đề án nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng đầu tư và phát triển chi nhánh bỉm sơn - luận văn, đồ án, đề tài tốt nghiệp

Trang 1

LUẬN VĂN TÓT NGHIỆP

—Ỏỗ NGÀNH _

TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đề tài: Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng

Trang 2

MUC LUC

8/98/9212 1 PHAN I: TONG QUAN VE NH DT&PT CHI NHANH BIM SON 3

1.1 QUA TRINH HINH THANB c0cccceeeeseeeesessesssessssseeseee 3

1.2 CƠ CẤU TÔ CHỨC CỦA BIDV BỈM SƠN 4

1.3 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV BỈM SƠN GIAI

ĐOẠN 2009-20 1 22111222211 111125511 1115551815112 Excrrvee

1.3.1 Đánh giá chung -.-ccscSSSsSs eeaeeeees 7

1.3.2 Đánh giá trên các mặt cụ thỂ ‹c+2 5222222222 seeesxez 8 PHAN II: THUC TRANG VA GIAI PHAP NANG CAO HIEU QUA

HUY DONG VON TẠI NH ĐT&PT CHI NHÁNH BỈMSƠN 13 2.1 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV BỈM

2.1.1 Tỉ lệ hoàn thành kế hoạch 13

2.1.2 Quy mô huy động vốn + 222 S22 SSSS SE sex 14 2.1.3 Cơ cấu huy động vốn c2 sec 16 2.1.3.1 Cơ cầu huy động vốn theo loại tiền - 55 5c5-cc-ccc5cccc-cce - TỔ 2.1.3.2 Cơ cầu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng gửi tiền 18 2.1.3.3 Cơ cầu nguồn vốn huy động theo thời gian - 2Ú 2.1.4 Chi phí huy động vốn - -c e seesees 21

2.2 DANH GIA KHA NANG DAP UNG NHU CAU SU DUNG VON 22

2.2.1 Sự phù hợp giữa quy mô huy động vốn và sử dụng vốn 23 2.2.2 Sự phù hợp giữa co cau huy động vốn và sử dụng vốn 23

2.3 DANH GIA CONG TAC HUY DONG VON CUA BIDV BIM SON 24

2.3.1.Kết quả đạt được .- S22 12H HS n SH HS HS SH KTS sesseesees 24

2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân chủ yếu -. 25

2.3.2.1 Những mặt tồn tại c c2 2221021111111 1 22x 1xtzxrerrrery 25

2

S%y: Nguyễn Trường Mạnh - Lóp 49B2-TCNH

Trang 3

2.3.2.2 Nguyên nhân của những hạn chế - - ‹ -« - TỐ

2.4 GIẢI PHÁP VÀ KIÊN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUÁ HOẠT

ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV BỈM SƠN - 27

2.4.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tại BIDV Bim Sơn 27

2.4.1.1 Định hướng chung của BIDV Bim Sơn 27

2.4.1.2 Đinh hướng hoạt động huy động vốn + +-<5-<e .- 2Ø

2.4.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại BIDV Bim

hò 3ˆ 30

2.4.2.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn -. . - 3Ư

2.4.2.2 Chính sách lãi suất linh hoạt ¿+ 2 22 + S22 ‡£s2zxsszrees 31

2.4.2.3 Chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả 32 33 34

2.4.2.4 Tăng cường Marketing các dịch vụ ngân hàng

2.4.2.5 Hiện đại hóa quy trình cơng nghệ ngân hàng 2.4.2.6 Nâng cao chất lương nguồn lực + 222cc **221*£22xc>x<szs 34 2.4.2.7 Nang cao uy tín ,hình ảnh.vị thế ngân hàng 35 2.4.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại

BIDV Bim Sơn 2 2 222212221112 2511 125111111 51111 8E tre grrrree 36

2.4.3.1 Kiến nghị với chính phủ 77 c5 5 2 222222525222 se5ssss 36

2.4.3.2 Kiến nghị với NHNN . -c << sex 37

2.4.3.3 Kiến nghị với NHĐT&PT Việt Nam . . 5 - s-55 30

KẾT LUẬN 2 1122222111111 211111511211 111 5811111118111 1 1kg 40

3 S%y: Nguyễn Trường Mạnh - Lóp 49B2-TCNH

Trang 4

DANH MUC TU VIET TAT

STT |TU VIET TAT NGUYEN NGHIA

1 | NHDT& PT Ngân hàng Đầu tư và phát triển

2 |NHTM Ngân hàng thương mại 3 | NHNN Ngân hàng nhà nước 4 | NHTW Ngân hàng trung ương

Trang 5

DANH MUC BANG BIEU

STT Tén Nội dung Trang

1 | M6 hinh 1.1 Cơ cấu tô chức của BIDV Bim Sơn 5

2 | Bang 1.2 Tinh hinh str dung von 9

3 | Bang 1.3 Tình hình hoạt động dịch vụ 10

4_ | Biểu đồ 1.4 Lợi nhuận kinh doanh qua các năm 11 5_ | Bảng 2.1 Tình hình thực hiện kê hoạch huy động 13

vôn

6_ | Biểu đồ 2.2 Tình hình hoàn thành kế hoạch huy động 14

vôn

7 | Bảng 2.3 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động 15 Bảng 2.4 Cơ câu NVHĐ theo loại tiên gửi 16 0 | Biêu đô 2.5 Cơ câu NVHĐ theo loại tiên gửi 17

10 | Bang 2.6 Cơ câu NVHĐ theo đối tượng khách hàng 18

11 | Đồ thị2.7 Xu hướng biên động NVHĐ theo đôi 19 tượng khách hàng

12 | Bảng 2.8 Cơ câu NVHĐ theo kì hạn 20

13 | Biéu d6 2.9 Cơ câu NVHĐ theo kì hạn 20

14 | Bảng 2.10 Chỉ phí trả lãi bình quân 21

15 | Bang 2.11 Cân đôi giữa huy động vôn và sử dụng 22

vôn

16 | Bảng 2.12 Khả năng đáp ứng nhu câu vơn theo kì hạn 23

17 | Bảng 2.13 Các chỉ tiêu cơ bản 29

5

Trang 6

LOI MO DAU

1 Lý do chọn đề tài :

Vốn luôn là yếu tố quan trọng trong kinh doanh, nó là một trong những

yếu tô cơ bản của quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh, là nhân tô chủ yêu và cần thiết để thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội nói chung của nhà nước,

cũng như các mục tiêu kinh doanh của các doanh nghiệp nói riêng Đối với

ngân hàng thương mại, một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu

và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng và cho vay từ số tiền huy động được, đồng thời thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác thì vai trị của

nguồn vốn trở nên đặc biệt quan trọng

Bằng việc huy động các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế, hoạt

động huy động vốn của các ngân hàng thương mại góp phần không nhỏ trong

việc thu hút lượng vốn lớn để cho các doanh nghiệp đi vay, thực hiện tái đầu

tư, thúc day nền kinh tế phát triển Nguồn vốn huy động chiếm một tỷ trong

lớn trong tổng nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng thương mại, quyết định

đến quy mô hoạt động, phạm vi hoạt động, khả năng sinh lời, khả năng cạnh tranh và phòng chống các rủi ro của ngân hàng

Hiện nay tình hình thiếu hụt vốn là tình trạng chung của cả nền kinh tế nước ta Các ngân hàng thương mại đua nhau tăng lãi suất huy động vốn để thu hút vốn, sự cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt, quyết liệt gây ra nhiều

khó khăn trong hoạt động kinh doanh tiền tệ buộc các ngân hàng liên tục điều

chỉnh lãi suất huy động Điều này cho thấy hoạt động huy động vốn của các

ngân hàng thương mại ở nước ta hiện nay còn nhiều bất hợp lý: chỉ phí huy

động cao, quy mô không ồn định, không phù hợp với sử dụng vốn, từ đó hạn chế khả năng sinh lời và đưa ngân hàng đứng trước những nguy cơ rủi ro, mất ôn định trong hệ thống tài chính Tất cả những điều đó đặt ra cho các ngân

hàng thương mại Việt Nam những khó khăn, thách thức khơng nhỏ Chính vì

vậy, việc fìm ra những giải pháp giúp ngân hàng chủ động nguồn vốn cũng

như nâng cao hiệu quả của hoạt động huy động vốn ngày càng trở nên cấp thiết đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và hệ thống

Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển ( BIDV) Việt Nam cũng như chi nhánh

BIDV Bim Sơn nói riêng

Nhận thức được rõ tính cấp thiết của vốn, với ý thức trách nhiệm về sự tồn tại và phát triển của chi nhánh BIDV Bim Sơn cùng với mong muốn sử dụng kiến thức đã học trong sách vở cũng như từ thực tiễn thực tập tại ngân

Trang 7

hàng, em đã lựa chọn và triển khai nghiên cứu dé tai : “ Nang cao hiéu qua huy động vốn tại Ngân hàng đầu tư và phát triển chỉ nhánh Bim Sơn”

2 Mục đích nghiên cứu:

Đề tài hệ thống hoá những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ huy động vốn

của ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn tại

BIDV Bim Sơn từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện, nâng cao hiệu quả huy động vốn

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

1 Đối tượng: Những nội dung chủ yếu của nghiệp vụ huy động vốn và hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng

2 Pham vi: Những yếu tố tác động trực tiếp đến huy động vốn tại

BIDV Bim Son trong vòng 3 năm 2009-2011

4 Phương pháp nghiên cứu:

Chuyên đề sử dụng phương pháp nghiên cứu duy vật lịch sử và duy vật biện chứng Điều tra, khảo sát nằm bắt thực tế kết hợp với phương pháp phân

tích, so sánh, thống kê tổng hợp số liệu báo cáo để làm rõ vấn đề cần nghiên

cứu

5 Kết cấu của chuyên đề:

Ngoài phần mở đầu và phần kết luận, chuyên đề được kết cấu thành 2

phan:

Phần 1 : Tổng quan về BIDV Bữm Sơn

Phần 2 : Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả huy động tại

BIDV Bim Son

Trong phạm vi kiến thức còn hạn chế nên chuyên đề của em không tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong nhận được những ý kiến đóng góp của các thầy cơ giáo

Em xin chân thành cảm ơn!

