Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại phòng giao dịch số 2 ngân hàng hợp tác xã việt nam chi nhánh thanh hóa

MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv DANH MỤC CÁC BẢNG v DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đề tài Phƣơng pháp nghiên cứu đề tài Bố cục đề tài CHƢƠNG 1:LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.1 NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế 1.1.2.2 NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trƣờng 1.1.2.3 NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế 1.1.2.4 NHTM công cụ để Nhà nƣớc điều tiết vĩ mơ kinh tế 1.1.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.1.3.1 Huy động vốn theo loại tiền 1.1.3.2 Huy động vốn theo kỳ hạn 1.1.3.3 Huy động vốn theo đối tƣợng 1.2.Các tiêu chí đánh giá hiệu công tác huy động vốn 1.2.1 Quy mô tốc độ tăng trƣởng vốn huy động 1.2.2 Cơ cấu vốn huy động 10 1.2.3 Chi phí vốn 11 1.2.4 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn kỳ hạn 12 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu huy động vốn 14 i 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 14 1.3.2 Các nhân tố khách quan 17 CHƢƠNG 2:THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH SỐ – NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA 20 2.1 Khái quát chung PGD số – Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa 20 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển PGD số – Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa 20 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy PGDsố – Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CNThanh Hóa 21 2.1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức máy PGD số – Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa 21 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 22 2.1.3 Hoạt động PGD số – Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa 23 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 23 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 23 2.1.3.3 Hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt 24 2.1.3.4 Các hoạt động dịch vụ khác 24 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh PGD số – Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa giai đoạn 2012 – 2014 25 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn PGD số – Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CNThanh Hóa giai đoạn 2012 – 2014 26 2.2.1 Quy mô tốc độ tăng trƣởng vốn huy động 26 2.2.2 Cơ cấu vốn huy động 29 2.2.2.1 Huy động vốn theo loại tiền 29 2.2.2.2 Huy động vốn theo kỳ hạn 31 2.2.2.3 Huy động vốn theo đối tƣợng 34 2.2.3 Chi phí vốn 36 ii 2.2.4 Cân đối vốn huy động sử dụng vốn 38 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu quảhuy động vốn PGD số – Ngân hàng Hợp tác xãViệt Nam CNThanh Hóa 40 2.3.1 Kết đạt đƣợc 40 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 42 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI PGD SỐ – NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CN THANH HÓA 47 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn PGD số – Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa 47 3.1.1 Mục tiêu 47 3.1.2 Định hƣớng phát triển 47 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn PGD số –Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa 48 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ huy động vốn 49 3.2.2.Thực chiến lƣợc cạnh tranh huy động vốn động hiệu 50 3.2.3 Sử dụng linh hoạt lãi suất huy động vốn 51 3.2.4 Thực bảo hiểm tiền gửi 51 3.2.5 Khai thác cách có hiệu tiềm tất đối tƣợng khách hàng 52 3.2.6.Nâng cao trình độ cán làm cơng tác huy động vốn 53 3.2.7 Tạo uy tín thƣơng hiệu cho ngân hàng 54 3.2.8 Nâng cao hiệu sử dụng vốn 54 3.2.9 Phát triển phận marketing 55 3.2.10 Ứng dụng công nghệ thông tin đại 56 KẾT LUẬN 57 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 58 iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng nhà nƣớc TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng PGD Phịng giao dịch CN Chi nhánh CNH – HĐH Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa iv DANH MỤC CÁC BẢNG Tên bảng STT Báo cáo kết hoạt động kinh doanh PGD số – Ngân Bảng 2.1 hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa năm (2012 2014) Tốc độ tăng trƣởng vốn huy động PGD số – Ngân Bảng 2.2 hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa năm (2012 - 2014) Bảng 2.3 Quy mô huy động vốn PGD số – Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa năm (2012 - 2014) Huy động vốn theo loại tiền PGD số – Ngân hàng Bảng 2.4 Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa năm (2012 – 2014) Bảng 2.5 Huy động vốn theo kỳ hạn PGD số – Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa năm (2012 - 2014) Huy động vốn theo đối tƣợng PGD số – Ngân hàng Bảng 2.6 Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa năm (2012 2014) Chi phí huy động vốn bình qn PGD số – Ngân hàng Bảng 2.7 Hợptác xã Việt Nam CN Thanh Hóa năm (2012 – 2014) Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn PGD số – Ngân Bảng 2.8 hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa năm (2012 – 2014) v Trang DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Tên biểu STT Biểu 2.1 Biểu 2.2 Lợi nhuận PGD số - Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa năm (2012 – 2014) Quy mơ huy động vốn PGD số – Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa năm (2012 – 2014) Cơ cấu huy động theo loại tiền PGD số – Ngân hàng Biểu 2.3 Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa năm (2012 - 2014) Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn PGD số – Ngân Biểu 2.4 hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa năm (2012 - 2014) Cơ cấu huy động vốn theo đối tƣợng PGD số – Ngân Biểu 2.5 hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa năm (2012 - 2014) Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức máy PGD số – Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa vi Trang LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng ngành then chốt lĩnh vực huy động vốn đóng vai trò chủ đạo việc dẫn vốn cho kinh tế Nếu nhƣ NHTM hoạt động tốt, vốn đƣợc lƣu chuyển hợp lý, liên tục tạo đà cho kinh tế phát triển Trong giai đoạn tới, ngân hàng nƣớc đƣợc phép vào hoạt động thị trƣờng nƣớc ta, cạnh tranh ngân hàng diễn vô gay gắt Muốn tồn đứng vững thị trƣờng, ngân hàng cần phải có nguồn vốn đủ mạnh vốn tiền đề quan trọng hoạt động NHTM Để có nguồn vốn đủ mạnh, NHTM phải thực nhiều hoạt động nhằm huy động đƣợc nguồn vốn đủ lớn đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng NHTM Việt Nam có “thâm niên” hoạt động chƣa dài, hình thức huy động vốn cịn đơn điệu, chƣa phù hợp chƣa đáp ứng đƣợc đòi hỏi kinh tế Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hố khơng nằm ngồi xu hƣớng Nhận thức đƣợc vai trị hoạt động huy động vốn với hoạt động kinh doanh ngân hàng thực tiễn hoạt động huy động vốn PGD số – Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hoá, em mạnh dạn lựa chọn đề tài “Giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Phòng giao dịch số Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa” làm đề tài khóa luận Mục đích nghiên cứu đề tài - Cở lý luận vềhiệu huy động vốn củaNHTM - Đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn PGD số - Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn PGD số – Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tƣợng nghiên cứu: Nghiên cứu hiệu huy động vốn PGD số – Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa - Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: Tại PGD số – Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa + Thời gian: Từ năm 2012 đến 2014 Phƣơng pháp nghiên cứu đề tài Thu thập thông tin, số liệu thực tế Phân tích đánh giá nguồn thơng tin Sử dụng phƣơng pháp tổng hợp, so sánh, phân tích, thống kê, phƣơng pháp luận khoa học gắn với thực tiễn, phƣơng pháp chuyên gia… Cụ thể nhƣ: - Phƣơng pháp thu thập số liệu: Thu thập, tổng hợp số liệu dựa tài liệu từ PGD số – Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CNThanh Hóa nhƣ: báo cáo kết kinh doanh, báo cáo thƣờng niên…giai đoạn 2012-2014 - Phƣơng pháp thống kê: Dựa vào số liệu tổng hợp đƣợc lựa chọn, xếp, tính tốn số liệu liên quan đến tiêu cần đánh giá - Phƣơng pháp so sánh: So sánh số tƣơng đối tuyệt đối trị số kỳ phân tích so với trị số kỳ gốc để thấy đƣợc biến động tiêu kinh tế - Phƣơng pháp phân tích kinh tế: Phƣơng pháp sử dụng tiêu huy động vốn nhƣ tiêu tốc độ tăng trƣởng,tỷ lệ tƣơng đối, tỷ lệ tuyệt đối…để đƣa nhận xét, đánh giá hiệu kinh tế - Phƣơng pháp chuyên gia: Thu thập thông tin cách tập hợp ý kiến, kinh nghiệm chuyên gia, cán ngân hàng Bố cục đề tài Nội dung