Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn hoạt động huy động vốn tại nhnoptnt thành phố thái nguyên

lời mở đầu Việt Nam năm gần sở hạ tầng bắt đầu dợc quan tâm xuất hai vấn đề : Sự căng thẳng vốn làm để sử dụng vốn có hiệu Với Doanh nghiệp vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động sản xuất kinh doanh Đối với Ngân hàng thơng mại(NHTM) tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng cho vay từ số tiền huy động đợc, đồng thời làm dịch vụ Ngân hàng vai trò nguồn vốn trở nên đặc biệt quan trọng Qui mô, cấu dịch vụ mang đặc tính nguồn vốn định hầu hết hoạt động NHTM bao gồm qui mô, cấu, thời hạn tài sản khả cung ứng dịch vụ, từ định khả sinh lời an toàn Ngân hàng Là chi nhánh NHNo&PTNT Việt nam, NHNo&PTNT Thành phố Thái Nguyên trải qua 10 năm đà đạt mức tăng trởng đáng kể mở rộng qui mô, nâng cao chất lợng hoạt động kinh doanh nhng thực tiễn đặt thách thức phía trớc Do ảnh hởng tình hình kinh tế xà hội địa phơng, khó khăn từ môi trờng kinh tế vĩ mô từ nội cạnh tranh gia tăng có thêm nhiều hoạt động tổ chức tài phi Ngân hàng huy dộng vốn nh: Bảo hiểm, Quỹ hỗ trợ phát triển, Bu điện huy động tiền gửi tiết kiệm, Kho bạc huy động trái phiếu, đời pháp lệnh thơng phiếu điều chỉnh quan hệ tín dụng thơng mại Mặt khác trần lÃi suất cho vay ngày giảm thấp Mặt khác trần lÃi suất cho vay ngày giảm thấp đặc điểm riêng có hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành phố Thái Nguyên cần áp dụng giải pháp thích ứng Sau ngiên cứu vấn đề lý luận kết hợp với thực tiễn đơn vị thực tập em đà mạnh dạn chọn đề tài :Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT thành phố Thái Nguyên làm chuyên đề tốt nghiệp Ngoài lời mở đầu kết luận chuyên ®Ị gåm ch¬ng: Ch¬ng 1: Huy ®éng vèn –vÊn đề sống hoạt động kinhvấn đề sống hoạt động kinh doanh NHTM Chơng 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông ngiệp Phát triển Nông thôn Thành phố Thái Nguyên Chơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNO&PTNT Thành phố Thái Nguyên Do h¹n chÕ vỊ kiÕn thøc cịng nh kinh nghiƯm thùc tiễn nên chuyên đề em có khiếm khuyết Em mong nhận đợc ý kiến đóng góp quý báu Thầy giáo, Cô giáo thuộc môn, Ban lÃnh đạo NHNo&PTNT Thành phố Thái Nguyên tất quan tâm tới chuyên đề để em nâng cao nhận thức hoàn thành chuyên đề cách tốt Em xin trân thành cảm ơn! Hà nội, ngày 20 tháng năm 2005 Sinh viên thực Đỗ thị phơng Thảo Chơng Huy động vốn- Vấn đề sống hoạt ®éng kinh doanh cđa NHTM 1.1 Tỉng quan vỊ NHTM Hệ thống NHTM đời kết trình hình thành phát triển lâu dài kinh tế hàng hoá , quan hệ hàng hoá tiền tệ Tuy khái niệm vế NHTM quốc gia có điểm khác nhng thống coi NHTM Doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ cung ứng dịch vụ tài cho kinh tế, số tổ chức tài trung gian, tổ chức tài có lực giống dẫn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Việt nam pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xà tín dụng công ty tài năm 1990 định nghĩa: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán Theo luật tổ chức tín dụng (Luật số 02/1997/QH10) Điều 20: NHTM loại hình tổ chức tín dụng đợc thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Trong Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán. NHTM hoạt động kinh doanh sở điều kiện kinh tế quy định luật pháp, thông qua hoạt động chúng tác động đến kinh tế đời sống kinh tế xà hội Cơ sở kinh tế khách quan chức mà hệ thống NHTM đảm nhận cần thiết có trung gian tài dẫn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn , làm trung gian toán kinh tế v.v Mặt khác trần lÃi suất cho vay ngày giảm thấp nhữngNHTM nhận tiền gửi phát hành công cụ nợ, sử dụng số tiền vay với lÃi suất kỳ hạn định, ngời vay phải trả cho Ngân hàng gốc lÃi LÃi thu đợc từ khoản cho vay khoản đầu t vào chứng khoán tạo nên phận thu nhập Ngân hàng Để tạo lập nguồn vốn, Ngân hàng phải trả cho khoản tiền gửi khoản vay chi phí khác Với mục tiêu tăng cờng hoạt động kinh doanh tối đa hoá lợi nhuận, NHTM thờng xuyên tổ chức khai thác nguồn vốn với chi phí thấp để mở rộng cho vay đầu t, Mặt khác trần lÃi suất cho vay ngày giảm thấp nhữngXuất phát từ xu hớng phát triển hoạt động NHTM đại mở rộng hoạt động dịch vụ Ngân hàng truyền thống Thông qua việc đa dạng hoá hoạt động , Ngân hàng vừa tăng thu nhập vừa cạnh tranh với định chế tài phi Ngân hàng lĩnh vực cung ứng dịch vụ 1.2 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh NHTM Trong hoạt động kinh doanh doanh nghiệp phải có vốn, vốn lực chủ yếu định đến khả năng, quy mô hoạt động Ngân hàng Ngân hàng có nguồn vốn kinh doanh lớn cho phép mở rộng hình thức kinh doanh hay đa dạng hoá cho hoạt động kinh doanh giúp cho Ngân hàng giảm thiểu rủi ro Nguồn vốn định khả toán chi trả Ngân hàng, có nguồn vốn lớn, lực toán tốt gây đợc uy tín thị truờng Nguồn vốn Ngân hàng nhân tố tác động đến thắng lợi cạnh tranh tạo cho Ngân hàng có chỗ đứng vững thị trờng Ngân hàng có khả vốn dồi cho phép điều chỉnh phí bình quân đầu vào lợi cạnh tranh Mặt khác, Ngân hàng có nguồn vốn lớn có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trờng, thoát khỏi hình thức kinh doanh đơn điệu, có quỹ dự trữ cần thiết tạo đà mở rộng quy mô hoạt động tín dụng đảm bảo khả toán, chi trả Ngân hàng Đại bé phËn ngn vèn cđa NHTM lµ ngn vèn mµ Ngân hàng huy động đợc kinh tế Để cã mét khèi lỵng vèn lín tõ nhiỊu ngn vèn phong phú, đa dạng đòi hỏi NHTM phải đa dạng hoá đợc nguồn vốn nghĩa có tỷ trọng vốn trung dài hạn thích hợp để thực chức Ngân hàng đa năng, thực đợc điều Ngân hàng giữ đợc lợi cạnh tranh , uy tín Ngân hàng không ngừng đợc nâng cao Nguồn vốn NHTM bao gåm: - Nguån vèn tù cã - Nguån vốn huy động.