Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện nga sơn

MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT iii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU iv DANH MỤC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ VÀ SƠ ĐỒ v CHƯƠNG 1.1 Tổng quan huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn huy động vốn NHTM 1.1.1.1 Khái niệm nguồn vốn 1.1.1.2 Khái niệm huy động vốn NHTM 1.1.2 Sự cần thiết huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.1.3.1 Theo đối tượng huy động 1.1.3.2 Theo hình thức huy động 10 1.1.2.3 Theo thời gian huy động 12 1.1.3.4 Phân theo loại tiền 13 1.2 Hiệu huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM 13 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 13 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 15 1.2.2.1 Tốc độ tăng trưởng NVHĐ 15 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn 17 1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan 17 1.3.1.1 Môi trường kinh tế 17 1.3.1.2 Mơi trường văn hóa, xã hội 18 1.3.1.3 Mơi trường trị - pháp lí 18 1.3.1.4 Các nhân tố thuộc khách hàng 19 1.3.1.5 Đối thủ cạnh tranh ngân hàng 20 1.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan 20 1.3.2.1 Chính sách lãi suất tín dụng Ngân hàng 20 1.3.2.2 Hình thức huy động vốn 21 1.3.2.3 Uy tín, vị ngân hàng 22 i 1.3.2.4 Công nghệ Ngân hàng 22 1.3.2.5 Thái độ phục vụ, lực, trình độ nghiệp vụ cán Ngân hàng 23 1.3.2.6 Hoạt động marketing chiến lược huy động vốn Ngân hàng 24 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng NN v PTNT chi nhánh Nga Sơn 26 2.1.3 Mạng lưới hoạt động phát triển NHNN PTNT huyện Nga Sơn 26 2.1.4 Bộ máy quản lý, tổ chức ngân hàng NN PTNT chi nhánh huyện Nga Sơn 28 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNN PTNT huyện Nga Sơn, Tỉnh Thanh Hóa 28 2.2.1 Kết hoạt động kinh doanh NHNN PTNT huyện Nga Sơn giai đoạn 2012- 2014 28 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Lam Sơn Thanh Hóa giai đoạn 2012 – 2014 34 2.2.1 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn 34 2.2.2 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động 36 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn NHNN PTNT huyện Nga Sơn, Tỉnh Thanh Hóa 46 2.3.3 Nguyên nhân: 49 3.1 Định hướng kinh doanh NHNN PTNT huyện Nga Sơn, Tỉnh Thanh Hóa năm 2016 53 3.2 Các giải pháp nhằm tăng cường hiệu huy động vốn chi nhánh NHNN PTNT huyện Nga Sơn, Tỉnh Thanh Hóa 55 3.2.1 Giải pháp trực tiếp 55 3.2.1.1 Tiếp tục đa dạng hóa hình thức huy động vốn, tăng nhanh nguồn vốn kinh doanh 55 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ 59 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn 59 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ 60 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín ngân hàng 60 3.2.2.4 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 ii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Nguyên văn Viết tắt NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế NVHĐ Nguồn vốn huy động HDV Huy động vốn TG Tiền gửi TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn TGKKH Tiền gửi không kỳ hạn iii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Tên Bảng 2.1 Nội dung Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Nga Sơn giai đoạn 2012-2014 Trang 30 Bảng 2.2 Tình hình thực kế hoạch huy động vốn 35 Bảng 2.3 Tốc độ tăng trưởng VHĐ giai đoạn 2012-2014 37 Bảng 2.4 Cơ cấu NVHĐ theo thành phần kinh tế 38 Bảng 2.5 Cơ cấu VHĐ phân theo thời gian 41 Bảng 2.6 Cơ cấu NVHĐ phân theo loại tiền 43 Bảng 2.7 Vòng quay vốn huy động 44 Bảng 2.8 Cơ cấu VHĐ tổng nguốn vốn 45 iv DANH MỤC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ VÀ SƠ ĐỒ Tên Sơ đồ 2.1 Tên biểu đồ, đồ thị Sơ đồ máy tổ chức chi nhánh Trang 28 Biểu đồ 2.1 Tình hình thực kế hoạch vốn huy động 35 Biểu đồ 2.2 Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế 39 Biểu đồ 2.3 Tình hình huy động vốn theo thời gian 42 v LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Với doanh nghiệp nào, vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động