Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh hà tĩnh

1 Tr-ờng Đại học Vinh khoa kinh tế trần quang bách Khoá luận tốt nghiệp đại học Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh hà tỉnh ngành: quản trị kinh doanh vinh - 2008 MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU Chƣơng I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát nghiệp vụ chủ yếu Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.3 Các hoạt động trung gian 1.2 Vai trò huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng phục vụ phát triển kinh tế 1.2.1 Huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.2.2 Huy động vốn việc phát triển kinh tế xã hội 11 1.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng Thương mại 12 1.3.1 Nhận tiền gửi 12 1.3.2 Nguồn vay 14 1.3.3 Huy động vốn từ thị trường chứng khoán 15 1.3.4 Huy động vốn từ dịch vụ thẻ 16 1.3.5 Huy động vốn từ dịch vụ toán tiện ích khác 1.4 Hiệu tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn 1.4.1 Hiệu huy động vốn 17 17 17 1.4.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn 20 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn 21 1.5.1 Các nhân tố khách quan 21 1.5.2 Các nhân tố chủ quan 23 Chƣơng II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HÀ TĨNH TỪ NĂM 2005 ĐẾN NĂM 2007 27 2.1 Tổng quát tình hình hoạt động NHNo&PTNT Hà Tĩnh 2.1.1 Khái quát NHNo&PTNT Việt Nam 27 27 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh 28 2.1.3 Điều kiện kinh tế xã hội ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng 28 2.1.4 Cơ cấu tổ chức chức NHNo&PTNT Hà Tĩnh hoạt động huy động vốn 29 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh thời gian gần ( Từ năm 2005 đến năm 2007) 32 2.2 Thực trạng công tác huy động vốn NHNo&PTNT Tỉnh Hà Tĩnh từ năm 2005 đến năm 2007 36 2.2.1 Phân tích theo quy mơ cấu nguồn vốn huy động 38 2.2.2 Phân tích theo cân đối nguồn vốn huy động sử dụng vốn 48 2.2.3 Phân tích theo chi phí huy động vốn 52 2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Tỉnh Hà Tĩnh 2.3.1 Những kết đạt 55 55 2.3.2 Những tồn công tác huy động vốn NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh 58 Chƣơng III: PHƢƠNG HƢỚNG, GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HÀ TĨNH 63 3.1 Phương hướng hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Tỉnh Hà Tĩnh 63 3.1.1 Phương hướng kinh doanh NHNo&PTNT Tỉnh Hà Tĩnh 63 3.1.2 Các quan điểm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn 65 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Tỉnh Hà Tĩnh 67 3.2.1 Hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ có đa dạng hố hình thức huy động 67 3.2.2 Huy động tiền gửi trung dài hạn có tính đến trượt giá đồng tiền 69 3.2.3 Huy động vốn đảm bảo giá trị theo vàng, USD 71 3.2.4 Huy động dạng loại hình tiết kiệm đặc thù 72 3.2.5 Chính sách lãi suất hợp lý 72 3.2.6 Đa dạng hố phát triển dịch vụ có liên quan đến huy động vốn 75 3.2.7 Phát triển hoạt động chăm sóc khách hàng Ngân hàng, có sách khách hàng hấp dẫn 80 3.2.8 Chính sách giao tiếp khuyếch trương, quảng cáo 3.3 Một số kiến nghị 84 88 3.3.