(TG toán , TG tiết kiệm dân c, tiền vay) - Nguồn vốn khác Trong nguồn vốn NHTM nguồn vốn huy động có ý nghĩa hêt sức quan trọng hoạt động kinh doanh để trì phát triển NHTM phải trọng đến công tác huy động vốn 1.3 Các hình thức huy động vốn NHTM Các NHTM với t cách bé phËn chđ u cđa hƯ thèng tµi chÝnh trung gian, nhận tiền khách hàng có tiền nhàn rỗi gửi vào Ngân hàng phát hành công cụ tài nh chứng tiền gửi, trái phiếuv.v Mặt khác trần lÃi suất cho vay ngày giảm thấp nhữngđể thu hút vốn Các tổ chức cá nhân mở tài khoản Ngân hàng đáp ứng cho nhu cầu toán, thông qua việc làm trung gian toán chuyển hoá toán, Ngân hàng thu hút đợc lợng vốn lớn toán Đây nguồn vốn có chi phí thấp nên NHTM thờng xuyên cải tiến phơng tiện, nâng cao công nghệ toán để thắng việc hấp dẫn khách hàng gửi tiền bán thêm dịch vụ C¸c doanh nghiƯp , tỉ chøc kinh tÕ c¸ nhân thờng mở tài khoản tiền gửi giao dịch NHTM định, cần thiết yêu cầu rút chuyển trả tiền cho bên thụ hởng cách nhanh chóng tính chất tài khoản toán theo yêu cầu Qua Ngân hàng vừa thủ quỹ, vừa cung cấp dịch vụ toán theo yêu cầu khách hàng Ơ Việt nam, yếu cầu bắt buộc Doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh phải mở tài khoản tiền gửi giao dịch NHTM, tài khoản mặt llà nơi thu nhận tiền từ ngời mua hàng dịch vụ mà Doanh nghiƯp nµy cung øng, mét lóc nµo vµ nhiều trờng hợp, số d đợc định để bảo lÃnh hay đặt cọc cho hợp đồng thoả ớc khác Trong thực trung gian toán NHTM nhận đợc tiền gửi tổ chức tín dụng loại tiền gửi giao dịch để thu hút đợc tiền gửi phi giao dịch tổ chức, cá nhân, Ngân hàng sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế xà hội phát hành loại giấy tờ có giá: kỳ phiếu, trái phiÕu, giÊy chøng nhËn tiỊn gưi 1.3.1 Huy ®éng vèn dới hình thức tiền gửi (tiền gửi toán) Các tỉ chøc kinh tÕ - x· héi, c¸c tỉ chøc tín dụng khác, cá nhân mở tài khoản giao dịch NHTM, thông qua tài khoản này, ngời sở hữu chúng có quyền phát hành séc lệnh chi trả cho ngời khác Trớc tài khoản tiền gửi phát séc không đợc hởng lÃi nhng để huy động đợc nguồn vốn việc cạnh tranh chất lợng dịch vụ toán, NHTM đà thực trả lÃi cho loại tiền gửi Loại tiền gửi nguồn vốn Ngân hàng phÝ huy ®éng thÊp nhÊt ngêi gưi tiỊn quan tâm nhiều đến tính lỏng tài khoản họ số nớc, số tài khoản phát séc đời nhằm huy động nguồn vốn ổn định nhng phải áp dụng lÃi suất hấp dẫn nh tài khoản ATS (Automatic trangfer from savings), tài khoản NOW (Negotiable order of with drawal) xuất Mỹ năm 1970 tài khoản MMDAS (Money market deposit accounts) đợc sử dụng năm 1982 Các ngân hàng thờng yêu cầu mức d tối thiểu tài khoản trớc ngời gửi đợc hởng lÃi, lÃi suất trả cho loại tiền gửi cao lại tài khoản vay lÃi, đổi lại số d tơng đối ổn định Những quy định loại tài khoản khác Ngân hàng, nhiên đặc điểm vốn có tiền gửi phát hành séc tiền gửi đợc toán ngời gửi yêu cầu nên nguồn vốn có độ ổn định thấp Một lý khác gây nên ổn định loại tiền gửi chi phí Ngân hàng cho thấp dẫn đến việc cạnh tranh NHTM để huy động tiền gửi 1.3.2 Huy động vốn dới hình thức nhận tiền gửi tiết kiệm dân c Bao gồm hai loại tiền gửi tiết kiệm tiền gửi kỳ hạn giấy chứng nhận tiền gửi Đây nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn NHTM đặc tính chung loại ngời sở hữu đợc hởng lÃi không đợc phát hành séc Mức lÃi suất thờng cao tiền gửi giao dịch ngời gửi tiền không đợc hởng dịch vụ Ngân hàng họ đánh đổi tính lỏng lấy thu thập từ tài sản