khóa luận ngồi lời mở đầu kết luận gồm ba chƣơng: Chƣơng 1: Lý luận chung hiệu huy động vốn NHTM Chƣơng 2: Thực trạng hiệu huy động vốn PGD số – Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa Chƣơng 3:Giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn PGD số – Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Hiện nay, khái niệm NHTM nƣớc có đặc điểm khác nhƣng thống coi NHTM doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ cung ứng dịch vụ tài cho kinh tế, tổ chức tài trung gian, tổ chức tài trung gian gọi chung định chế tài có chức giống dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn Dễ nhận thấy NHTM có chung tính chất, là: việc nhận tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạnđể sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, đầu tƣ dịch vụ kinh doanh kháccủa ngân hàng Các nhà kinh tế đƣa khái niệm NHTM nhƣ sau: “ NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn” 1.1.2 Vai trị Ngân hàng thương mại Từ khái niệm NHTM nêu áp dụng vào thực tế nƣớc ta, nƣớc có 80% dân số sống nghề nông, việc phát triển sản xuất theo chiều hƣớng CNH – HĐH cần đến NHTM với vai trị to lớn Nhất q trình CNH – HĐH vào chiều sâu, yêu cầu cần có vốn để xây dựng sở hạ tầng, tăng tốc đầu tƣ, bƣớc chuyển dịch cấu kinh tế, đảm bảo nhịp độ tăng trƣởng kinh tế nhanh lâu bền, thực thành công mục tiêu phát triển kinh tế năm vai trị NHTM đƣợc Đảng Nhà nƣớc ta coi trọng 1.1.2.1 NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vốn đƣợc tạo từ q trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp tổ chức kinh tế Vì vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân, có mức độ tiêu dùng hợp lý Tăng thu nhập quốc dân đồng nghĩa với việc mở rộng sản xuất lƣu thơng hàng hố, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế Thơng qua hình thức cấp tín dụng, ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, thiết bị, đổi quy trình cơng nghệ, nâng cao suất lao động đem lại hiệu kinh tế, có nghĩa đƣa doanh nghiệp lên nấc thang cạnh tranh cao Cạnh tranh mạnh mẽ, kinh tế phát triển Nhƣ với khả cung cấp vốn, NHTM trở thành điểm khởi đầu cho phát triển kinh tế quốc gia 1.1.2.2 NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường Thị trƣờng đƣợc hiểu hai góc độ, thị trƣờng đầu vào thị trƣờng đầu doanh nghiệp Để tiến hành hoạt động kinh doanh nào, doanh nghiệp cần phải tham gia vào thị trƣờng đầu vào nhằm thực thành công chiến lƣợc 5P: Product (sản phẩm), Price (giá cả), Promotion (giao tiếp, khuyếch trƣơng), Place (địa điểm) People (con ngƣời) Từ tiếp cận mạnh mẽ vào thị trƣờng đầu ra, tìm kiếm lợi nhuận Để trình diễn liên tục bình thƣờng doanh nghiệp cần có “vốn”, nhƣng khơng phải doanh nghiệp có đủ khả tài NHTM nơi cần thiết giúp doanh nghiệp cải thiện tình hình 1.1.2.3 NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Trong xu khu vực hố, tồn cầu hố nhƣ vai trị ngày thể rõ rệt hơn, áp lực cạnh tranh buộc kinh tế quốc gia mở cửa hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh mặt, đặc biệt tiềm lực tài Để hịa nhập với quốc gia khác giới, hệ thống NHTM có khả cung cấp nhiều loại hình dịch vụ khác hỗ trợ cho việc đầu tƣ từ nƣớc ngồi vào nƣớc theo hình thức: tốn quốc tế, - Cơng tác tun truyền, quảng cáo, tiếp thị hoạt động PGD chƣa đƣợc coi trọng mức Ngƣời dân thƣờng tiếp xúc với thông tin thông qua việc thực giao dịch khác PGD Các hình thức quảng cáo, tiếp thị hầu nhƣ bó hẹp tạp chí ngành, chƣa thực triển khai đến ngƣời dân mà phận ngƣời dân lớn chƣa thực hiểu biết ngân hàng - Cơ sở vật chất cịn hạn chế, cơng nghệ lạc hậu, nhiều quỹ tiết kiệm PGD cịn hoạt động thủ cơng.Cơng tác thơng tin hệ thống ngân hàng chƣa đƣợc vi tính hóa tồn bộ, hiệu chƣơng trình phần mềm chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hƣởng tất yếu hạn chế việc thu hút tiền gửi Sự phối hợp liên kết phát triển cơng nghệ cịn hạn chế, điển hình hệ thống máy ATM, ngân hàng tự phát triển, sử dụng thẻ riêng, vừa tốn kém, vừa khơng mang lại tiện ích cao cho khách hàng sử dụng  Nguyên nhân - Nguyên nhân chủ quan PGD số – Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa chƣa thực tốt cơng tác phân tích nguồn vốn, năm qua ngân hàng nghiên cứu, xem xét vấn đề nhƣng việc chƣa với thực chất phân tích nguồn vốn Công tác thực tốt giúp cho ngân hàng hạn chế bớt rủi ro gặp tối thiểu hố chi phí đầu vào Thực tế cho thấy, Ngân