sản xuất kinh doanh Đối với Ngân hàng thương mại ( NHTM ) - tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng cho vay từ số tiền huy động được, đồng thời làm dịch vụ ngân hàng vai trị nguồn vốn trở nên đặc biệt quan trọng Qui mô, cấu đặc tính nguồn vốn định hầu hết hoạt động NHTM bao gồm qui mô, cấu,thời hạn tài sản khả cung ứng dịch vụ, từ định khả sinh lời an toàn Ngân hàng Trong năm gần đây, Ngân hàng Việt Nam tình trạng thiếu vốn trung dài hạn cho nhu cầu đầu tư Việc thu hút nguồn vốn với chi phí cao, ổn định thấp khơng phù hợp với sử dụng vốn qui mô, kết cấu làm hạn chế khả sinh lời, đồng thời đặt Ngân hàng trước nguy rủi ro lãi suất, rủi ro tốn dẫn đến ổn định toàn hệ thống tài nhiều Quốc gia lâm vào Do yêu cầu tăng cường huy động vốn có mức chi phí hợp lý ổn định cao đặt cấp thiết Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Nga Sơn nói riêng Là chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Nga Sơn đạt tăng trưởng đáng kể mở rộng qui mô, nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh thực tiễn đặt thách thức phía trước Do ảnh hưởng tình hình kinh tế xã hội địa phương, khó khăn từ mơi trường kinh tế vĩ mơ, từ nội cạnh tranh gia tăng có thêm hoạt động tổ chức tài phi Ngân hàng huy động vốn Bảo hiểm, Quỹ hỗ trợ phát triển, Bưu điện huy động tiền gửi tiết kiệm, Kho bạc huy động trái phiếu, đời Pháp lệnh thương phiếu điều chỉnh quan hệ tín dụng thương mại.v.v Mặt khác trần lãi suất cho vay ngày giảm thấp đặc điểm riêng có hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Nga Sơn cần áp dụng giải pháp thích ứng Xuất phát từ địi hỏi cấp thiết đó, đề tài: " Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Nga Sơn" làm báo cáo kháo luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu: - Hệ thống hóa cở sở lý luận hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn NHNN PTNT huyện Nga Sơn, tỉnh Thanh Hóa - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHNN PTNT huyên Nga Sơn, tỉnh Thanh Hóa Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu hiệu huy động vốn NHTM Phạm vi nghiên cứu Không gian: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Nga Sơn, Tỉnh Thanh Hóa Thời gian: Giai đoạn 2012 -2014 Phương pháp nghiên cứu Báo cáo khóa luận tốt nghiệp thực sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu quan sát, thu thập, phân tích, thống kê mơ tả, so sánh, chun gia - Phương pháp thu thập số liệu: thu thập số liệu từ nguồn sẵn có thơng qua bảng cân đối kế toán, báo cáo thường niên ngân hàng - Phương pháp thống kê, mô tả: Là phương pháp xử lý số liệu, phân tổ số liệu, kẻ bảng vẽ đồ thị thống kê - Phương pháp phân tích: từ số liệu tổng hợp tiến hành tính tốn tiêu phân tích sbáo cáo số liệu để làm - Phương pháp so sánh: sở số liệu tổng hợp được, tiến hành so sánh số liệu năm so sánh tuyệt đối so sánh tương đối -Phương pháp chuyên gia: tham khảo ý kiến giáo viên hướng dẫn, giáo viên môn, cán công nhân viên ngân hàng NN PTNT huyện Nga Sơn vấn đề huy động vốn ngân hàng CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn huy động vốn NHTM 1.1.1.1 Khái niệm nguồn vốn Để bắt đầu hoạt động kinh doanh mình, ngân hàng phải có số vốn định Đây điều kiện thiếu để ngân hàng thành lập tiến hành hoạt động kinh doanh Vốn kinh doanh ngân hàng thương mại biểu tiền toàn tài sản Có ngân hàng Nguồn vốn NHTM giá trị tiền tệ thân NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Nguồn vốn NHTM bao gồm: vốn tự có, vốn huy động, vốn vay vốn khác Mỗi loại có tính chất, vai trị riêng tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng có tác động đến kinh doanh NHTM  Vốn tự có (vốn chủ sở hữu): nguồn lực tự có mà chủ Ngân hàng sở hữu sử dụng vào mục đích kinh doanh theo luật định Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn NHTM song lại yếu tố định tồn phát triển Ngân hàng Mặt khác, với chức bảo vệ vốn tự có coi tài sản đảm bảo gây lịng tin khách hàng, trì khả toán trường hợp ngân hàng gặp thua lỗ Vốn tự có để tính tốn hệ số đảm bảo an tồn tiêu tài hoạt động kinh doanh Ngân hàng  Vốn