Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp á châu

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN HỌ VÀ TÊN SINH VIÊN NGUYỄN THỊ NHẬT MINH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: KẾ HOẠCH PHÁT TRIỂN TÊN ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU (ACB) Hà Nội, năm 2022 BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Giảng viên hướng dẫn: Ths Đỗ Văn Lâm Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Nhật Minh Mã sinh viên: 5093101206 Lớp: KHPT9B Hà Nội, năm 2022 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu thực dựa cố gắng, nỗ lực với hướng dẫn nhiệt tình từ giảng viên hướng dẫn- Ths Đỗ Văn Lâm Các số liệu nghiên cứu trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng năm 2022 Sinh viên thực Nguyễn Thị Nhật Minh i LỜI CẢM ƠN Trong q trình thực khóa luận tốt nghiệp em nhận giúp đỡ, hỗ trợ, dạy tận tình từ nhiều phía Đầu tiên em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới trường Học viện Chính sách Phát triển với thầy giáo nói chung khoa Kinh tế phát triển – Học viện Chính sách Phát triển nói riêng trực tiếp giảng dạy truyền đạt kiến thức cho em suốt năm học vừa qua, giúp em vận dụng kiến thức học để hoàn thiện khóa luận phục vụ cho cơng việc tới Tiếp đến, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy- Ths.Đỗ Văn Lâm trực tiếp hướng dẫn, bảo em suốt trình nghiên cứu, tìm hiểu để em hồn thiện khóa luận Cuối cùng, em xin kính chúc tồn thể thầy Học viện Chính sách Phát triển lời chúc sức khỏe thành công Em xin chân thành cảm ơn Sinh viên Nguyễn Thị Nhật Minh ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN _ ii DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT _ v DANH MỤC BẢNG BIỂU _vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI _3 1.1 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại _3 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Các chức ngân hàng thương mại 1.1.1.3 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại _6 1.1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại _10 1.1.2.1 Khái niệm huy động vốn _10 1.1.2.2 Các loại vốn ngân hàng thương mại _10 1.1.2.3 Các cách thức huy động vốn ngân hàng thương mại 12 1.2 Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại _17 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại _17 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 18 1.2.2.1 Chỉ tiêu trực tiếp _18 1.2.2.2 Chỉ tiêu gián tiếp _19 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn _21 1.3.1 Yếu tố khách quan _21 1.3.2 Yếu tố chủ quan _23 1.4 Ý nghĩa huy động ngân hàng thương mại _25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU- ACB 26 2.1 Giới thiệu tổng quan ngân hàng TCMP Á Châu _26 2.1.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Á Châu 26 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TCMP Á Châu 27 2.1.3 Nhiệm vụ chức ngân hàng TMCP Á Châu 30 2.1.3.1 Nhiệm vụ _31 2.1.3.2 Chức 31 2.1.3.3 Bộ máy tổ chức ngân hàng ACB nhiệm vụ phòng ban _31 2.1.4 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) giai đoạn 2019-2021 34 2.1.4.1 Phân tích báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) giai đoạn 2019-2021 34 2.1.4.2 Phân tích số hoạt động chủ yếu ACB năm 2021 _37 iii 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Á Châu giai đoạn 2019-2021 42 2.2.1 Tổng quan biến động nguồn vốn ngân hàng TMCP Á Châu giai đoạn 2019-2021 43 2.2.2 Đánh giá tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP Á Châu _47 2.2.2.1 Quy mô vốn huy động ngân hàng TMCP Á Châu 47 2.2.2.2 Cơ cấu vốn huy động ngân hàng TMCP Á Châu _49 2.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Á Châu _55 2.3.1 Lợi nhuận từ kinh doanh vốn huy động _55 2.3.2 Quy mô, cấu vốn huy động 57 2.3.3 Chi phí huy động vốn _57 2.3.4 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 59 2.4 Đánh giá tổng quát hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Á Châu 61 2.4.1 Những kết đạt huy động vốn 61 2.4.2 Những hạn chế ngân hàng TMCP Á Châu công tác huy động vốn 63 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU- ACB _64 3.1 Tình hình điều hành sách lãi suất NHTW năm 2021 _64 3.2 Định hướng phát triển ngân hàng TMCP Á Châu- ACB _64 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Á Châu 67 3.3.1 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn _67 3.3.2 Thực sách lãi suất linh hoạt 68 3.3.3 Tăng cường hoạt động marketing 69 3.3.4 Phát triển dịch vụ liên quan đến huy động vốn ngân hàng 70 3.3.5 Nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ nhân viên ngân hàng 71 3.3.6 Mở rộng mạng lưới hoạt động ngân hàng 72 3.4 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Á Châu 73 3.4.1 Kiến nghị quan quản lý nhà nước _73 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước _74 KẾT LUẬN _75 TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 iv DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa ACB Ngân hàng TMCP Á Châu NHTW NH TMCP Ngân hàng Trung ương Ngân hàng Thương mại cổ phẩn TCTD Tổ chức tín dụng ĐHĐCĐ HĐQT Đại hội đồng cổ đông Hội đồng quản trị TGKH Tiền gửi khách hàng NHTM Ngân hàng thương mại TCKT NHNN KH Tổ chức kinh tế Ngân hàng nhà nước Khách hàng v DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ ✓ Danh mục bảng: Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Á Châu giai đoạn 2019-2021 34 Bảng 2.2 Tình hình nguồn vốn huy động TGKH ACB giai đoạn 2019-2021 37 Bảng 2.3 Tỷ lệ nợ xấu ACB giai đoạn 2019-2021 .39 Bảng 2.4 Tổng nguồn vốn ACB giai đoạn 2019-2021 .43 Bảng 2.5 Cơ cấu tài sản ngân hàng TMCP Á Châu giai đoạn 2019-2021 44 Bảng 2.6 Phân tích cấu nguồn vốn thơng qua bảng cân đối kế toán giai đoạn 46 2019-2021 46 Bảng 2.7 Tổng nguồn vốn huy động ngân hàng ACB giai đoạn 2019-2021 47 Bảng 2.8 Huy động vốn tiền gửi theo phương thức huy động ACB giai đoạn 49 2019-2021 49 Bảng 2.9 Huy động vốn tiền gửi theo đối tượng ACB giai đoạn 2019-2021 .51 Bảng 2.10 Huy động vốn tiền gửi theo thời hạn ACB giai đoạn 2019-2021 .53 Bảng 2.11 Huy động vốn tiền gửi theo loại tiền ACB giai đoạn 2019-2021 .53 Bảng 2.12 Huy động vốn qua hình thức vay ngân hàng TMCP Á Châu giai đoạn 2019-2021 54 Bảng 2.13 Lãi từ kinh doanh vốn huy động ngân hàng ACB giai đoạn 56 2019-2021 56 Bảng 2.14 Tỷ suất lợi nhuận theo vốn huy động ngân hàng ACB giai đoạn .56 2019-2021 56 Bảng 2.15 Tỷ lệ chi phí tổng vốn huy động ngân hàng TMCP Á Châu .58 Bảng 2.16 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 59 ✓ Danh mục biểu đồ: Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức ngân hàng ACB 32 Biểu đồ 2.1 Kết cho vay khách hàng ACB giai đoạn 2019-2021 38 Biểu đồ 2.3 Huy động vốn tiền gửi theo đối tượng ACB giai đoạn 2019-2021 51 Biểu đồ 2.4 Huy động vốn tiền gửi theo thời hạn ngân hàng ACB giai đoạn 2019-2021 53 Biểu đồ 2.5 Huy động vốn tiền gửi theo loại tiền ACB giai đoạn 2019-2021 54 Biểu 2.2 Lãi suất huy động tiền gửi ngân hàng TMCP Á Châu vào tháng 5/2022 58 Biểu đồ 2.6 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 60 vi LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hội nhập Quốc tế trở thành tính cấp thiết quốc gia điều kiện xu tồn cầu hóa hoạt động thương mại dịch vụ Hội nhập Quốc tế giúp đất nước ta thu hút nguồn vốn từ nước ngoài, mở động đầy mạnh thị trường xuất nhập khẩu, tạo tiền đề giúp kinh tế tăng trưởng Từ ta thấy hội nhập Quốc tế giúp Việt Nam có hội to lớn, bên cạnh có thách thức khơng nhỏ đặt ngân hàng Việt Nam nói chung ngân hàng thương mại nói riêng Sự hoạt động ngân hàng đóng vai trò to lớn kinh tế Đó điều tiết tạo vốn cho phát triển kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mô, tham gia kiểm soát hoạt động kinh tế, kích thích sản xuất cung cấp tài v.v Trong đó, hoạt động huy động vốn hoạt động quan trọng ngân hàng, giúp ngân hàng thu lợi nhuận từ nguồn vốn huy động Hiện nay, mức độ cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, mà đặc biệt ngân hàng thương mại, qua địi hỏi cơng tác huy động vốn ngân hàng cần có giải pháp hiệu để huy động nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn huy động thực cho vay đầu tư, từ thu lại lợi nhuận cho ngân hàng Hiện nay, ngân hàng TMCP Á Châu khẳng định vị thị trường, với sản phẩm huy động vốn đa dạng, dịch vụ tốt giúp ngân hàng huy động lượng đáng kể tiền gửi từ người dân, qua giúp ngân hàng ACB đem lại lợi nhuận lớn từ nguồn vốn huy động Song, bên cạnh kết đạt thực tế hoạt động huy động vốn ngân hàng nhiều hạn chế, chưa phát huy tối đa hiệu huy động vốn, địi hỏi phải có giải pháp kịp thời nhằm nâng cao hiệu huy động vốn thời gian tới Vì vậy, từ trên, em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Á Châu” làm đề tài khóa luận Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu phân tích thực trạng từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Á Châu Các mục tiêu cụ thể, sau: -“Nghiên cứu sở lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại, tiêu đánh giá hiệu huy động vốn loại hình huy động vốn - Phân tích thực trạng hoạt động hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Á Châu giai đoạn ba năm 2019-2021 - Cuối đưa giải pháp, đề xuất nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Á Châu Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Á Châu - Phạm vi thời gian: Giai đoạn ba năm 2019-2021 - Phạm vi không gian: Ở Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Khóa luận áp dụng phương pháp luận biện chứng, vật lịch sử sở vận dụng phương pháp nghiên cứu cụ thể, bao gồm: Phân tích tổng hợp, phương pháp so sánh, thống kê mô tả, gắn liền lý thuyết thực tiễn Ngồi ra, khóa luận sử dụng bảng biểu, sơ đồ để minh họa để thể số liệu thực tế, phục vụ cho việc phân tích khóa luận cụ thể Nội dung nghiên cứu Ngoài phần mở đầu phần kết luận, khóa luận gồm có chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Á Châu- ACB Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Á Châu- ACB cá nhân doanh nghiệp xã hội Trong năm gần vốn huy động ngân hàng có tăng trưởng, tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng thực nghiệp vụ tín dụng đầu tư Hơn với quy mơ tài