Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại nhct chi nhánh đống đa

LỜI MỞ ĐẦU: Tính cấp thiết đề tài: Tại Việt Nam nói riêng phạm vi tồn cầu nói chung, hệ thống ngân hàng giữ vai trò quan trọng Sự tăng trưởng hệ thống tác động trực tiếp mạnh mẽ đến tăng trưởng toàn kinh tế Hệ thống ngân hàng Việt Nam phát triển mạnh mẽ, đặc biệt sau Việt Nam thành công việc nhập WTO vào năm 2006 Tuy nhiên phát triển lại kéo theo thách thức khơng nhỏ cho ngân hàng Đó canh tranh khốc liệt NHTM nước NHTM nước chi nhánh NHTM nước ngồi Việt Nam Các NHTM nước ngồi có lợi NHTM nước kinh nghiệm, công nghệ, trình độ quản lý Các NHTM nước có lợi so sánh so với ngân hàng nước am hiểu tâm lý người Việt Tuy nhiên điều không thực phù hợp thời điểm mà ngân hàng nước ngồi biết cách thích nghi nhanh thơng qua việc địa phương hóa thâm nhập vào quốc gia Vì NHTM phải không ngừng nâng cao lực cạnh tranh, lực tài vấn đề thiếu Để nâng cao lực tài chính, ngồi việc huy động vốn hiệu việc phải sử dụng nguồn vốn cho hiệu điều khơng thể xem nhẹ Chính tác giả chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn NHCT chi nhánh Đống Đa” làm mục tiêu nghiên cứu, hi vọng góp phần cơng sức nhỏ bé để nâng cao hiệu sử dụng vốn chi nhánh Mục đích nghiên cứu : Đưa sở lý luận ngân hàng thương mại, vốn, hiệu sử dụng vốn nhân tố chủ quan khách qua ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn Phân tích đáng giá thực trạng sử dụng vốn NHCT chi nhánh Đống Đa, từ đánh giá thành tích đạt được, điểm yếu ngân hàng đưa số nguyên nhân Đưa số giải pháp, kiến nghị với phủ, NHNN, NHCT Việt Nam nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: vấn đề lý luận thực tiễn liên qua đến việc sử dụng vốn NHCT chi nhánh Đống Đa Phạm vi nghiên cứu: hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng Công Thương chi nhánh Đống Đa ba năm 2008, 2009, 2010 Phương pháp nghiên cứu: Chuyên đề tốt nghiệp sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mác-Lenin, phương pháp khái quát khoa học phương pháp lý thuyết hệ thống, thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh,… Kết cấu khóa luận: Chương 1: Tổng qua NHTM hiệu quả sử dụng vốn NHTM Chương 2: Thực trạng hiệu quả sử dụng vốn NHCT chi nhánh Đống Đa Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn NHCT chi nhánh Đống Đa Chương 1: TỔNG QUAN VỀ NHTM VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm phân loại NHTM: Ngân hàng hình thành phát triển qua trình lâu dài, từ khoảng thể kỷ thứ 15 đến kỷ thứ 18 Trong thời gian đầu hình thành, ngân hàng hoạt động độc lập thực chức trung gian tín dụng trung gian toán kinh tế Sang kỷ 18, lưu thơng hàng hóa ngày mở rộng phát triển Việc ngân hàng thực chức phát hành tiền làm cho lưu thông xuất nhiều loại tiền khác nhau, gây khó khăn việc lưu thơng hàng hóa phát triển kinh tế Chính dẫn đến phân hóa hệ thống ngân hàng, bao gồm ngân hàng phép phát hành tiền (sau trở thành ngân hàng ngân hàng trung ương), ngân hàng không phép phát hành tiền làm trung gian tín dụng kinh tế gọi trung gian ngân hàng Ở thuật ngữ trung gian có hai ý nghĩa: thứ trung gian NHTW kinh tế, thứ hai trung gian tài chủ thể thừa vốn tạm thời với chủ thể thiếu vốn thị trường Các trung gian ngân hàng định nghĩa đơn vị kinh doanh có giấy phép quyền Hoạt động kinh doanh tiền tệ việc nhận khoản tiền gửi có trả lãi để thu hút vốn nhàn rỗi dùng số tiền huy động cho vay lại kinh Nếu dựa theo tính chất kinh doanh mục đích hoạt động phân chia trung gian ngân hàng thành loại sau: Ngân hàng thương mại, ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển, ngân hàng sách tổ chức tín dụng hợp tác Trong NHTM định nghĩa loại hình ngân hàng trung gian hoạt động mục tiêu lợi nhuận thông qua việc huy động