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 89 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước 89 3.3.3 Kiến nghị Nhà nước 89 KẾT LUẬN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 DANH SÁCH CÁC BẢNG Bảng 2.1 Công tác sử dụng vốn NHNo&PTNT Hà Tĩnh 33 Bảng 2.2 Kết tài NHNo&PTNT Hà Tĩnh 36 Bảng 2.3 Biến động nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Hà Tĩnh 38 Bảng 2.4 Kết cấu nguồn huy động theo đối tượng khách hàng 40 Bảng 2.5 Biến động tiền gửi tiết kiệm dân cư 41 Bảng 2.6 Biến động nguồn tiền gửi Tổ chức kinh tế 42 Bảng 2.7 Biến động nguồn tiền gửi Kho bạc 44 Bảng 2.8 Biến động nguồn tiền gửi Tổ chức tín dụng 45 Bảng 2.9 Cơ cấu nguồn huy động theo loại tiền 46 Bảng 2.10 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian 47 Bảng 2.11 Tình hình huy động vốn sử dụng vốn NHNo&PTNT Hà Tĩnh 49 Bảng 2.12 Cân đối huy động vốn ngắn hạn dư nợ ngắn hạn 50 Bảng 2.13 Cân đối huy động vốn trung - dài hạn dư nợ trung - dài hạn 51 Bảng 2.14 Chi phí huy động vốn NHNo&PTNT Hà Tĩnh 53 Bảng 2.15 Chênh lệch lãi suất bình quân 54 DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Biến động nguồn vốn huy động 38 Biêủ đồ 2.2 Biến động nguồn TGTK dân cư 41 Biểu đồ 2.3 Biến động nguồn tiền gửi TCKT 43 Biểu đồ 2.4 Biến động nguồn tiền gửi Kho bạc 44 Biểu đồ 2.5 Biến động nguồn tiền gửi TCTD 45 Biểu đồ 2.6 Cân đối vốn huy động ngắn hạn dư nợ cho vay ngắn hạn 50 Biểu đồ 2.7 Cân đối vốn huy động trung - dài hạn Dư nợ cho vay trung - dài hạn 51 DANH SÁCH TỪ VIẾT TẮT NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước TNHH Trách nhiệm hữu hạn TCKT Tổ chức kinh tế KBNN Kho bạc nhà nước TGTK Tiền gửi tiết kiệm LỜI MỞ ĐẦU *** Tính cấp thiết đề tài Chiến lược phát triển Việt Nam hướng tới mục tiêu đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế cao Thành công chiến lược phụ thuộc phần lớn vào phát triển khu vực tư nhân, hộ gia đình nơng thơn mà bao gồm chủ yếu doanh nghiệp nhỏ vừa Trong trở ngại mà hộ gia đình nơng thơn doanh nghiệp gặp phải thiếu vốn khả tiếp cận vốn Năng lực vốn nội các doanh nghiệp hạn chế tiếp cận vốn Ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn Chính nhiều doanh nghiệp hỏi cho hỗ trợ tốt quan quản lý Nhà nước doanh nghiệp việc tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận vốn tín dụng cách dễ dàng Những năm gần với cố gắng mình, NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh đạt nhiều thành tích cơng tác huy động vốn Tuy nhiên thành tích bước đầu, cịn khiêm tốn Nhu cầu vốn Tín dụng địa phương ngày cao Vì vấn đề đặt phải tiếp tục nghiên cứu cách nghiêm túc, khoa học, thiết thực tình hình, đặc điểm thị trường tiền tệ với nội dung yêu cầu hoạt động hệ thống Ngân hàng Hà Tĩnh để nâng cao quy mô chất lượng huy động nguồn vốn ngày tăng, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế - xã hội tỉnh thời kỳ đổi Để cơng tác huy động vốn có hiệu quả, đáp ứng cách chủ động hoạt động kinh doanh vấn đề khó, lại nội dung hấp dẫn, luôn quan tâm đặc biệt nhà kinh doanh Ngân hàng Trên sở lý luận học trường thực tiễn thu nhận, em chọn vấn đề: “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Tĩnh” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Đề tài không mới, bối cảnh thị trường tiền tệ nước ta có nhiều biến động, việc nghiên cứu thành cơng đề tài luận văn góp phần giải vấn đề thực tiễn đặt Mục đích nghiên cứu Thơng qua nghiên cứu hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh năm qua, từ rút kết luận cần thiết làm để nêu lên định hướng số giải pháp chủ yếu phù hợp, nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh thời gian tới Nhiệm vụ đề tài Từ mục đích trên, đề tài có nhiệm vụ sau: - Làm rõ vai trò vốn huy động vốn NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh nghiệp phát triển kinh tế - xã hội, nâng cao đời sống nhân dân - Phân tích rõ thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh - Nêu lên phương hướng giải pháp chủ yếu để nâng cao chất lượng huy động vốn NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh thời gian tới Phạm vi nghiên cứu 10 Hoạt động NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh đa dạng, bao