Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp quân đội chi nhánh thanh hóa

Trường Đại học Vinh Khóa luận tốt nghiệp TR-êng Đại học Vinh Khoa kinh tế **************** Nguyễn thị KhóA LUậN TốT NGHIệP Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng tmcp Quân Đội Chi nhánh Thanh Hóa Ngành: tài ngân hàng VINH - 2012 SV: Nguyễn Thị Thanh Lớp: 49B2 - TCNH Trường Đại học Vinh Khúa lun tt nghip Tr-ờng Đại học Vinh Khoa kinh tÕ **************** Ngun thÞ KhãA LN TèT NGHIệP Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng tmcp Quân Đội Chi nhánh Thanh Hóa Ngành: tài ngân hàng Lớp: 49B2 TCNH Giáo viên h-ớng dÉn: ThS Ngun ThÞ Thu Cóc Vinh - 2012 SV: Nguyễn Thị Thanh Lớp: 49B2 - TCNH Trường Đại học Vinh SV: Nguyễn Thị Thanh Khóa luận tốt nghiệp Lớp: 49B2 - TCNH Trường Đại học Vinh Khóa luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ngân hàng ngành then chốt lĩnh vực huy động vốn đóng vai trị chủ đạo việc dẫn vốn cho kinh tế Nếu ngân hàng thương mại hoạt động tốt, vốn lưu chuyển hợp lý, liên tục tạo đà cho kinh tế phát triển Trong giai đoạn tới, ngân hàng nước phép vào hoạt động thị trường nước ta, cạnh tranh ngân hàng diễn vô gay gắt Muốn tồn đứng vững thị trường, ngân hàng cần phải có nguồn vốn đủ mạnh vốn tiền đề quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại Để có nguồn vốn đủ mạnh, ngân hàng thương mại phải thực nhiều hoạt động nhằm huy động nguồn vốn đủ lớn đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng Ngân hàng thương mại Việt Nam có “thâm niên” hoạt động chưa dài, hình thức huy động vốn cịn đơn điệu, chưa phù hợp chưa đáp ứng đòi hỏi kinh tế Ngân hàng Thương mại Cổ phần Qn đội khơng nằm ngồi xu hướng Nhận thức vai trò hoạt động huy động vốn với hoạt động kinh doanh ngân hàng thực tiễn hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân Đội Thanh Hóa, em mạnh dạn lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Chi nhánh Thanh Hóa” làm đề tài khóa luận Mục đích ý nghĩa nghiên cứu đề tài Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Thanh Hóa từ đưa giải pháp kiến nghị Hy vọng giải vấn đề tồn hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Thanh Hóa SV: Nguyễn Thị Thanh Lớp: 49B2 - TCNH Trường Đại học Vinh Khóa luận tốt nghiệp Đối tượng phạm vi nghiên cứu Chuyên đề tập trung vào nghiên cứu phương thức, biện pháp huy động vốn ngân hàng, nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội địa bàn Phương pháp nghiên cứu Thu thập thực tế thông tin, số liệu, phân tích đánh giá nguồn thơng tin Sử dụng phương pháp so sánh, phân tích, thống kê, phương pháp luận khoa học gắn với thực tiễn Bố cục đề tài Nội dung báo cáo ngồi lời mở đầu kết luận gồm ba phần chính: Chương 1: Lý luận chung hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Thanh Hóa Chương 3: Giải pháp số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Thanh Hóa SV: Nguyễn Thị Thanh Lớp: 49B2 - TCNH Trường Đại học Vinh Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Hiện nay, khái niệm NHTM nước có đặc điểm khác thống coi NHTM doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ cung ứng dịch vụ tài cho kinh tế, tổ chức tài trung gian, tổ chức tài trung gian gọi chung định chế tài có chức giống dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn Để đưa định nghĩa ngân hàng thương mại, người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trường tài đơi cịn kết hợp tính chất, mục đích đối tượng hoạt động.Với quốc gia khác nhau, hình thành khái niệm khác NHTM Theo Luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930: “ Những nhà băng thiết yếu bao gồm nghiệp vụ nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại giá trị địa