Các giải pháp phát triển dịch vụ huy động vốn của ngân hàng Đầu tư và phát triển chi nhánh Quảng Ngãi

Một khi nguồn tiền gửi huy ñộng không ñáp ứng nhu cầu phát triển hoạt ñộng tín dụng, các NHTM có thể phải ñi vay tiền trên thị trường liên ngân hàng với lãi suất cao ñể cho vay lại, khi

PHẠM NGỌC NGUYỆN TUYỀN

CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG

ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2010

PHẠM NGỌC NGUYỆN TUYỀN

CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG

ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:

TS LẠI TIẾN DĨNH

TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2010

Tôi xin cam ñoan nội dung luận văn “Các giải pháp phát triển dịch vụ huy ñộng vốn của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Quảng Ngãi” là công trình nghiên cứu của tôi

Các số liệu trung thực và kết quả trong luận văn chưa từng ñược công bố trong bất

kỳ công trình nghiên cứu nào

TPHCM, ngày 20 tháng 10 năm 2010

Tác giả

Phạm Ngọc Nguyện Tuyền

LỜI CAM ĐOAN

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC CÁC BẢNG

DANH MỤC CÁC HÌNH

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn ñề tài

2 Mục tiêu nghiên cứu

3 Phạm vi, ñối tượng nghiên cứu

4 Phương pháp nghiên cứu

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của ñề tài

6 Kết cấu của ñề tài

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1

1.1 Những vấn ñề chung về dịch vụ huy ñộng vốn 1

1.1.1 Dịch vụ huy ñộng vốn của NHTM 1

1.1.2 Phân loại huy ñộng vốn của NHTM 2

1.1.2.1 Phân loại theo tính chất huy ñộng 3

1.1.2.2 Phân loại theo ñối tượng khách hàng 3

1.1.2.3 Phân loại theo mục ñích huy ñộng 4

1.1.2.4 Phân loại theo kỳ hạn 6

1.1.2.5 Phân loại theo loại tiền 6

1.1.3.3 Quy mô huy ñộng vốn bình quân ñầu người 9

1.1.3.4 Quy mô huy ñộng vốn/chi phí tiền lương 10

1.1.3.5 Sự ồn ñịnh vốn huy ñộng của các hình thức huy ñộng vốn 11

1.1.4 Các tỷ lệ bảo ñảm an toàn huy ñộng vốn 12

1.1.4.1 Tỷ lệ dự trữ 12

1.1.4.2 Các tỷ lệ bảo ñảm an toàn huy ñộng vốn 12

1.1.5 Đặc ñiểm của nguồn vốn huy ñộng 15

1.1.6 Nguyên tắc vốn huy ñộng 15

1.1.6.1 Tuân thủ pháp luật trong huy ñộng vốn 15

1.1.6.2 Thỏa mãn yêu cầu kinh doanh với chi phí thấp nhất 16

1.1.6.3 Ngăn ngừa sự giảm sút bất thường của vốn huy ñộng 17

1.1.7 Một số vấn ñề liên quan ñến dịch vụ huy ñộng vốn 17

1.2 Vai trò và các nhân tố ảnh hưởng ñến dịch vụ huy ñộng vốn 18

1.2.1 Vai trò của huy ñộng vốn 18

1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng ñến dịch vụ huy ñộng vốn 18

1.2.2.1 Các nhân tố chủ quan 18

1.2.2.2 Các nhân tố khách quan 20

1.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ huy ñộng vốn của một số ngân hàng trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 21

1.3.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng Bangkok – Thái Lan 21

1.3.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng Standard Chartered – Singapore 22

1.3.3 Bài học kinh nghiệm về việc phát triển dịch vụ huy ñộng vốn cho NHTM Việt Nam 23

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 25

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN

HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 26

2.1 Tổng quan về BIDV Quảng Ngãi 26

2.1.1 Sơ lược về BIDV 26

2.1.2 Sơ lược về BIDV Quảng Ngãi 27

2.1.3 Sơ ñồ tổ chức của BIDV Quảng Ngãi 27

2.1.4 Kết quả hoạt ñộng kinh doanh của BIDV Quảng Ngãi từ 2007-2009 28

2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ huy ñộng vốn của BIDV Quảng Ngãi trong thời gian qua 29

2.2.1 Kết quả huy ñộng vốn của BIDV Quảng Ngãi qua các năm 29

2.2.1.1 Quy mô huy ñộng vốn 29

2.2.1.2 Cơ cấu huy ñộng vốn 30

2.2.2 Hiệu quả huy ñộng vốn của BIDV Quảng Ngãi 37

2.2.2.1 Chi phí huy ñộng vốn/tổng vốn huy ñộng 37

2.2.2.2 Chênh lệch thu, chi lãi/chi phí trả lãi 38

2.2.2.3 Huy ñộng vốn bình quân ñầu người 39

2.2.2.4 HĐV/CP tiền lương 39

2.2.3 Thị phần huy ñộng vốn của BIDV Quảng Ngãi so với các NHTM khác 40 2.3 Tình hình phát triển dịch vụ hỗ trợ huy ñộng vốn của BIDV Quảng Ngãi

42

2.4 Đánh giá về hoạt ñộng huy ñộng vốn của BIDV Quảng Ngãi 47

2.5 Phân tích SWOT về dịch vụ huy ñộng vốn của BIDV Quảng Ngãi 54

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 59

3.1 Dự báo tình hình kinh tế - xã hội và tình hình huy ñộng vốn của các NHTM Việt

Nam trong thời gian tới 60

3.1.1 Tình hình kinh tế - xã hội 60

3.1.1.1 Tình hình kinh tế - xã hội thế giới 60

3.1.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội Việt Nam 63

3.1.2 Dự báo tình hình huy ñộng vốn của các NHTM thời gian tới 64

3.1.3 Xu hướng nhu cầu của khách hàng ñối với ngân hàng 66

3.2 Định hướng phát triển dịch vụ huy ñộng vốn của BIDV Quảng Ngãi 68

3.3 Một số giải pháp phát triển dịch vụ huy ñộng vốn của BIDV Quảng Ngãi 69

3.3.1Giải pháp về chính sách huy ñộng vốn (giá, sản phẩm) 69

3.3.2Giải pháp về phát triển khách hàng 74

3.3.3 Giải pháp về cải cách thủ tục hành chánh 75

3.3.4 Giải pháp về kênh phân phối (mạng lưới) 76

3.3.5 Giải pháp về công nghệ 78

3.3.6 Giải pháp về nhân sự 79

3.3.7 Giải pháp về công tác Marketing 81

3.4 Kiến nghị 85

3.4.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước và cơ quan quản lý Nhà nước 85

3.4.2 Đối với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 86

3.4.3 Đối với BIDV Quảng Ngãi 87

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 88

PHẦN KẾT LUẬN 89 Tài liệu tham khảo

Phụ lục

BIDV Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam

BIDV QUẢNG NGÃI

Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ngãi

Bảng 2.1 Kết quả hoạt ñộng kinh doanh của BIDV Quảng Ngãi từ năm 2007-2009

28

Bảng 2.2 Quy mô huy ñộng vốn của BIDV Quảng Ngãi 29

Bảng 2.3 Tăng trưởng huy ñộng vốn của BIDV Quảng Ngãi 29

Bảng 2.4 Cơ cấu huy ñộng vốn theo loại tiền của BIDV Quảng Ngãi 30

Bảng 2.5 Cơ cấu huy ñộng vốn theo ñối tượng khách hàng 32

Bảng 2.6 Cơ cấu huy ñộng vốn theo thời hạn gửi tiền 33

Bảng 2.7 Cơ cấu kỳ hạn tiền gửi của cá nhân 34

Bảng 2.8 Cơ cấu kỳ hạn của TCKT 36

Bảng 2.9 Quy mô vốn huy ñộng/chi phí vốn huy ñộng 37

Bảng 2.10 Chênh lệch thu, chi lãi/chi phí trả lãi 38

Bảng 2.11 HĐV bình quân ñầu người và HĐV/CP Tiền lương 39

Bảng 2.12 Tình hình huy ñộng vốn của BIDV Quảng Ngãi so với các NHTM khác trên ñịa bàn 40

Bảng 2.13 Số lượng thẻ BIDV-ATM phát hành tại BIDV Quảng Ngãi 43

Bảng 2.14 Kết quả hoạt ñộng thanh toán lương 46

Bảng 2.15 Lãi suất huy ñộng vốn của các ngân hàng ngày 31/12/2007 48

Hình 1.1: Sơ ñồ về dịch vụ huy ñộng vốn của NHTM 2

Hình 2.1 Biểu ñồ huy ñộng vốn của BIDV Quảng Ngãi 30

Hình 2.2 Biểu ñồ cơ cấu huy ñộng theo loại tiền 31

Hình 2.3 Biểu ñồ cơ cấu huy ñộng vốn theo ñối tượng khách hàng 33

Hình 2.4 Biểu ñồ cơ cấu huy ñộng vốn theo kỳ hạn 34

Hình 2.5 Biểu ñồ huy ñộng vốn của cá nhân theo kỳ hạn 35

Hình 2.6 Biểu ñồ huy ñộng vốn của TCKT theo kỳ hạn 37

Hình 2.7 Biểu ñồ về thị phần của các ngân hàng tại Quảng Ngãi 41

dư nợ của các ngân hàng tăng lên mạnh mẽ Để có nguồn vốn cung ứng cho hoạt ñộng tín dụng, các NHTM ñua nhau tăng cường huy ñộng vốn, tạo nên sư cạnh tranh khốc liệt hơn giữa các ngân hàng

