Giải pháp phát triển dịch vụ huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội

B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH NGUYN L THANH GII PHÁP PHÁT TRIN DCH V HUY NG VN TI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN I CHUYÊN NGÀNH: KINH T TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ S: 60.31.12 LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN KHOA HC PGS.TS.NGUYN VN S THÀNH PH H CHÍ MINH – NM 2011 LI CAM OAN Tôi cam đoan đây là công trình nghiên cu đc lp ca tôi có s h tr ca ngi hng dn khoa hc là PGS.TS. Nguyn Vn S. Nhng s liu nêu trong lun vn đc chính tác gi thu thp t nhiu ngun khác nhau và đc trích dn t các tài liu, tp chí ghi trong phn tài liu tham kho. Nhng ni dung nghiên cu và kt qu nghiên cu trong lun vn là trung thc và đc rút ra t thc tin quá trình nghiên cu. Nu phát hin có bt k s gian ln nào tôi xin hoàn toàn chu trách nhim trc Hi đng v kt qu lun vn ca mình. Tp.H Chí Minh, ngày 20 tháng10 nm 2011 Tác gi lun vn Nguyn L Thanh MC LC Trang TRANG PH BÌA LI CAM OAN MC LC DANH MC CÁC CH VIT TT DANH MC CÁC BNG VÀ HÌNH PHN M U 1. Lý do chn đ tài 2. Mc đích và ý ngha nghiên cu đ tài 3. i tng và phm vi nghiên cu ca đ tài 4. Phng pháp nghiên cu đ tài 5.Ý ngha khoa hc và thc tin ca đ tài nghiên cu 6. Kt cu ca đ tài Chng 1: TNG QUAN V  DCH V HUY NG VN CA NHTM 1 1.1 Nhng vn đ chung v dch v huy đng vn 1 1.1.1 Vai trò ca ngun vn huy đng 1 1.1.1.1 i vi nn kinh t 1 1.1.1.2 i vi NHTM 1 1.1.1.3 i vi khách hàng 2 1.1.2 Nguyên tc huy đng vn 2 1.1.2.1 Tuân th pháp lut trong huy đng vn 2 1.1.2.2 Tha mãn yêu cu kinh doanh vi chi phí th p nht 3 1.1.2.3 Ngn nga s gim sút bt thng ca vn huy đng 3 1.1.3 Các hình thc huy đng vn ca NHTM 4 1.1.3.1 Phân loi theo tính cht huy đng 4 1.1.3.2 Phân loi theo đi tng khách hàng 4 1.1.3.3 Phân loi theo mc đích huy đng 5 1.1.3.4 Phân loi theo k hn 10 1.1.3.5 Phân loi theo loi tin 10 1.1.4 Các ch tiêu đánh giá dch v huy đng vn hiu qu 11 1.1.4.1 H s gii hn huy đng vn (H1) 11 1.1.4.2 Quy mô vn huy đng/chi phí vn huy đng 11 1.1.4.3 Chênh lch thu, chi lãi/chi phí tr lãi ca ngân hàng 12 1.1.4.4 Quy mô vn huy đng/chi phí tin lng 13 1.1.5 Các t l bo đm an toàn huy đng vn 14 1.1.5.1 T l d tr 14 1.1.5.2 Các t l bo đm an toàn huy đng v n 15 1.1.6 c đim ca ngun vn huy đng 16 1.2 Các nhân t nh hng đn dch v huy đng vn 17 1.2.1 Các nhân t ch quan 17 1.2 2 Các nhân t khách quan 18 1.3 Dch v huy đng vn ca mt s ngân hàng trong khu vc 19 1.3.1 Kinh nghim ca các NHTM Thái Lan 19 1.3.2 Kinh nghim ca NHTM Singapore 20 1.3.3 Kinh nghim ca các NHTM Hàn Quc 21 1.4 Bài hc kinh nghim v vic huy đng vn NHTM Vit Nam 21 KT LUN CHNG 1 24 Chng 2: THC TRNG HUY NG VN CA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN I 25 2.1 Gii thiu s lc v Ngân hàng TMCP Quân i 25 2.1.1 Gii thiu chung 25 2.1.2 Các sn phm dch v do Ngân hàng cung cp 25 2.1.3 C cu t chc ca Ngân hàng TMCP Quân i 27 2.1.4 Ngun nhân lc ca Ngân hàng TMCP Quân i 28 2.1.5 Tình hình hot đng kinh doanh ca Ngân hàng TMCP Quân i 29 2.2 Thc trng hot đng dch v huy đng vn ca MB trong thi gian qua 35 2.2.1 Tng quan v s bin đng ngun vn ca MB 35 2.2.2 Phân tích c cu ngun vn 37 2.2.2.1 Theo loi tin và đi tng 37 2.2.2.2 Theo sn phm 41 2.2.3 Phân tích quy mô ngun vn 42 2.2.4 Th phn huy đng vn ca MB 44 2.3 Hiu qu hot đng huy đng vn ti MB 46 2.3.1 Nhng kt qu đt đc 46 2.3.2 Nhng hn ch 48 2.3.3 Mt s nguyên nhân ch yu 49 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 49 2.3.3.2 Nguyên nhân ch quan 52 2.4 Nhng c hi và thách thc đi vi hot đng huy đng vn ca MB 53 2.4.1 Nhng c hi 53 2.4.2 Nhng thách thc 54 2.4.2.1 Nhng thách thc t nn kinh t 54 2.4.2.2 Nhng thách thc t h thng ngân hàng 54 KT LUN CHNG 2 56 Chng 3: GII PHÁP PHÁT TRIN DCH V HUY NG VN TI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN I 57 3.1. nh hng phát trin kinh t-xã hi 57 3.1.1 Mc tiêu phát trin kinh t - Xã hi 57 3.1.2 nh hng phát trin Ngành ngân hàng đn nm 2015 và tm nhìn đn nm 20203 57 3.2 nh hng phát trin dch v huy đng vn ca MB 60 3.3 Mt s gii pháp phát trin dch v huy đng vn ca MB 61 3.3.1 Chính sách v lãi sut 61 3.3.2 a dng hóa các hình th c huy đng vn 62 3.3.3 Tng cng công tác chm sóc khách hàng 64 3.3.4 Xây dng và hoàn thin h thng qun lý ri ro 65 3.3.5 Nâng cao cht lng và qun lý ngun nhân lc 66 3.3.6 Xây dng chin lc Marketing 68 3.3.7 M rng mng li và tng cng s liên kt gia MB vi các NHTM khác 70 3.3.8 Hoàn thin quy ch bo him tin gi 71 3.4 Gii pháp h tr 72 3.4.1 i v i Chính ph và các c quan qun lý nhà nc 72 3.4.2 i vi NHNN 74 3.4.3 i vi Hip hi NH 75 KT LUN CHNG 3 77 PHN KT LUN 78 Tài liu tham kho 79 DANH MC CÁC CH VIT TT - NHTM : Ngân hàng thng mi - NHTMCP : Ngân hàng thng mi c phn - NHQ : Ngân hàng Quân i - HV : Huy đng vn - NHTW : Ngân hàng trung ng - NHNN : Ngân hàng nhà nc - NHNNg : Ngân hàng nc ngoài - CNH-HH : Công nghip hoá hin đi hoá - TCTD : T chc tín dng - TCKT : T chc kinh t DANH MC BNG VÀ HÌNH Bng 2.1: Kt qu hot đng kinh doanh MB Bng 2.2 Báo cáo kt qu hot đng kinh doanh ca MB (2008-2010) Bng 2.3: Ngun vn huy đng ti MB Bng 2.4: Huy đng vn theo loi tin Bng 2.5: Huy đng vn ni t phân theo đi tng khác hàng Bng 2.6: Huy đng vn ngoi t phân theo đi tng khác hàng Bng 2.7: Huy đng vn theo sn phm Bng 2.8: Quy mô vn huy đng và chi phí HV qua các nm ca MB Bng 2.9: Chênh lch thu, chi lãi/chi phí tr lãi Bng 2.10: Chênh lch lãi sut đu vào - đu ra ca MB Bng 2.11: Quy mô huy đng vn ca mt s NHTM qua các nm  th 1: Vn điu l MB qua các nm  th 2: Vn huy đng MB qua các nm  th 3: Tng d n MB qua các nm  th 4: Li nhun