Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp hàng hải chi nhánh thanh hóa

MỤC LỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái quát NHTM 1.1.2 Các hình thức huy động vốn NHTM 12 1.2 Hiệu huy động vốn NHTM 17 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 17 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 18 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn 20 1.3.1 Các nhân tố khách quan 20 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI- CHI NHÁNH THANH HÓA 25 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Hàng hải- chi nhánh Thanh Hóa 25 2.1.1 Sơ lược q trình hình thành phát triển 25 2.1.2 Các sản phẩm, dịch vụ chủ yếu Ngân hàng TMCP Hàng hải - chi nhánh Thanh Hóa 26 2.1.3 Bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Hàng hải – chi nhánh Thanh Hóa 27 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Hàng hải- chi nhánh Thanh Hóa 32 2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn 32 2.2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng 35 2.2.3 Chi phí huy động vốn 47 2.2.4 Tính cân đối huy động vốn sử dụng vốn 48 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Hàng hải- chi nhánh Thanh Hóa thời gian qua 53 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI - CHI NHÁNH THANH HÓA 56 3.1 Định hướng kinh doanh Ngân hàng TMCP Hàng hải- chi nhánh Thanh Hóa 56 3.1.1 Định hướng chung 56 3.1.2 Định hướng huy động vốn 56 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Thanh Hóa 57 3.2.1 Giải pháp người 57 3.2.2 Giải pháp hoạch định thực chiến lược huy dộng vốn 58 3.2.3 Các sách cần áp dụng 61 3.2.4 Gắn liền việc huy động vốn với việc sử dụng vốn cách hiệu 64 3.3 Các kiến nghị 65 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 65 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 66 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam 68 KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 CÁC CHỮ VIẾT TẮT VIẾT TẮT VIẾT ĐẦY ĐỦ NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung Ương NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMQD Ngân hàng thương mại quốc doanh HĐKD Hoạt động kinh doanh TMCP Thương mại cổ phần Maritime Bank Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải MSB Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước VNĐ Việt Nam đồng USD Đô la Mỹ TNHH Trách nhiệm hữu hạn KH Khách hàng NVNH Nguồn vốn ngắn hạn TNDN Thu nhập doanh nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy quản lý 27 Bảng 2.1: Các sản phẩm huy động vốn MSB Thanh Hóa 32 Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động MSB Thanh Hóa giai đoạn 2012-2014 35 Bảng 2.3: Hoạt động huy động vốn giai đoạn 2012 - 2014 MSB Thanh Hóa 37 Bảng 2.4: Hoạt động huy động vốn theo thời gian huy động MSB Thanh Hóa giai đoạn 2012 - 2014 45 Bảng 2.5: Hoạt động huy động vốn theo loại tiền huy động MSB Thanh Hóa giai đoạn 2012 - 2014 46 Bảng 2.6: Bảng tổng hợp chi phí lãi tiền gửi MSB Thanh Hóa giai đoạn 2012- 2014 48 Bảng 2.7: Tính cân đối việc huy động vốn sử dụng vốn 49 Bảng 2.8: Tính cân đối việc huy động vốn sử dụng vốn ngắn hạn 50 Bảng 2.9: Tính cân đối việc HĐV sử dụng vốn trung - dài hạn 51 Bảng 2.10: Tính cân đối việc huy động vốn sử dụng vốn nội tệ 52 Bảng 2.11: Tính cân đối việc HĐV sử dụng vốn ngoại tệ 52 Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động MSB Thanh Hóa giai đoạn 2012-2014 37 Biểu đồ 2.2: Tiền gửi DN – TCKT giai đoạn 2012- 2014 39 Biểu đồ 2.3: Tiền gửi không kỳ hạn DN – TCKT giai đoạn 2012 - 2014 39 Biểu đồ 2.4: Tiền gửi có kỳ hạn DN – TCKT giai đoạn 2012 - 2014 40 Biểu đồ 2.5: Tiền gửi tiết kiệm dân cư giai đoạn 2012 - 2014 41 Biểu đồ 2.6: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dân cư giai đoạn 2012 - 2014 41 Biểu đồ 2.7: Phát hành giấy tờ có giá giai đoạn 2012 - 2014 43 Biểu đồ 2.8: Tiền gửi TCTD khác giai đoạn 2012 - 2014 44 LỜI MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Trong kinh tế thị trường nay, vai trò vốn tất doanh nghiệp ngày trở nên quan trọng, đặc biệt ngân hàng thương mại- tổ chức kinh doanh tiền Vốn Ngân hàng Thương mại hình thành từ nhiều nguồn khác vốn tự có, vốn huy động, vốn vay nguồn vốn khác Trong vốn huy động nguồn vốn chiếm tỷ lệ cao tổng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng thương mại Muốn đóng vai trị thực trung gian tài chính, tổ chức kinh doanh tiền tệ chuyên nghiệp, muốn giữ chủ động kinh doanh ngân hàng khơng thể khơng tiến hành huy động vốn Nguồn vốn huy động định lực tốn quy mơ hoạt động cho vay, đầu tư, bảo lãnh…của ngân hàng Nó có ảnh hưởng lớn đến lực cạnh tranh, vị uy tín ngân hàng thị trường Rõ ràng, ngân hàng mạnh việc huy động vốn có nhiều thuận lợi việc phát triển dịch vụ, đẩy mạnh kinh doanh, mở rộng thị trường Vì ngân hàng cần quan tâm thường xuyên đến công tác huy động vốn, đáp ứng yêu cầu kinh doanh thân ngân hàng nhu cầu vốn cho kinh tế Trong thời gian thực tập ngân hàng TMCP Hàng hải- chi nhánh Thanh Hóa, nhận thấy công tác huy động vốn ngân hàng trọng mở rộng Tuy nhiên chi nhánh trẻ, trước áp lực cạnh tranh không nhỏ tổ chức tài địa bàn, làm để đạt hiệu cao huy động vốn vấn đề đòi hỏi nỗ lực cao toàn ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường, kiến thức thu thập thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Hàng hải- chi nhánh Thanh Hóa, em chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Hàng hải - chi nhánh Thanh Hóa “ làm chuyên đề luận văn tốt nghiệp ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU  Đối tượng nghiên cứu khóa luận là: Hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Hàng hải- chi nhánh Thanh Hóa  Phạm vi nghiên cứu là: Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Hàng hải - Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2012- 2014 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: Thu thập số liệu tình hình huy động vốn từ báo cáo tài ngân hàng TMCP Hàng hải Thanh Hóa giai đoạn 2012-2014 Sau tiến hành thống kê tổng hợp so sánh thông qua số huy động vốn để làm bật lên việc huy động vốn ngân hàng, từ nêu lên nhận xét, kiến nghị - Phương pháp thu thập số liệu: Số liệu phục vụ cho đề tài thu thập từ văn bản, tài liệu bảng cân đối kế tốn, báo cáo kết hoạt đơng kinh doanh, thuyết minh báo cáo tài chính… - Phương pháp so sánh: gồm so sánh tuyệt đối so sánh tương đối + So sánh tuyệt đối: kết phép trừ trị số năm phân tích so với năm gốc tiêu kinh tế, kết so sánh biểu khối lượng quy mô tượng kinh tế + So sánh tương đối: gồm số tương đối động thái số tương đối kết cấu Số tương đối động thái tính cách so sánh hai mức độ loại tượng hai thời kỳ (hay thời điểm) khác biểu số lần hay số phần trăm KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN Ngoài Lời mở đầu Kết luận, Luận văn bao gồm: Chương 1: Tổng quan hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Hàng Hải- chi nhánh Thanh Hóa Chương 3: Một số giải pháp nâng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Hàng Hải- chi nhánh Thanh Hóa CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái quát NHTM 1.1.1.1 Khái niệm NHTM Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM: Ở Mỹ: Ngân hàng Thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “Ngân hàng Thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Ở Việt Nam, theo luật tổ chức tín dụng có hiệu lực từ tháng 10 năm 1998, NHTM định nghĩa sau: Ngân hàng Thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà họat động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.1.2 Sự đời phát triển Ngân hàng Thương Mại a Sự đời Tại Ai cập kỷ 18 trước công nguyên, Hy Lạp La Mã kỉ trước Công nguyên, người dân gửi tài sản vào nhà thờ, nhà thờ giao “ giấy biên nhận ” Người giữ giấy cần đem cầm cho người khác để nhận thứ cần dẫn đến xuất hành vi sơ khai hoạt động NH Pythius ( Hy Lạp) xem người sáng lập NH vào kỉ trước Công nguyên Đến kỉ 15, xuất tổ chức kinh doanh tiền tệ có đặt trưng gần giống NH, gồm NH Amstexdam ( Hà Lan năm 1960), Ham Bourg (Đức năm 1619) Bank of England (Anh năm 1694) b Các giai đoạn phát triển Từ kỉ 15 đến nay, ngành NH trải qua bước tiến dài góp nhiều phát minh vĩ đại vào lịch sử phát triển lồi người, chia giai đoạn phát triển giai đoạn: Giai đoạn 1: (Từ kỉ 15 đến cuối kỉ 18) Hoạt động giai đoạn có đặt trưng sau: - Các NH hoạt động cách độc lập, chưa hình thành hệ thống NH chịu ràng buộc phụ thuộc lẫn - Chức hoạt động NH giống nhau, gồm nhận ký thác khách hàng, chiết khấu cho vay, phát hành giấy bạc vào lưu thông, thực dịch vụ tiền tệ khác đổi tiền, chuyển tiền Giai đoạn 2: (Từ kỉ 18 đến cuối kỉ 