Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển thành phố Hà nội.doc

Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển thành phố Hà nội

1.1.2 Chức năng và vai trò của ngân hàng thơng mại 8

1.1.3 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế .12

1.2 Nguồn vốn của Ngân hàng thơng mại 16

1.2.1 Cơ cấu và nguồn hình thành nên nguồn vốn của NHTM 16

1.2.2 Tầm quan trọng của nguồn vốn huy động đối với hệ thống NHTM 27

1.2.3 Nguyên tắc và mục tiêu trong công tác huy động vốn của NHTM 29

1.3 Các nhân tố ảnh hởng tới khả năng huy động vốn của NHTM 32

1.3.1 Các nhân tố bên ngoài Ngân hàng 32

1.3.2 Các nhân tố thuộc về Ngân hàng 35

Chơng 2: Thực trạng công tác huy động vốn của chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển thành phố Hà nội 40

2.1 Khái quát chung về chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà nội 40

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng ĐT&PT Hà nội 40

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà nội 42

2.1.3 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà nội 43

2.1.4 Kết quả đạt đợc từ các hoạt động của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà nội trong những năm gần đây 44

2.2 Thực trạng công tác huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà nội 50

2.3 Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Đầut và Phát triển Hà nội 60

2.3.1 Thành tựu đạt đợc trong công tác huy động vốn của Ngân hàng trong những năm vừa qua 60

2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục trong công tác huy động vốn 62

2.3.3 Những nhân tố tác động tới công tác huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà nội trong thời gian qua 63

Chơng 3: Giải pháp tăng cờng công tác huy động vốn tại Chi nhánh Ngân Hàng Đầu T và Phát Triển Hà nội 68

3.1 Mục tiêu và phơng hớng tăng cờng công tác huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội trong thời gian tới 68

3.1.1 Mục tiêu 68

3.1.2 Phơng hớng chiến lợc nguồn vốn trong thời gian tới 70

3.2 Các giải pháp tăng cờng công tác huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà nội trong thời gian tới 73

3.2.1 Xây dựng chiến lợc kinh doanh phù hợp cho từng thời kỳ 73

3.2.2 Cải tiến nghiệp vụ, đa dạng hoá các hình thức huy động 73

3.2.3 Đa dạng hoá và nâng cao các loại hình dịch vụ Ngân hàng 74

3.2.4 Sử dụng lãi suất linh hoạt trong từng thời kỳ, đáp ứng sự biến động của thị trờng, đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng 76

3.2.5 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn 77

3.2.6 Tăng cờng công tác Marketing trong tất cả các mảng hoạt động của Ngân hàng 78

3.2.7 Nâng cao vị thế và tuy tín của Ngân hàng 79

3.2.8 Xây dựng trụ sở và trang bị hệ thống máy móc thiết bị để tạo ra hình ảnh tốt về Ngân hàng 80

3.3 Một số kiến nghị nhằm thực hiện các giải pháp tăng cờng công tác huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà nội 81

3.3.1 Kiến nghị với Nhà nớc 81

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc 83

3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng ĐT&PT Việt nam 86

Kết luận 88

Lời mở đầu

Vốn là điều kiện tiền đề cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung.ở việt nam hiện nay, vốn đang trở thành một vấn đề cấp thiết cho quá trình tăng tr-ởng và phát triển nền kinh tế đất nớc Tuy nhiên để huy động đợc khối lợng vốn lớntừ nền kinh tế trong nớc là một thách thức lớn đối với nền kinh tế Việt nam nóichung và đối với hệ thống Ngân hàng thơng mại nói riêng Trong điều kiện thị tr-ờng chứng khoán phát triển cha tơng xứng với nhu cầu rất lớn của nền kinh tế thìquá trình nhận và điều chuyển vốn trên thị trờng chủ yếu đợc thực hiện thông quahệ thống Ngân hàng thơng mại_Nơi tích tụ, tập trung, khơi dậy và động viên cácnguồn lực cho sự phát triển nền kinh tế đất nớc và trên thực tế ở nớc ta có hơn 80%lợng vốn trong nền kinh tế là do hệ thống Ngân hàng cung cấp Điều này cho thấy,việc tăng cờng công tác huy động vốn, đảm bảo chất lợng và số lợng vốn luôn làvấn đề đợc quan tâm hàng đầu trong quá trình hoạt động của bất kỳ một NHTMnào.

Là một thành viên của hệ thống Ngân hàng Việt nam, Ngân hàng ĐT&PTHà nội phải chung sức thực hiện nhiệm chung của toàn ngành, làm thế nào để huyđộng đợc vốn đáp ứng cho sự nghiệp Công nghiệp hoá-Hiện đại hoá đất nớc, pháttriển kinh tế địa phơng là một vấn đề đang đợc Ngân hàng rất quan tâm.

Trong thời gian học tập tại trờng và thực tập tại Ngân hàng ĐT&PT Hà nội,em nhận thấy công tác huy động vốn luôn giữ vị trí rất quan trọng đối với hệ thốngNHTM trong việc đáp ứng vốn cho đầu t phát triển kinh tế, góp phần thực hiện chủtrơng đờng lối của Đảng và Nhà nớc Hơn nữa trong thời gian gần đây việc huyđộng vốn của Ngân hàng đang gặp phải rất nhiều khó khăn do tình trạng khan hiếmvốn đối với các NHTM nói chung, do vậy đây là một vấn đề đang đợc các Ngân

hàng rất quan tâm Vì lý do này em đã chọn đề tài: “Giải pháp tăng cờng công táchuy động vốn tại Ngân hàng Đầu t và Phát triển thành phố Hà nội”.

Đề tài đợc hệ thống hóa những vấn đề lý thuyết cơ bản về hoạt động huyđộng vốn của Ngân hàng cùng với việc phân tích thực trạng công tác huy động vốntại Ngân hàng ĐT&PT Hà nội trong những năm gần đây Qua đó nhận thấy đợcnhững thành tựu, hạn chế và nguyên nhân để trên cơ sở đó em mạnh dạn đề xuấtmột số giải pháp và đa ra một số kiến nghị nhằm tăng cờng công tác huy động vốntại Ngân hàng ĐT&PT Hà nội.

Ngoài phần lời mở đầu và phần kết luận, kết cấu của chuyên đề gồm 3 ơng:

ch-Chơng 1: Nguồn vốn và các nhân tố ảnh hởng tới khả năng huy động vốn củaNgân hàng thơng mại.

Chơng 2: Thực trạng công tác huy động vốn của Ngân hàng ĐT&PT Hà nội.Chơng 3: Giải pháp tăng cờng công tác huy động vốn của Ngân hàngĐT&PT Hà nội.

Đây là một vấn đề phức tạp, đòi hỏi phải có quá trình nghiên cứu ở cả tầm vimô và tầm vĩ mô Nhng do thời gian nghiên cứu và tìm hiểu cả về lý luận và thựctiễn, cùng với trình độ hiểu biết còn hạn chế Do vậy mà bài viết của em còn nhiềuđiểm cha đề cập đến và còn những thiếu sót nhất định Nên em rất mong nhận đợcsự đóng góp và chỉ bảo của các thầy cô và các bạn đọc Em xin chân thành cảm ơnCô giáo Cao Thị ý Nhi đã tận tình chỉ bảo và các cô chú, các anh chị đang công táctại phòng Nguồn vốn-Kinh doanh và các phòng ban khác của Ngân hàng đã giúpđỡ em hoàn thành đề tài tốt nghiệp này

Em chân thành cảm ơn!

Chơng 1

nguồn vốn và các nhân tố ảnh hởng tới khả năng huy động vốn của Ngân hàng thơng mại

1.1 những hoạt động cơ bản của ngân hàng thơng mại1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHTM

ở nớc ta trong bớc chuyển đổi sang kinh tế thị trờng có sự quản lý của nhà ớc, “Thực hiện nhất quán kinh tế nhiều thành phần theo định hớng xã hội chủnghĩa, mọi ngời đợc tự do kinh doanh theo pháp luật, đợc bảo hộ quyền sở hữu vàthu nhập hợp pháp, các hình thức sở hữu có thể hỗn hợp, đan xen với nhau hìnhthành các tổ chức kinh doanh đa dạng, các doanh nghiệp không phân biệt quan hệsở hữu đều tự chủ kinh doanh, hợp tác và cạnh tranh với nhau, bình đẳng trớc phápluật” Theo hớng đó nền kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu sẽ tạo những tiền đề cầnthiết cho những hoạt động của ngành Ngân hàng nói chung và sự ra đời của nhiềuloại hình Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác Cho nên để tăng cờng quản lý,định hớng hoạt động cho các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác, tạo thuận lợicho sự phát triển của nền kinh tế đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp của các tổ chứcvà cá nhân, pháp lệnh Ngân hàng, Hợp Tác Xã Tín dụng và Công ty Tài chính đã

n-xác định” Ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và ờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụngsố tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm ph ơng tiệnthanh toán”.

th-1.1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng thơng mại.

a Lịch sử hình thành

Lịch sử đã ghi nhận sự ra đời và phát triển của ngành Ngân hàng đợc quyếtđịnh bởi quá trình phát triển của các quan hệ hàng hoá-tiền tệ Nghề Ngân hàng bắtđầu từ nghiệp vụ đổi tiền hoặc đúc tiền của các thợ vàng, việc lu hành từng đồngtiền của mỗi quốc gia và vùng lãnh thổ kết hợp với thơng mại và giao lu quốc tế đã

tạo ra nhu cầu đổi tiền hoặc đúc tiền tại các cửa khẩu hoặc trung tâm thơng mại.Ngời làm nghề đúc tiền hoặc đổi tiền thực hiện kinh doanh tiền tệ bằng cách đổingoại tệ lấy bản tệ hoặc ngợc lại, lợi nhuận thu đợc là chênh lệch giữa giá mua vàgiá bán Bên cạnh các nghệp vụ trên, ngời làm nghề đổi tiền, đúc tiền còn thực hiệncả nghiệp vụ cất trữ hộ Việc cất trữ hộ ngời khác là điều kiện để thực hiện thanhtoán hộ và thanh toán không dùng tiền mặt, với u điểm của thanh toán không dùngtiền mặt đã thu hút khách hàng gửi tiền nhiều hơn Trong điều kiện lu thông tiềnkim loại các chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền, vừa cất trữ hộ và thanh toánhộ_Các cửa hàng vàng bạc loại này gọi là Ngân hàng của những thợ vàng Ban đầucác Ngân hàng hoạt động bằng vốn tự có để tài trợ cho các hoạt động của mình nh-ng điều đó không kéo dài Từ thực tiễn, các Ngân hàng nhận thấy thờng xuyên cóngời gửi tiền và ngời rút tiền song tất cả các ngời gửỉ tiền không cùng đồng thời rúttiền ra cùng một lúc nên luôn có một lợng tồn khoản khá lớn nằm tại Ngân hàng.Do tính chất vô danh của tiền, chủ Ngân hàng có thể sử dụng tạm thời một phầntiền gửi của khách hàng để cho vay Từ đó các hoạt động cơ bản của Ngân hàngngày càng hình thành và phát triển

b Lịch sử phát triển

Hình thức Ngân hàng đầu tiên là Ngân hàng của các thợ vàng hoặc củanhững kẻ cho vay nặng lãi - Thực hiện cho vay đối với các cá nhân, chủ yếu lànhững ngời giàu nhằm phục vụ cho mục đích tiêu dùng Nhiều chủ Ngân hàng lớncòn mở rộng cho vay đối với các vua chúa- hình thức cho vay chủ yếu là thấu chi.Sau này khi sản xuất phát triển hơn, quan hệ trao đổi, mua bán sản phẩm, hàng hoágiữa các vùng, các quốc gia diễn ra sôi động hơn thì các nhà buôn nhận thấy rằngcác Ngân hàng thợ vàng này không đáp ứng đợc nhu cầu của họ Do vậy một sónhà buôn đã tự thành lập Ngân hàng và gọi là NHTM Nh vậy NHTM đợc thành lậpxuất phát từ t bản thơng nghiệp gắn liền với quá trình luân chuyển của t bản thơngnghiệp Các NHTM này vừa thực hiện phát hành tiền vừa thực hiện kinh doanh dovậy mà trong lu thông đã tồn tại nhiều loại tiền khác nhau gây khó khăn cho luthông Các ngniệp vụ Ngân hàng thời kỳ này đã bao gồm hầu hết các nghiệp vụ củaNgân hàng đơng đại Tuy nhiên điểm khác biệt giữa NHTM và Ngân hàng thợ vànglà NHTM chủ yếu cho các nhà buôn vay dới hình thức chiết khấu thơng phiếu -Đây là các khoản cho vay ngắn hạn dựa trên quá trình luân chuyển của hàng hoávới lãi suất thấp hơn so với lợi nhuận đợc tạo ra do sử dụng tiền vay Để đảm bảoan toàn tài sản, ban đầu Ngân hàng không cho vay đối với ngời tiêu dùng, khôngcho vay đối với nhà nớc, không cho vay trung và dài hạn

Đến cuối thế kỷ XVIII lu thông hàng hoá đợc mở rộng cả về qui mô và phạmvi Trong bối cảnh ấy việc có nhiều Ngân hàng phát hành với nhiều loại giấy bạckhác nhau đã cản trở quá trình phát triển kinh tế Mặt khác sự phá sản của nhiềuNgân hàng đã gây tổn thất lớn cho ngời gửi tiền nói riêng và nền kinh tế nói chung.Đặc biệt sau khủng hoảng kinh tế 1929-1933 thì xu hớng chung trên toàn thế giớilà quốc hữu hoá các Ngân hàng phát hành, các Ngân hàng này không đợc phép pháthành kỳ phiếu, phát hành giấy bạc Ngân hàng Chuyển chức năng này về NHTƯ,NHTƯ không chỉ phát hành giấy bạc Ngân hàng mà còn thực hiện chức năng quảnlý nhà nớc về lĩnh vực Tiền tệ-Tín dụng-Ngân hàng, đó là sự ra đời của NHTƯ.Còn các Ngân hàng khác chỉ thực hiện chức năng nhận tiền gửi, cho vay, đầu t vàlàm dịch vụ thanh toán và goi các Ngân hàng này là các Ngân hàng chuyên doanhhay Ngân hàng thơng mại.