trc thu MB qua các nm PHN M U 1.Lý do chn đ tài: Vn luôn là mt trong nhng yu t đu vào c bn ca quá trình hot đng kinh doanh ca mi doanh nghip. Chúng ta cn khng đnh rng không th thc hin đc các mc tiêu kinh t xã hi nói chung ca Nhà nc, cng nh các mc tiêu kinh doanh ca doanh nghip nói riêng nu nh không có vn. i vi các NHTM vi t cách là mt doanh nghip, mt ch tài trung gian hot đng trong lnh vc tin t thì vn li có mt vai trò ht sc quan trng. NHTM là đn v ch yu cung cp vn thu lãi. Nhng đ cung cp đ vn đáp ng nhu cu th trng, ngân hàng s phi huy đng vn t bên ngoài. Vì vy, các NHTM rt chú trng đn vn đ huy đng vn đáp ng đy đ nhu cu kinh doanh ca mình. Có th nói hot đng huy đng các ngun khác nhau trong xã hi là l sng quan trng nht ca các NHTM. Ti Vit Nam vic huy đng vn (khai thác lng tin tm thi nhàn ri trong công chúng, h gia đình, ca các TCKT-XH hay các TCTD khác) ca NHTM còn nhiu bt hp lý. iu này d n ti chi phí vn cao, quy mô không n đnh, vic tài tr cho các danh mc tài sn không còn phù hp vi quy mô, kt cu t đó làm hn ch kh nng sinh li, buc ngân hàng phi đi mt vi các loi ri ro.v.v. Do đó, vic tng cng huy đng vn t bên ngoài vi chi phí hp lý và s n đnh cao là yêu cu ngày càng tr nên cp thit và quan trng.  tng cng huy đng vn ta c n nghiên cu các hình thc huy đng, các tiêu chí đánh giá hiu qu công tác huy đng vn nh quy mô, c cu ngun huy đng đ ln đ tài tr cho các danh mc tài sn và không ngng tng trng n đnh; ngun vn có chi phí hp lý; huy đng vn phù hp vi s dng vn v mt k hn; qun lý tt các loi ri ro liên quan đn hot đng huy đng vn. C ng nh phân tích các nhân t nh hng ti công tác huy đng vn. NHTM CP Quân đi là mt ngân hàng non tr. Mi by nm hot đng không phi là mt khong thi gian dài, nhng vi tt c nhng gì NHTM CP Quân đi đã tri qua và đt đc, ngân hàng có quyn t hào và tin tng vào s phát trin ca mình trong tng lai. Trong đnh hng phát trin, tng cng huy đng vn vn là u tiên hàng đu. ây là mt hot đng vô cùng cn thit góp phn nâng cao nng lc cnh tranh trong điu kin hi nhp quc t, và đ đm bo đáp ng đ nhu cu hot đng kinh doanh cho Ngân hàng. iu này có th thy rõ trong nhng nm gn đây, ngun vn vi chi phí r t B Quc Phòng và các đi tng trong ngành nh các doanh nghi p quc phòng v.v gi ti NHTM CP Quân đi ngày càng eo hp, không đu qua các nm. Thêm vào đó là s cnh tranh ngày càng tr nên gay gt không ch riêng h thng NHTM mà còn t s tham gia ngày càng nhiu ca các t chc tài chính phi ngân hàng. T đó đòi hi NHTM CP Quân đi phi có nhng gii pháp huy đng vn đúng đn thích hp mi đáp ng đc nhu cu vn cho nn kinh t. Chính vì vy, đây cng là đ tài chuyên đ t t nghip đã đc la chn: “Gii pháp phát trin dch v huy đng vn ti Ngân hàng Thng mi C phn Quân đi ”. 