19) Mọi NH phát hành giấy bạc NH làm cản trở trình phát triển kinh tế, từ đầu kỷ 18 nghiệp vụ giao cho số NH lớn sau tập trung vào NH gọi NH phát hành, NH lại chuyển thành NHTM Giai đoạn 3: (Từ đầu kỉ 20 đến nay) NH phát hành thuộc sở hữu tư nhân không cho nhà nước can thiệp thường xuyên vào hoạt động kinh tế thông qua tác động kinh tế, nước quốc hữu hóa hàng loạt NH phát hành từ sau khủng hoảng kinh tế 1929 đến năm 1933 Khái niệm NH trung ương thay cho NH phát hành với chức rộng nghiệp vụ phát hành quản lý nhà nước tiền tệ, góp phần thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế 1.1.1.3 Các nghiệp vụ chủ yếu NHTM a Nghiệp vụ TS nợ - huy động vốn Nghiệp vụ tài sản nợ nghiệp vụ huy động vốn, tạo nguồn vốn khinh doanh cho ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn phản ánh thông qua cấu nguồn vốn ngân hangg thương mại Nguồn vón ngân hàng thương mại bao gồm:  Vốn tự có NH Theo quy định NHNN Việt Nam, vốn tự có NH bao gồm vốn điều lệ, lợi nhuận không chia, lợi nhuận chưa chia, quỹ nợ dài hạn Vốn tự có vốn riêng NHTM, nguồn vốn ổn định tăng trưởng trình hoạt động NH Vốn chiếm tỉ trọng nhỏ tổng nguồn vốn NHTM (thông thường từ 8% đến 10%) song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập NH Mặt khác, với chức bảo vệ, vốn tự có coi TS đảm bảo gây lòng tin khách hàng, trì khả tốn trường hợp NH gặp thua lỗ Vốn tự có để tính tốn tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động NH Trong thực tế, vốn tự có khơng ngừng tăng lên từ kết hoạt động kinh doanh thân NH mang lại Bộ phận vốn đóng góp phần đáng kể vào vốn hoạt động kinh doanh NHTM, đồng thời góp phần vào nâng cao vị NHTM thương trường Như vậy, vốn tự có nguồn ổn định, NH sử dụng cách chủ động Do vấn đề đặt NH phải bảo tồn khơng ngừng tăng vốn tự có theo yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh theo sách, chế độ Đồng thời phải sử dụng vào mục đích định  Nguồn vốn huy động Là giá trị tiền tệ mà NH huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thông qua trình thực nghiệp vụ kinh doanh khác dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động cơng cụ hoạt động kinh doanh NHTM Nó nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn NH giữ vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh NH Mặt dù bị giới hạn mức huy động vốn, song NHTM sử dụng tốt nguồn vốn khơng nguồn lợi NH tăng lên mà cồn tạo cho NH uy tín cao Qua NH mở rộng vốn mở rộng qui mô hoạt động kinh doanh NH Nguồn vốn huy động bao gồm: Huy động tiền gửi: Đây nguồn vốn huy động thường xuyên NH Huy động thông qua việc phát hành giấy tờ có giá, kỳ phiếu, trái phiếu Đi vay: Thực vay vốn ngắn hạn NHNN, NH tổ chức tín dụng khác  Vốn tiếp nhận Đây nguồn tiếp nhận từ tổ chức tài ngân hàng, từ ngân sách nhà nước… để tài trợ theo chương trình, dự án phát triển kinh tế xã hội, cải tạo môi sinh… nguồn vốn sử dụng theo đối tượng mục tiêu xác định  Vốn khác Là nguồn vốn phát sinh hoạt động NH Trong q trình trung gian tốn, NHTM tạo khoảng gọi vốn tốn: Vốn tài khoản mở thư tín dụng, tài khoảng tiền gửi séc bảo chi, séc định mức khoản tiền phong tỏa NH chấp nhận hối phiếu thương mại Các khoản tiền tạm thời trích khỏi tài khoản nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng, nên tạm thời coi tiền nhàn rỗi Thông qua nghiệp vụ đại lý, NH thu hút lượng vốn đáng kể trình thu chi hộ khách hàng, làm đại lý cho tổ chức tín dụng khác, nhận chuyển vốn cho khách hàng hay dự án đầu tư Do NH sử dụng tạm thời tài khoản vào kinh doanh Để mở rộng nghiệp vụ NHTM cần trọng đến phát triển dịch vụ khơng ngừng nâng cao uy tín thương trường 10 thống ngân hàng từ cấp quản trị cao nhân viên xem công việc thường xuyên thiết yếu, thực tốt công việc tạo chuyển biến chất hoạt động kinh doanh ngân hàng Trước hết ngân hàng cần đánh giá thực trạng đội ngũ cán công nhân viên, phân nhiều cấp độ khác theo trình độ loại nghiệp vụ để đào tạo người, việc có thứ tự ưu tiên Trong cán huy động vốn người trực tiếp giao dịch với khách hàng, người thiết lập trì quan hệ với khách hàng nên cần bố trí người có lực chuyên môn tốt, tác phong nhanh nhẹn, thái độ niềm nở thân thiện để tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch Các nội dung cụ thể cần đào tạo là: Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ: đào tạo