Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NH nông nghiệp và PT nông thôn thị xã lagi

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CƠNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ LAGI Ngành: KẾ TOÁN Chuyên ngành: KẾ TOÁN - NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : ThS VÕ TƯỜNG OANH Sinh viên thực : TỪ THỊ THÙY DƯƠNG MSSV: 0954030064 Lớp: 09DKNH2 TP Hồ Chí Minh, 2013 BM05/QT04/ĐT Khoa: ………………………… PHIẾU GIAO ĐỀ TÀI ĐỒ ÁN/ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP (Phiếu dán trang báo cáo ĐA/KLTN) Họ tên sinh viên/ nhóm sinh viên giao đề tài (sĩ số nhóm……): (1) MSSV: ………………… Lớp: (2) MSSV: ………………… Lớp: (3) MSSV: ………………… Lớp: Ngành : Chuyên ngành : Tên đề tài : Các liệu ban đầu : Các yêu cầu chủ yếu : Kết tối thiểu phải có: 1) 2) 3) 4) Ngày giao đề tài: ……./…… /……… Ngày nộp báo cáo: ……./…… /……… Chủ nhiệm ngành (Ký ghi rõ họ tên) TP HCM, ngày … tháng … năm ……… Giảng viên hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Giảng viên hướng dẫn phụ (Ký ghi rõ họ tên) LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu khóa luận tốt nghiệp đƣợc thực Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thị xã LaGi, không chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trƣớc Nhà trƣờng cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày tháng … năm … Tác giả (ký tên) TỪ THỊ THÙY DƢƠNG LỜI CẢM ƠN Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Q thầy trƣờng ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CƠNG NGHỆ TP HỒ CHÍ MINH hết lịng giảng dạy, dẫn trang bị cho kiến thức bổ ích, thực tiễn để tơi có sở, tảng hồn thành khóa luận tốt nghiệp Trong suốt q trình thực hiện, tơi xin chân thành bày tỏ lịng biết ơn đến ThS Võ Tƣờng Oanh tận tình hƣớng dẫn đóng góp ý kiến để tơi thực khóa luận tốt nghiệp cách tốt Đồng thời, xin gởi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban giám đốc NHNo & PTNT chi nhánh thị xã LaGi tồn thể anh chị phịng Kế tốn tận tình giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi để đƣợc thực tập, học hỏi tiếp xúc với thực tế suốt trình thực tập, đồng thời tạo điều kiện để tơi hồn thành tốt khóa luận Kính chúc thầy anh chị sức khỏe nhiều niềm vui công việc Một lần xin chân thành cám ơn! Sinh viên thực (ký tên) TỪ THỊ THÙY DƢƠNG MỤC LỤC o0o Trang DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH vii LỜI MỞ ĐẦU Chƣơng 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Giới thiệu Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Chức 1.1.3 Vai trò 1.2 Cơ cấu nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Vốn tự có 1.2.2 Nguồn vốn huy động 10 1.2.3 Nguồn vốn vay (Nguồn vốn phi tiền gửi) 16 1.3 Các quy định hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 21 1.4 Hiệu huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 22 1.4.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 22 1.4.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc gia tăng nguồn vốn huy động tiền gửi 22 1.4.3 Tầm quan trọng việc khơi tăng nguồn vốn huy động điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 27 1.5 Một số tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng thƣơng i mại 29 1.5.