Sinh viên

Nguyễn Trường Mạnh

Trang 8

PHANI

TONG QUAN VE NH DT&PT CHI NHANH BiM SON

1.1 QUA TRINH HINH THANH

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập theo theo quyết định số 177/TTG ngày 26/4/1957 của Thủ tướng Chính phủ và

được thành lập lại theo quyết định 287/QĐÐ-NH5 ngày 21/09/1996 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam Trong quá trình hoạt động và trưởng

thành, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam được mang các tên gọi khác

nhau phù hợp với từng thời kỳ xây dựng và phát triển của đất nước

+ Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam từ ngày 24/6/21957

+ Ngân hàng Đầu tư và xây dựng Việt Nam từ ngày 24/6/1981

+ Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990

Trải qua 48 năm xây dựng và trưởng thành, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam ln hồn thành xuất sắc nhiệm vụ qua từng giai đoạn phát

triển của đất nước, khẳng định vai trò chủ lực phục vụ đầu tư phát triển

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một trong bốn NHTM Nhà nước lớn nhất ở Việt Nam được hình thành sớm nhất và lâu đời nhất, là doanh

nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, được tổ chức hoạt động theo mơ hình tổng

cơng ty nhà nước

Cùng với sự ra đời và phát triển của TX Bim Sơn, để phục vụ cho công

tác quản lý vốn cấp phát, vốn vay đầu tư xây đựng cơ bản theo ngân sách nhà

nước và cho vay xây lắp, khảo sát thiết kế trên địa bàn Bim Sơn và các

huyện lân cận như: Hà Trung, Hậu Lộc, Nga Sơn , Chi nhánh Ngân hàng

Đầu tư và Xây dựng khu vực I (Tiền thân của chỉ nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bim Sơn) trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Thanh Hoá ra

đời theo quyết định số 166/QĐÐ/NHĐT ngày 25/12/1986 của Tống Giám đốc Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam

Nhận thức được tiềm năng phát triển của khu vực thị xã Bim Sơn với vai trò là trung tâm kinh tế động lực phía Bắc Tỉnh Thanh Hoá việc tiếp tục nâng cấp hoạt động của Chỉ nhánh cấp 2 Bim Sơn lên thành chỉ nhánh cấp 1 là rất cần thiết và phù hợp với chủ trương, tỏ rõ sự quyết tâm của Ngân hàng

Sv: Nguyễn Trường Mạnh - Lóp 49B2-TCNH 8

Trang 9

Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong chiến lược phát triển mạng lưới khu vực

Bắc Trung Bộ nói chung và tỉnh Thanh Hố nói riêng Sau một thời gian chuẩn bị đề án sắp xếp, nâng cấp chỉ nhánh cấp I đã được Thống đốc Ngân

hang nhà nước phê chuẩn theo quyết định số 1555/QD-NHNN ngày 04/08/2006 về việc mở chỉ nhánh Đầu tư và Phát triển Việt Nam; Nghị quyết số 172/NQ-HĐQT ngày 12/07/2006 về việc điều chỉnh các chỉ nhánh cấp 2

trưc thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam và Quyết định số 226/QĐÐ-HĐQT ngày 14/08/2008 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư và

Phát triển Việt Nam về việc mở chi nhánh Bim Sơn Ngày 01/09/2006, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bim Sơn chính thức trở thành chỉ

nhánh cấp I của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Trải qua hơn 20 năm xây dựng và phát triển, tuy gặp khơng ít những khó khăn, thách thức nhưng với truyền thống đoàn kết, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bim Sơn đã hoà nhịp với toàn hệ thống phân đấu vươn lên và ngày càng khẳng định được vị thế của mình, góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn TX Biỉm Sơn nói riêng và tỉnh Thanh Hố nói chung

1.2 CO CAU TO CHUC CUA BIDV BỈM SƠN

Với cơ cầu gọn nhẹ, hợp lý, hoạt động của BIDV BỈm Sơn đã tỏ ra có

hiệu quả kinh doanh rất tốt và quy mô hoạt động không ngừng mở rộng của chi nhánh

Trụ sở chính đóng tại số 117 đường Trần Phú phường Ba Đình thị xã

Bim Son Thanh Hoa

1 Tén giao dich: Ngan hang Dau tu va phat triển Việt Nam chỉ nhánh

thi x4 Bim Son

2 Tén giao dich quéc té: Bank for Investment and Development of Vietnam Bim Son town

3_ Điện thoại: (0373) 825 137

Cơ cấu bộ máy tổ chức của BIDV Bim Sơn thể hiện qua sơ đồ sau:

Trang 10

Mô hình 1.1 Cơ cấu tố chức của BIDV Bim Sơn

Mssv: 0854027219 [ GIAM DOC

PHO GIAM DOC PHO GIAM DOC

Hanh chinh Kinh doanh

y y

Vv Vv Vv

Khối quản lý nội bộ Khối tác nghiệp Khối QHKH Khối Quản lý

rủi ro

N Vv

Phòng| Phòng | Phòng Tổ Phòng | Tổ Phịng | Phịng Tố

tài kê tơ quản lý | giao | quản QHKH | QHKH Quản

chính hoạch chức và dịch dịch lý Doanh | cá nhân lý rủi

kê tông hành vụ kho | khách tín Nghiệp ro

tốn hợp chính quỹ hàng dụng

` Ỷ Ỷ ~~

Khối trực thuộc <

Vv Vv

Phong giao dich Phong giao dich Phong giao dich Phong giao dich

so 1 so 2 sô 3 Hà Trung

Ghỉ chú: ——y Chỉ đạo trực tiếp

wt " Chỉ đạo nghiệp vụ

Trang 11

“+ Chire nang cia cac phong

1 Giám đốc:

Có nhiệm vụ tô chức điều hành và chịu trách nhiệm về mọi công việc của ngân hàng, chỉ đạo thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch đo NH Đầu tư và phát

triển Việt Nam giao đồng thời trực tiếp điều hành các phòng (phòng kinh doanh, phịng kế tốn - ngân quỹ, phịng hành chính nhân sự)

2 Phó giám đốc phụ trách kinh doanh:

Trực tiếp chỉ đạo phòng kinh doanh

3 Phó giám đốc phụ trách kế toán ngân quỹ, hành chính: Trực tiếp chỉ đạo phịng kế tốn ngân quỹ và phịng hành chính

Khối Quản lý nội bộ: Có nhiệm vụ xác lập / hỗ trợ thiết lập công cụ

quản lý nghiệp vụ đối với tát cả các hoạt dộng của từng cá nhân , phòng ban

bộ phận trong Ngân hàng

1 Là hướng dẫn, căn cứ làm cơ sở cho việc xây dựng các tài liệu phục vụ công tác quản lý điều hành các hoạt động trên toàn ngân hàng

2 Xây dựng các công cụ để làm căn cứ để tiến hành các thủ tục

KSNB, căn cứ đánh giá tính tuân thủ , trung thực đứng đắn trong công tác

quản lý điều hành các hoạt động của doanh nghiệp

Khối tác nghiệp: Có nhiệm vụ giám sát các chiến lược kinh doanh ,

giao dịch cho việc thu , chi , kinh đoanh các sản phẩm nguồn vốn và các giao dich thẻ của ngân hàng để trình Ban điều hành , Ban Giám đốc phê duyệt

2_ Xác định nhu cầu của các phòng ban và chỉ nhánh về xử lý giao dịch

và đảm bảo các yêu cầu đó được thực hiện

3_ Chỉ đạo, xây dựng các quy trình tác nghiệp hiệu quả dé xác minh , nhập, xử lý và xác nhận tất cả các giao dịch quốc tế trong nước ,, thẻ và các giao dịch liên quan đến nguồn vốn

4_ Đảm bảo rằng các giao dịch được xử lý , được kiểm tra để đảm bảo tuân thủ các yêu cầu về quản lý phòng ngừa rủi ro hê thống ngân hàng

Sv: Nguyễn Trường Mạnh - Lóp 49B2-TCNH i

Trang 12

Khối Quan hệ khách hàng: ( gồm QHKH Doanh nghiệp - QHKH cá

nhân)

- Chịu trách nhiệm xây dựng chiến lược chính sách quản lý và phát triển các mối quan hệ với khách hàng là doanh nghiệp , cá nhân

- Xây dựng triển khai các kế hoạch ngân sách, chỉ tiêu tài chính thương mại trong quan hệ khách hàng doanh nghiệp, cá nhân