ốc, phương tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm ” Theo Luật Ngân hàng Pháp năm 1941: “ NHTM xí nghiệp hay sở hành nghề thường xun nhận cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Ở Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng theo Điều 20 có ghi “ NHTM loại hình TCTD thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Trong “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên SV: Nguyễn Thị Thanh Lớp: 49B2 - TCNH Trường Đại học Vinh Khóa luận tốt nghiệp nhận gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Mặc dù có nhiều cách thể khác nhau, phân tích khai thác nội dung định nghĩa đó, người ta dễ nhận thấy NHTM có chung tính chất, là: việc nhận tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, đầu tư dịch vụ kinh doanh khác ngân hàng 1.1.2 Vai trị ngân hàng thương mại Từ khái niệm NHTM nêu áp dụng vào thực tế nước ta, nước có 80% dân số sống nghề nơng, việc phát triển sản xuất theo chiều hướng CNH – HĐH cần đến NHTM với vai trò to lớn Nhất q trình CNH – HĐH vào chiều sâu, yêu cầu cần có vốn để xây dựng sở hạ tầng, tăng tốc đầu tư, bước chuyển dịch cấu kinh tế, đảm bảo nhịp độ tăng trưởng kinh tế nhanh lâu bền, thực thành công mục tiêu phát triển kinh tế năm vai trị NHTM Đảng Nhà nước ta coi trọng * NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vốn tạo từ q trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp tổ chức kinh tế Vì vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân, có mức độ tiêu dùng hợp lý Tăng thu nhập quốc dân đồng nghĩa với việc mở rộng sản xuất lưu thơng hàng hố, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế Điều muốn làm lại cần có vốn Vốn coi nguồn “ thức ăn” thức cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Khi “ thức ăn” bị thiếu, doanh nghiệp hội đầu tư khơng tiến hành kịp thời q trình tái sản xuất NHTM người đứng tiến hành khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế Thông qua hình thức cấp tín dụng, SV: Nguyễn Thị Thanh Lớp: 49B2 - TCNH Trường Đại học Vinh Khóa luận tốt nghiệp ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, thiết bị, đổi quy trình cơng nghệ, nâng cao suất lao động đem lại hiệu kinh tế, có nghĩa đưa doanh nghiệp lên nấc thang cạnh tranh cao Cạnh tranh mạnh mẽ, kinh tế phát triển Như với khả cung cấp vốn, NHTM trở thành điểm khởi đầu cho phát triển kinh tế quốc gia * NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường Giúp cho nhà kinh doanh xây dựng chiến lược quản lý doanh nghiệp Thị trường hiểu hai góc độ, thị trường đầu vào thị trường đầu doanh nghiệp Để tiến hành hoạt động kinh doanh nào, doanh nghiệp cần phải tham gia vào thị trường đầu vào nhằm thực thành công chiến lược 5P: Product ( sản phẩm ), Price ( giá ), Promotion ( giao tiếp, khuyếch trương ), Place ( địa điểm ) People ( người ) Từ tiếp cận mạnh mẽ vào thị trường đầu ra, tìm kiếm lợi nhuận Quy trình bắt đầu doanh nghiệp trang bị đầy đủ vốn cần thiết Nhưng doanh nghiệp có đủ khả tài Do vậy, buộc họ phải tìm kiếm vốn phục vụ họ Nguồn vốn tín dụng NHTM giúp doanh nghiệp giải khó khăn đó, tạo cho doanh nghiệp có đủ khả thoả mãn tối đa nhu cầu thị trường phương diện: giá cả, chủng loại, chất lượng, thời gian, địa điểm NHTM cầu nối doanh nghiệp thị trường gần không gian thời gian * NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Trong xu khu vực hố, tồn cầu hố vai trị ngày thể rõ rệt hơn, áp lực cạnh tranh buộc kinh tế quốc gia mở cửa hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh mặt, đặc biệt tiềm lực tài Nhưng làm để hồ nhập tài SV: Nguyễn Thị Thanh Lớp: 49B2 - TCNH Trường Đại học Vinh Khóa luận tốt nghiệp quốc gia với phần cịn lại giới? Câu