sản, tiền huy động lớn nhiều so với tiền vay giúp ngân hàng giảm chi phí huy động tăng tối đa lợi nhuận Trong đó, nguồn tiền gửi tiết kiệm tiền gửi khách hàng chiếm tỷ trọng cao ổn định, giúp tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thực hoạt động kinh doanh, mở rộng dịch vụ liên quan đến huy động vốn ngân hàng Còn cấu vốn huy động, ngân hàng TMCP Á Châu không trọng tới nguồn tiền ngắn hạn mà đặc biệt quan tâm tới nguồn vốn trung dài hạn Điều trở nên quan trọng với ngân hàng, huy động nguồn vốn trung dài hạn giúp ngân hàng dễ dàng thực cho vay đầu tư trung dài hạn Sở dĩ ngân hàng TMCP Á Châu đạt quy mô cấu ổn định việc mở rộng thêm nhiều mạng lưới hoạt động hai thành phố lớn Hà Nội Hồ Chí Minh, nơi có nhiều dân cư sinh sống, kinh tế phát triển Ngoài ra, đội ngũ nhân viên ngân hàng đầy nhiệt huyết, mơi trường khuyến khích học tập, nâng cao trình độ Với kết mà ACB thu từ hoạt động kinh doanh vốn huy động việc ngân hàng đảm bảo chi phí huy động vốn cách tiết kiệm có hiệu quan trọng Như phân tích trên, ngân hàng ACB thực huy động vốn đạt hiệu quả, chi phí huy động vốn ngân hàng vào năm 2021 giảm so với năm 2020 Cụ thể năm 2021 chi phí huy động đạt 14.769 tỷ đồng, giảm 2.504 tỷ đồng so với năm trước Trong thời gian tới, ACB cần ý tới việc tìm nguồn huy động vốn ổn định đảm bảo chi phí huy động khơng cao Một tiêu quan trọng cần kể đến tính khoản vốn, phù hợp huy động sử dụng vốn góp phần nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Đối với ngân hàng TMCP Á Châu, tiêu ngân hàng đánh giá cao, khối lượng vốn huy động dùng để đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư ngân hàng Một cấu nguồn vốn hợp lý, kết hợp với công tác huy động vốn tốt làm nên phù hợp huy động sử dụng vốn Bên cạnh đó, hệ số sử dụng vốn ACB giai đoạn 2019-2021 phản ánh rõ hiệu huy động vốn ngân hàng, số đạt xấp xỉ gần đến 1, từ nhận thấy hệ số sử dụng vốn ACB mức tốt, đảm bảo nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Ngoài ra, tỷ lệ nợ xấu ngân hàng sử dụng để đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng Như phân tích trước đó, tỷ lệ nợ xấu ngân hàng ACB có tăng lên giai đoạn 2019-2021, mức đảm bảo 0.9% Điều phản ảnh khâu thẩm định trước cho vay ngân hàng cẩn trọng, 62 nên nợ xấu ngân hàng mức thấp Nói tóm lại, với kết mà ngân hàng TMCP Á Châu đạt được, ta nhận thấy hiệu huy động vốn mà ngân hàng thực giai đoạn 2019-2021 Bên cạnh kết mà ACB đạt được, tồn số mặt hạn chế mà ngân hàng cần khắc phục để công tác nâng cao hiệu huy động vốn đạt kết tốt thời gian tới 2.4.2 Những hạn chế ngân hàng TMCP Á Châu công tác huy động vốn Trong trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng ACB gặp phải khó khăn định -“Hiệu huy động vốn đảm bảo tốc độ tăng trưởng chưa cao Trong giai đoạn 2019-2021, ngân hàng ACB đạt kết hiệu huy động vốn định, nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Tuy nhiên tiêu đánh giá hiệu huy động vốn có tăng trưởng chưa có ổn định, chưa cao -“Tỷ lệ nợ xấu chưa phải tối thiểu Tuy tỷ lệ nợ xấu ngân hàng ACB đạt mức thấp, nhỏ 0.9%/ năm Tuy nhiên, số có xu hướng tăng lên giai đoạn 2019-2021 Ngân hàng cần tìm giải pháp nhằm khắc phục tình trạng này, để tăng hiệu huy động vốn làm tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng - Ngân hàng chưa huy động sử dụng tốt nguồn vốn trung dài hạn dân cư -“Các sản phẩm huy động vốn phong phú chưa phát huy hết hiệu - Về quy mơ, mạng lưới hoạt động ngân hàng: Hiện nay, ngân hàng TMCP Á Châu trọng mở rộng mạng lưới hoạt động hai thành phố lớn Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh mà ý tới việc mở rộng hoạt động huyện, thị xã xa trung tâm Đây hạn chế lớn mà ACB cần để ý, để thu hút thêm số lượng khách hàng mới, từ gia tăng thêm nguồn vốn huy động 63 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU- ACB 3.1 Tình hình điều hành sách lãi suất NHTW năm 2021 Lãi suất số quan trọng thực triển khai liệt để thay đổi nhiệm kỳ Chính phủ năm 2016-2021 Phó Thống đốc NHNN nêu rõ: “NHNN điều hành sách lãi suất cách hợp lý, tinh thần bảo đảm ổn định Nếu số kinh tế bên ngồi tích cực giảm lãi suất huy động lãi suất cho vay Bên cạnh đó, NHNN yêu cầu TCTD tiết giảm chi phí, tạo điều kiện giảm lãi suất hỗ trợ kinh tế” Theo báo cáo Vụ sách tiền tệ, NHNN trì lãi suất điều hành mức thấp, tạo điều kiện định hướng để mặt lãi suất cho vay TCTD giảm Vào năm 2020, dịch bệnh Covid diễn biến phức tạp, NHNN lần giảm lãi suất điều hành với mức giảm 1,5-2%/năm, NHTW giảm lãi suất điều hành mạnh khu vực Tiếp đến năm 2021, NHNN tiếp tục trì mức lãi suất thấp này, kết hợp điều hành khoản dồi thị trường tiền tệ Kết đến cuối tháng 11/2021, lãi suất huy động cho vay VNĐ bình quân TCTD giảm tương ứng khoảng 0,81%/năm so với cuối năm 2020 Lãi suất cho vay bình quân lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương Chính phủ 4,3%/năm thấp mức trần quy định 4,5%/năm Ngoài NHNN cịn đảm bảo khoản thơng suốt thị trường tiền tệ, từ tạo điều kiện để TCTD tiếp tục giảm lãi suất cho vay, hỗ trợ TCTD đẩy mạnh tín dụng đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn kinh tế NHNN mua lượng lớn ngoại tệ để bổ sung Dữ trữ ngoại hối nhà nước, đưa tiền đồng thị trường, qua giúp khoản hệ thống TCTD dồi dào, đồng thời NHNN cịn chào mua giấy tờ có giá thị trường mở nhằm phát tín hiệu sẵn sàng hỗ trợ khoản, ổn định thị trường tiền tệ, Nhờ mà lãi suất liên ngân hàng giảm xuống trì mức thấp, giảm chi phí vốn đầu vào cho tổ chức tín dụng, qua tạo điều kiện thuận lợi để TCTD giảm lãi suất cho vay 3.2 Định hướng phát triển ngân hàng TMCP Á Châu- ACB Năm 2021, kinh tế giới nói chung Việt Nam nói riêng chịu ảnh hưởng mạnh mẽ đại dịch Covid 19 Những thách thức, khó khăn chủ yếu thời gian qua đợt bùng phát dịch bệnh với biến thể nguy hiểm Delta Omicron Ở nước ta, nước thực giãn cách theo thị Chính Phủ thời gian dài, dẫn đến đình trệ gián đoạn hoạt động sản xuất- kinh doanh làm đứt gãy chuỗi cung ứng Bên cạnh đó, khủng hoảng giá hàng hóa đặc biệt giá kim loại, lượng, khí đốt phân bón làm hoạt động kinh tế giới Việt Nam ảnh hưởng trầm trọng Trong bối cảnh phức tạp đó, Việt Nam áp dụng trạng thái “Bình thường mới”, sống chung an tồn với 64 Covid-19, hoạt động kinh tế- xã hội Việt Nam dần hồi phục đạt số kết tích cực năm 2021 Các lĩnh vực sản xuất công nghiệp số dịch vụ như: bán bn, bán lẻ, tài chính- ngân hàng, công nghệ thông tin- viễn thông, kinh doanh bất động sản, v.v dần phục hồi Tóm lại, kết thúc năm 2021, tăng trưởng GDP đạt 2,58%, lạm phát thấp vịng năm, CPI bình qn tăng khoảng 2% tỷ giá ổn định, lãi suất cho vay trì mức thấp Đến năm 2022, kinh tế tồn cầu nói chung, kinh tế nước phát triển kinh tế có Việt Nam nói riêng đứng trước thời thách thức Việc ngân hàng trung ương chủ chốt giới bắt buộc phải thắt chặt tiền tệ, tăng nhanh lãi suất để ứng phó với lạm phát kể từ đầu năm 2022 trở ngại đà phục hồi kinh tế tồn cầu, khiến lãi suất quốc tế tăng cao, dịng vốn ngoại rút nhanh nhiều khỏi kinh tế nổi, gây nên biến động cho thị trường tài giới Việc vay nợ nước ngồi nước có thu nhập thấp khó khăn đắt đỏ Đồng nội tệ giá nhiều khiến ngân hàng trung ương nước phát triển buộc phải tăng lãi suất, gây tổn hại đến kinh tế Tại Việt Nam, dư địa sách tiền tệ bị thu hẹp áp lực lạm phát gia tăng năm 2022, việc Chính phủ triển khai chương trình phục hồi phát triển kinh tế- xã hội giai đoạn 2022-2023 Bên cạnh ngân hàng cịn gặp khó khăn tình hình nợ xấu gia tăng thời gian tới, đòi hỏi ngân hàng Việt Nam nói chung ngân hàng thương mại nói riêng phải ý tới việc trích lập dự phịng rủi ro, điều làm giảm lợi nhuận ngân hàng xuống Ngồi khó khăn nêu cịn có hội mở để giúp ngân hàng Việt Nam nói chung ngân hàng TMCP Á Châu phát triển thời gian tới, ví dụ việc phát triển ngân hàng số Thành lập từ năm 1993, ACB có bước phát triển thành cơng ngoạn mục, trở thành ngân hàng lớn ACB xây dựng kế hoạch phát triển với số tăng trưởng cao tổng tài sản, huy động vốn dư nợ tín dụng, v.v gấp đơi so với tốc độ tăng trưởng bình quân ngành Bên cạnh kết khả quan mà ACB cố gắng phát triển, cịn có điểm yếu mà địi hỏi ACB phải đổi mạnh mẽ phát triển sâu rộng, cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác giai đoạn Hiện nay, ngân hàng TMCP Á Châu giai đoạn thực chiến lược phát triển trung dài hạn năm 2019-2024, có tầm nhìn trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu, có tăng trưởng tổng thu nhập mức cao, đem lại trải nghiệm cho khách hàng tốt nhất, có tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu (ROE) từ 20%/năm trở lên Và tập trung cung cấp cho phân đoạn mục tiêu khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ vừa, đồng thời phát triển có chọn lọc khách hàng doanh nghiệp Để thực 65 tốt chiến lược kinh doanh này, địi hỏi ACB phải có hành động cụ thể nhằm thực tốt chiến lược Các hành động mà ACB đã, tiếp tục thực gồm có: chủ động cân đối nguồn vốn sử dụng vốn nguyên tắc đảm bảo khoản đạt hiệu tối ưu kinh doanh Tăng trưởng tín dụng bán lẻ theo mục tiêu chiến lược, đồng thời kiểm soát tốt chất lượng tín dụng Về sản phẩm, bên cạnh sản phẩm truyền thống, ACB không ngừng nghiên cứu sản phẩm sản phẩm trọn gói nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu sản phẩm dịch vụ Cịn cơng tác huy động vốn ln hoạt động trọng tâm hoạt động kinh doanh mà ACB hướng tới Sau định hướng huy động vốn ngân hàng TMCP Á Châu: -Điều hành linh hoạt giải pháp huy động vốn Đẩy mạnh chuyển dịch cấu nguồn vốn theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn giá thấp -Tăng cường huy động vốn, tăng mạnh quy mô huy động vốn cách tổ chức thực mở rộng mở tài khoản toán cá nhân doanh nghiệp ngân hàng, hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn không kỳ hạn Chủ động khai thác nguồn mới, mở rộng phân khúc thị trường, tìm đến tất đối tượng kinh tế nhằm tạo điều kiện để ngân hàng lệ thuộc vào nguồn, nhóm tiền gửi hay biến động -Nâng cao chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, đại hóa khâu làm thủ tục, thay phải dùng phương pháp truyền thống thực đăng ký online, nhận diện khuôn mặt xác thực ekyc Bên cạnh tiện lợi nhanh chóng phải đảm