huy động NHTM: giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức, kinh tế cá nhân xã hội thông qua hoạt động kinh doanh Bản chất vốn huy động tài sản thuộc sở hữu ngân hàng có trách nhiệm hồn trả gốc lãi đến kỳ hạn khách hàng có nhu cầu rút vốn Bộ phận vốn huy động có ý nghĩa định khả hoạt động NHTM  Vốn vay: giá trị tiền tệ mà NHTM tạo lập thông qua mối quan hệ NHTM với tổ chức tín dụng khác với Ngân hàng trung ương nhằm đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn Nguồn vốn vay thường chiếm tỷ trọng nhỏ kết cấu tổng nguồn vốn ngân hàng nguồn vốn cần thiết đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng cách bình thường Thơng thường NHTM vay dài hạn để bổ sung vốn vay đầu tư, vay ngắn hạn để đảm bảo khả toán bù đắp thiếu hụt dự trữ  Các nguồn vốn khác: toàn giá trị mà ngân hàng huy động thông qua việc cung cấp phương tiện toán cung cấp dịch vụ ủy thác đầu tư, thực đồng tài trợ liên doanh liên kết 1.1.1.2 Khái niệm huy động vốn NHTM Theo cách nói truyền thống, Ngân hàng có hai lĩnh vực kinh doanh nịng cốt: Huy động vốn lựa chọn tài sản sinh lời để đầu tư nguồn vốn huy động Các ngân hàng nỗ lực để tạo lợi nhuận từ hai lĩnh vực kinh doanh Huy động vốn hoạt động thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ kinh thơng qua hình thức tiết kiệm định kỳ, phát hành giấy tờ có giá hình thức khác để tạo nguồn vốn cho vay NHTM Hoạt động huy động vốn hoạt động nhằm tạo tiền đề cho hoạt động cịn lại ngân hàng Nó định quy mô, phạm vi hoạt động quy mô mở rộng tín dụng ngân hàng, định đến khả toán, chi trả, đảm bảo hoạt động cho ngân hàng thị trường đặc biệt định đến lực cạnh tranh NHTM, thấy nghiệp vụ huy động vốn phản ánh phần tài sản nợ Do đó, huy động vốn gọi nghiệp vụ tài sản nợ Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng NHTM Hoạt động mang lại nguồn vốn để Ngân hàng thực hoạt động khác cấp tín dụng cung cấp dịch vụ ngân  Trình độ cơng nghệ ngân hàng cịn hạn chế: Thể sở vật chất trang thiết bị nghèo nàn, lạc hậu, số lượng máy tính số lượng cán có khả sử dụng thành thạo ít, hoạt động nối mạng phục vụ khách hàng cịn Điều làm cho dịch vụ cung ứng ngân hàng bị hạn chế, xã hội sống thời đại cách mạng thông tin, nhu cầu cập nhật thông giao dịch qua mạng lớn  Chi nhánh chưa xây dựng sách huy động vốn trung dài hạn hợp lý.Các hình thức huy động vốn trung dài hạn chưa phong phú, chi nhánh chưa thực trọng đến công tác huy động vốn trung dài hạn  Nga Sơn huyện nơng kinh tế cịn chưa phát triển, chưa có nhiều tổ chức kinh tế, cơng ty lớn có tiền nhàn rỗi, khả huy động vốn từ tổ ngân hàng hạn chế Vì chưa mang lại nguồn vốn lớn với chi phí thấp cho ngân hàng  Chi nhánh chưa chủ động cơng tác huy động vốn, cịn trông chờ vào khách hàng đến gửi tiền mà chưa có biện pháp chủ động.Vì để tăng nguồn vốn huy động ngân hàng cần tích cực đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn hoạt động kinh doanh đạt kết cao  Là chi nhánh ngân hàng nằm địa bàn huyện nơng nghiệp người dân không sử dụng ngoại tệ, lượng ngoại tệ chủ yếu lao động huyện xuất gửi lại không đặt niềm tin vào ngân hàng nên lượng ngoại tệ mà ngân hàng  Xét uy tín thị trường, ngân hàng phần tự khẳng định vị lịng cơng chúng huyện, có lợi NHTM quốc doanh, nằm hệ thống ngân hàng NHNo & PTNT có tiếng từ lâu, nên ngân hàng có lợi huy động vốn Song điều kiện cạnh tranh khắc nghiệt nay, ngân hàng phải không ngừng đổi tự hồn thiện mình, quản cáo, nâng cao hình ảnh lịng người dân huyện 52 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNN VÀ PTNT CHI NHÁNH HUYỆN NGA SƠN, TỈNH THANH HÓA 3.1 Định hướng kinh doanh NHNN PTNT huyện Nga Sơn, Tỉnh Thanh Hóa năm 2016 Mục tiêu Đảng nhà nước ta đến năm 2020 đưa nước ta trở thành nước cơng nghiệp Muốn có kết địi hỏi phải có đủ nguồn vốn để đâun tư phát triển kinh tế Đảng Nhà Nước ta xác định trình phát triển kinh tế dựa vào sức đồng thời cần tranh thủ tối đa nguồn vốn từ nước ngồi Chính nhiệm vụ NHTM huy động đủ vốn để phát triển kinh tế Đây nhiệm vụ khó khăn lẽ nước ta chuyển dịch sang kinh tế thị trường giai đoạn cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước nên lượng vốn tích lũy chưa nhiều nhu cầu vốn phục vụ để phát triển kinh tế lớn, người dân chưa quen gửi tiền vào ngân hàng tốn qua ngân hàng Điều địi hỏi NHTM phải cố gắng coi trọng công tác huy động vốn đẻ phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế Trước yêu cầu đòi hỏi vốn đầu tư phát triển kinh tế NHNN PTNT huyện Nga Sơn xác định: Coi công tác huy động vốn tạo địa phương, huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đưa vào sản xuất kinh doan mở rộng cho vay thành phần kinh tế địa bàn huyện, hướng đầu tư theo mô hình kinh tế hộ chủ yếu thơng qua hộ vay vốn điều tra dự án đầu tư xây dựng làng nghề truyền thống, tiều khu công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp nâng cao hiệu từ công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả…Mở rộng dịch vụ, làm tốt cơng tác kiểm sốt chặt chẽ hoạt động nghiệp vụ đảm bảo an toàn, hiệu Từ định hướng NHNN PTNT huyện Nga Sơn xác định mục tiêu cụ thể cho năm Năm 2016 NHNN PTNT huyện Nga Sơn xây dựng mục tiêu sau: 53  Thứ nhất: Tăng cường khai thác nguồn vốn kinh tế, đảm bảo nguồn vốn NHNN PTNT huyện Nga Sơn tăng trưởng ổn định vững Mở rộng cho vay đôi với nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ đắc lực cho nghiệp cơng nghiệp hóa đại đại hóa kinh tế đất nước với mục tiêu đặt cho năm 2016 là: +Huy động từ tầng lớp dân cư đạt vượt mức kế hoạch năm là: 130.000 triệu đồng +Huy động từ tổ chức kinh tế đạt vượt mức kế hoạch năm là: 42.400 triệu đồng +Huy động từ tổ chức tín dụng khác đạt vượt mức kế hoạch năm là: 4000 triệu đồng  Thứ hai: thay đổi cấu huy động vốn phù hợp theo hướng tăng tỷ lệ vốn trung dài hạn Cụ thể: Phấn đấu huy động vốn trung dài hạn năm 2016 phải vượt mức năm 2014 (91387 triệu đồng) tỷ trọng tăng lên chiếm 70% tổng nguồn huy động  Thứ ba: Đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng sở nâng cao ứng dụng triệt để công nghệ hiệ đại đổi phong cách, tinh thần phục vụ rút ngăn thời gian thực loại dịch vụ, đảm bảo an tồn tiện ích cho khách hàng  Thứ tư: Tập trung thực có hiệu giải pháp xây dựng nguồn lực cho ngành ngân hàng đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế công nghiệp hóa đại hóa đất nước.Nâng cao chất lượng đào tạo tuyển dụng đội ngũ cán nhân viên chức Năm 2016, tạo điều kiện cho cán có trình độ cao đẳng trung cấp học bồi dưỡng kiến thức  Thứ năm: Tổng nguồn vốn huy động đạt mức tăng trưởng 18 – 22% so với năm 2014 Ngoài việc tăng trưởng nguồn vốn NHNN PTNT huyện Nga Sơn phấn đấu nâng cao tỷ trọng nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế lên ngang với huy động từ dân cư chiếm khoảng 40% tổng nguồn vốn huy động ngân hàng 54  Thứ sáu: Tăng 20% số khách hàng mở tài khoản , tăng phí dịch vụ 30% từ việc tăng doanh số toán 3.2 Các giải pháp nhằm tăng cường hiệu huy động vốn chi nhánh NHNN PTNT huyện Nga Sơn, Tỉnh Thanh Hóa Qua nghiên cứu hoạt động, huy động vốn chi nhánh NHNN PTNT huyện Nga Sơn thấy năm hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng đạt mục tiêu đề đồng thời khắc phục hạn chế ảnh hưởng nhân tố chủ quan khách quan Để thực tốt nhiệm vụ mục tiêu đề đồng thời khắc phục hạn chế năm trước Ngân hàng thực giải pháp sau: 3.2.1 Giải pháp trực tiếp Đây giải pháp trực tiếp giải khó khăn q trình hoạt động chi nhánh Khi áp dụng biện pháp đem lại hiệu nhanh chóng 3.2.1.1 Tiếp tục đa dạng hóa hình thức huy động vốn, tăng nhanh nguồn vốn kinh doanh Đối với hoạt động ngân hàng đa dạng hóa biện pháp tăng cường hiệu hoạt động phân tán rủi ro Đối với hoạt động huy động vốn ngân hàng đa dạng hóa hình thức huy động vốn giúp ngân hàng tăng cường hiệu huy động vốn cơng cụ tiền gửi mà ngân hàng đưa có đặc điểm riêng nhằm làm cho chúng phù hợp với nhu cầu tổ chức kinh tế dân cư việc tiết kiệm, tốn Khi có cơng cụ khách hàng chấp nhận khơng chấp nhận chưa đem lại thuận lợi hay tiện ích cho khách hàng Những sản phẩm ngân hàng có đặc điêm riêng phù hợp với nhóm khách hàng định, làm tăng khả lựa chọn khách hàng sản phẩm qua ngân hàng tăng cường nguồn vốn huy