Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn hoàng mai

Tr-ờng đại học vinh khoa kinh tế === === nguyễn thị ngọc quỳnh khóa luận tốt nghiệp đại học Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hoàng Mai Ngành tài ngân hàng Vinh - 2012 Tr-ờng đại học vinh khoa kinh tÕ ===  === ngun thÞ ngäc quỳnh khóa luận tốt nghiệp đại học Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hoàng Mai Ngành tài ngân hàng Lớp: 49B1 - Tài ngân hàng (2008 - 2012) Giáo viên h-ớng dẫn: ThS Đặng thành c-ơng Vinh - 2012 MỤC LỤC Trang DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài Chương HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2 Nguồn vốn hoạt động huy động vốn NHTM 1.2.1 Khái niệm vốn ngân hàng thương mại 1.2.2 Phân loại nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.2.3 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 13 1.2.4 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 15 1.3 Hiệu huy động vốn tiêu đánh giá hiệu công tác huy động vốn 19 1.3.1 Khái niệm hiệu công tác huy động vốn 19 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHTM 21 1.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn 24 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 28 1.4.1 Nhân tố khách quan 28 1.4.2 Nhân tố chủ quan 32 Kết luận chương 37 Chương THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT HOÀNG MAI 38 2.1 Tổng quan NHNo&PTNT Hoàng Mai 38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Mai 38 2.1.2 Đặc điểm hoạt động NHNo&PTNT Hoàng Mai 39 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý NHNo&PTNT Hoàng Mai 40 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Hoàng Mai 41 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Hồng Mai 49 2.2.1 Quy mơ, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn 49 2.2.2 Đánh giá hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Hoàng Mai 66 Kết luận chương 70 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HOÀNG MAI 71 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Hoàng Mai 71 3.1.1 Định hướng chung 71 3.1.2 Một số mục tiêu kế hoạch chủ yếu 72 3.1.3 Chiến lược kinh doanh 73 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Hoàng Mai 74 3.2.1 Đa dạng hố hình thức huy động vốn 74 3.2.2 Thực tốt sách khách hàng chiến lược marketing hiệu 79 3.2.3 Nâng cao hiệu quản lý, điều hành sử dụng vốn 80 3.2.4 Nâng cao chất lượng thông tin huy động vốn 82 3.2.5 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, củng cố uy tín Ngân hàng 83 3.2.6 Tập trung thu hút nguồn vốn với chi phí thấp 84 3.2.7 Đổi hồn thiện kỹ thuật cơng nghệ, sở vất chất 85 3.2.8 Có sách lãi suất phù hợp với thời kỳ 86 3.2.9 Phát huy tối đa yếu tố người 87 3.3 Kiến nghị 88 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước 88 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 89 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 90 Kết luận chương 91 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ ATM Máy rút tiền tự động CKH Có kỳ hạn DNCK Dư nợ cuối kì DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ GTCG Giấy tờ có giá KKH Khơng kì hạn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TGĐ Tổng giám đốc TGTK Tièn gửi tiết kiệm VNĐ Việt Nam đồng WTO World Trade Organization (Tổ chức Thương mại giới) DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn qua năm 2009 - 2011 42 Bảng 2.2: Tình hình doanh số cho vay, thu nợ NHNo&PTNT Hoàng Mai 44 Bảng 2.3: Chỉ tiêu nợ hạn NHNo&PTNT Hồng Mai 45 Bảng 2.4: Tình hình thu nhập chi phí NHNo&PTNT Hồng Mai 47 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian 50 Bảng 2.6: Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế 53 Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 56 Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo hình thức 58 Bảng 2.9: Tỷ trọng doanh số vốn huy động tổng vốn 60 Bảng 2.10: Tỷ lệ rút vốn bất thường tổng vốn 62 Bảng 2.11: Chi phí huy động vốn 63 Bảng 