bảo việc tốn phải an tồn, góp phần củng cố niềm tin khách hàng - Điều chỉnh cấu huy động vốn theo thời gian phù hợp với viêc sử dụng, đảm bảo vốn ngắn, trung dài hạn, đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài, ngăn ngừa rủi ro mà ngân hàng gặp phải, đồng thời kiểm soát khe hở lãi suất - Thực trả lãi cho khoản tiền gửi áp dụng hệ thống lãi suất mang tính cạnh tranh Hạn chế tối đa việc vay vốn với chi phí cao thị trường liên ngân hàng, nhằm tạo chủ động hồn tồn nguồn vốn - Thơng qua mở rộng hoạt động đổi ngoại tệ để huy động thêm nguồn vốn từ nước tổ chức tài tiền tệ Để định hướng phát triển thực tốt địi hỏi việc áp dụng số giải pháp phù hợp mang tính khả thi 66 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Á Châu Chính sách huy động vốn ngân hàng cơng cụ, cách thức, phương pháp chương trình cụ thể nhằm thu hút ý cá nhân, tổ chức từ gửi tiền vào ngân hàng Mỗi ngân hàng có sách huy động vốn riêng tùy thuộc vào nhu cầu mục đích hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, lúc ngân hàng thực theo nhu cầu đặt Do đó, sách huy động vốn thường xuyên ngân hàng điều chỉnh cho phù hợp với giai đoạn Để thực tốt công tác huy động vốn thời điểm ngân hàng tổ chức cạnh tranh gay gắt nay, NHTM cần tập trung số giải pháp sau 3.3.1 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn Do nhu cầu vốn kinh tế cao nên cạnh tranh ngân hàng lĩnh vực huy động vốn trở nên gay gắt Theo đó, ngân hàng TMCP Á Châu muốn chiếm ưu hơn, thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng nhiều cần triển khai thêm hình thức huy động vốn, kỳ hạn huy động ưu đại đặc biệt Để đa dạng hình thức huy động vốn, ACB cần thực số biện pháp sau: - Mở rộng hình thức tiền gửi dân cư bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm có kỳ hạn Việt Nam đồng đảm bảo vàng, tiết kiệm có kỳ hạn Việt Nam đồng đảm bảo USD, gói tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm vàng ngoại tệ, v.v - Sử dụng cơng cụ tiền gửi có mục đích Đây hình thức tiết kiệm trung dài hạn Khi khách hàng mang tiền gửi vào ngân hàng hình thức ngân hàng khách hàng biết rõ mục đích việc gửi tiền Đối tượng mà ngân hàng ACB hướng đến khách hàng cá nhân, hay doanh nghiệp có thu nhập ổn định, chưa có dự định tương lai gần, họ tìm đến ngân hàng để nhờ ngân hàng cất trữ tiền giúp họ, đồng thời trở thành khách hàng thân thiết để hưởng ưu đãi lãi suất Ngồi đối tượng khách hàng nêu trên, ngân hàng nên hướng đến đối tượng khác người có thu nhập chưa cao, ổn định Ví dụ người cao tuổi có lương hưu, hỗ trợ bảo hiểm hàng tháng mà họ muốn tiết kiệm để phục vụ mục đích tiêu dùng tương lai Biết mục đích nhu cầu khách hàng, ngân hàng tư vấn cho khách hàng phương thức gói tiết kiệm phù hợp, cụ thể gói: +) Tiết kiệm tuổi già hay tiết kiệm tích lũy, hình thức tương tự bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm nhân thọ cơng ty bảo hiểm Hình thức gửi tiết kiệm 67 đảm bảo cho người già có mức sống ổn định có sống ổn định tuổi già +) Tiết kiệm nhà ở: Những người có nhu cầu mua nhà để tài có hạn, gửi dần tiền tích lũy vào ngân hàng để rút để mua nhà, xây nhà Ngân hàng cần có sách cho vay ưu đãi dành riêng cho đối tượng để làm nhà, mua nhà người gửi tiền thường xuyên, đặn có quy mơ đến độ lớn vay thêm để mua nhà, xây dựng cách kết hợp lợi ích người dân với lợi ích ngân hàng, mở triển vọng tốt đẹp cho hình thức +) Tiền tiết kiệm, mua sắm tài sản ô tô hay xe máy chủa đủ tiền Số tiền có thu nhập hàng tháng gửi vào ngân hàng để đến lúc cần rút mua sắm Ngân hàng cần có chế cho vay ưu đãi thêm người gửi thường xuyên có số dư đáng kể +) Tiền gửi tiết kiệm du học: Là nguồn thu nhập gia đình muốn đầu tư cho học nước ngồi, họ cần tiết kiệm để đến lúc cần sử dụng chứng minh thu nhập du học Ngồi việc xem xét đưa hình thức huy động phù hợp vào kinh doanh, huy động vốn thơng qua việc phát hành giấy tờ có trái phiếu, cần quan tâm 3.3.2 Thực sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố kinh tế có tác động mạnh đến việc thu hút vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn, người dân có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng với thời hạn dài thường quan tâm tới vấn đề lãi suất Thấy rõ điều đó, ngân hàng TMCP Á Châu trọng đến việc thay đổi lãi suất thời kỳ cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi cho thành phần kinh tế Ngân hàng cần xác định việc tăng lãi suất để thu hút nguồn vốn huy động có tác động vơ mạnh mẽ Tuy nhiên, việc tăng lãi suất gặp vấn đề giới hạn, tăng lãi suất kèm với việc tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp tới kết kinh doanh ngân hàng Vì vậy, lãi suất cho vay phải đảm bảo trạng thái hoạt động doanh nghiệp thị trường Lãi suất phải xây dựng theo nguyên tắc thị trường mối quan hệ vốn, lãi suất xác định mặt chung hệ thống ngân hàng, phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn phải hấp dẫn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn đảm bảo không vượt trần lãi suất quy định Bên cạnh ngân hàng cần lựa chọn cấu lãi suất cho vừa đảm bảo gia tăng quy mô tổng