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động 29 1.5.2 Tỷ trọng loại vốn huy động với nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng 30 1.5.3 Giá thành đơn vị vốn huy động 31 1.5.4 Hệ số vốn sử dụng 31 1.5.5 Chi phí huy động vốn 32 Kết luận chƣơng 33 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo & PTNT THỊ XÃ LAGI 34 2.1 Giới thiệu NHNo & PTNT thị xã LaGi 34 2.1.1 Sơ lược hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam 34 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh NHNo & PTNT thị xã LaGi 35 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT thị xã LaGi thời gian qua 40 2.2 Thực trạng huy động vốn NHNo & PTNT thị xã LaGi 43 2.2.1 Các hình thức huy động vốn áp dụng NHNo & PTNT thị xã LaGi 43 2.2.2 Quy trình huy động vốn áp dụng NHNo & PTNT thị xã LaGi 47 2.2.3 Tình hình huy động vốn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động NHNo & PTNT thị xã LaGi 49 2.2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động NHNo & PTNT thị xã LaGi 53 2.3 Một số kinh nghiệm học rút từ huy động vốn hiệu số Ngân hàng thƣơng mại địa bàn thị xã LaGi 61 ii 2.4 Đánh giá hiệu công tác huy động vốn NHNo & PTNT thị xã LaGi 62 2.4.1 Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHNo & PTNT thị xã LaGi 62 2.4.2 Những thành tựu công tác huy động vốn mà chi nhánh đạt thời gian qua 68 2.4.3 Những khó khăn tồn công tác huy động vốn NHNo & PTNT thị xã LaGi 70 2.4.4 Nguyên nhân chủ yếu 74 Kết luận chƣơng 75 Chƣơng 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo & PTNT THỊ XÃ LAGI 76 3.1 Định hƣớng hoạt động NHNo & PTNT thị xã LaGi 76 3.1.1 Công tác huy động vốn 76 3.1.2 Cơng tác tín dụng 77 3.1.3 Phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khác 78 3.1.4 Đào tạo nguồn nhân lực 78 3.2 Các giải pháp trực tiếp NHNo & PTNT thị xã LaGi 79 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng 79 3.2.2 Hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ tốn tảng cơng nghệ đại 85 3.2.3 Thu hút khách hàng lợi ích vật chất 86 3.2.4 Ứng dụng nghiệp vụ Marketing vào hoạt động huy động tiền gửi 87 3.2.5 Chú trọng việc nâng cấp mạng lưới hoạt động chi nhánh đặc biệt quan tâm đến công tác nhân đào tạo 88 3.3 Kiến nghị 90 iii 3.3.1 Về môi trường pháp lý 90 3.3.2 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam 93 3.3.3 Đối với NHNo & PTNT thị xã LaGi 94 Kết luận chƣơng 98 KẾT LUẬN 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT o0o CBCNV Cán công nhân viên CKH Có kỳ hạn HCNS Hành nhân KH Kế hoạch NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTW Ngân hàng trung ƣơng NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNo & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn TNV Tổng nguồn vốn TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn VHĐ Vốn huy động v DANH MỤC CÁC BẢNG o0o Trang Bảng 2.1 Kết hoạt động năm 2012 42 Bảng 2.2 Tình hình tăng trƣởng nguồn vốn huy động 