thông qua việc huấn luyện, tập huấn nghiệp vụ, gửi học lớp đào tạo ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam, gửi cán tham gia lớp đào tạo chuyên sâu lĩnh vực kế tốn, tín dụng, cơng nghệ thông tin… Đào tạo marketing: yêu cầu thiếu chế thị trường Mọi cán bộ, nhân viên phải nắm nghiệp vụ để tiếp thị, hướng dẫn cho khách hàng họ có nhu cầu 3.2.2 Giải pháp hoạch định thực chiến lược huy dộng vốn Ngân hàng cần xây dựng thực tốt chiến lược huy động vốn kết hợp chặt chẽ đồng với chiến lược kinh doanh khác Các chiến lược phận cụ thể sau: 3.2.2.1 Lựa chọn thị trường mục tiêu Ngân hàng phải tiến hành phân đoạn thị trường xác định thị trường mục tiêu để tìm kiếm thêm khách hàng Trên sở ngân hàng có điều kiện xây dựng chương trình marketing theo cách thức tối ưu đối thủ kiểm sốt có hiệu kết hoạt động đoạn thị trường ngân hàng Với đặc điểm địa bàn hoạt động thành phố Thanh Hóa khu vực lân cận ta thấy điều bật địa bàn đông dân cư có doanh 58 nghiệp vừa nhỏ hoạt động Do hai thành phần kinh tế hình thành thị trường mục tiêu cho Ngân hàng Xác định đoạn thị trường mục tiêu ngân hàng cần phải thu thập thông tin khách hàng tiềm năng, phân loại phân tích thơng tin khách hàng tiềm năng, phân loại phân tích thơng tin để đưa danh sách khách hàng mà ngân hàng hướng tới Với đoạn thị trường dân cư Đoạn thị trường khu dân cư có thu nhập trung bình, chủ yếu từ cán cơng nhân viên nơng dân Ngân hàng cần bám sát tình hình thu nhập tâm lý gửi tiền khu dân cư này, liên lạc thường xuyên với quyền địa phương để có tình hình thực tế Các sản phẩm nên cung cấp cho nhóm khách hàng sản phẩm tiền gửi có lãi suất hấp dẫn kèm hình thức khuyến mãi, dự thưởng Sản phẩm tiết kiệm vay Ngân hàng để tạo điều kiện thuân lợi cho khách hàng Đoạn thị trường hộ cá nhân sản xuất, kinh doanh cá thể thành lập hoạt động có hiệu Họ có khoản thu nhập tương đối lớn thường xuyên, nhu cầu sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tiền gửi tốn Đoạn thị trường người cao tuổi: nhóm khách hàng có xu sử dụng sản phẩm tiết kiệm dài hạn Các sản phẩm như: tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm an sinh… kèm dịch vụ tiện ích như: rút trước hạn có biến cố xảy sống vay vốn ngân hàng với lãi suất ưu đãi Các dịch vụ tiện ích kèm giúp nhóm khách hàng an tâm gửi tiền Với đoạn thị trường khách hàng doanh nghiệp: Khách hàng chủ yếu ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh: số lượng nhiều với quy mô chủ yếu vừa nhỏ Đây xem nhóm khách hàng chủ yếu ngân hàng khối doanh nghiệp Họ có nhu cầu đa dạng từ tiền gửi toán đến tiền gửi tiết kiệm, mở tài khoản trả lương cho nhân viên…Do ngân hàng nên tìm hiểu tư vấn cho họ để họ sử dụng tối đa dịch vụ Ngân hàng 59 3.2.2.2 Chiến lược sản phẩm huy động vốn Cạnh tranh sản phẩm cách đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Hiện nay, Ngân hàng TMCP Hàng hải-chi nhánh Thanh Hóa có sản phẩm để thu hút nguồn vốn ngắn hạn đa dạng phù hợp với nhu cầu nhiều đối tượng khách hàng Nhưng với nguồn vốn huy động trung dài hạn sản phẩm cón Do ngân hàng nên tung sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có mục đích như: tiết kiệm tích lũy tiêu dùng, tiết kiệm tích lũy du lịch, tiết kiệm tích lũy nhà đất….Với hình thức khách hàng nộp số tiền định theo định kỳ tháng tháng từ thu nhập để có số tiền tích lũy lớn nhằm thực dự định tương lai như: đảm bảo tài sống, nhu cầu du lịch, nhu cầu mua sắm… Các sản phẩm kèm dịch vụ tiện ích vay vốn chấp sổ, lý trước hạn, có quyền chuyển nhượng… Như khách hàng yên tâm gửi tiền mà khơng lo có chuyện cấp bách xảy Ngồi ngân hàng nên phát hành thêm danh mục sản phẩm GTCG đa dạng mệnh giá, phương thức trả lãi để tăng tính hấp dẫn với người mua Đồng thời, để phương thức huy động có hiệu tốt hơn, ngân hàng nên áp dụng công cụ marketing trước phát hàng như: đẩy mạnh tuyên truyền, tiếp thị tới công ty, tổ dân phố, báo chí, đài phát thanh, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ, tiếp thị trực tiếp tới cửa hàng kinh doanh vàng bạc đá quý… nhằm thu hút vốn từ khách hàng Hoàn thiện sản phẩm huy động vốn truyền thống phát triển sản phẩm phải dựa sở nghiên cứu thay đổi nhu cầu khách hàng , đặc điểm tâm lý, thu nhập dân cư gắn với khu vực hoạt động chi nhánh Dựa kết phân tích nghiên cứu chi nhánh cần lên kế hoạch cụ thể cho việc phát triển sản phẩm địa bàn hoạt động 3.2.2.3.Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho giai đoạn Mỗi giai đoạn phát triển kinh tế có đặc điểm riêng mang tính chất thời kỳ Do ngân hàng cần lập kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho giai đoạn Kế hoạch phải dựa nghiên cứu 60 tiềm vốn dân cư, nhu cầu vốn khách hàng Kế hoạch định hướng cho bước như: đưa mức lãi suất huy động linh hoạt, xác định hình thức huy động vốn phù hợp… 3.2.3 Các sách cần áp dụng 3.2.3.1 Chính sách marketing Việc ứng dụng nguyên tắc marketing quan hệ với khách hàng giải pháp tốt Đây chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp với người có kỹ giao tiếp với quy trình tối ưu cơng nghệ từ đạt hai mục đích: tối đa hố lợi nhuận cho ngân hàng hài lòng khách hàng Để công tác marketing tốt cần thực biện pháp: Tại chi nhánh cần tổ chức phận chăm sóc khách hàng, ln tạo cho khách hàng có cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng, xây dựng văn hoá giao dịch Vietinbank nói chung chi nhánh nói riêng Có thể xây dựng hình ảnh qua phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên; qua trang phục nhân viên… Xây dựng sách marketing phù hợp nhằm tuyên truyền, quảng bá, giới thiệu tiện ích sản phẩm có đến đơng đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận, nắm bắt từ có thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng Mở rộng dịch vụ đến loại hình khách hàng, khơng phân biệt họ thuộc thành phần kinh tế Cần giữ vững quan hệ với khách hàng mở rộng đối tượng khách hàng cách tìm kiếm, tiếp thị… 3.2.3.2 Chính sách cạnh tranh động hiệu Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường, ngân hàng muốn tồn có hoạt động huy động vốn tốt ngân hàng cần nâng cao sức cạnh tranh cách thiết lập sách cạnh tranh động hiệu Nội dung gồm: Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: NHTM địa bàn, định chế tài có sản phẩm cạnh tranh với Ngân hàng mình…Đây công việc 61 quan trọng để chiến lược cạnh tranh có hiệu ngân hàng Việc nghiên cứu cần chi nhánh tiến hành định kỳ, hàng quý phải có báo cáo so sánh sản phẩm, giá (lãi suất), hoạt động quảng cáo… ngân hàng với ngân hàng địa bàn Sau tập hợp phân tích , xác định điểm mạnh điểm yếu sản phẩm huy động có ngân hàng mình, từ làm để cải thiện, phát triển sản phẩm, dịch vụ huy động vốn ngân hàng Phải tạo lòng tin cao với khách hàng: lịng tin tạo hình ảnh bên trong, địa điểm, trụ sở, biểu tượng Ngân hàng, số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an toàn tiền gửi… Khi có lịng tin với ngân hàng khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp trung thành với sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Phải tạo khác biệt Ngân hàng, thời điểm nay, có tới hàng chục ngân hàng khác địa bàn nhỏ hẹp Chi nhánh cần tìm nét khác biệt để khách hàng nhớ tìm tới dùng sản phẩm có nhu cầu Nhưng phải nằm thống sách, hình ảnh chung MSB Các điểm khác biệt tạo như: sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường, hoạt động quản cáo, khuếch trương giao tiếp… Đổi phong cách giao dịch: cần đổi phong cách giao tiếp, đề cao văn hoá kinh doanh yêu cầu cấp bách Các nhân viên giao dịch phải giữ phong cách than thiết, tận tình, chu đáo, cởi mở… tạo lòng tin cho khách hàng tới gửi tiền Xây dựng sách động viên, khuyến khích cán có thành tích việc thu hút khách hàng tăng số dư tiền gửi 3.2.3.3.Chính sách khách hàng Xây dựng sách huy động vốn khách hàng chi nhánh thống với toàn hệ thống MSB vơ cấp thiết Chính sách khách hàng cần bao gồm sách phát triển dịch vụ hỗ trợ (phí dịch vụ chuyển tiển, phí mua bán ngoại tệ, lãi suất tiền vay….) nhằm lôi kéo khách hàng 62 hữu, tiềm sử dụng sản phẩm huy động vốn ngân hàng Trụ sở cần thành lập phòng chuyên trách huy động vốn khách hàng Phịng có nhiệm vụ báo cáo, phân tích, tập hợp hệ thống thơng tin tình hình huy động vốn khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân…xây dựng triển khai tồn hệ thống sách khách hàng… Với sách khách hàng rõ ràng cụ thể chi nhánh theo triển khai áp dụng theo đối tượng khách hàng mà không cần thời gian trình duyệt cho trường hợp cụ thể Trên sở phân khúc thị trường, khách hàng mục tiêu, sách khách hàng Maritime bank phân đoạn sau: Khách hàng tiềm khách hàng chưa có tài khoản tiền gửi