nguồn, điều chỉnh cấu, tiết kiệm chi phí mà cịn phải tăng tính ổn định nguồn vốn Đòi hỏi dự báo biến động lãi suất thị trường để chủ 68 động tạo khe hở lãi suất thích hợp, từ hạn chế rủi ro lãi suất rủi ro khoản, thay đổi hiệu kinh doanh theo hướng tích cực Để đảm bảo cho lãi suất đáp ứng linh hoạt, phù hợp với biến động thị trường nguồn vốn ngân hàng Thì phận phân tích nguồn vốn ngân hàng cần ý tới lãi suất NHTM quốc doanh, kèm vào lượng tiền gửi, tiền vay ngày hơm trước để tiến hành phân tích, đưa mức lãi suất huy động vừa phù hợp với quy định NHNN, mà cịn có lợi cho người gửi, người vay ngân hàng Hiện nay, ngân hàng TMCP Á Châu việc xác định lãi suất cần tuân thủ theo nguyên tắc: điều chỉnh lãi suất kỳ hạn tiền gửi ngắn, trung dài hạn cách hợp lý, phù hợp với nhu cầu vốn theo kỳ hạn Việc điều chỉnh lãi suất phải đảm bảo nằm khung giá, phải có tính cạnh tranh thu hút khách hàng Ngoài ra, để thực lãi suất linh hoạt nên mở rộng hình thức trả lãi Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, NHTM CP Á Châu áp dụng hình thức lãi suất luỹ tiến theo số lượng gửi tiền Với kỳ hạn nhau, ngân hàng thay đổi mức lãi suất với khoản tiền lớn Với sách lãi suất nhạy cảm vậy, ngân hàng thu hút khoản tiền lớn 3.3.3 Tăng cường hoạt động marketing Trong bối cảnh cách mạng công nghệ 4.0 phát triển nay, để nâng cao lực cạnh tranh, phát triển bền vững, đòi hỏi hệ thống ngân hàng Việt Nam tiếp tục đầu tư phát triển, đại hóa hệ thống ngân hàng, đại hóa sản phẩm dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày cao đối tượng khách hàng Vì vậy, ngân hàng cần không ngừng đổi mởi, nâng cao hiệu hoạt động Marketing phù hợp với tính đặc thù dịch vụ tài chính, thu hút khách hàng sử dụng thường xuyên sản phẩm đại Việc đẩy mạnh tuyên truyền, giới thiệu hình ảnh ngân hàng phương tiện truyền thông, mạng xã hội hay phát tờ rơi đến người dân việc làm cần thiết có tác động tích cực tới hoạt động kinh doanh quảng bá ngân hàng Hình thức quảng cáo tiếp cận ngân hàng phải làm để gây ý tới đối tượng khách hàng mà ngân hàng mong muốn hướng đến hình ảnh, sản phẩm dịch vụ cung ứng lợi ích sau giao dịch với ngân hàng Đặc biệt đợt huy động vốn lớn, tập trung phục vụ dự án đầu tư giới thiệu sản phẩm có nhiều tiện ích để khách hàng so sánh chọn lựa 69 Để thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều ngân hàng phải có chiến lược khách hàng Vì lợi ích khách hàng, ngân hàng cần có phận chuyên thực nghiên cứu, phận đóng vai trị tiếp cận, phân loại khách hàng khảo sát thị trường Với hệ thống mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch, thơng tin báo cáo hàng ngày ngân hàng để phịng ban phân tích tình hình Hiện nay, chi nhánh thuộc ngân hàng TMCP Á Châu, vào hàng tháng có chương trình Road Show, chương trình marketing cách tiếp cận trực tiếp với khách hàng thuộc nhiều đối tượng từ sinh viên, tới người làm Các nhân viên ngân hàng thực hoạt động phát tờ rơi tới khách hàng, giới thiệu tiện ích mở sử dụng tài khoản toán ACB One, gói vay ưu đãi Đây hoạt động hay mà ACB cần trì để quảng bá hình ảnh ngân hàng tới nhiều đối tượng khách hàng hơn, từ thu hút nguồn tiền huy động lớn qua hoạt động Marketing 3.3.4 Phát triển dịch vụ liên quan đến huy động vốn ngân hàng Hiện phương thức cạnh tranh đại ngân hàng cạnh tranh loại hình chất lượng dịch vụ Vì vậy, ngân hàng Á Châu cần tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ tài cách chuyên nghiệp nữa, cung cấp thêm sản phẩm dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu ngày cao người dân Các loại hình dịch vụ ngân hàng ngày đổi áp dụng tiến khoa học kỹ thuật, công nghệ đại Nhờ đó, thơng qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng, ngân hàng nắm thơng tin tài khách hàng, biết khách hàng thừa vốn thiếu vốn đưa biện pháp để giúp đỡ khách hàng Những cơng việc cần thực sau: + Cần trang bị thêm máy rút tiền tự động ATM (Automatic Teller Machine), nạp tiền tự động ATM mà không cần phải trực tiếp ngân hàng, máy rút tiền nạp tiền ACB cần triển khai xây dựng nhiều điểm giao dịch, trung tâm thương mại, vùng kinh tế để phục vụ khách hàng, số lượng ATM ACB hạn chế, người dân gặp khó khăn giao dịch tốn Bên cạnh đó, ngân hàng cần đẩy mạnh liên kết với trường đại học, cao đẳng nước để mở tài khoản ngân hàng cho sinh viên, thầy cô giáo nhà trường Bởi số lượng sinh viên trường đại học lớn, việc thực tốn học phí qua hình thức thuận lợi cho sinh viên nhà trường Ngoài giúp ngân hàng có thêm lượng khách hàng lớn, giúp ngân hàng thu hút thêm vốn từ hình thức + Liên kết tài khoản ngân hàng với ví điện tử: 70 Trong năm gần đây, hoạt động thương mại điện tử Việt Nam dần trở nên phổ biến người dân Việt Nam Vì mà hình thức ví điện tử đời, hoạt động theo chế người dùng chuyển tiền từ tài khoản ngân hàng sang tài khoản tốn, mà khơng bị khống chế hạn mức giao dịch Do đó, ngân hàng nay, có ACB cần mở rộng hợp tác thêm với đơn vị vận hành ví điện tử, vừa để mở rộng thêm khách hàng từ tận dụng hệ sinh thái tốn sẵn có kết nối với sàn thương mại điện tử, cửa hàng tiện lợi, siêu