2.12: Cân đối huy động vốn sử dụng vốn 64 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Biểu đồ tăng trưởng nguồn vốn NHNo&PTNT Hoàng Mai 43 Biểu đồ 2.2: Tình hình doanh số cho vay, thu nợ NHNo&PTNT Hoàng Mai 44 Biểu đồ 2.3: Tình hình lợi nhuận NHNo&PTNT Hồng Mai 48 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian 50 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế 53 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 57 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu nguồn huy động theo hình thức 58 Biểu đồ 2.8: Tỷ trọng doanh số vốn huy động tổng vốn 61 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vốn điều kiện tiền đề cho hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung Ở Việt Nam nay, vốn trở thành vấn đề cấp thiết cho trình tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên để huy động khối lượng vốn lớn từ kinh tế nước thách thức lớn kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng Trong điều kiện thị trường chứng khoán phát triển chưa tương xứng với nhu cầu lớn kinh tế trình nhận điều chuyển vốn thị trường chủ yếu thực thông qua hệ thống Ngân hàng thương mại - Nơi tích tụ, tập trung, khơi dậy động viên nguồn lực cho phát triển kinh tế đất nước thực tế nước ta có 80% lượng vốn kinh tế hệ thống Ngân hàng cung cấp Điều cho thấy, việc tăng cường công tác huy động vốn, đảm bảo chất lượng số lượng vốn vấn đề quan tâm hàng đầu trình hoạt động NHTM Là thành viên hệ thống Ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Hồng Mai phải chung sức thực nhiệm vụ chung toàn ngành, làm để huy động vốn đáp ứng cho nghiệp Cơng nghiệp hố - Hiện đại hoá đất nước, phát triển kinh tế địa phương vấn đề Ngân hàng quan tâm Trong thời gian học tập trường thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Hồng Mai- Nghệ An, em nhận thấy cơng tác huy động vốn ln giữ vị trí quan trọng hệ thống NHTM việc đáp ứng vốn cho đầu tư phát triển kinh tế, góp phần thực chủ trương đường lối Đảng Nhà nước Hơn thời gian gần việc huy động vốn Ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn tình trạng khan vốn SV: Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh Lớp: 49B1 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH NHTM nói chung, vấn đề Ngân hàng quan tâm Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn đó, em chọn đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Hồng Mai” làm khóa luận Mục đích nghiên cứu + Hệ thống hóa vấn đề nghiệp vụ huy động vốn + Nghiên cứu đánh giá thực trạng nghiệp vụ khai thác vốn NHNo&PTNT Hồng Mai có định hướng cho năm tới + Nêu lên giải pháp có tính khả thi nhằm nâng cao khả đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Hồng Mai nói riêng, mối quan hệ hài hoà với phương thức tạo vốn khác Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn cuả NHTM Phạm vi nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu chủ yếu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Mai khoảng thời gian từ năm 2009 đến năm 2011 Phương pháp nghiên cứu Báo cáo sử dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng vật lịch sử làm sở lý luận phương pháp luận Sử dụng phương pháp thống kê, phân tích kinh tế, phân tích tổng hợp, logic, phương pháp lý luận … phân tích hoạt động kinh tế xử lý hệ thống Kết cấu đề tài Kết cấu khóa luận ngồi phần mở đầu kết luận, nội dung khóa luận gồm có chương: SV: Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh Lớp: 49B1 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Chương 1: Hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Hồng Mai Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Hồng Mai SV: Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh Lớp: 49B1 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 79 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH * Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích với hình thức đa dạng trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ Kỳ hạn đa dạng hơn, lãi suất áp dụng linh hoạt sở hoạt động ngân hàng có lãi * Ngồi việc đa dạng hố hình thức huy động cịn qua tư vấn mơi giới, cầm đồ, tín dụng thu mua 3.2.1.4 Mở rộng loại tiền gửi khác Ngân hàng cần quan tâm đến việc mở rộng thêm loại tiền gửi khác để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng dân chúng Chi nhánh áp dụng hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích, cụ thể: * Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ: Dành cho người có thu nhập để dành phần tiêu dùng cho tương lai già cách hàng tháng gửi tiền vào tài khoản * Hình thức tiết kiệm nhà ở: Hình thức tạo cho người gửi tiền quyền vay ngân hàng khoản lớn với lãi suất hợp lý để đầu tư cho chỗ Tuỳ điều kiện, thời điểm cụ thể mà ngân hàng áp dụng hình thức huy động vốn phù hợp nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tiền mặt xã hội Đa kinh doanh làm cho khách hàng có cảm giác thoả mãn ngày có nhiều khách hàng đến với ngân hàng Những hoạt động ảnh hưởng đến công tác huy động vốn, nhờ mà khả ngân hàng nâng lên Ngân hàng cần mở thêm dịch vụ như: dịch vụ tư vấn, dịch vụ môi giới, dịch vụ cầm đồ, tín dụng thuê mua 3.2.2 Thực tốt sách khách hàng chiến lược marketing hiệu Trong trình hoạt động kinh doanh, Ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích Ngân hàng hồn tồn phụ thuộc vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp, vào lợi ích người gửi tiền Vì vậy, Ngân hàng phải có sách SV: Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh Lớp: 49B1 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 80 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH khách hàng đắn Đó thu hút nhiều khách hàng, trì, mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho Ngân hàng khách hàng, chiến lược kinh doanh Ngân hàng phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài Ngân hàng chia khách hàng làm nhiều loại để có cách đối xử cho phù hợp Những khách hàng lâu năm, có số dự tiền gửi lớn, Ngân hàng tín nhiệm, Ngân hàng có sách ưu tiên lãi suất, kỳ hạn vay việc xét thưởng Để thu hút khách hàng đến với Ngân hàng ngày nhiều ngân hàng phải đặt chiến lược khách hàng Vì lợi ích khách hàng, Ngân hàng cần có phịng Marketing riêng chun thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường, phân loại khách hàng để từ có cách xử lý cho phù hợp Thêm vào đó, hoạt động khuyếch trương, quảng cáo Ngân hàng không thừa nhiều người dân quen với việc đến Ngân hàng gửi tiền để lấy lãi Họ chưa quen với dịch vụ ngân hàng, khái niệm sản phẩm ngân hàng họ trừu tượng Do vậy, Chi nhánh cần có hình thức tun truyền, quảng cáo, giới thiệu để đưa thông tin đến với khách hàng để họ biết tới hoạt động Ngân hàng Đồng thời họ thấy lợi ích giao dịch với Ngân hàng, lãi suất, sách ưu đãi hình thức huy động vốn Ngân hàng Việc nắm bắt thông tin khách hàng, nắm bắt thông tin thị trường giúp cho Ngân hàng tận dụng hấu hết hội Từ có định hướng, sách huy động phù hợp hơn, đa dạng 3.2.3 Nâng cao hiệu quản lý, điều hành sử dụng vốn Trong hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, tác động hỗ trợ lẫn nhau, chi phối lẫn Nguồn vốn SV: Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh Lớp: 49B1 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 81 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH sở, tiền đề để Ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Nhưng Ngân hàng tiến hành cho vay quay vịng vốn nguồn vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để Ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động Nước ta giai đoạn cơng nghiệp hố, đại hố đất nước nên việc đầu tư tín dụng có chiều hướng tăng trưởng mạnh Nhưng việc mở rộng tín dụng phải đơi với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn vốn tăng trưởng Chi nhánh cần đưa giải pháp thích hợp cho việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả: * Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội tỉnh, bám sát mục