gồm nhiều loại hình với nghiệp vụ kinh doanh khác liên quan đến nhiều mặt, nhiều yếu tố sản xuất xã hội, đến nhiều cấp, nhiều ngành Trong khuôn khổ luận văn tốt nghiệp chương trình Đại học, em tập trung nghiên cứu số điểm hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh, trọng tâm hoạt động huy động vốn thời kỳ năm 2005 đến Phƣơng pháp nghiên cứu Đây đề tài thuộc ngành Quản trị kinh doanh, q trình nghiên cứu phải quán triệt phương pháp luận phổ biến, phương pháp phân tích thực tiễn, gắn lý luận với thực tiễn, thông qua sử dụng nhiệm vụ thống kê, phân tích, so sánh, dự báo cách lơ gíc lịch sử Trong q trình nghiên cứu cần phải tôn trọng quy luật kinh tế khách quan quan điểm, đường lối Đảng, gắn với tình hình thực tiễn địa phương Hà Tĩnh để có đề xuất giải pháp mang tính khả thi Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, nội dung gồm chương: Chương I: Lý luận chung vốn huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Tĩnh từ năm 2005 đến năm 2007 Chương III: Phương hướng, giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Tĩnh 90 sách khách hàng biện pháp quan trọng thiếu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đặc biệt công tác huy động vốn đặc điểm khách hàng doanh nghiệp hay dân cư tác động nhiều đến phương thức huy động vốn, nhiên loại khách hàng, chẳng hạn dân cư nhu cầu khơng giống mà lại phụ thuộc yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hố, thu nhập cá nhân…Do có sách khách hàng hấp dẫn để đáp ứng nhu cầu tâm lý tập quán đối tượng khách hàng nhiệm vụ thường xuyên quan trọng Ngân hàng, để nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn Một sách khách hàng hấp dẫn sách đem lại bình đẳng, lợi ích cho hai phía khách hàng Ngân hàng Một nội dung quan trọng sách khách hàng Ngân hàng cơng tác huy động vốn tìm kiếm khách hàng, nghiên cứu đặc điểm, khả năng, động đặc biệt nhu cầu họ, sau phân nhóm, phân loại khách hàng theo tiêu thức chung để dễ dàng đáp ứng nhu cầu nhóm khách hàng cách khoa học, có lợi cho Ngân hàng Trên sở tìm kiếm nắm bắt nhu cầu, mong muốn khách hàng, tổ nghiên cứu, tiếp thị trực tiếp làm nhiệm vụ phân loại khách hàng để đáp ứng nhu cầu làm việc loại khách hàng Tuỳ theo đặc điểm, lĩnh vực hoạt động mà có cách phân loại khách hàng khác để đáp ứng nhu cầu, theo em Ngân hàng nên phân loại khách hàng thành ba loại sau để đáp ứng tốt nhu cầu loại - Khách hàng doanh nghiệp: Do hoạt động kinh doanh nên tài khoản tiền gửi không ổn định, loại khách hàng thường họ không quan tâm nhiều đến lãi suất tiền gửi, mà 91 quan tâm đến chất lượng dịch vụ như: Tính xác, nhanh nhạy, kịp thời phong cách giao dịch Như vậy, để đáp ứng nhu cầu nhóm khách hàng Ngân hàng cần thiết phải đại hố phương tiện phục vụ nhanh chóng, xác, nhân viên phục vụ hoạt động dịch vụ phải người có trình độ chun mơn cao, tác phong nhanh nhẹn việc sử dụng thiết bị giao tiếp với khách hàng Còn yếu tố lãi suất thứ yếu không quan trọng - Khách hàng cán công nhân viên chức người có thu nhập cao: Họ thường người quan tâm đến tiện lợi cơng tác tốn Ngân hàng hình thức tốn Ngân hàng trở nên phổ biến rộng rãi Loại khách hàng người có trình độ hiểu biết cao, có thu nhập tương đối ổn định chiếm tỷ trọng tương đối lớn tổng số khách hàng Để đáp ứng nhu cầu đối tượng đối tượng Công nhân viên chức yếu tố lãi suất quan trọng, nhiên tác phong trình độ nhân viên Ngân hàng không phần quan trọng - Khách hàng có mức thu nhập thấp: Loại khách hàng quan tâm đến tính đơn giản, thuận tiện dịch vụ rút, gửi tiền, lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn loại tiền gửi Với loại khách hàng Ngân hàng nên bố trí nhân