Trong 3 năm trở lại ñây, nhất là khi Nhà máy lọc dầu số 1 Dung Quất ñi vào hoạt ñộng, chi nhánh các NHTMCP liên tục ñược thành lập tại Quảng Ngãi Tuy nhiên, Quảng Ngãi vẫn là một tỉnh miền Trung còn gặp nhiều khó khăn về kinh tế Với ñịa bàn hoạt ñộng nhỏ hẹp lại tồn tại quá nhiều ngân hàng (3 NHTMNN và 11

CN NHTMCP), do vậy, sự cạnh tranh của các ngân hàng ngày càng gay gắt Các NHTM ñua nhau tăng lãi suất, tăng cường hoạt ñộng quảng cáo, khuyến mãi, ña dạng hóa sản phẩm, chất lượng dịch vụ ñể thu hút khách hàng Điều này khiến cho các khách hàng bối rối, họ không gửi tiền ñể tích trữ như trước nữa mà chủ yếu

Nằm trong khối các NHTMNN, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Quảng Ngãi (sau ñây gọi là BIDV Quảng Ngãi) cũng không trách khỏi thực tế này, thị phần huy ñộng vốn của BIDV Quảng Ngãi ngày càng giảm

Từ thực tế ñó, tác giả ñã chọn ñề tài “Các giải pháp huy ñộng vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Quảng Ngãi” Với luận văn của mình, tác giả mong góp một phần nhỏ trong công tác huy ñộng vốn tại ñơn vị

2 Mục tiêu nghiên cứu của ñề tài

- Nghiên cứu cơ sở lý luận về hoạt ñộng huy ñộng vốn của ngân hàng thương mại nói chung

- Tìm hiểu các yếu tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng huy ñộng vốn của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Quảng Ngãi Đánh giá thực trạng hoạt ñộng huy ñộng vốn, phân tích cơ hội và thách thức trong hoạt ñộng huy ñộng vốn của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Quảng Ngãi

- Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt ñộng huy ñộng vốn của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Quảng Ngãi

3 Phạm vi, ñối tượng nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu:

4 Phương pháp nghiên cứu

Đề tài sử dụng phương pháp thống kê, so sánh và phân tích Trong ñó, tác giả khảo sát những yếu tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng huy ñộng vốn của NHTM, thống

kê tình hình hoạt ñộng của BIDV Quảng Ngãi Trên cơ sở ñó so sánh và phân tích kết quả hoạt ñộng qua các năm, phân tích các yếu tố tác ñộng ñến hoạt ñộng huy ñộng vốn của BIDV Quảng Ngãi và phân tích nguy cơ cạnh tranh Từ ñó ñưa ra giải pháp cần thiết ñể phát triển hoạt ñộng huy ñộng vốn của BIDV Quảng Ngãi

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của ñề tài nghiên cứu

Huy ñộng vốn là một mảng hoạt ñộng dịch vụ cơ bản và quan trọng tại các ngân hàng thương mại Bất kỳ một ngân hàng thương mại nào, dù mới thành lập hay ñã hoạt ñộng lâu năm ñều phải tập trung ñẩy mạnh hoạt ñộng dịch vụ này Nhất là ñối với các NHTM Việt Nam, khi trình ñộ và khả năng cung cấp các dịch

vụ ngân hàng hiện ñại còn hạn chế, thì nguồn thu nhập chủ yếu vẫn là từ hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi ñể cho vay

Tiền gửi của khách hàng mang lại nguồn vốn cho các NHTM ñể thực hiện công tác tín dụng nhằm mục ñích hưởng chênh lệch lãi suất Một khi nguồn tiền gửi huy ñộng không ñáp ứng nhu cầu phát triển hoạt ñộng tín dụng, các NHTM có thể phải ñi vay tiền trên thị trường liên ngân hàng với lãi suất cao ñể cho vay lại, khi ñó hiệu quả hoạt ñộng sẽ giảm Nếu sử dụng nguồn vốn tự có ñể cho vay, nguồn lực ñầu tư cho công nghệ và tài sản cố ñịnh sẽ giảm, việc này làm giảm khả năng hiện ñại hoá hoạt ñộng ngân hàng, ảnh hưởng ñến khả năng cạnh tranh của ngân hàng về dài hạn

Trong giai ñoạn hiện nay và sắp tới, khi hàng rào bảo hộ ñối với NHTM Việt Nam ngày càng ñược nới lỏng và xoá bỏ theo cam kết hội nhập, nguy cơ bị cạnh

ñộng vốn mới ra ñời và phát triển sẽ góp phần làm giảm thị phần hoạt ñộng của NHTM Việt Nam, cụ thể là giảm thị phần nguồn vốn huy ñộng Điều này sẽ ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt ñộng của các NHTM Việt Nam, gián tiếp ảnh hưởng tới

sự phát triển của nền kinh tế

Tuy nhiên, nếu có các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt ñộng huy ñộng vốn, xây dựng chính sách huy ñộng vốn hấp dẫn, linh hoạt, ña dạng cùng với chiến lược quảng cáo tốt các ngân hàng thương mại có thể ổn ñịnh và phát triển nguồn vốn huy ñộng, từ ñó góp phần ổn ñịnh và phát triển các mảng hoạt ñộng khác nói chung

Vì vậy, việc tìm hiểu nguy cơ cạnh tranh, phân tích thực trạng phát triển hoạt ñộng huy ñộng vốn, từ ñó giúp BIDV nói chung và BIDV Quảng Ngãi nói riêng xây dựng giải pháp huy ñộng vốn phù hợp là hết sức cần thiết, vừa có ý nghĩa khoa học, vừa có ý nghĩa thực tiễn ñối với BIDV Quảng Ngãi trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay và khi hội nhập kinh tế quốc tế

6 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở ñầu và kết luận, luận văn gồm 3 chương

- Chương 1: Cơ sở lý luận về dịch vụ huy ñộng vốn của NHTM

- Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ huy ñộng vốn của Ngân hàng Đầu

tư và Phát triển Chi nhánh Quảng Ngãi

- Chương 3: Các giải pháp phát triển dịch vụ huy ñộng vốn của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Quảng Ngãi

vụ ngân hàng cho khách hàng Nhìn vào bảng cân ñối tài sản của NHTM thấy rằng nghiệp vụ HĐV ñược phản ánh bên phần tài sản Nợ Do vậy, huy ñộng vốn còn ñược gọi là nghiệp vụ tài sản nợ

Theo Nghị ñịnh 59/2009/NĐ-CP ngày 16/7/2009 của Chính phủ về tổ chức và hoạt ñộng của NHTM có hiệu lực ngày 15/09/2009 (Nghị ñịnh này thay thế Nghị ñịnh 49/2000/NĐ-CP ngày 12/9/2000 của Chính phủ, nhằm cụ thể hóa việc thi hành Luật các TCTD), NHTM ñược huy ñộng vốn dưới các hình thức sau ñây:

- Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá (GTCG) khác ñể huy ñộng vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và nước ngoài khi ñược Thống ñốc NHNN chấp nhận

- Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt ñộng tại Việt Nam và của các tổ chức tín dụng nước ngoài

- Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước theo quy ñịnh của Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam

NHTM huy ñộng vốn từ nhiều nguồn khác nhau: của cá nhân, các công ty kinh doanh, các công ty tài chính, các cơ quan chính quyền, kho bạc nhà nước (KBNN),

các TCTD nước ngoài, người nước ngoài… Trong ñó, các NHTM thường chú trọng nhiều ñến hai nguồn huy ñộng vốn chủ yếu: tiền gửi của các tổ chức kinh tế và tiền gửi cá nhân

Hình 1.1: Sơ ñồ về dịch vụ huy ñộng vốn của NHTM

1.1.2 Phân loại huy ñộng vốn của NHTM

Các hình thức huy ñộng vốn ảnh hưởng rất lớn ñến khối lượng vốn huy ñộng ñược, vì vậy việc ñưa ra các hình thức huy ñộng phù hợp, linh hoạt là ñiều hết sức cần thiết ñối với ngân hàng bởi như vậy việc khai thác ñược hết các nguồn vốn từ các doanh nghiệp và cá nhân trong mọi thành phần kinh tế rất quan trọng

