Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thuơng mại cổ phần quân đội chi nhánh nghệ an (tt)

TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU Đối với hoạt động kinh doanh doanh nghiệp yếu tố đầu vào vốn Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng khơng có vốn Đối với ngân hàng thương mại với tư cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trị quan trọng, ngân hàng thương mại đơn vị huy động vốn vay Vì vậy, ngân hàng thương mại trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh mình, Có thể nói hoạt động huy động nguồn khác xã hội lẽ sống quan trọng ngân hàng thương mại Vấn đề bật hoạt động ngân hàng công tác huy động vốn sử dụng vốn Mục tiêu đặt cho công tác huy động vốn sử dụng vốn đạt hiệu cao Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội năm gần đánh giá tốt, dư nợ cho vay tăng, tỷ lệ nợ hạn giảm, dịch vụ ngân hàng phát triển thu phí dịch vụ kinh doanh ngoại tệ tăng Tuy nhiên khơng thể nói khơng có tồn khó khăn cần khắc phục việc sử dụng vốn Hiệu huy động vốn không mối quan tâm nhà quản lý ngân hàng mà cịn mối quan tâm tồn xã hội Xuất phát từ tầm quan trọng huy động vốn thực tế khách quan công việc sử dụng nguồn vốn ngân hàng thương mại ngân hàng quân đội Nghệ An nên đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – chi nhánh Nghệ An” lựa chọn nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu luận văn tìm nhứng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hiệu huy động vốn hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Nghệ An Để đạt mục tiêu luận văn giải nhiệm vụ sau đây: + Hệ thống vấn đề lý luận vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại + Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh Nghệ An từ 2012 đến năm 2014 Phân tích hạn chế tồn hoạt động huy động vốn sử dụng vốn tìm nguyên nhân + Đưa đề xuất, kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Nghệ An điều kiện cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Kết cấu luận văn phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, mục lục bảng biểu, kết cấu luận văn bao gồm ba chương sau: + Chương 1: Lý luận chung về huy đô ̣ng vố n và hi ệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại + Chương2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Nghệ An + Chương3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đôi- Chi nhánh Nghệ An CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Khái quát nguồn vốn Ngân hàng thƣơng mại 3.3.0 Ngân hàng thương mại loại định chế tài trung gian quan trọng kinh tế thị trường, loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng Nhờ hệ thống định chế tài trung gian mà nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác xã hội huy động, tập trung lại với số lượng đủ lớn để cấp tín dụng cho tổ chức kinh tế, cá nhân nhằm mục đích sản xuất kinh doanh, phục vụ phát triển kinh tế, xã hội Chính vậy, ngân hàng đóng vai trị to lớn phát triển kinh tế thị trường: Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế, NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường, công cụ để nhà nước điều tiết kinh tế vĩ mô, cầu nối tài quốc gia tài quốc tế Việc tạo lập, tổ chức quản lý vốn NHTM vấn đề quan tâm hàng đầu khơng lợi ích riêng thân NHTM mà cịn phát triển chung kinh tế 3.3.1 Nguồn vốn NHTM toàn nguồn tiền tệ mà ngân hàng huy động để cấp tín dụng, đầu tư cung cấp dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn NHTM bao gồm: vốn chủ sở hữu, vốn nợ Trong vốn nợ gồm vốn huy động, vốn vay số vốn nợ khác 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm về huy động vố n 3.3.2 Nghiệp vụ huy động nguồn vốn hoạt động tiền đề có ý nghĩa thân ngân