Trong giai đoạn hiện nay cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật và xuthế chung của nền kinh tế thế giới thì hệ thống NHTM đã phát triển ngày càng đadạng về loại hình, phạm vi, về qui mô, về chất lợng hoạt động và có mối liên kếttrên toàn cầu.

1.1.2 Chức năng và vai trò của ngân hàng thơng mại

1.1.2.1 Chức năng của Ngân hàng thơng mạiMột là: Chức năng là trung gian tín dụng.

Trong nền kinh tế thị trờng các giao dịch kinh tế diễn ra rất sôi động đã tạora những khoản thu nhập, chi tiêu và tích luỹ bằng tiền của các tầng lớp trong xãhội Quá trình đó làm hình thành nên những ngời có tiền tích luỹ có khả năng cungcấp tín dụng và những ngời có nhu cầu tín dụng để đáp ứng cho nhu cầu đầu t pháttriển Nhng làm thế nào để họ tìm gặp đợc nhau và làm sao có thể cùng thoả mãnnhững nhu cầu vốn đa dạng và to lớn trong khi các nguồn tiền tiết kiệm đang nằmphân tán trong xã hội mà mỗi khoản tiết kiệm lại theo đuổi một mục đích riêng.

Nhờ có thị trờng tài chính và cơ chế chuyển giao vốn năng động của thi trờngtài chính mà trong đó hệ thống NHTM giữ vai trò chủ đạo, NHTM hoạt động nhmột chiếc cầu nối giữa khả năng cung ứng vốn và nhu cầu về vốn tiền tệ trong xãhội Là trung gian tín dụng, Ngân hàng đóng vai trò là ngời môi giới giữa một bênlà ngời có tiền cho vay và một bên là những ngời có nhu cầu chi tiêu cần đi vayvốn Thông qua cơ chế thị trờng, bằng những biện pháp, chính sách và áp dụngnhững phơng pháp kỹ thuật theo hớng hiện đại Ngân hàng có khả năng thu hút hầuhết những nguồn tiền tệ nhàn rỗi trong xã hội để phân bổ vốn cho nhu cầu sản xuất

kinh doanh Nh vậy có nghĩa là Ngân hàng đã biến những đồng tiền tạm thời nhànrỗi thành những đồng tiền hoạt động, biến những đồng tiền tệ nằm phân tán thànhnguồn tiền tệ tập trung phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, qua dó phát triểnhoạt động kinh doanh của Ngân hàng.

Hai là: Chức năng làm trung gian thanh toán

Trong đời sống hàng ngày diễn ra hàng tỷ lợt giao dịch, thanh toán bằng tiềnmặt Nếu nh mọi khoản thanh toán đầu thanh toán bằng tiền mặt trao tay thì sẽ kéotheo hàng loạt các công việc phức tạp và tốn kém mà nhiều khi còn gặp rủi rokhông lờng trớc đợc Khi NHTM ra đời và phát triển, trong quá trình làm trunggian tín dụng Ngân hàng đã thu hút đợc hầu hết các nhà kinh doanh có quan hệbuôn bán với nhau mở tài khoản tại Ngân hàng tạo cơ sở cho các Ngân hàng đứngra làm trung gian thanh toán theo lệnh của chủ tài khoản bằng cách trích số d tiềngửi trên tài khoản của ngời mua chuyển sang tài khoản của ngời bán, tiến hành cácnghiệp vụ này Ngân hàng trở thành là ngời thủ quỹ và là bộ máy kế toán đáng tincậy của các nhà kinh doanh trong việc làm trung gian nhận và trả tiền theo yêu cầucủa họ, kế toán và kết toán tài khoản cho họ Do đó, quá trình thực hiện chức năngnày hệ thống NHTM đã góp phần quan trọng làm giảm bớt khối lợng lu thông tiềnmặt, tiết kiệm chi phí lu thông thuần tuý, giúp cho việc thanh toán tiền hàng hoádịch vụ đợc thuận lợi, nhanh chóng, an toàn Đối với Ngân hàng thực hiện chứcnăng này tạo cho Ngân hàng có thể duy trì và nâng cao khả năng thanh toán, quảnlý đợc tình hình thu chi của các đơn vị qua đó có các quyết định kịp thời nhằmnâng cao hiệu quả sử dụng vốn và an toàn tài sản cho khách hàng và Ngân hàng.

Ba là: Chức năng tạo phơng tiện thanh toán

Quá trình tạo tiền của NHTM bắt nguồn từ quá trình phát triển hoạt động tíndụng gắn liền với việc mở rộng thanh toán qua Ngân hàng Qua việc thực hiện haichức năng trên Ngân hàng đã thu hút đợc một lợng khách hàng và số lợng tiền gửikhá lớn tại Ngân hàng, bằng cách dùng tiền gửi của ngời này để cho ngời khác vayvà ngời này lại tạo nên tiền gửi của ngời khác nằm trong cùng hệ thống Ngân hàng.Quá trình đó NHTM đã tự tạo đợc khối lợng tiền gửi tăng thêm nhiều lần từ số tiềngửi đầu tiên (Tiền gửi sử dụng Sec), khối lợng tiền đó sẵn sàng cung ứng cho nhucầu thanh toán vì ngời ta có thể viết Sec để rút tiền từ tài khoản tiền gửi của họ, Secđợc sử dụng làm phơng tiện thanh toán thay thế cho tiền trong việc mua bán hànghoá và chi trả dịch vụ khác.

1.1.2.2 Vai trò của Ngân hàng thơng mại đối với nền kinh tế

Cùng với sự phát triển của nhiều ngành nghề khác, từ khi ra đời và phát triểnNHTM đã đóng góp vai trò rất quan trọng trong việc xây dựng và phát triển nềnkinh tế thế giới ở tất cả các nớc, hệ thống NHTM đã không ngừng phát triển, đóngvai trò tập trung những khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế để cung ứng vốn chocác nhà đầu t cần vốn- Đó chính là quá trình huy động vốn và sử dụng vốn của cácNHTM Bằng hoạt động của mình NHTM đã đóng góp một lợng vốn đáng kể vàhàng loạt các dịch vụ Ngân hàng khác cho nền kinh tế.

Một là: Ngân hàng thơng mại là nơi cung cấp tín dụng cho nền kinh tế, là

cầu nối giữa tiết kiệm và đầu t.

Là một trung gian tín dụng NHTM đã tích tụ và tập trung đợc một khối lợnglớn tiền tạm thời nhà rỗi thông qua nghiệp vụ huy động vốn và thực hiện các dịchvụ Ngân hàng cho khách hàng Từ nguồn tiền đó tiến hành cấp phát tín dụng chocác thành phần kinh tế, những tổ chức và cá nhân cần vốn để phục vụ cho nhu cầuchi tiêu của mình Tức là Ngân hàng đóng vai trò là ngời môi giới giữa một bên lànhững ngời có tiền nhàn rỗi có thể cho vay và một bên là những ngời cần vay vốn.Thực hiện chức năng này tức là Ngân hàng đã trở thành ngời khơi thông và kíchhoạt các nguồn vốn, làm cho nguồn tiền tệ luôn hoạt động và sinh lãi Những hoạtđộng đó của NHTM đã thực sự tác động điều hoà cung cầu tiền tệ, biến nhữngđồng tiền nhàn rỗi thành những đồng tiền hoạt động có ích, tập trung vốn vào việctài trợ cho các ngành kinh tế khác phát triển, tạo thêm việc làm cho ngời lao độngvà bằng những khoản tín dụng nhỏ thích hợp giúp ngời lao động có thêm điều kiệnổn đinh và cải thiện đời sống.

Hai là: Ngân hàng giúp cho các nhà kinh doanh trong việc nâng cao hiệu

quả sử dụng vốn.

Ngân hàng tài trợ vốn cho các Doanh nghiệp trên cơ sở phải tuân thủ cácđiều kiện do Ngân hàng đặt ra Trong đó các khoản tín dụng mà Doanh nghiệpnhận đợc đều phải trả lãi và khi hết thời gian sử dụng phải hoàn trả gốc Vì vậy đểđảm bảo an toàn tài sản cho Ngân hàng và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn choDoanh nghiệp thì trớc khi cho vay, Ngân hàng cần phải thẩm định phơng án sửdụng vốn vay của Doanh nghiệp, thẩm định tính khả thi của dự án, thẩm định cácyếu tố liên quan đến Doanh nghiệp (Uy tín, trình độ nhân viên, tài sản đảm bảo…))một cách chính xác rõ ràng, chi tiết, qua đó cán bộ tín dụng giúp Doanh nghiệp xâydựng phơng án sản xuất kinh doanh có hiệu quả Sau khi cho Doanh nghiệp vayvốn, Ngân hàng vẫn tiếp tục tiến hành giám sát quá trình sử dụng vốn vay của

Doanh nghiệp và thông qua hoạt động thanh toán hộ thì Ngân hàng có thể giúpDoanh nghiệp quản lý tốt hơn về vốn và sử dụng vốn.

Ba là: Ngân hàng khuyến khích tiết kiệm trong nền kinh tế.

Bất kỳ đối tợng nào trong nền kinh tế gửi tiền vào Ngân hàng đều đợc hởnglãi, điều đó có nghĩa là thu nhập của ngời gửi tiền sẽ tăng lên Ngời gửi tiền có thểgửi theo bất kỳ phơng thức nào, bất kỳ thời hạn nào, Các cá nhân có số tiền nhànrỗi cha sử dụng đến thì có thể gửi vào Ngân hàng khi cần thì có thể rút ra bất cứ lúcnào Thông qua chính sách lãi suất Ngân hàng đã khuyến khích khách hàng tiếtkiệm tiêu dùng hiện tại để có thể tăng tiêu dùng trong tơng lai.

Bốn là: Hoạt động Ngân hàng có tác dụng điều tiết sự dịch chuyển của vốn

đầu t dẫn đến bình quân hoá tỷ suất lợi nhuận, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tếvà phát triển vùng.

Trong hoạt động tài trợ của mình, Ngân hàng có thể tài trợ đối với tất cả cácđơn vị và cá nhân trong nền kinh tế dới các hình thức khác nhau Với hệ thống cácNgân hàng chuyên doanh cùng với mạng lới chân rết của mình, NHTM có mặt ởhầu hết các địa bàn trong phạm vi cả nớc Thông qua đó Ngân hàng sẽ tiến hànhcho vay đối với những ai cần vốn mà đáp ứng đợc các điều kiện của Ngân hàng thìNgân hàng sẽ tiến hành cho vay Ngoài ra khi có sự u tiên của nhà nớc về phát triểnngành nghề hoặc vùng kinh tế nào đó thì Chính phủ đa ra những chính sách riêngcho từng vùng và thông qua hệ thống NHTM sẽ tiến hành cung ứng vốn cho nhữngvùng đó Hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày càng phát triển đã làm cho việc dichuyển vốn diễn ra một cách dễ dàng, tập trung duy trì lực lợng bình quân từ tất cảcác ngành Đồng thời với sự tác động của Ngân hàng vốn đợc dịch chuyển từ vùngthừa vốn sang vùng thiếu vốn đảm bảo cho sự phát triển đồng đều giữa các ngành,xoá dần sự khác biệt, thúc đẩy nền kinh tế phát triển ổn định.

Năm là: Hoạt động của Ngân hàng góp phần chống lạm phát.

Với đặc điểm của NHTM là một tổ chức trung gian tài chính với các hoạtđộng chủ yếu là huy dộng vốn, cho vay và thực hiện chức năng trung gian thanhtoán Lợng tiền trong lu thông đợc Ngân hàng kiểm soát Thông qua các khoản mụccủa NHTM, NHTƯ sẽ xác định đợc lợng tiền mặt đang lu thông trong nền kinh tế,từ đó để có các biện pháp kiểm soát nhằm đề phòng và hạn chế những ảnh hởngxấu có thể xảy ra Trờng hợp nếu xảy ra lạm phát thì bằng các nghiệp vụ của mình,NHTƯ sẽ tiến hành điều chỉnh tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tăng lãi suất chiết khấuhoặc tái chiết khấu, tham gia vào thị trờng mở để tác động tới NHTM để qua đólàm thay đổi lợng tiền trong lu thông.

Sáu là: Ngân hàng tài trợ cho các hoạt động xuất nhập khẩu- thúc đẩy phát

triển thơng mại quốc tế.