Maritime bank tiếp thị quan hệ khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng phục vụ theo sách khách hàng chiến lược Khách hàng hữu chia làm loại: (i) Khách hàng có số dư tiền gửi lớn đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng hưởng sách khách hàng VIP (khách hàng quan trọng ngân hàng phục vụ nhanh với giá thấp hưởng ưu đãi dịch vụ khác nhiều nhất); (ii) Khách hàng có số dư tiền gửi trung bình có khả tiếp tục tăng số dư tiền gửi cho Vietinbank phục vụ theo sách khách hàng ưu đãi lãi suất tiền gửi kèm theo lãi suất tiền vay (nếu cần thiết), giảm phí dịch vụ chuyển tiền…(iii) Khách hàng có dấu hiệu tài yếu kém, sản xuất kinh doanh khơng phát triển, ngân hàng cần theo dõi chặt chẽ áp dung biện pháp cần thiết 3.2.3.4 Chính sách cơng nghệ Tiếp tục đầu tư hồn thiện đại hố cơng nghệ ngân hàng cách đồng Để chất lượng dịch vụ huy động vốn Maritime bank dần đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, địi hỏi cơng nghệ phải khơng ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng 63 Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng cường quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Tìm kiếm nhà đầu tư chiến lược để cung cấp mua quyền công nghệ nghệ cho phép ứng dụng cơng nghệ đại có nhiều tiện ích lĩnh vực tốn, nhận chuyển tiền… 3.2.4 Gắn liền việc huy động vốn với việc sử dụng vốn cách hiệu Trong năm qua, ngân hàng có nâng cao hệ số sử dụng vốn hệ số thấp Do ngân hàng cần có biện pháp tích cực để tăng cường huy động vốn đôi với cho vay vốn Việc sử dụng vốn sở để ngân hàng thực mở rộng huy động vốn, tính hiệu nguồn vốn khơng khơng thân huy động vốn mà phụ thuộc vào trình sử dụng vốn Về mặt kinh tế sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải cho nguồn vốn huy động, đảm bảo kinh doanh ngân hàng có lãi, tạo uy tín cho ngân hàng đồng thời tạo sở để ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Mặt khác việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển quan hệ ngân hàng với khách hàng tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút vốn Do chi nhánh phải xác định chiến lược huy động vốn cho phù hợp với nhu cầu mục đích sử dụng vốn chi nhánh nói riêng ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam nói chung Bên cạnh đó, chi nhánh cần thực biện pháp tiết kiệm chi phí hoạt động khác bao gồm chi phí lương, chi phí vật chất… góp phần đảm bảo việc kinh doanh có lãi Các biện pháp cụ thể cần áp dụng: Lập kế hoạch sử dụng vốn phù hợp với lượng vốn huy động Hàng năm ngân hàng có kế hoạch sử dụng vốn Nhưng kế hoạch cần cụ thể hoá đến thời kỳ, quý để sát thực với thực tế Cũng 64 cần cụ thể giao nhiệm vụ cho phòng ban, cán để việc sử dụng vốn tốt Tăng cường tìm kiếm khách hàng có biện pháp để trì lượng khách hàng cũ có quan hệ tốt với ngân hàng Có lượng vốn huy động chưa dồi nên ngân hàng cần tìm kiếm thêm khách hàng tiềm có nhu cầu vay vốn Cần lập ban nghiên cứu nhu cầu vay vốn có thị trường tìm cách tiếp cận với khách hàng tiềm này, quảng bá tiếp thị sản phẩm cho vay ngân hàng để thu hút họ Với khách hàng có quan hệ với ngân hàng tốt cần có sách ưu đãi cho họ: tạo điều kiện họ có nhu cầu vốn, phục vụ nhanh, mức phí ưu đãi để họ giữ quan hệ lâu dài với ngân hàng 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Do nhà nước phải đa dạng định hướng, chiến lược phát triển kinh tế thời gian dài, tạo môi trường kinh tế ổn định, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, thiểu phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định giá cả, khuyến khích đầu tư nước Mở rộng quan hệ hợp tác với nước giới, tranh thủ nguồn tài tổ chức tài tiền tệ giới Từ mở rộng quan hệ tín dụng kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM Từng bước hoàn thiện củng cố môi trường pháp lý lành mạnh, xây dựng đồng luật, đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư, cho doanh nghiệp ngân hàng, hướng dẫn tầng lớp dân cư tiêu dùng tiết kiệm, khuyến khích đầu tư nước ngồi nước, thực xử phạt nghiêm minh trường hợp tham ô, làm thất thoát đến tài sản nhà nước, nhân dân Nhà nước quan tâm đến lợi ích ngân hàng, khuyến khích NHTM huy động nguồn vốn trung dài hạn nguồn vốn quan 65 trọng, tạo sở vật chất cho nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, thực giảm thuế lợi tức cho