động Để huy động nguồn vốn có chất lượng cao đạt tốc độ tăng trưởng cao ngân hàng nên xem xét đưa sản phẩm phù hợp với khách hàng địa bàn Đối tượng chủ yếu 55 NHNN PTNT huyện Nga Sơn khu vực nông nghiệp nơng thơn chi nhánh cần có thay đổi sản phẩm tiền gửi phù hợp với phận khách hàng  Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Trong thời gian qua ngân hàng sử dụng biện pháp huy động vốn sau: Nhân tiền gửi , phát hành giấy tờ có giá…Tuy nhiên để tăng nhanh nguồn vốn huy động chi nhánh xem xét them số hình thức huy động vốn vừa tăng nguồn vốn huy động vừa cải thiện cấu nguồn vốn bất hợp lý sau: - Ngân hàng có thê xem xét đưa hình thức nhận tiền gửi vàng để huy động vốn Biện pháp hiệu thói quen người dân việt Nam thường giữ thu nhập dư vàng họ cho vàng khơng bị giá hình thức tiết kiệm an toàn Hiện lượng vàng dân chứng nắm giữ lớn Đây nguồn vốn lớn chưa ngân hàng khai thác Người dân mua vàng để tích trữ có nhu cầu tiêu dùng họ bán Do ngân hàng đưa sản phẩm vừa đáp ứng nhu cầu vốn ngân hàng, vừa đem lại lợi ích cho dân chúng qua thu hút lượng vốn nhàn rỗi cho sản xuất Ngân hàng nhận tiền gửi vàng trả gốc vàng hết hạn Hình thức tiết kiệm giúp nhân dân an tâm hơn, không sợ tiền bị giá - Chứng khốn hóa khoản tiền gửi cho phép khách hàng chuyển nhượng chúng Đây biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung giài hạn Với hình thức ngân hàng phát hành thẻ tiết kiệm vơ danh có thời gian từ – năm với lãi suất lũy tiến theo thời hạn tiền gửi Ngân hàng không phát hành đồng loạt phát hành giấy tờ có phát hành thẻ khách hàng có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng Công cụ đem lại thuận lợi cho khách hàng ngân hàng .Đối với khách hàng: Hình thức khắc phục khuyết điểm khoản tiền gửi thông thường chuyển nhượng Khi đến hạn khơng cần đích thân người gửi tiền đến nhận mà nhờ người khác lĩnh tiền hộ 56 .Đối với ngân hàng: Ngân hàng quan lý khoản tiền gửi thông thường thay đổi cơng nghệ, thu hút tiền gửi có kỳ hạn dài - Ngân hàng áp dụng hình thức tiết kiệm tài khoản mà khách hàng gửi đặn đến rút Lãi suất hình thức tính theo lãi suất kép, mức lãi suất hợp lý kích thích người dân gửi tiền Hình thức phù hợp với cơng nhân viên, người có thu nhập đặn - Ngân hàng sử dụng mức lãi suất lũy tiến theo số lượng lớn hưởng mức lãi suất cao Hình thức có lợi ngân hàng áp dụng lãi suất lũy tiến cho khách hàng gửi tiền có kỳ hạn dài Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền với số lượng lớn - Ngân hàng xem xét đưa hình thức tiền lần rút phần trước hạn mà khơng phải rút tồn số tiền gửi Phần rút trước hạn tính thẽo lãi suất khơng kỳ hạn, phần cịn lại tính theo lãi suất bình thường Hình thức có lợi muốn rút trước hạn khách hàng phải rút toàn số tiền gửi tính lãi khơng kỳ hạn khiến người gửi chia nhỏ số tiền muốn gửi làm nhiều kỳ để phòng phải rút trước hạn phần, điều gây khó khăn cho khách hàng ngân hàng: tốn thủ tục, giấy tờ, lãi suất không cao, ngân hàng không huy động khối lượng vốn lớn nhất… Vì hình thức giúp ngân hàng tăng lượng tiền gửi có kỳ hạn dài .Ngồi việc đưa hình thức huy động ngân hàng cần làm tốt công tác huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá Hiện nguồn vốn từ phát hành giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn Vì ngân hàng cần coi trọng hình thức huy động coi biện pháp hữu hiệu phát triển nguồn vốn trung dài hạn Để tăng cường công tác huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá NHNN PTNT huyện Nga Sơn cần làm tốt việc sau: + Tuyên truyền sâu rộng cho nhân dân biết, nhận thức đầy đủ đắn hình thức hu động 57 + Áp dụng linh hoạt phương thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, đa dạng hóa bảng giá kỳ hạn giấy tờ có giá  Đa dạng hóa khách hàng Bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn NHNN PTNT huyện Nga Sơn cần mở rộng đa dạng hóa khách hàng Đa dạng hóa khách hàng có tác dụng: + Giúp ngân hàng có cấu vốn hợp lý nhóm khách hàng có đặc điểm riêng vốn Nếu ngân hàng tập trung vào loại khách hàng cấu nguồn vốn linh hoạt bất hợp lý + Giúp ngân hàng giảm rủi