viên hướng dẫn, tư vấn cho khách gửi theo kỳ hạn cho phù hợp với nhu cầu họ, loại khách hàng yếu tố lãi suất quan trọng, cần có chênh lệch nhỏ họ có giá trị Trên cách phân loại khách hàng NHTM nước ta NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh phải xác định cho 92 đâu thị trường mục tiêu để tìm cách tiếp cận thoả mãn nhu cầu nhóm khách hàng thị trường cách tốt 3.2.8 Chính sách giao tiếp khuyếch trương, quảng cáo Để hình ảnh Ngân hàng trở nên quen thuộc khách hàng, để dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp khơng cịn xa lạ đại phận dân chúng, yếu tố cần thiết để thu hút khách hàng đến với Ngân hàng từ có giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng, đặc biệt công tác huy động, sở, tiền đề cho hoạt động kinh doanh Muốn làm điều Ngân hàng phải sử dụng tổng hoà nhân tố từ khâu tuyên truyền, quảng cáo cho khách hàng hiểu Ngân hàng, đến trình độ tác nghiệp, tác phong giao tiếp, ứng xử Nhân viên Ngân hàng; thuận tiện giao dịch với Ngân hàng Tất tác động mạnh đến hình ảnh Ngân hàng tâm trí khách hàng Điều đặt cho NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh cần thiết nhanh chóng xây dựng sách giao tiếp khuyếch trương hoàn chỉnh để thu hút khách hàng đến với Ngân hàng - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo: Làm cho người dân biết Ngân hàng, hoạt động Ngân hàng nhân tố cần thiết để người gửi tin tưởng vào Ngân hàng, chế thị trường nay, tầm quan trọng Ngân hàng đời sống kinh tế tiến trình phát triển xã hội Ngân hàng người “Thủ quỹ” khách hàng Nắm giữ tài sản tiền khách hàng để mưu cầu lợi ích cho người gửi tiền, người vay, cho Ngân hàng cho kinh tế Quốc dân Nếu khơng hiểu điều người gửi tiền chưa có ý thức gửi tiền vào Ngân hàng hưởng lợi ích thật 93 cao họ biết kinh doanh tiền tệ ruỉ ro lớn Do bên cạnh việc tăng cường tạo tiện ích, đáp ứng nhu cầu người gửi tiền, Ngân hàng cần phải tuyên truyền, vận động thường xuyên để người dân biết hiểu hoạt động Ngân hàng Nếu dân chúng biết chức năng, hiệu hoạt động, đóng góp Ngân hàng nơng nghiệp PTNT tỉnh Hà Tĩnh nói riêng vào kinh tế địa bàn Hà Tĩnh hệ thống NHNo&PTNT Việt nam vào kinh tế, vào nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, đặc biệt lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn lịng tin họ Ngân hàng tăng lên biết lòng tin người dân Ngân hàng có vai trị quan trọng công tác huy động vốn Hơn nữa, cơng tác tun truyền có tác dụng tốt việc thay đổi thói quen dân chúng Dân ta chưa có thói quen sử dụng tiện ích Ngân hàng Đây nhược điểm lớn, ngăn cản hoạt động Ngân hàng nói chung, người dân cịn có thời làm quen với cách thức tích luỹ tài sản cách gửi vào Ngân hàng qua sử dụng phương tiện toán Ngân hàng uỷ quyền cho Ngân hàng đầu tư tài sản tài vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh Khi hiểu biết tăng lên Ngân hàng trở nên gần gũi với người xã hội việc thu hút tiền gửi trở nên dễ dàng thuận lợi Tuy nhiên công tác tuyên truyền, quảng cáo có lẽ việc cần phải bàn NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh cần thiết phải tăng cường tích cực tuyên truyền, quảng cáo báo, tạp chí chuyên ngành thời báo Ngân hàng, tạp chí Ngân hàng, thời báo Thị trường tài tiền tệ…và đặc biệt cịn phải tích cực tun truyền quảng cáo báo chí thơng dụng phổ biến hàng ngày có địa bàn báo Nhân dân, báo Hà Tĩnh 94 phương tiện thông tin đại chúng khác ti vi, đài…, tuyên truyền quảng cáo lãi suất, dịch vụ Ngân hàng mà hoạt động việc Ngân hàng làm xứng đáng với vai trị đời sống xã hội xây dựng đất nước Tuyên truyền quảng cáo Ngân hàng bố trí cho khách hàng quan sát, xem hình ảnh bật Ngân hàng, có sách, báo, tạp