họ Tiền gửi tài khoản tiết kiệm loại tiền gửi phi giao dịch phổ biến nhất, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn gửi thêm rút lúc Tiền gửi có kỳ hạn nguyên tắc không đợc rút trớc hạn Tuy nhiên cạnh tranh vốn huy động, NHTM đà cho phép khách hàng rút theo yêu cầu sau họ phải chịu mức phạt tiền lÃi Đây nguồn vốn có thời hạn dài phí cao ổn định Tiền gửi kỳ hạn tổ chức kinh tế - xà hội khoản tiền gửi có thời gian đến hạn xác định từ vài tháng đến vài năm LÃi suất phải trả cho loại tiền gửi cao tơng quan với kỳ hạn, với quy m« tiỊn gưi tïy theo sù vËn dơng cđa Ngân hàng nớc có thị trờng chứng khoán phát triển, tiền gửi có kỳ hạn đợc chia làm hai nhóm: Tiền gửi kỳ hạn có quy mô nhỏ loại tiền có lÃi suất cao nhng có tính lỏng lẻo tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi kỳ hạn loại lớn đem bán thị trờng thứ cấp trớc đến hạn khía cạnh giống nh trái khoán Loại chứng chØ tiỊn gưi cã mƯnh gi¸ lín CDS (Certificat of deposits) trao đổi xuất Mỹ lần đầu vào năm 1961 đà trở thành công cụ nợ quan trọng Ngân hàng nớc có kinh tế phát triển Do đặc thù quan hệ toán mà tổ chức tín dụng thờng mở tài khoản tổ chức tín dụng khác tạo thành tiền gửi tổ chức tín dụng 1.3.3 Huy động vốn cách vạy * Vay chiết khấu hay tải cấp vốn Ngân hàng Trung ơng Việc vay vốn từ Ngân hàng Trung ơng nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời nguồn vốn giảm sút số vốn có với tài sản NHTM Tuy nhiên nhu cầu khoản vay phải phù hợp với mục tiêu NHTM nhiều nớc khoản vay phải ký quỹ thơng phiếu giấy tờ có giá khác nh: Hối phiếu chấp nhận toán Đặc điểm nguồn vốn thời hạn ngắn NHTM phải tăng cờng huy động nguồn vốn khác để trả nợ đến hạn Là nguồn vốn quan trọng gặp khó khăn cân đối nguồn vốn sử dụng vèn Chi phÝ vèn cho tiỊn vay thêng cao h¬n so víi c¸c ngn kh¸c * Vay c¸c tỉ chøc tÝn dơng kh¸c C¸c NHTM cã thĨ vay vèn cđa tổ chức tín dụng khác thị trờng liên Ngân hàng nớc Quốc tế Tiền vay có thời hạn từ ngày (Over night) đến vài tháng để bù đắp thiếu hụt cân đối nguồn vốn sử dụng vốn Tuy nhiên nguồn vốn thờng có thời hạn ngắn chi phí cao nên việc vay mợn có tính tạm thời, lâu dài NHTM tìm cách khai thác nguồn vốn tiền gửi để trả khoản nợ 1.3.4 Huy động vốn hình thức khác 1.3.4.1 Phát hành giấy tờ có giá Các NHTM phát hành kỳ phiếu trái phiếu với đặc điểm có kỳ hạn khoản lÃi đợc hởng ghi bề mặt Hình thức huy động vốn đợc thực với mục đích sử dụng vốn rõ ràng, số lợng thời gian phát hành định cần thiết Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam kỳ phiếu ngân hàng thờng chiếm khoảng 50% nguồn vốn huy động có kỳ hạn Trờng hợp khách hàng rút vốn trớc hạn, Ngân hàng toán tiền l·i theo l·i st tiỊn gưi tiÕt kiƯm kh«ng kú hạn xuất phát từ lý cạnh tranh yêu cầu bảo vệ quyền lợi khách hàng Đặc điểm khoản nợ có tính ổn định cao, quyền đòi tiền thờng xếp sau khoản tiền gửi HiƯn ë ViƯt Nam cã mét sè lo¹i giÊy tờ có giá đợc mua bán thị trờng với nớc có thị trờng tài phát triển, hoạt động mua bán công cụ nợ diễn phổ biến sôi động 1.3.4.2 Nhận