệu quả những vấn đề mục tiêu đã được xác định.
Nội dung của khóa luận tốt nghiệp
Ngoài phần mở đầu, kết cấu khóa luận bao gồm ba chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tạiNgân hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á (SeABank) – Chi nhánh Thái Nguyên
Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á (SeABank) – Chi nhánh Thái Nguyên
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Ngân hàng thương mại và các nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, là nguồn cung cấp vốn chủ yếu cho hàng triệu hộ tiêu dùng, cá nhân và gia đình, cũng như các cơ quan Chính quyền địa phương Hỗ trợ tài chính từ ngân hàng thương mại cho doanh nghiệp, từ nhỏ và vừa đến lớn, là rất cần thiết Vì vậy, ngân hàng thương mại được xem là một trợ thủ tài chính quan trọng cho các doanh nghiệp tại Việt Nam và trên toàn thế giới.
1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại
Theo khoản 3 Điều 4 Luật số 47/2010/QH12, Ngân hàng thương mại được định nghĩa là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng 2010, với mục tiêu lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng, đóng vai trò trung gian tài chính và tín dụng giữa các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân Các nghiên cứu từ Việt Nam và thế giới cho thấy ngân hàng thương mại không chỉ là nơi cung cấp dịch vụ tài chính mà còn góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế thông qua việc kết nối nguồn vốn và nhu cầu vay mượn.
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính trung gian, chủ yếu tiếp nhận tiền nhàn rỗi từ nền kinh tế và có trách nhiệm hoàn trả Ngân hàng sử dụng số tiền này để cho vay, thực hiện chiết khấu, thanh toán và cung cấp dịch vụ cho doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình và nhà xuất nhập khẩu Hoạt động như một doanh nghiệp, ngân hàng thương mại đặt mục tiêu lợi nhuận lên hàng đầu.
1.1.2 Phân loại Ngân hàng thương mại a Phân loại ngân hàng dựa vào hình thức sở hữu
Các ngân hàng thương mại được phân loại dựa trên hình thức sở hữu thành năm loại chính: ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngoài và ngân hàng tư nhân.
Ngân hàng thương mại quốc doanh: là ngân hàng được thành lập từ vốn thuộc
Ngân sách Nhà nước là một trong những trụ cột quan trọng của nền kinh tế Việt Nam Ban đầu, các ngân hàng nhà nước chủ yếu hoạt động như ngân hàng chuyên doanh, nhưng từ năm 1992, chúng đã chuyển đổi thành ngân hàng kinh doanh đa năng, như ví dụ điển hình là Ngân hàng TMCP VietinBank.
Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) là loại hình ngân hàng được hình thành từ vốn góp của các cổ đông và hoạt động đa năng Hệ thống ngân hàng TMCP tại Việt Nam chia thành hai loại: ngân hàng TMCP đô thị và ngân hàng TMCP nông thôn Hiện nay, tất cả các ngân hàng thương mại tại Việt Nam đều thuộc loại hình TMCP và thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ ngân hàng Một số ví dụ tiêu biểu về ngân hàng TMCP bao gồm SeaBank, ACB, SacomBank và Techcombank.
Ngân hàng liên doanh là loại hình ngân hàng được thành lập từ sự hợp tác giữa các bên, trong đó tỷ lệ góp vốn của các đối tác nước ngoài không vượt quá 50% vốn điều lệ Một số ví dụ tiêu biểu về ngân hàng liên doanh tại Việt Nam bao gồm Ngân hàng liên doanh ShinhanVina, Ngân hàng liên doanh Indovina, Ngân hàng liên doanh Viet Lao và Ngân hàng liên doanh Viet Nga.
Ngân hàng 100% vốn nước ngoài: là ngân hàng được thành lập theo pháp luật
Việt Nam cho phép các ngân hàng có 100% vốn nước ngoài hoạt động, cung cấp đầy đủ dịch vụ ngân hàng cho thị trường trong nước với thời gian hoạt động tối đa là 99 năm Các ngân hàng tiêu biểu như ANZ Việt Nam, HSBC Việt Nam và Standard Chartered Việt Nam đã hiện diện và phát triển tại thị trường Việt Nam.
Ngân hàng tư nhân là loại hình ngân hàng được thành lập bởi cá nhân với vốn riêng, thường có quy mô nhỏ và phạm vi hoạt động hạn chế Các ngân hàng này thường duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng Tuy nhiên, hiện tại, mô hình ngân hàng tư nhân theo cách tiếp cận này vẫn chưa có mặt tại Việt Nam.
Hình 1.1 : Phân loại hệ thống ngân hàng tại Việt Nam b Phân loại ngân hàng thương mại dựa vào chiến lược kinh doanh
Các ngân hàng thương mại được phân loại dựa trên chiến lược kinh doanh thành ba loại chính: ngân hàng thương mại bán buôn, ngân hàng thương mại bán lẻ, và ngân hàng thương mại vừa bán buôn vừa bán lẻ.
Ngân hàng thương mại bán buôn là loại hình ngân hàng chủ yếu phục vụ các tổng công ty, tập đoàn kinh tế, doanh nghiệp và xí nghiệp lớn Mặc dù danh mục sản phẩm của ngân hàng này không đa dạng, nhưng giá trị của mỗi giao dịch thường rất lớn.
Ngân hàng thương mại bán lẻ tập trung vào nhóm khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, với mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng Mặc dù giá trị từng sản phẩm không lớn, nhưng ngân hàng này sở hữu một lượng khách hàng đông đảo Hoạt động chính của ngân hàng là huy động vốn từ các thành phần kinh tế và cho vay nhằm giải quyết các vấn đề tiêu dùng hoặc hỗ trợ các dự án sản xuất quy mô nhỏ và vừa.
Ngân hàng thương mại vừa bán buôn vừa bán lẻ là loại hình ngân hàng thực hiện đồng thời cả hai hoạt động này, phục vụ đa dạng khách hàng từ cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ đến các tổng công ty và tập đoàn lớn Ví dụ điển hình cho loại hình này là Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) và Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (Seabank) Phân loại ngân hàng thương mại cũng có thể dựa vào tính chất hoạt động của chúng.
Ngân hàng chuyên doanh: là loại ngân hàng chỉ hoạt động chuyên về một lĩnh vực nhất định như nông nghiệp, xuất nhập khẩu, đầu tư
Ngân hàng kinh doanh tổng hợp là loại hình ngân hàng hoạt động đa dạng trên tất cả các lĩnh vực kinh tế, thực hiện hầu hết các nghiệp vụ được pháp luật cho phép.
1.1.3 Vai trò của Ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế thị trường
Những vấn đề cơ bản của huy động vốn trong Ngân hàng thương mại
1.2.1 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là giá trị tiền tệ mà ngân hàng tự tạo lập hoặc huy động, nhằm phục vụ cho đầu tư và các hoạt động kinh doanh Nguồn vốn này bao gồm lợi nhuận tích lũy và vốn góp từ cổ đông, cùng với vốn huy động từ thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi, được gửi vào ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng.
Vốn huy động của ngân hàng thương mại là nguồn vốn quan trọng nhất, được thu thập từ các tổ chức, doanh nghiệp và pháp nhân thông qua ủy thác, phục vụ cho hoạt động kinh doanh Nguồn vốn này ảnh hưởng lớn đến quy mô và khả năng tín dụng của ngân hàng Các ngân hàng nhỏ thường có hạn mức đầu tư và cho vay thấp hơn so với ngân hàng lớn, đồng thời phạm vi hoạt động cũng hạn chế hơn Ngược lại, các ngân hàng lớn đã mở rộng ra thị trường nước ngoài, trong khi nhiều ngân hàng nhỏ gặp khó khăn trong việc thu hút vốn đầu tư từ cá nhân và tổ chức.
Nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định khả năng thanh toán và uy tín của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường Để phát triển bền vững và mở rộng quy mô, ngân hàng cần xây dựng uy tín thông qua khả năng chi trả cho khách hàng Uy tín càng cao, nguồn vốn huy động càng lớn, từ đó nâng cao tính cạnh tranh và vị thế của ngân hàng trong nền kinh tế.
Hình 1.2 : Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng thương mại
1.2.2 Khái niệm của huy động vốn trong Ngân hàng thương mại
Huy động vốn là một trong những nghiệp vụ đầu tiên trong hoạt động của ngân hàng thương mại Ở giai đoạn đầu, ngân hàng chủ yếu thực hiện việc cất giữ tài sản có giá để đảm bảo an toàn cho người gửi tiền, mà lúc này người gửi tiền là người trả phí chứ không phải ngân hàng Các khoản tiền này chỉ là vật ký gửi, không đóng vai trò là nguồn vốn của ngân hàng thương mại, và không được xem là tiền tệ thực sự vì không có khả năng luân chuyển và không tạo ra lợi nhuận.
Khi nhu cầu tín dụng tăng cao, ngân hàng thương mại phải đối mặt với việc trả phí lãi suất, trong khi nguồn tiền gửi trở thành nguồn vốn chủ yếu và khả dụng nhất Điều này dẫn đến sự thay đổi vị thế, khi ngân hàng giờ đây phải nài nỉ khách hàng gửi tiền, trái ngược với thời gian trước đây.