Khối quản lý rủi ro :

- Nhận biết và truyền đạt trong toàn bộ ngân hàng các vấn đề về rủi ro

nghiệp vụ và hỗ trợ các đơn vị kinh đoanh/ bộ phận nghiệp vụ phát triển các chiến lược giảm thiểu rủi ro nghiệp vụ

-_ Tiến hành nghiên cứu và thiết lập các tiêu chuẩn cho quản lý rủi ro

nghiệp vụ

-_ Giới thiệu và thực hiện hệ thống báo cáo sai phạm và theo dõi việc lập các báo cáo sai phạm trong nội bộ nếu có

Khối trực thuộc : trực tiếp thực hiện các hoạt động kinh doanh đã được

phê duyệt tứ các phòng ban khác.Là nơi thực hiện trực tiếp các nghiệp vu huy động vốn cho vay, các nghiệp vụ thanh toán khác của ngân hàng

1.3 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV BỈM SON GIAI DOAN 2009-2011

1.3.1 Đánh giá chung

Về cơ bản, một Ngân hàng hiện đại luôn hoạt động với ba nghiệp vụ

kinh doanh chính đó là: Nghiệp vụ tài sản nợ (nghiệp vụ huy động vốn); nghiệp vụ tài sản có (nghiệp vụ cho vay) và nghiệp vụ cung ứng dịch vụ Ngân

hàng Ba nghiệp vụ này có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy nhau

cùng phát triển, tạo nên uy tín và thế mạnh cạnh tranh cho NHTM Nhận thức được điều đó, Chi nhánh đã vượt qua mọi khó khăn trở ngại bằng ý chí vươn lên, không ngừng đổi mới tăng cường các biện pháp mở rộng kinh doanh, đồng thời tranh thủ sự giúp đỡ của chính quyền địa phương cũng như sự tín nhiệm của khách hàng, nên trong thời gian qua Chi nhánh đã đạt được những

thành tích đáng khích lệ trên các mặt hoạt động kinh doanh Ngân hàng

Trong giai đoạn 2009-2011 chỉ nhánh luôn thực hiện tốt một số hoạt

động như trích lập dự phòng rủi ro theo quyết định 493, tỷ lệ nợ quá hạn duy

Trang 13

trì dưới 1%, áp dụng linh hoạt lãi suất huy động trên địa bàn, nâng cao chat

lượng tín dụng và đẩy mạnh thu dịch vụ tăng dần thu dich vụ trên lợi nhuận trước thuế Kết quả là chỉ nhánh ln hồn thành vượt mức các chỉ tiêu đề ra

về tốc độ tăng trưởng

1.3.2 Đánh giá trên các mặt hoạt động cụ thế

a) Hoạt động tín dụng:

Trên cơ sở chọn lọc khách hàng, giảm dần dư nợ đối với những doanh

nghiệp có tình hình tài chính yếu kém, vốn chủ sở hữu thấp hơn so với quy

định, nâng cao chất lượng thấm định dự án, coi trọng hiệu quả kinh tế, thực hiện nghiêm túc các quy chế tín dụng hiện hành, năm 2011 hoạt động cho vay

đã hoàn thành tốt kế hoạch

Trang 14

Bảng 1.2 Tình hình sử dụng vốn

(Don vi : Ty déng)

? GÀ Năm Năm Năm

Chỉ tiêu 2009 | 2010 | 2011

Chỉ tiêu quy mô tín dụng

1,338 1,647 1,749

Du ng tin dung cudi ki

„ 23% 23% 6%

Tôc độ tăng trưởng tín dụng

„ 95% 100% 97%

Tỷ lệ hoàn thành kê hoạch

Chỉ tiêu cơ cấu tín dụng

„ 750 1000 1015

Ngăn hạn

588 647 734

Trung, dài hạn

44% 39% 42%

Tỷ lệ dư nợ trung, dài hạn

„ 30% 31% 42%

Tỷ lệ dư nợ ngồi qc doanh Chỉ tiêu chất lượng tín dụng

„ 70% 65% 65%

Tỷ lệ dư nợ có TSĐB/ tơng dư nợ

„ ` 2,8% 1,13% 0,07%

Tỷ lệ nợ xâu (Điêu 7 — QD 493)

( Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009-2011)

Quy mơ tín dụng của BIDV Bim Sơn có sự tăng trưởng đều đặn qua các năm Tốc độ tăng trưởng của chi nhánh trong năm 2009-2010đều ở mức trên 20% Cơ cấu cho vay đã có sự chuyên địch theo hướng tăng tỷ trọng cho v ay ngắn hạn và giảm tỷ trọng cho vay trung, dài hạn trong năm 2009 tỷ

trọng cho vay trung, đài hạn chiếm 44% thì năm 2011 tỷ lệ này giảm xuống

còn 42% Tỷ lệ cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh cung tăng từ 30% đến 42%.Ngoài ra việc nâng cao chất lượng tín dụng cũng được

chỉ nhánh chú trọng Tỷ lệ nợ xấu đã giảm đáng kể, từ 2,8% xuống còn

Mssy: 0854027219

Trang 15

0,67% Tỷ lệ các khoản tín dụng có tài sản đảm bảo cũng được duy trì ở mức hợp lý

Tuy nhiên chỉ nhánh cần nỗ lực hơn nữa trong quá trình mở rộng tín dụng tìm kiếm khách hàng mới Quy mô tín dụng tuy tăng trưởng đều đặn song chưa đạt mục tiêu đề ra Những năm gần đây do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu và các quy định mới của NHNN nên hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn Ngồi ra chỉ nhánh phải tiếp tục chuyển dịch cơ cấu cho vay theo hướng tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn để đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh

b) Hoạt động dịch vụ Bảng 1.3 Tình hình hoạt động dịch vụ (Đơn vị : Tỷ đồng)

Chỉ tiêu Nam 2009 | Nam 2010 | Nam 2011

Thu dich vu rong 17.4 21.5 28.8

Ty trong

Dịch vụ bảo lãnh 67% 58% 64%

Dịch vụ thanh toán và tài trợ thương

mại 26% 27% 25%

Kinh doanh ngoại tệ 4% 11% 3%

Dich vu thé va dich vu khac 3% 4% 8%

Sv: Nguyén Trường Mạnh - Lóp 49B2-TCNH 15

Trang 16

Hoạt động dịch vụ có những bước phát triển mạnh mẽ Tốc độ tăng thu

từ hoạt động dịch vụ luôn vượt chỉ tiêu kế hoạch Năm 2009 thu dịch vụ ròng

đạt 17.4 tỷ , đến năm 2011 con số này lên đến 28.8 tỷ, tăng 65% so với năm 2009 Những kết quả này đạt được là do chỉ nhánh không ngừng nâng cao

chất lượng hoạt động dịch vụ.Hoạt động bảo lãnh và hoạt động thanh toán

chiếm tỷ trọng lớn trong thu dịch vụ ròng Dịch vụ thẻ đã được ngân hàng

triển khai rộng với nhiều loại thẻ và các tính năng hợp lý được khách hàng ưa dùng và nguồn thu dần tăng lên.Trong những năm tới chỉ nhánh cần tiếp tục mở rộng hoạt động dịch vụ bên cạnh các sản phẩm truyền thống cần chú

trọng nâng cao nguồn thu từ hoạt động dịch vụ khác

c) Hiệu quả kinh doanh

Biểu đồ 1.4 Lợi nhuận kinh doanh qua các năm

( Đơn vị : Tỷ đồng) 801 707 607 507

40 EI Lợi nhuận trước thuế

2009 2010 2011

Với mục tiêu tăng trưởng, an toàn, hiệu quả, chi nhánh đã tăng cường đôn đốc thu lãi nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ xấu phát sinh, quyết liệt trong công tác thu nợ ngoại bảng Ngoài ra ban giám đốc cũng đưa ra các biện pháp tiết kiệm chỉ tiêu, chấn chỉnh công tác quản lý tài sản cơ quan theo hướng tiết kiệm, giảm chỉ phí nâng cao lơii nhuận kinh doanh Do đó hiệu quả

kinh doanh của chi nhánh tăng lên nhanh chóng Năm 2010 lợi nhuận trước

thuế là 70.9 tỷ, tăng 25.9% so với 2009 Năm 2011 lợi nhuận trước thuế giảm

16

Trang 17

nhẹ từ 70.9 tỷ xuống 63.9 tỷ do tác động của những biến động thị trường và

chính sách kinh tế vĩ mô, cụ thể là cơ chế tiền lương mới và việc không chế

lãi suất trần cho vay của NHNN

Trang 18

PHAN II

THUC TRANG VA GIAI PHAP NANG CAO HIEU QUA

HOAT DONG HUY DONG VON TAI NH DT&PT CHI NHANH BiM SON

2.1 THUC TRANG HOAT DONG HUY DONG VON TAI BIDV BiM SON

2.1.1 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch

Số liệu về tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn thê hiện hiệu quả

hoạt động của chỉ nhánh trong việc hoàn thành chỉ tiêu huy động vốn được cấp trên giao

Bảng 2.1 Tình hình thực hiện kế hoạch huy động vốn

( Đơn vị : Tỷ dong )

Chỉ tiêu Năm 2009 | Năm 2010 | Năm 2011

Huy động vốn thực tế 1677 2476 2687

Kế hoạch huy động 1825 2000 2900

Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch 91.89% 123.80% 92.66%

( Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh nim 2009-2011)