Nguồn tiền ñược truyền tải ñến ngân hàng theo nhiều kênh khác nhau, với các hình thức phân loại khác nhau

Tiết kiệm KKH

Tiết kiệm CKH

1.1.2.1 Phân loại theo tính chất huy ñộng:

- Vốn chủ ñộng: là nguồn vốn ngân hàng chủ ñộng dòng tiền vào ra của vốn ( gốc và lãi) và thời hạn hoàn trả Nguồn vốn này bao gồm tiền gửi không kỳ hạn và

có kỳ hạn của khách hàng tổ chức kinh tế và cá nhân

- Vốn bị ñộng: là nguồn vốn ngân hàng không chủ ñộng ñược dòng tiền vào

ra của vốn (gốc và lãi) và thời hạn hoàn trả Nguồn vốn này bao gồm tiền gửi không

kỳ hạn và có kỳ hạn của khách hàng tổ chức kinh tế và cá nhân

1.1.2.2 Phân loại theo ñối tượng khách hàng:

Khách hàng là nhân tố quan trọng trong hoạt ñộng của ngân hàng Chính vì vậy, trong hoạt ñộng của ngân hàng sẽ ñược tổ chức theo nhiều hình thức khác nhau tùy theo ñối tượng sử dụng

- Tiền gửi của cá nhân:

Khách hàng cá nhân chiếm ña số trong ñối tượng hoạt ñộng của ngân hàng Các hoạt ñộng dịch vụ của ngân hàng với ñối tượng khách hàng này cũng rất ña dạng, ñặc biệt ñối với hoạt ñộng huy ñộng vốn Với mục ñích gửi tiền chủ yếu là tiết kiệm, bảo quản, ñem lại khả năng sinh lời cho mình thì khách hàng cá nhân ñã ñem lại một lượng vốn huy ñộng ñáng kể cho ngân hàng với số tiền nhàn rỗi của mình Đồng thời lượng vốn huy ñộng ñược thì rất ổn ñịnh góp phần làm cho ngân hàng có thể dễ dàng sử dụng lượng vốn này ñể thực hiện các hoạt ñộng ñầu tư của mình một cách hiệu quả nhất

- Tiền gửi của các tổ chức kinh tế:

Không chỉ khách hàng cá nhân mới ñóng vai trò quan trọng trong hoạt ñộng của ngân hàng mà các tổ chức kinh tế (TCTK) cũng góp phần tạo nên sự ña dạng trong hoạt ñộng của ngân hàng Trong dịch vụ huy ñộng vốn của ngân hàng, lượng vốn huy ñộng từ khách hàng là các TCKT cũng chiếm phần lớn

Tuy nhiên, mục ñích gửi tiền của ñối tượng khách hàng này khác so với khách hàng cá nhân nên ngân hàng chỉ sử dụng ñược một phần nhỏ trong lượng vốn

huy ñộng ñược ñó là số dư trên tài khoản của các tổ chức kinh tế Bởi vì mục ñích gửi tiền của ñối tượng khách hàng này là dùng ñể thanh toán cũng như tiến hành các giao dịch khác nên lượng vốn huy ñộng sẽ không có thời gian cố ñịnh gây khó khăn cho ngân hàng trong việc ñem vốn ñi ñầu tư sinh lời Tuy nhiên, không phải lúc nào các TCKT gửi tiền với mục ñích thanh toán, bới với số tiền nhàn rỗi sẽ ñược hưởng lãi nếu doanh nghiệp gửi tiền gửi có kỳ hạn

- Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác:

Trên thực tế tiền gửi của các tổ chức tín dụng (TCTD) khác là vốn vay của ngân hàng thương mại ñối với các tổ chức ñó nhằm tạo khả năng thanh toán cho ngân hàng Tuy nhiên trong một số trường hợp, với những ngân hàng có một lượng vốn huy ñộng lớn có thể ñem gửi tại các ngân hàng khác nhằm mục ñích hưởng một phần lãi hoặc ñược hưởng lãi ñiều hòa từ Hội sở chính của các ngân hàng ñó Điều này giúp ngân hàng thương mại giảm bớt một phần chi phí, ñem lại lợi nhuận cao hơn cho ngân hàng

1.1.2.3 Phân loại theo mục ñích huy ñộng:

- Tiền gửi thanh toán:

Là hình thức huy ñộng vốn của NHTM bằng cách mở cho khách hàng tài khoản gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán Tài khoản này mở cho các ñối tượng khách hàng cá nhân hoặc tổ chức có nhu cầu thực hiện thanh toán qua ngân hàng Mục ñích của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng ñể nhờ ngân hàng giữ

và thanh toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, ngân hàng sẽ ñáp ứng nhu cầu thanh toán cho khách hàng khi họ có yêu cầu Nhìn chung, lãi suất của loại tiền gửi này rất thấp nhưng thay vào ñó, chủ tài khoản có thể ñược hưởng những dịch vụ ngân hàng với mức chi phí thấp

- Tiền gửi có kỳ hạn:

Tiền gửi có kỳ hạn (CKH) ñược xác ñịnh trước với một lãi suất cao hơn so với lãi suất của tiền gửi thanh toán Có thể nói, ñây là nguồn vốn có chi phí cao nhất

của ngân hàng Đồng thời, do tính ổn ñịnh cao trong kỳ hạn bởi mục ñích gửi tiền của các cá nhân hay các TCKT là ñể hưởng lãi Các khoản cho vay của ngân hàng chủ yếu ñược tài trợ bằng nguồn vốn này

- Tiền gửi tiết kiệm:

+ Tiết kiệm không kỳ hạn (KKH): là loại tiền gửi mà người gửi tiền (chủ tài khoản) ñược sử dụng một cách chủ ñộng và linh hoạt, không bị ràng buộc về mặt thời gian Đây là loại tiền gửi có chi phí sử dụng vốn thấp nên tập trung huy ñộng nguồn vốn này thì hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng mới có hiệu quả Để thu hút ñược nguồn vốn này thì ngân hàng phải cung cấp dịch vụ có nhiều tiện ích, an toàn, nhanh chóng và chính xác Ngân hàng thường sử dụng nguồn vốn này ñể cho vay ngắn hạn

+ Tiết kiệm có kỳ hạn (CKH): là loại tiền gửi mà người gửi tiền chỉ có thể rút ra khi ñáo hạn Tuy nhiên trong trường hợp bình thường, các ngân hàng vẫn cho khách hàng rút tiền với ñiều kiện chỉ ñược hưởng lãi với lãi suất không kỳ hạn hoặc lãi suất kỳ hạn theo thời hạn gửi thực tế

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có thể phân chia thành nhiều loại căn cứ vào phương thức trả lãi:

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lĩnh lãi ñầu kỳ

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lĩnh lãi cuối kỳ

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lĩnh lãi theo ñịnh kỳ (tháng hoặc quý)

- Phát hành các giấy tờ có giá:

Các giấy tờ có giá (GTCG) là công cụ Nợ do ngân hàng phát hành ñể huy ñộng vốn trên thị trường Nguồn vốn này tương ñối ổn ñịnh ñể sử dụng cho một mục ñích nào ñó Lãi suất của loại này phụ thuộc vào sự cần thiết của việc huy ñộng vốn nên thường cao hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thông thường

Các giấy tờ có giá do ngân hàng thương mại phát hành bao gồm kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi có kỳ hạn và chứng chỉ tiết kiệm là những phướng pháp hữu hiệu ñể các ngân hàng huy ñộng vốn có kỳ hạn

1.1.2.4 Phân loại theo kỳ hạn:

- Tiền gửi trung và dài hạn:

Là vốn mà ngân hàng huy ñộng nguồn vốn trung và dài hạn với thời gian từ

12 tháng trở lên Đây là nguồn vốn ổn ñịnh ñược ngân hàng sử dụng với mục ñích ñầu tư mang lại lợi nhuận cho ngân hàng

Có thể chia thành nhiều kỳ hạn: 13 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng,… 1.1.2.5 Phân loại theo loại tiền:

- Vốn huy ñộng bằng VNĐ:

Ngân hàng huy ñộng vốn bằng VNĐ thông qua tất cả các hình thức huy ñộng vốn khác nhau với các mục ñích sử dụng khác nhau Trong nguồn vốn ngân hàng huy ñộng ñược thì nguồn vốn huy ñộng bằng VNĐ chiếm tỷ trọng cao, ñáp ứng các nhu cầu về sử dụng vốn của ngân hàng

- Vốn huy ñộng bằng ngoại tệ:

Ngoài huy ñộng vốn bằng VNĐ, ngân hàng cũng tiến hành huy ñộng vốn bằng ngoại tệ Số vốn huy ñộng bằng ngoại tệ quy ra VNĐ cũng chiếm tỷ lệ lớn trong hoạt ñộng của ngân hàng Mục ñích huy ñộng vốn bằng ngoại tệ của ngân hàng nhằm ñáp ứng nhu cầu thanh toán quốc tế cũng như các hoạt ñộng kinh doanh ngoại tệ của khách hàng cũng như ngân hàng