Trong bối cảnh hiện tại, hầu hết các ngân hàng đều áp dụng nhiều chính sách và phương thức để thu hút nguồn tiền gửi, làm cho hoạt động huy động vốn trở nên quan trọng và đa dạng hơn bao giờ hết Hoạt động này không chỉ là một phần thiết yếu trong sự tồn tại của ngân hàng thương mại mà còn liên tục phát triển cùng với sự thay đổi của ngành Mặc dù khái niệm về huy động vốn đã có nhiều biến đổi về quy mô và hình thức, nhưng vẫn chưa có một định nghĩa hoàn chỉnh hay sự thống nhất giữa các quan điểm Trong các tài liệu luật ngân hàng hiện tại, khái niệm này cũng chưa được xác định rõ ràng, tuy nhiên, Luật tổ chức tín dụng đã quy định các hình thức huy động vốn như nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá và vay vốn giữa các tổ chức tín dụng.
Huy động vốn của ngân hàng thương mại là hoạt động của các cá nhân thương mại nhằm tạo nguồn vốn cho kinh doanh thông qua nhiều hình thức Hoạt động này giúp ngân hàng tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các chủ thể, đảm bảo sự vận hành hiệu quả và tuân thủ quy định pháp luật.
1.2.3 Vai trò huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong ngân hàng thương mại, giúp tập trung và phân phối nguồn vốn cho nhu cầu của nền kinh tế Nguồn vốn dồi dào không chỉ cho phép ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh mà còn đa dạng hóa các dịch vụ, tận dụng cơ hội đầu tư và giảm thiểu rủi ro Điều này góp phần xây dựng uy tín cho ngân hàng trong thị trường tài chính.
Hoạt động huy động vốn là nền tảng thiết yếu cho sự phát triển kinh doanh của ngân hàng Mọi doanh nghiệp đều cần có vốn để duy trì và mở rộng hoạt động, vì vốn không chỉ là nguồn lực tài chính mà còn phản ánh khả năng kinh doanh của doanh nghiệp đó.
Vốn tự có, vốn huy động và vốn đi vay đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng Trong giai đoạn thành lập, vốn tự có là yếu tố quyết định, nhưng khi ngân hàng đi vào hoạt động, vốn huy động trở thành yếu tố chủ chốt ảnh hưởng đến quy mô đầu tư và cho vay, từ đó tác động đến thu nhập của ngân hàng Do đó, vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu vốn của ngân hàng Để đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn ra thuận lợi, ngân hàng cần phải thực hiện hiệu quả hoạt động huy động vốn.
Hiệu quả của hoạt động huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô kinh doanh, đầu tư và tín dụng của ngân hàng thương mại Nguồn vốn huy động dồi dào giúp ngân hàng mở rộng các hoạt động cho vay, bảo lãnh và kinh doanh ngoại tệ, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Khác với các doanh nghiệp thông thường, ngân hàng kinh doanh chủ yếu trên thị trường tiền tệ ngắn hạn và chứng khoán dài hạn Công thức kinh doanh của ngân hàng được thể hiện qua T - T’, trong đó T là vốn đầu tư ban đầu và T’ là vốn thu hồi Nếu T’ lớn hơn T, ngân hàng có khả năng huy động vốn cao và cạnh tranh mạnh mẽ trên thị trường Do đó, hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc xác định quy mô hoạt động và tín dụng của ngân hàng.
Huy động vốn hiệu quả giúp ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh, tránh phụ thuộc vào vốn vay Việc dựa hoàn toàn vào vay mượn để cho vay, đầu tư hoặc thanh toán có thể khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc kiểm soát thời hạn, số lượng và chi phí vay, từ đó bỏ lỡ cơ hội kinh doanh Ngược lại, khi ngân hàng có nguồn vốn huy động dồi dào, họ sẽ hoàn toàn tự chủ và linh hoạt trong các quyết định kinh doanh, không bị ràng buộc bởi các yếu tố bên ngoài.
Hoạt động huy động vốn là yếu tố quyết định năng lực thanh toán và uy tín của ngân hàng trên thị trường Trong nền kinh tế thị trường, để tồn tại và mở rộng quy mô, ngân hàng cần xem trọng uy tín của mình, vì đây là điều cốt yếu để kinh doanh hiệu quả.
Uy tín giữa ngân hàng và đối tác là yếu tố then chốt để đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng Khả năng thanh toán của ngân hàng không chỉ phản ánh mức độ uy tín mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến vốn khả dụng Khi ngân hàng có khả năng thanh toán cao, nguồn vốn huy động cũng sẽ gia tăng, tạo điều kiện cho khả năng cho vay và đầu tư mạnh mẽ hơn Điều này cho thấy rằng uy tín và khả năng thanh toán có mối quan hệ tỷ lệ thuận với nguồn vốn của ngân hàng Nguồn vốn huy động lớn giúp ngân hàng mở rộng quy mô kinh doanh, nâng cao tính cạnh tranh và củng cố uy tín trên thị trường.
Hoạt động huy động vốn là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng, với quy mô và trình độ cán bộ, cùng phương tiện kỹ thuật hiện đại là tiền đề thu hút vốn Khả năng huy động vốn lớn không chỉ mở rộng quan hệ tín dụng mà còn giúp ngân hàng chủ động trong việc quyết định lãi suất và thời hạn cho vay, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn Điều này dẫn đến tăng doanh số hoạt động và tạo thuận lợi cho ngân hàng trong kinh doanh Hơn nữa, hiệu quả huy động vốn cao giúp ngân hàng có đủ năng lực tài chính để tham gia đa dạng các hoạt động trên thị trường như cho vay, đầu tư, liên doanh, và cung cấp dịch vụ thuê mua.
Tiêu chí phản ánh hiệu quả huy động vốn Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại có nhiệm vụ quan trọng trong việc tập trung và thu hút nguồn vốn để đầu tư cho sản xuất kinh doanh và phát triển kinh tế xã hội, nhằm tạo ra hiệu quả kinh tế xã hội Để đạt được điều này, ngân hàng cần thực hiện công tác huy động vốn một cách phù hợp và hiệu quả Hiệu quả huy động vốn được xác định bởi khả năng duy trì nguồn vốn ổn định, đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh của ngân hàng thương mại.
1.3.1 Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng của vốn huy động
Khi xem xét khả năng huy động vốn của một ngân hàng thương mại, quy mô vốn huy động là yếu tố quan trọng đầu tiên cần quan tâm Quy mô lớn giúp ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh, trong khi tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động phản ánh khả năng mở rộng quy mô qua các năm Sự ổn định trong tốc độ tăng trưởng không chỉ tạo điều kiện cho ngân hàng hoạch định chiến lược phát triển lâu dài mà còn nâng cao sự tin tưởng của khách hàng gửi tiền và đầu tư Hơn nữa, chỉ tiêu này còn thể hiện khả năng cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng thương mại khác trong lĩnh vực huy động vốn.
Tốc độ tăng trưởng có thể được tính cho tổng vốn hoặc từng loại vốn cụ thể, với sự biến động của các loại vốn thường không đồng nhất và có thể trái chiều với tổng nguồn vốn Chỉ tiêu này, kết hợp với tỷ trọng vốn, giúp đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) một cách sâu sắc và toàn diện hơn Về mặt lượng, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động thường được đánh giá qua các chỉ tiêu cụ thể.
Chỉ tiêu phản ánh quy mô nguồn vốn huy động của ngân hàng qua các thời kỳ Tỉ lệ trên 100% cho thấy ngân hàng đã mở rộng quy mô huy động vốn, trong khi tỉ lệ âm cho thấy khó khăn trong việc huy động vốn Để tăng trưởng dương, ngân hàng cần có biện pháp hiệu quả hơn Chỉ tiêu cao chứng tỏ hiệu quả trong hoạt động huy động vốn, nhưng cần chú ý đến tốc độ tăng trưởng tín dụng để tránh chênh lệch lớn và hạn chế chi phí lãi Việc tăng huy động vốn để gia tăng cho vay phải đảm bảo các yêu cầu về vốn và thanh khoản.
1.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động
Cơ cấu vốn là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng, thể hiện qua tỷ trọng các loại vốn trên tổng nguồn vốn huy động.
Trong đó : loại vốn “i” là huy động vốn phân loại theo kỳ hạn, theo đối tượng khách hàng
Cơ cấu nguồn vốn huy động có ảnh hưởng lớn đến cơ cấu tài sản và chi phí hoạt động bình quân của ngân hàng Một cơ cấu nguồn vốn hợp lý là khi các thành phần đáp ứng kế hoạch sử dụng vốn với chi phí huy động thấp nhất Việc tính toán tỷ trọng vốn nợ có thể phức tạp, dựa trên nhiều tiêu chí phân loại như đối tượng huy động, kỳ hạn, tính chất và loại tiền Phân tích tỷ trọng vốn cho thấy ưu thế của ngân hàng trong việc huy động loại vốn cụ thể, đồng thời phản ánh sự chú trọng vào các hình thức huy động nhất định Qua đó, chính sách huy động vốn của ngân hàng được đánh giá, giúp xác định liệu ngân hàng có đạt được mục tiêu khi thay đổi cơ cấu vốn hay không.
Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng huy động:
TGTK của dân cư là nguồn huy động truyền thống lớn nhất của các ngân hàng, với tiền gửi trên 12 tháng chiếm tỷ trọng cao, phản ánh vai trò quan trọng của dân cư trong tiết kiệm và đầu tư Sự biến động của nguồn vốn này có ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng Đối với tiền gửi của các tổ chức kinh tế, chủ yếu là doanh nghiệp, quan hệ giữa ngân hàng và các TCKT tập trung vào thanh toán và vay vốn Doanh nghiệp không chỉ gửi tiền để hưởng lãi mà còn quan tâm đến dịch vụ thanh toán, đồng thời nguồn vốn này là yếu tố quan trọng để khởi sự và mở rộng kinh doanh, từ đó thiết lập mối quan hệ giao dịch và tín dụng với ngân hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội.
Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn
Ngân hàng có khả năng huy động và cho vay với các kỳ hạn đa dạng, mỗi kỳ hạn mang đến những ưu và nhược điểm riêng Do đó, nhiệm vụ của ngân hàng là tính toán hợp lý để huy động và sử dụng vốn nhằm tối ưu hóa lợi nhuận và đảm bảo an toàn Đặc điểm của các kỳ hạn này được tóm tắt trong bảng dưới đây.
Kỳ hạn Huy động vốn Cho vay
Chi phí Tính ổn định Lợi nhuận Tính rủi ro
Ngắn hạn Thấp Ngắn hạn Thấp Thấp
Trung, dài hạn Cao Dài hạn Cao Cao
Ngân hàng huy động vốn ngắn hạn với chi phí thấp, giúp đảm bảo an toàn tài chính Để giảm rủi ro thanh toán và lãi suất, ngân hàng chỉ cho vay ngắn hạn bằng nguồn vốn ngắn hạn, trong khi sử dụng một tỷ lệ nhất định cho vay dài hạn Việc tính toán sự phù hợp giữa kỳ hạn huy động và kỳ hạn cho vay là cần thiết để duy trì tính ổn định của nguồn vốn.
Nguồn vốn của ngân hàng chủ yếu đến từ tiền gửi, trong đó TGTK và TGCKH có tính ổn định cao hơn TGKKH Đánh giá tính ổn định của nguồn vốn có thể thông qua cân đối vốn kì hạn; nguồn vốn có kì hạn trung bình dài cho thấy tính ổn định cao, giúp ngân hàng mở rộng khả năng sử dụng vốn mà không lo lắng về khả năng thanh toán Tuy nhiên, cần lưu ý đến việc rút vốn trước hạn, đặc biệt khi khách hàng rút số lượng lớn, vì điều này có thể gây ra rủi ro thanh toán và làm ngân hàng trở nên bị động Quyết định rút vốn trước hạn của khách hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố như thời vụ, tâm lý người gửi tiền và nhu cầu sử dụng vốn khẩn cấp.
1.3.3 Chi phí huy động vốn
Ngân hàng đóng vai trò trung gian giữa người cho vay và người đi vay, cần điều chỉnh lãi suất hợp lý để đảm bảo lợi ích cho cả hai bên và ngân hàng Để huy động vốn hiệu quả, các ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp nhằm giảm chi phí huy động vốn trung bình, từ đó sử dụng nguồn vốn này để cho vay với lãi suất cạnh tranh trên thị trường.
Chi phí huy động vốn là tổng chi phí mà ngân hàng phải chi trả để sử dụng một đồng vốn trong thời gian nhất định, bao gồm chi phí trả lãi và chi phí phi lãi như tiền lương, cơ sở vật chất, marketing và quảng cáo Lãi suất huy động là yếu tố được các chủ thể kinh tế đặc biệt quan tâm Để đánh giá hiệu quả của công tác huy động vốn, ngân hàng cần đạt được các yêu cầu nhất định về chi phí.
Ngân hàng thu hút vốn với chi phí thấp nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư, đồng thời đảm bảo sự cân đối giữa huy động và sử dụng vốn.
Để tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà không cần chấp nhận rủi ro cao do áp lực chi phí gia tăng, cần tập trung vào việc tối ưu hóa tổng thu nhập Việc quản lý chi phí hiệu quả và cải thiện các nguồn thu sẽ giúp ngân hàng duy trì lợi nhuận bền vững trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng.
Việc tăng lợi nhuận bằng cách tăng thu nhập có thể mang lại rủi ro cao hơn so với việc quản lý hiệu quả chi phí vốn, vì lợi nhuận chỉ được tính sau khi trừ đi tổng chi phí và thuế.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Để đánh giá chính xác chất lượng huy động vốn của ngân hàng thương mại, cần kết hợp nhiều chỉ tiêu khác nhau Mỗi ngân hàng sẽ có hệ thống chỉ tiêu riêng, phù hợp với đặc điểm kinh doanh cụ thể của mình.
1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, đảm bảo mọi giao dịch và dịch vụ đều tuân thủ quy định của pháp luật, đặc biệt là theo Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 và các sửa đổi, bổ sung sau này.
Vào năm 2017, Luật NHNN Việt Nam cùng với các thông tư và nghị định đã xác định ngân hàng là một trong những tổ chức quan trọng nhất trong nền kinh tế, do đó, các hoạt động ngân hàng luôn phải tuân thủ các quy định pháp lý chặt chẽ Mỗi văn bản pháp quy đều có ảnh hưởng lớn đến các hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong việc huy động vốn Theo Luật NHNN năm 2010, chính sách tiền tệ quốc gia được định nghĩa là các quyết định về tiền tệ từ cơ quan nhà nước có thẩm quyền, với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền thông qua chỉ số lạm phát và việc sử dụng các công cụ, biện pháp phù hợp Do đó, các hoạt động của ngân hàng phải tuân theo chính sách tiền tệ trong từng giai đoạn, ảnh hưởng đến việc huy động vốn thông qua các yếu tố như lãi suất và tỷ lệ dự trữ bắt buộc.
Tình hình kinh tế, chính trị và xã hội cả trong và ngoài nước có ảnh hưởng lớn đến mọi ngành nghề, bao gồm cả ngân hàng Khi nền kinh tế tăng trưởng, thu nhập của người dân tăng cao, giúp ngân hàng thu hút nhiều nguồn tiền nhàn rỗi Ngược lại, trong bối cảnh kinh tế khó khăn, ngân hàng sẽ gặp nhiều thách thức trong việc duy trì nguồn vốn.
Trong bối cảnh kinh tế suy thoái, ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn từ cả cá nhân lẫn doanh nghiệp do quy mô sản xuất giảm dần Hệ quả là, hoạt động của ngân hàng sẽ bị suy giảm đáng kể.
Tâm lý và văn hóa tiêu dùng của khách hàng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành thói quen sử dụng tiền Khách hàng bao gồm cả người gửi tiền và những người sử dụng vốn từ ngân hàng Văn hóa ảnh hưởng đến cách thức chi tiêu và tích lũy của dân cư, trong khi thu nhập quyết định nguồn vốn mà ngân hàng có thể huy động trong tương lai Tâm lý khách hàng, đặc biệt là niềm tin vào giá trị đồng tiền trong tương lai, ảnh hưởng trực tiếp đến sự ổn định của lượng tiền gửi Nếu khách hàng mất niềm tin, hiện tượng rút tiền hàng loạt có thể xảy ra, gây lo ngại cho ngân hàng Mức độ sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng càng cao, ngân hàng càng có cơ hội mở rộng khả năng huy động vốn.
Việc huy động vốn của ngân hàng chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố, tác động đến mọi hoạt động và kết quả kinh doanh Do đó, các ngân hàng cần tiến hành nghiên cứu khoa học để hiểu rõ các yếu tố này Những yếu tố này có thể mang lại ảnh hưởng tích cực hoặc tiêu cực Ngân hàng nào xác định chính xác các yếu tố ảnh hưởng sẽ có khả năng huy động vốn dồi dào với chi phí thấp, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động.
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tổ chức, được xem như kế hoạch tổng thể và dài hạn để đạt được mục tiêu lâu dài Trong môi trường cạnh tranh gay gắt hiện nay, mỗi ngân hàng cần xây dựng chiến lược riêng để khẳng định vị thế trên thị trường Việc này phụ thuộc vào điểm mạnh, điểm yếu, khả năng và hạn chế của từng ngân hàng Chiến lược kinh doanh còn xác định quy mô hoạt động, cơ cấu vốn và chi phí hoạt động, từ đó giúp ngân hàng có thể mở rộng hoặc thu hẹp hoạt động một cách hiệu quả.
32 chiến lược kinh doanh huy động vốn bao gồm chính sách giá cả, lãi suất, tỷ lệ hoa hồng và phí dịch vụ Lãi suất huy động cao thu hút nguồn vốn lớn vào ngân hàng, nhưng cũng làm tăng chi phí huy động, dẫn đến hiệu quả huy động vốn giảm Do đó, quy mô nguồn vốn huy động chủ yếu phụ thuộc vào chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
Uy tín và năng lực tài chính của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc khách hàng lựa chọn nơi gửi gắm tài sản và đầu tư Uy tín này thể hiện qua khả năng thanh toán và hiệu quả hoạt động của ngân hàng, từ đó giúp họ mở rộng kinh doanh và thu hút nguồn tiền nhàn rỗi Ngân hàng có bề dày lịch sử thường được khách hàng ưu tiên chọn lựa hơn so với ngân hàng mới, mặc dù không phải lúc nào cũng là lợi thế Khách hàng thường tin tưởng vào ngân hàng có nhiều thâm niên hơn vì họ cho rằng ngân hàng đó có uy tín, sức mạnh trên thị trường và kinh nghiệm trong các nghiệp vụ tài chính.