tiêu, biện pháp ngành Nắm thị trường, thị trường thị trường dự báo để xây dựng chiến lược tổng thể bề rộng thị trường * Thực phương châm cho vay an toàn - hiệu Kế toán cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh qui định Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng * Chi nhánh cần làm tốt vai trị trung gian tài chính, mặt tăng cường tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư thành phần kinh tế, mặt khác cần nâng cao chất lượng tín dụng, trọng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên Việc cho vay phải đảm bảo cân đối tiền gửi tiền vay Tính tốn lợi ích nhiều mặt cho vay phải bù đắp chi phí, trích lập quĩ rủi ro có lợi nhuận Cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, phân tích chất lượng khoản cho vay, kịp thời xử lý phát sinh ảnh hưởng không tốt đến kết kinh doanh Chi nhánh - Chi nhánh cần cân đối huy động vốn sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời hạn lãi suất cho nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên, điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho SV: Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh Lớp: 49B1 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 82 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH vay, ngân hàng cân đối vốn cho vay cách: có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn thường xuyên luân chuyển ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn Việc sử dụng tất nhiên phải ý đến tỷ lệ định Hiện NHNo&PTNT Hoàng Mai thực nghiệp vụ truyền thống như: cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn, cho vay cầm đồ Chưa thực nghiệp vụ: cho vay ứng trước, cho thuê tài Vì ngân hàng nên mở rộng phát triển nghiệp vụ để thu hút khách hàng, tăng dư nợ Mặt khác dư nợ chi nhánh chủ yếu dư nợ hộ sản suất, tỷ trọng cho vay với doanh nghiệp nhỏ Nếu chi nhánh tăng trưởng dư nợ với doanh nghiệp dư nợ chi nhánh tăng lên cách đáng kể Muốn chi nhánh cần thường xuyên chọn lọc, phân loại khách hàng để từ có sách, chế tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng 3.2.4 Nâng cao chất lượng thông tin huy động vốn Một ngân hàng muốn huy động nguồn vốn mạnh, an toàn ổn định đủ sức cạnh tranh với đối thủ kinh doanh thiết phải có thơng tin đầy đủ, kịp thời xác nguồn vốn Chính vậy, Ngân hàng cần phải tìm cách thu thấp, xử lý thơng tin từ dự đoán tốt hơn, nâng cao hiệu huy động vốn Mặt khác cần phân loại thông tin theo tiêu thức khác nhau, có danh mục rõ ràng để thuận lợi cho việc tìm hiểu tra cứu Cụ thể Ngân hàng cần tuyên truyền rộng rãi đến tận khách hàng hình thức huy động vốn phương tiện quảng cáo, tờ rơi, băng rôn, áp phích, tổ chức buổi hội nghị khách hàng, thơng báo loa truyền Mặt khác cán Ngân hàng phải thường xuyên tiếp xúc với khách hàng để biết lúc khách hàng có nguồn vốn nhàn rỗi tư vấn cho khách hàng gửi tiền phù hợp với mục đích sử dụng vốn SV: Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh Lớp: 49B1 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 83 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH 3.2.5 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, củng cố uy tín Ngân hàng Bước vào kỷ 21, mức độ cạnh tranh ngân hàng Việt Nam ngày phát triển đối thủ NHNo&PTNT Hoàng Mai ngày nhiều đa dạng Về phía khách hàng họ đến ngân hàng không đơn cần chỗ để cất giữ giá trị kiếm lợi Họ mong muốn chất lượng dịch vụ cao Chất lượng dịch vụ tổng hợp yếu tố: - Người chuyên nghiệp - Công nghệ đại - Quy trình nhanh gọn - Khung cảnh giao dịch ấn tượng - Sản phẩm trọn gói Nhận thức tầm quan trọng chất lượng dịch vụ, NHNo&PTNT Hồng Mai khơng ngừng cung cấp cho khách hàng dịch vụ ngân hàng với loại hình tinh xảo hơn, chất lượng cao Ngồi việc đưa loại hình đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng kể khách hàng khó tính nhất, ngân hàng phải hồn thiện, phục vụ tốt dịch vụ có Nâng cao chất lượng dịch vụ tư vấn, triển khai dịch vụ “ Home Banking “, dịch vụ ngân hàng điện thoại, dịch vụ ngân hàng Internet, hệ thống phân phối tự động hay hệ thống phân phối khơng người Nâng cao chất lượng dịch vụ biện pháp tốt để thực phương châm, chiến lược “ Phát triển- An toàn- Hiệu “ Đối với NHTM uy tín định đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi ngân hàng thực có uy tín, tạo lịng tin với khách hàng khách hàng biết đến sử dụng dịch vụ ngân hàng cách thường xuyên, liên tục Muốn có uy tín cao thị trường ngân hàng nên làm việc sau: SV: Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh Lớp: 49B1 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 84 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH - Ln giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo đủ khả toán khách hàng có u cầu - Thực tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, có sai sót phải xử lý kịp thời bồi thường thỏa đáng sai sót gây thiệt hại cho khách hàng - Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ: Con người yếu tố trung tâm quyêt định thành bại ngân hàng Để phát triển kinh doanh, phục vụ khách hàng ngày tốt ngân hàng phải có đội ngũ cán bộ, có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, có nhiệt tình, có tâm huyết với nghề nghiệp Để có điều Ngân hàng cần phải có chiến lược người phù hợp khâu tuyển dụng, đến khâu đào tạo - Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo: Để có hình ảnh tốt tâm trí khách hàng, trước đến ngân hàng phải khách hàng biết đến Một giải pháp cần làm tăng cường tuyên truyền quảng cáo Khách hàng tin tưởng đến với khách hàng họ thật hiểu biết ngân hàng Do ngân hàng cần tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hình thức giúp khách hàng hiểu biết lợi ích mà có giao dịch với ngân hàng 3.2.6 Tập trung thu hút nguồn vốn với chi phí thấp Một nguồn vốn đánh giá có chất lượng có nhiều tiêu chí, tiêu chí quan trọng là: Chi phí thấp Như cố gắng cho nguồn vốn tập chung cho yếu tố Mặt khác ta lại nhận thấy để có nguồn vốn phục vụ cho việc sử dụng có nhiều cách nói tới Do phải tìm phương thức huy động có chi phí thấp trước sau lùa chọn tới phương thức có chi phí cao phương thức có chi phí thấp là: SV: Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh Lớp: 49B1 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 85 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Tiền gửi khơng kỳ hạn: Tiền gửi khơng kỳ hạn có hai loại : tiiền gửi không kỳ hạn doanh nghiệp tiền gửi không kỳ hạn dân cư Đây nguồn vốn có chi phí thấp Nhưng để có nguồn vốn cán ngân hàng phải hiểu mục đích loại tiền gửi Với loại tiền gửi không kỳ hạn doanh nghiệp, mục đích chúng nhằm để tốn theo phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Do để tăng khối lượng tiền ngân hàng cần trọng tới thủ tục giấy tờ, công nghệ ngân hàng việc chuyển tiền nhanh an tồn Đối với tiền gửi khơng kỳ hạn cá nhân, nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, tính ổn định khơng cao song nguồn quan trọng, người gửi tiền sử dụng loại tiền gửi nhằm mục đích an tồn chủ yếu Nhưng bên cạnh hy vọng khoản thu nhập q trình Do để thu hút loại tiền gửi ngân hàng cần có phương thức nhanh chóng thuận tiện việc gửi tiền nơi rút nhiều nơi… 3.2.7 Đổi hoàn thiện kỹ thuật công nghệ, sở vất chất Công nghệ ngân hàng đại tạo điều kiện cho Ngân hàng áp dụng sản phẩm dịch vụ đại Bên cạnh đó, trang thiết bị tốt sở vật chất làm cho hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung ngày hiệu Trong thời gian tới, Chi nhánh cần: - Nâng cấp hệ thống tin học, phát triển hoàn thiện mạng lưới giao dịch trực tuyến, khắc phục tình trạng tải đường truyền, nghẽn mạng, đảm bảo hoạt động giao dịch liên tục Củng cố sở hạ tầng, thiết bị truyền thông, trang thiết bị giao dịch đại, đảm bảo không bị tụt hậu - Hoàn thiện nâng cấp chương trình phần mềm hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn để nâng cao chất lượng dịch vụ chương trình kiểm tra SV: Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh Lớp: 