Vốn huy ñộng bằng ngoại tệ của ngân hàng chủ yếu là USD hoặc EUR

1.1.3 Các chỉ tiêu ñánh giá hiệu quả dịch vụ huy ñộng vốn:

Ngân hàng huy ñộng vốn bằng nhiều hình thức khác nhau Mỗi hình thức huy ñộng vốn ñem lại cho NHTM một nguồn vốn có tính chất khác nhau, với chi phí khác nhau Để ñánh giá hiệu quả hoạt ñộng huy ñộng vốn của một NHTM ta cần dựa vào các chỉ tiêu cụ thể Mỗi chỉ tiêu nêu lên một mặt của hoạt ñộng huy ñộng vốn của NHTM

1.1.3.1 Chi phí huy ñộng vốn/huy ñộng vốn cuối kỳ:

Vốn của NHTM ñược chia làm hai loại: Vốn chủ sở hữu và Nợ Vốn chủ sở hữu chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng nhưng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng và ñặc biệt là ñược dùng ñể ñảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng

Nợ chiếm phần lớn trong nguồn vốn của NHTM, nó là nguồn vốn hoạt ñộng chính ñối với mỗi ngân hàng Cho nên hầu hết các khoản nợ của NHTM ñều liên quan ñến chi phí huy ñộng vốn

Chi phí huy ñộng vốn của ngân hàng bao gồm chi phí trả lãi và chi phí phi trả lãi Trong tổng số chi phí vốn huy ñộng thì chi phí trả lãi là chủ yếu Ngoài ra, còn

có các chi phí khác như: chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí quản lý, dự trữ bắt buộc,

dự trữ thanh toán, chi phí cho hoạt ñộng marketing, quảng cáo ñể thu hút khách hàng gửi tiền, chi phí ñể mở các quỹ tiết kiệm, chi phí mua máy móc thiết bị, … và các chi phí khác liên quan ñến hoạt ñộng huy ñộng vốn

Chi phí trả lãi mà ngân hàng trả cho khách hàng là chi phí trả lãi dựa trên lãi suất danh nghĩa, lãi suất ngân hàng công bố cho khách hàng Chi phí này phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như kỳ hạn, loại tiền gửi, mục tiêu gửi tiền của khách hàng, chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ, tiện ích kèm theo,… Tuy nhiên, lãi suất thực tế của từng nguồn vốn huy ñộng ñối với ngân hàng là cao hơn

bởi vì ngoài chi phí trả lãi, ngân hàng còn phải bỏ ra nhiều loại chi phí khác nữa, chi phí phi trả lãi Vì vậy, chỉ tiêu huy ñộng vốn/tổng vốn huy ñộng ñược chia nhỏ ra làm hai chỉ tiêu khác Đó là:

- Chi phí trả lãi/tổng vốn huy ñộng cho thấy ñể huy ñộng ñược một ñồng vốn thì ngân hàng cần phải trả bao nhiêu tiền dựa trên lãi suất công bố cho khách hàng

- Chi phí phi trả lãi/tổng vốn huy ñộng cho thấy một ñồng vốn huy ñộng ñược ngân hàng bỏ ra chi phí là bao nhiêu cho việc quản lý, cất giữ, bảo quản, …

Tóm lại, chi phí huy ñộng vốn/huy ñộng vốn cuối kỳ ñược dùng ñể ñánh giá xem một ñồng vốn ngân hàng huy ñộng ñược cần phải bỏ ra bao nhiêu chi phí

Như vậy, khi xem xét hiệu quả huy ñộng vốn, chi phí cho một ñồng vốn phải hợp lý, ñảm bảo các khoản thu nhập có thể bù ñắp ñược chi phí này và có lợi nhuận cho ngân hàng Chỉ tiêu này càng thấp thì huy ñộng vốn càng có hiệu quả Tuy nhiên, cũng phải thấy rằng ñể giảm chi phí huy ñộng vốn thì cần phải giảm lãi suất huy ñộng và có các chi phí quản lý, bảo quản, dự trữ vốn huy ñộng một cách tối ưu nhất Việc ñưa ra một lãi suất huy ñộng hợp lý là rất quan trọng, lãi suất không quá cao, ñảm bảo lợi ích ngân hàng, cũng không quá thấp, thu hút ñược khách hàng gửi tiền Đồng thời, giảm các chi phí trả lãi cũng sẽ làm cho hiệu quả của hoạt ñộng huy ñộng vốn của ngân hàng hiệu quả hơn

1.1.3.2 Chênh lệch thu, chi lãi/chi phí trả lãi của ngân hàng:

Mối liên hệ nguồn vốn và tài sản là mối liên hệ giữa huy ñộng vốn và sử dụng vốn Đó là hai mặt của quá trình hoạt ñộng của ngân hàng Tuy nhiên, ñể ñánh giá hiệu quả huy ñộng vốn của ngân hàng, tức là khả năng ñáp ứng kịp thời các nhu cầu về sử dụng vốn hay khả năng sinh lời từ ñồng vốn huy ñộng ñược thì các ngân hàng cũng thường sử dụng chỉ tiêu chênh lệch thu chi lãi/chi phí trả lãi của ngân hàng ñể ñánh giá mối liên hệ sinh lời của tài sản và nguồn vốn cũng như hiệu quả hoạt ñộng huy ñộng vốn

Chênh lệch thu chi lãi Thu lãi – Chi lãi = _

Chi phí trả lãi Chi phí trả lãi

Chỉ tiêu này cho thấy một ñồng chi phí ngân hàng bỏ ra ñể huy ñộng vốn sẽ

thu ñược bao nhiêu ñồng lợi nhuận Chỉ tiêu này càng cao cho thấy ngân hàng ñã sử

dụng rất hiệu quả ñồng vốn huy ñộng của mình trong việc tối thiểu hóa chi phí huy

ñộng cho ñồng vốn ñó

1.1.3.3 Quy mô huy ñộng vốn bình quân ñầu người

Chỉ tiêu này ñược tính bằng tổng số vốn mà ngân hàng huy ñộng ñược trong

một thời kỳ từ khách hàng chia cho tổng số lao ñộng của ngân hàng trong thời kỳ

Chỉ tiêu này cho thấy trong một thời kỳ nhất ñịnh, một lao ñộng của ngân

hàng huy ñộng ñược bao nhiêu vốn, hay nói cách khác chỉ tiêu này cho biết năng

suất huy ñộng vốn của lao ñộng hoạt ñộng trong ngân hàng

Chỉ tiêu này tăng cho thấy năng suất huy ñộng vốn của ngân hàng tăng lên

khi nguồn vốn huy ñộng tăng nhanh hơn số lao ñộng Tuy nhiên, chỉ tiêu này cũng

tăng nếu sự giảm xuống của nguồn vốn huy ñộng ñược chậm hơn so với sự giảm

xuống của lao ñộng

Chỉ tiêu huy ñộng vốn bình quân ñầu người tăng qua các năm cho thấy hiệu

quả trong việc huy ñộng vốn của ngân hàng Tuy nhiên, chỉ tiêu này cũng cho thấy

một cách ñịnh lượng về khả năng huy ñộng vốn của lao ñộng Chúng không nêu lên

ñược cơ cấu nguồn vốn huy ñộng cũng như các chi phí phải bỏ ra ñể huy ñộng vốn,

sự phù hợp của nguồn vốn huy ñộng với mục tiêu sử dụng vốn

1.1.3.4 Quy mô vốn huy ñộng/chi phí tiền lương

Đối với chỉ tiêu quy mô vốn huy ñộng/chi phí tiền lương cho thấy một ñồng chi phí phải trả cho một cán bộ sẽ thu ñược bao nhiêu ñồng vốn huy ñộng

Quy mô vốn huy ñộng Tổng số vốn huy ñộng

= _

Chi phí tiền lương Tổng tiền lương

Chỉ tiêu này càng cao thì càng thể hiện rõ hiệu quả trong huy ñộng vốn của ngân hàng

1.1.3.5 Sự ổn ñịnh vốn huy ñộng của các hình thức huy ñộng vốn

Một hình thức huy ñộng vốn ñược ñánh giá là tốt ngoài những yếu tố như ñáp ứng nhu cầu với chi phí thấp cần phải có sự ổn ñịnh, tức là không có sự thay ñổi ñột ngột trong thời gian sử dụng nguồn vốn ñó của ngân hàng

Thông thường, các nguồn vốn huy ñộng ñều có thể dự tính ñược trước thời gian sử dụng như tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, …

Vốn huy ñộng phải có sự tăng trưởng ổn ñịnh về mặt số lượng ñể thỏa mãn nhu cầu tín dụng cũng như nhu cầu của các hoạt ñộng khác Mặt khác, vốn huy ñộng

