M t là, tình hình kinh t th gi i và trong n c có nhi u thách th c, khó kh n. Trong đó , b o lo n, xung đ t chính tr đang di n ra t i m t s n c Trung đông và B c Phi, kéo theo đó làm gia t ng giá c th gi i nh giá x ng d u, vàng và ngo i t . Trong n c l m phát di n bi n b t l i nh giá c leo thang, doanh nghi p vay v n g p khó kh n do chi phí t ng và đ c bi t là v n đ l m phát. Trong tình th này, Chính ph bu c ph i th c hi n chính sách th t ch t ti n t và t đây đã t o ra không ít h u qu : lãi su t th c âm, tr n lãi su t huy đ ng b kh ng ch đ n m c 14%/n m, d n đ n ngu n ti n trên th tr ng b c n và kh n ng huy đ ng v n c a các Ngân hàng g p khó kh n.
Hai là, Thi u tính đ ng b , s h p tác gi a các ngân hâng, tính c nh tranh ch a cao. C nh tranh giá, c nh tranh b ng ch t l ng d ch v , công ngh , th ng hi u ch a tr nên ph bi n; khi n th tr ng d ch v ngân hàng thi u n đ nh và d xây ra các cu c đua t ng lãi su t, c nh tranh m r ng m ng l i không hi u qu . Ch ng h n
50
ch a có s t ng thích, liên k t trên di n r ng gi a các h th ng phát hành các lo i th c a các ngân hàng khác nhau, d ch v th ATM ch a k t n i chung toàn ngành. i u này v a gây t ng chi phí, v a h n ch vi c đáp ng các nhu c u v s d ng th m t cách d dàng và đa ti n ích cho khách hàng. R t nhi u d ch v ngân hàng bán l đ c các NHTM tri n khai nh d ch v tài kho n, séc, th , qu n lý tài s n, tín d ng tiêu dùng, c m c …nh ng thi u s liên k t, h p tác đã làm gi m đáng k hi u qu kinh doanh c a c h th ng ngân hàng.
Ba là, m c dù có nh ng b c phát tri n v t b c nh ng qui mô n n kinh t còn nh trình đ phát tri n n n kinh t n c ta th p và môi tr ng kinh t v mô còn nhi u khó kh n, y u kém làm h n ch kh n ng cung ng và nhu c u s d ng các d ch v ngân hàng: N m 2010, GDP c đ t trên 100 t USD và bình quân GDP đ u ng i đ t 1.168 USD1, còn r t th p so v i các n c phát tri n h n trong khu v c, ch a v t ra kh i nhóm n c có thu nh p th p. N ng l c tài chính và ho t đ ng c a các t ch c, cá nhân có s n xu t, kinh doanh còn nhi u y u kém; vi c s d ng các d ch v ngân hàng ch a tr thành thói quen và v n hoá tiêu dùng c a công chúng, đi u này d n đ n nhu c u c a n n kinh t v d ch v ngân hàng còn h n ch và môi tr ng ho t đ ng ngân hàng r i ro.
D ch v thanh toán không dùng ti n m t Vi t Nam còn ch a phát tri n, ng i dân ch a có thói quen giao d ch qua ngân hàng nhi u. a s ng i dân Vi t Nam v n còn thanh toán b ng ti n m t. Thanh toán b ng ti n m t chi m d n 30% trong bán buôn và 95% trong ho t đ ng bán l Vi t Nam. Nh ng ti n ích v d ch v ngân hàng bán l nh t là d ch v th thanh toán h u nh còn xa l đ i v i t ng l p dân c . Vì v y, khi dân s ngày càng t ng, các giao d ch thanh toán và kh i l ng thanh toán ngày càng l n, s gia t ng cung ng các d ch v không dùng ti n m t c a NHTM là h t s c c n thi t. C n tuyên truy n, gi i thi u nh ng ti n ích thanh toán không dùng ti n m t trong dân c .
Gi a các khách hàng và các NHTM còn m t kho ng cách: có nhi u lo i hình djch v nh ng khách hàng lti thi u hi u bi t v chúng (hi u bi t v sân ph m d ch v , v các v n bn, quy đnh hi n hành, quy n và ngh a v khi s d ng d ch v , thông tin không đ y ). T dó t o nên tâm lý e ng i tìm hi u, ti p c n và s d ng các s n ph m ngân hàng đ c bi t là đ i v i t ng l p dân c trình đ th p.