hàng bị cân đối kỳ hạn huy động, cấu vốn huy động chƣa thực cân xứng phù hợp với cấu sử dụng vốn kỳ hạn việc cân đối nguồn vốn, lập kế hoạch dự trữ chƣa tốt + PGD số – Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa trì huy động vốn hình thức đơn giản, truyền thống Các hình thức nhƣ: tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm có mục đích gần đƣợc triển khai nhƣng chậm, mức độ thăm dò, thử nghiệm Việc bỏ qua huy động vốn thơng qua hình thức phát hành giấy tờ có giá hạn chế lớn PGD 44 + PGD số – Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa chƣa xác định rõ đƣợc chiến lƣợc khách hàng phù hợp, từ chƣa có sách khách hàng hợp lý Việc tổ chức thực sách chƣa thƣờng xuyên, mức độ chƣa thoả đáng, PGD chƣa đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trƣờng, tìm hiểu khách hàng Trải qua thời gian dài hoạt động, PGD bộc lộ hạn chế: việc tiếp cận cộng đồng dân cƣ cịn thụ động, cơng tác tuyên truyền, quảng cáo, cung cấp thông tin cho khách hàng chƣa đa dạng, từ hiểu biết ngƣời dân ngân hàng hạn chế + Trong thời gian qua, PGD có nhiều cố gắng việc thực sách lãi suất mình, song dừng lại mức độ tƣơng đối Trên sở tham khảo mức lãi suất ngân hàng lớn, ngân hàng đƣa mức lãi suất Việc đƣa mức lãi suất chủ yếu dựa sở định tính, dựa việc phân tích, tổng hợp lãi suất đầu ra, đầu vào chƣa đƣợc trọng + Một số nguyên nhân khác nhƣ: dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn ngân hàng chƣa nhiều, phối hợp phận chức chƣa nhịp nhàng nên hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng cịn chƣa cao - Nguyên nhân khách quan Hoạt động kinh doanh PGD số – Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa chịu ảnh hƣởng sâu sắc đặc điểm kinh tế xã hội thay đổi mơi trƣờng kinh tế vĩ mơ nói chung Trong năm qua, kinh tế nƣớc ta tình hình giới có nhiều biến đổi: Cục dự trữ Liên bang Mỹ liên tục cắt giảm lãi suất cho vay đồng USD, thị trƣờng khan đồng nội tệ, nhu cầu vốn, nhu cầu đầu tƣ ngành, lĩnh vực tăng mạnh, doanh nghiệp Việt Nam gặp nhiều khó khăn kinh doanh, đặc biệt giai đoạn hội nhập kinh tế Mặc dù Đảng Nhà nƣớc thành công việc kiềm chế lạm phát, tiền đề để ngƣời dân gửi tiền vào ngân hàng nhƣng nhìn chung lịng tin vào ổn định đồng tiền chƣa cao giá tỷ giá biến động Cạnh tranh ngày gay gắt diễn đồng thời mặt: Một mặt, cạnh tranh diễn 45 tổ chức kinh tế, doanh nghiệp từ ngân hàng khó khăn việc tìm kiếm doanh cho hoạt động tài trợ Mặt khác, cạnh tranh diễn nội hệ thống NHTM với với định chế tài phi ngân hàng hoạt động huy động vốn Đó chƣa kể đến tâm lý, thói quen “số đơng” dân cƣ Rất nhiều doanh nghiệp mang nặng tƣ tƣởng bao cấp, đòi hỏi phải đƣợc đáp ứng nhu cầu vay vốn mà quan tâm tới hiệu sử dụng vốn làm tăng dƣ nợ hạn gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Từ thực trạng nguồn vốn hoạt động huy động vốn PGD số – Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa vấn đề đặt cấp thiết phải có giải pháp nhằm tăng cƣờng huy động vốn để đáp ứng yêu cầu không ngừng mở rộng, nâng cao kết kinh doanh 46 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI PGD SỐ – NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CN THANH HÓA 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn PGD số – Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa 3.1.1 Mục tiêu - Tiếp tục nâng cao chất lƣợng hoạt động phòng quan hệ khách hàng, khoa học thực hiệu quả, nâng cao trình độ chuyên mơn tất cán phịng lên bƣớc - Coi công tác huy động vốn nhiệm vụ ƣu tiên hàng đầu, liên tục thƣờng xuyên Đẩy mạnh tâm thực gia tăng doanh thu dịch vụ (bảo lãnh, toán quốc tế, kinh doanh nội tệ, phí trả lƣơng…) nhằm đảm bảo hồn thành kế hoạch lợi nhuận - Tận dụng thời thị trƣờng để cấu lại danh mục khách hàng tín dụng gia tăng khả bán thêm sản phẩm dịch vụ cho khách hàng có Tập trung phát triển khách hàng có khả sử dụng dịch vụ ngân hàng đa dạng - Chấn chỉnh triệt để tồn hồ sơ vay vốn, hồ sơ thiết lập phải đạt chuẩn tối đa 3.1.2 Định hướng phát triển Căn vào mục tiêu có tính đến điều kiện thuận lợi khó khăn nội tại, khả thực PGD số – Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa xây dựng chiến lƣợc kinh doanh giai đoạn 2014 – 2023 với định hƣớng sau: Một là, thực cải tiến hệ thống phân phối Không ngừng củng cố, nâng cao hiệu hệ thống mạng lƣới hoạt động kinh doanh nhằm thoả mãn tốt nhu cầu thị trƣờng để tăng cầu tài sản