51 Bảng 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 54 Bảng 2.4 Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn 56 Bảng 2.5 Cơ cấu vốn tiền gửi theo đối tƣợng khách hàng 59 Bảng 2.6 Thống kê công tác huy động vốn 60 Bảng 2.7 Vốn huy động NHNo & PTNT thị xã LaGi 63 Bảng 2.8 Tƣơng quan huy động cho vay theo kỳ hạn 65 Bảng 2.9 Giá thành đơn vị vốn huy động 66 Bảng 2.10 Chi phí trả lãi cho hoạt động huy động vốn 67 vi GVHD: Th.S Võ Tường Oanh Khóa luận tốt nghiệp hàng, đồng thời có tác động trực tiếp đến nhiều hoạt động nghiệp vụ khác ngân hàng Với tƣ cách phƣơng tiện giao dịch tốn an tồn, văn minh đại, thẻ ngân hàng cho phép chủ thẻ mua hàng hóa, dịch vụ sở chấp nhận thẻ hay rút tiền mặt quầy toán ngân hàng hay máy rút tiền tự động đƣợc trang bị khắp nơi Ngoài ra, nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng kênh huy động vốn hiệu quả, làm tăng trƣởng nguồn vốn huy động ngân hàng Với tính linh hoạt tiện ích mà mang lại, thẻ ngân hàng thu hút đƣợc quan tâm cộng đồng ngày khẳng định vị trí hoạt động kinh doanh ngân hàng Với công nghệ ngân hàng ngày đƣợc nâng cao, để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ, ngân hàng cần đầu tƣ tảng sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ đại, kết nối mạng trực tuyến online với tổ chức tài – tiền tệ quốc tế để làm tiền đề cho việc mở rộng nâng cao chất lƣợng nghiệp vụ, sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác Đối với dịch vụ ATM: Chi nhánh cần tích cực công tác tiếp thị quảng bá dịch vụ ATM thơng qua nhiều hình thức nhƣ liên kết với trƣờng đại học để mở tài khoản ATM cho thầy cô giáo sinh viên, liên kết với quan ban ngành mở ATM cho CBCNV, đặc biệt chi nhánh phối hợp với bảo hiểm xã hội số phƣờng thị xã để thực trả lƣơng hƣu cho đối tƣợng khách hàng hƣu trí qua tài khoản ATM,… 3.2.3 Thu hút khách hàng lợi ích vật chất Lãi suất huy động lợi ích thiết thực ngƣời gửi tiền Hầu hết khách hàng dân cƣ quan tâm đến tính sinh lợi đồng tiền gửi vào ngân hàng Lãi suất cao yếu tố hấp dẫn ngƣời gửi tiền nhƣng ngân hàng dựa vào việc tăng lãi suất để thu hút khách hàng lãi suất huy động tăng kéo theo lãi suất cho vay tăng, chi nhánh gặp khó khăn việc mở rộng tín dụng Việc cạnh tranh lãi suất huy động giải pháp lâu dài ngân hàng, muốn trì tăng trƣởng nguồn vốn huy động cần có phối hợp đồng SVTH: Từ Thị Thùy Dương 86 GVHD: Th.S Võ Tường Oanh Khóa luận tốt nghiệp nhiều biện pháp khác Bên cạnh việc kết hợp với hình thức khuyến khích mang lại lợi ích vật chất mà thời gian qua NHNo & PTNT thị xã LaGi áp dụng để thu hút khách hàng nhƣ: Chƣơng trình tiết kiệm dự thƣởng hay xổ số với nhiều quà tặng lƣu niệm hấp dẫn, hình thức gửi tiền nhận đƣợc quà khuyến dù số tiền nhiều hay ít… Ngân hàng cần tạo nên gắn kết tiền gửi huy động dân cƣ với tín dụng tiêu dùng 3.2.4 Ứng dụng nghiệp vụ Marketing vào hoạt động huy động tiền gửi Marketing có vai trị quan trọng kinh doanh NHTM: - Nhờ hoạt động Marketing, định đề kinh doanh ngân hàng có sở khoa học vững hơn, ngân hàng có điều kiện thơng tin đầy đủ hơn, thỏa