Trang 19

Biểu đồ 2.2 Tình hình hồn thành kế hoạch huy động vốn (Don vi : Tỷ đồng) El Huy đ ngv nth c t HK ho ch huy đ ng 03 2009 2010 2011

Năm 2010, trong khi các ngân hàng khác gặp khó khăn trong việc huy

động vốn thì BIDV Bim Sơn vẫn vượt mức kế hoạch được giao là 23.8% với

quy mô vốn huy động lên tới 2467 tỷ đồng Tuy nhiên năm 2009 và 2011 công tác huy động vốn của chỉ nhánh chưa đạt mức kế hoạch Nguyên nhân

chính là do những biến động kinh tế khách quan ảnh hưởng đến tâm lý của

người gửi tiền Ngoài ra, một nguyên nhân nữa là do cơ cấu vốn của chỉ nhánh chưa được 6n định Vì thế, nguồn vốn rất dễ biến động theo sự thay đổi của các biến số kinh tế

2.1.2 Quy mô huy động vẫn

BIDV Bim Sơn là một trong những ngân hàng có uy tín hàng đầu trên địa bàn với quy mô vốn huy động khá lớn Tăng trưởng nguồn vốn luôn được ban lãnh đạo cũng như tập thể cán bộ công nhân viên BIDV Bim Sơn coi là nghiệp vụ quan trọng và chủ chốt Hơn nữa đây không phải là một nghiệp vụ

độc lập mà nó có mối quan hệ mật thiết đối với các nghiệp vụ khác như sử

dụng vốn, thanh toán chuyển tiền Nguồn vốn phải luôn phù hợp với mục đích, nhu cầu sử dụng vốn thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng mới thực

sự hiệu quả Nhận thức được điều đó, ngân hàng đã tích cực đây mạnh tốc độ

Trang 20

tăng trưởng nguồn vốn đề thu hút được ngày càng nhiều nguồn vốn nhàn rỗi từ khu vực dân cư và tô chức kinh tế

Bảng 2.3 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động

( Đơn vị : Tỷ đẳng )

Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

Vốn huy động 1677 2476 2687

Tốc độ tăng trưởng vốn huy ˆ 12.10% 47.64% 8.52%

động

( Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009-2011) Quy mô vốn huy động của chi nhánh tăng trưởng rất tốt Tốc độ tăng

trưởng vốn huy động hàng năm đều rất cao Năm 2009 và 2011 là hai năm

không đạt chỉ tiêu huy động vốn so với kế hoạch nhưng nguồn vốn huy động của ngân hàng vẫn đạt tốc độ tăng trưởng 12.1% và 8.52% Trong khi đó năm

2010 quy mô vốn là 2476 tỷ và tốc độ tăng trưởng đạt mức 47.64% Sự tăng

trưởng nhanh chóng về quy mô thê hiện sức canh tranh và chính sách tích cực của ngân hàng trong việc đa dạng hoá các dịch vụ, mở rộng đối tượng khách

hàng Đây là kết quả đáng khích lệ của chi nhánh

Trang 21

2.1.3 Cơ cấu huy động vốn

2.1.3.1 Cơ cấu huy đông vốn theo loại tiền

Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền gửi

( Đơn vị: Tỷ đồng)

Nam 2009 | Năm 2010 | Năm 2011

Giá trị 1480 2234 2418 VNĐ Tỷ trọng 88.25% 90.23% 89.99% Giá trị 197 242 269 Ngoại tệ Tỷ trọng 11.75% 9.77% 10.01%

Bên cạnh huy động bằng nội tệ, chỉ nhánh còn chú trọng đến việc mở

rộng huy động vốn bằng ngoại tệ trong dân cư và tô chức kinh tế Nguồn

ngoại tệ tăng theo các năm nhưng nguồn ngoại tệ chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh

Năm 2009 nguồn ngoại tệ huy động được là 197 tỷ đồng chiếm 11.75%

nguồn vốn huy động Năm 2010 đạt 242 tỷ đồng, chiếm 9.77% trong tổng

nguồn vốn (tăng 22.8% so với năm 2009) Năm 2011 nguồn vốn huy động

bằng ngoại tệ tiếp tục tăng lên đạt 269 tỷ đồng, chiếm 10.01% trong tổng nguồn vốn tăng 11.1% so với năm 2009, tốc độ tăng này không đáng kế mặc dù số ngoại tệ huy động được qua các năm liên tục tăng

Sv: Nguyễn Trường Mạnh - Lóp 49B2-TCNH

Mssy: 0854027219

Trang 22

Biểu đồ 2.5 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền EI Huy động vốn thực tế I Kế hoạch huy động 03 2009 2010 2011

Tỷ trọng của nguồn vốn ngoại tệ trong tổng nguồn vốn huy động của chỉ nhánh khá ổn định nhưng ở mức thấp Đây không phải thế mạnh của ngân

hàng Ngược lại, nguồn nội tệ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy

động, cụ thể: năm 2009 nguồn nội tệ huy động được là 1480 tỷ đồng, chiếm

88.25% trong tổng nguồn vốn huy động Năm 2010 huy động được 2234 tỷ

đồng, chiếm 90.23%, tăng 50.9% so với năm 2009 Tuy nhiên đến năm 2011

tỷ trọng của nguồn nội tệ bị giảm nhẹ xuống chỉ còn 89.99%_ mặc dù nguồn nội tệ huy động được vẫn tiếp tục tăng so với năm 2010 là 27 tỷ đồng

Như vậy, cơ cấu huy động vốn theo tiền tệ của ngân hàng đã có sự chuyền biến tích cực, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Ngân hàng đã kiểm soát tốt rủi ro tỷ giá và tạo được các mối quan hệ tôt với khách hàng trên địa bàn trong việc cung cấp các dịch vụ kinh doanh ngoại tệ

Trang 23

2.1.3.2 Cơ cấu nguôn vốn huy động theo đối tượng khách hàng gửi tiền

Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng

Năm 2009 | Năm 2010 Năm 2011

Giá tri 816 1464 1460

Tiền gửi

TCKT

Tỷ trọng 48.66% | 59.13% | 54.34% Lo Giá trị 861 1012 1227

Tiên gửi dân

cư Tỷ trọng 51.34% |4087% | 45.66%

Năm 2009 nguồn tiền gửi của các TCKT là 816 tỷ đồng, chiếm

48.66% trong tông nguồn vốn huy động Năm 2010, nguồn vốn này tăng vọt lên đạt 1464 tỷ đồng, chiếm 59.13% tổng nguồn vốn huy động Và tương đối ôn định trong năm 2011 Như vậy quy mô và tỷ trọng nguồn vốn của TCKT

ngày càng tăng

Tiền gửi dân cư năm 2009 đạt 861 tỷ đồng, chiếm 51.34% trong tổng

nguồn vốn huy động Năm 2010, nguồn tiền này vẫn tăng đạt 1012 tỷ đồng, chiếm 40.87% tổng nguồn vốn huy động, giảm khoảng 10% so với 2009,

nguyên nhân do nền kinh tế có nhiều biến động ảnh hưởng đến tâm lý người

dân

Mssv: 0854027219

Trang 24

Đồ thị 2.7 Xu hướng biến đông nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng ( Đơn vị : Tỷ đông ) 1600 1400 1200 8 1227 A 1000 +012 ho

800 Aga —— Tiên gửi TCKT

-#— Tiền gửi dân cư

600 400 200 0 T T T 2009 2010 2011

Với nhóm khách hàng là dân cư ngân hàng nên có chính sách huy động

hợp lý, đặc biệt là sử dụng công cụ lãi suất mềm dẻo, đa dạng hố các hình thức huy động với nhiều thời hạn khác nhau nhằm thoả mãn nhu cầu của khách hàng Qua những kết quả đạt được, chi nhánh đã tạo được lòng tin với

dân chúng, làm cho tiền gửi của dân cư không ngừng tăng trưởng ổn định

Điều này có thể được giải thích:

Thứ nhất: Thu nhập của người dân trong những năm qua đã tăng lên nhiều, họ tin tưởng vào ngân hàng thay vì cất giữ ở nhà

Thứ hai: Chỉ nhánh đã có những chính sách ưu đãi để thu hút ngày càng nhiều khách hàng hơn góp phần tăng trưởng nhanh nguồn vốn huy động

từ dân cư

Tiền gửi TCKT là một trong những nguồn vốn quan trọng của ngân

hàng, xu hướng tăng quy mô nguồn vốn này và dịch chuyên cơ câú nguồn vốn theo hướng ổn định hơn thể hiện những nỗ lực của ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng vốn huy động

Sv: Nguyễn Trường Mạnh - Lóp 49B2-TCNH Si

Trang 25

2.1.3.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian

Bảng 2.8 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kì hạn

( Đơn vị : Tỷ đồng )

Chỉ tiêu Năm 2009 | Năm2010 | Năm 2011

Tổng 1677 2476 2687

Tiền gửi dưới 12 tháng 1025 2182 2050

Tiền gửi trên 12 tháng 652 294 637 ( Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009-2011)