49B1 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 86 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH chữ ký khách hàng, chương trình lấy sổ tiết kiệm dự thưởng, chương trình tốn hố đơn - Thường xuyên nâng cấp, bảo trì hệ thống sở vật chất cho quầy giao dịch đảm bảo tính đồng bộ, tạo nên mặt với phong cách tạo lòng tin hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền - Tăng cường hệ thống thông tin Ngân hàng đảm bảo tính an tồn bảo mật công tác huy động vốn Đây công tác quan trọng ngân hàng Việc lộ thông tin tiền gửi gây cho khách hàng nhiều rắc rối khó khăn lịng tin vào uy tín Ngân hàng Chính Ngân hàng cần có chế hệ thống phần mềm hỗ trợ tra cứu thông tin đảm bảo tính bảo mật, an tồn hiệu 3.2.8 Có sách lãi suất phù hợp với thời kỳ Mỗi ngân hàng có chiến lược kinh doanh cho riêng mìnhtrong sách lãi suất yếu tố quan trọng Lãi suất yếu tố phần lớn cấu thành thu nhập chi phí ngân hàng biến động lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Do lãi suất có tầm quan trọng xây dựng chiến lược lãi suất cách hợp lý cần thiết đặc biệt hoạt động huy động vốn.Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến lượng vốn huy động Chi nhánh cấu nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn 70% tổng nguồn vốn huy động mà mục đích cá nhân tổ chức gửi tiền theo hình thức tiết kiệm nhằm tìm kiếm khoản thu nhập Mặt khác cá nhân tổ chức gửi tiền tốn mong muốn có thêm khoản thu nhập Do lãi suất ngân hàng yếu tố mà người gửi tiền quan tâm để có lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng hay đầu tư vào tài sản khác Ngân hàng cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp với cung cầu, sách lãi suất cạnh tranh ngân hàng khác thị trường Nếu Ngân hàng tăng SV: Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh Lớp: 49B1 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 87 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH lãi suất tiền gửi phải tăng lãi suất cho vay Điều gây khó khăn cho hoạt động doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng ngân hàng gặp khó khăn hoạt động cho vay Do ngân hàng cần có sách lãi suất vừa hấp dẫn người gửi tiền vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu ra, cụ thể như: - Nâng lãi suất tiền gửi trung dài hạn, hạ thấp lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Đảm bảo lãi suất trung bình khơng tăng lên tồn hệ thống - Có biện pháp khuyến khích khách hàng trì số dư tài khoản dài thời hạn gửi ban đầu - Lãi suất xây dựng đối tượng gửi tiền, khu vực dân cư thời kỳ cụ thể Lãi suất phải xây dựng dựa tình hình tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, biến động tỷ giá - Chiến lược lãi suất mà ngân hàng xây dựng thay đổi linh hoạt phải tuân theo lãi suất Ngân hàng Nhà nước quy định biên độ giao động cho phép Điều vừa đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng 3.2.9 Phát huy tối đa yếu tố người Đây không giải pháp trước mắt mà lâu dài nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh Chi nhánh Vì vậy, Chi nhánh cần đào tạo lại để nâng cao trình độ nghiệp vụ, có đủ lực để hoàn thành nhiệm vụ Hơn nữa, cán ngân hàng đại không cần thành thạo nghiệp vụ mà phải hiểu biết nhiều lĩnh vực, chuyên gia tư vấn, marketing Các nhân viên Ngân hàng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, văn minh ngân hàng, cảm nhận ngân hàng thể qua phong cách, thái độ phục vụ cán công nhân viên với khách hàng Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến điều Đồng thời, SV: Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh Lớp: 49B1 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 88 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH cần tìm hiểu sở trường riêng cán bộ, nhân viên để phân công công việc cho hợp lý, đạt hiệu cao công việc Có sách thưởng phạt rõ ràng để khuyến khích người cố gắng Chi nhánh cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, mạnh dạn đề bạt, sử dụng cán trẻ, có