ro nhóm khách hàng có phản ứng trì tỷ trọng cao nguồn vốn nhóm khách hàng dẫn đến rủi ro Mặc dù NHNN Và PTNT huyện Nga Sơn xác định đối tượng khách hàng chủ yếu lag khu vực nông nghiệp nông thôn không mở rộng số lượng khách hàng tổ chức kinh tế khó đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn Vì loại khách hàng ngân hàng nên có sách hợp lý - Đối với khách hàng tổ chức kinh tế: Trong năm năm qua tỷ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế tổng nguồn vốn huy động NHNN PTNT huyện Nga Sơn chưa cao Đây nguồn vốn có chí phí thấp giúp ngân hàng cắt giảm chi phí huy động, tăng lợi nhuận nên thời gian tới ngân hàng nên tăng tỷ trọng nguồn vốn cần áp dụng biện pháp: Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đảm bảo toán nhanh, rút ngăn thời gian giao dịch, tạo lịng tin cho khách hàng, nâng cao uy tín ngân hàng Cải tiến phòng cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt để giữ vững khách hàng có thu hút them khách hàng - Đối với khách hàng cá nhân, hộ sản xuất: Trong tất nguồn vốn mà ngân hàng huy động được, tiền gửi dân cư nguồn vốn có tính ổn định cao Nhưng việc hu động vốn từ dân cư 58 gặp nhiều khó khăn khách hàng chủ yếu chi nhánh cá nhân hộ sản xuất Để huy động tối đa nguồn vốn dân cư, ngân hàng cần sử dụng biện pháp sau: - Ngân hàng cần làm tốt công tác tuyên truyền, vận động trực tiếp địa bàn gián tiếp qua phương tiện thông tin đại chúng - Đơn giản hóa thủ tục giao dịch giúp cho người dân dễ dàng thực giao dịch với ngân hàng, rút ngắn thời gian giao dịch 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ Để giả khó khăn tồn , việc áp dụng giải pháp trực tiếp, Ngân hàng nên áp dụng số giải pháp hỗ trợ nhằm nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh Những giải pháp trực tiếp giúp ngân hàng đạt kết mong muốn cách nhanh chóng phải có giải pháp hỗ trợ kết đạt lâu dài ổn định bền vững Sau số giải pháp hỗ trợ 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn Để khai thác sử dụng tối đa nguồn vốn huy động ngân hàng cần phải nâng cao hiệu sử dụng vốn yếu tố định đến hoạt động huy động vốn Sử dụng vốn có hiệu kích thích hoạt động huy động vốn có tạo vốn sử dụng vốn ngược lại Vì ngân hàng hoạt động tốt nên sở kết hợp hài hòa huy động vốn cho tương lai Ngân hàng không quan tâm đến việc thu hút nguồn vốn mà cịn phải tìm cách ni dưỡng nguồn vốn cho tương lai Để đảm bảo nguồn vốn cho tương lai ngân hàng hạn chế rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn thời hạn để tiếp tục cho vay Những thông tin vê nhu cầu mở rộng tín dụng cần xác để sở ngân hàng ln có đủ vốn cho kinh doanh tránh tác động xấu việc ứ đọng vốn thiếu vốn Để thực u cầu chất lượng cơng tác thẩm định phải không ngừng nâng cao Hiện NHNN PTNT huyện Nga Sơn thực nghiệp vụ truyền thống như: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn, cho vay cầm cố… Chưa thực nghiệp vụ Cho vay ứng trước, cho th tài …Vì 59 ngân hàng nên mở rộng phát triển nghiệp vụ để thu hút khách hàng, tăng dư nợ Mặt khác dư nợ chi nhánh chủ yếu dư nợ hộ sản xuất, tỷ trọng cho vay với doanh nghiệp dự nợ chi nhánh tăng lên cách đáng kể Muốn chi nhánh cần thường xuyên chọn lọc, phân loại khách hàng để từ có sách, chế tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ Ngày ngân hàng ý phát triển dịch vụ tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngân hàng ngày tăng tổng thu nhập ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng đổi áp dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ , thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng ngân hàng, nguồn vốn khách hàng, biết lúc khách hàng thừa hay thiếu vốn để có biện pháp giúp đỡ Trong thời gian tới NHNN PTNT huyện Nga Sơn xem xét hồn thiện đưa dịch vụ sau: Phát triển hồn thiện dịch vụ tốn, chuyển tiền Dịch vụ tư vấn Dịch vụ bảo lãnh Dịch vụ bảo quản giấy tờ, tài sản cho khách hàng, 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín ngân hàng Đối với NHTM uy tín định đến thành cơng hay thất bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi ngân hàng thực có uy