Thơng mại quốc tế ngày càng phát triển, cùng với xu thế khu vực hoá và toàncầu hoá thì các mối quan hệ kinh tế quốc tế giữa các quốc gia đóng vai trò ngàycàng quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia Cùnghoà chung với xu thế đó NHTM cũng đóng vai trò rất quan trọng trong việc đa nềnkinh tế của quốc gia mình hội nhập vời nền kinh tế thế giới Bằng các hoạt độngcủa mình nh tài trợ xuất nhập khẩu, thực hiện các hình thức thanh toán, bảo lãnh…)đã góp phần thúc đẩy việc chu chuyển hàng hoá dịch vụ giữa các quốc gia với nhaumột cách thuận lợi và nhanh chóng.

1.1.3 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế

1.1.3.1 Nhận tiền gửi

Đây là hoạt động cơ bản của NHTM, Ngân hàng nhận đợc các khoản tiền gửitừ khách hàng dới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửitiết kiệm và các hình thức khác Ngân hàng nhận tiền gửi của các cá nhân, của cáctổ chức kinh tế và Ngân hàng phải hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng khi đến hạnhoặc khi khách hàng có nhu cầu sử dụng là đến rút tiền ở Ngân hàng Qua hoạtđộng này Ngân hàng đã thu hút một lợng lớn tiền tạm thời nhàn rỗi để phục vụ chocác hoạt động của mình nh hoạt động cho vay và thông qua đó cung cấp phơng tiệnthanh toán cho nền kinh tế.

1.1.3.2 Hoạt động tài trợ của ngân hàng

Trên cơ sở lợng tiền gửi từ nền kinh tế mà Ngân hàng đã tiếp nhận và quản lýđợc sau khi trừ đi phần dự trữ cần thiết theo qui định, phần còn lại sẽ đợc Ngânhàng sử dụng để tài trợ cho các hoạt động của mình Do tính đa dạng của kháchhàng và nhu cầu phong phú về phơng thức sử dụng tiền tài trợ của khách hàng nênNgân hàng đã thiết lập và xây dựng các phơng thức tài trợ khác nhau.

a Tài trợ cho các hoạt động của chính phủ

Khả năng huy động và cho vay với khối lợng lớn của Ngân hàng đã trở thànhtrọng tâm chú ý của chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn của chính phủ và thờng làcấp bách trong khi thu không đủ chi hoặc thu cha đủ thì chính phủ các nớc đềumuốn tiếp cận với các khoản cho vay của Ngân hàng Phơng thức đợc sử dụngnhiều nhất là Ngân hàng thực hiện nghiệp vụ mua bán tín phiếu, trái phiếu hoặc

làm đại lý phát hành các giấy tờ có giá cho Chính phủ, qua nghiệp vụ này một mặtvừa thực hiện nghĩa vụ với nhà nớc mặt khác vừa đem lại thu nhập cho Ngân hàng.

b Tài trợ cho nền kinh tế

Để tiến hành hoạt động kinh doanh thì vấn đề sống còn là phải có nguồn lựctài chính đủ mạnh, trớc hết là dể tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh mặt kháclà để mở rộng qui mô và tham gia cạnh tranh để đứng vững trong nền kinh tế thị tr -ờng Nguồn lực này thì ngoài nguồn vốn tự có của các Doanh nghiệp (thờng chỉchiếm tỷ trọng nhỏ), thì phần lớn các doanh nghiệp đều phải dựa và nguồn vốn tíndụng Ngân hàng Tuỳ theo nhu cầu và loại hình kinh doanh mà Ngân hàng chấpnhận cấp tín dụng theo các phơng thức khác nhau trên cơ sở thoả mãn các điều kiệnvay vốn do Ngân hàng đa ra Khi thực hiện nghiệp vụ này thì nó đem lại lợi nhuậnrất lớn cho Ngân hàng và đây là nguồn thu chủ yếu của Ngân hàng.

Cho vay: Là hình thức cấp tín dụng, theo đó Ngân hàng giao cho khách

hàng một khoản tiền để sử dụng trong một khoảng thời gian và theo mục đích nhấtdịnh trên cơ sở với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi Đây là phơng thức phổbiến nhất trong hoạt động tài trợ của Ngân hàng đối với khách hàng.

Cho thuê tài chính: Là hoạt động tín dụng trung và dài hạn kéo dài trên cơ

sở hợp đồng cho thuê tài sản giữa bên cho thuê là các tổ chức tín dụng và kháchhàng đi thuê Khi kết thúc thời hạn thuê, khách hàng có thể mua lại tài sản đó hoặctiếp tục thuê tài sản đó theo các điều kiện đã thoả thuận trong hợp đồng thuê Trongthời hạn cho thuê các bên không đợc đơn phơng hủy bỏ hợp đồng Hình thức nàygiúp ngời thuê có ngay tài sản có giá trị lớn để phục vụ cho sản xuất nhng ngời thuêphải trả lãi suất thuê thờng cao hơn các hình thức vay khác.

Góp vốn đầu t: Là hình thức Ngân hàng cùng với một số đối tác cùng góp

vốn để thực hiện các dự án sản xuất kinh doanh Có thể là hình thức đầu t trực tiếphoặc đầu t gián tiếp, và Ngân hàng đợc hởng quyền lợi và nghĩa vụ nh một cổ đôngthờng.

Mua nợ: Ngân hàng có thể tài trợ cho khách hàng thông qua việc mua lại

các khoản nợ, hay chiết khấu các chứng từ có giá.

c Mua bán ngoại tệ

Đây là hình thức Ngân hàng làm trung gian trong việc chuyển đổi các đồngtiền của các quốc gia với nhau theo nhu cầu của khách hàng dựa trên tỷ giá muabán các đồng tiền đó với nhau, qua hoạt động này Ngân hàng thu đợc lợi nhuận từchênh lệch giữa tỷ giá mua và tỷ giá bán Số lợng ngoại tệ mà Ngân hàng mua đợc

có thể dùng để cho vay đối với các khách hàng có nhu cầu vay bằng ngoại tệ hoặcdùng để thanh toán trong các giao dịch bằng ngoại tệ.

d Các dịch vụ của Ngân hàng

 Cung cấp tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán hộ.

Thông qua việc thu hút khách hàng (Cá nhân hoặc tổ chức) mở tài khoảngiao dịch tại Ngân hàng, Ngân hàng sẽ quản lý tài khoản của khách hàng và tiếnhành chi trả tiền hàng hóa dịch vụ cũng nh thu hộ các khoản phải thu của chủ tàikhoản theo lệnh của họ Thực hiện nghiệp này một mặt Ngân hàng giúp khách hànggiảm bớt đợc chi phí trong quá trình thanh toán mặt khác Ngân hàng tập trung đợcmột lợng tiền lớn trong nền kinh tế để sử dụng cho các hoạt động của mình.

 Bảo quản vật có giá

Đây là một dịch vụ mang lại thu nhập khá cao cho các Ngân hàng Trên thếgiới dịch vụ này rất phát triển Nội dung của nghiệp vụ này là các Ngân hàng chokhách hàng thuê két của Ngân hàng để bảo quản tài sản của mình và thu phí từ hoạtđộng cho thuê đó.

 Dịch vụ bảo lãnh

Bảo lãnh Ngân hàng là cam kết bằng văn bản của các tổ chức tín dụng vớibên có quyền về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi kháchhàng không thực hiện đúng nghĩa vụ đã cam kết Muốn vạy khách hàng phải có đợcsự đồng ý của Ngân hàng, nó phải tuân theo một qui trình bảo lãnh riêng Khi Ngânhàng thực hiện nghĩa vụ thay cho khách hàng thì Ngân hàng đợc hởng một khoảnphí gọi là phí bảo lãnh, mức phí này tuỳ thuộc vào mức độ rủi ro của từng hợp đồngbảo lãnh.

 Cung cấp dịch vụ uỷ thác và t vấn đầu t

Do hoạt động trong lĩnh vực tài chính, Ngân hàng có rất nhiều chuyên gia vềquản lý tài chính vì vậy có rất nhiều cá nhân và doanh nghệp đã nhờ Ngân hàngquản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ Ngân hàng sẵn sàng t vấn về đầut, về quản lý tài chính, về thành lập, mua bán và sáp nhập doanh nghiệp.

 Cung cấp dịch vụ môi giới đầu t chứng khoán

Với trình độ của đội ngũ cán bộ công nhân viên và hệ thống cơ sở vật chất kỹthuật, Ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng các thông tin về chứng khoán và đầu

t chứng khoán nh các danh mục đầu t, quản lý tài khoản, mua bán hộ, bảo quảnchứng khoán…)

 Cung cấp dịch vụ đại lý

Nhiều Ngân hàng trong quá trình hoạt động không thể thiết lập chi nhánhhoặc văn phòng ở khắp mọi nơi, nhiều Ngân hàng (thờng là các Ngân hàng lớn)cung cấp dịch vụ đại lý cho các Ngân hàng khác nh thanh toán hộ, phát hành chứngchỉ tiền gửi, làm Ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ…)

1.2 nguồn vốn của Ngân hàng thơng mại

Để thuận tiện chi việc đi sâu vào nghiên cứu nguồn vốn của Ngân hàng ơng mại, trớc hết cần phải nắm bắt đợc định nghĩa nguồn vốn của NHTM là gì?

th-Vốn của Ngân hàng th

hoặc huy động đợc dùng để đầu t, cho vay hoặc thực hiện các dịch vụ kinhdoanh khác Nó chi phối toàn bộ hoạt động của NHTM Nó quết định sự tồn tạivà phát triển của Ngân hàng”

1.2.1 Cơ cấu và nguồn hình thành nên nguồn vốn của NHTM

Nguồn vốn của NHTM phần lớn do thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗitrong sản suất kinh doanh đợc gửi vào Ngân hàng với các mục đích khác nhau.Ngân hàng đóng vai trò tập trung nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để chuyểnđến các nhà đầu t có nhu cầu về vốn để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanhqua đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển Ngân hàng và các hoạt động về nguồn vốnquyết định trực tiếp đến sự tồn tại và phất triển của cấc Ngân hàng thơng mại.Nguồn vốn đóng vai trò chi phối và quyết định đối với các hoạt động của cácNHTM trong việc thực hiện các chức năng của mình.

Cơ cấu vốn của Ngân hàng thơng mại bao gồm:

1.2.1.1 Vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng

Vốn thuộc sở hữu của NHTM chiếm một tỷ trọng nhỏ trong các khoản mụctạo nên nguồn vốn (thờng chỉ chiếm 5% trong tổng nguồn vốn) nhng nó có vai tròcực kỳ quan trọng đối với các Ngân hàng Do tính chất thờng xuyên ổn định nênNgân hàng có thể sử dụng nó vào các mục đích khác nhau nh trang bị cơ sở vậtchất kỹ thuật, tạo tài sản cố định phục vụ cho bản thân Ngân hàng, có thể sử dụngcho vay, đặc biệt là đầu t góp vốn liên doanh Mặt khác với chức năng bảo vệ, vốnthuộc sở hữu của Ngân hàng đợc coi nh là tài sản đảm bảo gây lòng tin với kháchhàng, duy trì khả năng thanh toán cho khách hàng khi Ngân hàng hoạt động thua

lỗ Hơn nữa nó là một căn cứ quyết định đối với qui mô và khối lợng vốn huy độngcũng nh hoạt động cho vay và bảo lãnh của Ngân hàng Quy mô và sự tăng trởngvốn thuộc sở hữu của Ngân hàng sẽ quyết định năng lực phát triển của NHTM Khiđánh giá về qui mô của một NHTM thì tiêu chí đầu tiên đợc đề cập là vốn thuộc sởhữu của Ngân hàng đó.

Vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng bao gồm:

a Vốn điều lệ: Là mức vốn đợc hình thành khi Ngân hàng đợc thành lập Vốn điều

lệ luôn lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định Vốn pháp định là mức vốn tối thiểu phảicó khi thành lập một Ngân hàng do pháp luật qui định Vốn điều lệ đợc ghi vàođiều lệ thành lập Ngân hàng Tuỳ thuộc vào loạ hình Ngân hàng mà vốn điều lệ đợchình thành từ những nguồn gốc khác nhau:

 Ngân hàng quốc doanh: Vốn điều lệ đợc hình thành từ Ngân sách nhà nớccấp

 Ngân hàng cổ phần: Vốn điều lệ đợc hình thành từ vốn góp của các cổ đôngthông qua việc mua các cổ phiếu.

 Ngân hàng liên doanh: Vốn điều lệ đợc hình thành từ vốn góp của các bênliên doanh.

 Ngân hàng nớc ngoài: Vốn diều lệ đợc hình thành từ 100% vốn nớc ngoài. Ngân hàng t nhân: Vốn điều lệ đợc hình thành từ vốn của chủ Ngân hàng.

b Các quỹ

 Quỹ dự trữ: Nhằm để bổ sung vốn điều lệ.

 Quỹ dự phòng rủi ro: Để dự phòng bù đắp rủi ro trong quá trình hoạt độngkinh doanh của Ngân hàng nhằm bảo vệ vốn điều lệ

 Quỹ phúc lợi, khen thởng. Lợi nhuận cha chia.