ngân hàng khách hàng tạo động lực cho hoạt động huy động vốn 47 Hai là, mở rộng hình thức huy động vốn, ngân hàng đƣa hình thức tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn nhƣng lại có số thuộc tính tiền gửi không kỳ hạn, chủ động khai thác nguồn mới, làm cho ngân hàng lệ thuộc vào nguồn, nhóm nguồn tiền gửi hay biến động Ba là, nâng cao chất lƣợng, dịch vụ toán, cải tiến, đại hoá hệ thống toán theo hƣớng giảm ràng buộc vào giấy tờ, tăng an tồn hoạt động tốn góp phần củng cố lòng tin khách hàng Bốn là, điều chỉnh cấu huy động vốn theo thời gian phù hợp với việc sử dụng, đảm bảo vốn trung dài hạn, đáp ứng đủ nhu cầu tăng trƣởng tài sản có thời hạn dài, ngăn ngừa rủi ro gặp phải thơng qua giải pháp mang tính định hƣớng nhƣ: làm tăng tính ổn định nguồn vốn; thực chế độ bảo hiểm tiền gửi; tăng khả kiểm soát độ nhạy cảm tài sản nguồn vốn kiểm soát khe hở lãi suất; tăng khả hoán đổi kỳ hạn tài sản nguồn vốn cho thích hợp Năm là, tiến hành phân đoạn thị trƣờng theo tiêu thức khác (nhƣ phân loại theo địa bàn, điều kiện kinh doanh vùng, tập quán tiêu dùng, mức độ cạnh tranh v v ) để từ xây dựng chiến lƣợc sản phẩm, giá cả, phân phối v v thích hợp cho phân đoạn thị trƣờng Sáu là, thực trả lãi cho tiền gửi áp dụng hệ thống lãi suất mang tính cạnh tranh Giảm bớt việc vay vốn với chi phí cao thị trƣờng liên ngân hàng, tạo chủ động hoàn toàn vốn Những định hƣớng để trở thành thực cần áp dụng số giải pháp 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn PGD số –Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa Chiến lƣợc huy động vốn PGD số – Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa hƣớng vào việc tăng trƣởng nguồn vốn huy động chỗ hợp lý, giúp cho ngân hàng ngày tự chủ hoạt động kinh doanh Tuy nhiên ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn hạn chế ảnh hƣởng nhân tố chủ quan khách quan Để nâng cao lƣợng vốn huy 48 động việc làm cần thiết ngân hàng tìm giải pháp khắc phục khó khăn vƣớng mắc, từ đƣa chiến lƣợc huy động vốn thích hợp 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ huy động vốn PGD số – Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa cần có chiến lƣợc huy động vốn đa dạng bao gồm việc mở rộng đối tƣợng khách hàng gửi tiền, mở rộng tầng lớp dân cƣ Đa dạng hóa hình thức gửi tiền, nguồn toán nƣớc áp dụng hình thức huy động nhƣ tiết kiệm an sinh, tiết kiệm bảo hiểm, tiết kiệm đảm bảo cho vay vàng ngoại tệ, phát triển dịch vụ trọn gói nhƣ thu-chi hộ tiền mặt, dịch vụ ngân hàng nhà (Home banking), dịch vụ qua internet (inter banking)… Mở rộng hình thức gửi tiền, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, phát triển nhanh hình thức tốn thẻ tín dụng, phát hành chứng tiền gửi tài khoản trung dài hạn… Đa dạng hóa loại tiền huy động (khơng VND,USD) mà cịn đồng tiền mạnh khác Ngồi hình thức huy động vốn có sẵn ngân hàng cần phải nghiên cứu đƣa hình thức huy động nhiều cách khác - Về kỳ hạn: Cung cấp hình thức gửi tiền với nhiều kỳ hạn khác giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn cách hợp lý - Về hình thức nhận lãi:Trả theo hình thức bậc thang, trả lãi định kỳ nhiều lần, hình thành khoản thu nhập thƣờng xuyên khách hàng - Triển khai hình thức huy động vốn vàng: Nguồn vốn ổn định hơn, thời gian dài hạn so với huy động tiết kiệm gúp ngƣời gửi tiết kiệm đƣợc chi phí chuyển đổi vàng thành tiền - Tiết kiệm trung dài hạn có tính đến trƣợt giá: loại hình tiền gửi thực có hiệu quả, vừa tạo lòng tin ngƣời gửi, vừa cho phép ngân hàng làm chủ lãi suất đầu vào, thời hạn nguồn vốn -Tiết kiệm bƣu điện: Khách hàng không cần đến chi nhánh để gửi tiền mà chuyển qua đƣờng bƣu điện,loại tiền gửi tiết kiệm mở 49 hƣớng cơng tác đa dạng hóa kênh giao dịch PGD, với hình thức tiết kiệm giao dịch qua mạng internet, qua điện thoại… - Liên minh hợp tác: PGD ký kết bảo hiểm Việt Nam đời thêm sản phẩm tiết kiệm bảo an, khách hàng gửi tiền tiết kiệm tối đa từ khoản tiền thời hạn định đƣợc tặng kèm phiếu bảo hiểm - Chuyển tiền kiều hối: Là nguồn thu ngoại tệ nguồn gửi tiền lớn 3.2.2.Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu Cạnh tranh quy luật tự nhiên kinh tế thị trƣờng Do NHTM muốn tồn phát triển, không cách khác phải nâng cao sức cạnh tranh mình, cách thiết lập chiến lƣợc cạnh tranh động hiệu Để thực chiến lƣợc PGD cần giải công tác cụ thể sau: - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Đây công việc quan trọng để thực chiến lƣợc cạnh tranh có hiệu Việc nghiên cứu phải thƣờng xuyên, sở so sánh giá cả, sản phẩm, hoạt động quảng cáo, mạng lƣới chi nhánh mình…với đối thủ mình, với việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh giúp Ngân hàng tránh đƣợc tình trạng sản phẩm cuả bị Ngân hàng khác ðánh cắp cải tiến tốt hõn - Phải tạo đƣợc lòng tin cao độ khách hàng: Lòng tin đƣợc tao hình ảnh bên Ngân hàng, là: số lƣợng, chất lƣợng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngủ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, đặc biệt hiệu an toàn tiền gửi tiền vay hình ảnh bên ngồi Ngân hàng là: địa điểm, trụ sở, biểu tƣợng…đã trở thành tài sản vơ hình NHTM - Phải tạo đƣợc khác biệt chi nhánh: Đây điểm nhấn quan trọng để khách hàng có ấn tƣợng tốt đẹp chi nhánh Nếu PGD tạo đƣợc hình ảnh riêng cho đặc tính sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trƣờng, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo… Với tiện lợi hẳn PGD khác số lƣợng khách hàng tin tƣởng PGD để vay vốn PGD nhiều, lợi nhuận từ mà tăng lên 50 3.2.3 Sử dụng linh hoạt lãi suất huy động vốn Trong chế thị trƣờng ,cạnh tranh chế tất yếu, hoạt động ngân hàng cạnh tranh lãi suất phổ biến mà ngân hàng thƣờng hay dùng PGD số – Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa phải tính tổng hịa loại nguồn vốn cho vừa thu hút đƣợc loại nguồn vốn, vừa đảm bảo hiệu kinh doanh -Ðể đảm bảo nguyên tắc huy động vốn là: + Lãi suất phải phù hợp với thị trƣờng để đảm bảo quyền lợi khách hàng + Lãi suất huy động phải đƣợc xây dựng sở lãi suất đầu ra, bù đắp đƣợc chi phí có lãi + Phản ánh cung - cầu thị trƣờng vốn -PGD phải áp dụng lãi suất huy động vốn loại khách hàng nhƣ sau: + Sẽ phân loại khách hàng theo nhiều nhóm khác để áp dụng lãi suất, chẳng hạn nhƣ khách hàng vừa có tiền gửi vừa có tiền vay lại thƣờng xuyên sử dụng dịch vụ ngân hàng mở L/C nhập khẩu, dịch vụ bảo lãnh nƣớc đƣợc áp dụng lãi suất tiền gửi ƣu đãi khách hàng khác + Đối với nhóm khách hàng dân cƣ thƣờng xuyên khảo sát thị trƣờng để vận dụng lãi suất linh hoạt,đồng thời đƣa sản phẩm tiền gửi với lãi suất lũy tiền theo số dƣ tiền gửi, tiền tiết kiệm, kỳ phiếu có thƣởng + Khi cơng nghệ cho phép triển khai gửi nơi, lĩnh nhiều nơi 3.2.4 Thực bảo hiểm tiền gửi Thƣờng xuyên nâng cao chất lƣợng hoạt động kinh doanh, PGD cần chủ động tham gia bảo hiểm tiền gửi nhằm đảm bảo an toàn cho ngƣời gửi tiền Việc tham gia bảo hiểm tiền gửi có ý nghĩa thiết thực PGD việc huy động vốn Bởi vì, ngƣời gửi tiền có lý nghi ngờ PGD nợ, họ rút tiền PGD khoản tiền dự trữ, chí có tổn thất dịng tiền rút sau lớn Tác động dây truyền dẫn đến dân 51 cƣ đổ xô đến PGD rút tiền, làm cho PGD lâm vào tình trạng khó khăn, khơng đủ khả tốn dẫn đến phá sản Do đó, PGD cần phải tham gia bảo hiểm tiền gửi để khách hàng yên tâm gửi tiền 3.2.5 Khai thác cách có hiệu tiềm tất đối tượng khách hàng Việc nhóm đối tƣợng khách hàng để có giải pháp cụ thể hữu hiệu nhằm tăng cƣờng công tác huy động vốn cần thiết - Đối với khách hàng có mức thu nhập khác : + Đối với hộ kinh doanh có tiền nhàn rỗi dài ngày công việc kinh doanh họ đòi hỏi thƣờng xuyên bận rộn, họ qua tâm tới tiện lợi dịch vụ việc gửi tiền lĩnh tiền từ ngân hàng dàng khơng quan tâm đến lãi suất Vì ngân hàng nên bố trí cán giao dịch thu nhận chi trả kịp thời nhận đƣợc yêu cầu nhóm đối tƣợng + Đối với ngƣời có thu nhập cao thƣờng quan tâm tới lãi suất, độ an tồn ,tính bảo mật, gửi kỳ hạn dài, chi nhánh nên chủ động cung cấp thông tin phƣơng tiện bảo quản lãi suất hình thức để khách hàng lựa chọn + Đối với khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tích lũy dần cho cơng việc thời điểm xác định tƣơng lai, PGD nên hƣớng dẫn họ chuyển đổi thời điểm thích hợp để đem lại lợi ích cao khách hàng + Đối với khách hàng thuộc diện cần quan tâm: Cơ chế linh hoạt lãi suất ,chi phí ngoại tệ hình thức khuyến khác , tổ chức hội nghị khách hàng có tham gia khách hàng lớn, khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm Phân loại khách hàng theo tiêu chí thu nhập,độ tuổi, ngành nghề để có sản phảm phù hợp với nhu cầu - Đối với số ngành nghề đặc thù quy mô lớn Tổ chức gặp gỡ,giao lƣu qua hiểu rõ quy luật hoạt động kinh doanh theo ngành nghề để biết lúc doanh nghiệp cần vốn đầu tƣ, lúc vốn nhàn rỗi - Đối với khách hàng dân cƣ 52 