mãn yêu cầu khách hàng - Thơng qua hoạt động Marketing, ngân hàng tìm hiểu đánh giá tiềm lực, khả vay mƣợn dân cƣ địa bàn ngân hàng hoạt động Từ giúp ngân hàng có kế hoạch cụ thể thời kỳ, tìm hiểu nhu cầu, sở thích, khả vay trả, thu nhập bình quân khách hàng, từ có sở phân loại khách hàng, cho sản phẩm phù hợp với khách hàng, giúp ngân hàng huy động đƣợc tìm lực vốn với giá rẻ, tín dụng chặt chẽ hơn, hạn chế đƣợc rủi ro, đảm bảo an toàn vốn, nâng cao lòng tin khách hàng - Nghiên cứu dự báo thay đổi mơi trƣờng kinh doanh, sách tiền tệ tƣơng lai từ ngân hàng tìm kiếm hội kinh doanh hay thấy đƣợc cản trở để giúp ngân hàng tránh đƣợc đề biện pháp khắc phục, dự báo đƣợc thay đổi lãi suất, giảm chi phí đầu vào, tăng lợi nhuận Marketing làm cho ngƣời hiểu biết ngân hàng lợi kinh doanh, thơng qua phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ truyền hình, đài phát Vì vậy, NHNo & PTNT thị xã LaGi cần phải thành lập phận marketing với đội ngũ nhân có trình độ marketing chun nghiệp tạo điều kiện cho tất cán bộ, nhân viên tham gia lớp đào tạo, SVTH: Từ Thị Thùy Dương 87 GVHD: Th.S Võ Tường Oanh Khóa luận tốt nghiệp tập huấn nghiệp vụ marketing Thông qua kiến thức học đƣợc từ khóa đào tạo này, kết hợp với kinh nghiệm nghiệm rút từ thực tiễn, điều góp phần hồn thiện nâng cao chất lƣợng hoạt động marketing - Phải có phận chăm sóc khách hàng cách chuyên nghiệp, theo dõi sát chủ động thăm viếng khách hàng; - Mỗi CBCNV phải thực nhận thức quan điểm “Tiếp thị đƣợc khách hàng khó, giữ khách hàng cịn khó hơn” để lĩnh vực có ý thức phục vụ tốt khách hàng; 3.2.5 Chú trọng việc nâng cấp mạng lưới hoạt động chi nhánh đặc biệt quan tâm đến công tác nhân đào tạo Điều quan trọng tạo niềm tin nơi khách hàng, phải nói niềm tin vấn đề sống cịn ngân hàng Ngân hàng có huy động đƣợc nhiều hay khơng nhờ vào lịng tin dân chúng Hơn cạnh tranh ngân hàng kinh tế ngày gay gắt, ngân hàng phải tạo hình ảnh riêng cho Một tịa nhà đồ sộ, trang trí thẩm mỹ, xếp công việc khoa học tạo ấn tƣợng tốt đẹp cho ngƣời gửi tiền, họ nghĩ ơng chủ giàu có, làm ăn đại an tâm “trao thân gửi phận” Vì ngân hàng phải xây dựng trụ sở điểm giao dịch khang trang, bề thế, sở vật chất vững mạnh trang trí bề ngồi sang trọng cho thu hút đƣợc khách hàng từ nhìn Ngân hàng trƣớc hết phải nơi đảm bảo an toàn tài sản khách hàng, phải đảm bảo “gửi vào thuận lợi, rút dễ dàng” Muốn vậy, chi nhánh phải tăng cƣờng nâng cao chất lƣợng hoạt động, phải có uy tín thƣơng trƣờng, nâng cao chất lƣợng phục vụ làm cho ngƣời gửi tiền có cảm tình, thƣờng xun giao dịch với ngân hàng mong nhận đƣợc giúp đỡ, tƣ vấn nhân viên ngân hàng Công việc ngân hàng gắn với tiền bạc nên phải ln ln an tồn, xác, thắc mắc khách hàng phải đƣợc giải hợp tình hợp lý Một vấn đề khơng phần quan trọng việc tạo lòng tin cho khách hàng SVTH: Từ Thị Thùy Dương 88 GVHD: Th.S Võ Tường Oanh Khóa luận tốt nghiệp ngân hàng phải báo cáo công khai hiệu hoạt động thơng qua báo cáo tài kế tốn… phƣơng tiện thơng tin đại chúng để ngƣời biết Nhƣ có sở vững để ngƣời dân tin tƣởng, không họ mơ hồ, không hiểu ngân hàng hoạt động nhƣ Ngân hàng phải cách để ngƣời dân tin tƣởng vào hoạt động hiệu NHNo & PTNT chi nhánh thị xã LaGi phải cố gắng việc tạo lòng tin nơi khách hàng, tăng cƣờng củng cố vững hoạt động kể mặt hình thức lẫn nội dung, xây dựng hình ảnh tốt đẹp mắt ngƣời dân, để họ tin tƣởng gửi tài sản họ vào ngân hàng, làm gia tăng nguồn tiền gửi cho ngân hàng Nếu tin tƣởng thiếu vững họ giữ tiền nhà, mua ngoại tệ, xây dựng nhà cửa, đầu tƣ vào chứng khốn, gửi vào ngân hàng khác có vị thế, uy tín cao hoac tham gia vào thị trƣờng phi tổ chức nhƣ cho vay nặng lãi, chơi hụi mức độ rủi ro cao Các ngân hàng ngày hiểu đội ngũ nhân viên định chất lƣợng dịch vụ ngân hàng Đây đội ngũ thƣờng xuyên tiếp xúc với khách hàng, mặt ngân hàng nên cần có kiến thức tổng quát ngân hàng để giải thích, tƣ vấn cho khách hàng thủ tục, hình thức tốn cho có lợi NHNo & PTNT thị xã LaGi cần phải ý đến công tác đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán nhân viên, tiến hành biện pháp nhằm củng cố nâng cao kiến thức nghiệp vụ, tin học, ngoại ngữ với phƣơng thức mở lớp tự đào tạo khuyến khích tạo điều kiện cho đội ngũ nhân viên học trung tâm, trƣờng Ngân hàng tạo điều kiện hỗ trợ chi phí học tập cho ngƣời học, mặt khác học tập kết tốt có hình thức khen thƣởng,… Bên cạnh việc trọng nâng cao kiến thức cho đội ngũ nhân viên sẵn có, NHNo & PTNT thị xã LaGi cần trọng cơng tác tuyển dụng nhằm có đƣợc đội ngũ nhân viên tốt từ đầu Việc tuyển chọn phải đƣợc công khai, đăng thông tin tuyển chọn rộng rãi phƣơng tiện thông tin đại chúng: báo, đài, truyền hình… Phải có tiêu chuẩn nghề nghiệp nhƣ: quy chuyên ngành, SVTH: Từ Thị Thùy Dương 89 GVHD: Th.S Võ Tường Oanh Khóa luận tốt nghiệp vi tính, ngoại ngữ,… theo tính chất cơng việc đảm nhận Phải sát hạch lại thông qua thi cử, việc thi cử cần có hội đồng hội đồng hoạt động cần có quy chế làm việc làm việc thật nghiêm túc đảm bảo công Đội ngũ nhân viên phải đƣợc đào tạo trở thành ngƣời khơng có trình độ chun mơn mà phải có đạo đức chuẩn mực, hiểu biết tâm lý, tâm khách hàng cần thiết, thái độ lịch sự, nhã nhặn, có kiến thức văn hóa, trị, kinh tế nói chung để khách hàng gửi tiền tin tƣởng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Về môi trường pháp lý  Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng Ở nƣớc ta nay, trình độ dân trí ngƣời dân cịn thấp, cịn xa lạ với sản phẩm ngân hàng, phần lớn ngƣời dân chƣa hiểu hoạt động ngân hàng Ngƣời dân có thói quen sử dụng tiền mặt hoạt động tốn mình, mặt khác thu nhập bình qn cịn thấp nên họ nghĩ đến việc gửi tiền để toán qua ngân hàng Để xóa bỏ thói quen sử dụng tiền mặt dân cƣ cần thiết phải tuyên truyền, giải thích làm rõ sản phẩm ngân hàng cho công chúng Đây vấn đề cần đồng tình, quan tâm hỗ trợ ngành, cấp q trình thực Về phía nhà nƣớc cần có giải đồng bộ, chủ động tích cực phát triển, mở rộng thị trƣờng tiền gửi cá nhân toán qua tài khoản; kết hợp vận động, khuyến khích với tính hƣớng dẫn định để đƣa chủ trƣơng, biện pháp thích ứng với thực tế Cải cách hệ thống kế toán ngân hàng phù hợp