hàng xã hội Trong nghiệp vụ này, ngân hàng thương mại phép sử dụng công cụ biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội làm nguồn vốn tín dụng vay kinh tế 1.2.2 Sự cần thiết phải huy động vốn NHTM Vốn huy động sở tài hoạt động sản xuất kinh doanh NHTM Vốn huy động định quy mơ tín dụng hoạt động khác Vốn định khả toán bảo đảm uy tín ngân hàng thị trường tài Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng 1.2.3 Các hình thức huy động vốn + Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi + Huy động vốn qua nghiệp vụ vay + Huy động qua phát hành công cụ nợ + Huy động vốn qua hình thức khác 1.3 Hiệu huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn bao gồm: + Nhóm tiêu đinh ̣ lươ ̣ng + Nhóm các tiêu đinh ̣ tính CHƢƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH NGHỆ AN Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Nghệ An thành lập vào 11/04/2008 Tại Số 72, đường Lê Lợi, phường Lê Lợi – Thành phố Vinh – Tỉnh Nghe An – Vietnam Trải qua gần năm hoạt động (2008 - 2014), chất lượng kinh doanh Chi nhánh tăng trưởng ổn định, doanh số năm sau cao năm trước Chi nhánh thành lập gần năm đến thu hút lượng khách hàng đáng kể Khách hàng MB từ cán nhân viên, người lao động phổ thông, tới người làm nông nghiệp đến người có trình độ trí thức tương đối cao, thu nhập Ngân hàng TMCP quân đô ̣i chi nhánh Nghệ An chi nhánh trực thuộc Hội sở Ngân hàng TMCP QĐ nơi cung c ấp đa dạng sản phẩm dịch vụ phục vụ đối tượng địa bàn tỉnh 2.1 Kế t quả kinh doanh của ngân hàng TMCP quân đô ̣i chi nhánh Nghê ̣An Trong năm từ 2012 đến 2014 Lơ ̣i nhuâ ̣n trước thuế l ần lượt 10247,013; 19792,902; 16500,614 Trong năm qua, điề u đặc biệt có thể thấ y đươ ̣c là năm 2013 mơi trường kinh doanh cịn nhiều khó khăn song quy mô hoạt động, tốc độ tăng trưởng ngân hàng TMCP QĐ chi nhánh Ngh ệ An so với hệ thống ngân hàng thương mai địa bàn tỉnh Nghệ An dần chiếm phần lớn, hay nói cách khác kết kinh doanh chi nhánh khả quan Lơ ̣i nhuâ ̣n trước thuế năm 2013 tăng so với năm 2012 93.16%, gầ n gấ p đôi Tăng từ 10.247 tỷ đồng lên 19.792 tỷ đồng Năm 2013 ngân hàng TMCP QĐ đươ ̣c xem là ngân hàng có kế t quả hoa ̣t đô ̣ng tố t nhấ t ̣ thố ng ngân hàng điạ bàn tỉnh Nghê ̣ An Điề u ta ̣o nên sự tăng trưởng tố t năm này là sự tăng khá lớn của tấ t cả các khoản mu ̣c doanh thu chủ yế u, bên ca ̣nh đó khoản mu ̣c chi phí dự phòng và chi phí quản lý la ̣i có mức tăng trưởng khá thấ p, điề u này thể hiê ̣n viê ̣c quản tri ̣chi phí của ngân hà ng tố t 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh Nghệ An Trong năm từ 2012 đến 2014, tổng nguồn vốn huy động tăng đạt mức độ ổn định là: 476,608; 493,462; 515,644 Nguồn vốn huy động có kỳ hạn ln chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn huy động khơng có kỳ hạn Cụ thể, năm 2012 vốn huy động không kỳ hạn 55.906 tỷ đồng chiếm 11.73%, năm 2013 106.09 tỷ đồng, chiếm 21.50%,đến năm 2014 70.02 tỷ đồng chiếm 13.58% 2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh Nghệ An 2.3.1 Kết đạt - Về tốc độ tăng trưởng nguồn vốn: Nhờ chú tro ̣ng vào hoa ̣t đô ̣ng huy đô ̣ng vố n , phát triển chất lượng số lượng nên tốc độ tăng trưởng nguồn vốn c Ngân hàng TMCP QĐ chi nhánh Nghệ An lớn dần và ổ n đinh ̣ - Về Khả khoản ngân hàng: thời gian chi nhánh phải lấy phần nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn với tỷ lệ thấp nhiều so với giới hạn cho phép nên thực tế khơng ảnh hưởng đến tính khoản chi nhánh Chi nhánh ln đảm bảo an tồn khoản, giúp NHNN kiềm chế lạm phát ổn định kinh tế vĩ mơ - Về sách khách hàng: Trong năm 2013, Ngân hàng TMCP QĐ chi nhánh Nghê ̣ An hình ảnh tốt cho khách hàng , đa sớ khách hàng đã biế t đế n Ngân hàng