hỏi giải đáp nhờ vào hệ thống NHTM hệ thống có khả cung cấp nhiều loại hình dịch vụ khác hỗ trợ cho việc đầu tư từ nước ngồi vào nước theo hình thức: toán quốc tế, nghiệp vụ hối đoái, cho vay uỷ thác đầu tư giúp cho luồng vốn ra, vào cách hợp lý, đưa tài nước nhà bắt kịp với tài quốc tế Đây điều kiện tiên cho tiến trình hội nhập kinh tế quốc gia giới * Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Một đường dẫn đến lạm phát kinh tế lạm phát qua đường tín dụng Khi xảy lạm phát, ngân hàng trung ương tăng tỷ lệ vào dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu tham gia vào thị trường mở để thông qua ngân hàng thương mại thay đổi lại lượng tiền lưu thông Các NHTM kiểm sốt lạm phát thơng qua hoạt động tín dụng, bảo lãnh Từ ngân hàng xác định hướng đầu tư vốn đề biện pháp xử lý tác động xấu ảnh hưởng đến kinh tế, làm cho trình tái sản xuất diễn liên tục, góp phần điều hồ lưu thơng tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát 1.1.3 Nguồn vốn NHTM NHTM doanh nghiệp để tồn phát triển phải có vốn Vốn tác động đến kết cấu tài sản khả sinh lời, hạn chế loại rủi ro hoạt động NHTM Vốn NHTM gồm loại phân chia theo hình thức sở hữu vốn chủ sở hữu vốn vay ( vốn huy động từ bên ) 1.1.3.1 Vốn chủ sở hữu a Khái niệm Vốn chủ sở hữu điều kiện để ngân hàng luật pháp cho phép hoạt động loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài Nguồn SV: Nguyễn Thị Thanh Lớp: 49B2 - TCNH Trường Đại học Vinh Khóa luận tốt nghiệp hình thành nên vốn chủ sở hữu gồm nguồn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động, nguồn vay nợ có khả chuyển đổi thành cổ phần quỹ b Các thành phần đặc điểm vốn chủ sở hữu - Vốn ban đầu Vốn ban đầu hình thành ngân hàng bắt đầu hoạt động với tính chất sở hữu nguồn hình thành khác Nếu ngân hàng tư nhân vốn cá nhân tự bỏ ra, ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước ngân sách Nhà nước cấp, ngân hàng cổ phần cổ đơng thơng qua mua cổ phần ( cổ phiếu ), ngân hàng liên doanh bên tham gia liên doanh góp Trường hợp ngân hàng cổ phần hình thành từ cổ phần thường cổ phần ưu đãi Vốn ban đầu thường phải tuân thủ quy định NHNN Các quy định thường nêu rõ số vốn tối thiểu – vốn pháp định mà chủ ngân hàng cần phải có để bắt đầu kinh doanh ngân hàng - Vốn chủ sở hữu hình thành trình hoạt động Bao gồm cổ phần phát hành thêm ( ngân sách cấp thêm ) trình hoạt động, lợi nhuận tích luỹ, thặng dư vốn, quĩ Cổ phần phát hành thêm, ngân sách cấp thêm: Ngân hàng phát hành thêm cổ phần ( thường cổ phần ưu đãi) xin cấp thêm vốn từ ngân sách để mở rộng quy mô hoạt động, để chống đỡ rủi ro trường hợp cần phải trì thị giá cổ phiếu Huy động vốn cổ phần từ cán công nhân viên ngân hàng mình: Hình thức huy động huy động vốn từ cán cơng nhân viên ngân hàng mình, làm cho họ trở thành cổ đông ngân hàng gắn chặt quyền lợi với quyền lợi chung ngân hàng Đây hình thức mang tính lâu dài ổn định cần trọng SV: Nguyễn Thị Thanh Lớp: 49B2 - TCNH Trường Đại học Vinh 81 Khóa luận tốt nghiệp hoạt động diễn thường xuyên hàng ngày nhằm đảm bảo lãi suất linh hoạt phù hợp với biến động thị trường nguồn vốn ngân hàng Hiện nay, MB Thanh Hóa việc xác định lãi suất cần tuân thủ theo nguyên tắc: Nâng cao lãi suất tiền gửi trung dài hạn, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình khơng bị tăng lên tồn vốn huy động Việc nâng cao lãi suất trung dài hạn phải nằm khung giá, phải có tính cạnh tranh, ngân hàng dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng lớn để đưa mức lãi suất vừa hấp dẫn, mang tính cạnh tranh Ngoài ra, để thực lãi suất linh hoạt nên mở rộng hình thức trả lãi Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, MB Thanh Hóa áp dụng hình thức