Cơ sở vật chất và trình độ công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng hình ảnh của ngân hàng trước công chúng Khách hàng gửi tiền và mua công cụ nợ dựa vào sự tín nhiệm vào khả năng hoàn trả của ngân hàng, vì vậy hình ảnh ngân hàng rất quan trọng trong việc huy động vốn Những ngân hàng có uy tín và hình ảnh tốt sẽ dễ dàng thu hút vốn hơn Mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch cũng ảnh hưởng lớn đến khả năng tiếp cận khách hàng, quyết định việc ngân hàng có thu hút được nguồn vốn dồi dào hay không Các ngân hàng nỗ lực tiếp cận gần gũi với cộng đồng để nâng cao khả năng huy động vốn.
Việc thực hiện các hoạt động thiết yếu như mở tài khoản, thanh toán và đăng ký mã số thuế là cần thiết cho doanh nghiệp, nhưng lại gặp khó khăn trong việc tiếp cận người dân Đặc biệt, ở những quốc gia có hệ thống tài chính chưa phát triển, tâm lý e ngại giao dịch với ngân hàng của người dân càng làm cho việc thâm nhập của ngân hàng vào đời sống kinh tế trở nên phức tạp hơn.
Năng lực chuyên môn của cán bộ nhân viên ngân hàng, đặc biệt là giao dịch viên, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ấn tượng và chất lượng dịch vụ của ngân hàng Thái độ thân thiện, chuyên nghiệp của giao dịch viên không chỉ giúp khách hàng cảm thấy thoải mái mà còn góp phần nâng cao sự cạnh tranh trong lĩnh vực Ngân hàng – Tài chính Để thu hút khách hàng, cán bộ ngân hàng cần nâng cao trình độ nghiệp vụ và cải thiện thái độ phục vụ, từ đó tạo dựng ấn tượng tích cực và khuyến khích khách hàng gửi tiền Chất lượng dịch vụ và sự tận tâm của nhân viên ngân hàng là yếu tố quyết định đến sự thành công trong việc huy động vốn.
Để thu hút nguồn vốn từ nền kinh tế, ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, phù hợp với nhu cầu và tâm lý của khách hàng thuộc nhiều tầng lớp và ngành nghề khác nhau Sự phong phú và linh hoạt trong các hình thức huy động không chỉ gia tăng khả năng thu hút vốn mà còn giúp đáp ứng tối đa nhu cầu gửi tiền an toàn của người dân Lãi suất là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của hệ thống ngân hàng.
Các ngân hàng có chính sách lãi suất hấp dẫn sẽ thu hút được lượng vốn lớn từ nhiều tầng lớp trong xã hội và các thành phần kinh tế Những ngân hàng sở hữu lãi suất hợp lý, cạnh tranh và đa dạng hình thức huy động sẽ tạo dựng được niềm tin từ khách hàng trong hoạt động tín dụng Vì vậy, các ngân hàng thương mại thường xem xét kỹ lưỡng trước khi áp dụng các hình thức mới.
Trong chương 1, luận văn đã trình bày các lý luận cơ bản liên quan đến huy động vốn của NHTM, bao gồm:
- Khái niệm Ngân hàng thương mại
- Khái niệm, vai trò và các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại
- Các chỉ tiêu đánh giá huy động vốn của Ngân hàng thương mại
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á (SEABANK) - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN
Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) – chi nhánh Thái Nguyên
Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á – SeABank Tên đầy đủ : Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông
Tên tiếng anh : SOUTHEAST ASIA COMMERCIAL
Mã số thuế : 0200253985 Địa chỉ trụ sở chính : 198 Trần Quang Khải, phường Lý Thái tổ, quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội Điện thoại : (84-24) 3944 8688
Email : contact@seabank.com.vn
Website : http://www.seabank.com.vn/
Hình 2.1: Logo Ngân hàng TMCP Đông Nam Á
Giới thiệu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á (SeABank) – chi nhánh Thái Nguyên
Trụ sở chính : 179 Hoàng Văn Thụ, Phường Phan Đình
Mã số thuế : 0200253985 Đại diện pháp luật : Ông Hà Văn Mạnh
Cấp giấy chứng nhận kinh doanh ngày
Phòng giao dịch Đại Từ : Khu Đô Thị Kiểu Mẫu Số 1, Thị Trấn
Hùng Sơn, Huyện Đại Từ, Tỉnh Thái Nguyên
Phòng giao dịch Phổ Yên : Số 87, Tổ 5, phường Ba Hàng, thị xã
Phổ Yên, tỉnh Thái Nguyên
Phục vụ với sự tận tâm, nhiệt huyết để mang đến cuộc sống hạnh phúc và một tương lai thịnh vượng cho cộng đồng
SeABank tự hào là ngân hàng được yêu thích nhất tại Việt Nam, cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ tài chính với trải nghiệm tốt nhất cho mọi khách hàng Ngân hàng cam kết minh bạch thông tin và mang đến dịch vụ hoàn hảo, cùng lợi ích cho khách hàng và nhà đầu tư, nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững.
SeABank đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam, tập trung vào phát triển khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa, lớn Chiến lược này bao gồm việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ đa dạng, phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của từng phân khúc khách hàng.
Phát triển toàn diện, an toàn, hiệu quả và bền vững đóng góp vào sự phồn thịnh của nền kinh tế và xã hội đất nước
VÌ cộng đồng: Kết nối, mang giá trị lợi ích cho khách hàng & cộng đồng
Chúng tôi cam kết luôn minh bạch trong mọi hoạt động để xây dựng niềm tin vững chắc với khách hàng Đội ngũ của chúng tôi làm việc với tinh thần trách nhiệm và đồng lòng, hướng tới mục tiêu phục vụ khách hàng tốt nhất.
SAY khát vọng: Khát vọng cống hiến, và khẳng định giá trị, chinh phục thành công
Hình 2.2: Giá trị cốt lõi Ngân hàng
MÃI vững bền: Mở rộng bền vững phục vụ cộng đồng
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển SeABank - chi nhánh Thái Nguyên
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank), có trụ sở tại 198 Trần Quang Khải, Hoàn Kiếm, Hà Nội, là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam về quy mô vốn điều lệ và mạng lưới hoạt động Được thành lập từ năm 1994, SeABank hiện có vốn điều lệ gần 20.403 tỷ đồng và tổng tài sản vượt 231 nghìn tỷ đồng, với 180 chi nhánh và điểm giao dịch trải dài trên cả ba miền đất nước.
SeABank, một trong những ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam, đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển và đạt được những thành công nhất định Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao, ngân hàng chú trọng mở rộng mạng lưới chi nhánh, với nhiều địa điểm tại miền Bắc như Hà Nội, Thái Nguyên, Hải Phòng, và miền Nam như TP Hồ Chí Minh, cùng miền Trung như Đà Nẵng Việc mở chi nhánh tại Thái Nguyên đánh dấu bước tiến mới trong việc phục vụ nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng Nhờ vào nội lực và sự hợp tác chiến lược, SeABank khẳng định vị thế với những giá trị thực chất Ngân hàng đã vinh dự nhận Huân chương Lao động hạng Nhì từ Chủ tịch nước năm 2017, cùng với nhiều giải thưởng quốc tế cho lãnh đạo và đóng góp cho sự phát triển kinh tế xã hội.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á (SeABank) đã chính thức khai trương chi nhánh tại Thái Nguyên vào ngày 09/12/2011, tọa lạc tại số 65 đường Hoàng Văn Thụ, Thành phố Thái Nguyên Quyết định chọn địa điểm này thể hiện sự chiến lược và đúng đắn của ngân hàng trong việc phục vụ nhu cầu tài chính của người dân địa phương.
SeABank Thái Nguyên, tọa lạc tại trung tâm thành phố Thái Nguyên, là một ngân hàng mới nhưng đã nhanh chóng thu hút sự chú ý với tốc độ tăng trưởng nhanh về vốn và tài sản Ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng như cho vay ngắn, trung, dài hạn, huy động vốn, và tài trợ cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa Đặc biệt, SeABank chú trọng phát triển các sản phẩm ngân hàng phù hợp với nhu cầu của khách hàng địa phương, bao gồm tài trợ vốn lưu động và dự án xây dựng Đồng thời, ngân hàng cũng cung cấp dịch vụ ngân hàng cá nhân phong phú như tiền gửi tiết kiệm, cho vay mua nhà và ô tô, đáp ứng nhu cầu của khách hàng có thu nhập trung bình.
SeABank Thái Nguyên đã khởi đầu một bước phát triển mới bằng cách triển khai mô hình ngân hàng bán lẻ với các sản phẩm và dịch vụ độc đáo Việc thâm nhập chuyên biệt vào thị trường khu vực không chỉ mang đến cho khách hàng phong cách phục vụ mới mẻ mà còn mở ra cơ hội hợp tác đầu tư cho những khách hàng khó tính tại Thái Nguyên và miền Bắc, cùng với thương hiệu SeABank.
