Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp bắc á chi nhánh thanh hóa

LỜI CẢM ƠN Qua trình thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Chi nhánh Thanh Hóa thực chuyên đề khóa luận tổt nghiệp, ngồi nỗ lực thân, cịn có hướng dẫn tận tình giáo viên hướng dẫn, với việc tạo điều kiện thuận lợi anh, chị Ngân hàng, giúp đỡ nhiệt tình ban giám đốc góp ý bạn giúp em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Mặc dù cố gắng hết sức, song chuyên đề khóa luận tốt nghiệp em cịn nhiều hạn chế thiếu xót, em mong đóng góp thầy giáo khoa để viết em hoàn chỉnh Em xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới giáo hướng dẫn Th.s Trần Phƣơng Hoa Đồng thời, em xin chân thành cảm ơn toàn thể anh chị, ban giám đốc đơn vị thực tập toàn thể bạn Mặc dù cố gắng, song hạn chế thời gian lực thân, chun đề khóa luận tốt nghiệp khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy toàn thể độc giả để đề tài thêm hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! i DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu BacA Bank Nguyên văn Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần VHĐ Vốn huy động ii DANH MỤC BẢNG BIỂU Trang Bảng Bảng 2.1 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh từ 2010 – 2012 28 Bảng 2.2 Biến động tổng nguồn vốn huy động giai đoạn 2010 – 2012 30 Bảng 2.3 Tỷ trọng nguồn tổng nguồn huy động 31 Bảng 2.4 Tình hình huy động vốn từ TCKT 32 Bảng 2.5 Tình hình huy động vốn từ dân cư giai đoạn 2010 – 2012 33 Bảng 2.6 Kết cấu loại tiền gửi dân cư theo loại tiền giai đoạn 2010 – 2012 35 Bảng 2.7 Quy mô tốc độ tăng trưởng vốn huy động giai đoạn 2010 – 2012 38 Bảng 2.8 Quy mô cấu tiền gửi theo thời hạn giai đoạn 2010 – 2012 40 Bảng 2.9 Quy mô cấu tiền gửi theo đối tượng 42 Bảng 2.10 Quy mô cấu nguồn vốn theo loại tiền giai đoạn 2010 – 2012 44 Bảng 2.11 Tổng nguồn vốn huy động/tổng dư nợ giai đoạn 2010 – 2012 46 Bảng 2.12 Chi phí huy động vốn giai đoạn 2010 – 2012 47 Bảng 2.13 Lãi suất huy động bình quân giai đoạn 2010 – 2012 48 Biểu đồ Biểu đồ 2.1 Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm dân cư phân theo loại tiền 35 Biểu đồ 2.2 Quy mô vốn huy động giai đoạn 2010 – 2012 39 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu tiền gửi theo thời hạn giai đoạn 2010 – 2012 41 Biểu đồ 2.4 Quy mô nguồn vốn huy động phân theo loại tiền 44 Biểu đồ 2.5 Chi phí huy động vốn giai đoạn 2010 – 2012 47 Biểu đồ 2.6 Lãi suất huy động bình quân giai đoạn 2010 – 2012 49 Sơ đồ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Bắc Á - chi nhánhThanh Hóa iii 25 MỤC LỤC Trang Danh mục từ viết tắt ii Danh mục bảng biểu iii MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề nguồn vốn hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm phân loại nguồn vốn 1.1.2 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.3 Hoạt động huy động vốn NHTM 1.2 Hiệu huy động vốn NHTM 1.2.1 Quan niệm hiệu huy động vốn NHTM 13 1.2.2 Sự cần thiết phải huy động vốn NHTM 14 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 15 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy dộng vốn NHTM 18 1.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 18 1.3.2 Các nhân tố bên ngân hàng 21 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á - CHI NHÁNH THÁNH HÓA 23 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Bắc Á - chi nhánh Thanh Hóa 23 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Bắc Á - chi nhánh Thanh Hóa 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Bắc Á - chi nhánh Thanh Hóa 25 iv 2.1.3 Đặc điểm kinh doanh ngân hàng 27 2.1.4 Các chế độ tài mà ngân hàng áp dụng 28 2.1.5 Khái quát kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Bắc Á - chi nhánh Thanh Hóa 28 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á - chi nhánh Thanh Hóa 29 2.2.1 Tiền gửi TCKT 31 2.2.2 Tiền gửi dân cư 33 2.2.3 Tiền gửi khác 37 2.2.4 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá 37 2.3 Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa 38 2.3.1 Tốc độ tăng trưởng cấu vốn huy động ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa 38 2.3.2 Tổng vốn huy động/ tổng dư nợ Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thanh Hóa 46 2.3.3 Chi phí huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thanh Hóa 46 2.3.4 Lãi suất huy động bình quân Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thanh Hóa 48 2.3.5 Sự cân đối huy động sử dụng vốn 49 2.4 Đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thanh Hóa 50 2.4.1 Kết đạt 50 2.4.2 Hạn chế 52 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 52 v CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH THANH HÓA 54 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Bắc Á - chi nhánh Thanh Hóa thời gian tới 54 3.1.1 Các mục tiêu hoạt động kinh doanh năm 2013 55 3.1.2 Biện pháp thực 55 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thanh Hóa 56 3.2.1 Hoàn thiện phát triển sản phẩm huy động 56 3.2.2 Gắn liền việc huy động vốn với việc sử dụng vốn cách hiệu 57 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán 58 3.2.4 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn 59 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 60 3.2.6 Hoàn thiện sách khách hàng 62 3.2.7 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng 62 KẾT LUẬN 64 Danh mục tài liệu tham khảo 65 vi MỞ ĐẦU Lời mở đầu Từ trước đến nay, vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Nếu khơng có vốn thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng Đối với NHTM với tư cách chế tài tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trị quan trọng Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngồi nguồn vốn tự có thân, ngân hàng phải huy động thêm vốn từ bên ngồi Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn để đáp ứng nhu cầu kinh doanh Có thể nói, hoạt động huy động vốn từ nguồn khác xã hội lẽ sống quan trọng NHTM Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á – chi nhánh Thanh Hóa nhận thức tầm quan trọng hoạt động huy động vốn kết kinh doanh chi nhánh Vì chi nhánh đầu tư trang thiết bị, áp dụng biện pháp nhằm thu hút nguồn vốn kinh tế Những kết khả quan như: vốn huy động tăng dần qua năm, hình thức huy động vốn ngày đa dạng,… mà chi nhánh đạt thời gian qua chứng minh điều Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thanh Hóa cịn tồn nhiều hạn chế như: hoạt động huy động vốn chưa đa dạng, thiếu tính chủ động nên chưa thu hút nhiều khách hàng, hoạt động Marketing nhiều thiếu sót… Vì vậy, vấn đề cần thiết đề xuất biện pháp có tính thực tiễn nhằm thúc đẩy hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh Xuất phát từ thực tế trên, em chọn đề tài “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á - chi nhánh Thanh Hóa” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp em sau thời gian thực tập chi nhánh Mục đích nghiên cứu Khóa luận tập trung vào nghiên cứu, làm rõ vấn đề: - Các lý luận hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thanh Hóa - Đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thanh Hóa Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu khóa luận hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á - chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2010 - 2012 Phƣơng pháp nghiên cứu Trong khóa luận có sử dụng phương pháp: thống kê, so sánh, chuyên gia,… để phân tích đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thanh Hóa Phương pháp thống kê: thu thập, tổng hợp, phân tích số liệu tài liệu liên quan đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thanh Hóa Phương pháp so sánh: qua số liệu thống kê tiến hành so sánh mặt tương đối tuyệt đối qua năm giai đoạn 2010 – 2012 Phương pháp chuyên gia: tham khảo ý kiến chuyên gia, giáo viên hướng dẫn anh chị chi nhánh Thanh Hóa Ngân hàng Bắc Á hoạt động huy động vốn Kết cấu đề tài Ngồi phần mở đầu kết luận khóa luận gồm