Biểu đồ 2.9 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kì hạn

li Tỷ trọng TG trên 12 tháng EI Tỷ trọng TG dưới 12 tháng 2009 2010 2011

Dén nim 2010 nguồn vốn ngắn hạn tăng lên 112.88% lên 2182 ty va

nguồn vốn đài hạn giảm 54.91% Cơ cấu vốn của ngân hàng rất rủi ro, tỷ trọng vốn ngắn hạn chiếm tới 88.13% trong toàn bộ nguồn vốn Điều này do

25

Trang 26

chỉ số giá cả tiêu dùng tăng cao giá vàng, xăng dấu tăng mạnh cùng với sự tăng giảm đột biến của đông USD nền kinh tế có nhiều bất ơn, lạm phát có xu

hướng tăng cao dẫn đến NHNN thực hiện một loạt các biện pháp nhằm thắt chặt tiền tệ, thu hút bớt lượng tiền trong lưu thông, dẫn đến khan hiếm tiền

trên thị trường,các TCTD gặp khó khăn trong cân đối nguồn vốn Nguồn vốn kì hạn dài bị rút ra do tâm lý khách hàng muốn chuyển sang mua vàng, ngoại tệ để tích trữ và gửi tiền vào ngân hàng với kì hạn ngắn Nguyên nhân cũng do bản thân ngân hàng đã không làm tốt công tác dự báo phân tích thị trường để kịp thời điều chỉnh cơ cầu nguồn vốn Năm 2011 nguồn vốn của ngân hàng đã được điều chỉnh hợp lý hơn

2.1.4 Chỉ phí huy động vốn

Một trong những chỉ tiêu quan trọng khi đánh giá hiệu quả huy dộng

vốn là xem xét chỉ phí huy động vốn của ngân hàng Trong tổng chỉ phí huy

động vốn của chỉ nhánh phần lớn là chỉ phí trả lãi, tỷ trọng chi phí khác thấp, điều này cho thấy chỉ nhánh chưa có sự quan tâm đúng mức tới các hoạt động quảng bá thu hút vốn, tất cả các ngân hàng đều quan tâm tới việc nâng cao hiệu quả huy động vốn bằng cách giảm thiểu chỉ phí khác trong chỉ phí huy

động vốn tuy nhiên đây là chi phí khơng thể thiếu để mở rộng lượng vốn huy

động Bảng 2.10 Chỉ phí trả lãi bình quân ( Đơn vị : Tỷ đẳng )

Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

Chi phí trả lãi 87.2 253.8 161.2

Tổng NVHĐ 1677 2476 2687

Chi phí trả lãi bình quân 5.2% 10.25% 6%

Trang 27

Năm 2010 nền kinh tế có nhiều bất ồn, lạm phát có xu hướng tăng cao

dẫn đến NHNN thực hiện một loạt các biện pháp nhằm thắt chặt tiền tệ, thu

hút bớt lượng tiền trong lưu thông Kếy quả là lãi suất được đầy lên rất cao, có lúc lên tới 18%, làm tăng chỉ phí huy động vốn của ngân hàng Do đó chỉ phí trả lãi bình quân của ngân hàng năm 2010 tăng lên đến 10.25% Sang năm 2011 quy mô vốn vẫn tiếp tục tăng lên, nhưng lãi suất huy động đã hạ xuống làm giảm đáng kê chỉ phí trả lãi của ngân hàng, từ 10.25% xuống còn 6%

2.2 ĐÁNH GIÁ KHA NANG DAP UNG NHU CAU SU DUNG VON

Có thể nói nguồn vốn huy động đóng một vai trị cực kỳ quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung và cña NHĐT&PT chỉ nhánh Bim Sơn Nguồn vốn huy động sẽ quyết định quy mô, cơ cấu hoạt động cho vay đầu tư, khả năng sinh lời Nhất là trong hoạt động tín dụng, nguồn vốn sẽ giúp cho ngân hàng có khả năng mở rộng hoặc thu hẹp quy mơ tín dụng Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn cũng phải dựa trên cơ sở nhu cầu tín dụng của nền kinh tế trong từng thời kỳ nhằm tối đa hoá việc sử dụng

vốn, tránh trường hợp lãng phí vốn Sử dụng vốn là khâu quyết định hiệu quả

kinh đoanh của ngân hàng Nguồn vốn huy động phải phù hợp với công tác sử dụng vốn thì hoạt động kinh doanh mới hiệu quả

2.2.1 Sự phù hợp giữa quy mô huy động vốn và sử dụng vốn

Bảng 2.11 Cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn

Tổng NVHĐ 1677 2476 2687 Sử dụng vốn 1338 1647 1749 Thừa thiếu 339 829 938

Trang 28

Trong tất cả các năm quy mô huy động vốn chỉ nhánh đều đáp ứng được đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn Lượng vốn dư thừa không ngừng tăng lên

đáng kể, năm 2009 thừa 339 tỷ, năm 2010 thừa 829 ty và năm 2011 thừa 938

tỷ Lượng vốn dư thừa quá lớn so với nhu cầu của ngân hàng 2.2.2 Sự phù hợp giữa cơ cấu huy động vốn và sử dụng vốn Bảng 2.12 Khả năng đáp ứng nhu cầu vốn theo kì hạn

NV ngắn hạn 1025 2182 2050 Cho vay ngắn hạn 765 1005 1007 Phần dư 260 1177 1043

Tỷ lệ đáp ứng 133.99% 217.11% 203.57%

NV trung, dai han 652 294 637

Cho vay trung, dai han 573 642 742

Phan du 79 -348 -105

Tỷ lệ đáp ứng 113.79% 45.79% 85.85%

Tỷ lệ đáp ứng nhu cầu vốn theo kì hạn thì có sự mất cân đối nghiêm trọng Nguyên nhân là do chỉ nhánh kiểm soát cơ cấu huy động vốn chưa tốt làm cho nguồn vốn ngắn hạn tăng nhanh đột biến Cụ thể là năm 2009 tỷ lệ đáp ứng vốn ngắn hạn 133.99% còn tỷ lệ đáp ứng nguồn vốn trung, dai han 1a

Œœ‹ Nguuẫn Trường Manh Tan 40B2TONHO ỒỖỒỖỐ 28

Trang 29

113.79% Trong 2 năm tiếp theo nguồn vốn ngắn hạn tăng lên nhanh chóng, trong khi vốn trung, dài hạn lại giảm đi Tức là nếu có sử dụng thêm 30% vốn ngắn hạn để cho vay trung, dài hạn thì ngân hang cũng khôgn tự mình đáp ứng được hết nhu cầu tín dụng trung, đài hạn Đối với tín dụng ngắn hạn thì

ngược lại, tốc độ mở rộng tín dụng không đạt kế hoạch trong khi nguồn vốn ngắn hạn tăng trưởng quá nhanh tạo sự mắt cân đối giữa huy động vốn và cho

vay ngắn hạn

2.3 ĐÁNH GIÁ CONG TAC HUY DONG VON CUA BIDV BỈM

SON

2.3.1 Kết quả đạt được

Những thành quả mà BIDV Bim Sơn đạt được trong những năm vừa

qua trong công tác huy động vốn là hết sức khả quan.Tổng nguồn vốn huy

động đạt được sự tăng trưởng bền vững, liên tục qua các năm, năm sau cao

hơn năm trước, đảm bảo nhanh, vững chắc Để đạt được kết quả này là do

ngân hàng đã có nhiều nỗ lực trong công tác huy động vốn, mỗi cán bộ nhân

viên đều nhận thức được tầm quan trọng của nghiệp vụ này, việc giao khoán

chỉ tiêu huy động vố cho từng cán bộ đã phát huy hiệu quả Việc triển khai

các hình thức huy động ln phù hợp với tình hình kinh tế trên địa bàn ( như

tiền gửi tiết kiệm, tiết kiệm thẻ cào ) đã thu hút được nguồn vốn dồi dào

phục vụ cho hoạt động của mình

Thứ nhất, mạng lưới kênh phân phối của ngân hàng được mở rộng

Nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn và chất lượng hoạt động

dịch vụ, chỉ nhánh đã mở thêm các phòng giao dịch mới Với quy mô rông khắp địa bàn ngân hàng nhằm mục tiêu khai thác chiếm lĩnh các khách hàng

tiềm năng

Thứ hai, nguồn vốn huy động đạt tốc dộ tăng trưởng Ổn định qua các

năm Đây là một trong những thành tích rất lớn góp phần vào việc mở rộng

quy mô hoạt động của toàn chỉ nhánh Nguồn vốn của chỉ nhánh có sự thay

đổi liên tục về cơ cầu, nhưng tốc độ tăng trưởng rất cao

Thứ ba, Chính sách huy động linh hoạt với những biến đổi của thị

trường Với mục tiêu cao nhất là Ikiên tục mở rộng quy mô huy động vốn với chi phí huy động hợp lý, ngân hàg đã vận dụng một cách linh hoạt chính sách

lãi suất để thu hút khách hàng gửi tiền Sự đổi mới trong nhận thức về cơ chế

quản lý vốn đã góp phần không nhỏ trong việc nâng cao hiệu quả huy động của chi nhánh

Trang 30

Thứ tư, quy mô huy động vốn từ các TCKT tăng nhanh chóng, đôi

tượng khách hàng mà BIDV Bim Sơn hướng đến là những doanh nghiệp lớn

Việc mở rộng nguồn vốn huy động từ các tổ chức tài chính sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng huy động được nguồn vốn lớn từ số ít khách hàng, cũng như

thiết lập mối quan hệ lâu dài và nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng

Thứ năm, chất lượng phục vụ khách hàng từng bước được cải thiện

Đây là chiến lược của ngân hàng nhằm tăng tỷ trọng thu dịch vụ trên tổng nguồn thu, nhưng nó cũng tác động không nhỏ đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng

2.3.2 Những tần tại và nguyên nhân chủ yếu

2.3.2.1 Những mặt tôn tại

a) Cơ cấu vốn huy động theo kì hạn không ổn định

Nguồn vốn trung và dài hạn của chỉ nhánh mặc đù đều tăng trưởng qua các năm nhưng vẫn chưa chiếm tỷ lệ cao trong tổng nguồn vốn huy động Do đó việc cho vay đài hạn của chỉ nhánh cịn gặp nhiều khó khăn khó có thê đáp ứng đủ nhu cầu vay dài hạn của người dân

b) Mạng lưới huy động còn mỏng

Điều này gây khó khăn cho công tác huy động vốn, làm cho ngân hàng

chưa tận dụng hết được tiềm năng vốn tích luỹ trong dân cư, đặc biệt tại các

khu công nghiệp, nơi tập trung dân cư, giảm yếu tố cạnh tranh của ngân hàng

với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn

Trong nguồn vốn huy động của chỉ nhánh tỷ trọng vốn huy động trong dân cư còn thấp, huy động tiền nhàn rỗi trong dân cư là hoạt động quan trọng của chỉ nhánh, đây là nguồn vốn dai han, 6n dinh tao điều kiện cho Chi nhánh hoạt động kinh doanh

c) Các hình thức huy động chưa thật sự phong phú

Ngân hàng vẫn chủ yếu tập trung vào các hình thức huy động truyền

thống Trong khi đó, các dịch vụ ngân hàng hiên đại, dịch vụ ngân hàng điện tử đang ngày càng phô biến tại các đô thị Những hình thức huy động vốn

nhanh chóng an tồn tiết kiệm hiệu quả này cần được ngân hàng quan tâm đúng mức đề hoạt động huy động vốn ngày càng đa dạng, nhiều tiện ích hơn

Trang 31

d) Linh vyc théng tin tiép thị về ngân hàng còn hạn chế

Việc đầu tư vật chất, trí tuệ cho công tác tiếp xúc khách hàng, nghiên cứu thị trường chưa thoả đáng Việc tiếp cận cộng đồng dân cư còn thụ động như công tác tuyên truyền, quảng cáo, cung cấp thông tin cho khách hàng chưa đa dạng Đây chính là những nguyên nhân làm cho dân chúng chưa có được niềm tin vững vàng cũng như sự hiểu biết chưa đầy đủ về ngân hàng

2.3.2.2 Nguyên nhân của những hạn chế

a) Nguyên nhân khách quan

- Môi trường kinh tế xã hội

Do ảnh hưởng của sự tăng giá giầu và sụ khủng hoảng tài chính ngân

hàng trên thế giới đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh cảu

ngân hàng Thu nhập của người dân còn thấp nên tỷ lệ dành cho tiết kiệm hạn

chế, dân trí cịn thấp cản trở hoạt động huy động vốn của ngân hàng

- Môi trường cạnh tranh: Trong những năm gần đây đặc biệt là năm

2009 và đầu năm 2010 công tác huy động vốn của Chỉ nhánh gặp rất nhiều

khó khăn một phần nguyên nhân là do sự cạnh tranh hết sức sôi động, gay gắt

giữa các NHTM hoạt động trên địa bàn huyện

- Thói quen của khách hàng: Người dân còn ưa chuộng tiền mặt, hiểu biết của người dân về Ngân hàng còn hạn chế, họ chưa có thói quen sử dụng

các tiện ích mà các dịch vụ NH mang lại Mặt khác trình độ dân trí của người

dân còn thấp trong khi các thủ tục chứng từ thanh toán qua NH chưa được cải tiến đơn giản hơn nên chưa phù hợp với trình độ phố thông của dân cư

b) Nguyên nhân chủ quan

- Yếu tơ chính sách lãi suất: Người dân khi gửi tiền tiết kiệm vào ngân

hàng thì vấn đề họ quan tâm hàng đầu đó là việc lợi ích mà họ nhận được và bảo đảm an toàn tài sản điều này được thể hiện cụ thể ở chính sách lãi suất

của mỗi ngân hàng

Chính vì vậy, khi mà chính sách lãi suất của chỉ nhánh chưa cạnh tranh

với các tổ chức khác cùng huy động vốn trên địa bàn tỉnh, thì việc hồn thành chỉ tiêu nguồn vốn do NHNo_ giao là một điều không hề dễ dàng Đơn cử chúng ta cùng so sánh lãi suất huy động của Bưu điện và chỉ nhánh sẽ thấy rõ

điều này qua biểu lãi suất tiền gửi tiền gửi tiết kiệm của cá nhân tính theo

tháng ( chỉ là những sản phẩm mang tính truyền thống của chỉ nhánh )

Trang 32

- Chính sách khuyếch trương quảng cáo: Chính sách khuyếch trương quảng cáo của chỉ nhánh còn chưa tốt, hiệu quả của việc khuyếch trương quảng cáo chưa cao gây khó khăn cho khách hàng trong việc tìm hiểu về các

sẵn phẩm dịch vụ cũng như tiện ích của từng loại sản phẩm dịch vụ mà ngân

hàng có

- Về chính sách khách hàng : chưa xây dựng chính sách khách hàng chi

tiết tuỳ theo nhu cầu của từng đối tượng khách hàng, nhất là những khách

hàng lớn Chưa tuyên truyền rộng về những ưu đãi về phí địch vụ thanh tốn

đối với khách hàng có số dư tiền gửi cao, én định Việc chủ động tìm đến

khách hàng chưa thực sự được quan tâm đúng mức

- Môi trường kinh doanh cạnh tranh ngày càng gay gắt, để khẳng định

vị thế và tăng khả năng cạnh tranh, các NHTM trên địa bàn đều tích cực trong cuộc chạy đua lãI suất, tăng cường khuyến mại, đầu tư cal tao cơ sở vật chat,

không ngừng nâng cao chất kượng dịch vụ, tạo tiện ích đối với khách hàng

2.4 GIẢI PHÁP VÀ KIÊN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUÁ

HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV BỈM SƠN

2.4.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tại BIDV Bim Sơn

2.4.1.1 Định hướng chung của BIDV Bim Son

Định hướng phát triển của NHĐT&PT Việt Nam: Giữ vị thế là một

trong những Ngân hàng uy tín nhất tại Việt Nam, giữ vai trò chủ đạo trong cung ứng vốn cho đầu tư phát triển, luôn nỗ lực cao nhất để đáp ứng sự nghiệp cơng nghiệp hố, hiện đại hoá đất nước, phục vụ nhiệm vụ tăng trưởng

kinh tế, ôn định tiền tệ Từng bước xây dựng NHĐT&PT Việt Nam trở thành

một Ngân hàng mạnh toàn diện để nhanh chóng hội nhập với các Ngân hàng

trong khu vực và thế giới

- Xuất phát từ định hướng chiến lược huy động vốn của NHĐT&PT

Việt Nam:

+ Coi nguồn vốn trong nước là quyết định, vốn ngoài nước là quan trọng

+ Đa dạng hố các hình thức huy động vốn Có biện pháp để nâng tỷ

trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, đồng thời tăng lượng vốn huy động vốn từ các tầng lớp dân cư

Trang 33

+ Coi trọng huy động vốn dài hạn, trung hạn thông qua phát hành kỳ

phiếu, trái phiếu trung, dài hạn (trong nước và ngoài nước)

+ Gắn chiến lược huy động vốn với sử dụng vốn + Đổi mới phong cách phục vụ

+ Tăng cường chính sách lãi suất linh hoạt đối với khách hàng + Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt đối với khách hàng

- Cơ cấu tín dụng

+ Tỷ trọng trung, dài hạn trên tông dư nợ: 42% + Tỷ trọng dư nợ bán lẻ trên tông dư nợ : 14%

+ Tỷ trọng dư nợ ngoài QD trên tông dư nợ: 45% + Tỷ trọng dư nợ có TSĐB trên tông dư nợ: 65%

Trang 34

Bảng 2.13 Các chỉ tiêu cơ bản STT Chỉ tiêu

1 Tăng trưởng huy động vốn cuối kì 16%

1 Tăng trưởng huy động vốn bình quân 15%

2 Tăng trưởng du nợ tín dụng cuối kì 20%

3 Tăng trưởng dư nợ tín dụng bình qn 25%

4 Thu dịch vụ ròng 35 tỷ

5 Tỷ lệ nợ xấu <1%

6 Tỷ lệ nợ nhóm II <5%

7 Chênh lệch thu chỉ + 10 - 15%

2.4.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn

Để thực hiện một cách triệt để mục tiêu nguồn vốn huy động chỉ nhánh

cần có các định hướng cụ thể sau:

Thứ nhất, đảm bảo nguồn vốn tăng trưởng đều, quy mô, cơ cấu nguồn vốn phù hợp với cơ cầu sử dụng nguồn của chỉ nhánh đề tránh rủi ro tiềm ân