ñó cũng cần phải có sự ổn ñịnh về thời gian Chẳng hạn như, nếu ngân hàng huy ñộng ñược một nguồn vốn lớn ñáp ứng ñược yêu cầu tín dụng nhưng lại không ñánh giá ñược khả năng ổn ñịnh của nguồn vốn ñó sẽ làm ảnh hưởng ñến hoạt ñộng của ngân hàng, tạo cho ngân hàng những rủi ro khó lường trước ñược Ngược lại, nếu ngân hàng chỉ huy ñộng ñược nguồn vốn nhỏ nhưng ổn ñịnh về thời gian sẽ làm cho việc ñầu tư của ngân hàng từ nguồn vốn ñó ñem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng

Chỉ tiêu này ñược ñánh giá qua mức ñộ tăng giảm vốn huy ñộng Nếu vốn huy ñộng tăng ñều qua các năm, có tốc ñộ gia tăng ổn ñịnh, ñều ñặn thì vốn ñó ñược coi là có hiệu quả trong việc huy ñộng

1.1.4 Các tỷ lệ bảo ñảm an toàn huy ñộng vốn

1.1.4.1 Tỷ lệ dự trữ:

- Dự trữ bắt buộc: là số tiền mà TCTD phải gửi tại NHNN ñể thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia NHNN ñược phép ấn ñịnh một tỷ lệ dự trữ bắt buộc trong từng thời kỳ nhất ñịnh theo quy ñịnh của Luật NHNN Việt Nam (Luật số 1/1997/QH10) khoản 1 ñiều 20 của luật này ghi rõ: “NHNN Việt Nam quy ñịnh tỷ

lệ dự trữ bắt buộc ñối với từng loại hình tổ chức tín dụng và từng loại tiền gửi với mức ñộ từ 0% ñến 20% tổng số dư tiền gửi tại mỗi tổ chức tín dụng trong từng thời kỳ”

Số tiền gửi bắt buộc = (tỷ lệ dự trữ bắt buộc)*(tổng nguồn vốn huy ñộng bình quân của ngân hàng)

Mục ñích của dự trữ bắt buộc là bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền vào ngân hàng và ñảm bảo cho NHNN có thể ñiều tiết mức cung tiền của NHTM Điều này khiến cho NHTM không sử dụng ñược 100% vốn huy ñộng ñược ñể cho vay

- Dự trữ sơ cấp: gồm tiền mặt, tiền gửi

+ Tiền mặt, các khoản coi như tiền mặt

+ Tiền gửi tại NHNN (tiền gửi không kỳ hạn)

+ Tiền gửi tại các ngân hàng khác

+ Các khoản khách (ngân quỹ ñang thu)

- Dự trữ thứ cấp: là dự trữ không tồn tại bằng tiền mặt và tiền gửi mà bằng chứng khoán, nghĩa là những khoản chứng khoán ngắn hạn có thể bán ñể chuyển thành tiền một cách thuận lợi bao gồm tín phiếu kho bạc, hối phiếu ñã ñược chấp nhận, các giấy nợ ngắn hạn khác Gọi là dự trữ thứ cấp bởi vì nó chỉ ñược sử dụng khi các khoản mục dự trữ sơ cấp bị cạn kiệt

1.1.4.2 Các tỷ lệ bảo ñảm an toàn huy ñộng vốn

Ngày 20/05/2010, Thống ñốc NHNN ký ban hành Thông tư số 13/TT-NHNN quy ñịnh về các tỷ lệ ñảm bảo an toàn trong hoạt ñộng của TCTD có hiệu lực từ ngày 01/10/2010 và thay thế Quyết ñịnh 457/2005/QĐ-NHNN và 34/2008/QĐ-NHNN Ngoài dự trữ bắt buộc ñể ñảm bảo an toàn trong hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng, các NHTM phải duy trì các tỷ lệ ñảm bảo an toàn theo quy ñịnh

Theo quy ñịnh tại Thông tư 13 các chỉ tiêu về an toàn trong hoạt ñộng của TCTD như sau:

- Tỷ lệ khả năng chi trả:

Cuối mỗi ngày, TCTD phải xác ñịnh và có các biện pháp ñể ñảm bảo các tỷ

lệ về khả năng chi trả cho ngày hôm sau như sau:

Tổng “tài sản Có” thanh toán ngay

Khả năng thanh toán = ≥ 15%

Trong ñó: + Tổng “tài sản Có” thanh toán ngay: bao gồm số dư tiền mặt, số

dư tiền gửi (trừ tiền gửi dự trữ bắt buộc), chênh lệch số dư tiền gửi KKH, chênh lệch

số dư tiền gửi CKH tại TCTD khác và TCTD khác gửi tại TCTD, giá trị sổ sách các trái phiếu, công trái do Chính phủ Việt Nam, tín phiếu kho bạc, tín phiếu NHNN, các loại chứng khoán, GTCG khác ñược NHNN chấp nhận cho tái chiết khấu

+ Tổng Nợ phải trả xác ñịnh bằng số dư trên khoản mục Tổng nợ phải trả

Ý nghĩa của tỷ lệ này nhằm ñánh giá ñược mức ñộ dự trữ thanh khoản của các TCTD ñể xử lý kịp thời khi gặp khó khăn về thanh khoản

- Tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy ñộng (Td):

TCTD chỉ ñược sử dụng nguồn vốn huy ñộng ñể cấp tín dụng với ñiều kiện trước và sau khi cấp tín dụng ñều ñảm bảo tỷ lệ về khả năng chi trả và các tỷ lệ bảo ñảm an toàn khác quy ñịnh tại TT13 và không ñược vượt quá 80% (ñối với ngân hàng) và 85% (ñối với TCTD phi ngân hàng)

Hầu hết các nước trên thế giới không quy ñịnh tỷ lệ này nữa, nhưng NHNN Việt Nam vẫn giữ tỷ lệ này vì khả năng thanh khoản của các ngân hàng nhiều năm khó khăn do phần lớn từ việc sụt giảm ñột ngột nguồn vốn huy ñộng không kỳ hạn của các tổ chức, nhất là tiền gửi của KBNN

- Tỷ lệ tối ña của nguồn vốn ngắn hạn ñược sử dụng ñể cho vay trung và dài hạn (Tn)

Giá trị nguồn vốn ngắn hạn ñược sử dụng ñể cho vay trung và dài hạn

Dư nợ cho vay trung và dài hạn

Ngày 10/08/2009 Thông tư số 15/2009/TT-NHNN của NHNN quy ñịnh về tỷ

lệ tối ña của nguồn vốn ngắn hạn ñược sử dụng ñể cho vay trung hạn và dài hạn ñối với TCTD (trừ quỹ tín dụng nhân dân cơ sở): 30% ñối với NHTM, 30% ñối với công ty tài chính và công ty cho thuê tài chính, 20% ñối với quỹ tín dụng nhân dân trung ương

Thông tư này có hiệu lực thi hành sau 45 ngày kể từ ngày ký và thay thế các quy ñịnh về tỷ lệ tối ña của nguồn vốn ngắn hạn ñược sử dụng ñể cho vay trung và

dài hạn của TCTD tại Quy ñịnh ban hành theo quyết ñịnh 457 (ñối với NHTM tỷ lệ này 40%, TCTD khác 30%) Đồng thời, theo chỉ thị 01 của Thống ñốc NHNN yêu cầu các NHTM kiểm soát tăng trưởng tín dụng không quá 25%

1.1.5 Đặc ñiểm của nguồn vốn huy ñộng:

Nguồn vốn huy ñộng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn Thông thường, nguồn này chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn, các ngân hàng hoạt ñộng ñược là nhờ vào nguồn vốn này và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các ngân hàng Nhưng vốn huy ñộng là nguồn vốn không ổn ñịnh, vì khách hàng có thể rút tiền của họ mà không bị ràng buộc ngay cả khi ñó là tiền gửi có kỳ hạn chưa ñến hạn nên ngân hàng cần duy trì một khoản dự trữ thanh khoản ñể ñáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng Sự thay ñổi ñặc biệt là tiền gửi ngắn hạn, làm thay ñổi cầu thanh khoản của ngân hàng

Vốn huy ñộng có chi phí sử dụng vốn cao (do ngân hàng vừa phải trả lãi cho khách hàng gửi, vừa phải trả phía bảo hiểm tiền gửi nhưng lại không ñược sử dụng hết ñể cho vay mà phải ñể lại một phần theo tỷ lệ dự trữ bắt buộc của NHNN quy ñịnh), ñồng thời chiếm tỷ trọng chi phí ñầu vào rất lớn trong hoạt ñộng kinh doanh của các NHTM Nhưng lại là nguồn vốn có tính cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng bởi vì muốn tăng trưởng tín dụng buộc các ngân hàng phải tăng ñược nguồn vốn huy ñộng