lãi suất luỹ tiến theo số lượng gửi tiền Với kỳ hạn nhau, ngân hàng thay đổi mức lãi suất với khoản tiền lớn Với sách lãi suất nhạy cảm vậy, ngân hàng thu hút khoản tiền lớn Trong năm tới, dịch vụ ngân hàng phát triển, công tác toán qua ngân hàng đại hoá, ngân hàng tiến tới không trả lãi tài khoản tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng nước làm 3.3.4 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý - Ý nghĩa giải pháp: NHTM hoạt động linh hoạt chế thị trường đòi hỏi phải thường xuyên đổi để thích ứng với điều kiện động từ tìm kiếm hội để tăng trưởng phát triển Với mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận không ngừng tăng trưởng tài sản, đơn vị kinh doanh quyền sử dụng tiền, MB Thanh Hóa cần nhận thức rằng, ngày khách hàng trở thành vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng, cạnh SV: Nguyễn Thị Thanh Lớp: 49B2 - TCNH Trường Đại học Vinh 82 Khóa luận tốt nghiệp tranh ngày gay gắt phạm vi rộng phát triển lĩnh vực khoa học, công nghệ, thơng tin Chính vậy, ngân hàng nên xây dựng chiến lược khách hàng để tạo gắn bó với số lượng lớn khách hàng sở đáp ứng cách tốt nhu cầu cho vay, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tài khách hàng - Kế hoạch thực Bước 1: Tăng cường nghiên cứu thị trường tiếp thị Bộ phận chịu trách nhiệm chính: Hoạt động nghiên cứu thị trường thực thường xun, mơ hình tổ chức, phòng QHKH phận QLTD phận trực tiếp nghiên cứu; xác định tiêu cân đối kế hoạch, tham mưu cho Ban Giám đốc đạo điều hành hoạt động kinh doanh toàn ngân hàng Cách thức thực Để thực nghiên cứu, phận phải tiếp cận, khảo sát thị trường Với hệ thống mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch, thơng tin báo cáo hàng ngày ngân hàng để phịng ban phân tích tình hình Do tình hình kinh tế xã hội ảnh hưởng sâu sắc đến sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hộ sản suất tầng lớp dân cư bạn hàng MB Thanh Hóa, nên việc nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội, diễn biến thị trường quan trọng xác định qui mô, cấu, thời hạn lãi suất huy động cho chi nhánh, đồng thời công tác dự báo tương lai, xu hướng phát triển thị trường khách hàng Từ việc nghiên cứu thị trường tiếp thị có kết quả, độ tin cậy dự báo cáo ngân hàng tìm kiếm hội kinh doanh đồng thời hạn chế rủi ro có SV: Nguyễn Thị Thanh Lớp: 49B2 - TCNH Trường Đại học Vinh 83 Khóa luận tốt nghiệp Bước 2: Xây dựng chiến lược khách hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng người gửi tiền Bộ phận chịu trách nhiệm: Trong mơ hình tổ chức ngân hàng phịng QHKH chịu trách nhiệm thu thập thông tin loại khách hàng, loại tiền gửi Để từ phịng nguồn vốn phân tích đánh giá để xây dựng chiến lược khách hàng Cách thức thực Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhiều lý do, có lý đảm bảo an toàn tài sản, tăng giá trị tiền lãi chưa có nhu cầu khác thực quy định giao dịch với ngân hàng kể nhu cầu cho vay vốn tương lai Để lựa chọn hình thức, số lượng thời hạn gửi tiền, khách hàng cân nhắc thông qua nghiên cứu sách, thơng tin huy động vốn khả năng, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Vì vậy, vào số liệu thu thập được, phòng nguồn vốn nghiên cứu nhóm đối tượng khách hàng động cơ, thói quen hoạt động kinh doanh, thói quen tiêu dùng họ để đáp ứng cao yêu cầu Niềm tin người gửi tiền ngân hàng điều thể nhiều mặt từ trụ sở giao dịch, bề dày hoạt động đến trình độ nghiệp vụ, tác phong thái độ người phục vụ Do vậy, xây dựng sách khách hàng phải đảm bảo yêu cầu sau: + Về kỹ thuật nghiệp vụ thể quy định, qui trình cần gọn nhẹ, đơn giản hiệu Khi khách hàng cần đến dịch vụ điều quan tâm trước hết chất lượng dịch vụ giá + Chất lượng dịch vụ hoạt động ngân hàng nên thể tính xác, kịp thời, an toàn tiện lợi SV: Nguyễn Thị Thanh Lớp: 49B2 - TCNH Trường Đại học Vinh 84 Khóa luận tốt nghiệp + Giá dịch vụ lãi suất huy động vốn, phí dịch vụ Trên sở hiểu rõ điều khách hàng cần ngân hàng, MB Thanh Hóa bước tăng cường sở vật chất kỹ thuật việc xây dựng, cải tạo, nâng cấp mở rộng hệ thống trụ sở chi nhánh, trang bị thiết bị máy tính đại, thường xuyên thực công tác tổ chức cán đào tạo, nâng cao ý thức trách nhiệm, đổi phong cách giao tiếp từ tạo niềm tin khách hàng Không quan tâm tới số lượng, hình thức sản phẩm dịch vụ cung cấp mà quan tâm đến việc nâng cao chất lượng chúng hoạt động toán, chuyển tiền, lưu giữ hồ sơ, quản lý tài sản khách hàng cách khoa học an tồn Ví dụ như: Đối với phận kinh doanh có tiền nhàn rỗi dài ngày cơng việc kinh doanh họ thường xuyên quan tâm đến tiện lợi dịch vụ việc gửi lĩnh tiền từ ngân hàng dàng hay không lãi suất Để phục vụ đối tượng này, ngân hàng bố trí tổ nhóm công tác để thu nhận chi trả kịp thời hộ kinh doanh họ ngày họ có nhu cầu Việc làm làm gia tăng chi phí mức độ định đổi lại ngân hàng thu hút lượng vốn rẻ tiền gửi giao dịch Cùng với thời gian công việc trở nên phổ biến số lượng khách hàng tăng lên ,số dư tiền gửi không kỳ hạn tăng lên nhanh chóng với chi phí bình quân ngày giảm dần, kết dự đốn đồng thời giúp ngân hàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng nhà Hay khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tích luỹ dần cho cơng việc thời điểm xác định tương lai ngân hàng hướng họ chuyển đổi kỳ hạn tài thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cho khách hàng Việc làm cịn thể tận tình cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng đại phận cán cơng chức người có nhiều dự định thu nhập tức thời không lớn SV: Nguyễn Thị Thanh Lớp: 49B2 - TCNH Trường Đại học Vinh 85 Khóa luận tốt nghiệp - Ngân sách thực hiện: Sẽ trích lập từ quỹ đầu tư Trong giai đoạn đầu tập trung ngân sách cho việc nghiên cứu thị trường đặc biệt tiếp thị, khuyếch trương thương hiệu ngân hàng Trước mắt phải cần số vốn lớn đầu tư cho hoạt động quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng, đặc biệt truyền hình với việc tài trợ cho chương trình, game show có liên quan đến tài – ngân hàng Cũng tham gia hoạt động xã hội cộng đồng Đây việc làm mới, ta thấy thành cơng VPBank họ đầu tư nhiều vào hoạt động Đó học quý cho MB Thanh Hóa học tập 3.3.5 Thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán - Ý nghĩa giải pháp: Con người yếu tố trung tâm định đến thành bại tổ chức doanh nghiệp Đối với NHTM yếu tố người quan trọng Muốn cho nghiệp kinh doanh Ngân hàng ngày phát triển, hoạt động quản lý kinh doanh chiến lược khách hàng tiến hành thuận lợi, đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên quan tâm đưa chiến lược người phù hợp, khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác, thực đào tạo đào tạo lại cán để bắt kịp với thay đổi - Kế hoạch thực Bộ phận chịu trách nhiệm chính: Phịng Nhân hành liên kết với Trung tâm đào tạo MB tiến hành đào tạo Ngân sách thực hiện: chi phí đào tạo trích từ quỹ đầu tư Cách thức thực Ngân hàng thường xuyên tiến hành kiểm tra trình độ nhân viên để tiến hành hình thức đào tạo sau: + Đào tạo nâng cao: nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học – kinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự SV: Nguyễn Thị Thanh Lớp: 49B2 - TCNH Trường Đại học Vinh 86 Khóa luận tốt nghiệp án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ, đồng thời có khả tư vấn cho khách hàng + Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng: để cán theo nghiệp vụ khách giỏi chuyên môn, kỹ thuật thao tác nghiệp vụ Những cán đào tạo quy trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác + Trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho thành viên, tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thơng tin, xử lý thơng tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng, ứng dụng kiến thức vào thị trường việc quan trọng đặc biệt thị trường cá nhân riêng lẻ động khách hàng đa dạng Vì vậy, phải phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng, đặc điểm định mua sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ có phương pháp tiếp cận, thuyết phục có hiệu 3.4 Một số kiến nghị Để thực giải pháp cách có hiệu không dựa vào thân ngân hàng mà cịn cần có mơi trường kinh tế - xã hội với điều kiện thuận lợi để thực Sau số kiến nghị với NHNN với Chính phủ 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân Đội Đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội, để tăng cường hoạt động huy động vốn Chi nhánh cần tiếp tục quan tâm đạo hoạt động Chi nhánh, đồng thời thực số việc cụ thể sau đây: - Xây dựng kế hoạch ngắn dài hạn cách cụ thể hoạt động kinhdoanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng tồn hệ thống SV: Nguyễn Thị Thanh Lớp: 49B2 - TCNH Trường Đại học Vinh 87 Khóa luận tốt nghiệp Qua chi nhánh chủ động việc triển khai cơng tác kinh doanh - Tăng cường đầu tư sở vật chất, trang thiết bị Chi nhánh nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Việc đầu tư xây dựng nâng cấp phần mềm quản lý phù hợp với đặc thù ngành ngân hàng vấn đề xúc nhiều Chi nhánh - Tăng cường nhân cho Chi nhánh tốc độ tăng trưởng hoạt động kinh doanh cộng với gia tăng nhiệm vụ Chi nhánh hệ thống, khối lượng công việc mà Chi nhánh phải giải ngày có nhiều trở nên tải đội ngũ cán công nhân viên Việc tăng cường nhân đơi với nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán công nhân viên điều cấp thiết 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN tiếp tục thực đồng giải pháp khả thi để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Mở rộng tốn không dùng tiền mặt mặt giảm lượng tiền cung ứng lưu thơng thực thi sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM, tăng tốc độ tăng trưởng vốn Ngồi ra, NHNN thực tốt cơng tác tuyên truyền, phổ biến lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt phương tiện thơng tin đại chúng để người dân hiểu thấy tiện ích việc tốn qua ngân hàng Hiện nay, NHNN áp dụng chế lãi suất thoả thuận có điều tiết mà theo NHTM tự ấn định lãi suất cho vay dựa sở cung cầu vốn thị trường uy tín ngân hàng Như vậy, lãi suất khơng cịn cơng cụ để kiểm sốt trực tiếp lãi suất cho vay NHTM, mà đóng vai trò định hướng lãi suất thị trường Trong thời gian tới NHNN nên tiếp tục công bố lãi suất bản, SV: Nguyễn Thị Thanh Lớp: 49B2 - TCNH Trường Đại học Vinh 88 Khóa luận tốt nghiệp làm sở tham chiếu cho NHTM, điều giúp cho NHTM hạn chế rủi ro lãi suất việc ấn định lãi suất huy động cho vay NHNN tiếp tục kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định, tiếp tục giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc mức cho phép NHTM để NHTM có nhiều vốn hoạt động cho vay đầu tư 3.4.3.Kiến nghị Chính phủ Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mơ quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hình thức sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời bảo đảm khả sinh lời hợp lý hoạt động đầu tư Giải toả vốn bị đóng băng doanh nghiệp quốc doanh làm ăn hiệu Một mặt giúp phủ trút bỏ gánh nặng, vừa giải phóng vốn khỏi nơi hiệu kinh tế thấp để đầu tư vào nơi có hiệu cao gửi tiền vào ngân hàng Hoàn thiện phát triển thị trường chứng khoán vấn đề quan trọng Với nhu cầu vốn cho kinh tế nay, NHTM khó đáp ứng theo nhu cầu kinh tế đặt nguồn vốn trung dài hạn Thị trường chứng khốn hồn thiện phát triển thực tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn, thông qua phát hành chứng khoán, mặt khác nơi tạo điều kiện cho nhà đầu tư chuyển chứng khốn thành tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng Thơng qua thị trường chứng khốn tạo cá kênh làm cho vốn nhàn rỗi xã hội chảy đến nơi có nhu cầu đầu tư sử dụng có hiệu với giá rẻ nhất, nhằm thúc đẩy phát triển sản xuất hoạt động dịch vụ khác, tạo kênh tiềm để NHTM thu hút vốn trung dài hạn, có tính khoản cao SV: Nguyễn Thị Thanh Lớp: 49B2 - TCNH Trường Đại học Vinh 89 Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Nước ta bước vào trình hội nhập kinh tế giới Đây trình hợp tác để phát triển đồng thời trình cạnh tranh khốc liệt để tồn phát triển, Việt Nam phải khơng ngừng tự khẳng định tăng trưởng kinh tế Nền kinh tế ngày phát triển ln kéo theo hồn thiện hệ thống ngân hàng ngược lại Bởi biết, muốn phát triển kinh tế – xã hội đầu tư, muốn đầu tư phải có vốn Từ vốn nhân tố định việc phát triển kinh tế – xã hội Trong hoạt động kinh doanh NHTM, vốn ln đóng vai trị quan trọng, qui định qui mơ, kết cấu tài sản sinh lời ngân hàng từ ảnh hưởng đến chất lượng tài sản, mục tiêu phát triển an toàn Việc nghiên cứu tăng cường huy động vốn NHTM không đạt hiệu xem xét cách cô lập Bởi coi vốn yếu tố đầu vào sản phẩm trình hoạt động tài sản hình thức dư nợ cho vay doanh nghiệp, cá nhân tài sản tồn dạng khoản đầu tư vào chứng khoán ngắn, dài hạn, tài sản cố định Qua trình nghiên cứu phương pháp khoa học, kiến thức học tập được, cộng với giúp đỡ bảo tận tình giáo viên hướng dẫn, chuyên đề đưa vấn đề nội dung tăng cường huy động vốn NHTM Với tầm nhìn, hiểu biết khả có hạn nên q trình thực đề tài khó tránh khỏi sai sót Em mong nhận xét bảo để báo cáo hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn Ths Nguyễn Thị Thu Cúc hướng dẫn, bảo tận tình giúp em hồn thành đề tài SV: Nguyễn Thị Thanh Lớp: 49B2 - TCNH Trường Đại học Vinh 90 Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Tài tiền tệ, NXB Tài Chính Luật tổ chức tín dụng Số 07/1997/QH Báo cáo kết hoạt động kinh doanh MB năm gần Báo cáo tài MB Thanh Hóa năm gần Báo cáo chiến lược kinh doanh MB giai đoạn 2011 – 2020 http://www.mbbank.com http://www.sbv.gov.vn http://www.mov.gov.vn http://www.saga.vn/Taichinh/Thitruong/Nganhang/14415.saga 10.http://www.thesaigontimes.vn/Home/taichinh/nganhang/17613 SV: Nguyễn Thị Thanh Lớp: 49B2 - TCNH Trường Đại học Vinh 91 Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục đích ý nghĩa nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại 1.1.3 Nguồn vốn NHTM 1.1.3.1 Vốn chủ sở hữu 1.1.3.2 Vốn vay 1.2 Phân loại hình thức huy động vốn NHTM 10 1.2.1 Huy động vốn theo hình thức 11 1.2.2 Huy động vốn theo loại tiền 15 1.2.4 Huy động vốn theo thời hạn .19 1.2.5 Huy động vốn theo đối tượng 20 1.2.6 Huy động vốn từ nguồn bên khác 23 1.3 Các tiêu chí đánh giá hiệu cơng tác huy động vốn .24 1.4 Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn từ bên ngoài31 1.4.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 31 SV: Nguyễn Thị Thanh Lớp: 49B2 - TCNH Trường Đại học Vinh 92 Khóa luận tốt nghiệp 1.4.2 Các nhân tố khách quan 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THANH HÓA 37 2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Thanh Hóa 37 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Thanh Hóa 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Thanh Hóa 38 2.1.3 Tình hình hoạt động NHTMCP Qn Đội Chi nhánh Thanh Hóa 41 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn .41 1.4.2 Tình