chương: Chương 1: Tổng quan Ngân hàng thương mại hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á - chi nhánh Thanh Hóa CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề nguồn vốn hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm phân loại nguồn vốn 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại trung gian tài chính, nước khác trung gian tài lại phân chia khác Tuy nhiên, tồn điểm chung vai trò chủ đạo ngân hàng thương mại đóng góp khối lượng tài sản tầm quan trọng kinh tế Để có vị trí ngân hàng thương mại phải đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu công cụ mà ngân hàng thương mại phải có trước tiên vốn Nguồn vốn NHTM toàn nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động vay, đầu tư thực thi dịch vụ ngân hàng Thực chất vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng mà người sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Hay nói cách khác ngân hàng phải hoàn trả lại cho họ khoản thu nhập Như vậy, ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh NHTM Nhìn chung vốn chi phối toàn hoạt động định việc thực chức NHTM Nguồn vốn NHTM đa dạng phong phú, xuất phát từ nhiều nguồn tồn hình thức khác Mỗi nguồn có đặc trưng, ưu nhược điểm riêng Chính thế, việc phân tích cấu nguồn vốn NHTM quan - Về quy mơ vốn huy động có kỳ hạn: Chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động theo thời hạn (hơn 99%) Đây điều kiện thuận lợi để chi nhánh đưa kế hoạch sử dụng vốn hợp lý hiệu - Về vốn huy động từ dân cư: Tăng mạnh thời gian qua chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn huy động Đây nguồn vốn huy động chủ yếu chi nhánh: năm 2010 236.580 triệu đồng, năm 2011 tăng lên 326.512 triệu đồng năm 2012 đạt 844.416 triệu đồng - Về vốn huy động nội tệ: tỷ lệ tăng lên giai đoạn 2010 - 2012 Năm 2010 211.033 triệu đồng, năm 2011 tăng nhẹ, đạt 289.785 triệu đồng năm 2012 tăng mạnh, đạt 729.641 triệu đồng - Chi phí huy động vốn ngày cải thiện, lượng vốn huy động tăng lên tình hình kinh tế có nhiều diễn biến xấu Có kết chi nhánh thực biện pháp sau: - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn dân cư Ngân hàng bước mở rộng mạng lưới phục vụ, mở thêm phịng giao dịch, tính đến thời điểm ngân hàng có chi nhánh bốn phòng giao dịch Các phòng giao dịch bố trí nơi dân cư đơng đúc tạo thuận tiện cho người gửi tiền - Ngân hàng áp dụng linh hoạt hình thức huy động tiền gửi như: tiền gửi tiết kiệm với kỳ hạn khác (không kỳ hạn, tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng…) nội tệ ngoại tệ, giấy tờ có giá, ký quỹ bảo lãnh - Ngân hàng sử dụng linh hoạt mức lãi suất tương ứng với kỳ hạn, thời kỳ, giai đoạn, khuyến khích người gửi tiền - Áp dụng sách khuyến khách hàng gửi tiền Trong thời gian qua ngân hàng coi trọng cơng tác đại hóa cơng nghệ ngân hàng Hiện ngân hàng trang bị công nghệ đại thẻ toán, máy rút tiền tự động… Đó bước nhảy vọt ngân hàng nói chung, cơng tác huy động vốn nói riêng Bên cạnh đó, ngân hàng cịn có đội ngũ nhân viên trẻ, giàu 51 nhiệt huyết, sáng tạo 2.4.2 Hạn chế Bên cạnh kết đạt được, BacA Bank Thanh Hóa cịn số khó khăn cần khắc phục, là: - Về quy mô vốn theo đối tượng khách hàng: Đối tượng khách hàng chủ yếu chi nhánh dân cư, lượng vốn chiếm 99% tổng nguồn huy động chi nhánh, vốn huy động từ đối tượng khách hàng TCKT TCTD khác chiếm tỷ lệ nhỏ Điều chứng tỏ ngân hàng chưa có biện pháp thiết thực để đa dạng hóa đối tượng khách hàng làm cho ngân hàng bị phụ thuộc vào nguồn vốn huy động - Về quy mô vốn theo loại tiền: Chủ yếu vốn huy động ngân hàng nội tệ, vốn huy động ngoại tệ chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn huy động - Về tính cân đối huy động vốn sử dụng vốn: hệ số sử dụng vốn thấp, vốn huy động đưa vào sử dụng ít, vốn huy động ngoại tệ chưa sử dụng vay đầu tư 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế a Nguyên nhân chủ quan Một số mặt tồn chi nhánh cần đánh giá thật từ nội bên để tìm nguyên nhân đắn - Trình độ cán chưa