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, mở rộng điểm giao dịch, nâng cao chất lƣợng dịch vụ, sách lãi suất hấp dẫn, rút ngắn thời gian thủ tục giao dịch, nâng cao phong cách giao dịch - Đối với khách hàng tổ chức kinh tế Đây phận liên quan nhiều đến quan hệ tiền gửi, tiền vay sử dụng thƣờng xuyên dịch vụ Ngân hàng.PGD cần phân loại khách hàng để có biện pháp chăm sóc phù hợp lãi suất, tỷ giá mua bán hợp lý,nhằm khuyến khích việc gửi tiền khách hàng 3.2.6.Nâng cao trình độ cán làm cơng tác huy động vốn Suy cho cùng, hoạt động kinh doanh ngân hàng đến thành công hay thất bại phụ thuộc nhiều vào trình độ, tinh thần trách nhiệm tập thể cán bộ, nhân viên làm Chính vậy, đào tạo nhân lực chiến lƣợc mà tất ngân hàng phải theo đuổi để nhằm nâng cao lực chuyên môn nghiệp vụ, tạo phong cách làm việc khoa học nhanh chóng Vì PGD số – Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa trọng đến công tác đào tạo nguồn nhân lực: - Khuyến khích cán học để hồn thiện kiến thức, học cao học, nghiên cứu sinh trƣờng kinh tế… để trau dồi trình độ chuyên môn, nắm vững nguyên lý, lý thuyết bản, để giải vấn đề thực tiễn tránh sai lầm đáng tiếc gây thiệt hại cho ngân hàng - Thƣờng xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ vào thứ bảy, chủ nhật chun mơn, chăm sóc khách hàng, kỹ thuật nghiệp vụ chuyên ngành cụ thể…cho cán nhân viên để nắm vững nghiệp vụ ngân hàng - Ngồi việc đào tạo nƣớc, hàng năm ban lãnh đạo xếp bố trí cho ngƣời có lực thăm quan học tập kinh nghiệm Ngân hàng khu vực vừa để nâng cao kiến thức, vừa để học hỏi thêm kinh nghiệm quý báu nƣớc bạn vận dụng phục vụ cho ngân hàng - Riêng cán phụ trách hoạt động huy động vốn, ngân hàng mời chuyên gia giảng dạy mở thêm lớp huấn luyện lĩnh vực nhằm tăng cƣờng kiến thức kinh nghiệm cho họ Với nhân viên giao dịch, bên cạnh 53 cần phải cải thiện nghiệp vụ cần thƣờng xuyên nhắc nhở họ có thái độ niềm nở, nhiệt tình chu đáo với khách hàng, hƣớng dẫn, tuyên truyền nhằm tạo thói quen để khách hàng sử dụng tiện ích ngân hàng cảm giác an toàn, động thái vừa đƣợc giao dịch, vừa đƣợc bảo mật số dƣ tiền gửi 3.2.7 Tạo uy tín thương hiệu cho ngân hàng Uy tín, danh tiếng, hay thƣơng hiệu giá trị thuộc nguồn lực vơ hình song lại có giá trị lớn việc tạo nên sức cạnh tranh NHTM Cần phát huy hiệu công tác tuyên truyền ,quảng bá PGD nhƣ Ngân hàng thơng qua báo chí phƣơng tiện thơng tin đại chúng Hàng năm PGD yêu cầu Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa nên tổ chức lần hội nghị khách hàng để phản ánh trung thực nhất,những điều PGD cán nhân viên chƣa thỏa mãn yêu cầu khách hàng để từ kịp thời giải đáp điều chỉnh hoạt động, tổ chức điều hành,hay thái độ phục vụ cán nhân viên PGD Nâng cao trình độ cho tất cán nhân viên yếu tố ngƣời yếu tố quan trọng suốt qua trình huy động vốn nhƣ hoạt động PGD Tất chiến lƣợc huy động, giải pháp tăng cƣờng huy động vốn phụ thuộc lớn vào khả trình độ ngƣời, đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho cán nhân viên PGD việc làm thƣờng xuyên,thiết yếu 3.2.8 Nâng cao hiệu sử dụng vốn Để thực nhiệm vụ trung gian tài kinh tế thi trƣờng, NHTM tổ chức nghiệp vụ chun mơn với phần huy động vốn sử dụng vốn Huy động sử dụng vốn hai vấn đề có mối liên quan mật thiết với nhau, hai hoạt động không tách rời ngân hàng Ngân hàng khơng huy động thật nhiều vốn mà cịn phải tìm nơi đầu tƣ cho vay có hiệu Nếu ngân hàng trọng tới huy động vốn mà khơng cho vay đầu tƣ bị ứ đọng vốn làm giảm lợi nhuận, ngƣợc lại không huy động đủ 54 vốn vay hội mở rộng khách hàng, làm giảm uy tín thị trƣờng Việc tăng trƣởng nguồn vốn điều kiện trƣớc để mở rộng đầu tƣ tín dụng, để chủ động đáp ứng nhu cầu khách hàng Sử dụng vốn hoạt động nối tiếp định hiệu hoạt động huy động vốn, định hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Do huy động vốn tăng cƣờng cần kết hợp sử dụng vốn hiệu quả, đồng thời việc nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lƣợng công tác huy động vốn Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải chi phí cho nguồn huy động, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Ngồi cịn tạo sở cho ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Đẩy mạnh hoạt động tín dụng biện pháp quan trọng để nuôi dƣỡng nguồn vốn cho tƣơng lai Hiện PGD thực nghiệp vụ truyền thống nhƣ: cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn chƣa thực nghiệp vụ khác