1.2.1.2 Nguồn huy động

Theo quan niệm của các nhà kinh tế học và các nhà Ngân hàng trong tổngnguồn vốn của Ngân hàng ngoài nguồn vốn thuộc chủ sở hữu thì tất cả các nguồnvốn còn lại đợc coi là nguồn vốn huy động Nh vậy nguồn vốn huy động của cácNgân hàng thơng mại chiếm tỷ trọng tới hơn 90% trong tổng nguồn vốn Vì vậycác hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng tồn tại và phát triển đợc là nhờ nguồnvốn huy động này.

a Nhận tiền gửi

Là nguồn vốn mà Ngân hàng huy động đợc từ các doanh nghiệp, tổ chứckinh tế, cá nhân…) trong xã hội thông qua quá trình nhận tiền gửi, thanh toán hộ,các khoản cho vay tạo tiền gửi và các nghịệp vụ kinh doanh khác Bản chất của tài

khoản tiền gửi là tài sản thuộc sở hữu của các đối tợng khách hàng khác nhau,Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng nó để cho vay, chiết khấu, thanh toán…) nhngkhông có quyền sở hữu, Ngân hàng có trách nhiệm phải hoàn trả đúng hạn cả gốcvà lãi hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút tiền để sử dụng Tiền gửi chiếm một tỷtrọng khá lớn trong nguồn vốn huy động của các Ngân hàng thơng mại.

Các hình thức nhận tiền gửi của các Ngân hàng thơng mại rất đa dạng, tuỳthuộc vào các tiêu thức khác nhau mà đợc chia thành từng loại khác nhau:

 Các khoản ký gửi của các cá nhân và tổ chức là các khoản tiền mà cá nhânvà tổ chức trực tiếp chuyển vào Ngân hàng: Cá nhân gửi tiền tết kiệm, doanhnghiệp nộp tiền bán hàng…)Đây là các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong nền kinhtế đợc Ngân hàng tập trung lại Các cá nhân và tổ chức thờng gửi tiền với kỳ hạn vàmục đích khác nhau, các cá nhân thờng gửi tiền để hởng lãi còn các tổ chức doanhnghiệp thờng là để sử dụng các dịch vụ thanh toán của Ngân hàng.

 Tín dụng tạo tiền gửi: ít ngời biết đợc rằng đây là một hình thức nhận tiềngửi Khi Ngân hàng cho khách hàng vay vốn thì Ngân hàng chuyển số tiền cho vaycủa khách hàng vào tài khoản tiền gửi của khách hàng ngay trong Ngân hàng Khikhách hàng cha có nhu cầu rút tiền ngay lập thì Ngân hàng có thể sử dụng số tiềnđó mặc dù với thời hạn rất ngắn.

Ngày nay ngời ta thờng phân chia các khoản tiền gửi theo tiêu thức này để cóthể quản lý tốt lợng tiền gửi, tiền lãi và là cơ sở để Ngân hàng xây dựng chiến lợcdự trữ phù hợp và chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn đó vào quá trình hoạtđộng kinh doanh.

 Tiền gửi không kỳ hạn: Đây là các khoản tiền gửi không có kỳ hạn xác định,ngời gửi tiền có thể rút ra bất kỳ lúc nào tuỳ theo nhu cầu của mình do đó lãi suấtcủa loại tiền gửi này thờng thấp hơn so với các loại tiền gửi có kỳ hạn xác định.Tiền gửi không kỳ hạn đáp ứng nhu cầu của những khách hàng cha có dự định rõràng trong tơng lai Đây là hình thức chủ yếu đợc các doanh nghiệp lựa chọn nhằmmục đích giao dịch trong kinh doanh Do vậy lợng tiền gửi không kỳ hạn thờngchiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng Với đặc tínhcủa nguồn tiền này là luôn biến động cho nên Ngân hàng chỉ đợc sử dụng một tỷ lệphần trăm(%) nhất định của lợng tiền gửi không kỳ hạn nhận đợc nhất định tuỳthuộc vào dự tính của Ngân hàng về sự ổn định tơng đối của lợng tiền huy động đợc

trong thời gian tới Quản lý tiền gửi không kỳ hạn là một phần quan trọng của quảlý dự trữ của Ngân hàng.

 Tiết kiệm có kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi có sự thõa thuận giữa ngời gửi tiềnvà Ngân hàng về số lợng, kỳ hạn và lãi suất của khoản tiền gửi dó Do có sự xácđịnh rõ ràng về kỳ hạn nên Ngân hàng có thể sử dụng để cho vay với thời hạn t ơngứng hoặc có thể chuyển đổi một phần tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung và dàihạn Do đặc tính của khoản tiền gửi này là có độ ổn định cao nên Ngân hàng chủđộng trong việc sử dụng nguồn tiền đó để phục vụ cho hoạt động kinh doanh củamình, vì vậy Ngân hàng trả lãi cho ngời gửi tiền cao hơn lãi suất của loại tiền gửikhông kỳ hạn và tiền giửi thanh toán, Ngân hàng đa ra các kỳ hạn khác nhau nh 3tháng, 6 tháng, 12 tháng, Mức lãi suất tỷ lệ thuận với kỳ hạn, nếu kỳ hạn càng dàithì lãi suất càng cao Các khách hàng gửi tiền theo loại này thì khi đến hạn sẽ đợchoàn trả cả gốc và lãi theo qui định, nếu cha đến hạn mà khách hàng gửi tiền rúttiền ra trớc thì khách hàng chỉ đợc hởng lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn.

 Tiền gửi nội tệ: Đây là khoản tiền gửi cơ bản mà các Ngân hàng thơng mạinhận đợc, nguồn vốn nội tệ là nguồn vốn chủ yếu đối với các Ngân hàng, nó phụthuộc vào mức thu nhập trong nớc và lãi suất huy động trong từng thời kỳ, loại tiềnnày thờng chiếm tỷ trọng cao trong tổng lợng tiết kiệm.

 Tiền gửi ngoại tệ: Bên cạnh nhận tiền gửi nội tệ, Ngân hàng còn nhận tiềngửi dới dạng ngoại tệ đặc biệt là các ngoại tệ mạnh nh USD, FRF, GBP, DEM…)Những ngoại tệ này cũng rất cần thiết trong hoạt động của Ngân hàng nh kinhdoanh ngoại tệ trong nớc, trong quan hệ tài trợ xuất nhập khẩu, thanh toán quốctế…)các Ngân hàng có xu hớng mở rộng kinh doanh đối ngoại thờng có nguồn vốnngoại tệ lớn Nhận tiền gửi bằng ngoại tệ là một phơng thức đa dạng hoá về phơngthức huy động vốn của các Ngân hàng thơng mại.

 Tiền gửi tiết kiệm: Phần lớn là các khoản ký gửi của cá nhân với mục đích làtìm kiếm một khoản thu nhập với số tiền nhàn rỗi của mình Thông thờng tiền gửicó khối lợng nhỏ, thời hạn ngắn Những ngời gửi tiền tiết kiệm là những đối tợnggiảm chi tiêu trong hiện tại với kỳ vọng sẽ tăng đợc chi tiêu trong tơng lai Phơngthức gửi tiền tiết kiệm chủ yếu là nộp tiền trực tiếp vào Ngân hàng hoặc gián tiếpchuyển thu nhập dới hình thức chuyển qua tài khoản.

 Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: Loại hình này khá phổ biến ở các nớc pháttriển, thờng sử dụng với những hộ có thu nhập thấp và trung bình Những ngời đểdành một khoản tiền gửi vào Ngân hàng (Thông thờng là các khoản tiền đều đặnhàng năm) với ý định tích luỹ tiền cho một mục đích nhất định trong tơng lai nhxây dựng nhà cửa, mua ôtô…) và cũng đợc hởng lãi trên số tiền gửi nh các loại tiếtkiệm khác Khi có nhu cầu sử dụng tiền vào mục đích nói trên, nếu số d của khoảntiết kiệm đó cha đủ thì Ngân hàng có thể hỗ trợ thêm một phần dới hình thức chovay với một lãi suất hợp lý đảm bảo quyền lợi cho cả hai bên Đây là một hình thứchuy động vốn trung và dài hạn khá hiệu quả, có tính chất ổn định, đồng thời có tácdụng tích cực trong việc hỗ trợ cho ngời dân về việc mua sắm nhà cửa, phơng tiện.

 Tiền gửi thanh toán: Là các khoản ký gửi của cá nhân, tổ chức, doanh nghiệpsản xuất kinh doanh không nhằm mục đích tìm kiếm thêm thu nhập mà để đợc h-ởng các dịch vụ thanh toán của Ngân hàng, thông thờng các khoản tiền gửi thanhtoán có số lợng lớn Mặt khác một số Ngân hàng thờng u tiên hơn đối với cácdoanh nghiệp mở tài khoản tại Ngân hàng và phải có số d nhất định trên tài khoảntiền gửi tại Ngân hàng Các khoản tiền gửi này Ngân hàng phải chịu chi phí thấp,phải quản lý chính xác khâu dự trữ nhng lại đợc sử dụng một khoản tiền lớn phụcvụ cho các hoạt động của mình.

 Các khoản tiền gửi thanh toán một mặt làm phát triển hệ thống thanh toánkhông dùng tiền mặt qua hệ thống Ngân hàng, tiết kiệm chi phí trong lu thông, mặtkhác kiểm soát đợc hoạt động của các doanh nghiệp Khi thực hiện chức năng làtrung gian thanh toán cho nền kinh tế, Ngân hàng tạo đợc một nguồn vốn từ hoạtđộng thanh toán: vốn trên tài khoản mở th tín dụng, tài khoản tiền gửi chờ thanhtoán…) Các khoản tiền tạm thời đang nằm ở tài khoản của Ngân hàng chờ sử dụngnên đợc coi là nhàn rỗi Ngân hàng thơng mại cũng thu hút đợc một lợng vốn đángkể trong quá trình thu hộ hoặc chi hộ khách hàng, làm đại lý cho các tổ chức tíndụng khác, nhận vốn uỷ thác của các tổ chức trong và ngoài nớc…) Do tiền đợcgiải ngân theo tiến độ công việc nên Ngân hàng có thể sử dụng tạm thời các khoảntiền đó vào kinh doanh.

b Vốn vay

Tiền gửi mà Ngân hàng nhận đợc là nguồn vốn mà Ngân hàng có đợc mộtcách thụ động Trong hoạt động của mình nếu nh thiếu vốn thì Ngân hàng phải chủđộng tìm kiếm vốn để thực hiện các hoạt động của mình Nguồn vốn mà Ngânhàng chủ động tạo nên đó là nguồn vốn vốn vay Vậy các Ngân hàng đi vay khinào?

Thứ nhất: Vay để đáp ứng nhu cầu khả năng thanh toán của Ngân hàng.

Vì hoạt động chủ yếu và thờng xuyên của Ngân hàng là nhận tiền gửi vớitrách nhiệm hoàn trả cho khách hàng khi khách hàng có nhu cầu rút tiền để sửdụng Do vậy có những trờng hợp số tiền dự trữ và số tiền mà Ngân hàng nhận đợctrớc đó trong ngày ít hơn số tiền mà khách hàng rút thì Ngân hàng sẽ gặp khó khăntrong việc thanh toán tiền cho khách hàng nghĩa là Ngân hàng thiếu tiền trả chokhách hàng Vậy Ngân hàng phải đi vay.

Thứ hai: Vay hộ cho khách hàng

Vì hoạt động cơ bản của Ngân hàng là tài trợ cho nền kinh tế nên khi kháchhàng có nhu cầu vay vốn Ngân hàng và đảm bảo các yêu cầu do Ngân hàng đặt rathì Ngân hàng sẽ cho vay Tuy nhiên với những khách hàng vay với khối lợng lớn,thời hạn dài mà Ngân hàng lại không muốn dùng toàn bộ số tiền của mình có đểđầu t cho dự án này (vì rủi ro đem lại có thể rất cao) nhng Ngân hàng cũng khôngmuốn mất khách hàng nên họ thoả thuận với nhau qua đó Ngân hàng thay mặtkhách hàng phát hành trái phiếu để thu gom tiền trong nền kinh tế để phục vụ vốncho dự án Ngời ta chỉ phát hành trái phiếu vừa đủ số tiền mà dự án cần dùng vàtrong một thời hạn bằng thời gian tồn tại của dự án.

Thứ ba: Vay để cho vay

Hầu nh toàn bộ số tiền trong lu thông đã trở thành tiền gửi tại các Ngân hàngnghĩa là các Ngân hàng chia nhau nắm giữ lợng tiền trong lu thông Để tăng lợngtiền gửi của mình các Ngân hàng thờng tăng lãi suất để thu hút các khoản tiền gửi ởcác Ngân hàng khác chảy về Nhng thực tế khi một Ngân hàng tăng lãi suất tiềngửi, để tránh sự chảy vốn các Ngân hàng khác cũng đồng loạt tăng lãi suất lên làmchi phí Ngân hàng tăng lên mà lợng tiền gửi lại thay đổi không đáng kể Do vậy khithiếu vốn để tài trợ cho các dự án mà Ngân hàng cho là có hiệu quả thì Ngân hàngsẽ thực hiện chính sách đi vay Do tính chất hoạt động không đồng đều giữa cácNgân hàng về huy động vốn và sử dụng vốn và vậy những Ngân hàng thiếu vốn cóthể đi vay ở những Ngân hàng còn thừa vốn cha sử dụng hết hoặc đi vay vốn từNHTƯ hoặc các định chế tài chính khác Mặt khác do Ngân hàng dự đoán đợc sựgia tăng của nhu cầu tín dụng trong tơng lai mà nguồn vốn huy động cha thể đápứng nhu cầu sử dụng vốn rrong thời kỳ tới thì Ngân hàng thực hiện đi vay vốn đểđáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng.