Đặc biệt, vốn huy ñộng chỉ ñược sử dụng trong các hoạt ñộng tín dụng và bảo lãnh, các NHTM không ñược sử dụng nguồn vốn này ñể ñầu tư Trong nguồn vốn huy ñộng thì nguồn tiền gửi thanh toán thường biến ñộng mạnh (kém ổn ñịnh) hơn tiền gửi tiết kiệm

1.1.6 Nguyên tắc vốn huy ñộng

1.1.6.1 Tuân thủ pháp luật trong huy ñộng vốn

Các NHTM không ñược huy ñộng vốn quá nhiều so với vốn tự có nhằm ñảm bảo khả năng chi trả về sau Bên cạnh ñó, các TCTD phải áp dụng lãi suất huy ñộng phù

hợp với cơ chế quản lý về lãi suất của NHNN, bởi vì lãi suất là một trong những công cụ ñể NHNN kiểm soát ñược lượng tiền trong lưu thông, bình ổn giá cả và chống lạm phát

Bên cạnh ñó, các NHTM phải có trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng

vô ñiều kiện (bất kể NHTM có sử dụng vốn có hiệu quả hay không) do NHTM không phải là tổ chức trung gian tài chính thuần túy mà là trung gian tín dụng (tài chính là sự tài trợ, sự cung cấp vốn, sự cấp phát theo tính chất không có sự hoàn trả Đối tượng nhận ñược sự trợ giúp về tài chính không có nghĩa vụ hoàn trả mà chỉ có nghĩa vụ sử dụng tài chính ñúng mục ñích, ñúng yêu cầu Tín dụng là sự tín nhiệm, lòng tin, là quan hệ vay mượn theo nguyên tắc hoàn trả)

NHTM phải tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy ñịnh hiện hành Với việc quy ñịnh các NHTM tham gia bảo hiểm tiền gửi nhằm mục ñích bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền Cụ thể là nếu ngân hàng nơi người gửi tiền bị phá sản, thì người gửi tiền ñược công ty bảo hiểm ñền bù một khoản tiền nhất ñịnh (hiện nay tối ña là 50.000.000 ñồng/tổng tiền gửi của một khách hàng tại một NHTM)

NHTM phải giữ bí mật số dư và hoạt ñộng của tài khoản khách hàng Nhưng không ñược che dấu các khoản tiền lớn và bất thường (thực hiện các quy ñịnh của pháp lệnh chống rửa tiền)

Các NHTM không ñược cạnh tranh bất hợp lý (thông tin giả, khuyến mãi bất hợp pháp, …) gây ra tâm lý lo sợ, mất lòng tin của người dân ñối với ngân hàng Khi niềm tin của người dân không còn thì họ sẽ rút tiền ồ ạt dẫn ñến ngân hàng sẽ gặp rủi ro thanh khoản ñi ñến phá sản

1.1.6.2 Thỏa mãn yêu cầu kinh doanh với chi phí thấp nhất:

Mục ñích hoạt ñộng của NHTM là vì lợi nhuận, do ñó các NHTM phải ñảm bảo ñược yêu cầu chi phí thấp và quy mô cao của nguồn vốn huy ñộng Với chi phí thấp

và quy mô cao sẽ giúp ngân hàng có nguồn vốn rẻ và ñủ lớn ñể tài trợ cho các dự án

qua việc cấp phát tín dụng ñồng thời làm cho biên ñộ chênh lệch lãi suất ñầu vào, ñầu ra lớn từ ñó tạo lợi nhuận cao

Để có thể cạnh tranh với các tổ chức trung gian tài chính khác ñòi hỏi NHTM phải áp dụng ña dạng hóa phương thức trả lãi ñi ñôi với dự thưởng ñể thu hút khách hàng và ñưa ra nhiều phương thức huy ñộng ñể hạn chế rủi ro (rủi ro thanh khoản khi sử dụng nguồn vốn huy ñộng ngắn hạn ñể cho vay dài hạn do không huy ñộng ñược nguồn vốn dài hạn) và phù hợp với ñặc ñiểm hoạt ñộng của ngân hàng

Do nhu cầu của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng không chỉ là ñược an toàn và hưởng lãi, mà còn mong muốn sử dụng các dịch vụ của ngân hàng (chuyển tiền, thu tiền hộ, chi hộ, …) nên NHTM cần kết hợp chặt chẽ giữa huy ñộng vốn với hiện ñại hóa dịch vụ ngân hàng Với sự phát triển của dịch vụ ngân hàng sẽ làm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng từ ñó thu hút ñược lượng tiền gửi càng nhiều

1.1.6.3 Ngăn ngừa sự giảm sút bất thường của vốn huy ñộng

Hoạt ñộng của ngân hàng dựa vào chữ tín Có tin tưởng vào sự quản lý và khả năng trả nợ của ngân hàng, thì người dân mới gửi tiền Vì vậy, ñể tạo và giữ chữ tín của mình ñối với khách hàng, ngân hàng phải ñảm bảo khả năng thanh toán, ñáp ứng kịp thời, ñầy ñủ nhu cầu rút tiền trong mọi tình huống của người gửi Bên cạnh việc ñảm bảo tốt khả năng thanh khoản, ngân hàng cần nắm bắt kịp thời những thông tin ñồn “nhảm” về hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng và tìm cách ngăn chặn chúng Nếu không kịp thời ngăn chặn những thông tin ñồn nhảm về hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng sẽ gây tâm lý sợ mất tiền trong người dân Từ tâm lý lo sợ ñó, người dân sẽ ñến rút tiền hàng loạt, khi ñó ngân hàng không thể ñáp ứng kịp thời nhu cầu rút tiền của người dân (do vốn huy ñộng ñã sử dụng cho vay chưa kịp thu hồi) Trong trường hợp ñặc biệt, khi có sự cố xảy ra, ngân hàng phải có phương án ñáp ứng nhu cầu thanh khoản kịp thời (vay trên thị trường tiền tệ, vay NHNN) ñể tránh tâm lý lây lan cho rằng ngân hàng mất khả năng thanh toán càng rộng trong người dân)

1.1.7 Một số vấn ñề liên quan ñến dịch vụ huy ñộng vốn

- Vấn ñề ủy quyền:

Người gửi tiền có thể ủy quyền cho người khác ñể thực hiện các giao dịch như gửi tiền, chuyển nhượng, thanh toán gốc và lãi tại ngân hàng Việc ủy quyền phải thực hiện theo ñúng quy ñịnh của pháp luật hiện hành (cả về nội dung lẫn hình thức) Căn cứ vào giấy ủy quyền, ngân hàng sẽ chi trả cho người ñược ủy quyền

- Vấn ñề thừa kế:

Việc thừa kế tiền gửi ñược thực hiện theo luật quy ñịnh: có di chúc và không có

di chúc Ngân hàng sẽ dựa vào tờ di chúc của người gửi tiền ñể làm căn cứ chi trả nếu trong trường hợp có di chúc hoặc dựa vào quy ñịnh của pháp luật về thừa kế ñể chi trả trong trường hợp không có di chúc

- Vấn ñề phong tỏa tài khoản tiền gửi, giấy tờ có giá:

Ngân hàng sẽ thực hiện việc phong tỏa tài khoản theo yêu cầu của cơ quan công quyền khi người gửi tiền có liên quan ñến việc tranh chấp nào ñó Trong thời gian phong tỏa không ñược thực hiện bất kỳ một nghiệp vụ giao dịch nào với tiền gửi này Ngân hàng cũng thực hiện phong tỏa tiền gửi khi có yêu cầu của phòng kinh doanh hoặc theo yêu cầu của ngân hàng khác khi chủ thẻ cẩm cố sổ tiết kiệm ñể vay vốn tại ngân hàng

- Vấn ñề mất sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá:

Nguyên tắc chung là khách hàng hoàn toàn chịu trách nhiệm về việc thất lạc, mất

sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá Đối với khách hàng khi mất sổ, giấy tờ có giá phải thông báo ngay cho ngân hàng nơi phát hành ñể ngân hàng kịp thời ngăn chặn mọi bất trắc xảy ra cho người gửi tiền Ngân hàng từ chối việc báo mất ñối với giấy tờ có giá vô danh

- Vấn ñề xác nhận số dư tiền gửi:

Ngân hàng thực hiện xác nhận số dư theo yêu cầu khách hàng khi khách hàng ñề nghị và 1 số trường hợp sẽ thu phí dịch vụ này

1.2 Vai trò và các nhân tố ảnh hưởng ñến dịch vụ huy ñộng vốn

1.2.1 Vai trò của huy ñộng vốn

- Đối với nền kinh tế - xã hội: trong chiến lược phát triển của nước ta là xây dựng nền kinh tề theo hướng công nghiệp hóa nhưng ñiểm xuất phát thấp, ngân sách còn hạn hẹp, hầu như không có tích lũy từ trước, do ñó vốn ñầu tư cho các ngành kinh tế phải trông ñợi rất nhiều vào nguồn vốn nội lực trong ñó nguồn từ các ngân hàng huy ñộng ñược rất quan trọng vì nó tạo nên sự ổn ñịnh vững chắc cho sự phát triển nhanh ổn ñịnh và bền vững lâu dài Ngoài việc thu hút tiền nhàn rỗi trong xã hội ñể sử dụng cho ñầu tư phát triển, nghiệp vụ huy ñộng vốn giúp NHNN kiểm soát khối lượng tiền tệ lưu thông thông qua việc sử dụng chính sách tiền tệ