Thứ hai, tìm ra được một cơ cầu nguồn vốn hợp lý, ơn định từ đó nâng

cao vị thế của chỉ nhánh trên địa bàn và trên thị trường tài chính

Thứ ba, có chiến lược phát triển nguồn vốn huy động trung đài hạn để đáp ứng nhu cầu về nguồn trung gian hạn trong thời gian tới Trong định hướng phát triển 2009 dự kiến dư nợ trung và đài hạn của chỉ nhánh chiếm

65% tổng dư nợ

Trang 35

Thứ tr, chỉ nhánh cần phải có những giải pháp chiến lược cho riêng

mình để tìm được nguồn vốn có chỉ phí thấp, từ đó lợi nhuận thu được mới có thể đạt hiệu quả cao Căn cứ vào tình hình kinh tế xã hội, vị trí địa lý của chỉ

nhánh từ đó đưa ra các giải pháp mang tính chiến lược và hiệu quả

2.4.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại BIDV Bim Son

2.4.2.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn

Sự đa dạng hố các hình thức huy động vốn có thể đem lại cho NH nhiều lợi ích NH có thể thu hút tối đa nguồn vốn từ mọi đối tượng mà khơng phải tăng thêm chỉ phí: Nhu cầu gửi tiền của nhiều loại đối tượng được thoả mãn , nhờ đó NH có thể khai thác triệt để hơn các nguồn vốn tiềm năng mà không cần phải tạo thêm sự hấp dẫn bằng cách tăng lãi suất lên, chỉ phí huy

động sẽ tăng không đáng kể Hơn nữa NH có thể giảm bớt khó khăn và áp lực cho vấn đề thanh toán lượng tiền rút ra, khối lượng vốn của NH sẽ có khả nang 6n định và điều chỉnh linh hoạt hơn với một cơ cấu đa dạng, giảm bớt

rủi ro thanh toán

a) Đa dạng hố kì hạn huy động

Việc đa dạng ở kì hạn huy động, như khơng kì hạn, I thang, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 thang, 12 tháng, 18 thang, 2 năm, 5 năm Hiện nay tiền gửi tiết kiệm mới chỉ có tối đa là 12 tháng Để thu hút vốn trung và dài trong thời

gian tới NH nên đưa ra các loại tiết kiệm dài hạn với kì hạn như: 2 năm, 3

năm, 5 năm Nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền lâu đài của khách hàng với uy tín của một NH có bề dày hoạt động mà người gửi có thê tin tưởng yên tâm, hình thức này có tiềm năng phát triển Đa dạng các kì hạn gửi tiền với các mức lãi suất khác nhau theo nguyên tắc kì hạn càng dài, lãi suất huy động

càng cao

b) Đa dạng hoá lãi suất huy động

Hiện nay, NH chủ yếu áp dụng hình thức trả lãi trước và trả lãi cuối kì Lý do là để đơn giản cho công tác huy động Tuy nhiên để huy động vốn đạt

hiệu quả cao hơn, nên chăng NH thực hiện các phương thức trả lãi và gốc đa

dạng hơn nữa Một số ngân hàng đã áp dụng lãi suất bậc thang đem lại lợi ích lớn cho khách hàng và đã thu hút được lượng vốn lớn.Các phương thức trả lãi và gốc phù hợp sẽ khuyến khích khách hàng đến với NH ngày càng nhiều hơn

Trang 36

c) Huy động vốn hướng vào đối tượng khách hàng cụ thể

Ngân hàng có thể cung cấp các hình thức gửi tiền phù hợp với nguyện vọng và nhu cầu của khách hàng đến gửi tiền Các doanh nghiệp, các tổ chức

kinh tế - xã hội gửi vào ngân hàng với mục đích thanh tốn, chỉ trả hoặc phát hành séc Cho nên, chỉ nhánh cần phải đặt việc huy động nguồn tiền gửi này

lên hàng đầu, phải phấn đấu trở thành trung tâm thanh toán của tổ chức kinh tế, bởi vì loại tiền gửi này có chỉ phí huy động không cao, không cần bảo

hiểm do thời hạn ngắn, ít bị ảnh hưởng về giá trị tiền gửi và khối lượng tiền

gửi lớn

2.4.2.2 Chính sách lãi suất linh hoạt

Đối với người gửi tiền là các doanh nghiệp thì mục đích lãi suất không

phải là mối quan tắm hàng đầu, điều họ hướng tới là việc hưởng các tiện ích do Ngân hàng cung cấp Nhưng đối với bộ phận khách hàng là dân cư thì để chiến thắng trong cạnh tranh huy động vốn nhằm thu hút tiền nhàn rỗi từ đối tượng này, các Ngân hàng sử dụng biện pháp thuyết phục hơn cả là dùng “ vữ khí “ lãi suất huy động Song không phải lúc nào các Ngân hàng cũng có thể lam dung “ vii khi “ này, hay nói cách khác là biện pháp nâng lãi suất huy động có giới hạn sử dụng của nó Bởi lẽ, với cơ chế lãi suất thực dương thì nâng lãi suất huy động tất yếu phải nâng lãi suất cho vay để đảm bảo kinh doanh có lãi, trong khi đó cầu về các sản phẩm tiêu dùng tăng chậm, chỉ phí sản xuất lưu thơng, quản lý, bán hàng của các tô chức cầu vốn không thể hạ thấp được thì rõ ràng họ không chịu giá cả của việc sử dụng vốn ngày càng cao hay lãi suất cho vay của Ngân hàng chắc chắn có giới hạn khống chế Vậy đề giải quyết được bài tốn khó này khi nâng cao lãi suất huy động cần đảm bảo những nguyên tắc sau:

- Phải đảm bảo cho quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nhất là các doanh nghiệp nhỏ và vừa kinh doanh có hiệu quả thuận lợi và có

điều kiện phát triển, các Ngân hàng tính toán và đưa ra mức lãi suất cho vay

mà với điều kiện hiện tại các doanh nghiệp có thể chấp nhận được đề làm ăn

có lãi

- Chính sách lãi suất phải động viên khuyến khích dân cư, các tổ chức

kinh tế gửi tiền vào ngân hàng Xóa bỏ đi sự chênh lệch về lãi suất giữa tiền

gửi có kỳ hạn của các tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của dân cư như hiện nay, đồng thời không phân biệt chủ thể tiến hành gửi tiền là ai

mà chỉ quan tâm đến khối lượng và kỳ hạn tiền gửi và ứng với mỗi kỳ hạn đó

Trang 37

có một mức lãi suất thích hợp theo nguyên tắc thời hạn càng dài, lãi suất càng cao

- Chỉ đạo lãi suất theo quy luật kinh tế thị trường và mối quan hệ cung cầu về vốn trên thị trường tiền tệ theo đó, lãi suất đầu ra sẽ quyết định lãi suất đầu vào, căn cứ vào lãi suất sử dụng vốn để quyết định lãi suất huy động vốn ( lãi suất cho vay bình quân cao hơn lãi suất huy động vốn bình quân ) lãi suất ngắn hạn thấp hơn lãi suất dài hạn Qua đó đảm bảo lượng vốn vào và lượng tín dụng ra liên tục tăng, Chi nhánh làm ăn ln có lãi

- Lãi suất huy động và cho vay phải phù hợp với từng lĩnh vực kinh doanh cụ thế Quy chế trả lãi tiền gửi phải thống nhất xuyên suốt và tiện lợi cho phép khách hàng được lựa chọn nhiều hình thức khác nhau, ví dụ như:

Chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Thiệu hóa trả lãi tiền gửi hàng tháng thấp

hơn tiền gửi khi đáo hạn, các doanh nghiệp hoặc cá nhân khi gửi tiền với số

lượng lớn và gửi với thời gian lâu sẽ được ưu đãi với mức lãi suất cao

hơn Việc này phục vụ tốt hơn đối với khách hàng mà bản thân Chi nhánh

cũng tiết kiệm được thời gian và công sức trong việc theo dõi các món lãi suất ngắn hạn và các khoản vốn nhỏ

Tóm lại, dé lãi suất vẫn mãi là công cụ quan trọng giúp Chỉ nhánh huy

động vốn hiệu quả trong các tầng lớp dân cư, các doanh nghiệp, các tổ chức

kinh tế xã hội đòi hỏi Chỉ nhánh cần phải tự xác định cho mình một chính

sách lãi suất linh hoạt và hợp lý, từng bước phù hợp với quan hệ cung cầu

vốn trên thị trường tiền tệ Đảm bảo mức lãi suất bình qn khơng tăng lên

đối với toàn bộ nguồn vốn huy động, đồng thời khuyến khích khách hàng uy

tri sé du tài khoản với thời gian dài hơn thời gian gửi ban đầu Lãi suất phải

phù hợp với từng thời điểm, từng khu vực cụ thể nhưng cũng phù hợp với khung lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước quy định và phải có lợi cho

người gửi tiền, người vay vốn và cho ca ban than Chi nhánh

2.4.2.3 Chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả

Ngày nay, khách hàng giành sự quan tâm nhiều hơn đến chất lượng dịch vụ cũng như thái độ phục vụ khách hàng của nhân viên Ngân hàng Có thể nói, tất cả những nổ lực về lãi suất, về hình thức huy động cũng sẽ chẳng đi đến đâu nếu như khách hàng phải tiếp xúc với một nhân viên cau có và thiếu lịch sự Khách hàng ln thích tiếp xúc với những nhân viên duyên

dáng, luôn biết mỉm cười, tác phong nhanh nhẹn tháo vát, bàn làm việc luôn

gọn gàng, sạch sẽ Để khách hàng tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng cảm thấy hứng thú khi giao dịch thì ngồi việc đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng tốt nhất 37