Việc nâng cấp cơ sở vật chất, mở rộng kênh phân phối và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng luôn được chú trọng Hiện tại, ngân hàng có chi nhánh chính cùng với 2 phòng giao dịch và 5 máy ATM, đáp ứng hiệu quả nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của người dân Sự phát triển này không chỉ nhờ vào cơ sở vật chất mà còn nhờ vào tài năng và lòng nhiệt huyết của đội ngũ nhân viên.
SeABank Thái Nguyên đã nhanh chóng khẳng định vị thế hàng đầu trong nhóm các chi nhánh hiệu quả nhất, ngay cả trong bối cảnh thị trường tiền tệ không ổn định Ngân hàng luôn nỗ lực để trở thành một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu về chất lượng, độ tin cậy và hiệu quả Hình ảnh của SeABank Thái Nguyên đang dần trở nên chuyên nghiệp và minh bạch, với sự tập trung vào khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng đã thực hiện cải cách bộ máy hoạt động theo hướng tinh gọn, phát huy năng lực cá nhân và xây dựng một tập thể vững mạnh.
SeABank Thái Nguyên đã kiên định với phương châm “Phát triển toàn diện, an toàn, hiệu quả và bền vững” trong giai đoạn 2020 – 2022, mặc dù môi trường kinh doanh gặp nhiều thách thức do dịch Covid-19 Ngân hàng đã hoàn thành xuất sắc các nhiệm vụ kinh doanh, tạo nền tảng vững chắc cho việc triển khai chiến lược 5 năm (2021 – 2025) nhằm góp phần vào sự phồn thịnh của nền kinh tế và xã hội đất nước.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng
Hình 2.3: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Đông Nam Á
Nguồn: Báo cáo thường niên SeABank
Hình 2.4: Sơ đồ tổ chức chi nhánh Thái Nguyên
Nguồn : Nội bộ ngân hàng SeABank Thái Nguyên
2.1.4 Chức năng và nhiệm vụ
Nhiệm vụ các phòng ban của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Thái Nguyên
Nhiệm vụ chính của vị trí này là quản lý toàn bộ hoạt động của chi nhánh, bao gồm công tác tổ chức và nhân sự, chỉ đạo thi đua khen thưởng, cũng như tổ chức ngăn chặn và xử lý nợ quá hạn Ngoài ra, người phụ trách còn có quyền phê duyệt chi phí điều hành và các hồ sơ quan trọng của chi nhánh.
Hỗ trợ giám đốc kinh doanh và vận hành của chi nhánh, tôi phụ trách công tác đào tạo và lập kế hoạch huấn luyện Tôi tổ chức triển khai sản phẩm theo quy định của Ngân hàng SeABank và tổ chức các buổi sinh hoạt nghiệp vụ cho toàn bộ cán bộ nhân viên trong chi nhánh.
Nhiệm vụ của bạn là tham mưu cho Giám đốc trong việc xây dựng và thực hiện kế hoạch nguồn nhân lực, đồng thời phối hợp với các phòng nghiệp vụ để phát triển kế hoạch phát triển toàn diện.
Quản lý và bảo mật hồ sơ lý lịch nhân viên là nhiệm vụ quan trọng của 43 mạng lưới trực thuộc chi nhánh, bao gồm việc theo dõi chế độ lương thưởng và bảo hiểm cho cán bộ nhân viên Đảm bảo điều kiện làm việc và an toàn lao động cũng là ưu tiên hàng đầu Ngoài ra, việc trực tiếp mua sắm, quản lý và bảo quản tài sản nhằm sử dụng tiết kiệm và hiệu quả cũng được chú trọng.
Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á –
Nghiệp vụ huy động vốn là quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh, đóng vai trò đầu vào thiết yếu cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Hoạt động này có ý nghĩa quan trọng đối với mọi lĩnh vực trong nền kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho việc gửi tiền nhàn rỗi của cá nhân và tổ chức.
Nguồn vốn huy động đóng vai trò chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, vì các ngân hàng này nhận vốn từ người gửi tiền để cho vay, phục vụ nhu cầu kinh doanh Do đó, nguồn vốn huy động được coi là một khoản nợ của ngân hàng.
SeABank chủ yếu huy động vốn từ tiền gửi của khách hàng, với tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn tại Thái Nguyên và có xu hướng tăng trong những năm gần đây Để đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, ngân hàng triển khai nhiều sản phẩm với kỳ hạn linh hoạt Mặc dù nguồn vốn không kỳ hạn chủ yếu đến từ khách hàng thực hiện dịch vụ thanh toán có lãi suất huy động thấp, không thu hút được nhiều khách hàng, nhưng đây vẫn là nguồn vốn chiến lược, giúp ngân hàng thu hút vốn giá rẻ và kết hợp với các dịch vụ thanh toán.
Các sản phẩm huy động vốn tại SeABank Thái Nguyên
- Tiền gửi có kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn tính lãi cuối kỳ
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn bao gồm nhiều sản phẩm hấp dẫn như Tiết kiệm Bậc thang, giúp bạn linh hoạt trong việc quản lý tài chính; Tiết kiệm gửi góp Ươm mầm ước mơ và Vun đắp tương lai, phù hợp cho những ai muốn tích lũy lâu dài; Tiết kiệm Trả lãi hàng tháng, mang lại thu nhập ổn định; và Tiết kiệm Lĩnh lãi cuối kỳ, giúp tối ưu hóa lợi nhuận.
- Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn: Tiết kiệm Thông minh
- Tiết kiệm online: Tiết kiệm online
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Thái Nguyên luôn chú trọng công tác huy động vốn để tạo ra nguồn vốn lớn và cơ cấu hợp lý cho các hoạt động kinh doanh Chi nhánh liên tục phát triển các sản phẩm tiền gửi như tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm nhằm thu hút người dân gửi tiền Bên cạnh đó, việc phát hành kỳ phiếu và chứng chỉ tiền gửi cũng góp phần quan trọng trong việc huy động vốn từ cả dân cư và các tổ chức kinh tế Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư là hai nguồn vốn chủ yếu, đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành nguồn vốn của chi nhánh.
2.2.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động
Bảng 2.2: Quy mô tăng trưởng vốn huy động SeABank – Thái Nguyên giai đoạn 2020 – 2022 Đơn vị: Triệu đồng
Ngân hàng thương mại cần xác định chính xác cơ cấu nguồn hình thành và chú trọng đến tính chất kỳ hạn của các nguồn huy động để hoạt động hiệu quả Thời hạn huy động giúp ngân hàng phân tích mức độ biến động và cơ cấu, từ đó xây dựng phương án sử dụng hợp lý, đặc biệt là cho các dự án lớn với thời gian hoàn vốn lâu Hiện nay, việc gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng thương mại đang gia tăng nhờ vào mức sống và thu nhập của người dân tăng, cùng với sự phát triển của dịch vụ đa dạng và công nghệ hiện đại, đảm bảo an toàn cao.
Trong giai đoạn 2020 – 2022, nguồn vốn huy động của SeABank chi nhánh Thái Nguyên đã tăng trưởng ổn định, với vốn nội tệ đóng vai trò chủ lực trong cơ cấu tổng vốn huy động Mặc dù thị trường tài chính Việt Nam chịu ảnh hưởng từ dịch bệnh Covid, SeABank vẫn duy trì được sự phát triển bền vững.
19 Năm 2021, Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh là 1.159.654 triệu đồng, tăng thêm 213.212 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 22,53% so với năm 2020 Đây là một tỷ lệ cao so với tỷ lệ tăng trưởng của năm 2019 – 2020 của Ngân hàng SeABank Thái Nguyên cho thấy sự hiệu quả của ngân hàng trong hoạt động huy động ở giai đoạn bùng dịch Covid lần thứ hai ở nước ta Tuy nhiên cần chú ý đến tốc độ tăng trưởng tín dụng, tránh chênh lệch quá lớn để hạn chế chi phí trả lãi Việc tăng huy động vốn để tăng cho vay phải đảm bảo được các yêu cầu về thanh khoản Song năm 2022 tổng số vốn huy động đạt 1.302.327 triệu đồng, tăng không quá mạnh so với năm 2021 là 142.673 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 12.3% Nguyên nhân do lãi suất tiền gửi tiết kiệm có sự thay đổi, khiến người dân chuyển sang đầu tư các khoản mục mang lại lợi nhuận cao hơn Cùng với đó đại dịch Covid-19 cũng khiến tình hình kinh tế ảnh hưởng, nhu cầu sử dụng tiền trong cuộc sống người dân cũng tăng cao thay vì gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng
Quy mô tăng trưởng vốn của ngân hàng SeABank – Thái Nguyên đang ở mức không quá cao so với các chi nhánh khác Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, chi nhánh Thái Nguyên vẫn kiên trì thực hiện các biện pháp huy động vốn để duy trì mức tăng trưởng ổn định Để đạt được tốc độ tăng trưởng cao hơn, chi nhánh cần áp dụng các biện pháp huy động vốn mới mẻ và thu hút thêm khách hàng mới.