2. Mc đích và ý ngha nghiên cu ca đ tài Xut phát t lý lun v huy đng vn ca NHTM, chuyên đ s phân tích, đánh giá thc trng ngun vn, hot đng huy đng vn t bên ngoài ca NHTM CP Quân đi và đ xu t mt s gii pháp nhm cng huy đng vn đ góp phn nâng cao kt qu kinh doanh ca NHTM CP Quân đi. 3.i tng và phm vi nghiên cu: Phm vi nghiên cu tình hình huy đng vn và các nhân t nh hng đn hot đng huy đng vn ca NHQ Vit Nam trong khong thi gian t nm 2008 đn 30/06/2011. Lun vn ch tp trung vào ngun vn huy đng tin gi c a các cá nhân, t chc kinh t và các đnh ch tài chính trong nn kinh t Vit Nam, không đi sâu vào vn điu l và các qu. 4.Phng pháp nghiên cu: - S dng phng pháp duy vt bin chng kt hp vi phng pháp nghiên cu thng kê, so sánh, tng hp, phân tích, điu tra, kho sát… đi t c s lý thuyt đn thc tin nhm gii quyt và làm sáng t mc đích đt ra trong lun vn. -Tham kho các giáo trình ging dy, tài liu tp chí, các vn bn pháp lut ca [...]... nhi m c a khách hàng hàng th i v i ngân hàng T ng m i có các bi n pháp không ng ng hoàn thi n ho t ó, ngân ng huy ng v n gi v ng và m r ng quan h v i khách hàng Ngày nay, gi a các ngân hàng th ng m i và khách hàng là doanh nghi p c ng nh các t ch c khác có m i quan h g n bó, theo ó Ngân hàng v a cung c p d ch v ngân hàng v a th c hi n nghi p v huy chi tr ti n l ng v n C th ngân hàng th ng tr c ti p... v huy không có ho t ng c a ngân hàng th - Nghi p v huy ng v n xem nh ng m i ng v n góp ph n t o ngu n v n cho ngân hàng th c hi n các nghi p v kinh doanh khác giúp cho ngân hàng ngày càng phát tri n Không có nghi p v huy ng v n, ngân hàng th ng m i s không ngu n v n tài tr cho ho t ng c a mình - Thông qua nghi p v huy ng v n ngân hàng th 1 ng m i có th ol ng c uy tín c ng nh s tín nhi m c a khách hàng. .. h n do không huy c i m ho t thu hút khách ng c ngu n ng c a ngân hàng Do nhu c u c a khách hàng khi g i ti n vào ngân hàng không ch là toàn và h c an ng lãi, mà còn mong mu n s d ng các d ch v c a ngân hàng (chuy n ti n, thu ti n h , chi h ) nên NHTM c n k t h p ch t ch gi a huy ng v n v i hi n i hoá d ch v ngân hàng V i s phát tri n c a d ch v ngân hàng s làm th a mãn nhu c u c a khách hàng t ó thu... n huy ng b ng ngo i t : Ngoài huy ng v n b ng VN , ngân hàng c ng ti n hành huy ngo i t S v n huy ng b ng ngo i t quy ra VN ng c a ngân hàng M c ích huy ng v n b ng c ng chi m t l l n trong ho t ng v n b ng ngo i t c a ngân hàng nh m áp ng nhu c u thanh toán qu c t c ng nh các ho t ng kinh doanh ngo i t c a khách hàng c ng nh ngân hàng V n huy ng b ng ngo i t c a ngân hàng ch y u là USD ho c EUR 10... cho ngân hàng em l i s tin c y cho khách hàng Chính sách c b n trong huy ng v n c a ngân hàng: chính sách tín d ng (khi ngân hàng m r ng cho vay, ti n g i c a các doanh nghi p và cá nhân c ng gia t ng), chính sách u t , chính sách ngân qu … là m t tiêu chu n o l ánh giá n ng l