- Đối với ngân hàng: ngoài nguồn vốn tự có, hoạt ñộng huy ñộng vốn có ý nghĩa quan trọng ñối với NHTM trong việc tạo lập và tăng trưởng nguồn vốn cho các NHTM hoạt ñộng kinh doanh Trong hoạt ñộng này, NHTM thường ñược sử dụng các công cụ và biện pháp mà pháp luật cho phép ñể huy ñộng các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, là nguồn vốn tín dụng cho vay ñáp ứng nhu cầu của nền kinh

tế

- Đối với khách hàng: dịch vụ huy ñộng vốn không chỉ có ý nghĩa quan trọng ñối với ngân hàng mà còn có ý nghĩa quan trọng ñối với khách hàng Dịch vụ huy ñộng cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và ñầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lợi, tạo cơ hội cho khách hàng có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai

1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng ñến dịch vụ huy ñộng vốn

ñó, việc ấn ñịnh lãi suất ñể thu hút, duy trì sự ổn ñịnh lượng tiền gửi của khách hàng, ñồng thời cạnh tranh với các trung gian tài chính khác là việc vô cùng khó khăn với nhà quản trị bởi vì nếu ñưa ra lãi suất thấp thì không huy ñộng ñược (tâm lý người gửi sẽ chọn nơi có lãi suất cao ñể gửi), còn nếu trả mức lãi suất cao thì sẽ làm gia tăng chi phí, giảm thu nhập tiềm năng của ngân hàng Cho nên, xây dựng lãi suất cạnh tranh trở nên cần thiết ñối với các NHTM nhằm ñảm bảo cho khoản thu ñủ bù ñắp các khoản chi và có lãi

- Chất lượng dịch vụ: ảnh hưởng ñến quy mô và cấu trúc của nguồn tiền Khi ñánh giá chất lượng dịch vụ của ngân hàng, khách hàng xem xét vào các yếu tố sau:

+ Sự ña dạng của các dịch vụ: ngân hàng nào có nhiều sản phẩm dịch vụ hơn sẽ có lợi thế hơn các ngân hàng có số lượng dịch vụ giới hạn do ngân hàng có khả năng ñáp ứng ñược các nhu cầu của khách hàng, tạo cho khách hàng có sự lựa chọn cao hơn

+ Đội ngũ nhân sự của ngân hàng: với ñội ngũ nhân viên ñược ñào tạo chuyên nghiệp, các khách hàng sẽ cảm thấy yên tâm hơn khi nhận ñược những lời khuyên nhủ và sự hướng dẫn của họ, và vì thế hình ảnh của ngân hàng sẽ có sức sống lâu dài hơn trong lòng khách hàng

+ Cơ sở vật chất: với một trụ sở kiên cố, các phòng gửi tiền an toàn, tiện nghi cũng tạo ưu thế cho ngân hàng ñem lại sự tin cậy cho khách hàng

- Chính sách cơ bản trong huy ñộng vốn của ngân hàng: chính sách tín dụng (khi ngân hàng mở rộng cho vay, tiền gửi của các doanh nghiệp và cá nhân cũng gia tăng), chính sách ñầu tư, chính sách ngân quỹ, … là một tiêu chuẩn ño lường quan trọng ñể ñánh giá năng lực, trình ñộ của các nhà quản lý ngân hàng Một ngân hàng luôn ñề ra ñược những chính sách ñúng ñắn sẽ ñược khách hàng tin tưởng rằng việc giao dịch tại ngân hàng này sẽ ñược ñiều hành một cách chính xác và lành mạnh

1.2.2.2 Các nhân tố khách quan

- Môi trường kinh tế: hoạt ñộng của hệ thống NHTM bị các chỉ tiêu kinh tế như tốc ñộ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập quốc dân, tốc ñộ chu chuyển vốn,

tỷ lệ lạm phát, … tác ñộng trực tiếp Khi nền kinh tế trong thời kỳ hưng thịnh, có tốc

ñộ phát triển nhanh, thu nhập quốc dân cao, các ñơn vị kinh tế, cá nhân sẽ có nguồn tiền gửi dồi dào vào ngân hàng Ngược lại, trong ñiều kiện tình hình kinh tế bất ổn, nền kinh tế trì trệ, tỷ lệ thất nghiệp cao, tỷ lệ lạm phát cao thì việc huy ñộng vốn của ngân hàng nói riêng và các hoạt ñộng khác của ngân hàng nói chung sẽ gặp nhiều khó khăn bởi người dân không tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng mà dùng tiền ñể mua các tài sản có tính ổn ñịnh cao, còn các doanh nghiệp buộc phải thu hẹp sản xuất, lượng tiền gửi vào ngân hàng sẽ bị thu hẹp, ảnh hưởng ñến hoạt ñộng của ngân hàng

Mặt khác, trong môi trường ngày càng phát triển hiện nay, khả năng ứng dụng công nghệ trở thành một trong những ñiều kiện bắt buộc ñể ngân hàng tồn tại và phát triển Nhiều sản phẩm dịch vụ ñã xuất hiện liên quan ñến dịch vụ HĐV của NHTM như dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home banking), máy rút tiền tự ñộng ATM (Automatic Teller Money), thư tín dụng (L/C), hệ thống thanh toán ñiện tử,… ñã làm cho tỷ lệ gửi tiền, thanh toán qua ngân hàng ngày càng tăng và ñạt tỷ lệ cao

- Môi trường xã hội: môi trường xã hội cũng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng ñến hoạt ñộng của ngân hàng nói chung và dịch vụ huy ñộng vốn nói riêng

Phân bố dân cư, thu nhập của người dân là một nguồn lực tiềm tàng có thể khai thác nhằm mở rộng quy mô huy ñộng vốn của NHTM Vì vậy, những khu vực ñông dân cư, với thu nhập cao thì sẽ dễ dàng hơn trong việc huy ñộng vốn ñối với ngân hàng

- Môi trường văn hóa: như tập quán, tâm lý, thói quen sử dụng tiền mặt của dân cư ảnh hưởng nhiều ñến quyết ñịnh kinh tế về tiêu dùng và tiết kiệm của người

có thu nhập, mức ñộ chấp nhận rủi ro khi gửi tiền vào các tổ chức tín dụng hay

quyết ñịnh chi tiêu số tiền nhàn rỗi của mình vào ñầu tư bất ñộng sản, ñộng sản, chứng khoán

- Môi trường pháp lý: NHTM là doanh nghiệp kinh doanh hàng hóa ñặc biệt, hàng hóa tiền tệ nên chịu tác ñộng bởi nhiều chính sách của Nhà nước, của NHNN về tài chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất sẽ ảnh hưởng ñến khả năng thu hút vốn cũng như chất lượng của nguồn vốn của NHTM Sự ổn ñịnh về chính trị hay về chính sách ngoại giao các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới cũng ảnh hưởng ñến nguồn vốn của một NHTM

Các nhân tố khách quan cũng ñóng vai trò quan trọng trong khả năng thu hút nguồn vốn huy ñộng tại ngân hàng

1.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ huy ñộng vốn của một số ngân hàng trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam

1.3.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng Bangkok – Thái Lan

Ngân hàng Bangkok có lợi thế ñược biết ñến như là một trong số ngân hàng lớn nhất tại Thái Lan với mạng lưới hoạt ñộng rộng khắp cả nước Thái bao gồm 950 chi nhánh, 7.300 máy ATM và 15 chi nhánh tại nước ngoài Theo số liệu thống kê, năm

2002 nếu cứ 6 người Thái có 1 người mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng Bangkok, thì ñến năm 2008 cứ 4 người dân Thái có 1 người mở tài khoản tại ngân hàng này, nâng tổng số khách hàng giao dịch lên 16 triệu người Chính ñiều ñó ñã giúp ngân hàng nâng cao thu nhập từ dịch vụ ngân hàng phi tín dụng trên tổng thu nhập ñã giúp ngân hàng tránh ñược những rủi ro xảy ra khi nền kinh tế biến ñộng Kết quả của việc mở rộng mạng lưới và gia tăng thời gian phục vụ, các chi nhánh nhỏ ñã mang lại thành công với doanh thu tăng gấp 220% và tăng thêm 60% khách hàng so với ban ñầu

Đạt ñược kết quả như trên, Ngân hàng Bangkok ñã thực hiện các giải pháp sau:

- Nghiên cứu, phát triển dịch vụ ñể cung ứng ñầy ñủ, ña dạng và phù hợp với nhu cầu của khách hàng