tín, tạo lịng tin với khách hàng khách hàng biết đến sử dụng dịch vụ ngân hàng cách thường xuyên liên tục Một yếu tố để nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng chất lượng phục vụ ngân hàng khách hàng Chất lượng dịch vụ ngân hàng thể nhiều yếu tố: Mức độ phong phú dịch vụ, thời gian phục vụ, thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ, tiện ích mà sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang lại cho khách hàng…Muốn có uy tín cao thi trường ngân hàng nên làm việc sau:  Ln giữ chữ tín với khách hàng đảm bảo đủ khả tốn khách hàng có u cầu 60  Thực tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, có sai sót phải sử lý kịp thời bồi thường thỏa đáng, sai sót gây thiệt hại cho khách hàng  Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ đội ngũ cán ngân hàng: người yếu tố định môi thành bại ngân hàng Để phát triển kinh doanh, phục vụ khách hàng ngày tốt ngân hàng phải có đội ngũ cán có trình độ , lực cao, am hiểu nghiệp vụ, có tinh thần trách nhiệm, nhiệt tình, tâm huyết với nghề nghiệp, có phẩm chất đạo đức tốt…Để có điều ngân hàng cần phải có số giải pháp nhằm nâng cao trình độ nguồn nhân lực như: + Tổ chức phận chăm sóc khách hàng Hội sở chi nhánh nhằm tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng + Tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức sản phẩm công nghệ ngân hàng đại + Tạo vị trí cơng việc phù hợp để khai thác tối đa tiềm nhân, phát huy mạnh họ + Thu hút nguồn nhân lực vừa có chun mơn nghiệp vụ vừa có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết xã hội có khả thích ứng tiếp thu nhanh công nghệ mới, kiến thức + Ngân hàng xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực chế độ khuyến khích mặt vật chất tinh thần, phát động phong trào thi đua cán nhằm kích thích tinhh thần làm việc + Xây dựng chiến lược người phù hợp khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác đến chiến lược người phù hợp khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác đến việc đào tạo cán bộ, cử cán học, tập huấn, thường xuyên mở hội thảo, mời chuyên gia đến giảng dạy  Đẩy mạnh hoạt động Marketing, phát triển thương hiệu, mạng lưới tăng thời gian giao dịch với khách hàng: + Hoạt động Marketing ngân hàng thời gian nên theo hướng linh hoạt, chuyên nghiệp, lấy hiệu tiêu định Do NHNN PTNT 61 huyện Nga Sơn cần thực số giải pháp xây dựng, ban hành quy định sách Marketing khách hàng, quy trình quy chế hoạt động Marketing hàng năm lập dự toán ngân sách riêng cho hoạt động Bên cạnh định kỳ tổ chức hội thảo giám đốc chi nhánh hoạt động Marketing để chi nhánh trao đổi học hỏi kinh nghiệm lần Ngoài cần sử dụng linh hoạt công cụ Marketing cho phù hợp với đối tượng khách hàng, địa phương + Trong điều kiện NHNN PTNT huyện Nga Sơn nên mở rộng mạng lưới giao dịch đến tận xã để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn người dân , tạo cho người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng… Mặt khác ngân hàng cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng cách làm việc hành vào thứ 7, chủ nhật giao dịch ngân hàng trùng với làm việc tổ chức kinh tế doanh nghiệp nên gây khó khăn cho khách hàng giao dịch với ngân hàng tăng thời gian giao dịch tạo điều kiện tốt cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng  Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo: Để có hình ảnh tốt tâm trí khách hàng, trược hết ngân hàng phải khách hàng biết đến Một giải pháp cần làm tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo Thông qua hoạt động tuyên truyền quảng cáo khách hàng lựa chọn, so sánh, thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng , Khách hàng tin tưởng đến với ngân hàng họ thực hiểu biết ngân hàng Do NHTM cần tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo hình thức giúp khách hàng hiểu biết lợi ích mà khách hàng có giao dịch với ngân hàng Trong thời gian qua NHNN PTNT huyện Nga Sơn thực tuyên truyền quảng cáo hiệu chưa cao Trong thời gian tới ngân hàng huyện Nga Sơn cần phải tiền hành biện pháp quảng cáo như: Phát