lực, nhiệt tình gắn bó với nghiệp ngành Công tác tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước 3.3.1.1 Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn ngân hàng Nó tạo điều kiện thuận lợi gây khơng khó khăn, cản trở cơng tác huy động vốn Đối với kinh tế nội dung việc tạo lập kinh tế vĩ mơ việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nó điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp có hiệu Thực tế chứng tỏ rằng, Nhà nước ngành trước hết Ngân hàng Nhà nước thành công việc tạo lập trì ổn định tiền tệ Ngân hàng Nhà nước bắt đầu sử dụng cơng cụ sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ có hiệu quả, tỷ lệ lạm phát hợp lý Đây điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp có hiệu Trong giai đoạn tới, giải pháp ổn định chủ yếu phải kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định, bền vững 3.3.1.2 Tạo môi trường pháp lý Hệ thống văn pháp quy phải đầy đủ thống nhất, không chồng chéo giúp cho ngân hàng dễ dàng áp dụng Hiện nay, hệ thống SV: Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh Lớp: 49B1 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 89 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH pháp luật nước ta sửa đổi nhằm đáp ứng nhu cầu thực tế nhiều hạn chế Các văn pháp luật cịn chồng chéo, có nhiều hành vi nhiều luật điều chỉnh Mặt khác văn pháp quy nước ta thiếu thay đổi thường xuyên trình hoạt động phát sinh tranh chấp, vấn đề trước chưa có Do việc làm cần thiết Nhà nước nên tìm cách xây dựng hệ thống pháp luật vừa thống nhất, vừa đầy đủ tạo điều kiện cho NHTM hoạt động cách lành mạnh, đạt hiệu cao 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 3.3.2.1 Chính sách lãi suất Sử dụng sách lãi suất hợp lý thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn có hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất phải xây dựng sở kế hoạch thực tiễn phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ Để giúp cho ngân hàng có lãi suất hợp lý, thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, giảm khối lượng tiền lưu thông, Ngân hàng Nhà nước phải sử dụng linh hoạt sách lãi suất quản lý hoạt động kinh doanh NHTM, chuẩn bị điều kiện để áp dụng sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực sách lãi suất ngân hàng thương mại 3.3.2.2 Chính sách tỷ giá Khi tỷ giá biến động nhanh lãi suất ngoại tệ có hạ xuống lãi suất nội tệ mức cao nguồn huy động VND khơng tăng trưởng đáng kể Trong điều kiện đó, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lại chuộng nội tệ Điều gây áp lực lớn lên thị trường làm cho việc SV: Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh Lớp: 49B1 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 90 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH khan nội tệ thêm căng thẳng Cũng tỷ giá biến động nhanh khiến cho ngân hàng tối đa hố trạng thái ngoại hối Và doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân dè dặt việc chuyển đổi ngoại tệ họ thành nội tệ Do gây khó khăn cho NHTM huy động nội tệ trừ phủ có sách bình ổn tỷ giá Nếu tỷ giá ổn định ngân hàng thương mại huy động nhiều nội tệ mà khơng phải tăng lãi suất 3.3.2.3 Thực có hiệu công tác tra, kiểm tra NHNN phải thực tốt sách quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm làm thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dâm, đưa hệ thống TCTD vào nề nếp có hiệu quả, khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ kiến thức quản trị, nghiệp vụ ngân hàng đại nước nhằm bắt kịp phát triển vũ bão ngành ngân hàng kinh tế NHNo&PTNT Việt Nam cần triển khai tốt chương trình IPCAS, triển khai phần mềm ứng dụng cho chi nhánh điạ bàn cho NHNo&PTNT Hồng Mai NHNo&PTNT Việt Nam cần có chế độ khen thưởng rõ ràng Đây biện pháp nhằm tăng cường tính hiệu cơng việc cho nhân viên, động lực để họ cố gắng cống hiến cho ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam cần đưa sản phẩm huy động mang đặc trưng của