NHTM 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Xây dựng hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng đủ mạnh nguồn vốn, vững máy tổ chức, đại công nghệ, mạng lưới hoạt động rộng khắp, tuyên truyền đến thành phần kinh tế luật ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng, bước thực cải tiến mở rộng hình thức tốn, tun truyền vận động tầng lớp dân cư thực toán chi trả hàng hoá dịch vụ qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, để nhân dân tin cậy thành tập qn sử dụng cơng cụ tốn qua ngân hàng, thường xuyên quan tâm, nâng cao hiệu dịch vụ ngân hàng, củng cố sức mua đồng tiền, ổn định giá tỷ giá hối đối, nâng cao tính hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng tổ chức tín dụng, tạo lập củng cố uy tín hệ thống ngân hàng Hoàn thiện thị trường tiền tệ thị trường chứng khoán, thiết lập củng cố mở rộng quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng, đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng đổi hoạt động, mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động, đa dạng công cụ phương tiện toán thuận tiện phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động thị twờng liên ngân hàng, đảm bảo điều hoà kịp thời nơi thừa nơi thiếu vốn Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngoài, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn với lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, đa dạng hố hoạt động ngoại tệ, tham gia hoạt động thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, điều hành tỷ giá đồng Việt Nam cách linh hoạt phù hợp với tình hình hoạt động thị trường NHNN thực tốt chức quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, chấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn nhà nước, nhân dân, đưa hoạt động NHTM vào nề nếp, có hiệu quả, phục vụ tốt cho chơng trình, mục tiêu phát triển kinh tế 66 đất nước khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế Lành mạnh hoá hệ thống ngân hàng, đề cao trách nhiệm NHTM việc định cho vay, nâng cao chất lượng quản lý nhà wớc thiết lập đồng chế phòng ngừa rủi ro, bảo đảm lành mạnh, an toàn hệ thống ngân hàng Lành mạnh hố hệ thống ngân hàng khơng mục tiêu phấn đấu thân ngành ngân hàng, mà bao quát trận địa rộng phức tạp, cần phối hợp đồng ngành chức nhà nước, từ lập pháp đến hành pháp tư pháp việc vận hành sách tiền tệ quốc gia quy định luật NHNN luật TCTD Hoàn thiện hệ thống tốn chế tín dụng để hội nhập phát triển, đẩy nhanh tiến độ cải tổ đổi mặt, ngành ngân hàng Việt Nam cần tập trung chỉnh sửa hạn chế vốn làm suy yếu hệ thống nhằm đuổi kịp hệ thống ngân hàng nước phát triển khu vực giới, đồng thời khai thác triệt để tinh hoa kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng giới với bề dầy lịch sử lâu đời ngành đặc biệt Hệ thống ngân hàng Việt Nam phải thực tăng chất lượng qui mơ cơng tác tốn không dùng tiền mặt Khả ngân hàng Việt Nam cải tiến nhiều năm gần đây, yếu, chất lượng thấp lạc hậu so với nhiều nước giới Nâng cao hiệu tác động nghiệp vụ thị trường mở tới sách tiền tệ Nghiệp vụ thị trường mở hoạt NHTW thị trường mở thông qua việc mua bán chứng khoán làm ảnh hưởng gián tiếp đến mức lãi suất Nghiệp vụ thị trường mở thực chất hoạt động NHTW thị trường mở để tác động tới lượng tiền tệ cung ứng thời kỳ + Về lãi suất : NHNN đạo chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố chủ trì tổ chức hội nghị NHTM địa bàn nhằm thoả thuận cam kết mức lãi suất phù hợp cho vay huy động vốn khu vực + Kiềm chế đẩy lùi tượng la hố 67 + Nâng cao vai trị tra giám sát Kiện toàn lại hệ thống tra NHTW có chế đạo theo chiều dọc thống Lập tiêu chí tra giám sát với vai trò NHTW, với mục tiêu giữ vững an toàn hệ thống ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam Là quan quản lý, điều hành toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Hàng hải, Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống Để cho giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Hàng hải- chi nhánh Thanh Hóa thực cần thiết phải có hỗ trợ, tác động, giúp đỡ Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam Hỗ trợ công tác đào tạo đào tạo lại kể nước nước, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hồn thành cơng việc, hạn chế tình trạng làm việc tải, tạo điều kiện thời gian