Thứ t: Vay để giảm chi phí nguồn tiền cho giai đoạn sau.

Vào cuối kỳ hạch toán, nếu các chủ Ngân hàng dự tính đợc thu nhập của kỳđó lớn nghĩa là kỳ đó họ phải chịu thuế nhiều Nếu họ cũng dự tính đợc kỳ sau họ

sẽ có những khoản chi phí lớn thì họ có thể phát hành kỳ phiếu ngắn hạn trả lãi trớcnhằm tăng chi phí cho kỳ này và giảm chi phí cho kỳ sau

Nh vậy Ngân hàng sẽ đi vay với các lý do trên, với các mục đích vay khácnhau Ngân hàng sẽ áp dụng các hình thức vay khác nhau.

Khi các Ngân hàng muốn có một khoản tài chính để tài trợ cho các dự án cóqui mô lớn, thời hạn dài hoặc tăng qui mô hoạt động của các Ngân hàng hoặc liêndoanh với các tổ chức khác mà nguồn vốn vốn hiện tại cha đáp ứng đợc, Ngân hàngcó thể phát hành kỳ phiếu để tạo nguồn vốn trung và dài hạn để đầu t cho các hoạtđộng này Có thể kỳ phiếu là một chứng chỉ nhận nợ của Ngân hàng có mục đíchkỳ hạn rõ ràng Kỳ phiếu của Ngân hàng phát hành để huy động vốn từ dân c vàcác tổ chức kinh tế để tạo lập nguồn vốn trung và dài hạn dể tài trợ cho các hoạtđộng của mình Khi Ngân hàng muốn giảm chi phí cho kỳ sau thì Ngân hàng pháthành kỳ phiếu ngắn hạn trả trớc.

Trái phiếu Ngân hàng thực chất là một giấy nhận nợ của Ngân hàng vớikhách hàng Phát hành trái phiếu Ngân hàng nhằm tập trung vốn trung và dài hạnđể tài trợ cho các dự án lớn theo yêu cầu phát triển trên địa bàn hoặc tập trung vốntài trợ cho các dự án đợc Chính phủ chỉ định Ngân hàng phát hành trái phiếu chủyếu là để vay hộ khách hàng Trái phiếu khác kỳ phiếu có mục đích ở chỗ kỳ phiếucó mục đích thờng đợc sử dụng linh hoạt hơn nh kỳ phiếu có thể đợc phát hành ởtừng chi nhánh trên cơ sở đợc sự chấp thuận của NHTƯ với khung lãi suất và thờihạn phát hành riêng biệt Còn trái phiếu thờng đợc phát hành với qui mô lớn hơn vàđồng loạt trong cả hệ thống Ngân hàng.

Nh vậy trái phiếu và kỳ phiếu có mục đích đều đợc Ngân hàng phát hành vớimục đích huy động vốn trung và dài hạn và là khoản vay của các Ngân hàng trênthị trờng Ngoài ra còn có các hình thức vay khác.

vay từ Ngân hàng trung ơng

Tuỳ theo tình hình hoạt động của Ngân hàng trong từng thời kỳ và lý do củacác khoản vay của mình mà Ngân hàng có những hình thức vay phù hợp Với cáchình thức vay nh trên Ngân hàng có thể mất rất nhiều thời gian Đối với mục đíchsử dụng ngay nh để đảm bảo khả năng thanh khoản cho Ngân hàng thì hai hìnhthức vay vốn trên không phù hợp Ngân hàng có thể sử dụng phơng thức khác nh

vay vốn ở các tổ chức tín dụng khác hoặc vay ở NHTƯ Thực tế cho thấy hoạt độnghuy động vốn và sử dụng vốn thì không đồng đều giữa các Ngân hàng, ở nhữngthời điểm có những Ngân hàng thiếu vốn nhng lại có những Ngân hàng tạm thờiđang thừa vốn thì các Ngân hàng này có thể vay mợn lẫn nhau vì mục đích của cảđôi bên Hơn nữa các Ngân hàng đều làm trung gian thanh toán cho nền kinh tế nêncác Ngân hàng đều mở tài khoản tiền gửi lẫn nhau và trong những trờng hợp Ngânhàng nào đó thiếu vốn để thanh toán chi khách hàng của mình thì Ngân hàng kia cóthể cho vay để Ngân hàng đó đảm bảo khả năng thanh toán Trong những trờng hợpcấp bách mà Ngân hàng không thể vay đợc ở các Ngân hàng khác thì có thể vay ởNHTƯ vì NHTƯ là ngời cho vay cuối cùng đối với các NHTM Tuỳ theo mục đíchsử dụng và hình thức vay vốn mà NHTƯ chia thành các loại sau:

 Vốn vay ngắn hạn bổ sung: Là hình thức mà NHTM xin vay vốn bổ sung

nguồn vốn ngắn hạn của mình Trong trờng hợp này các NHTM chỉ đợc vay khicòn hạn mức tín dụng theo qui định của NHTƯ.

 Vốn vay để đảm bảo khả năng chi trả: Các NHTM vay vốn của NHTƯ để

bù đắp thiếu hụt tạm thời trong thanh toán hoặc thiếu hụt trong dự trữ (thờng là vayvới thời hạn ngắn).

 Tái cấp vốn: NHTƯ cho các NHTM vay vốn trên cơ sở các chứng từ có giá.

Các chứng từ này phải hợp lệ, hợp pháp và an toàn Tái cấp vốn gồm có các hìnhthức: Cho vay bằng chiết khấu hoặc tái chiết khấu giấy tờ có giá và cho vay có bảođảm.

Tuy nhiên việc NHTM vay vốn ở NHTƯ phụ thuộc vào chính sách tiền tệquốc gia trong từng thời kỳ mà NHTƯ có thể cho vay với khối lợng, thời hạn, lãisuất, hạn mức…) khác nhau để thực hiện chính sách tiền tệ của mình.

Nh vậy với đặc điểm tiện lợi của kỳ phiếu, trái phiếu hoặc vốn vay từ các tổchức tín dụng khác hoặc vay ở NHTƯ là tuỳ theo mục đích sử dụng của các khoảnvay cùng với tính cân đối giữa nguồn vốn và cho vay tại những thời kỳ nhất định.Với một tỷ lệ lãi suất đủ sức hấp dẫn, Ngân hàng có thể chủ động huy động đ ợc l-ợng vốn cần thiết trong thời gian ngắn Vì vậy các hoạt động về nguồn vốn ngàynay đợc gọi là nguồn vốn chủ động thu gom của các Ngân hàng và hoạt động quảnlý dự trữ Hơn nữa việc phát hành kỳ phiếu và trái phiếu ngoài mục đích huy độngcòn có mục đích khác nh kiềm chế lạm phát, góp phần hình thành và phát triển thịtrờng vốn, thị trờng chứng khoán- Một kênh huy động vốn trung và dài hạn hữuhiệu của nền kinh tế.

c Nguồn vốn khác

c1 Điều chuyển vốn

Ngày nay hệ thống NHTM đợc tổ chức theo mô hình tổng công ty và cáccông ty con gồm Ngân hàng mẹ và các hệ thống các Ngân hàng Chi nhánh trựcthuộc Có một phơng thức huy động vốn rất hiệu quả hiện nay là chu chuyển vốnđiều hoà Do tình hình hoạt động của các chi nhánh tại các địa bàn khác nhau làkhác nhau (do ảnh hởng của điều kiện phát triển kinh tế của từng vùng, do phongtục tập quán…)) Cho nên những Chi nhánh Ngân hàng mà hoạt động sử dụng vốn v-ợt quá khả năng huy động vốn thì đầu kỳ lập kế hoạch lên Ngân hàng mẹ và xin đ-ợc nhận đợc một lợng vốn điều hoà cần thiết cho hoạt động của mình Còn nhữngNgân hàng mà khả năng huy động vốn vợt qúa khả năng sử dụng vốn thì đầu kỳcũng lập kế hoạch sẽ điều chuyển một lợng vốn về Ngân hàng mẹ để đợc hởng lãisuất điều hoà Nh vậy Ngân hàng mẹ chịu trách nhiệm điều chuyển vốn từ nơi thừasang nơi thiếu của các chi nhánh trong cùng hệ thống Chi phí nhận nguồn vốn điềuhoà này thấp hơn chi phí nguồn vốn huy động nhng các Ngân hàng chỉ đợc nhậnnguồn vốn này sau khi đã lập kế hoạch về lợng vốn huy động đợc trong kỳ sau.

Một số Ngân hàng còn thực hiện nghiệp vụ Ngân hàng đại lý Khi đó trongnguồn vốn của Ngân hàng còn có thêm khoản mục vốn uỷ thác đầu t Nguồn vốnnày đợc hình thành chủ yếu là do các tổ chức tài chính trong nớc hoặc nớc ngoài uỷthác cho Ngân hàng một khoản tiền để Ngân hàng thực hiện cho vay đối với các dựán của mình, cũng có thể là các khoản vay của Chính phủ đợc uỷ thác.

Trên đây là các nguồn hình thành nên nguồn vốn của các NHTM, nhìn quata thấy trong cơ cấu tổng nguồn vốn thì vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọngcao nhất (trên 90%), nó quyết định đến sự tồn tại và phát triển của hoạt động sửdụng vốn của Ngân hàng Vì vậy từng Ngân hàng phải có những chiến lợc huyđộng vốn của riêng mình trên cơ sở phù hợp với điều kiện thực tế của từng Ngânhàng và của môi trờng kinh doanh để không ngừng nâng cao thị phần huy độngnhằm phục cụ tốt nhất cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.

1.2.2 Tầm quan trọng của nguồn vốn huy động đối với hệ thống NHTM

Cũng nh các ngành nghề kinh doanh khác, để cho hoạt động kinh doanh đợcdiễn ra thờng xuyên và liên tục thì cần phải có t liệu sản xuất Ngân hàng thơng mạilà một Doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ trong đó tiền là nguyên liệu chính trongviệc tạo ra sản phẩm Ngân hàng, là một thứ nguyên liệu độc tôn không thể thay thế.Hoạt động tìm kiếm t liệu sản xuất của Ngân hàng là hoạt động huy động vốn Do

đặc trng của nguồn vốn huy động là luôn có một lợng tồn khoản rất lớn và Ngânhàng có thể sử dụng lợng tồn khoản này để phục vụ cho qúa trình hoạt động kinhdoanh của mình Nên tình hình hoạt động của Ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào tìnhhình huy động vốn của chính Ngân hàng đó.

Thứ nhất: Nguồn vốn huy động có ảnh hởng trực tiếp đến qui mô hoạt động

của các Ngân hàng.

Nguồn vốn khả dụng của Ngân hàng có ảnh hởng trực tiếp đến việc mở rộnghay thu hẹp tín dụng, hoạt dộng bảo lãnh hay trong hoạt động thanh toán của Ngânhàng Thông thờng so với các Ngân hàng nhỏ thì các Ngân hàng lớn có các khoảnmục về đầu t, cho vay đa dạng hơn, phạm vi và khối lợng tín dụng cũng lớn hơn.Trong khi các Ngân hàng nhỏ lại giới hạn phạm vi hoạt dộng chủ yếu trong mộtkhu vực nhỏ hay trong một quốc gia Nếu khả năng vốn của Ngân hàng lớn thìNgân hàng có thể mở rộng qui mô khối lợng tín dụng, có thể tài trợ cho các dự ánlớn (về qui mô tín dụng, về thời hạn tín dụng…)) và sẵn sàng đáp ứng nhu cầu củakhách hàng về các dịch vụ của Ngân hàng.

Thứ hai: Nguồn vốn huy động giúp Ngân hàng chủ động trong kinh doanh.

Trong cơ cấu vốn của Ngân hàng thì ngoài phần vốn tự có thì còn có vốn huyđộng, vốn vay và các nguồn vốn khác Một Ngân hàng không thể chỉ hoạt động vớinguồn vốn tự có và vốn đi vay vì vốn tự có của Ngân hàng chỉ chiếm một tỷ trộngnhỏ trong tổng cơ cấu vốn của Ngân hàng còn vốn vốn đi vay thì Ngân hàng phảiphụ thuộc vào dối tợng cho vay về thời hạn, số lợng và các chi phí khác Do đó cóthể Ngân hàng sẽ bỏ lỡ những cơ hội kinh doanh Ngợc lại nếu Ngân hàng có lợngvốn lớn sẽ hoàn toàn chủ động trong hoạt động của mình Nguồn vốn lớn làm tăngkhả năng hoạt động của Ngân hàng nh chủ động đa dạng hoá các hình thức và ph-ơng thức hoạt động nhằm phân tán rủi ro và tăng lợi nhuận, phục vụ cho mục tiêucuối cùng của Ngân hàng là an toàn và sinh lời.

Thứ ba: Vốn huy động giúp Ngân hàng nâng cao vị thế của mình trong lòng

thị trờng.