tồn diện mang tính chất chun mơn hóa cao theo lĩnh vực kế toán, ngân quỹ, kế toán tổng hợp… Có nhiều cán có nhiệt tình say mê cơng việc, cịn thiếu kinh nghiệm thực tế, kỹ nghiệp vụ hạn chế - Việc thu thập thông tin diễn biến lãi suất, nhu cầu người gửi tiền cán làm công tác huy động vốn dân cư thụ động Hầu hết khách hàng có nhu cầu mở sử dụng tài khoản tiền gửi tự tìm đến ngân hàng, cán huy động vốn chưa thực tìm hiểu sâu sát nhu cầu khách hàng chưa chủ 52 động lôi khách hàng giao dịch chi nhánh phịng giao dịch - Khi có khách hàng rút tiền với lượng tiền lớn phòng giao dịch thường phải báo trước chờ đợi lâu gây trở ngại cho công tác huy động vốn Chi nhánh chưa quan tâm đầy đủ đến công tác Marketing, dịch vụ ngân hàng chưa thực phong phú - Công tác khách hàng chưa linh hoạt, chưa thực quan tâm đến dịch vụ chăm sóc khách hàng - Ứng dụng cơng nghệ cịn nhiều hạn chế, trang bi cơng nghệ chưa đồng bộ, cịn sai sót b Nguyên nhân khách quan Bên cạnh nguyên nhân chủ quan, cịn có ngun nhân bên ngồi tác động đến chi nhánh như: - Những năm qua ảnh hưởng kinh tế suy thoái, nhiều doanh nghiệp phá sản, người lao động bị thất nghiệp nên nguồn tiền huy động mà giảm đáng kể Không thế, nhiều ngân hàng thành lập hoạt động gây nên sức ép cạnh tranh cho chi nhánh - Các văn pháp quy hoạt động ngân hàng chủ yếu xây dựng sở giao dịch thủ công với nhiều loại giấy tờ quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp Trong sản phẩm dịch vụ địi hỏi phải áp dụng cơng nghệ quy trình nghiệp vụ đại, nhanh chóng Với tốc độ phát triển nay, nhiều quy định pháp lý tỏ bất cập không bao hàm hết mặt nghiệp vụ, gây khó khăn cho ngân hàng muốn triển khai dịch vụ Có thể nói bước ngân hàng xuất phát từ nguồn vốn, biến động xảy nguồn vốn Trong mơi trường tài tiền tệ vốn chứa đựng yếu tố bất ổn, chi nhánh cần có chiến lược nguồn vốn sâu sắc hơn, hướng vào mục tiêu bền vững, có sức chịu đựng trước biến đổi bất lợi Mong với đội ngũ cán trẻ, động, chi nhánh nắm bắt thời năm 53 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH THANH HÓA Trong hoạt động NHTM, huy động vốn sử dụng vốn hai hoạt động chủ yếu định đến tồn phát triển ngân hàng Huy động vốn điều kiện, tiền đề để thực hoạt động sử dụng vốn Nó khâu định đến khả sinh lời đồng vốn ngân hàng Nếu hoạt động sử dụng vốn có hiệu có tác động tích cực đến cơng tác huy động vốn ngân hàng Qua phân tích tình hình thực tế công tác huy động vốn, chi nhánh đạt nhiều thành cơng, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, phục vụ cho công phát triển kinh tế Mục tiêu chi nhánh thời gian tới tăng trưởng nguồn vốn huy động mở rộng tín dụng 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Bắc Á - chi nhánh Thanh Hóa thời gian tới Trong thời gian tới, chi nhánh có định hướng hoạt động kinh doanh: - Tổ chức thực tốt nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Bắc Á, mở rộng mạng lưới huy động vốn gắn với tăng trưởng dư nợ lành mạnh Coi trọng cơng tác cán bộ, khuyến khích phòng tổ chức chuyên đề thảo luận, học tập, trao đổi kinh nghiệm đào tạo tự đào tạo chỗ, đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ ngành - Tranh thủ ủng hộ, giúp đỡ cấp lãnh đạo quyền địa phương, ngành, đồn thể, tạo sức mạnh tổng hợp hỗ trợ đắc lực cho công tác kinh doanh, xử lý tốt tài sản đảm bảo tiền vay - Nâng cao ý thức chấp hành chế, sách, tăng cường kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, giảm thiểu rủi ro - Tích cực tham gia hoạt động xã hội, phong trào ngành, địa phương phát động, góp phần cải thiện đời sống người lao động 54 3.1.1 Các mục tiêu hoạt động kinh doanh năm 2013 - Nguồn vốn huy động tăng từ – 10% so với năm 2012 - Dư nợ tăng – 9% so với năm 2012 - Tỷ lệ nợ xấu: 5% tổng dư nợ - Tăng thu từ dịch vụ lên 10% tổng thu nhập rịng - Tài chính: cố gắng hồn thành tài giao, đảm bảo thu nhập cho cán công nhân viên theo quy định làm nghĩa vụ Nhà nước đầy đủ 3.1.2 Biện pháp thực - Tích cực đẩy mạnh biện pháp huy động vốn