cho cán nhân viên học tập nâng cao trình độ chun mơn Tăng cường sở vật chất, đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cường theo hướng đại hoá trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh Bên cạnh Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam cần phải thể vai trị quản lý, đạo tồn hệ thống qua việc làm sau : Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế nay, quy trình nghiệp vụ thực thực tế không xây dựng sát thực phù hợp làm cho chi nhánh hoạt động khó khăn thực tế khơng đáp ứng yêu 68 cầu đề quy định, chi nhánh không dám vận dụng vi phạm quy định Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam cần xây dựng định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành, phù hợp với thực tế địa phương Do điều kiện đơn vị khác khác điều kiện môi trường khu vực miền núi , hải đảo, nông thôn với thành thị đặc thù khu vực thường xuyên thiên tai lũ lụt…do định hướng, chiến lược kinh doanh Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam thiết phải lưu ý đến thực tế, điều kiện môi trường đơn vị thành viên Tăng cường đầu tư trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin để bước đại hố cơng nghệ ngân hàng Việc đại hố công nghệ ngân hàng chi nhánh tự thực khơng có nguồn vốn, mặt khác có khơng đảm bảo tính thống nhất, đồng khơng vận hành Do Ngân hàng TMCP Thanh Hóa Việt Nam cần phải đạo việc nghiên cứu, đầu tư đại hố cơng nghệ ngân hàng 69 KẾT LUẬN Hiệu hoạt động huy động vốn ngày trở nên quan trọng với Ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Đơng Hà Nội nói riêng hồn cảnh Để hoạt động huy động vốn có hiệu quả, chi nhánh cần phân tích thực trạng từ đưa giải pháp thiết thực có hiệu Kết thúc khố luận với đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Hàng hải-chi nhánh Thanh Hóa” , khố luận hồn thành nội dung sau: Thứ nhất: đưa vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Nội dung bản: khái niệm vốn huy động NHTM, đặc điểm, hình thức huy động vốn, vai trò vốn huy động; khái niệm, tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM Đây nội dung quan trọng tạo sở cho phân tích phần khố luận Thứ hai: cung cấp số liệu, phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Hàng hải- chi nhánh Thanh Hóa Nội dung gồm có: đặc điểm địa bàn mà Ngân hàng hoạt động; loại sản phẩm huy động vốn mà Ngân hàng có; số liệu thực tế năm 2012, 2013, 2014 hoạt động huy động vốn từ đối tượng khách hàng khác với kỳ hạn khác nhau; số liệu doanh số cho vay đánh giá, nhận xét, phân tích tình hình cân đối huy động vốn sử dụng vốn; số liệu chi phí lãi suất huy động bình quân Ngân hàng năm; nêu ưu điểm hạn chế Ngân hàng hoạt động huy động vốn để từ tìm biện pháp khắc phục có hiệu Thứ ba: sở lý luận thực tiễn nghiên cứu đưa dược sở thực tiễn phải nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh, biện pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Các giải pháp cụ thể là: giải pháp người, giải pháp hoạch định thực chiến lược huy động vốn, giải pháp công nghệ biện pháp nâng cao hệ số sử dụng vốn 70 Đồng thời đưa kiến nghị cụ thể với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam để tăng cường hiệu hoạt động huy động vốn Trong nội dung khoá luận đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Hàng hải- chi nhánh Thanh Hóa Mong giải pháp góp phần vào việc nâng cao hiệu chiến lược huy động vốn mà chi nhánh thực hiện, góp phần đưa chi nhánh trở thành đơn vị hoạt động có hiệu ngày tốt Đây vấn đề rộng lớn, phức tạp sinh viên nên chưa hiểu biết nhiều thực tiễn, hạn chế hiểu biết nên khố luận khơng tránh khỏi thiếu sót Vì mong nhận ý kiến đánh giá thầy cô giáo cán Ngân hàng để viết hoàn thiện 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng thương mại GS TS Edwand Wreed NXB thành phố Hồ Chí Minh Tiền tệ ngân hàng PTS Lê Văn Tề NXB thành phố Hồ Chí Minh – 2008 Tiền hoạt động ngân hàng Lê Vinh Danh NXB Chính trị Quốc gia – Hà Nội 2009 Những vấn đề tiền tệ tín dụng ngân hàng bước đầu đổi Việt Nam Cao Sĩ Khiêm – Viện KHNH – Hà Nội 2009 Bảo tồn phát triển vốn Nguyễn Cơng Nghiệp Phùng Thị Đoan NXB Thống kê – Hà Nội 2008 Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Hàng Hải Thanh Hóa giai đoạn 2011 - 2013 Tạp chí Tài – Tiền tệ Tài liệu Báo cáo, khóa luận khóa Tạp chí Ngân hàng 72