Để đảm bảo cho việc thu hút khách hàng đến quan hệ giao dịch với mình thìNgân hàng phải tạo đợc niềm tin với khách hàng Điều này đợc thể hiện ở khả năngsẵn sàng thanh toán cho khách hàng Khả năng thanh toán của Ngân hàng cao chỉkhi Ngân hàng có nguồn vốn khả dụng lớn Mặt khác uy tín của Ngân hàng còn thểhiện ở khả năng cho vay và đầu t của Ngân hàng Ngân hàng chỉ có thể cho vaynhững dự án lớn, thời hạn dài nếu nh Ngân hàng có nguồn vốn lớn và ổn định- Điềunày phụ thuộc vào khả năng huy động vốn của Ngân hàng.

Thứ t: Vốn huy động quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng.

Để có thể chiến thắng trong cạnh tranh thì ngoài việc phải có chiến lợc cạnhtranh hợp lý thì yếu tố vế khả năng tài chính luôn giữ vai trò quyết định cuối cùng.Nếu Ngân hàng có nguồn vốn khả dụng lớn thì có thể chủ động mở rộng quan hệtín dụng với các thành phần kinh tế cả về qui mô, khối lợng tín dụng, chủ động vềthời gian và thời hạn cho vay thậm chí trong việc điều chỉnh lãi suất cho vay để thuhút khách hàng Ngoài ra Ngân hàng còn có thể phát triển thêm nhiều loại hìnhdịch vụ mới, tham gia vào nhiều các hoạt động khác nh liên doanh liên kết đầu ttrên thị trờng vốn, trên thị trờng tiền tệ…) Bằng chính những hoạt động này sẽ gópphần phân tán rủi ro, thu hút đợc nhiều khách hàng, mở rộng thị phần, nâng caokhả năng cạnh tranh của Ngân hàng…) Từ đó sẽ nâng cao hiệu quả kinh doanh củaNgân hàng.

Nhận thức đợc vai trò của nguồn vốn trong hoạt động của NHTM, nên từngNgân hàng phải hoạch định đợc chiến lợc huy động vốn cho đơn vị mình nhằm chủđộng tạo lập đợc nguồn vốn ổn định và không ngừng tăng trởng để phục vụ chohoạt động kinh doanh của mình- Đó là yếu tố đầu tiên quyết định đến hiệu quả hoạtđộng của Ngân hàng.

1.2.3 Nguyên tắc và mục tiêu trong công tác huy động vốn của NHTM

1.2.3.1 Nguyên tác huy động vốn

Nguyên tắc thứ nhất: Việc huy động vốn phải trên cơ sở nhu cầu cho vay.

Ngân hàng phải tính toán nhu cầu cho vay để xác định số vốn cần huy động Phảiđảm bảo cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn về qui mô, về thời hạn để nângcao hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng.

Nguyên tắc thứ hai: Ngân hàng nhận tiền gửi của khách hàng (bao gồm các

Doanh nghiệp nhà nớc, Doanh nghiệp t nhân, các cơ quan nhà nớc, đoàn thể xã hộivà các tầng lớp dân c) phải có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ, đúng hạn cả vốn lẫi lãitheo thoã thuận trớc giữa Ngân hàng và khách hàng.

Để đảm bảo khả năng chi trả theo nguyên tắc trên, pháp lệnh Ngân hàng,Hợp tác xã tín dụng và Công ty tài chính quy định các NHTM phải mở tài khoảntiền gửi tại Ngân hàng nhà nớc và duy trì trên tài khoản đó số tiền dự trữ bắt buộc(do Ngân hàng nhà nớc qui định), Ngân hàng không đợc huy động quá 20 lần tổngsố vốn tự có và quỹ dự trữ của mình.

Nguyên tắc thứ ba: Ngân hàng không đợc phát hành trái phiếu mà việc phát

hành trái phiếu đó tạo cho các chủ sở hữu giành đợc quyền quản lý trực tiếp và giántiếp đối với Ngân hàng.

1.2.3.2 Mục tiêu trong công tác huy động vốn

Mục tiêu trong công tác huy động vốn là cơ sở cho việc đề ra kế hoạch vàchiến lợc về nguồn vốn của Ngân hàng Nh trên chúng ta đã nghiên cứu, nguồn vốncủa Ngân hàng khá đa dạng, bao gồm nhiều thành phần Một số thành phần khôngổn định nhng có khả năng giao dịch cao và lãi suất thấp Ngợc lại một số thànhphần hạn chế khả năng phát hành Sec, có tính ổn định cao nhng lãi suất cao Do đóchi phí vốn, cơ cấu vốn, tính chất ổn định, thời hạn của nguồn vốn là nhân tố quantrọng đánh giá chất lợng nguồn vốn và là mục tiêu mà các Ngân hàng đều hớng tới.Đây là những yếu tố quan trọng trong việc thực hiện mục tiêu vừa an toàn vừa cólợi nhuận cao của Ngân hàng.

Một là: Tìm kiếm nguồn vốn rẻ.

Chi phí trả lãi đợc coi là chi phí lớn nhất trong các chi phí của Ngân hàng.Trong đó lớn nhất là chi phí trả lãi đầu vào cho tiền gửi có kỳ hạn và trả lãi tráiphiếu và kỳ phiếu Định kỳ Ngân hàng lập biểu về số d và lãi suất tơng ứng để xácđịnh vốn huy động bình quân và tính toán chi phí trả lãi Thông thờng có ba cáchtrả lãi : Trả lãi trớc, trả lãi khi đến hạn và trả lãi nhiều lần theo định kỳ Mỗi cáchtrả lãi khác nhau sẽ ảnh hởng đến chi phí khác nhau Quản lý chi phí trả lãi là hoạtđộng thờng xuyên và quan trọng của các Ngân hàng Mỗi sự thay đổi về lãi suấthay cơ cấu nguồn vốn đều có thể làm thay đổi chi phí trả lãi, từ đó ảnh hởng đếnthu nhập của Ngân hàng Việc tính chi phí của từng nguồn vốn cụ thể cho phép cácnhà quản lý xác định nguồn vốn nào rẻ hơn, có nên thay đổi lãi suất hay không, thunhập từ tài sản tăng thêm có đủ bù đắp chi phí của nguồn vốn tăng thêm hay không.Về nguyên tắc, những nguồn vốn có thời hạn càng ngắn và tính ổn định thấp thì chiphí nguồn vốn cũng phải thấp tơng ứng Tuy nhiên nguồn rẻ thì lại đồng nghĩa vớigiảm tính cạnh tranh của Ngân hàng Tính chi phí một cách chính xác cho phépNgân hàng chủ động lựa chọn những nguồn vốn khác nhau và đảm bảo doanh thuđủ bù đắp chi phí và đem lại tỷ lệ thu nhập mong đợi.

Hai là: Tạo ra nguồn vốn ổn định và cơ cấu phù hợp.

Cơ cấu vốn cần đa dạng thể hiện ở việc duy trì một tỷ lệ giữa vốn huy độngngắn hạn và dài hạn, giữa vốn nội tệ và ngoại tệ Một Ngân hàng có chất lợng huyđộng vốn cao sẽ có nguồn vốn dồi dào và cơ cấu vốn cân đối, tránh cho Ngân hàngrơi vào tình trạng căng thẳng về tài chính trong điều kiện môi trờng kinh doanh th-ờng xuyên thay đổi.

Hơn nữa Ngân hàng phải dự đoán xu hớng biến đổi cơ cấu nguồn vốn huyđộng Yếu tố này cũng rất quan trọng trong việc xây dựng kế hoạch sử dụng vốncủa Ngân hàng Mỗi loại nguồn vốn có điểm mạnh, điểm yếu riêng biệt trong việchuy động và khai thác Do đó sự biến động về cơ cấu vốn sẽ kéo theo sự biến đổitrong cơ cấu cho vay, đầu t, bảo lãnh…) và kéo theo sự thay đổi lợi nhuận, rủi rotrong hoạt động Ngân hàng Sự biến đổi cơ cấu vốn huy động phụ thuộc một phầnvào kế hoạch điều chỉnh của Ngân hàng và những nhân tố bên ngoài Ngân hàng đòihỏi Ngân hàng phải thờng xuyên nghiên cứu và tiếp cận thị trờng.

Ba là: Xây dựng qui mô và sự tăng trởng nguồn vốn ổn định.

Quy mô vốn huy động có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động của Ngânhàng Ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cần có quy mô vốn tơng đối lớn, trongđó vốn huy động là một bộ phận quan trọng Không thể nói đến chất lợng huy độngvốn tốt nếu việc huy động không đáp ứng đợc nhu cầu về khối lợng vốn kinhdoanh Khối lợng vốn phải đạt tới qui mô nhất định theo kế hoạch huy động củaNgân hàng Để thực hiện tốt vấn đề này cần kết hợp hài hoà các yếu tố khác nh lãisuất, chính sách Marketing khách hàng, các hình thức huy động vốn, uy tín củakhách hàng…)

Tuy nhiên không phải cứ có nguồn vốn lớn đã là tốt, nó cần phải phù hợp vớiqui mô hoạt động của Ngân hàng, mức vốn tự có, khả năng cho vay và đầu t củaNgân hàng…) Hơn nữa việc mở rộng hoạt động chỉ thực sự an toàn khi nguồn vốnhuy động luôn có tốc độ tăng trởng ổn định Nếu qui mô vốn hiện tại lớn nhngNgân hàng không kiểm soát, không dự đoán đợc xu hớng của các dòng tiền gửi vàovà rút ra trong giai đoạn tiếp theo thì sẽ rất khó khăn trong việc cho vay va đầu t vàmất đi sự chủ động của mình.

Bốn là: Điều hành tốt nguồn vốn phục vụ kinh doanh.

Trong hoạt động Ngân hàng thờng xuyên xảy ra tình trạng không cân đối vềvốn giữa các chi nhánh trong cùng hệ thống, giữa các Ngân hàng Nếu có công tácquản lý huy động vốn hợp lý thì Ngân hàng sẽ linh hoạt hơn trong việc giải quyếttình trạng thừa thiếu tạm thời này Một số biện pháp thờng sử dụng nh điều chuyểnvốn giữa các chi nhánh (trong trờng hợp mất cân đối nội bộ), vay các Ngân hàng

khác, vay NHTƯ…)Chất lợng huy động ở đây thể hiện ở việc đa ra quyết định lựachọn đúng đắn, có lợi nhất đối với Ngân hàng, đảm bảo sự chủ động trong kinhdoanh.

1.3 các nhân tố ảnh hởng tới khả năng huy động vốn củaNgân hàng thơng mại

Cũng nh mọi hoạt động kinh tế khác, Ngân hàng muốn hoạt động đợc thì ớc hết phải có vốn Nhng mặt hàng kinh doanh của Ngân hàng rất đặc biệt đó làtiền tệ Thực tế các NHTM kinh doanh “quyền sử dụng vốn tiền tệ” Do đó nhu cầuvề vốn của các NHTM là rất lớn và việc tạo lập vốn cho Ngân hàng là một vấn đềquan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của các NHTM Để tạo lập và duytrì đợc khối lợng vốn với qui mô lớn và có tính ổn định cao thì Ngân hàng phải cóchiến lợc khai thác vốn hợp lý trên cơ sở tận dụng tối đa những nhân tố tích cực vàhạn chế những nhân tố tiếu cực ảnh hởng tới công tác huy động vốn của Ngânhàng Cụ thể trong công tác huy động vốn của các NHTM chịu ảnh hởng của cácnhân tố sau.

tr-1.3.1 Các nhân tố bên ngoài Ngân hàng

1.3.1.1 Chu kỳ phát trỉển kinh tế

Tình trạng phát triển của nền kinh tế là một nhân tố vĩ mô có tác động trựctiếp đến hoạt động của NHTM nói chung và đến hoạt động huy động vốn nói riêng.Trong điều kiện nền kinh tế phát triển tăng trởng và ổn định, thu nhập của ngời dânđợc đảm bảo và ổn định thì nhu cầu tích luỹ của dân c cao hơn từ đó lợng tiền gửivào Ngân hàng tăng lên hay khả năng huy động vốn tăng lên Mặt khác khi nềnkinh tế tăng trởng cao và ổn định thì nhu cầu sử dụng vốn tăng lên, Ngân hàng cóthể mở rộng khối lợng tín dụng bằng cách tăng lãi suất huy động nhằm kích thíchngời dân gửi tiền vào Ngân hàng để tạo nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tiền tíndụng của nền kinh tế Ngợc lại, khi nền kinh tế lâm vào tình trạng suy thoái, thunhập thực tế của ngời lao động giảm và ngày càng biến động, điều này sẽ làm giảmlòng tin của khách hàng vào sự ổn định của đồng tiền hơn nữa khi thu nhập thấp thìlợng tiền nhàn rỗi trong toàn nền kinh tế sẽ giảm xuống mà lợng tiền dân c đã kýthác vào hệ thống Ngân hàng còn có nguy sơ bị rút ra Khi đó Ngân hàng sẽ gặpkhó khăn trong công tác huy động vốn, quản ký dự trữ và củng cố lòng tin củakhách hàng vào hệ thống Ngân hàng.