tờ rơi, tổ chức tuyên truyền quảng cáo thông qua tổ chức vay vốn , buổi họp dân, đoàn thể xã hội 62 3.2.2.4 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trong thời đại ngày việc áp dụng công nghệ , khoa học kỹ thuật lĩnh vực ngân hàng trở thành vấn đề số làm cho mặt NHTM thay đổi cơng nghệ chiếm vị trí vô quan trọng hoạt động ngân hàng Đặc biệt lĩnh vực toán, tốc độ tốn nhanh góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu kinh doanh khách hàng , qua nâng cao uy tín ngân hàng Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt thực tốt thu hút tổ chức kinh tế, thánh phần dân cư mở tài khoản tiền gửi toán qua ngân hàng Ngân hàng làm tốt cơng tác tốn tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng mặt khác thu hút ngày nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ nghiệp phát triển kinh tế ngày có hiệu tăng lợi nguận cho ngân hàng Trong thời gian qua NHNN PTNT huyện Nga Sơn đầu tư nhiều công nghệ đại thời gian tới ngân hàng cần đầu tư công nghệ đại để thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng đặc biệt dịch vụ tốn chuyển tiền Qua ngân hàng thu hút nhiều tiền gửi tốn tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân giúp ngân hàng tăng uy tín, củng cố vị trí kinh tế Trong thời gian tới ngân hàng cần thực đầu tư có trọng điểm, xây dựng sở hạ tầng kỹ thuất công nghệ thông tin để đảm bảo triển khai chương trình ứng dụng với trì ổn định, nâng cấp chương trình phần mềm ứng dụng có nhằm đáp ứng nhu cầu nghiệp vụ Đồng thời NHNN PTNT huyện Nga Sơn phải chủ động tiếp nhận chuyển giao cơng nghệ ngân hàng đại từ bên ngồi nhằm đưa nhanh vào sử dụng ứng dụng tiên tiến đặc biệt trọng ứng dụng ngân hàng cốt lõi 63 KẾT LUẬN Đứng trước xu hội nhập kinh tế đất nước, ngành ngân hàng ngành kinh tế giữ vị trí chủ chốt hệ thống tái nước ta khơng khỏi có băn khoăn trở hướng Là ngân hàng thương mại nằm hệ thống đó, NHNN PTNT huyện Nga Sơn cần giải pháp cụ thể giúp cho việc nâng cao hiệu cơng tác kinh doanh nói chung hiệu cơng tác huy động vốn nói riêng Trong năm qua NHNN PTNT huyện Nga Sơn, Tỉnh Thanh Hóa bước hồn thành tốt cơng tác huy động vốn nhàn rỗi, góp phần đáp ứng tốt nhu cầu vốn thành phần kinh tế Tuy nhiên, chi nhánh cần phải nhánh chóng khắc phục điểm yếu, hạn chế, phát huy mặt mạnh, áp dụng nghiệp vụ để công tác huy động vốn đạt kết cao Với giải pháp đề xuất chuyên đề tốt nghiệp em mong muốn phát triển hoạt động huy động vốn làm sở bền vững lâu dài NHNN PTNT Việt Nam nói chung NHNN PTNT huyện Nga Sơn, tỉnh Thanh Hóa nói riêng Qua thời gian thực tập chi nhánh NHNN PTNT huyện Nga Sơn, tỉnh Thanh Hóa, giúp đỡ ban giám đốc Ngân hàng, phịng kế tốn ngân quỹ phịng tín dụng kinh doanh, thân em trưởng thành lên nhiều mặt như: Củng cố nâng cao nhận thức cách sâu sắc lý luận mà nhà trường cung cấp, dạy bảo trình học tập trường Bản thân em học thực tế bổ ích nhiều kinh nghiệm cô, ngân hàng Được thực tập ngân hàng niềm vui lớn em em thực hành trực tiếp kiến thức đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng tương lai Em muốn trở thành người cán Ngân hàng tương lai Em muốn trở thành người cán Ngân hàng tương lai để đạt điều em phải cố gắng cố gắng nhiều rèn luyện đạo đức nghiệp vụ chuyên mơn 64 Trong q trình thực chun đề tốt nghiệp em hướng dẫn tận tình giúp đỡ, cung cấp tài liệu, thông tin tạo điều kiện tốt ban lãnh đạo, cán nhân viên NHNN PTNT huyện Nga Sơn để em hoàn thành viết Em xin chân thành cảm ơn mong đóng góp ý kiến để chun đề tốt nghiệp hồn chỉnh 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng thương mại GS TS Edwand Wreed NXB thành phố Hồ Chí Minh Tiền tệ ngân hàng PTS Lê Văn Tề NXB thành phố Hồ Chí Minh – 2008 Tiền hoạt động ngân hàng Lê Vinh Danh NXB Chính trị Quốc gia – Hà Nội 2009 Những vấn đề tiền tệ tín dụng ngân hàng bước đầu đổi Việt Nam Cao Sĩ Khiêm – Viện KHNH – Hà Nội 2009 Bảo tồn phát triển vốn Nguyễn Cơng Nghiệp Phùng Thị Đoan NXB Thống kê – Hà Nội 2008 Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Nga Sơn năm 2012- 2013 - 2014 Tạp chí Tài – Tiền tệ Tạp chí Ngân hàng 66