nguồn vốn ngắn hạn chủ yếu Mặc dù có biên giới mỏng manh NHTM trung gian ngân hàng khác, tách làm nhóm riêng lý đặc biệt Một lý tổng tài sản Có NHTM ln chiếm khối lượng lớn tồn hệ thống ngân hàng trung gian, tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn mà tạo phận quan trọng tổng cung tiền tệ M1 kinh tế Có nhiều cách để phân loại NHTM: Dựa vào hình thức sở hữu có: NH quốc doanh, NH cổ phần, NH liên doanh, chi nhánhNHTM nước Dựa vào chiến lược kinh doanh : NH bán buôn, NH bán lẻ, NH vừa bán buôn vừa bán lẻ Dựa vào quan hệ tổ chức: hội sở chính; ngân hàng cấp 1,2; phịng giao dịch Tuy có nhiều kiểu phân loại NHTM có chức sau: 1.1.2 Chức NHTM: * Chức làm thủ quỹ cho xã hội: NHTM có nhiệm vụ nhận tiền gửi công chúng, doanh nghiệp tổ chức khác, giữ tiền cho khách hàng mình, đáp ứng nhu cầu chi tiền rút tiền họ Chức đời với đời ngân hàng Xuất phát từ nhu cầu muốn bảo đảm an tồn cho tài sản mong muốn tích lũy giá trị công chúng Ban đầu ngân hàng đơn giản người giữ hộ tài sản khách hàng phải trả cho họ khoản phí Về sau ngân hàng sử dụng khoản tiền gửi khách hàng vay Chính thay khách hàng phải trả tiền cho ngân hàng ngân hàng trả cho khách hàng khoản lợi tức tiền gửi Ngày kinh tế ngày phát triển, thu nhập ngày tăng tích lũy doanh nghiệp cá nhân ngày lớn nhu cầu bảo vệ tài sản mong muốn sinh lời từ khoản tiền có chủ thể kinh tế làm cho chức thể cách rõ ràng Nó đem lại lợi ích cho khách hàng ngân hàng: - Đối với khách hàng, gửi tiền vào ngân hàng họ yên tâm việc tài sản bảo đảm an tồn mà họ cịn nhận khoản lợi tức tiền gửi - Đối với ngân hàng, chức sở quan trọng để ngân hàng thực chức trung gian toán đồng thời tạo nguồn vốn chủ yếu cho ngân hàng thương mại để thực chức trung gian tín dụng * Chức trung gian toán: Ngân hàng làm chức trung gian tốn thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi để tốn hàng hóa dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng Ngân hàng thực chức toán sở thực chức làm thủ quĩ cho xã hội Việc thực toán qua hệ thống ngân hàng mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, ngân hàng kinh tế: - Đối với kinh tế: tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng giảm lượng tiền mặt lưu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt chi phí in ấn, đếm nhận, bảo quản… góp phần thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ tốn, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế - Đối với khách hàng lựa chọn hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, việc tốn khách hàng thực nhanh chóng hiệu Khách hàng giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải tốn mà họ sử dụng phương thức để thực khoản tốn (như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng ), giúp tránh rủi ro vận chuyển tiền, giảm chi phí toán - Đối với ngân hàng: việc cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt có chất lượng cao giúp cho ngân hàng có thêm thu nhập, tăng uy tín, có nhiều khách hàng hơn, tạo điều kiện để thu hút nhiều vốn tiền gửi * Chức làm trung gian tín dụng : Ngân hàng làm chức trung gian toán làm cầu nối người có vốn dư thừa tạm thời người cần vốn Thông qua việc huy động nguồn vồn tạm thời nhàn rỗi kinh tế ngân hàng hình thành nên quĩ cho vay cho vay kinh tế Ở chức ngân hàng vừa đóng vai trị người vay vừa đóng vai trị người cho vay Ngân hàng làm việc tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ, tín dụng có khả nhận biết tình hình cung cầu tín dụng Thơng qua chức ngân hàng đem lại lợi ích cho tất bên: - Người gửi tiền: thu lãi từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi mình, ngân hàng đản bảo an toàn cho khoản tiền gửi cung cấp cho khách hàng dịch vụ tốn tiện ích - Người vay tiền: thỏa mãn nhu cầu vốn để kinh