1.3.1.2 Môi trờng pháp lý

Mọi hoạt động kinh doanh, trong đó hoạt động của Ngân hàng đều phải chịusự điều chỉnh của pháp luật Các hoạt động của các NHTM chịu sự điều chỉnh củaluật các tổ chức tín dụng và hệ thống các văn bản pháp luật khác của nhà nớc Mặtkhác, ở Việt nam hiện nay các NHTM đợc tổ chức theo mô hình tổng công ty dovậy các chi nhánh Ngân hàng trong hoạt động của mình ngoài việc phải tuân thủtheo pháp luật và các văn bản dới luật của nhà nớc ban hành còn phải tuân thủ theocác quy định mà NHTƯ ban hành cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạnmức cho vay…) trong sự ràng buộc của pháp luật, các yếu tố của nghiệp vụ huyđộng vốn thay đổi làm thay đổi qui mô và chất lợng hoạt động huy động vốn Mặtkhác, các NHTM là các doanh nghiệp hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ, là lĩnh vựcchứa đựng rủi ro rất lớn do vậy mà Ngân hàng phải tuân thủ chặt chẽ các qui địnhcủa pháp luật.

1.3.1.3 Môi trờng cạnh tranh

Trong nền kinh tế thị trờng cạnh tranh là hiện tợng phổ biến và khách quan.Ngành Ngân hàng là một trong những ngành có mức độ cạnh tranh cao và ngàycàng phức tạp Trong những năm qua, thị trờng tài chính ngày càng trở nên sôiđộng hơn do sự tham gia của nhiều loại hình Ngân hàng và các tổ chức tài chínhphi Ngân hàng Hiện nay số lợng Ngân hàng đợc phép hoạt động ngày càng tăngcùng với sự ra đời và phát triển mạnh mẽ của nhiều tổ chức phi Ngân hàng, trongkhi đó nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c và các tổ chức kinh tế là có hạn Từ đó làmmất tính độc quyền của hệ thống Ngân hàng và ảnh hởng đến hiệu quả hoạt độngcủa Ngân hàng.

Ngoài ra, hình thức cạnh tranh không đa dạng nh các ngành khác làm chotính cạnh tranh của Ngân hàng ngày càng cao Các Ngân hàng cạnh tranh chủ yếubằng hình thức lãi suất và dịch vụ Hiện nay ở nớc ta các Ngân hàng chủ yếu cạnhtranh bằng hình thức lãi suất, cha phổ biến hình thức cạnh tranh bằng dịch vụ Dođó Ngân hàng phải xây dựng đợc mức lãi suất nh thế nào là hợp lý nhất, hấp dẫnnhất kết hợp với danh tiếng và uy tín của mình để tăng đợc thị phần huy động Điềunày là rất khó khăn vì nếu lãi suất cao hơn đối thủ cạnh tranh thì lãi suất cho vaycũng phải tăng lên để đảm bảo Ngân hàng vẫn có lãi, nếu lãi suất thấp hơn thìkhông hấp dẫn đợc khách hàng Do cạnh tranh tăng lên, lãi suất huy động hiện nay

có xu hớng tăng lên trong khi các dịch vụ liên quan dến tiền gửi không tăng lênmột cách tơng ứng.

1.3.1.4 Yếu tố tiết kiệm của dân c

Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng chủ yếu đợc hình thành từ việc huyđộng các nguồn tiền tệ nhàn rỗi trong dân c Đây là lợng tiền nhàn rỗi chủ yếu cóđợc do việc ngời dân tiết kiệm tiêu dùng ở hiện tại để kỳ vọng sẽ đợc chi tiêu nhiềuhơn trong tơng lai Do đó công tác huy động vốn của Ngân hàng chịu ảnh hởng rấtlớn của yếu tố này Nếu không có tiết kiệm thì sẽ không có vốn để đầu t cho sảnxuất và ngợc lại

Yếu tố tiết kiệm của dân c lại phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố nh thu nhập củadân c, thói quen chi tiêu bằng tiền mặt và đặc biệt là sự ổn định của nền kinh tế.Nếu nền kinh tế mất ổn định, giá trị đồng tiền luôn biến động thì xu hớng chungcủa dân c sẽ đổi các đồng tiền bản tệ ra các đồng tiền mạnh (Ngoại tệ) hay cất trữvàng bạc, mua bất động sản là những tài sản có tính ổn định cao hơn

Ngoài ra việc phân bố dân c ở các vùng lãnh thổ khác nhau thì yếu tố tâm lý,văn hoá và lối sống cũng khác nhau Do đó Ngân hàng phải nắm bắt đợc yếu tốtâm lý của dân từ đó để đa ra các hình thức huy động vốn phù hợp.

1.3.2 Các nhân tố thuộc về Ngân hàng

1.3.2.1 Chiến lợc kinh doanh của Ngân hàng

Mỗi Ngân hàng phải tự hoạch định cho mình một chiến lợc kinh doanh riêngbiệt, phù hợp với các điều kiện bên trong và bên ngoài Ngân hàng Chiến lợc kinhdoanh có tính quyết định tới hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Ngân hàng cầnphải xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy đợc điểm mạnh, điểmyếu, thấy đợc những cơ hội và thách thức Trên cơ sở đó dự đoán sự thay đổi củamôi trờng để xây dựng đợc chiến lợc kinh doanh phù hợp mà trong đó chiến lợcphát triển qui mô và chất lợng nguồn vốn là một bộ phận quan trọng trong chiến lợctổng thể của Ngân hàng Trong từng thời kỳ, dựa trên chỉ tiêu đợc giao về hoạtđộng huy động vốn , sử dụng vốn và các hoạt động khác của NHTƯ cùng với tìnhhình thực tế của từng Ngân hàng, Ngân hàng phải lập kế hoạch và lên cân đối giữahuy động vốn và sử dụng vốn Nếu nhận thấy trong năm có những dự án tốt cần vayvốn với khối lợng lớn, thời hạn dài thì Ngân hàng sẽ có kế hoạch huy động vốn đểtìm kiếm đợc nguồn vốn tơng ứng bằng cách đa ra các loại hình huy động với lãisuất hấp dẫn, kỳ hạn đa dạng Còn nếu nhận thấy trong năm tới Ngân hàng cần phảithu hẹp khối lợng tín dụng thì Ngân hàng sẽ có kế hoạch huy động một lợng vốn

vừa đủ để tối đa hoá hiệu quả sử dụng vốn Mặt khác, trong chiến lợc kinh doanhcủa mình Ngân hàng cần phải đặc biệt chú trọng vào chi phí vốn mà Ngân hàngphải chịu trong khâu huy động Phải tìm kiếm nguồn vốn rẻ, thời hạn dài thông quaviệc lựa chọn các hình thức huy động khác nhau, có nh vậy Ngân hàng mới chủđộng trong việc tìm kiếm và sử dụng vốn.

1.3.2.2 Các hình thức huy động vốn, chất lợng các dịch vụ do Ngân hàngcung ứng và hệ thống các màng lới

Một yếu tố ảnh hởng đến qui mô và chất lợng nguồn vốn huy động là hìnhthức, kỳ hạn và các dịch vụ cung cấp có liên quan nh giao dịch tại nhà, rút tiền tựđộng, t vấn kinh doanh, dịch vụ thu tiền hộ Ngoài ra còn có một số yếu tố khácnh thời gian và thủ tục giao dịch.

Do nhu cầu của khách hàng khi đến Ngân hàng là khác nhau nên việc thoảmãn đợc những nhu cầu đa dạng của khách hàng sẽ góp phần nâng cao hiệu quảhoạt động huy động vốn Trong nền kinh té thị trờng thì hiện tợng cạnh tranh là tấtyếu, việc đáp ứng nhu cầu khách hàng là điều kiện tiên quyết dể đạt đợc thắng lợitrong kinh doanh Một Ngân hàng có các hình thức huy động và kỳ hạn huy độngvốn phong phú, linh hoạt, thuận tiện hơn sẽ có sức thu hút khách hàng mới và duytrì những khách hàng hiện có hơn những Ngân hàng khác Các Ngân hàng hiện naykhông chỉ huy động tiền gửi tiết kiệm mà còn khuyến khích ngời dân gửi tiền dớinhiều hình thức khác nhau nh mở tài khoản tiền gửi, huy động qua kỳ phiếu, tráiphiếu phong phú cả về mệnh giă, kỳ hạn và chủng loại…).

Khi hình thức huy động vốn đa dạng và hấp dẫn thì sẽ làm cho số lợng ngờigửi tiền tăng lên và khi dó chi phí huy động sẽ giảm xuống Hơn nữa, hình thức huyđộng vốn phong phú cũng là điều kiện để thu hút những khoản vốn đa dạng từnhiều nguồn khác nhau với những tính chất khác nhau về số lợng, chất lợng và kỳhạn Từ đó sẽ giúp Ngân hàng sử dụng vốn linh hoạt, an toàn và hiệu quả hơn.

Dịch vụ Ngân hàng chỉ là sản phẩm phụ trong hoạt động của Ngân hàng ng trong chiến lợc cạnh tranh đã cho thấy Ngân hàng nào có dịch vụ đa dạng, chấtlợng dịch vụ cao, đáp ứng đợc những nhu cầu của khách hàng thì sẽ thu hút đợckhách hàng đến với mình Hiện nay với sự tham gia của nhiều loại hình Ngân hàngvà các tổ chức phi Ngân hàng cùng cạnh tranh với nhau, điều đó có nghĩa là kháchhàng càng có điều kiện thuận lợi để lựa chọn Ngân hàng tốt nhất đáp ứng đợc nhucầu của mình Vì vậy dịch vụ Ngân hàng ngày càng đóng vai trò quan trọng vàchính là một yếu tố góp phần thu hút khách hàng có hiệu quả nhất.

nh-1.3.2.3 Chính sách lãi suất

Điều đầu tiên mà bất kỳ một cá nhân hay tổ chức kinh tế nào cũng muốntham khảo khi gửi tiền vào Ngân hàng chính là lãi suất Vì vậy chính sách lãi suấtlà một trong những chính sách quan trọng nhất trong số các chính sách bổ trợ chocông tác huy động vốn của Ngân hàng.

Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất nh là một công cụ quan trọng trong việchuy động và thay đổi qui mô nguồn vốn thu hút vào Ngân hàng, đặc biệt là quy môtiền gửi Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn, Ngân hàng cần phải ấn định mức lãisuất cạnh tranh, thực hiện u đãi về lãi suất cho khách hàng lớn, gửi tiền thờngxuyên.

Tuy nhiên không phải Ngân hàng cứ đa ra mức lãi suất cao là thu hút đợcnhiều nguồn vốn nhàn rỗi của dân c mà vấn đề là ở chỗ với mức lãi suất cụ thể màNgân hàng đa ra sẽ đem lại cho ngời gửi tiền mức lợi tức thực tế là bao nhiêu Điềuđó có nghĩa là mức lãi suất mà Ngân hàng đa ra phải luôn đảm bảo lớn hơn tỷ lệlạm phát, do đó Ngân hàng phải dự đoán chính xác tỷ lệ lạm phát trong từng thờikỳ để đa ra mức lãi suất hợp lý Ngoài ra khi quyết định đa ra mức lãi suất nào đócòn phụ thuộc vào một số yếu tố khác nh thời gian đáo hạn của khoản tiền gửi, khảnăng chuyển hoán giữa các kỳ hạn, mức độ rủi ro và lợi nhuận mang lại từ cáckhoản đầu t khác, các qui định của nhà nớc, qui định của NHTƯ, mức lãi suất đầura mà Ngân hàng có thể áp dụng đối với các khách hàng vay vốn.

Lãi suất càng cao thì càng hấp dẫn ngời gửi tiền nhng lãi suất huy động caocũng có nghĩ là lãi suất cho vay cũng phải cao tơng ứng thì Ngân hàng kinh doanhmới có lãi Mức lãi suất đủ cao để thu hút khách hàng nhng cũng không đợc caoquá để vẫn có thể thu hút đợc khách đi vay mà không làm giảm lợi nhuận của Ngânhàng Hơn nữa Ngân hàng phải tính đến chi phí huy động vốn của mình và mặtbằng lãi suất huy động của Ngân hàng mình so với các Ngân hàng khác.

1.3.2.4 Đổi mới công nghệ Ngân hàng nhất là khâu thanh toán

Cùng với việc đổi mới hoạt động Ngân hàng, các NHTM ngày càng chútrọng tới việc áp dụng khoa học công nghệ hiện đại vào hoạt động Ngân hàng, đặcbiệt là khâu thanh toán Nhờ đó làm cho vốn luân chuyển nhanh, thuận tiện, đảmbảo an toàn cho khách hàng trong việc gửi tiền, rút tiền và vay vốn Nếu thực hiệntốt khâu này thì sẽ hạn chế đợc việc lu thông bằng tiền mặt vừa không hiệu quả vừakhông an toàn Ngoài ra nếu tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt tăng lên thì Ngân

hàng sẽ thu hút đợc càng nhiều các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế vào hệthông Ngân hàng và góp phần làm giảm chi phí in ấn, bảo quản, kiểm đếm

Hiện nay các Ngân hàng đang vận động dân c mở tài khoản tiền gửi thanhtoán, thực hiện quá trình thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ qua tài khoản tiền gửitrong đó Ngân hàng đóng vai trò là ngời làm trung gian thanh toán, ngoài ra Ngânhàng còn đa ra các hình thức huy động vốn thông qua các hình thức hấp dẫn nh tiềngửi tiết kiệm ở một nơi có thể rút ở nhiều nơi, thực hiện thanh toán qua thẻ tíndụng, thẻ tiền gửi

Để thực hiện tốt vấn đề này, ngành Ngân hàng phải tiếp tục trang bị nhữngcông nghệ hiện đại, nhất là khâu thanh toán Mặt khác Ngân hàng cần nghiên cứuđể đa ra các hình thức huy động vốn phù hợp Từ đó tạo cho khâu thanh toán luânchuyển vốn nhanh và thuận tiện cho công tác kiểm soát.