nhằm giữ vững phát triển nguồn vốn huy động, vận dụng sách lãi suất sách khách hàng hợp lý, phù hợp với đối tượng khách hàng Duy trì đối tượng khách hàng tiền gửi truyền thống Chú trọng khai thác nguồn vốn tổ chức đoàn thể xã hội, bước cải thiện tạo lập cấu nguồn vốn cân đối, ổn định - Tiếp tục đổi cấu tín dụng theo hướng tăng dần tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo Đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay tư nhân, hộ sản xuất… cho vay đảm bảo có hiệu quả, an tồn, kiên khơng để phát sinh nợ hạn - Tăng cường số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ, tăng tiện ích tối đa cho sản phẩm truyền thống Xây dựng phương án triển khai hoạt động chuyển tiền nhanh VNĐ, mở thẻ ATM tất điểm giao dịch Khảo sát lắp đặt máy ATM điểm thích hợp, đơi với việc tun truyền, quảng cáo rộng rãi sản phẩm thẻ tới đối tượng khách hàng - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng, tài kế tốn Thực nghiêm túc công tác chấn chỉnh sau tra, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn - Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán cách bản, đặc biệt kỹ công nghệ Công tác đánh giá cán cần 55 trọng tính sáng tạo, lực phát giải vấn đề Công tác tuyển dụng lao động cần hội đủ phẩm chất đạo đức, lực trình độ, đáp ứng yêu cầu đại hóa ngày cao - Tiếp tục phát huy vai trị lãnh đạo Đảng, đồn thể việc đạo thực nhiệm vụ kinh doanh Xây dựng tiêu thi đua thiết thực gắn với hoạt động tổ chức đoàn thể như: Cơng đồn, Đồn niên Duy trì phong trào văn nghệ, thể thao, tạo khí thi đua sơi quan, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh phát triển 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thanh Hóa 3.2.1 Hồn thiện phát triển sản phẩm huy động Khi kinh tế phát triển cao, nhu cầu khách hàng dịch vụ ngân hàng lớn Khách hàng không cần sản phẩm thông thường nhằm bảo toàn vốn sinh lời mà họ cần kết hợp với dịch vụ khác ngân hàng, cần sản phẩm có mục đích nâng cao chất lượng sống,…Các tổ chức tín dụng Việt Nam vài năm trở lại phát triển nhanh chóng tạo cạnh tranh mạnh mẽ thị trường huy động vốn, đặc biệt thị trường huy động tiết kiệm sản phẩm mang lại nguồn vốn ổn định cho ngân hàng Vì vậy, để nâng cao khả huy động vốn, bên cạnh việc hoàn thiện đổi sản phẩm truyền thống, chi nhánh cần tiếp tục phát triển sản phẩm theo nhu cầu thị trường nhằm tạo cấu sản phẩm đa dạng, hấp dẫn khách hàng Hoàn thiện sản phẩm huy động vốn truyền thống phát triển sản phẩm phải dựa sở nghiên cứu thay đổi nhu cầu khách hàng, đặc điểm tâm lý, thu nhập dân cư gắn với khu vực hoạt động chi nhánh Dựa kết phân tích nghiên cứu chi nhánh cần lên kế hoạch cụ thể cho việc phát triển sản phẩm địa bàn hoạt động Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng gửi tiền, chi nhánh cần 56 nghiên cứu đưa vào triển khai sản phẩm huy động vốn Trước tình hình biến động giá vàng, tỷ giá giảm giá đồng Việt Nam, chi nhánh đưa hình thức tiết kiệm vàng, tiết kiệm đảm bảo tỷ giá, tiết kiệm bảo đảm có giá trị Ngồi ra, chi nhánh phát triển số hình thức huy động vốn để mở rộng phạm vi khách hàng, nên có hình thức huy động vốn để thu hút đối tượng khách hàng TCKT TCTD khác Chi nhánh áp dụng hình thức như: lập tài khoản tiền gửi không kỳ hạn chi nhánh ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu khơng phí, phí thấp, lập tài khoản tiền gửi không kỳ hạn chi nhánh, TCKT thực toán cho khách hàng dù hai ngân hàng không hệ thống Song song với việc phát triển hình thức huy động vốn VNĐ chi nhánh cần hồn thiện phát triển hình thức huy động vốn ngoại tệ để thu hút khách hàng muốn gửi tiền ngoại tệ 3.2.2 Gắn liền việc huy động vốn với việc sử dụng vốn cách hiệu Việc sử dụng vốn sở để ngân hàng thực mở rộng huy động vốn, tính hiệu nguồn vốn khơng không thân huy động vốn mà cịn phụ thuộc vào q trình sử dụng vốn Về mặt kinh tế sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải cho nguồn vốn huy động, đảm bảo kinh doanh ngân hàng có lãi, tạo uy tín cho