hình sử dụng vốn 45 1.4.3 Các hoạt động khác 47 1.4.4 Kết kinh doanh 48 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn từ bên Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Thanh Hóa 49 2.2.1 Phân tích hoạt động huy động vốn theo loại tiền 49 2.2.1.1 Huy động vốn nội tệ Ngân hàng 49 2.2.1.2 Huy động vốn ngoại tệ Ngân hàng 51 2.2.2 Phân tích hoạt động huy động vốn theo kỳ hạn 53 2.1.3 Phân tích hoạt động huy động vốn theo đối tượng 55 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn NHTMCP Quân Đội Chi nhánh Thanh Hóa thời gian qua 57 2.3.1 Các tiêu đánh giá hiệu công tác huy động vốn từ bên ngồi 57 2.3.1.1 Chi phí vốn 57 2.3.1.2 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 58 2.2.2 Những kết đạt 62 2.2.3 Hạn chế nguyên nhân 63 SV: Nguyễn Thị Thanh Lớp: 49B2 - TCNH Trường Đại học Vinh 93 Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THANH HÓA 67 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn MB Thanh Hóa 67 3.2 Nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn MB Thanh Hóa .70 3.2.1 Nhân tố bên 70 3.2.2 Nhân tố bên 73 3.3 Những giải pháp góp phần nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh 75 3.3.1 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ huy động vốn .75 3.3.2 Mở rộng hình thức huy động vốn 77 3.3.3 Thực sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn .79 3.3.4 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý 81 3.3.5 Thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán 85 3.4 Một số kiến nghị 86 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân Đội 86 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 87 3.4.3.Kiến nghị Chính phủ .88 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 SV: Nguyễn Thị Thanh Lớp: 49B2 - TCNH Trường Đại học Vinh 94 Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU Biểu 1.1: Mơ hình cấu tổ chức MB Thanh Hóa 39 Biểu 1.2: Quy mơ khách hàng MB Thanh Hóa giai đoạn 2009 - 2011 42 Biểu 1.3: Tổng nguồn vốn huy động MB qua năm 2009, 2010, 2011 43 Bảng 1.1: Kết huy động vốn MB Thanh Hóa năm 2009 - 2011 .44 Bảng 1.2: Quy mơ cấu cho vay MB Thanh Hóa năm 2009 - 2011 46 Bảng 1.3: Kết hoạt động kinh doanh MB Thanh Hóa 48 Bảng 2.2: Huy động vốn ngoại tệ 52 Bảng 2.1: Huy động vốn nội tệ 49 Bảng 2.3: Huy động vốn theo kỳ hạn 53 Bảng 2.4: Huy động vốn theo đối tượng 55 Bảng 2.5: Lãi suất bình quân đầu vào, đầu thời kỳ 58 Bảng 2.6: Tình hình huy động sử dụng vốn trung, dài hạn 60 Bảng 2.7: Tình hình huy động sử dụng vốn ngắn hạn 60 SV: Nguyễn Thị Thanh Lớp: 49B2 - TCNH Trường Đại học Vinh 95 Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Diễn giải NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần QHKH Quan hệ khách hàng QLTD Quản lý tín dụng HCTH Hành tổng hợp KT&DVKH Kế tốn dịch vụ khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân NSNN Ngân sách nhà nước NHNN Ngân hàng nhà nước CBCNV Cán công nhân viên TCKT – XH Tổ chức kinh tế - xã hội TCTD Tố chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn CNH – HĐH Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa SV: Nguyễn Thị Thanh Lớp: 49B2 - TCNH ... doanh ngân hàng thực tiễn hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân Đội Thanh Hóa, em mạnh dạn lựa chọn đề tài ? ?Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Chi nhánh. .. hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Thanh Hóa Chương 3: Giải pháp số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng. .. phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Thanh Hóa 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Thanh Hóa Ngân hàng TMCP Quân Đội đời hoạt động bối cảnh chung kinh tế chuyển đổi