1.3.2.5 Hoạt động Marketing Ngân hàng

Đây là vấn đề hết sức quan trọng nhằm giúp cho Ngân hàng nắm bắt đợc yêucầu, nguyện vọng của khách hàng Từ đó Ngân hàng đa ra đợc các hình thức huyđộng vốn, chính sách lãi suất, chính sách tín dụng cho phù hợp Đồng thời cácNHTM phải tiến hành thu thập thông tin đầy đủ, kịp thời để nắm bắt đợc nhu cầucủa thị trờng từ đó để có các biện pháp hơn đối thủ cạnh tranh nhằm giành u thế vềmình.

1.3.2.6 Mức độ thâm niên và uy tín của Ngân hàng

Trên cơ sở thực tế sẵn có, mỗi Ngân hàng đã, đang và sẽ tạo đợc hình ảnhriêng của mình trong lòng thị trờng Một Ngân hàng lớn, có uy tín sẽ có lợi thế hơntrong các hoạt động Ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng Sựtin tởng của khách hàng sẽ giúp cho Ngân hàng có khả năng ổn định khối lợng vốnhuy động và tiết kiệm chi phí huy động từ đó giúp Ngân hàng chủ động hơn trongkinh doanh Một Ngân hàng có một bề dày lịch sử với danh tiếng, cơ sở vật chất,trình độ nhân viên…) sẽ tạo ra hình ảnh tốt về Ngân hàng, gây đợc sự chú ý củakhách hàng từ đó lôi kéo đợc khách hàng đến quan hệ giao dịch với mình.

- Chi hàng kiến thiết thành phố Hà Nội 1957 – 1981.

 Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Xây dựng Thành phố Hà Nội 1982 – 1989. Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội 1990 đến nay.

Trải qua hơn 45 năm phục vụ sự nghiệp đấu tranh giải phóng dân tộc, xâydựng vầ bảo vệ Tổ Quốc, xây dựng nền kinh tế XHCN _ Ngân hàng đã khôngngừng phát triển và trởng thành, cán bộ công nhân viên Ngân hàng ĐT&PT Hà nộiđã vững chí bền lòng, kiên trì thực hiện chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng, đồngthời là một tổ chức luôn gắn liền với những biến đổi lớn lao và sâu sắc về kinh tế,chính trị, xã hội, văn hoá qua mỗi thời kỳ lịch sử Thủ đô góp phần thêm nét đẹpThăng Long ngàn năm văn hiến, đó là một quá trình phấn đấu liên tục giữ vững tônchỉ, mục đích, bám sát thực tiễn, phát hiện và cổ vũ nhng nhân tố mới, những điểnhình tiêu biểu, thúc đẩy thực hiện thắng lợi nhiệm vụ của ngành, hoàn thành xuấtsắc nhiệm vụ đợc Đảng và Nhà nớc giao.

Đất nớc vào thời kỳ đổi mới đòi hỏi Ngân hàng phải chuyển biến mạnh vềchất, phải thực hiện huy động vốn để hoạt động, không trông chờ vào Ngân sách,phải mở rộng diện hoạt động cả trong và ngoài nớc để thực sự đi vào kinh doanhtiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng Trớc tình hình đó Ngân hàng ĐT&XD Hànội đợc chủ tịch HĐBT quyết định chuyển thành Ngân hàng ĐT&PT theo quyếtđịnh số 401/CT ngày 14/01/1990, ngành Ngân hàng nói chung và Ngân hàngĐT&PT nói riêng có bớc ngoặt quan trọng, nhất là từ khi có 2 pháp lệnh về Ngânhàng

Dới sự chỉ đạo của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, Ngân hàng ĐT&PT Hà nộichủ yếu cung ứng vốn đầu t cho những công trình then chốt phục vụ cho việc xâydựng kinh tế Thủ đô Theo tinh thần Nghị quyết ĐH VI và ĐH VII của Đảng, cùng

với sự chỉ đạo của Chính phủ, ngay từ đầu những năm 90 cùng với toàn ngành CNNgân hàng ĐT&PT Hà nội vừa thực hiện nhiệm vụ cấp phát vốn XDCB theo kếhoạch Nhà nớc vừa thí điểm thành công chuyển đổi cơ chế đầu t, thực hiện đa dạnghoá các hình thức tín dụng: Cho vay bảo đảm giá trị theo vàng(1992), cho vay đầut chiều sâu bằng ngoại tệ(1993), cho vay uỷ thác tài trợ ODA(1994), chủ động tạolập tăng thêm nguồn vốn bằng nhiều hình thức: phát hành kỳ phiếu đảm bảo theogiá trị vàng, huy động tiết kiệm xây dựng nhà ở, phát hành kỳ phiếu bằng VND&USD, huy động tiết kiệm…)

Đặc biệt từ ngày 01/01/1995 Ngân hàng ĐT&PT VN nói chung và Chi nhánhHà Nội nói riêng chuyển nhiệm vụ cấp phát vốn ĐTXDCB sang TC ĐTPT, từ đó đãchuyển sang giai đoạn mới: Kinh doanh đa năng tổng hợp thực sự đã trở thành mộtNHTM quốc doanh phục vụ chủ yếu trong lĩnh vực đầu t phát triển trong cơ chế thịtrờng theo định hớng XHCN nh việc đa phơng hoá, đa dạng hoá hình thức và biệnpháp huy động vốn phục vụ đầu t và phát triển của Ngân hàng Vào ngày16/12/1996 CN Ngân hàng ĐT&PT Hà nội đợc TGĐ NH ĐT&PT VN chấp thuậntheo tiêu chuẩn DNNN hạng 1 bao gồm 17 phòng, 04 Chi nhánh trực thuộc với 12bàn tiết kiệm, các điểm giao dịch Ngân hàng bán lẻ tại các khu vực đông dân c, cáctrọng điểm kinh tế thủ đô thu hút khách hàng đến gửi tiền, quan hệ tín dụng vàcung cấp dịch vụ Ngân hàng đối với từng cá nhân và các tổ chức kinh tế.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà nội

Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội có trụ sở chính tại 4B Lê Thánh Tông là DNNNhạng 1 và 03 chi nhánh trực thuộc là chi nhánh khu vực Đông Anh, khu vực ThanhTrì và khu vực Cầu Giấy

Tại hội sở chính cơ cấu tổ chức của Ngân hàng ĐT&PT Hà nội nh sau :Về nguồn nhân lực của Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà nội bao gồm 341cán bộ công nhân viên trong đó nữ là 220 ngời, 121 là nam 12 ngời có trình độthạc sĩ chiếm 3,52 % 234 ngời có trình độ đại học, chiếm 68,62 % Còn lại là cáctrình độ khác.

Ban Giám đốc gồm có 01 Giám Đốc là ngời có quyền cao nhất, giúp việccho Giám đốc là 03 Phó giám đốc Và một số phòng ban chủ yếu sau:

Phòng Tài chính – Kế toán: Phòng tài chính kế toán là một đơn vị thuộctổ chức Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà nội, có nhiệm vụ tham mu cho Giám đốctổ chức chỉ đạo, tham gia công tác hạch toán kế toán và quản lý thu chi tài chính

toàn chi nhánh và trực tiếp tổ chức và quản lý thu chi tài vụ tại hội sở phù hợp vớichế độ và pháp luật hiện hành.

Phòng Thẩm định kinh tế kỹ thuật và T vấn đầu t: Là đơn vị thuộc Chi

nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà nội, làm tham mu cho giám đốc để chỉ đạo, điềuhành, kiểm tra công tác tín dụng, công tác thẩm định kinh tế kỹ thuật và t vấn đầut và trực tiếp thực hiện một số công việc thẩm định, kinh tế kỹ thuật và t vấn đầu ttheo đúng các chủ trơng, chính sách, chế độ, thể lệ của Nhà nớc, Thống đốc NHNNvà chỉ đạo của tổng giám đốc Ngân hàng ĐT &PT Việt nam.

Phòng Tín dụng: Phòng tín dụng là một đơn vị thuộc Chi nhánh Ngân hàng

ĐT&PT Hà nội, đợc tổ chức thành 04 phòng, các phòng tín dụng 1,2 và 4 có nhiệmvụ tổ chức thực hiện việc kinh doanh tiền tệ thông qua nghiệp vụ tín dụng và dịchvụ ngân hàng đối với các doanh nghiệp Nhà nớc thuộc thành phần kinh tế trung -ơng và kinh tế địa phơng bằng cả nội tệ và ngoại tệ.

Phòng tín dụng 3 vừa làm tham mu vừa tổ chức thực hiện việc kinh doanhtiền tệ thông qua nghiệp vụ tín dụng và dịch vụ ngân hàng đối với các đơn vị và cánhân thuộc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, coi trọng cổ phần hoá trong hoạtđộng kinh tế.

Phòng Nguồn vốn - Kinh doanh: Phòng nguồn vốn và quản lý kinh doanh

là đơn vị thuộc tổ chức bộ máy Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà nội có chức năngtham mu cho Giám đốc trong công tác nguồn vốn, công tác tiếp thị và chỉ đạo điềuhành hoạt động kinh doanh của chi nhánh nói chung và công tác huy động vốn củacác TCTD, TCTC, TCXH…).nói riêng.

Phòng Kinh tế đối ngoại và Thanh toán quốc tế: Phòng kinh tế đối ngoại

và thanh toán quốc tế là đơn vị thuộc Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà nội có chứcnăng tham mu cho giám đốc chỉ đạo, điều hành hoạt động quản lý ngoại hối, cáchoạt động nghiệp vụ ngân hàng đối ngoại ; Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ ngânhàng đối ngoại.

Phòng Tổ chức cán bộ: Làm tham mu cho giám đốc trong việc thực hiện

các chủ trơng, chính sách của Đảng, chế độ, pháp luật của nhà nớc và của ngành vềcác mặt : Tổ chức bộ máy, cán bộ, đào tạo, lao động, tiền lơng đáp ứng yêu cầuhoạt động kinh doanh của chi nhánh.

2.1.3 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng đầu t và Phát triển Hà nội

Hiện nay với t cách là một ngân hàng thơng mại thực thụ, Chi nhánh Ngânhàng ĐT&PT Hà nội thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh đa dạng phục vụ chủ yếutrong lĩnh vực đầu t phát triển trong cơ chế thị trờng theo định hớng XHCN, trong

hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà nội luôn bám sát 4 định ớng lớn của ngành và t tởng chỉ đạo của ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng Đầu tvà Phát triển Việt Nam: “Phải tăng trởng mạnh mẽ, đảm bảo an toàn hệ thống, tuânthủ pháp luật, hạn chế rủi ro, xây dựng cơ cấu hợp lý về vốn, sử dụng vốn và côngnghệ Xây dựng tập thể vững mạnh, đặc biệt chăm lo đội ngũ cán bộ và trí thức, kỹnăng, phẩm chất đạo đức Chăm lo xây dựng lề lối, phơng thức quản trị điều hành,đẩy mạnh hiện đại hoá công nghệ ngân hàng”.

h-Trong thời gian qua Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà nội đã không ngừnghoàn thiện và phát triển các dịch vụ của ngân hàng nhằm thu hút tối đa và làm thoảmãn các nhu cầu của khách hàng với các hoạt động chính nh sau :

 Huy động vốn bằng VNĐ từ dân c và các TCKT dới mọi hình thức. Cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ (chủ yếu là USD)

 Làm đại lý, uỷ thác cho vay, cấp vốn từ nguồn hỗ trợ từ các nớc, các TCTD nớcngoài hoạt động tại Việt nam.

 Đầu t dới các hình thức liên doanh với các tổ chức kinh tế trong và ngoài nớc  Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền nhanh, thanh toán quốc tế, thanh toán quamạng WSIFT.

 Thực hiện các dịch vụ thanh toán giữa Việt nam và Lào.

 Làm đại lý thanh toán các loại thẻ thanh toán quốc tế nh Visa, Sec du lịch,Master card.

 Thực hiện các dịch vụ ngân quĩ nh thu đổi ngoại tệ, thu đổi ngân phiếu, chi trảkiều hối, chi trả tận nhà.

 Thực hiện nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ. Thực hiện các nghiệp vụ về bảo lãnh. Làm đại lý về thuê mua tài chính.

 Làm đại lý về thanh toán bảo hiểm nhân thọ. Thực hiện các dịch vụ về t vấn đầu t.

2.1.4 Kết quả đạt đợc từ các hoạt động của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà nộitrong những năm gần đây

Trong bối cảnh cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng gay gắt, Chi nhánhNgân hàng ĐT&PT Hà nội đã triển khai có kết quả các giải pháp trong hoạt độngkinh doanh Liên tục đổi mới toàn diện, sâu sắc cả về chiều rộng và chiều sâu đápứng nhu cầu phát triển, đổi mới của đất nớc và Thủ đô trên mọi lĩnh vực: kinh tế,chính trị, văn hoá, xã hội, an ninh quốc phòng và trật tự an toàn xã hội, giữ vững vịthế chủ đạo trong lĩnh vực đầu t phát triển trên địa bàn Thủ đô Kết quả đó đợc thểhiện trên các mặt: