Lãi su t: ti n g i đ c bi t là ti n g i ng n h n, th ng nh y c m v i các bi n đ ng v lãi su t. Lãi su t cao là m t nhân t kích thích các doanh nghi p, dân c g i và cho vay. Trong đi u ki n có l m phát, ng i g i quan tâm t i lãi su t th c, đi u đó có ngh a lãi su t th c d ng m i th c s h p d n các ngu n ti t ki m. Do đó vi c n đnh lãi su t đ thu hút, duy trì s n đnh l ng ti n g i c a khách hàng đ ng th i c nh tranh v i các trung gian tài chính khác là vi c vô cùng khó kh n đ i v i nhà qu n tr b i vì n u đ a ra lãi su t th p thì không huy đ ng đ c (tâm lý ng i g i s ch n n i có lãi su t cao đ g i), còn n u tr m c lãi su t cao thì làm gia t ng chi phí gi m thu nh p ti m n ng c a ngân hàng. Cho nên xây d ng lãi su t c nh tranh tr nên c n thi t đ i v i các NHTM nh m b o đ m cho kho n thu đ bù đ p các kho n chi và có lãi.
Ch t l ng d ch v : nh h ng đ n quy mô và c u trúc c a ngu n ti n. Khi đánh giá ch t l ng d ch v c a ngân hàng, khách hàng xem xét vào các y u t sau:
- S đa d ng c a các d ch v : ngân hàng nào có nhi u s n ph m d ch v h n s có l i th h n các ngân hàng có s l ng d ch v gi i h n do ngân hàng có kh n ng đáp ng đ c các nhu c u c a khách hàng, t o cho khách hàng có s l a ch n cao h n.
- i ng nhân s c a ngân hàng: v i đ i ng nhân viên đ c đào t o chuyên nghi p, các khách hàng s c m th y yên tâm h n khi nh n đ c nh ng l i khuyên nh và s h ng d n c a h , và vì th hình nh c a ngân hàng s có s c s ng lâu dài h n trong lòng khách hàng.
- C s v t ch t v i m t tr s kiên c , các phòng g i ti n an toàn ti n nghi c ng t o u th cho ngân hàng đem l i s tin c y cho khách hàng.
Chính sách c b n trong huy đ ng v n c a ngân hàng: chính sách tín d ng (khi ngân hàng m r ng cho vay, ti n g i c a các doanh nghi p và cá nhân c ng gia t ng), chính sách đ u t , chính sách ngân qu … là m t tiêu chu n đo l ng quan tr ng đ đánh giá n ng l c, trình đ c a các nhà qu n lý ngân hàng. M t ngân hàng luôn đ ra đ c nh ng chính sách đúng đ n s đ c khách hàng tin t ng r ng vi c giao d ch t i ngân hàng này s đ c đi u hành 1 cách chính xác và lành m nh.
1.2.2 Các nhân t khách quan:
Môi tr ng kinh t : Ho t đ ng c a h th ng NHTM b các ch tiêu kinh t nh t c đ t ng tr ng c a n n kinh t , thu nh p qu c dân, t c đ chu chuy n v n, t l l m phát,... tác đ ng tr c ti p. Khi n n kinh t trong th i k h ng th nh, có t c đ phát tri n nhanh, thu nh p qu c dân cao, các đ n v kinh t , cá nhân s có ngu n ti n g i d i dào vào ngân hàng. Ng c l i, trong đi u ki n tình hình kinh t b t n, n n kinh t trì tr , t l th t nghi p cao, t l l m phát cao thì vi c huy đ ng v n c a ngân hàng nói riêng và các ho t đ ng khác c a ngân hàng nói chung s g p nhi u khó kh n b i ng i dân không tin t ng g i ti n vào ngân hàng mà dùng ti n đ mua các tài s n có tính n đnh cao, còn các doanh nghi p bu c ph i thu h p s n xu t, l ng ti n g i vào ngân hàng s b thu h p, nh h ng đ n ho t đ ng c a ngân hàng.
M t khác, trong môi tr ng ngày càng phát tri n hi n nay, kh n ng ng d ng công ngh tr thành m t trong nh ng đi u ki n b t bu c đ ngân hàng t n t i và phát tri n. Nhi u s n ph m d ch v đã xu t hi n liên quan đ n d ch v H V c a NHTM nh d ch v ngân hàng t i nhà (Home banking), máy rút ti n t đ ng ATM (Automatic Teller Money), th tín d ng (L/C), h th ng thanh toán đi n t ,... đã làm cho t l g i ti n, thanh toán qua ngân hàng ngày càng t ng và đ t t l cao.
Môi tr ng xã h i: Môi tr ng xã h i c ng là y u t quan tr ng nh h ng t i ho t đ ng c a ngân hàng nói chung và d ch v huy đ ng v n nói riêng.
Phân b dân c , thu nh p c a ng i dân là m t ngu n l c ti m tàng có th khai thác nh m m r ng quy mô huy đ ng v n c a NHTM. Vì v y nh ng khu v c đông dân c , v i thu nh p cao thì s d dàng h n trong vi c huy đ ng v n đ i v i ngân hàng.
Môi tr ng v n hoá: nh t p quán, tâm lý, thói quen s d ng ti n m t c a dân c nh h ng nhi u đ n quy t đnh kinh t v tiêu dùng và ti t ki m c a ng i có thu nh p, m c đ ch p nh n r i ro khi g i ti n vào các t ch c tín d ng hay quy t đnh chi tiêu s ti n nhàn r i c a mình vào đ u t b t đ ng s n, đ ng s n, ch ng khoán
Môi tr ng pháp lý: NHTM là doanh nghi p kinh doanh hàng hoá đ c bi t, hàng hoá ti n t nên ch u tác d ng b i nhi u chính sách, các quy đnh c a Chính Ph và c a NHNN. S thay đ i chính sách c a nhà n c, c a NHNN v tài chính, ti n t , tín d ng, lãi su t s nh h ng đ n kh n ng thu hút v n c ng nh ch t l ng c a ngu n v n c a NHTM. S n đnh v chính tr hay v chính sách ngo i giao c ng tác đ ng đ n ngu n v n c a m t NHTM v i các qu c gia khác trong khu v c và trên th gi i.
Các nhân t khách quan c ng đóng vai trò quan tr ng trong kh n ng thu hút ngu n v n huy đ ng t i ngân hàng.
1.3 D ch v huy đ ng v n c a m t s ngân hàng trong khu v c: 1.3.1 Kinh nghi m c a Ngân hàng Thái Lan:
N m 1985, Thái Lan b t đ u m c a cho phép đ u t tr c ti p n c ngoài t , các ngân hàng Thái Lan đ c phép tr c ti p vay ngo i t đáp ng nhu c u đ u t đ đ y m nh phát tri n nông nghi p và đ c bi t Thái Lan xây d ng các t h p công nghi p v i quy mô l n. Bên c nh đó, ngân hàng Thái lan còn t n d ng nh ng ngu n v n t b n ng n h n n c ngoài đ b sung kho n tr ng gi a ti t ki m có gi i h n trong n c và đ u t tr c ti p n c ngoài, d n vay n c ngoài không ng ng t ng lên đ n 1996 chi m 55% GDP, riêng Ngân hàng qu c t Thái Lan đã thu hút đ n 50 t USD . N m trong xu th toàn c u hóa, th tr ng ch ng khoán Thái Lan phát tri n m nh sôi đ ng, đ n n m 1995, trên 50% giao d ch th tr ng ch ng khoán do ng i n c ngoài th c hi n. Th i k này các ngân hàng Thái Lan phát tri n m nh m nghi p v đ u t vào th tr ng tài chính do t l vay v n n c ngoài gia t ng, t l l i nhu n trên v n c a ngân hàng đ t đ n 25%, đ n n m 1996, tài s n c a h th ng ngân hàng và t ng giá tr c a th tr ng ch ng khoán đ t đ n 15% GDP, cho th y c hai h th ng trên đóng vai trò ngang nhau trong vi c cung c p v n cho n n kinh t .