vốn ủy thác đầu t Đối với số NHTM, nguồn vốn huy động, vay tái cấp vốn Ngân hàng Trung ơng nhận đợc nguồn vốn ủy thác đầu t Nhà nớc tổ chức tài nớc quốc tế theo chơng trình, dự án có mục tiêu cụ thể Để đợc nhận nguồn vốn này, Ngân hàng phải lập dự án cho đối tợng nhóm đối tợng phù hợp với đối tợng khoản vay Hiện nay, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam nhận vốn ủy thác dự án: Phục hồi phát triển nông thôn, dự án tín dụng nông thôn 1.3.4.3 Sử dụng nguồn vốn khác Thực chức trung gian toán, NHTM sử dụng kết d tài khoản toán vÃng lại nh chênh lệch thu hộ lớn chi hộ Ngân hàng khác toán liên hàng Ngoài có số d tài khoản ký quỹ khoản quản lý, giữ hộ nhng số vốn không nhiều Ngân hàng không chủ động việc tập trung nguồn vốn Nh vậy, NHTM tạo lập nguồn vốn chủ yếu phơng thức huy động vốn để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi, vốn toán khách hàng, trờng hợp cân đối nguồn vốn sử dụng vốn vay vốn tổ chức tín dụng dới hình thức chiết khấu Ngân hàng Trung ơng nhận vốn ủy thác đầu t với số vốn chủ sở hữu để có nguồn vốn với quy mô định đủ tài trợ cho danh mục tài sản Phơng thức huy động vốn nhàn rỗi xà hội giữ vai trò quan trọng cho phép khai thác, phát huy nội lực để phát triển kinh tế đồng thời thờng có chi phí thấp so với nguồn vốn khác 1.4 Các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn 1.4.1 Môi trờng kinh doanh Hoạt động kinh doanh nói chung huy động vốn Ngân hàng nói riêng gắn với môi trờng kinh doanh, đặc biệt môi trờng kinh tế pháp lý Hệ thống Ngân hàng đợc coi lµ "Phong vị biĨu" cđa mét nỊn kinh tÕ, việc huy động sử dụng vốn Ngân hàng bị tiêu kinh tế nh tốc độ tăng trëng cđa nỊn kinh tÕ, thu nhËp cđa thùc thĨ, tốc độ chu chuyển vốn, tình trạng thất nghiệp tỷ lệ lạm phát tác động trực tiếp Ngân hàng Doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt chịu tác động nhiều sách, quy định Chính phủ Ngân hàng Trung ơng Thay đổi sách Nhà nớc, Ngân hàng Trung ơng tài chính, tiền tệ, tín dụng, lÃi suất ảnh hởng đến khả thu hút vốn nh chất lợng nguồn vốn Ngân hàng Trung ơng Sự ổn định trị hay sách ngoại giao tác động đến quan hệ nguồn vốn Ngân hàng với quốc gia khác khu vực Thế giới Phân bổ dân c, thu nhập ngời dân nguồn lực tiềm khai thác nhằm mở rộng quy mô huy động vốn NHTM Môi trờng văn hóa nh tập quán, tâm lý, thói quen sử dụng tiền dân c ảnh hởng nhiều đến quýêt định kinh tế ngời có thu nhập tiêu dùng tiết kiệm, mức độ chấp nhận rủi ro gửi tiền vào tổ chức tín dụng hay định số tiền nhàn rỗi hộ đầu t vào bất động sản, động sản, chứng khoán Khả ứng dụng công nghệ trở thành điều kiện bắt buộc để Ngân hàng tồn phát triển năm gần đây, nhờ tiến công nghệ thông tin, đà xuất sản phẩm dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động nguồn vốn Ngân hàng nh dịch vụ Ngân hàng nhà (Home banking), máy rút tiền tự động ATM, th tín dụng, hệ thống toán tiền điện tử Với sản phẩm, dịch vụ tỷ lệ gửi tiền, toán qua Ngân hàng ngày tăng đạt tỷ lệ cao ë c¸c níc cã nỊn kinh tÕ ph¸t triĨn nh Mỹ, Anh, Đức Hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày có tham gia nhiều loại hình Ngân hàng có tổ chức tài phi Ngân hàng Cạnh tranh có xu hớng gia tăng mạnh, giảm khác biệt NHTM với tổ chức tài phi Ngân hàng Khách hàng có tiền nhàn rỗi đầu t trực tiếp vào mua chứng khoàn Chính phủ Công ty Xu hớng cạnh tranh ngành gia tăng yếu tố: Thay đổi sách tài tiền tệ, đổi tài Doanh nghiệp kinh tế tiền tệ, chứng khoán hóa toàn cấu hóa Cạnh tranh ngành Ngân hàng tiền gửi diễn dới nhiều hình thức Các tổ chức tài phi Ngân hàng bị giới hạn điền khoản liên quan đến tiền gửi khách hàng có thĨ tháa thn vỊ quy m« tiỊn gưi, l·i st thời hạn Các Ngân hàng áp dụng điều kiện giống cho tất khách hàng gửi tiền Vì lý này, sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi đợc mở rộng đợc phổ biến nhanh chóng Thêm vào đó, nhiều tổ chức tài phi Ngân hàng huy động tiền gửi có kỳ hạn, chí cung cấp tài khoản không kỳ hạn (Tiến kiệm bu điện) Do cạnh tranh, lÃi suất tiền gửi tăng lên tong giá dịch vụ liên quan đến tiền gửi giảm xuống, điều ảnh hởng trực tiếp đến kết kinh doanh Ngân hàng 1.4.2 Chiến lợc khách hàng ngân hàng huy đôịng vốn Giờ đây, khách hàng có nhiều hội lựa chọn, Ngân hàng ma theo họ thuận tiện, không đơn nơi cấp trừ tiền tệ kiếm lời từ lÃi suất Do đó, Ngân hàng nhận thấy cần có chiến lợc khách hàng đắn hoạt động nói chung huy động vốn nói riêng Trớc tiến, Ngân hàng cần hiểu đợc động cơ, thói quen mong muốn ngời gửi tiền, chí đối tợng khách hàng gửi tiền thông qua phân tích lợi ích khách hàng, mục đích gửi tiền Doanh nghiệp thờng nhở ngân hàng quản lý, ký quỹ nhờ chi trả toán cá nhân gửi tiết kiệm có mục đích hởng lÃi Mục đích tiền gửi loại tài khoản khác khác nh tiền gửi giao dịch để phát hành séc toán, tiền gửi có kỳ hạn để dành tiền cho tiêu dùng, đầu t tơng lai đồng thời hởng lÃi Trên sở thông tin khách hàng, Ngân hàng đa hệ thống sách biện pháp phù hợp để có đợc quy mô chất lợng nguồn vốn mong muốn Hệ thống sách đáp ứng gợi mở nhu cầu liên quan đến huy động vốn bao gồm: Các sách liên quan đến sản phẩm dịch vụ tiền gửi Ngân hàng Nhóm sách nhằm vào việc đánh giá loại sản phẩm, dịch vụ cung cấp chất lợng chúng nh: chất lợng tài khoản, kỳ hạn dịch vụ liên quan ®Õn tiỊn gưi nh rót tiỊn tù ®éng, giao dịch nhà, rút ngắn thời hạn toán Những năm gần Ngân hàng đà đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, hoàn thiện đổi mới, nâng cao chất lợng sản phẩm, dịch vụ phù hợp với nhu cầu thị trờng đồng thời mở rộng phát triển dịch vụ Các sách giá cả, lÃi suát tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng chi phí dịch vụ đợc coi giá sản phẩm dịch vụ Tài Ngân hàng sử dụng hƯ thèng l·i st tiỊn gưi nh mét c«ng quan trọng việc huy động tiền gửi thay đổi quy mô nguồn vốn Để trì thu hút thêm nguồn vốn, Ngân hàng cần ấn định mức lÃi suất cạnh tranh thực u đÃi giá cho khách hàng lớn, gửi tiền thờng xuyên Hơn nữa, hệ thống lÃi suất cần linh hoạt, phù hợp với quy mô cấu nguồn vốn Quy mô cấu sở vật chất kỹ thuật tổng nguồn lực để Ngân hàng