ngân hàng đồng thời tạo sở để ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Mặt khác việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển quan hệ Ngân hàng với khách hàng tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút vốn Do chi nhánh phải xác định chiến lược huy động vốn cho phù hợp với nhu cầu mục đích sử dụng vốn chi nhánh nói riêng Ngân hàng TMCP Bắc Á nói chung Bên cạnh đó, chi nhánh cần thực biện pháp tiết kiệm chi phí hoạt động khác bao gồm chi phí lương, chi phí vật chất… góp 57 phần đảm bảo việc kinh doanh có lãi 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Chất lượng cán bộ, nhân viên ngân hàng nhân tố quan trọng, không nói quan trọng để kiến tạo sức mạnh cạnh tranh môi trường kinh doanh đại Do vậy, cần phải không ngừng đào tạo, đào tạo lại, đào tạo nâng cao trình độ cho tồn cán bộ, nhân viên ngân hàng Để trình đào tạo hiệu cần tiến hành phân loại đối tượng đào tạo Ví dụ, cán tuyển dụng, cán từ nghiệp vụ khác chuyển sang, cần có phương pháp đào tạo phải bản, lý thuyết chủ yếu gắn với liên hệ thực tế chi nhánh hệ thống Đào tạo nâng cao chuyên sâu theo nghiệp vụ, theo đối tượng khách hàng phục vụ cho cán có thời gian công tác định với phương pháp chủ yếu nêu câu hỏi gợi mở, trao đổi hướng dẫn học viên thảo luận Quá trình lựa chọn giáo viên giảng dạy nên sử dụng nhiều giảng viên làm việc NHTM, vừa có trình độ chun mơn, vừa có kinh nghiệm xử lý tình chủ yếu dạy thực hành, nâng cao kỹ tác nghiệp Mặt khác, cần tăng cường bồi dưỡng, cập nhật kiến thức văn bản, chế độ mới; kiến thức lý luận, khoa học mới; kinh nghiệm thực tế tổng kết từ thực tiễn hoạt động kinh doanh chi nhánh Trong đào tạo, bồi dưỡng tác nghiệp cần lưu ý đào tạo để nhân viên thực nhiệm vụ cách chủ động, có tính chuyên nghiệp tính luật cao, vừa tuân thủ quy trình cơng nghệ ngân hàng, vừa phát huy tính tích cực, chủ động, động, sáng tạo hoạt động thực tiễn nhằm đạt suất, chất lượng, hiệu cao cơng việc giao Ngồi hình thức tổ chức học tập trung, nên trang bị cho phịng nghiệp vụ tài liệu, báo chí chun ngành ngân hàng, tài chính, thị trường, kinh tế để khuyến khích cán bộ, nhân viên tự tìm hiểu thu thập thông tin Cần quy định cụ thể phong cách nhân viên ngân hàng giao dịch với khách hàng giáo dục động viên nhân viên thực nghiêm túc như: quy trình 58 đón tiếp khách hàng đến giao dịch, thái độ phục vụ ân cần, nhiệt tình tạo thoải mái, yên tâm tin tưởng vào ngân hàng; trang phục, xưng hô phải phù hợp; giải công việc nhanh gọn theo quy trình nghiệp vụ thời gian quy định; giải thích rõ ràng, nhanh gọn, xác vướng mắc khách hàng; giữ lời hẹn với khách hàng Chính điều tạo nên cảm tình từ phía khách hàng, tạo uy tín hình ảnh ngân hàng, tạo nên khác biệt mang tính định cạnh tranh 3.2.4 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn Lãi suất yếu tố tạo nên thu nhập chi phí cho ngân hàng Mọi biến động lãi suất có ảnh hưởng to lớn đến kết kinh doanh chi nhánh Vì việc xây dựng sách lãi suất cho linh hoạt, hấp dẫn ngân hàng quan tâm Đồng thời, yếu tố lãi suất thể lực cạnh tranh ngân hàng, khuyến khích người gửi tiền đến với ngân hàng Nếu ngân hàng trả lãi cao thu hút người gửi tiền lại làm tăng chi phí ngân hàng Do vậy, việc xây dựng sách lãi suất hợp lý giúp ngân hàng huy động lượng vốn theo kế hoạch, đảm bảo tính cạnh tranh, đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Trong năm qua, chi nhánh Thanh Hóa thu hút lượng nguồn vốn đáng kể nhờ sách lãi suất hợp lý Tuy nhiên, sách lãi suất chi nhánh cạnh tranh so với NHTM khác số loại sản phẩm tiền gửi Do thời gian tới, để tăng cường nguồn vốn huy động, chi nhánh cần phải thường xun trì sách lãi suất linh hoạt hợp lý theo hướng: - Lãi suất huy động cho vay phải phù hợp nhau, phù hợp với thị trường, lãi suất ngắn hạn thấp lãi suất dài hạn Quy chế trả lãi tiền gửi phải thống nhất, xuyên suốt tiện lợi cho phép khách hàng lựa chọn Chi nhánh cần xây dựng sách lãi suất riêng, vừa hấp dẫn khách hàng, vừa tạo