- Hệ thống công nghệ thông tin ñã góp phần nâng cao hiệu quả chế ñộ thông tin nội bộ và cung cấp sản phẩm ñến tay người tiêu dùng

- Mạng lưới hoạt ñộng của Ngân hàng ñã ñược mở rộng tới tận các vùng nông thôn ñể phục vụ mọi người dân Thái có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng Sau khi

ñã lớn mạnh tại Thái Lan, ngân hàng Bangkok ñã phát triển mạng lưới ở các nước Châu Á như Nhật Bản, Singapore và Hongkong Đây là các nước và vùng lãnh thổ

có tỷ trọng xuất nhập khẩu lớn ñể cung ứng dịch vụ khép kín cho các doanh nghiệp của Thái Lan

- Ngân hàng Bangkok ñã cải cách hoạt ñộng của mình, ñặc biệt chú trọng vào nhân tố con người và quản trị theo hướng tiến sát với thông lệ quốc tế Đội ngũ nhân viên làm công tác marketing luôn ñược cải thiện về năng lực hoạt ñộng ñồng thời nâng cao vai trò kiểm soát nội bộ Đồng thời thực hiện cắt giảm chi phí hoạt ñộng các chi nhánh không hiệu quả, lao ñộng dư thừa và các chi phí không cần thiết,… Những kinh nghiệm trên cũng chính là chìa khóa mang lại sự thành công trong kinh doanh dịch vụ ngân hàng của ngân hàng Bangkok

1.3.2 Kinh nghiệm của ngân hàng Standard Chartered – Singapore

Ngân hàng Standard Chartered – Singapore là một trong những ngân hàng bán lẻ hàng ñầu tại Châu Á nói chung và tại Singapore nói riêng (có trụ sở chính tại Vương quốc Anh) Có mặt tại Singapore từ năm 1859 ñến nay, Ngân hàng Standard Chartered là 1 trong 106 ngân hàng nước ngoài tại Singapore (có 112 NHTM) Đến nay, khách hàng của ngân hàng Standard Chartered là 300.000 ) chiếm 56% tổng thu nhập Để ñạt ñược kết quả trên, ngân hàng Standard Chartered Singapore ñã thực hiện các giải pháp sau:

- Không ngừng nghiên cứu thị trường ñể ñưa ra những sản phẩm phù hợp từng ñối tượng khách hàng là cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ

- Khai thác và áp dụng sự phát triển của công nghệ trong triển khai dịch vụ ngân hàng hiện ñại Thành lập mạng lưới kênh phân phối dịch vụ ngân hàng tự ñộng 24/24h ñể phục vụ khách hàng tốt hơn như máy nhận tiền gửi, internet banking, home banking, … Theo thống kê ñến nay 60% các giao dịch của ngân hàng này ñều ñược thực hiện thông qua kênh tự ñộng

- Xác ñịnh thị trường bán lẻ là thị trường mục tiêu trong chiến lược phát triển của ngân hàng này tại Singapore Việc sử dụng các kênh tự ñộng ñã mang lại hiệu quả

và tiện ích cho khách hàng Với kinh nghiệm hoạt ñộng tại hơn 70 nước trên thế giới với sự am hiểu thị trường tài chính Singapore ñể ñáp ứng nhu cầu tài chính ña dạng của người tiêu dùng Singapore Ngoài ra, ngân hàng Standard Chartered Singapore còn có ý tưởng rất ñời thường là mong muốn trở thành “ngân hàng yêu thích của khách hàng” trong ña số các ngân hàng phục vụ

1.3.3 Bài học kinh nghiệm về việc phát triển dịch vụ huy ñộng vốn NHTM Việt Nam

Đặc thù của NHTM Việt Nam là nhiều về số lượng, nhưng nhỏ về quy mô Với

sự phát triển kinh tế toàn cầu trong ñiều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM Nhất là thời gian vừa qua, nền kinh tế rơi vào khủng hoảng và lạm phát toàn cầu Để hồi phục ñược mạnh mẽ như hiện nay, các NHTM thế giới ñã áp dụng một số giải pháp mang lại hiệu quả cao, từ ñó có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm cho Việt Nam

- Thứ nhất, ñặt mục tiêu huy ñộng vốn làm nhiệm vụ hàng ñầu là giải pháp ñược nhiều ngân hàng trong chiến lược củng cố năng lực cạnh tranh của các ngân hàng

Để ñạt ñược mục tiêu trên cần thực hiện nhiều biện pháp như:

+ Xây dựng các sản phẩm dịch vụ mới phù hợp với từng khách hàng, ñưa ra các gói sản phẩm ña dạng, khép kín và ñáp ứng nhu cầu ña dạng về dịch vụ ngân hàng của khách hàng

+ Cải thiện cơ sở hạ tầng thông tin ñể trở thành một ngân hàng toàn cầu có khả năng quản lý vốn tầm cỡ quốc tế, nâng cao khả năng ứng dụng ngân hàng ñiện tử của các tổ chức, phát triển phần mềm ñể giúp cho việc huy ñộng vốn tốt hơn

- Thứ hai, hiện ñại hóa ngân hàng, mở rộng mạng lưới và phát triển các sản phẩm hỗ trợ cho công tác huy ñộng vốn như phát triển các kênh phân phối mới, gia tăng tiện ích cho khách hàng qua các kênh phân phối trực tiếp và gián tiếp Với phương châm “một khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ của ngân hàng hiện ñại”

- Thứ ba, liên doanh, liên kết với các ngân hàng lớn trong và ngoài nước ñem lại nhiều lợi ích cho các ngân hàng vừa và nhỏ Việc học hỏi kinh nghiệm của các ngân hàng lớn ñược các ngân hàng vừa và nhỏ ñặc biệt quan tâm Bên cạnh ñó, các ngân hàng ñặc biệt chú trọng phát triển nguồn nhân lực làm nền tảng phát triển cho hoạt ñộng của ngân hàng mình

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 Trong chương 1, tác giả ñã ñề cập tới các vấn ñề:

- Các khái niệm cơ bản về huy ñộng vốn, các hình thức huy ñộng vốn, vai trò của huy ñộng vốn là cơ sở lý luận chung cho dịch vụ huy ñộng vốn của ngân hàng Đưa

ra các chỉ tiêu ñánh giá hiệu quả dịch vụ huy ñộng vốn của ngân hàng Ngoài ra, dịch vụ huy ñộng vốn luôn bị tác ñộng bởi nhiều yếu tố chủ quan và khách quan nên cần phải ñảm bảo theo tỷ lệ an toàn nhằm bảo vệ người gửi tiền và hoạt ñộng của ngân hàng

- Bên cạnh ñó, dịch vụ huy ñộng vốn của NHTM Việt Nam hiện nay gặp rất nhiều khó khăn do tình hình lạm phát toàn cầu và sự cạnh tranh gay gắt trong thời

kỳ hội nhập thì những bài học kinh nghiệm phát triển dịch vụ của một số ngân hàng nước ngoài là rất cần thiết có thể giúp BIDV CN Quảng Ngãi ñưa ra một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ huy ñộng vốn của mình nói riêng và các NHTM Việt Nam nói chung Từ ñó, giúp BIDV CN Quảng Ngãi có cái nhìn tổng quát cho ñịnh hướng phát triển dịch vụ của ngân hàng hiện ñại trong thời gian tới

Từ những nhận ñịnh và tìm hiểu của tác giả ñược nêu trong chương 1 sẽ tạo cơ

sở về mặt lý luận cho tác giả trong quá trình nghiên cứu phát triển ñề tài trong chương 2 và chương 3

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN

CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN

CN QUẢNG NGÃI

2.1 Tổng quan về BIDV Quảng Ngãi

2.1.1 Sơ lược về BIDV

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, gọi tắt là BIDV, ñược thành lập theo Nghị ñịnh số 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ tướng Chính phủ và ñược thành lập theo mô hình Tổng công ty Nhà nước quy ñịnh tại quyết ñịnh số 90/TTg ngày 97/03/1994 của Thủ tướng Chính phủ, qua các lần ñổi tên như sau:

Ngoài việc thực hiện ñầy ñủ các chức năng của một ngân hàng thương mại ñược phép kinh doanh ña năng tổng hợp về tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng, làm ngân hàng ñại lý phục vụ các dự án từ các nguồn vốn của các tổ chức kinh tế, tài chính, tiền tệ trong và ngoài nước Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam còn là ngân hàng chủ lực phục vụ ñầu tư – phát triển có nhiều kinh nghiệm về ñầu tư các dự án trọng ñiểm, hiện nay ñang chiếm 33% thị phần cho vay dài hạn

Là tổ chức do nhà nước thành lập, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam luôn hoàn thành xuất sắc mọi nhiệm vụ Đảng, Nhà nước và nhân dân giao phó, tuân thủ luật pháp, thực hiện ñầy ñủ nghĩa vụ, trách nhiệm với Nhà nước và cộng ñồng,