chí, tài liệu cho khách hàng đọc cung cấp thông tin cho khách hàng Ngân hàng…trong thời gian khách hàng chờ đợi giao dịch với Ngân hàng, vừa cung cấp thông tin Ngân hàng cho khách hàng vừa đỡ tốn chi phí tuyên truyền quảng cáo Hơn sổ tiết kiệm, chứng tiền gửi bền, đẹp yếu tố quảng cáo tốt cho Ngân hàng - Đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng: Trong sách giao tiếp khuyếch trương hình ảnh Ngân hàng yếu tố giao tiếp Cán nhân viên Ngân hàng trình giao dịch với khách hàng đặt lên hàng đầu Giao tiếp tốt hình thức tuyên truyền, quảng cáo tốt cho Ngân hàng với chi phí thấp Bởi mắt khách hàng nhân viên Ngân hàng hình ảnh Ngân hàng Như ta biết hàng hoá mà Ngân hàng cung cấp dịch vụ có tiếp xúc trực tiếp khách hàng với nhân viên Ngân hàng trình thực giao dịch (mua, bán dịch vụ) Vì vậy, thục thực chuyên môn cán nhân viên Ngân hàng, tận tình cơng việc, tác phong nhanh nhẹn, hồ nhã, cởi mở tơn trọng khách hàng…, yếu tố gây tác động mạnh đến tâm lý khách hàng hình ảnh nhân viên Ngân hàng đồng thời hình ảnh Ngân hàng Với tầm quan trọng NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh nên coi trọng công tác tuyển dụng đào tạo nâng cao trình độ, tay nghề rèn luyện tác phong, nhiệt tình công tác cán nhân viên Ngân hàng 95 Điều thực thông qua công tác cán sau: NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh cần tổ chức cho cán lớp đào tạo nâng cao khả năng, trình độ chun mơn, tổ chức lớp xử lý quy trình kỹ thuật giao dịch, tác phong giao tiếp với khách hàng, tác phong trình độ ứng xử trả lời yêu cầu khách hàng… Ngoài NHNo&PTNT Hà Tĩnh hàng năm nên tổ chức thi câu lạc kiến thức cho tồn thể cán cơng nhân viên (Nội dung thi bao gồm tất nghiệp vụ chuyên môn, khiếu thể giao tiếp số tài khác…) Thực khen thưởng cá nhân, phịng, ban có thành tích Bên cạnh phải nghiêm túc xử lý kỷ luật cán bộ, phòng, ban vi phạm quy chế kể nghiệp vụ tác phong giao tiếp thiếu văn minh, không khoa học đối vói khách hàng Nếu làm tốt vấn đề có tác dụng lớn cho cán Ngân hàng hàng năm tự phải tự giác ôn lại kiến thức chuyên môn tự răn đạo đức nghề nghiệp, tác phong giao tiếp ứng xử với khách hàng Ngân hàng nói riêng xử sống tồn xã hội.Từ có tác động thúc đẩy hoạt động kinh doanh Ngân hàng thuận lợi mang lại hiệu cao - Đổi quy trình giao tiếp: Các quy trình giao dịch cần phải cải tiến theo hướng đơn giản, gọn nhẹ, đại tốn thời gian khách hàng, nhiên đảm bảo mục tiêu an toàn Ngân hàng Cụ thể trước thực giao dịch, nhân viên Ngân hàng cần có dẫn cụ thể cho khách hàng để khách hàng bở ngỡ, thời gian khách hàng thực nghiệp vụ Việc thực nghiệp vụ phải đại hoá, vi tính hố để giảm bớt khối lượng giấy tờ mà nhân viên Ngân hàng khách hàng cần phải xử lý 96 Bên cạnh đó, thuận tiện thời gian khách hàng từ khâu gửi xe, vào Ngân hàng chờ đợi giao dịch cần thiết Trên giải pháp nhằm tăng cường hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh Các giải pháp nằm tay NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh, có giải pháp cần thiết phải làm ngay, có giải pháp phải tiến hành có thời gian, bước phù hợp với tiến trình phát triển xã hội 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Điều kiện trực tiếp quan trọng NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh để thực giải pháp phải có chấp thuận hỗ trợ NHNo&PTNT Việt Nam, với tư cách Chi nhánh, hoạt động NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh phải tuân theo quy định hành NHNo&PTNT Việt Nam Do địi hỏi NHNo&PTNT Việt nam cần có quan tâm, nghiên cứu tạo điều kiện cho Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh áp dụng biện pháp cải tiến tăng cường hiệu công tác huy