2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động a Cơ cấu nguồn vốn huy động theo hình thức huy động
Bảng 2.3 : Cơ cấu nguồn vốn huy động theo hình thức huy động động SeABank – Thái Nguyên giai đoạn 2020 – 2022 Đơn vị : Triệu đồng
Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Năm 2021 so với năm
Tỷ trọng (%) Số tiền (+/-) Tỷ lệ (%) Số tiền (+/-) Tỷ lệ (%)
Huy động từ Nhận tiền gửi khách hàng 473.221 50 746.237 64,35 879.472 67,53 273.016 57,69 133.235 17,85
Huy động từ Phát hành giấy tờ có giá 107.421 11,35 119.676 10,32 128.470 9,86 12.255 11,41 8.794 7,35
Nguồn: Báo cáo tài chính SeABank Thái Nguyên
Trong giai đoạn 2020 – 2022, hoạt động huy động vốn của SeABank đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định, với nguồn vốn chủ yếu đến từ tiền gửi của khách hàng Lượng tiền gửi từ khách hàng đóng góp đáng kể vào tổng số vốn huy động của ngân hàng.
Trong ba năm qua, chi nhánh 56 đã có sự tăng trưởng ổn định trong việc huy động vốn, đặc biệt trong bối cảnh khó khăn do dịch Covid-19 vào năm 2020 Mặc dù nền kinh tế cả nước gặp nhiều thách thức, chi nhánh vẫn chú trọng đến việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ cá nhân, góp phần đáp ứng nhu cầu tăng trưởng vốn cho sản xuất kinh doanh tại tỉnh Thái Nguyên.
Năm 2020, tổng nguồn vốn huy động được của chi nhánh là 473.221 triệu đồng chiếm tỷ trọng 50% trong tổng số vốn huy động
Hình 2.6: Cơ cấu nguồn vốn theo hình thức huy động của SeABank Thái
Từ hình 2.7 về cơ cấu nguồn vốn huy động tại Ngân hàng SeABank trong giai đoạn 2020 – 2022, có thể thấy rằng nguồn vốn chủ yếu đến từ tiền gửi và vay từ các tổ chức tín dụng khác Cụ thể, nguồn huy động từ tiền gửi, vay TCTD khác, và phát hành giấy tờ có giá đang có xu hướng gia tăng, trong khi vay từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đang giảm và chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ.
Năm 2021, tổng số huy động vốn đạt 1.159.654 triệu đồng, trong đó tiền gửi từ khách hàng chiếm 746.237 triệu đồng, tương đương 64.35% tổng số vốn huy động Mức tăng so với năm trước đạt 237.016 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 22.53%.
57 năm 2020 Tuy nhiên chỉ tiêu huy động Vay TCTD khác ở năm này đạt 221.365 triệu đồng giảm 21.587 triệu đồng tương ứng tỷ lệ giảm 8.89% so với năm 2020
Năm 2022, nền kinh tế toàn cầu bị ảnh hưởng bởi chính sách thắt chặt tiền tệ của các ngân hàng trung ương và CPI tăng cao, cùng với các vấn đề thanh khoản tại Việt Nam Trong bối cảnh này, SeABank đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể, hoàn thành vượt mức hầu hết các chỉ tiêu kinh doanh và tài chính đề ra tại Đại hội đồng Cổ đông thường niên 2022 Huy động từ tiền gửi, giấy tờ có giá và các tổ chức kinh tế đạt 145.876 tỷ đồng, tăng 11% so với năm 2021 và hoàn thành 95% kế hoạch năm 2020 Tại chi nhánh SeABank Thái Nguyên, huy động từ tiền gửi khách hàng đạt 1.302.327 triệu đồng, chiếm 67,53% tổng nguồn huy động, với mức tăng 17,85% so với năm 2021.
Trong năm 2022, nguồn vốn huy động của ngân hàng luôn được duy trì ở mức hợp lý, đảm bảo khả năng cho vay và thanh khoản tốt Cơ cấu nguồn vốn được cải thiện theo hướng bền vững, giảm thiểu chi phí huy động Năm 2022 là một thách thức lớn cho ngành ngân hàng do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, đặc biệt là Quý IV khi chi phí huy động vốn tăng cao Trong bối cảnh lãi suất huy động biến động mạnh, SeABank đã nỗ lực cung cấp giải pháp huy động với lợi nhuận hấp dẫn và hỗ trợ khách hàng với chi phí lãi hợp lý.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN
Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đông
3.1.1 Định hướng và mục tiêu phát triển của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á nói chung và Chi nhánh Thái Nguyên nói riêng Định hướng chung hoạt động trong năm 2023
Tăng trưởng mạnh mẽ huy động không kỳ hạn (CASA), tăng tỷ trọng CASA trong tổng nguồn huy động
Tăng tỷ trọng dư nợ cá nhân trong tổng dư nợ; tăng trưởng dư nợ sinh lời cao để nâng cao hiệu quả hoạt động toàn hệ thống
Đẩy mạnh doanh số, giao dịch online; tăng trưởng tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm online và tăng cường hoạt động bán chuỗi/bán chéo giữa các phân khúc
Tiếp tục thúc đẩy xu hướng số hóa, ngân hàng cần tăng cường số lượng người dùng và tài khoản e-bank, đồng thời mở rộng sản phẩm và thu hút khách hàng mới thông qua công nghệ số Đặc biệt, cần chú trọng đầu tư công nghệ cho lĩnh vực cá nhân và SME, đồng thời số hóa các hoạt động vận hành trong hệ thống nhằm đơn giản hóa, tự động hóa và tiến tới áp dụng trí tuệ nhân tạo vào quy trình vận hành.
Yêu cầu các đơn vị kinh doanh tăng cường quy mô và lợi nhuận là rất cần thiết Các đơn vị chưa đạt tiêu chuẩn cần phải nâng cao quy mô, đồng thời những đơn vị khác cũng nên tiếp tục cải thiện hiệu quả và quy mô hoạt động của mình.
Chú trọng vào quản trị và thu hồi nợ quá hạn, nợ NPL là yếu tố then chốt để nâng cao trách nhiệm của các khối kinh doanh và đơn vị kinh doanh Tăng cường tỷ trọng KPIs sẽ giúp cải thiện khả năng quản lý và thu hồi nợ, đồng thời quy hoạch trách nhiệm xử lý nợ quá hạn Điều này không chỉ hỗ trợ các đơn vị kinh doanh trong việc cải thiện kết quả kinh doanh mà còn nâng cao năng lực của bộ phận xử lý nợ.
Trong thời gian tới, SeABank Thái Nguyên sẽ tiếp tục thực hiện các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và hoạt động, đồng thời tiết kiệm chi phí Ngân hàng cũng sẽ triển khai các dự án hợp tác với đối tác để gia tăng hiệu quả kinh doanh.
SeABank Thái Nguyên tập trung vào việc nâng cao năng lực quản trị nội bộ trong các lĩnh vực quản trị rủi ro, công nghệ thông tin và quản trị nguồn nhân lực Mục tiêu kinh doanh của ngân hàng là cải thiện hiệu quả hoạt động và tối ưu hóa quy trình quản lý để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Để hoàn thiện các chiến lược kinh doanh, cần theo dõi sát sao diễn biến thị trường và các đặc điểm hoạt động kinh doanh, từ đó xây dựng những chiến lược lâu dài, ổn định và hiệu quả Việc mở rộng tầm nhìn chiến lược sẽ giúp phát triển ngân hàng bền vững trong tương lai.
Ngân hàng SeABank Thái Nguyên đang mở rộng và đa dạng hóa các sản phẩm kinh doanh để thu hút và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Ngân hàng chú trọng phát triển các sản phẩm mới, hiệu quả và có khả năng sinh lời cao, đồng thời nâng cao tỷ suất lợi nhuận từ các mảng kinh doanh Đặc biệt, SeABank tập trung vào việc gia tăng thu nhập từ phí và thu nhập ngoài lãi để cải thiện hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Chi nhánh Thái Nguyên xác định việc tăng cường hợp tác chiến lược với các đối tác là bước đi quan trọng cho sự phát triển bền vững Mối quan hệ hợp tác lâu dài và hiệu quả sẽ giúp tối ưu hóa chi phí vận hành và tập trung đầu tư vào các dự án công nghệ trọng điểm Hướng tới nền tảng ngân hàng số và chiến lược Hội tụ số, chi nhánh cũng chú trọng đa dạng hóa sản phẩm cho vay để đáp ứng nhu cầu thị trường.
Để nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn, cần điều chỉnh kế hoạch huy động vốn phù hợp với tốc độ tăng trưởng tín dụng, đồng thời thực hiện chính sách huy động theo nhu cầu vốn để đảm bảo cân đối giữa giải ngân và thanh khoản Việc quản lý nợ xấu cần được thực hiện chặt chẽ và xử lý triệt để để nâng cao chất lượng tài sản Tăng trưởng tín dụng cần phù hợp với mục tiêu của SeABank và quy định của NHNN, đồng thời tập trung phát triển các sản phẩm có tỷ suất lợi nhuận cao và các sản phẩm mới trong lĩnh vực khoa học và công nghệ.
SeABank luôn đặt khách hàng làm trung tâm, không ngừng mở rộng nền tảng khách hàng cả về số lượng lẫn chất lượng trải nghiệm.