TMCP QĐ chi nhánh Nghệ An - mô ̣t ngân hàng đa năn g, đáp ứng nhu cầu khách hàng 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân Hạn chế Nền kinh tế nước ta q trình hội nhập, tự hóa tài chính, cạnh tranh diễn ngày khốc liệt Bên cạnh đó, khủng hoảng tài toàn cầu tác động tới Việt Nam khiến cho hoạt động huy đô ̣ng vố n ngân hàng gặp nhiều rủi ro Nguồn vốn huy động có tăng qua năm quy mơ tăng chậm Tỷ trọng huy động vốn trung dài hạn chưa đáp ứng yêu cầu đặt Cơ cấu huy động có thay đổi qua năm nhiên lượng vốn huy động từ tổ chức kinh tế thấp Hoạt động dịch vụ mang tính truyền thống chưa có tính đột phá, hình thức dịch vụ khác cịn nghèo nàn, chưa đưa vào sử dụng Nguyên nhân - Do hệ thống văn hướng dẫn cơng tác tín dụng cịn nhiều bất cập, hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều văn pháp luật như: Luật tơ chức tín dụng, quy chế cho vay tơ chức tín dụng: hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều văn pháp luật như: Luật tơ chức tín dụng, quy chế cho vay tơ chức tín dụng, luật doanh nghiệp, thông tư hướng dẫn thực quy định tín dụng Tuy nhiên, hệ thống văn Việt Nam giai đoạn hồn thiện nên cịn chồng chéo, rườm rà, đơi chỗ chưa đầy đủ gây khó khăn cho hoạt động huy đô ̣ng vố n ngân hàng TMCP QĐ chi nhánh Nghê ̣ An - Tâm lý người dân không muốn gửi vốn kỳ hạn dài, người dân chờ mong sử dụng tiền vào mục đích đầu tư tương lai gần hay hi vọng lãi suất tăng lên - Việc NHTM cạnh tranh không lành mạnh, huy động vượt trần lãi suất, chấp nhận vi phạm quy định, làm ảnh hưởng đển ngân hàng chấp hành nghiêm túc - Một số nguyên nhân khác như: dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn ngân hàng chưa nhiều, phối hợp phận chức chưa nhịp nhàng nên hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng cịn chưa cao CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘNG CHI NHÁNH NGHỆ AN 3.1 Giải pháp 3.1.1 Huy động vốn phải gắn liền với mặt hoạt động ngân hàng Công tác huy động vốn phải gắn liền với sử dụng vốn, Việc sử dụng vốn có hiệu sở để ngân hàng thực huy động vốn sau Nếu sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải cho nguồn vốn huy động đồng thời tạo uy tín ngân hàng Đây sở để ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau 3.1.2 Tăng cường đa dạng hố hình thức huy động vốn * Đa dạng hoá sản phẩm tiết kiệm theo số dư: Sản phẩm tiền gửi áp dụng cho đối tượng khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiết kiệm định kỳ VND USD, EUR Đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi sổ tiết kiệm theo số dư, việc tạo cho khách hàng có thêm lựa chọn, cịn có tác dụng tích cực khách giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí Do lãi suất tăng lên theo số dư, nên khách hàng có khuynh hướng gộp tài khoản tiền gửi tiết kiệm lại để có số dư lớn *Đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng: Đa dạng hố sản phẩm theo nhóm khách hàng đa dạng cách chia khách hàng theo nhóm đặc thù, đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có nét đặc thù riêng cho nhóm đối tượng khách hàng Các NHTM Việt Nam đa dạng hoá sản phẩm theo hướng dừng lại chỗ chia khách hàng làm hai loại: khách hàng tổ chức khách hàng cá nhân nên sản phẩm tiền gửi thực tế chưa đáp ứng hết nhu cầu đa dạng khách hàng 3.1.3 Tăng cường áp dụng hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn - NH cần tích cực quảng cáo chương trình, nghiệp vụ huy động vốn NH phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, báo chí, chương trình phát cuả phường - Phải tiếp cận, khảo sát thị trường với hệ thống mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch, thơng tin báo cáo hàng ngày ngân hàng để phịng ban phân tích