thị v.v nước + Dịch vụ tư vấn: Khách hàng đến ngân hàng hiểu biết rõ sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, nhân viên giao dịch ngân hàng cần giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng lựa chọn cho hình thức phù hợp để khách hàng gửi tiền hay đầu tư + Dịch vụ bảo quản: Là việc ngân hàng xác nhận trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng tài sản theo yêu cầu khách hàng đảm bảo giữ an tồn bí mật Thực dịch vụ mặt ngân hàng thu dịch vụ phí, mặt khác khai thác thông tin để vận động khách hàng, đặt khách hàng trước lựa chọn tài sản vàng, bạc, ngoại tệ hay gửi tiền vào để lấy lãi Cơ hội để phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam nói chung NHTM CP Á Châu nói riêng lớn nhờ việc mở rộng phạm vi hoạt động cho NHTM, nhờ phát triển mạnh mẽ thị trường chứng khốn.v.v NHTM CP Á Châu cần nhanh chóng nghiên cứu chuẩn bị điều kiện cần thiết cho việc ứng dụng để cung cấp cho thị trường sản phẩm dịch vụ đa dạng 3.3.5 Nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ nhân viên ngân hàng Để góp phần giúp ngân hàng TMCP Á Châu ngày phát triển, bên cạnh yếu tố khách quan yếu tố người, yếu tố chất lượng nguồn nhân lực quan trọng Vì vậy, ngân hàng TMCP Á Châu cần trọng tới vấn đề nhân lực Bắt đầu từ khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác, thực đào tạo đào tạo lại cán để bắt kịp với thay đổi thời đại mới, thời kỳ ngân hàng cạnh tranh với gay gắt Chính sách tuyển dụng ACB tập trung vào việc thu hút xây dựng lực lượng nhân tài có tầm nhìn tinh thần làm chủ phát triển Ngân hàng Mối quan hệ ACB với nhân viên đặt nguyên tắc hợp tác mục tiêu chung tổ chức, quan hệ "đối tác nghiệp” Để tạo nguồn nhân lực cho phát triển, ACB có chương trình The Next Banker ACB Experience thu hút đông đảo sinh viên từ trường đại học hàng đầu nước tham gia để trải nghiệm thực tế hoạt động ngân hàng Hoạt 71 động ngân hàng cần trì để giúp chọn lọc nhân trẻ, có tài, đáp ứng tốt u cầu cơng việc Ngồi ra, Ngân hàng TMCP Á Châu nên xây dựng triển khai, điều chỉnh sách lương, thưởng phúc lợi để thu hút, giữ gìn động viên nhân viên đạt giói, đạt thành tích cao cơng việc Thu nhập nhân viên ACB cần đánh giá theo kết hoàn thành công việc ngân hàng, đơn vị cá nhân Bên cạnh đó, ngân hàng nên có thêm buổi đào tạo nhằm nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên Chương trình học tập phải đa dạng hóa hình thức truyền tải nội dung thể Học tập kết hợp với hoạt động chia sẻ kinh nghiệm thực tiễn đồng thời có buổi Teambuilding để gắn kết tinh thần đoàn kết cho nhân viên, từ đẩy mạnh hoạt động ngân hàng ngày phát triển 3.3.6 Mở rộng mạng lưới hoạt động ngân hàng • Mạng lưới hoạt động: Trong năm 2021, ACB có 371 chi nhánh phịng giao dịch hoạt động 49 tỉnh thành nước Các thị trường trọng điểm gồm có TP Hồ Chí Minh, Đông Nam Bộ, Hà Nội vùng Đồng Sông Cửu Long Và vào năm 2022, ACB dự kiến mở đưa vào hoạt động 02 chi nhánh 11 phòng giao dịch, nâng tổng số chi nhánh phòng giao dịch từ 371 vào cuối năm 2022 lên 384 đơn vị, hoạt động 49 tỉnh thành nước Việc đẩy mạnh mở rộng thêm chi nhánh phòng giao dịch việc làm cần thiết cần có tính tốn cụ thể để người dân tiếp cận tới ngân hàng dễ dàng nhất, đảm bảo khắp dễ huy động vốn Để làm điều đó, ngân hàng cần phải tập trung xây dựng đội ngũ nhân viên tinh nhuệ thực tế tìm hiểu, phân tích đưa định đắn mở thêm chi nhánh, lợi ích mang lại đem lại nhiều so với chi phí bỏ ra, hạn chế cân nhắc ngân hàng mở thêm Từ đó, nâng vị ACB các thị trường trọng điểm Kiện tồn mạng lưới hoạt động, nâng cao quy mơ hiệu chi nhánh phòng giao dịch, tạo sức mạnh liên kết đơn vị cụm vùng • Địa điểm hoạt động Trên thực tế, mạng lưới phòng giao dịch phải gắn với khu vực địa điểm có đơng dân cư, trung tâm kinh tế- văn hóa, thuận tiện cho việc lại Hiện nay, số lượng chi nhánh ACB khu vực miền Bắc hạn chế, ngân hàng nên cân nhắc mở rộng thêm chi nhánh, phòng giao dịch Quận, Huyện địa bàn Thành phố Hà Nội tỉnh thành khác, để người dân cảm thấy thuận tiện sử dụng dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, chi nhánh, phòng giao dịch cần trang bị thêm phương tiện kỹ thuật đồng bộ, sở vật 72 chất bày trí đại, tạo lên phong cách chuyên biệt ACB Cán giao dịch viên niềm nở, tạo thiện cảm khách hàng khách hàng đến địa điểm giao dịch ACB • Thời gian làm việc Ở đô thị lớn Thành phố Hồ Chí Minh Thủ Hà Nội có mật độ dân cư lớn, tiêu dùng nhiều nên mà ngân hàng nên lưu ý đến thời gian làm việc giao dịch ngân hàng Hiện nay, hầu hết ngân hàng địa bàn có mở cửa trùng với làm việc quan hành chính, nên mà ngân hàng TMCP Á Châu nên cần nhắc đẩy thời gian giao dịch buổi sáng sớm lên chút kéo dài thời gian làm việc muộn thêm chút, thay 5h hết giao dịch kéo tới 5h30 hay chí 6h làm thêm vào thứ bảy 3.4 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Á Châu Để thực giải pháp nêu cách thuận lợi ngồi vấn đề xuất phát từ thân ngân hàng cịn cần có mơi trường kinh tế- xã hội với điều kiện thuận lợi để thực tốt mục tiêu gắn liền với giải pháp 3.4.1 Kiến nghị quan quản lý nhà nước - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: Tăng trưởng kinh tế, lạm phát, ngân sách, tỉ giá đồng Vì nhà nước cần quản lý tốt nhân tố vĩ mơ quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hình thức sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời đảm bảo khả sinh lời hợp lý - Hoàn thiện thể chế cho hoạt động ngân hàng Chính phủ ban hành nghị định thị trường mua bán nợ, đạo, tháo gỡ vướng mắc liên quan tới việc xử lý nợ xấu Xây dựng khung pháp lý cho hoạt động ngân hàng số, chia sẻ liệu, v.v Tạo điều kiện cho NHTM triển khai ngân hàng số, thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt thành cơng - Xây dựng đầu tư hạ tầng tốn, hạ tầng cơng nghệ thông tin Xây dựng chế quản lý linh hoạt, phù hợp với môi trường kinh doanh số, tạo không gian thuận lợi cho đổi sáng tạo - Hoàn thiện phát triển thị trường chứng khoán minh bạch vấn đề quan trọng Với nhu cầu vốn cho kinh tế nay, ngân hàng thương mại khó đáp ứng nhu cầu kinh tế đặt nguồn vốn trung dài 73 hạn, người dân quan tâm đến kênh đầu tư khác bất động sản hay đầu tư chứng khốn thay để tiền nhàn rỗi vào gửi tiết kiệm ngân hàng Do đó, việc phát triển thị trường chứng khốn ngày hoàn thiện tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn, mặt khác tạo điều kiện cho nhà đầu tư chuyển tài sản cổ phiếu thành tiền mặt cách nhanh chóng Vì thế, việc thơng qua thị trường chứng khốn tạo kênh làm cho nguồn vốn nhàn rỗi dân cư xã hội chảy đến nơi có cầu đầu tư sử dụng hiệu với giá rẻ nhất, nhằm thúc đẩy phát triển sản xuất hoạt động, dịch vụ khác, ngồi cịn tạo kênh đầu tư giúp ngân hàng thương mại thu hút nguồn vốn trung dài hạn, có tính khoản cao 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước - NHNN cần linh hoạt giao hạn mức tăng trưởng tín dụng có tảng mở rộng hoạt động kinh doanh song đơi với kiểm sốt chặt chẽ rủi ro, từ tăng trưởng lợi nhuận, có điều kiện tiếp tục hỗ trợ doanh nghiệp người dân - NHNN cần tiếp tục thực đồng hóa giải pháp khả thi để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Việc mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt mặt giúp giảm lượng tiền cung ứng lưu thơng thực thi sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền hệ thống NHTM, tăng tốc độ tăng trưởng vốn - Xây dựng môi trường pháp lý vững nhằm đạt lòng tin người dân vào hệ thống ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng người dân - Ngân hàng nhà nước nên thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để ngân hàng thương mại tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh có, từ tiền đề tạo phát triển vững mạnh cho ngân hàng thương mại, góp phần phát triển kinh tế đất nước 74 KẾT LUẬN Huy động vốn hoạt động giúp tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại Vốn huy động đóng vai trị lớn, sở cho ngân hàng thực hoạt động để tạo lợi nhuận cho ngân hàng Thực trạng hoạt động huy động vốn kết đạt ngân hàng TMCP Á Châu cho thấy hiệu huy động vốn ngân hàng có điểm tích cực Những kết tích cực đạt thời gian qua, địi hỏi nỗ lực từ thân cán bộ, nhân viên ngân hàng, khả lãnh đạo tổ chức ban quản trị ngân hàng Ngồi ra, mơi trường kinh tế, trị, pháp luật, với việc tạo điều kiện phủ góp phần tạo nên thành công công tác huy động vốn ngân hàng TMCP Á Châu Ngồi mặt tích cực mà ngân hàng đạt được, cịn có hạn chế cần khắc phục cải thiện để công tác huy động vốn ngân hàng phát triển tốt thời gian tới Từ thực trạng đó, tạo tiền đề để nêu số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Tóm lại, thơng qua khóa luận, em có hiểu biết cụ thể đặc điểm hoạt động ngân hàng thương mại, dịch vụ mà ngân hàng ACB triển khai đặc biệt hoạt động huy động vốn, tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Với hạn chế kiến thức, lực thân thời gian nghiên cứu nên khóa luận tốt nghiệp em khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong thầy, góp ý thêm để khóa luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam (2019,2020,2021), Báo cáo tài năm 2019,2020,2021 Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam (2019,2020,2021), Báo cáo thường niên năm 2019,2020,2021 PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Nguyên lý Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê *Các trang Web: Trang thông tin ngân hàng TMCP Á Châu: https://www.acb.com.vn Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: https://sbv.gov.vn www.tailieu.com.vn https://123docz.net/ https://tapchitaichinh.vn/ 10 https://vietnambiz.vn/ 11 https://nhandan.vn/ 76 ... luận hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Á Châu- ACB Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân. .. số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Á Châu Các mục tiêu cụ thể, sau: -“Nghiên cứu sở lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại, tiêu đánh giá hiệu huy động vốn. .. HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU- ACB 2.1 Giới thiệu tổng quan ngân hàng TCMP Á Châu 2.1.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Á Châu Tên giao dịch tiếng Việt Ngân hàng