Sau kh ng ho ng tài chính n m 1997, Thái Lan ph i cho đóng c a 58 chi nhánh ngân hàng và công ty tài chính, t l n x u lên đ n 15% . Chính ph Thái Lan đang c g ng phân tán r i ro b ng vi c quy đ nh v cho vay nh h n m c cho vay đ i v i m t khách hàng không quá 25% v n t có, các kho n n ngoài b ng t ng k t tài s n h n ch d i 50% t ng s v n, các ngân hàng không đ c đ u t quá 20% t ng s v n vào c phi u, gi y ch ng nh n n c a m t công ty, t l d tr thanh kho n theo quy đnh là 7% trong đó 2% ti n g i t i Ngân hàng trung ng, t i đa không quá 2,5% ti n m t, còn l i d i d ng ch ng khoán, bên c nh đó ngân hàng ph i th c hi n l p 100% d phòng đ i v i nh ng tài s n có x p lo i đáng nghi ng và bu c các ngân hàng b đóng c a ph i t ng v n đi u l lên 15% t ng v n thì m i có th ti p t c ho t đ ng. V i nh ng kiên quy t trong c i cách ngân hàng v a qua đã giúp Thái Lan ph c h i sau kh ng ho ng .
1.3.2 Kinh nghi m c a Ngân hàng Singapore:
Quá trình phát tri n kinh t v i t c đ t ng tr ng cao trong quá trình công nghi p hoá c a qu c gia này c n ph i k đ n s thành công c a l nh v c tài chính, ngân hàng. n cu i th p niên 80 Singapore đã có h n 200 ngân hàng th ng m i (commercial bank), và ngân hàng d ch v th ng m i (merchant bank ) v i v n t có lên đ n 200 – 300 t USD. n gi a th p niên 90, Singapore đã có trên 140 ngân hàng th ng m i sau giai đo n c i cách s p x p l i h th ng ngân hàng nh m xây d ng h th ng ngân hàng v ng m nh có kh n ng cung c p đ y đ d ch v tài chính đáp ng cho n n kinh t cùng v i s phát tri n c a th tr ng tài chính v ng m nh.
H th ng ngân hàng Singapore bao g m y ban ti n t Singapore, ngân hàng th ng m i, ngân hàng th ng m i d ch v , ngân hàng ti t ki m b u đi n, công ty tài chính…Trong đó y ban ti n t Singapore giám sát các t ch c tài chính, th c thi chính sách ti n t và ch u trách nhi m đ i v i t t c các ch c n ng ngân hàng trung ng. Các đ nh ch tài chính còn l i ho t đ ng đ y m nh vi c lôi cu n các t ch c tài chính n c ngoài, đ phát tri n ngân hàng th ng m i theo h ng ngân hàng hi n đ i, chú tr ng đ i m i công ngh và đa d ng hoá s n ph m đáp ng yêu c u d ch chuy n v n trên th tr ng.
So v i các n c trong kh i ASEAN thì Singapore có th tr ng tài chính phát tri n nh t, n m 1975 Singapore lãi su t ti n vay và ti n g i trong n c đã đ c t do hóa. N m 1978, vi c ki m soát h i đoái c ng đã đ c n i l ng, đem l i vi c t do hóa tài chính đ y đ …. nh m t o đi u ki n cho ngân hàng Singapore huy đ ng t i đa
ngu n v n nhàn r i trong và ngoài n c đ phân ph i và s d ng hi u qu các ngu n v n ti n t đã huy đ ng đ c, đáp ng nhu c u v n cho quá trình công nghi p hóa và hi n đ i hóa.
1.3.3 Kinh nghi m c a Ngân hàng Hàn Qu c:
Sau kh ng ho ng tài chính 1997 - 1998, Các NHTM Hàn Qu c t p trung c i cách v t ch c b máy đ t đó xác l p qui mô h th ng h p lý, có hi u qu v m i m t. M t trong nh ng NHTM đó là ngân hàng Wooribank - NHTM l n c a Hàn Qu c g p r t nhi u khó kh n trong giai đo n kh ng ho ng x y ra. V i lý do c b n nh t là đ phù h p v i kh n ng ki m soát c a mình, h đã ch đ ng gi m b t qui mô và c c u l i t ch c b máy m t cách toàn di n, t m ng l i giao d ch, đ n l c l ng lao đ ng, đ n kh i l ng và c c u d n tín d ng, luôn th n tr ng trong vi c l a ch n chi n l c huy đ ng v n trên c s cân nh c l a ch n gi a l i ích mang l i và chi phí b ra. Chi n l c c a các NHTM Hàn Qu c dùng đ gia t ng ngu n v n huy đ ng ch y u là d a vào vi c huy đ ng v n t khách hàng là các cá nhân. M c tiêu c a chi n l c này là tìm đ n ngu n v n n đ nh, ít ph thu c vào các y u t khác nh m phát tri n ngu n v n dài h n v i lãi su t n đnh. C c u tín d ng c ng đ c chuy n d ch nhanh chóng, t cho vay các doanh nghi p l n, các t p đoàn kinh t l n là ch y u h chuy n sang cho vay các doanh nghi p nh và v a, cho vay tiêu dùng mua nhà . D n cho vay ti n dùng cá nhân đ u t ng t t tr ng chi m 30% t ng d n n m 1997 lên 60% n m 2002.
Nh s c i cách m nh m và đúng h ng này mà các NHTM Hàn Qu c khác nhanh chóng v t qua kh ng ho ng khó kh n, đi vào th n đnh và phát tri n v ng ch c, chuy n t kinh doanh thua l nghiêm tr ng sang kinh doanh có lãi và tình hình tài chính minh b ch.
1.4. Bài h c kinh nghi m v vi c huy đ ng v n NHTM Vi t Nam
Qua kinh nghi m m t s n c trong khu v c, đnh h ng phát tri n công nghi p hóa Vi t Nam g n gi ng v i các n c ASEAN, di n ra trong môi tr ng qu c t thu n l i, n n kinh t th gi i đang trong xu h ng toàn c u hóa và h i nh p qu c t . V i s ch đ o toàn di n c a ng và Nhà n c , Vi t Nam đã c g ng t n d ng tri t đ l i th kinh t v n có, l y nông nghi p là xu t phát đi m, phát tri n các ngành công nghi p ch bi n, may m c… h ng đ n xu t kh u, phát tri n các ngành công nghi p s
d ng nhi u lao đ ng đ n các ngành công nghi p s d ng ch t xám, trình đ công ngh k thu t cao, chi n l c xu t kh u thay th d n nh p kh u, vi c s d ng v n và công ngh n c ngoài là y u t then ch t ch t th c hi n công nghi p hóa, nh ng n u s d ng v n đ u t n c ngoài không hi u qu , c c u đ u t b t n và không h p lý s là nguyên nhân ti m tàng d n đ n kh ng ho ng tài chính .
T chính sách kinh t và s phát tri n c a h th ng ngân hàng c a các n c châu Á trong ti n trình công nghi p hóa c n rút ra nh ng bài h c kinh nghi m sau :
- Th nh t : H th ng ngân hàng đóng vai trò quan tr ng trong vi c phân ph i v n, tr c h t đ th c hi n thành công công nghi p hoá- hi n đ i hóa, Chính ph nên s m có m t khung pháp lý lành m nh cho h th ng tài chính, m t khuôn kh pháp lý và c ch giám sát h u hi u h tr cho h th ng ngân hàng n i đ a nh Singapore. ng th i, vi c s d ng chính sách kinh t v mô c ng nh nh ng h n ch m c tiêu th i k đ u là c n thi t đ kìm ch s bùng n cho vay, cho vay quá nhi u mà ngân hàng khó ki m soát đ c ch t l ng tín d ng, ho c đ y m nh tín d ng phát tri n kinh t theo
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});