SeABank nhận thấy chiến lược liên kết đối tác mang lại lợi ích lâu dài cho cả hai bên, vì vậy ngân hàng tiếp tục duy trì và mở rộng hệ thống đối tác với các tổng công ty, tập đoàn và hiệp hội doanh nghiệp Đồng thời, SeABank sẽ đầu tư và phát triển hệ sinh thái số gắn liền với nền tảng công nghệ, nhằm gia tăng giá trị, tiện ích và trải nghiệm ngân hàng số cho khách hàng.
SeABank đã xác định chiến lược phát triển cốt lõi giai đoạn 2021 - 2026 là "xây dựng và phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ được yêu thích nhất" Để đạt được mục tiêu này, SeABank và chi nhánh Thái Nguyên đã đề ra các chỉ tiêu và tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động đến năm 2026, dựa trên những thành tựu đạt được trong giai đoạn 2021 - 2022.
Đến năm 2026, SeABank đặt mục tiêu cụ thể hóa chiến lược với các chỉ tiêu SMART, bao gồm việc đạt 10 triệu khách hàng, tỷ trọng NoII chiếm hơn 38% tổng thu nhập, tỷ lệ giao dịch trực tuyến đạt 70%, tỷ lệ CIR 36% và tỷ lệ nợ xấu dưới 3%.
SeABank đang hướng tới việc trở thành ngân hàng hàng đầu trong việc đóng góp cho cộng đồng và phát triển văn hóa tổ chức Để thực hiện chiến lược này, ngân hàng đã triển khai Quản lý rủi ro môi trường và xã hội (ESMS) từ tháng 1/2022, với việc cập nhật các phần chính trong năm ESMS giúp SeABank kiểm tra khách hàng vay, sàng lọc rủi ro liên quan đến trẻ em và lao động cưỡng bức, đồng thời theo dõi và báo cáo phát thải khí nhà kính của ngân hàng và khách hàng vay Ngân hàng cũng áp dụng Tiêu chuẩn hoạt động của IFC (PS) vào Quy trình ESRM để rà soát rủi ro cho các giao dịch có rủi ro cao, bao gồm các sản phẩm tài chính như tài trợ hợp vốn và vốn chủ sở hữu.
Năm 2022, SeABank, đặc biệt là Chi nhánh Thái Nguyên, ghi nhận sự tăng trưởng nhanh chóng sau hai năm bị ảnh hưởng nặng nề bởi Covid-19 Mặc dù nhiều thành phố lớn trở thành tâm dịch, gây cản trở cho sự phát triển kinh tế - xã hội, ngân hàng đã kiên định với định hướng chiến lược trọng tâm của mình.
Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn tại Ngân hàng SeABank –
3.2.1 Xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp
Quy mô và cấu trúc nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn và sinh lời cho ngân hàng Sự thay đổi của yếu tố này phụ thuộc vào sự phát triển của ngân hàng trong từng giai đoạn kinh tế khác nhau Mỗi loại nguồn vốn có những yêu cầu riêng về chi phí, thanh khoản và thời hạn hoàn trả Do đó, ngân hàng cần đánh giá chính xác đặc trưng của từng loại nguồn vốn, cũng như đặc điểm của từng khu vực và thời kỳ kinh tế, nhằm xây dựng chiến lược huy động vốn hiệu quả nhất cho từng giai đoạn cụ thể.
Chú trọng công tác nghiên cứu, phân tích thị trường
Nghiên cứu mục tiêu huy động vốn từ khách hàng cá nhân của SeABank nhằm xác định định hướng chiến lược kinh doanh của chi nhánh và phát triển hoạt động trong tương lai Phân tích kết quả huy động vốn qua các năm trước giúp nhận diện những thành công đã đạt được, các thế mạnh cần phát huy, cùng với những điểm yếu tồn tại và nguyên nhân của chúng Từ đó, đưa ra giải pháp khắc phục kịp thời cho hoạt động kinh doanh năm sau Trên cơ sở nghiên cứu này, việc phân tích thị trường hiện tại và tiềm năng sẽ hỗ trợ định hướng công tác huy động vốn hiệu quả hơn Cuối cùng, xác định phân khúc khách hàng mục tiêu là cá nhân và hộ gia đình thuộc nhóm khách hàng giàu có và có thu nhập khá, từ đó tập trung nguồn lực để khai thác hiệu quả.
Phân tích thị trường huy động vốn từ khách hàng cá nhân hiện tại cho thấy có tiềm năng lớn trong việc khai thác quy mô tiền gửi Các ngân hàng có thể tối ưu hóa nguồn lực từ khách hàng hiện hữu, đồng thời phát triển các sản phẩm tài chính phù hợp để thu hút thêm tiền gửi Định hướng chiến lược cần tập trung vào việc nâng cao trải nghiệm khách hàng và xây dựng lòng tin để gia tăng khả năng huy động vốn hiệu quả.
Để duy trì khách hàng truyền thống và nguồn tiền gửi sẵn có, Chi nhánh cần chăm sóc và quản trị hiệu quả Cần nghiên cứu thị trường tiềm năng theo từng địa bàn giao dịch, xem xét tình hình kinh tế xã hội và đặc điểm khách hàng Việc phân tích sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương sẽ giúp xác định khả năng tăng trưởng huy động vốn cho Chi nhánh Thói quen tiêu dùng, thu nhập và tập quán cất trữ tài sản của người dân ảnh hưởng lớn đến quyết định gửi tiền Do đó, Chi nhánh cần phân tích đặc điểm khách hàng và phong tục tập quán vùng miền để đề xuất Hội sở chính phát triển các sản phẩm dịch vụ huy động vốn từ khách hàng cá nhân phù hợp.
Cụ thể hóa các mục tiêu huy động vốn
Các mục tiêu huy động vốn cần rõ ràng và cụ thể theo từng giai đoạn, phù hợp với đặc điểm kinh tế - xã hội Chỉ tiêu phải được chia theo khung thời gian cụ thể, tương thích với hoạt động sản xuất kinh doanh và sử dụng hiệu quả nguồn lực của Chi nhánh Để thực hiện kế hoạch huy động vốn, cần đa dạng hóa các giải pháp, công cụ và chương trình phù hợp với tình hình kinh doanh Chủ động phân tích nhu cầu và lắng nghe ý kiến khách hàng để cải tiến sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó tạo lợi thế cạnh tranh Cải thiện chất lượng dịch vụ và phát triển mạnh mẽ dịch vụ phi tín dụng, chú trọng ứng dụng công nghệ hiện đại trong các dịch vụ thanh toán.
3.2.2 Nâng cao công tác quản lý huy động vốn
Chất lượng và số lượng vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong việc xác định chất lượng và số lượng các khoản cho vay và đầu tư Quản lý vốn huy động hiệu quả là mục tiêu then chốt để tối ưu hóa hoạt động tài chính và đảm bảo sự phát triển bền vững.
Quản lý vốn huy động của ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn và sinh lời, tập trung vào việc tìm kiếm nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư Ngân hàng cần đa dạng hóa nguồn huy động để có cơ cấu vốn chi phí thấp và ổn định Việc quản lý quy mô, cơ cấu và lãi suất của các nguồn huy động là rất quan trọng để đưa ra quyết định phù hợp Kế hoạch nguồn vốn cần được xây dựng cho từng giai đoạn, bao gồm gia tăng quy mô đáp ứng nhu cầu đầu tư Đặc biệt, ngân hàng cần mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền, không chỉ tập trung vào các tổ chức kinh tế và cá nhân có thu nhập cao, mà còn khai thác khách hàng có thu nhập trung bình và lượng tiền gửi nhỏ Nếu không đa dạng hóa đối tượng khách hàng, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc tăng trưởng nguồn vốn và có thể đối mặt với rủi ro thanh khoản khi một nhóm khách hàng rút tiền ồ ạt.
Ngân hàng cần tổ chức kiểm soát và phân tích tình hình huy động vốn tại từng thời điểm để áp dụng biện pháp hiệu quả nhằm tăng cường khả năng huy động vốn Dù SeABank và Chi nhánh Thái Nguyên đã có những nỗ lực tích cực, nhưng vẫn còn nhiều thiếu sót trong hoạt động quản lý vốn huy động.
SeABank cần tăng cường xây dựng bộ phận chuyên trách về phân tích và đánh giá nguồn vốn, nhằm quản lý hiệu quả hơn và nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động trong thời gian tới.
3.2.3 Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với điều kiện thực tế
Lãi suất là một yếu tố nhạy cảm ảnh hưởng lớn đến hoạt động của các ngân hàng, tác động trực tiếp đến tiền gửi của cả cá nhân và doanh nghiệp, cũng như hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội, ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất hấp dẫn, tạo động lực cho người dân gửi tiết kiệm Việc xác định lãi suất cần tuân theo nguyên tắc hợp lý để khuyến khích sự tham gia của người gửi tiền.
Tỷ lệ lạm phát và mối quan hệ cung cầu vốn trên thị trường là những yếu tố quan trọng mà Chi nhánh SeABank Thái Nguyên cần chú ý Để cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng khác, chính sách lãi suất huy động cần được điều chỉnh hợp lý nhằm thu hút khách hàng và giảm thiểu chi phí huy động.
Chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước quy định rằng tất cả các tổ chức tín dụng phải tuân thủ các quy định về khung lãi suất mà Ngân hàng Nhà nước đã ấn định.