NHNo&PTNT Việt Nam, sản phẩm có tính cơng nghệ cao có tính phịng ngừa rủi ro cao để hấp dẫn khách hàng thị trường SV: Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh Lớp: 49B1 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 91 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH NHNo&PTNT Việt Nam Mỗi đưa sách cần tìm hiểu rõ ràng đặc điểm riêng chi nhánh Mỗi chi nhánh NHNT Việt nam có NHNT CN Thăng Long hoạt động địa bàn khác nhau, có đặc điểm kinh doanh khác nhau, NHTW đưa sách cần xem xét, tìm hiểu rõ ràng để áp dụng phù hợp với đặc điểm riêng có chi nhánh Kết luận chương Trong điều kiện nay, sở quan điểm định hướng nâng cao hiệu huy động vốn, với chiến lược, sách lược phù hợp với tình hình thực tiễn hoạt động ngân hàng thời kỳ, với nỗ lực thân Chi nhánh giúp đỡ Ngân hàng Nhà nước ngành, cấp có liên quan, hy vọng giải pháp giúp cho NHNo&PTNN Hoàng Mai nâng cao hiệu huy động vốn Do khả kiến thức nhiều hạn chế nên luận văn xin phép nêu lên số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn mang tính chất “mở” để người đọc phát triển sâu có tâm huyết với đề tài nghiên cứu SV: Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh Lớp: 49B1 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 92 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KẾT LUẬN Trong xu hướng tồn cầu hố kinh tế nói chung, hoạt động tài nói riêng hoạt động ngân hàng có nhiều vấn đề cần nghiên cứu triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu, áp dụng giải pháp huy động vốn vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, đảm bảo an toàn vốn tạo điều kiện để NHNo&PTNT Hoàng Mai tồn phát triển môi trường kinh tế thời kỳ mở cửa Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu khóa luận hoàn thành số nhiệm vụ đặt ra: - Nêu lên số luận chứng khoa học huy động vốn - Nghiên cứu tổng quát tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Hồng Mai thời gian gần đây, qua đánh giá khả huy động vốn ngân hàng định hướng tương lai để hoạt động huy động vốn hiệu - Báo cáo đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh Hồng Mai Với kiến thức thân với hướng dẫn tận tình thầy giáo Đặng Thành Cương cán ngân hàng nơi em thực tập, em hồn thành khóa luận Tuy nhiên, trình độ hiểu biết kinh nghiệm cịn hạn chế, nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy mơn Tài - Ngân hàng, anh chị công tác bạn để khóa luận hồn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Đặng Thành Cương cán ngân hàng nơi em thực tập ln đóng góp ý kiến q báu để em hồn thành khóa luận Em xin trân trọng cảm ơn ! SV: Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh Lớp: 49B1 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 93 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại” - PGS TS Nguyễn Thị Mùi, Học viện Tài “Giáo trình tín dụng ngân hàng” - Học viện Ngân hàng Giáo trình “Lý thuyết tiền tệ ngân hàng”, Học viện Ngân hàng Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010 2011 NHNo&PTNT Hoàng Mai Luật tổ chức tín dụng Luật Ngân hàng Nhà nước Tạp chí Ngân hàng - Thời báo Ngân hàng Thời báo kinh tế Việt Nam Website Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn: www.agribank.com.vn 10 Website Ngân hàng Nhà nước: www.sbv.gov.vn 11 Website tin tức kinh doanh tài chính: www.vneconomy.vn 12 Các website khác: www.kienthuctaichinh.com, www.tapchiketoan.com SV: Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh Lớp: 49B1 - TCNH ... 1: Hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Hồng Mai Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông. .. thị ngọc quỳnh khóa luận tốt nghiệp đại học Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hoàng Mai Ngành tài ngân hàng Lớp: 49B1 - Tài ngân hàng (2008 - 2012) Giáo viên... vốn huy động Tỷ lệ vốn huy động từ giấy tờ có giá tổng vốn huy động cho biết huy động từ giấy tờ có giá chiếm phần trăm tổng vốn huy động Tỷ lệ vốn huy động từ trái phiếu ngân hàng tổng vốn huy