1
51
B n là, H th ng pháp lu t còn ch a đ y đ , ch a đ ng b và thi u nh t quán, ch a theo k p v i th c t đ y sinh đ ng trong ho t đ ng kinh t , còn nhi u b t c p so v i yêu c u h i nh p kinh t v ngân hàng. V n b n c a NHNN v a m i ban hành trong th i gian ng n đã ph i s a đ i, b sung. Thi u tính minh b ch c a thông tin, đ c bi t là các qui đ nh v tài chính, k toán, h p đ ng lao đ ng, h p đ ng tín d ng và các ch tài kinh t khác gây r t nhi u khó kh n cho các ngân hàng, nh t là khi kh n ng th c thi c a pháp lu t còn ch a cao.
N m là, S c nh tranh gay g t gi a các ngân hàng trong và ngoài n c. Trên th tr ng ngày càng xu t hi n thêm nhi u ngân hàng và các t ch c phi ngân hàng có ch c n ng huy đ ng ti n g i làm cho th ph n c a m i ngân hàng có nguy c thu nh l i. Trong quá trình c nh tranh đ gi và m r ng th ph n, thu hút đ c v n, các t ch c này đua nhau t ng lãi su t huy đ ng không d a trên c s cung - c u v v n làm cho m t b ng lãi su t trên th tr ng t ng lên, gây khó kh n cho công tác tìm ki m ngu n v n huy đ ng r .
Quá trình m c a, ti n t i t do hoá trong l nh v c d ch v ngân hàng Vi t Nam, các NHTM ch u s c ép c nh tranh m nh m t các ngân hàng n c ngoài trong m i l nh v c ho t đ ng t nghi p v kinh doanh ngân hàng, m r ng quy mô ho t đ ng cho đ n vi c thu hút ngu n lao đ ng có k n ng trong khi nhu c u c a khách hàng ngày càng tinh t và có s l a ch n nhi u h n. T đó d n d n s d ch chuy n th ph n t ngân hàng trong n c sang ngân hàng n c ngoài – ngân hàng có u th v quy mô: n ng l c v n, n ng l c qu n lý, thi t b hi n đ i tiên ti n, s n ph m đa d ng linh ho t, ch t l ng d ch v t t h n h n.
Sáu là, c s h t ng vi n thông c a Vi t Nam ch a th t s hi n đ i, ch a đáp ng yêu c u phát tri n chung c a xã h i v m i m t - thi t b , ch tt l ng và giá thành ph c v . Trong khi, các s n ph m hi n đ i c a ngân hàng ph thu c r t nhi u vào m ng vi n thông. Nh ng tr c tr c, ch m tr trong quá trình cung c p và s d ng d ch v ph n nào là do ch t l ng không n đnh c a m ng truy n thông.
B y là, ho t đ ng c a các ngân hàng Vi t Nam n m trong b i c nh c a m t n n kinh t phát tri n t c ch t p trung chuy n sang c ch th tr ng v i nh ng c ch chính sách ch a hoàn ch nh và đ ng b , ch a nh t quán và thích h p v i các quy đnh và chu n m c qu c t ; các th tr ng phát tri n còn d ng s khai và hi u qu ho t đ ng ch a cao nh th tr ng ch ng khoán, th tr ng lao đ ng, th tr ng b t đ ng
52
s n... đã có nh ng nh h ng khá nhi u đ n hi u qu huy đ ng v n c a h th ng ngân hàng Vi t Nam.
S c h p d n các lo i hình kinh doanh khác nh : Kinh doanh vàng, ngo i t , b t đ ng s n , các hình th c ti t ki m b u đi n, b o hi m,…đang có xu h ng t ng khá nhanh nên các nhà đ u t rút v n kh i Ngân hàng đ đ u t qua l nh v c có l i nhu n cao, có nhi u c h i và ti m n ng h n. Các NHTM ph i dùng r t nhi u ph ng pháp, chi n l c đ thu hút đ c l ng ti n g i v mình nh t ng lãi su t huy đ ng, các chính sách u đãi, khuy n mãi,...