động vốn 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Nền kinh tế Việt Nam kinh tế thị trường có quản lý vĩ mơ Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Hoạt động kinh doanh ngành Ngân hàng có nhạy cảm cao tác động nhanh chóng đến tồn kinh tế quốc dân Mặc dù kinh tế thị trường, cạnh tranh động lực phát triển Hiện nay, số NHTM cịn xẩy tình trạng cạnh tranh không lành mạnh, không trọng cạnh tranh chất lượng phục vụ mà chủ yếu lãi suất, điều dễ dẫn đến rủi ro hoạt động Ngân hàng nói riêng hậu nặng nề cho kinh tế Vì vậy, NHNN Việt Nam nên 97 quản lý NHTM thông qua Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam cần tạo thống NHTM, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh, chống lạm phát góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển 3.3.3 Kiến nghị Nhà nước Tất giải pháp NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh thực có hiệu mơi trường vĩ mơ thuận lợi Vì vậy, em xin đưa số kiến nghị nhằm góp phần hồn thiện mơi trường vĩ mơ, tạo điều kiện khuyến khích dân chúng Tổ chức kinh tế gửi tiền vào Ngân hàng thời gian tới 3.3.3.1 Ổn định tiền tệ Ngân hàng muốn thu hút tiền gửi nói chung đặc biệt tiền gửi trung dài hạn vấn đề mấu chốt phải ổn định tiền tệ, củng cố vững đồng nội tệ, tiếp tục kiềm chế lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền, tránh đột biến làm giảm sức mua đồng tiền Để ổn định tiền tệ, yêu cầu NHNN phải xử lý cách linh hoạt công cụ Chính sách tiền tệ quốc gia điều kiện nước ta nay, NHNN nên kiểm soát chặt chẽ hành Tổ chức tín dụng 3.3.3.2 Hồn thiện mơi trường pháp lý Mọi hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh Ngân hàng nói riêng phải tuân theo quy định Pháp luật Hoạt động NHTM liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề, địa bàn Kinh doanh tiền tệ Ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm quan trọng kinh tế Do khơng thể thiếu vai trò hệ thống pháp luật Hiện nay, môi trường Pháp luật nước ta chưa ổn định, giai đoạn hoàn thiện Các luật cần sửa đổi, bổ sung, 98 Văn pháp luật cịn tình trạng ban hành chồng chéo cấp, ngành chưa cụ thể, gây tình trạng áp dụng khơng thống nhất, thiếu nhiều luật để điều chỉnh hành vi xã hội, chẳng hạn Luật: Quảng cáo; khuyến mại; luật cạnh tranh… Trong môi trường Pháp lý khơng ổn định hoạt động Ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro lớn, chưa khảng định lịng tin dân chúng hệ thống ngân hàng Việt nam Vì vậy, giai đoạn trước mắt, Nhà nước cần hoàn thiện Văn Pháp luật, đặc biệt Văn về: Thuế, luật đất đai, Luật tổ chức tín dụng…, xử lý nghiêm minh hành vi vi phạm pháp luật, đặc biệt cán nhân viên Ngân hàng để làm gương, đảm bảo kỷ cương hệ thống Ngân hàng, tạo lòng tin cho dân chúng 3.3.3.3 Có sách phát triển kinh tế đắn Để kinh tế nước ta thoát khỏi ảnh hưởng khủng hoảng tài tiền tệ khu vực thực kiềm chế lạm phát Chính phủ phải đưa Chính sách phát triển kinh tế cách phù hợp, đắn Phải cải cách hệ thống Ngân hàng - tài để tránh lặp lại sai lầm nước khu vực, để hệ thống hoạt động có hiệu hơn, với vai trò “Bà đỡ”, “Mạch máu” kinh tế Tiếp tục thực tiến trình cơng nghiệp hố đất nước, tăng cường xây dựng sở hạ tầng để làm sở cho việc khuyến khích nguồn đầu tư vào nước Đầu tư, đái hố Nơng nghiệp nơng thơn, tích cực đầu tư vào công nghiệp nhẹ, đặc biệt công nghiệp chế biến để tăng cường xuất hàng hố nước ngồi, thu nhiều ngoại tệ mạnh để nhập máy móc đại…Tuy nhiên, sách phát triển kinh tế Nhà nước cần tích cực có biện pháp chống lại tệ đầu tư lãng phí, tham ơ, tham nhũng, làm thất tài sản cơng, thực sách cách có hiệu để 99 kinh tế nước ta quay trở lại phát triển với tốc độ cao để sớm