nhƣ: vay ứng trƣớc, cho th tài Vì việc mở rộng nghiệp vụ cần thiết để thu hút khách hàng tăng dƣ nợ Mặt khác dƣ nợ PGD chủ yếu dƣ nợ TCKT, cá nhân, tỷ trọng cho vay vốn tài trợ, ủy thác đầu tu hầu nhƣ khơng có Nếu PGD tăng trƣởng dƣ nợ theo hình thức dƣ nợ PGD tăng lên cách đáng kể Muốn PGD cần thƣờng xuyên chọn lọc, phân loại khách hàng để từ có sách, chế tín dụng phù hợp với đối tƣợng khách hàng 3.2.9 Phát triển phận marketing Nhiệm vụ hoạt động ngân hàng thu hút đƣợc khối lƣợng khách hàng lớn thuộc tầng lớp dân cƣ với thu nhập tâm lý sở thích khác nhau,nên việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng ,đó chiến lƣợc nhằm cân lợi ích: thu đƣợc lợi nhuận hài lòng tối đa khách hàng, để cơng tác marketing đạt hiệu cao PGD cần thực biện pháp sau: 55 Đẩy mạnh tuyên truyền,quảng cáo rộng rãi dịch vụ Ngân hàng,các hình thức sách huy động vốn,thu hút tiền gửi Tại số điểm giao dịch,khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn nhƣng hầu hết lại chƣa biết tiện ích sản phẩm đó, nhƣ trƣớc hết cần đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác đƣợc tôn trọng đến PGD,xây dựng văn hóa giao dịch riêng cho PGD nhƣ: phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên, cách trang phục riêng, mang nét đặt trƣng ngân hàng Công bố thơng tin tài phƣơng tiện thơng tin đại chúng để khách hàng tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút khách hàng quan hệ với ngân hàng hạn chế rủi ro thông tin PGD nhƣ khách hàng 3.2.10 Ứng dụng công nghệ thơng tin đại Để ngân hàng giữ vai trị quan trọng, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội nâng cao chất lƣợng dịch vụ đại hóa cơng nghệ ngân hàng Sau số giải pháp mà PGD số – Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa: - Cần nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tin học, đặc biệt vận động cán chƣa thành thạo tin học nên tự học để trang bị cho kiến thức bản, để từ ứng dụng vào cơng tác đại hóa hệ thống thông tin Ngân hàng, đặc biệt giao dịch cửa, gửi tiền nơi nhƣng rút nhiều nơi phạm vi rộng - PGD cần phát triển dịch vụ tốn dựa tảng cơng nghệ đại nhƣ: E – Banking, Home Banking, Mobile Banking… phát triển dịch vụ tạo thuận lợi cho PGD việc thu hút tiền gửi khách hàng, đồng thời mang lại cho chi nhánh khoản thu dịch vụ đáng kể 56 KẾT LUẬN Nƣớc ta bƣớc vào quá triǹ h hô ̣i nhâ ̣p kinh tế thế giới Đây là quá trình hợp tác để phát triển đồng thời trình cạnh tranh khốc liệt để tờ n ta ̣i và phát triể n , Viê ̣t Nam phải không ngƣ̀ng tƣ̣ khẳ ng đinh ̣ miǹ h bằ ng sƣ̣ tăng trƣởng của nề n kinh tế Nề n kinh tế ngày càng phát triể n kéo theo sƣ̣ hoàn thiê ̣n của ̣ thố ng ngân hàng và ngƣơ ̣c la ̣i Bởi nhƣ chúng ta đã biế t , muố n phát tri ển kinh tế – xã hô ̣i thì đầ u tƣ , muố n đầ u tƣ phải có vố n Tƣ̀ đó vố n là nhân tố quyế t đinh ̣ viê ̣c phát triể n kinh tế – xã hội Trong hoạt động kinh doanh NHTM, vốn ln đóng vai trị quan trọng, qui định qui mô, kết cấu tài sản sinh lời ngân hàng từ ảnh hƣởng đến chất lƣợng tài sản, mục tiêu phát triển an toàn Việc nghiên cứu tăng cƣờng huy động vốn NHTM không đạt hiệu xem xét cách cô lập Bởi coi vốn yếu tố đầu vào sản phẩm trình hoạt động tài sản dƣới hình thức dƣ nợ cho vay doanh nghiệp, cá nhân tài sản tồn dƣới dạng khoản đầu tƣ vào chứng khoán ngắn, dài hạn, tài sản cố định Qua trình nghiên cứu phƣơng pháp khoa học, kiến thức học tập đƣợc, cộng với giúp đỡ bảo tận tình giáo viên hƣớng dẫn, chuyên đề đƣa vấn đề nội dung tăng cƣờng huy động vốn NHTM Với tầm nhìn, hiểu biết khả có hạn nên q trình thực đề tài khó tránh khỏi sai sót Em mong đƣợc nhận xét bảo để khóa luận đƣợc hồn thiện 57 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Tài tiền tệ, NXB Tài Chính Luật tổ chức tín dụng Số 07/1997/QH Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa năm gần Báo cáo tài Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Thanh Hóa năm gần Báo cáo chiến lƣợc kinh doanh co-opbank http://www.co-opbank.com http://www.sbv.gov.vn http://www.mov.gov.vn PGS.TS.Nguyễn Văn Tiến, (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 10 GS.TS Vũ Văn Hóa, PGS.TS Đinh Xn Hạng - Giáo trình Lý thuyết tiền tệ - Học viện tài chính, Nhà xuất tài 2007 11 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại – PGS.TS Nguyễn Thị Mùi; Học viện tài 12 Giáo trình Tài tiền tệ - PGS Nguyễn Văn Tiến; Trƣờng Đại Học Hồng Đức 58