Trang 38

mọi nhu cầu của khách hàng, ngân hàng còn phải không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, phải luôn cố gắng làm vui lòng khách hàng theo phương châm “Vwi lòng khách đến, vừa lòng khách đi“ Hơn nữa, ngân hàng

phải tạo ra một quy chuẩn về chất lượng phục vụ khách hàng sao cho khách

hàng ln có mong muốn được quay lại giao dịch với chính Chỉ nhánh chứ khơng phải một Ngân hàng hay một tơ chức tín dụng nào khác

Mặt khác, do đặc điểm hoạt động riêng của ngành là khách hàng chỉ

cảm nhận được chất lượng phục vụ, dịch vụ và sự quan tâm của Ngân hàng dành cho mình sau khi đã sử dụng dịch vụ của Ngân hàng hoặc qua những

cán bộ cơ sở trực tiếp tiếp xúc với họ Do vậy, mà việc nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng không thể không gắn liền với việc biến mỗi cán bộ công

nhân viên trở thành một lợi thế Một cán bộ công nhân viên của ngân hàng

phải ln được khuyến khích và tạo mọi điều kiện để cố gắng phát huy hết khả năng sức lực của mình không để xảy ra bất cứ một thiếu sót nào trong khi giao dịch Vì nếu như mỗi người để sai sót dù chỉ là một khâu thì tổng số sai sót trong hoạt động Ngân hàng sẽ rất lớn

Ngoài ra, việc cố gắng thực hiện nhanh, chính xác các hoạt động

nghiệp vụ cũng cần được coi là biện pháp thu hút khách hàng chính của Chi

nhánh Mọi cán bộ CNV phải thực hiện tốt nhất phần việc của mình, đảm bảo vừa nhanh vừa chính xác, thái độ phục vụ khách hàng nhiệt tình, chu đáo tạo

cảm giác thoải mái thân thiện cho khách hàng ngay từ lần đến giao dịch đầu tiên

2.4.2.4 Tăng cường marketing các dịch vụ ngân hàng

Việc mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng thông qua hoạt

động Marketing là việc làm rất thiết thực, đặc biệt là trong giai đoạn hiện nay

khi mà sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày một gia tăng quyết liệt thì Marketing ngân hàng lại càng trở nên quan trọng Ngân hàng phải làm sao

cho mọi người biết đến hoạt động của mình, cho người dân thấy được tiện ích

khi giao dịch với mình

Quảng cáo đã thực sự truyền đạt được những thông tin tỉnh túy nhất của

ngân hàng tới khách hàng, sự kết hợp giữa quảng cáo và uy tín của ngân hàng sẽ làm tăng thêm niềm tin nơi khách hàng khi giao dịch với ngân hàng và kết quả là ngày càng có nhiều người đến Ngân hàng

Song song với hình thức quảng cáo là hình thức khuyến mãi, đây là hình thức hỗ trợ cho quảng cáo, tạo ra sự hấp dẫn và phong phú cho quảng

Trang 39

cáo,đưa ra được các hình thức khuyến mãi đa dạng, hay vào những thời điểm

thích hợp thì ngay lập tức nó sẽ tạo sự thích thú nơi khách hàng, khách hàng

không những được hưởng mức lãi suất cao mà còn được hưởng những dịch vụ do khuyến mãi đem lại, ví dụ như: Chi nhánh tặng quà và trả lãi suất ưu đãi cho những khách hàng giao dịch với khối lượng vốn lớn, thường xuyên những khách hàng truyền thống từ đó hình thành mối quan hệ vững chắc, gắn bó mật thiết giữa khách hàng với Ngân hàng và qua đội ngũ khách hàng truyền thống này vơ hình đã trở thành những người quảng cáo, tuyên

truyền hữu hiệu và tốt nhất cho Chi nhánh tới những khách hàng mới

Ngoài ra cũng cần giành sự quan tâm tới mạng lưới thông tin quảng cáo, phải tích cực tuyên truyền sâu rộng trên phạm vi địa bàn Quận và có thể

là xa hơn nữa nhằm đưa thông tin kịp thời, chính xác tới người dân, đáp ứng

mọi nhu cầu cũng như giải quyết mọi thắc mắc của người dân 2.4.2.5 Hiện đại hóa quy trình, công nghệ ngân hàng

Công nghệ ngân hàng không đơn thuần chỉ là những máy móc chuyên

dụng, trang thiết bị, nhà cửa đơn thuần mà nó cịn bao gồm cả một cơ chế

thanh toán, một hệ thống thôn tin tư liệu, thủ tục giấy tờ đang được áp dụng

và trực tiếp phục vụ cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, đưa các hình

thức thanh toán thẻ vào áp dụng, phải đảm bảo cho khách hàng có thê gửi tiền

một nơi, rút tiền nhiều nơi và công việc thanh toán được thực hiện trên một

mạng máy vi tính thơng suốt trong tồn hệ thống, cung cấp thông tin cập nhật và chính xác

2.4.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

Trong kinh doanh, đặc biệt là kinh doanh tiền tệ Ngân hàng thì yếu tố

con người còn cần thiết và quan trọng hơn rất nhiều Đối với ngân hàng đề tạo ra được kết quả trong kinh doanh khơng những cần có những cán bộ có trình

độ chun mơn mà cịn phải có đạo đức, có lịng yêu nghề để làm chủ bản

thân trong quá trình xử lý nghiệp vụ và họ sẽ không làm nghèo đi từ cách của mình trong từng tình huống kinh doanh mà có thể gây phương hại đến quyền lợi chung Do vậy ngay từ bây giờ ngân hàng phải không ngừng xây dựng cho mình một chiến lược phát triển nhân sự lâu dài và hợp lý, gắn liền với chiến lược phát triển chung

Muốn vậy phải thường xuyên tiến hành tô chức đào tạo nâng cao trình

độ đội ngũ cán bộ công nhân viên trong toàn Chi nhánh, kết hợp với việc đề ra các chính sách khuyến khích bằng vật chất và tinh thần cho những nhân

Trang 40

viên trực tiếp tham gia các khóa học hay tự học nâng cao trình độ nghiệp vụ

chuyên môn Hơn nữa, để giúp cán bộ CNV nắm bắt nhanh nhạy những phương pháp làm việc mới, tiên tiến, khoa học, Chi nhánh có thể tạo mọi điều

kiện thuận lợi cho cán bộ CNV của mình được tìm hiểu nghiên cứu và thậm

chí là đi thăm quan học tập tại một số nước có ngành NH phát triển

Bên cạnh việc khuyến khích, hỗ trợ cũng như tạo mọi điều kiện cho cán bộ công nhân viên nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên mơn thì cũng cần phải có những hình thức thưởng phạt nghiêm minh nhằm một mặt động viên kịp thời đối với những cán bộ công nhân viên có thành tích tốt trong công

việc thu hút khách hàng và phục vụ tốt khách hàng, một mặt xử lý triệt để

những cán bộ công nhân viên có thái độ và tác phong chưa đúng trong khi

làm việc

Đồng thời Chi nhánh cũng cần tăng cường bồi dưỡng và giáo dục cán

bộ cơng nhân viên có thái độ ân cần niềm nở hơn, thao tác nghiệp vụ nhanh,

chính xác hơn cũng như giải thích mọi thắc mắc của khách hàng một cách lễ độ và dễ hiểu Từ đó Chỉ nhánh tạo cho mình một đội ngũ cán bộ công nhân

viên theo đúng tiêu chuẩn hiểu biết pháp luật, làm đúng pháp luật, có trình độ

chun mơn giỏi và năng động, hiệu quả làm việc cao Như vậy hiệu quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung và hoạt động vốn nói riêng chắc chắn sẽ tăng lên

2.4.2.7 Nang cao uy tín, hình ảnh, vị thế ngân hàng

-_ Phải tạo được lòng tin cao độ đối với khách hàng: Lồng tin được tạo bởi hình ảnh bên trong của NH, đó là: số lượng, chất lượng của sản phẩm dịch

vụ cung ứng, trình độ và khả năng giao tiếp của đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ

thuật công nghệ, vốn tự có và khả năng tài chính, đặc biệt là hiệu quả và an toàn tiền gửi, tiền vay và hình ảnh bên ngồi của ngân hàng, đó là địa điểm,

trụ sở, biểu tượng đã trở thành tài sản vơ hình của NH

-_ Phải tạo được sự khác biệt của ngân hàng: Một con người hay một

ngân hàng cũng vậy, phải có những đặc điểm phân biệt giữa ngân hàng này

với ngân hàng khác Hoạt động của NH cũng phải tạo ra những đặc điểm -

hình ảnh của mình, cái ngân hàng mình có mà ngân hàng khác khơng có Như vậy, marketing của NH phải tạo ra sự khác biệt về hình ảnh của ngân hàng mình Đó là sự khác biệt về sản phẩm, địch vụ cung ứng ra thị trường: lãi suất; kênh phân phối; hoạt động quảng cáo khuếch trương - giao tiếp

Định dạng
Số trang	41
Dung lượng	15,79 MB