tình hình 3.1.4 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng - Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ, - Đối với tiền gửi kỳ hạn trường hợp khách hàng rút tiền trước hạn áp dụng mức lãi suất kỳ hạn mà thời gian gửi ngân hàng của vượt - Thực dịch vụ tư vấn cho khách hàng loại hình tiết kiệm cho phù hợp đem lại lợi ích cao cho khách hàng Như ngân hàng thu hút lượng vốn từ khách hàng 3.1.5 Xây dựng chiến lược khách hàng Khả tồn phát triển Ngân hàng phụ thuộc chủ yếu vào chữ tín khách hàng kể khách hàng gửi tiền khách hàng vay tiền Điều khẳng định sách khách hàng biện pháp quan trọng thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.1.6 Chính sách cán đắn phù hợp với nhu cầu kinh doanh Trình độ chun mơn cán nhân viên ngân hàng đóng vai trị quan trọng định đến thành công hay thất bại ngân hàng Chất lượng cán nhân viên ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng Vì vậy, muốn nâng cao chất lượng cơng tác cho vay chi nhánh cần nâng cao trình độ nghiệp vụ tư cách đạo đức cán 3.1.7 Tăng cường quản trị nguồn vốn huy động Quản trị nguồn vốn nhằm đảm bảo Ngân hàng ln có đủ nguồn vốn trì phát triển hoạt động kinh doanh mức độ chi phí đem lại lợi nhuận tối ưu cho Ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt 3.1.8 Mở rộng quan hệ đại lý mạng lƣới huy động Để công tác huy động vốn đạt thành tốt hơn, huy động lượng vốn lớn đòi hỏi thời gian tới chi nhánh cần mở rộng thêm mạng lưới huy động 3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc, Chính phủ NHTMCP qn ̣i 3.2.1 Kiế n nghi ̣về phía Ngân hàng Nhà nước  Chính sách lãi suất  Chính sách tỷ giá  Phát triển thị trường 3.2.2 Kiến nghị với Nhà nước  Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô  Tạo lập môi trường pháp lý đồng ổn định  Tạo lập môi trường tâm lý 3.2.3 Kiến nghị NHTMCP quân đội - Hỗ trợ Chi nhánh việc lắp đặt trang thiết bị đại phục vụ cho trình hoạt động hệ thống máy tính, máy rút tiền tự động…Đặc biệt trợ giúp kinh phí kỹ thuật việc đào tạo, bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ ngân hàng cho cán Chi nhánh - Thường xuyên tổ chức buổi thảo luận, hội nghị, nghiên cứu khoa học để vừa nắm bắt thơng tin tình hình hoạt động Ngân hàng, vừa cung cấp thêm kinh nghiệm kiến thức quý báu trình hoạt động - Thường xuyên quảng cáo hình ảnh NHTMCP qn ̣i nói chung Chi nhánh NHTMCP qn ̣i Nghệ An nói riêng KẾT LUẬN Huy động vốn nghiệp vụ vô quan trọng với NHTM Với sở lý luận hiệu huy động vốn, luận văn tập trung nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng cụ thể - Ngân hàng TMCP Quân đội– Chi nhánh Nghệ An; Từ đó, ưu điểm hạn chế hoạt động Ngân hàng TMCP Quân đội– Chi nhánh Nghệ An, xác định nguyên nhân đề xuất giải pháp Trên sở định hướng mục tiêu chung Ngân hàng TMP Quân đội định hướng riêng Chi nhánh, từ nguyên nhân hạn chế ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn phân tích chương 2, luận văn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Luận văn mạnh dạn đề xuất số kiến nghị với Chính phủ liên quan đến mơi trường vĩ mô, với Ngân hàng TMP đội việc nâng cao hiệu chi nhánh ... về huy đô ̣ng vố n và hi ệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại + Chương2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Nghệ An + Chương3: Giải pháp nâng cao hiệu. .. tính CHƢƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH NGHỆ AN Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Nghệ An thành lập vào 11/04/2008 Tại Số 72, đường Lê... hiệu huy động Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đôi- Chi nhánh Nghệ An CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Khái quát nguồn vốn Ngân hàng thƣơng mại 3.3.0 Ngân