trở thành nước công nghiệp đại vào năm 2020 3.3.3.4 Tạo môi trường tâm lý xã hội thuận tiện Nước ta nước có kinh tế lạc hậu, đời sống dân trí cịn thấp, thu nhập dẫn đến khả tích luỹ hạn chế, chưa đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế Do Nhà nước, Tổ chức đồn thể, Nhà trường…phải tìm biện pháp nâng cao ý thức coi trọng tích luỹ tồn xã hội, bảo đảm tiêu dùng hợp lý, phù hợp với khả điều kiện sống Tiết kiệm tính dân tộc ta, phồn vinh đô thị cộng thêm tự kinh tế thị trường, tiêu dùng lôi mãnh liệt Chúng ta khơng đề cập đến tiêu dùng đáng mà đề cập đến tiêu dùng lãng phí, xa hoa, hình thức rởm, điều làm ảnh hưởng lớn đến phát triển đất nước Do vậy, để khơi phục lại tính tiết kiệm vốn có, đảm bảo tiêu dùng đáng, việc mà xã hội cần làm để thúc đẩy sản xuất phát triển Làm việc cần thiết phải: - Ở phạm vi vĩ mô, Nhà nước cần kiên không cho nhập mặt hàng tiêu dùng xa xỉ so với đời sống người lao động, nhập mặt hàng nên đánh thuế thật cao - Phê phán mạnh mẽ thói quen tiêu dùng lãng phí qua phương tiện thơng tin đại chúng - Xây dựng phổ biến hình ảnh người dân lên nhờ biết làm ăn biết tiết kiệm - Hạn chế tụ điểm mà tiêu dùng mang tính chất lãng phí, khơng mang lại lợi ích cho sống cộng đồng Việc xây dựng môi trường thuận lợi phải biết dựa vào sức mạnh thơng tin mà có sẵn làm 100 nhiệm vụ tuyên truyền để triển khai thực sách lớn Đảng Nhà nước tiết kiệm đầu tư Tuyên truyền cho dân chúng biết tiết kiệm mà phải biết đầu tư tiết kiệm cách cất tiền, vàng tủ, nhà Ngân hàng Nhà nước đơn vị đạo cao việc xây dựng thực đường lối sách liên quan đến lĩnh vực tài tiền tệ, cần chủ động xây dựng kế hoạch tuyên truyền cho người dân hiểu gửi tiền tiết kiệm vào Ngân hàng hình thức đầu tư gián tiếp vừa ích nước, vừa lợi nhà Có thể xây dựng thơng tin tuyên truyền thành hai dạng mảng lớn: Mảng thứ thuộc dạng chuyên đề „Ngân hàng với người dân” với tiết mục nhiều thể loại như: Phổ biến sách Ngân hàng có liên quan thiết thực đến người dân, giải đáp thắc mắc, phát động đưa tin địa phương có phong trào gửi tiền tiết kiệm mạnh…, để làm cho người dân quen với hoạt dộng Ngân hàng, quen với việc gửi tiết kiệm; Mảng thứ hai thực gần quảng cáo (Không nằm chung mục quảng cáo), với hiệu ngắn gọn, xúc tích, có tác động trực tiếp đến người xem Kết luận chƣơng III Xuất phát từ định hướng phát triển kinh tế xã hội nói chung, mục tiêu, định hướng kinh doanh NHNo&PTNT Hà Tinh nói riêng Trên sở lý luận thực tiễn, luận văn đưa giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh, đồng thời kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam; Chính phủ việc hồn thiện chế, sách để hỗ trợ thực tốt giải pháp nêu trên, góp phần xây dựng phát triển kinh tế xã hội địa bàn 101 KẾT LUẬN Công tác huy động vốn NHTM có vai trị quan trọng, khơng hoạt động thân Ngân hàng, mà cịn phạm vi tồn kinh tế Nếu Ngân hàng, công tác huy động vốn hoạt động đầu vào, đảm bảo cho trình kinh doanh Ngân hàng, cịn hoạt động nhằm đảm bảo vốn cho kinh tế, có tính chất Quyết định việc tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Đứng trước đòi hỏi xúc thực tế, hoạt động Ngân hàng theo chế thị trường nhằm đẩy mạnh việc huy động vốn đặt cho hệ thống Ngân hàng nước ta nhiều vấn đề lý luận lẫn nghiệp vụ cụ thể cần phải giải có liên quan đến mặt công tác tổ chức máy, nguồn lực, phát triển yếu tố thị trường, luật pháp, công nghệ ngân hàng… Đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát Nơng thơn Tỉnh Hà Tĩnh” nhằm góp phần thực nội Song để đạt mục tiêu tăng trưởng hiệu huy động vốn, Ngân hàng cần phải nỗ lực không ngừng việc cải tiến triệt để quản trị điều hành lẫn biện pháp tác