Lãi suất trên thị trường cần được điều chỉnh linh hoạt theo quy luật cung cầu, nhằm đảm bảo ngân hàng hoạt động hiệu quả và cạnh tranh Việc này giúp ngân hàng huy động vốn theo kế hoạch mà không cần phải giảm lãi suất.
Chính sách lãi suất hợp lý sẽ khuyến khích khách hàng duy trì số dư tài khoản lâu hơn so với thời hạn ban đầu Đối với khách hàng rút tiền gửi trước hạn, chi nhánh thường áp dụng lãi suất thấp hơn mức lãi suất kỳ hạn ban đầu Đồng thời, chi nhánh cần chú ý đến các chỉ tiêu kinh tế vĩ mô như tăng trưởng, lạm phát và biến động tỷ giá Ngân hàng có thể dựa vào những yếu tố này để xác định mức lãi suất dài hạn hợp lý, đảm bảo sự ổn định và tránh biến động lãi suất.
Nhu cầu và sử dụng vốn của ngân hàng không chỉ liên quan đến việc ổn định mức lãi suất để cạnh tranh và thu hút khách hàng, mà còn cần điều chỉnh sao cho việc tăng nguồn vốn đi đôi với việc tăng lãi suất.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước Để thuận tiện cho việc huy động trong nền kinh tế, Nhà nước cần có những chính sách mền dẻo linh hoạt phù hợp hoạt động kinh tế Có các chính sách khuyến khích NHTM phát triển Ổn định môi trường kinh tế
Để duy trì sự ổn định trong môi trường kinh tế chính trị, cần tạo niềm tin vững chắc từ người dân đối với Đảng, Chính phủ và Nhà nước Điều này sẽ tạo cơ sở ổn định cho các nhà đầu tư trong và ngoài nước Chính phủ cần thực hiện các chính sách phát triển kinh tế hợp lý, đồng thời kiểm soát lạm phát ở mức hợp lý và áp dụng chính sách tỷ giá ổn định, linh hoạt để tránh những biến động không mong muốn.
Các đột biến làm giảm giá trị của nội tệ có tác động lớn đến ổn định tiền tệ, khuyến khích người dân đầu tư và gửi tiền vào ngân hàng Khi lạm phát cao, người dân có xu hướng tích lũy tài sản dưới hình thức khác, dẫn đến việc đồng nội tệ mất giá so với ngoại tệ Để bù đắp cho sự trượt giá, ngân hàng buộc phải tăng lãi suất, điều này làm tăng chi phí và giảm hiệu quả hoạt động tín dụng, từ đó ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng.
Hoàn thiện môi trường pháp lý, chính sách liên quan đến hoạt động ngân hàng
Môi trường pháp lý hiện nay ở Việt Nam còn nhiều bất cập, do đó, Chính phủ cần xây dựng một hành lang pháp lý đồng bộ cho hoạt động ngân hàng Việc này cần dựa trên các thông lệ quốc tế và áp dụng đầy đủ các tiêu chuẩn quốc tế, nhằm củng cố và phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ trong bối cảnh hội nhập toàn cầu.
Chinh sách kinh tế hợp lý, khuyến khích các hoạt động ngân hàng
Nhà nước kiểm soát hoạt động kinh tế thông qua các chính sách tác động đến các thành phần kinh tế NHTM đóng vai trò trung gian tài chính, ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế, đặc biệt là trong vấn đề vốn Do đó, Nhà nước cần có chính sách kinh tế hợp lý để tạo môi trường hiệu quả cho ngân hàng Cần hoàn thiện quy chế và đẩy nhanh cổ phần hóa doanh nghiệp để thị trường vốn phát huy tác động Đồng thời, thúc đẩy sự phát triển của thị trường tài chính tiền tệ trong nước để tạo công cụ huy động vốn hiệu quả.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quản lý hệ thống ngân hàng thương mại và là ngân hàng của các ngân hàng thương mại, do đó có ảnh hưởng lớn đến huy động vốn của các ngân hàng này Việc xây dựng và hoàn thiện chính sách tiền tệ phù hợp với từng giai đoạn phát triển là cần thiết để khuyến khích người dân và doanh nghiệp gửi tiền thông qua công cụ lãi suất và tỷ giá Đồng thời, cần ban hành các văn bản quy phạm pháp luật rõ ràng và thực hiện chính xác, hạn chế thay đổi trong thời gian ngắn Quản lý lãi suất linh hoạt theo từng thời kỳ cũng rất quan trọng để đảm bảo lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng gửi tiền.
Vận hành hiệu quả công cụ tỷ giá của Ngân hàng Nhà nước sẽ giúp hạn chế biến động tỷ giá, tạo sự an tâm cho người gửi tiền và thuận lợi cho các NHTM trong việc huy động vốn ngoại tệ Ngân hàng Nhà nước cần quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lý và điều chỉnh kịp thời theo biến động thị trường, đồng thời tiếp tục cơ cấu lại hệ thống ngân hàng để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và huy động vốn Ngoài ra, cần tạo sự đồng bộ về cơ sở vật chất kỹ thuật, phần mềm và chương trình thanh toán giữa các NHTM để tối ưu hóa liên kết thanh toán.
3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) – chi nhánh Thái Nguyên
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Thái Nguyên cần xác định chiến lược phát triển kinh doanh dựa trên tình hình cụ thể như năng lực tài chính, quy mô, mạng lưới hoạt động và đối thủ cạnh tranh Công tác huy động vốn là hoạt động chiến lược quan trọng, yêu cầu chi nhánh phân tích các chỉ tiêu liên quan và đưa ra giải pháp phù hợp, đảm bảo tuân thủ quy định và nguyên tắc nghiệp vụ Năng lực quản trị điều hành cần được nâng cao để kiểm soát hoạt động và tăng khả năng sinh lời Để đảm bảo đội ngũ nhân viên chất lượng, chi nhánh cần kiểm tra, giám sát công tác đào tạo cán bộ và thay đổi chế độ lương thưởng nhằm tạo động lực làm việc Một môi trường làm việc tốt sẽ thúc đẩy hiệu quả hoạt động của chi nhánh.
Trong chương 3, tác giả đề xuất 07 giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á (SeABank) – Chi nhánh Thái Nguyên Những giải pháp này được xây dựng dựa trên mục tiêu và phương hướng huy động vốn trong tương lai, đồng thời khắc phục các hạn chế và nguyên nhân đã nêu ở chương 2.
Một số giải pháp được đề xuất bao gồm:
- Xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp
- Nâng cao công tác quản lý huy động vốn
- Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với điều kiện thực tế
- Xây dựng hình ảnh và uy tín của thương hiệu SeABank trên thị trường
- Giải pháp về chất lượng dịch vụ ngân hàng
- Tăng cường chính sách Marketing
- Chú trọng đến chính sách nhân sự
Tác giả mong muốn các giải pháp đề xuất sẽ mang lại giá trị thực tiễn cho SeABank Chi nhánh Thái Nguyên và hy vọng rằng những giải pháp này sẽ hữu ích cho toàn bộ hệ thống SeABank.
Huy động vốn là hoạt động then chốt của các ngân hàng thương mại, ảnh hưởng trực tiếp đến kinh doanh và lợi nhuận Cuộc cạnh tranh giữa các ngân hàng để mở rộng thị phần huy động tiền gửi đang diễn ra rất khốc liệt Áp lực mở rộng quy mô và cơ cấu lại ngành ngân hàng tạo ra yêu cầu cấp bách trong việc tìm kiếm lợi nhuận và khẳng định thương hiệu Tuy nhiên, khả năng huy động vốn của các ngân hàng vẫn gặp nhiều khó khăn do biến động kinh tế và tâm lý khách hàng Đối với SeABank Thái Nguyên, việc tạo nguồn vốn và mở rộng hoạt động kinh doanh đòi hỏi các giải pháp hiệu quả để khai thác tối đa tiềm năng của chi nhánh và địa bàn.
Bài luận của em, dưới sự hướng dẫn của Thầy Lê Đình Trọng, đã vận dụng phương pháp nghiên cứu bám sát mục tiêu và phạm vi nghiên cứu về nguồn huy động Em đã trình bày các số liệu, vấn đề cơ bản và nội dung liên quan đến việc nâng cao hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương mại.
Cổ phần Đông Nam Á – chi nhánh Thái Nguyên đã đạt được nhiều thành tựu trong công tác huy động vốn giai đoạn 2020 – 2022, tuy nhiên vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục Bài viết chỉ ra những kết quả đạt được và những khó khăn tồn tại, từ đó đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Thái Nguyên.
Do thời gian nghiên cứu và kinh nghiệm còn hạn chế, bài khóa luận của em không tránh khỏi những thiếu sót Em rất mong nhận được sự góp ý từ Quý thầy cô cùng toàn thể cán bộ công nhân viên tại Ngân hàng SeABank – chi nhánh Thái Nguyên để cải thiện đề tài huy động vốn của mình Kính chúc Quý thầy cô Học viện Chính sách và Phát triển cùng toàn thể cán bộ công nhân viên tại đây sức khỏe và thành công.
Ngân hàng SeABank – chi nhánh Thái Nguyên thật nhiều sức khỏe, nhiệt huyết để tiếp tục đạt được những thành công hơn nữa trong công viêc
Em xin chân thành cảm ơn!