doanh, toán, chi tiêu mà khơng phải thời gian, chi phí cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn Mặt khác nguồn vốn vay từ ngân hàng lại tiện lợi, chắn hợp pháp - Bản thân NHTM tìm kiếm lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động hoa hồng mô giới Lợi nhuận sở để ngân hàng tồn phát triển - Đối với kinh tế: có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đản bảo trình tái sản xuất thực liên tục để mở rộng qui mô sản xuất * Chức tạo tiền Từ khoản tích trữ ban đầu, thông qua hành vi cho vay chuyển khoản, hệ thống ngân hàng thương mại có khả tạo nên số tiền gửi (tức tiền tín dụng) gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi Hệ số lại chịu tác động yếu tố: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vượt mức tỷ lệ giữ tiền mặt so với tiền gửi tốn cơng chúng Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác Ngân hàng thương mại chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ… Với chức này, hệ thống ngân hàng thương mại làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội Chức mối quan hệ tín dụng ngân hàng lưu thông tiền tệ Với khối lượng tín dụng mà ngân hàng thương mại cho vay làm tăng khả tạo tiền ngân hàng thương mại, từ làm tăng lượng tiền cung ứng Trên bốn chức NHTM, bốn chức có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho Khi làm tốt chức thủ quĩ cho xã hội, ngân hàng thu hút nhiều vốn hơn, chức trung gian tốn trung gian tín dụng phát huy tối đa, góp phần làm tăng khả tạo tiền NHTM Ngược lại hai chức trung gian tín dụng trung gian tốn mà ngân hàng thực tốt nâng cao uy tín, mở rộng mạng lưới khách hàng qui mô vốn ngân hàng 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại Khi kinh tế phát triển vài trò ngân hàng trở nên qua trọng Ngân hàng không đơn cầu nối chủ thể thừa vốn chủ thể thiếu vốn mà cịn cơng cụ để điều hành sách tiền tệ quốc gia góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa * Các ngân hàng công cụ quan trọng thúc đẩy phát triển sản xuất lưu thơng hàng hóa NHTM với chức thủ quĩ xã hội giúp cho nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi cá nhân, tổ chức, đồn thể sử dụng hữu ích Tiền gửi vào ngân hàng đồng nghĩa với việc giảm tiêu dùng tăng đầu tư ngân hàng sử dụng tiền gửi khách hàng vay lại kinh tế Với chức trung gian toán, ngân hàng thực dịch vụ tốn cho kinh tế từ thúc đẩy nhanh q trình ln chuyển hàng hóa, ln chuyển vốn xã hội, tiết kiệm chi phí tốn cho cá nhân, doanh nghiệp, nâng cao hiệu toàn kinh tế Đồng thời ngân hàng giám sát hoạt động kinh tế góp phần tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, tạo ổn đinh cho đời sống kinh tế xã hội * NHTM ngân hàng trung gian khác cơng cụ thực sách tiền tệ NHTW Xuất phát từ chức tạo tiền, NHTM chủ thể tham gia vào trình cung ứng tiền, tạo khối lượng phương tiện toán lớn cho kinh tế Để thực sách tiền tệ, NHTW phải sử dụng cơng cụ để điều tiết lượng tiền lưu thông, nhằm đạt mục tiêu kinh tế vĩ mô, đặc biệt mục tiêu ổn định tiền tệ Phần lớn cơng cụ sách tiền tệ thực thi có hiệu với hợp tác tích cực có hiệu NHTM ngân hàng trung gian khác Như việc chấp hành qui định giự trữ bắt buộc, qui chế tốn khơng dùng tiện mặt việc nâng cao hiệu cho vay đầu tư Thông qua NHTM, NHTW phát hành thêm tiền vào lưu thơng, thực sách tín dụng, sách tỷ giá, sách lãi suất NH để điều tiết hoạt động kinh tế Hệ thống NHTM cấp tín dụng cho kinh tế tác nhân quan trọng ảnh hưởng đến sức mua kinh tế, tạo phương tiện toán giúp cho việc lưu thơng hàng hóa dịch vụ kinh tế tạo trở nên dễ dàng Vì hoạt động ngân hàng trung gian ảnh hưởng trực tiếp đến tăng trưởng kinh tế, đến ổn đinh tiền tệ ảnh hưởng đến phát triển kinh tế xã hội khác 1.2 Khái quát vốn NHTM 1.2.1 Khái niệm, phân loại vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM a Khái niệm vốn NHTM Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM huy động tạo lập được, dùng vay, đầu tư thực hoạt động kinh doanh khác Thực chất, vốn NHTM phần thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi, mà chủ đem gửi vào ngân hàng với nhiều mục đích khác ngân hàng phải trả cho họ khoản tiền Với chức trung gian tín dụng NHTM đem cho vay lại với kinh tế Các hoạt động có vai trị định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng b Phân loại vốn Vốn ngân hàng có nhiều loại, loại có tính chất có tầm quan trọng riêng tồn phát triển ngân hàng Nếu vào nguồn gốc, vốn chia loại sau : * Vốn tự có: giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu ngân hàng Tỷ trọng tổng tài sản có nhỏ điều kiện bắt buộc để ngân hàng hoạt động Do tính chất ổn định vốn thường sử dụng để mua sắm tài sản cố định, trang bị sở vật chất, đem đầu tư góp vốn Vốn tự có thường ví đệm để ngân hàng trì khả tốn trường hợp thua lỗ, cịn coi tài sản đản bảo gây lòng tin khách hàng Nguồn vốn cịn định qui mơ tài sản có ngân hàng Ngoài tăng trưởng vốn tự có định lực vị NHTM Vốn tự có NHTM hình thành từ vốn tự có vốn tự có bổ sung * Vốn huy động: nguồn vốn mà ngân hàng huy động từ tổ chức cá nhân xã hội nghiệp vụ tín dụng, toán nghiệp vụ kinh doanh khác, dùng làm vốn kinh doanh Đây nguồn vốn thuộc sở hữu ngân hàng, ngân hàng có quyền sử dụng Nguồn vốn có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Vốn huy động ln biến đổi khơng sử dụng toàn vào hoạt động kinh doanh mà phải dự trữ khoản thích hợp để đản bảo khả toán Vốn huy động bao gồm: tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi toán nguồn huy động khác *Vốn vay: nguồn vốn mà ngân hàng thương mại vay NHTW NHTM tổ chức tín dụng khác Các ngân hàng vay vốn ngân hàng sử dụng toàn nguồn vốn khả dụng không đủ để hoạt động Nếu vốn vay không đủ đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng NHTM vay NHTW Ba nguồn vốn chiếm phần lớn nguồn vốn ngân hàng, vốn ngân hàng cịn hình thành số nguồn khác vốn tài khoản mở thư tín dụng, tải khoản tiền gửi séc bảo chi, Vốn NHTM có nhiều loại loại có tầm quan trọng khác ngân hàng, ngân hàng doanh nghiệp có qui mơ vốn lớn điều kiện tốt để vượt qua biến động khơng tốt thị trường c Vai trị vốn NHTM * Vốn điều kiện bắt buộc để NHTM cấp giấy phép kinh doanh: NHTM chất loại hình doanh nghiệp, phải thành lập hoạt động theo luật pháp Luật tổ chức tín dụng 2011 qui định điều kiện để NHTM cấp giấy phép kinh doanh có vốn điều lệ tối thiểu mức vốn pháp định Cụ thể mức vốn pháp định mà NHNN qui định NHTM 3000 tỷ đồng ( trừ chi nhánh ngân hàng nước 15 triệu USD) * Vốn sở để HNTM tổ chức hoạt động kinh doanh Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động mình, khơng có vốn ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh Đối với ngân hàng, vốn không phương tiện kinh doanh mà cịn đối tượng kinh doanh chủ yếu NHTM Ngân hàng tổ chức đặc biệt thị trường tiền tệ thị trường vốn Những ngân hàng có vốn lớn thường có nhiều lợi kinh doanh cạnh trang với ngân hàng khác Với tầm quan trọng thế, ngân hàng phải không ngừng mở rộng qui mô vốn trình hoạt động * Vốn định qui mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng Tín dụng lĩnh vực kinh doanh ngân hàng chịu tác động lớn qui mô vốn Vốn ảnh hưởng đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Ngân hàng lớn thường có danh mục đầu tư đa dạng, tham gia vào nhiều ngành nghề kinh doanh khác nhằm thu nhiều lợi nhuận, giúp ngân hàng phân tán rủi ro Thêm vào vốn cịn tác động đến mức độ chiếm lĩnh thị trường ngân hàng Các ngân hàng lớn cho vay không với thị trường vùng mà phạm vi nước quốc tế Ngược lại ngân hàng nhỏ cho vay