nghiệp liên quan đến huy động vốn Đó việc thực kết hợp đầy đủ nội dung quản trị huy động vốn: Quản trị quy mô cấu nguồn vốn huy động; Quản trị lãi suất huy động; Quản trị kỳ hạn Quản trị rủi ro huy động vốn…dựa sở cơng nghệ 102 kỹ thuật tính tốn đại Song điều kiện Việt Nam, người gửi tiền quan tâm đến địa điểm giao dịch thuận lợi quen thuộc với Ngân hàng lựa chọn Ngân hàng gửi tiền Vì vậy, cần có kết hợp giao dịch truyền thống với giao dịch đại Đề tài sâu vào xem xét, đánh giá tầm quan trọng công tác huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Tĩnh Trên sở thực tiễn gắn liền với vấn đề lý luận để đưa giải pháp, kiến nghị có tính khả thi NHNo&PTNT Hà Tĩnh quan quản lý như: NHNN Việt Nam, Chính phủ, ngành liên quan Nhằm nâng cao chất lượng hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Tĩnh theo hướng đảm bảo kết hợp hài hoà huy động đầu tư vốn, Đảm bảo hoạt động hệ thống Ngân hàng an toàn, phát triển, bước hội nhập với khu vực giới Với đặc điểm, mục tiêu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Tĩnh thời gian tới, em hy vọng tìm tịi, đề xuất đề tài trở thành ý kiến có nhiều hữu dụng Trong q trình nghiên cứu, có nhiều cố gắng, nhận thức trình độ có hạn, em mong muốn nhận đóng góp ý kiến Thầy, Cô giáo, nhà quản lý Ngân hàng bạn đọc Một lần nữa, cho phép em gửi lời cảm ơn tới Thầy giáo- T.S Nguyễn Đăng Bằng, người trực tiếp hướng dẫn em, em cảm ơn Thầy giáo, Cô giáo truyền đạt cho em kiến thức trình học tập, tu dưỡng hoàn thành luận văn này! 103 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Nguyễn Thành Độ, TS.Nguyễn Ngọc Huyền (2002), Giáo trình chiến lược kinh doanh phát triển doanh nghiệp, Nhà xuất LĐXH Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam Luật Tổ chức tín dụng Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng (1999), Kỷ yếu cơng trình nghiên cứu khoa học ngành Ngân hàng, Nhà xuất thống kê Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Thường trực hội đồng KH&CN Ngân hàng, Vụ chiến lược phát triển Ngân hàng (2006), Vai trò hệ thống Ngân hàng 20 năm đổi Việt Nam, Nhà xuất văn hố Thơng tin Tạp chí khoa học & đào tạo Ngân hàng, số 59 - tháng 4/2007, số 68 tháng 01/2008, số 69 - tháng 02/2008, số 70 - tháng 3/2008 Tạp chí Ngân hàng, số - tháng 3/2008 Thị trường tài tiền tệ, số + ngày 1/2/2008 Quyết định số: 123/QĐ/HĐQT-KHTH ngày 21/2/2008 V/v ban hành quy định tiền gửi tiết kiệm hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Quyết định số: 124/QĐ/HĐQT-KHTH ngày 21/2/2008 V/v ban hành quy định phát hành giấy tờ có giá NHNo&PTNT Việt Nam 104 10 Quyết định số: 261/QĐ/NHNo-KHTH ngày 19/2/2008 V/v ban hành quy định mở sử dụng tài khoản tiền gửi hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 11 Quyết định số: 277/QĐ/NHNo-KHTH ngày 22/2/2008 V/v ban hành danh mục sản phẩm tiền gửi tiết kiệm hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 12 Bảng cân đối tổng hợp NHNo&PTNT Hà Tĩnh, năm 2005, 2006, 2007 13 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Hà Tĩnh, năm 2005, 2006, 2007 14 Báo cáo thu nhập, chi phí NHNo&PTNT Hà Tĩnh, năm 2007 ... huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Tĩnh từ năm 2005 đến năm 2007 Chương III: Phương hướng, giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông. .. tồn công tác huy động vốn NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh 58 Chƣơng III: PHƢƠNG HƢỚNG, GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HÀ TĨNH 63 3.1 Phương... trạng, từ đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh Chƣơng II THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HÀ TĨNH TỪ NĂM 2005 ĐẾN NĂM