c, trình c a các nhà qu n lý ngân hàng M t ngân hàng luôn c nh ng chính sách úng ngân hàng này s ng quan tr ng ns c khách hàng. .. khách hàng cá nhân m i óng vai trò quan tr ng trong ho t ngân hàng mà các t ch c kinh t (TCKT) c ng góp ph n t o nên s ng c a ngân hàng Trong d ch v huy ng v n c a ngân hàng, l ng c a a d ng trong ho t ng v n huy ng t khách hàng là các TCKT c ng chi m ph n l n Tuy nhiên m c ích g i ti n c a it hàng cá nhân nên ngân hàng ch s d ng ng khách hàng này là khác so v i khách c m t ph n nh trong l ng v n huy. .. ng v n huy ng v n huy ng c ngân hàng b ra chi phí là bao nhiêu cho vi c qu n lý, c t gi , b o qu n, Tóm l i chi phí huy m t ng v n ngân hàng huy ng v n/ t ng v n huy ng ngân hàng Ch tiêu này càng th p thì huy gi m chi phí huy p ng v n ph i h p c chi phí này và có l i nhu n cho ng v n càng có hi u qu Tuy nhiên c ng ng v n thì c n ph i gi m lãi su t huy các chi phí qu n lý, b o qu n, d tr v n huy m... n huy ng bình quân c a ngân hàng M c ích c a d tr b t bu c là b o v quy n l i c a ng ti n vào ngân hàng và m b o cho Ngân hàng Nhà n ti n c a Ngân hàng Th ng m i 100% v n huy ng c c có th i u ch nh m c cung i u này khi n cho NHTM không th s d ng cho vay D tr s c p: g m ti n m t, ti n g i Ti n m t, các kho n coi nh ti n m t Ti n g i t i Ngân hàng Nhà n c (ti n g i không k h n) Ti n g i t i các ngân hàng. .. n vay c a ngân hàng th ng m i i v i các t ch c ó nh m t o kh n ng thanh toán cho ngân hàng Tuy nhiên trong m t s tr l n có th ch hàng th ng h p, v i nh ng ngân hàng có m t l em g i t i các ngân hàng khác nh m m c ích h ng ng m t ph n lãi ho c ng lãi i u hoà t H i s chính c a các ngân hàng ó ng m i gi m b t ng v n huy i u này giúp ngân c m t ph n chi phí, em l i l i nhu n cao h n cho ngân hàng 1.1.3.3... nhu n cho ngân hàng Có th chia thành nhi u k h n: 13 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng,… 1.1.3.5 Phân lo i theo lo i ti n: V n huy ng b ng VN : Ngân hàng huy ng v n b ng VN thông qua t t c các hình th c huy ng v n khác nhau v i các m c ích s d ng khác nhau Trong ngu n v n ngân hàng huy ng c thì ngu n v n huy ng b ng VN chi m t tr ng cao, áp ng các nhu c u v s d ng v n c a ngân hàng V n huy ng b ng . : Ngân hàng thng mi - NHTMCP : Ngân hàng thng mi c phn - NHQ : Ngân hàng Quân i - HV : Huy đng vn - NHTW : Ngân hàng trung ng - NHNN : Ngân hàng nhà nc - NHNNg : Ngân hàng. do Ngân hàng cung cp 25 2.1.3 C cu t chc ca Ngân hàng TMCP Quân i 27 2.1.4 Ngun nhân lc ca Ngân hàng TMCP Quân i 28 2.1.5 Tình hình hot đng kinh doanh ca Ngân hàng TMCP Quân. GII PHÁP PHÁT TRIN DCH V HUY NG VN TI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN I 57 3.1. nh hng phát trin kinh t-xã hi 57 3.1.1 Mc tiêu phát trin kinh t - Xã hi 57 3.1.2 nh hng phát trin