lợi kinh doanh - Với tiền gửi tiết kiệm: lãi suất, người gửi tiền thường bị chi phối 59 mối quan hệ có với ngân hàng, chất lượng dịch vụ, thái độ, phong cách phục vụ… ngân hàng Do vậy, với loại tiền gửi chi nhánh cần đưa sách lãi suất hấp dẫn, kèm với hình thức khuyến mãi: tặng quà, quay số trúng thưởng,… đa dạng hóa phương thức trả lãi lãi suất bậc thang - Đối với tiền gửi toán: thuận tiện, nhanh chóng, an tồn tiêu chí khách hàng quan tâm Chi nhánh cần trọng tới nguồn vốn cách nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng tính thuận tiện, giảm thời gian giao dịch với khách hàng nhằm đem lại hài lòng tới khách hàng - Đối với sản phẩm đại: chi nhánh nên miễn phí phát hành thẻ, miễn phí giao dịch, khơng u cầu số dư tối thiểu, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng sử dụng thẻ, để bù lại ngân hàng giảm lãi suất cho loại tiền gửi này, lãi khơng phải mối qua tâm hàng đầu khách hàng, nên họ chấp nhận sử dụng dịch vụ chi nhánh với lãi suất thấp - Đối với việc phát hành giấy tờ có giá: cần đưa nhiều mức lãi suất với nhiều kỳ hạn khác nhau, cho phép lính lãi trước lính lãi sau… Như vậy, sách lãi suất mặt phải tạo tính linh hoạt, mềm dẻo, phù hợp với thời điểm, khu vực cụ thể, phải nằm khung lãi suất quy định Ngân hàng Nhà nước, đồng thời phải có lợi cho người gửi tiền, người vay vốn cho thân chi nhánh 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Việc mở rộng kinh doanh ngân hàng thông qua hoạt động Marketing việc làm thiết thực, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh liệt Với phương châm mang đến cho khách hàng tiện lợi tối đa, chi nhánh phải đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo, xây dựng thương hiệu, quảng bá hình ảnh, uy tín chi nhánh đến đối tượng khách hàng Tùy theo mục đích cụ thể mà chi nhánh cần thực chiến lược quảng cáo riêng biệt Một thực tế cho thấy dù chi nhánh triển khai nhiều phòng giao dịch 60 phân bổ khắp địa bàn Thanh Hóa, số lượng khách hàng trước đến chi nhánh biết lãi suất kì hạn gửi tiền bao nhiêu, hay thủ tục vay vốn, thủ tục gửi tiền lợi ích mà họ hưởng cịn nhiều hạn chế Vì chi nhánh cần phải có chiến lược Marketing phù hợp để khắc phục vấn đề Một hình thức điển hình hoạt động Marketing nói chung hoạt động Marketing ngân hàng nói riêng quảng cáo Quảng cáo cần tiến hành cách sâu rộng, nội dung thông điệp quảng cáo cần phải đơn giản dễ nhớ Để tạo gần gũi quen thuộc với khách hàng, hoạt động tun truyền, quảng bá hình ảnh, uy tín, xây dựng thương hiệu cần đẩy mạnh không ngừng Tạo dựng hình ảnh, củng cố uy tín ngân hàng trước hết phải nâng cao chất lượng phục vụ, nhân viên giao dịch phải có thái độ thân thiện, nhiệt tình giao dịch với khách hàng Một biện pháp quảng cáo tốt quảng cáo hình ảnh trụ sở giao dịch hình ảnh nhân viên giao dịch Sự kết hợp quảng bá uy tín ngân hàng làm tăng niềm tin nơi khách hàng vào ngân hàng kết ngày có nhiều người biết đến ngân hàng, ngân hàng huy động nhiều vốn Để vậy, chi nhánh cần phải tổ chức đội ngũ nhân viên quảng cáo tun truyền mang tính chun nghiệp Chi nhánh tăng cường quảng bá hình ảnh uy tín cách tham gia hoạt động mang tính chất xã hội chương trình tài trợ, từ thiện, chương trình giao lưu văn hóa, thể thao, tham gia hội chợ tài ngân hàng Song song với hình thức quảng cáo hình thức khuyến mại hình thức bổ trợ cho quảng bá, tạo sức hấp dẫn vào thời điểm thích hợp thu hút nhiều khách hàng Những khách hàng đến với chi nhánh, hài lòng với dịch vụ cách phục vụ ngân hàng dần trở thành khách hàng truyền thống ngân hàng Chính họ trở thành người tuyên truyền, quảng bá tốt 61 cho ngân hàng, họ người hiểu rõ ngân hàng hết Mục đích lớn tăng cường chiến lược Marketing ngân hàng nâng cao hiểu biết khách hàng ngân hàng sản phẩm ngân hàng, nâng cao khả huy động vốn chi nhánh 3.2.6 Hoàn thiện sách khách hàng Xây dựng hồn thiện sách khách hàng giải pháp quan trọng thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Một sách khách hàng hợp lý phải đem lại bình đẳng lợi ích cho đơi bên: khách hàng ngân hàng Muốn vậy, ngân hàng sau tìm kiếm khách hàng cần nghiên cứu đặc điểm, khả năng, nhu cầu sản phẩm ngân hàng họ Sau tiến hành phân loại khách hàng, lựa chọn đoạn thị trường mà ngân hàng có khả đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, lựa chọn nhiều đoạn thị trường khác ngân hàng có tiềm lực mạnh Bên cạnh việc chăm sóc, trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, chi nhánh cần đẩy mạnh việc tìm kiếm, giới thiệu tiện ích sản phẩm để thu hút khách hàng Thường xuyên thu thập ý kiến, góp ý khách hàng qua “hộp thư góp ý” hay qua lần tiếp xúc, hỏi thăm nhân viên ngân hàng với khách hàng, để tìm hiểu tâm tư, nguyện vọng khách hàng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng 3.2.7 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trong điều kiện kinh tế đại nay, việc phát triển, đại hóa cơng nghệ tất yếu để tồn phát triển - Trước mắt, chi nhánh cần đầu tư vốn vào đại hóa cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt, tạo điều kiện cho toán thể phát triển theo hướng có lợi cho người sử dụng: khách hàng gửi tiền nơi, rút tiền nhiều nơi, vượt qua hạn chế không gian thời gian 62 - Nghiên cứu triển khai sản phẩm thẻ đa năng, tăng tính cho máy giao dịch ATM, giúp khách hàng gửi tiền máy ATM mà không cần đến ngân hàng - Thiết lập phần mềm website cho phép khách hàng cần truy cập vào web ngân hàng thực giao dịch như: truy vấn số dư tài khoản, chuyển tiền… phát triển dịch vụ E - banking, I - banking, SMS banking,… - Tăng cường điểm máy rút tiền ATM trường học, bệnh viện, trung tâm thương mại, chợ lớn… để khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng Bên cạnh phải quan tâm đến cơng tác bảo trì bảo dưỡng máy, hạn chế tối đa cố máy để tránh gây khó khăn cho khách hàng - Ứng dụng công nghệ đại, cải tiến mẫu mã chứng từ giao dịch sở tiếp thu kinh nghiệm ngân hàng khu vực - Mặt khác, cơng tác kế tốn huy động vốn cần phải cập nhật phần mềm chuyên dụng để đảm bảo tính an tồn, xác kịp thời cho hoạt động ngân hàng 63 KẾT LUẬN Trong trình hoạt động phát triển Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thanh Hóa đạt thành tựu đáng kể công công nghiệp hóa đại hóa đất nước Mặc dù cịn nhiều hạn chế khó khăn ngân hàng nỗ lực vượt lên để góp phần vào phát triển chung cho hệ thống tài địa bàn phát triển chung đất nước BacA Bank Thanh Hóa ngày củng cố địa vị, uy tín lịng khách hàng đạt nhiều kết khả quan năm qua Qua q trình phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng cho thấy nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Bắc Á - chi nhánh Thanh Hóa khơng ngừng tăng năm qua với tốc độ cao, kết đáng khen ngợi cho tập thể cán nhân viên ngân hàng Và kết nhờ vào nỗ lực ngân hàng việc đa dạng phương thức huy động lãnh đạo hiệu Ban lãnh đạo Có thể nói rằng, cơng tác huy động vốn ngân hàng thời gian qua thực hiệu Tuy nhiên, ngân hàng cịn số tồn khó khăn cơng tác huy động vốn ngân hàng, việc lãi suất biến động phức tạp làm chi nhánh gặp nhiều khó khăn huy động vốn Trong năm năm tiếp theo, ngân hàng cần phải nỗ lực để giữ vững thị phần huy động vốn mà ngân hàng nước phép hoạt động cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Củng cố nguồn nhân lực nâng cao hiệu quản lý giúp ngân hàng đạt mục tiêu hoạt động kế hoạch Hy vọng rằng, BacA Bank Thanh Hóa ln giữ vững vị ngày vươn xa thị trường tài 64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Trường Đại học Hồng Đức (2011), Giáo trình Tài tiền tệ, Nhà xuất thống kê, Thanh Hóa Hệ thống tài khoản kế toán TCTD ban hành theo Quyết định số 435/1998/QĐ – NHNN ngày 25/12/1998 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Các Tổ chức tín dụng Tạp chí điện tử Ngân hàng TMCP Bắc Á, wesite: www.baca-bank.com Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thanh Hóa (2010, 2011, 2012), Báo cáo kết kinh doanh, Bảng cân đối tài khoản nguyên tệ, Bảng cân đối tài khoản quy đổi, Thanh Hóa 65