với chuẩn mực kế tốn quốc tế Hồn thiện chế, sách qui định toán tiền mặt khơng dùng tiền mặt nhằm mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Vận động u cầu số doanh nghiệp, cá nhân thuộc lĩnh vực nhà nƣớc, có điều kiện liên quan thực việc mở tài khoản trả lƣơng, chi trả dịch vụ qua tài SVTH: Từ Thị Thùy Dương 90 GVHD: Th.S Võ Tường Oanh Khóa luận tốt nghiệp khỏan cá nhân nhƣ ngành tài chính, ngân hàng, thuế, bƣu điện Thành lập ban đạo chuyên ngành để hƣớng dẫn, thực mang tính nhà nƣớc gồm đại diện Chính phủ với ngành tài chính, ngân hàng, thuế, Bộ Lao động thƣơng binh xã hội… Cần hoàn thiện văn pháp quy có liên quan đến quyền trách nhiệm chủ tài khoản cá nhân trƣớc pháp luật việc sử dụng phƣơng tiện toán, cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt, đảm bảo tính an tồn, thuận lợi, nhanh chóng chu chuyển vốn toán Nếu ngƣời dân muốn tốn khơng dùng tiền mặt mua hàng hóa phải có ngƣời tiếp nhận, khơng việc tốn khơng dùng tiền mặt khơng thể thực đƣợc Vì vậy, để phát triển hình thức tốn không dùng tiền mặt giao dịch nhà nƣớc cần có chế độ bắt buộc khoản chi trả, toán mua bán phải toán qua ngân hàng cho phép mức tối đa toán tiền mặt, cịn phải tốn qua ngân hàng nhƣ số nƣớc giới áp dụng nhà nƣớc cần phải đƣa chế bắt buộc cửa hàng lớn phải có phận thu nhận tiền hàng dƣới hình thức tốn không dùng tiền mặt  Vấn đề bảo hiểm tiền gửi Hiện có qui định thực sách bảo hiểm tiền gửi Mục đích bảo hiểm tiền gửi bảo vệ quyền lợi ích ngƣời gửi tiền, trì ổn định tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Theo qui định, TCTD tổ chức TCTD đƣợc phép thực số hoạt động ngân hàng theo qui định Luật TCTD (gọi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi) hoạt động lãnh thổ nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam có nhận tiền gửi đồng Việt Nam cá nhân phải tham gia bảo hiểm tiền gửi bắt buộc Khi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị quan nhà nƣớc có thẩm quyền có văn chấm dứt hoạt động tổ chức bị khả tốn, Bảo hiểm SVTH: Từ Thị Thùy Dương 91 GVHD: Th.S Võ Tường Oanh Khóa luận tốt nghiệp tiền gửi Việt Nam tiến hành chi trả tiền bảo hiểm cho ngƣời gửi tiền Mức tiền tối đa mà ngƣời gửi tiền tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi đƣợc Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam trả theo qui định Chính phủ (tại Nghị định số 109/2005/NĐCP ngày 24/8/2005) 50 triệu đồng, bao gồm gốc lãi Trong hoạt động ngân hàng, rủi ro kinh doanh lớn, tiền gửi khách hàng nguồn vốn hoạt động chủ yếu ngân hàng, ngân hàng phải có trách nhiệm đảm bảo an toàn tài sản cho ngƣời gửi tiền Trƣờng hợp hoạt động ngân hàng gặp rủi ro vỡ nợ, ngƣời gửi tiền có tổng số tiền gửi (gồm gốc lãi) lớn 50 triệu đồng phần vƣợt so với qui định đƣợc hoàn trả trình lý tài sản (khi tài sản chuyển thành tiền mặt) Điều không khuyến khích đƣợc ngƣời gửi tiền vào ngân hàng với số lƣợng lớn thời hạn dài sợ gặp rủi ro Để bảo vệ quyền lợi khuyến khích ngƣời gửi tiền an tâm gửi tiền vào ngân hàng, địi hỏi phải có quan bảo hiểm chuyên nghiệp bảo hiểm toàn số tiền gửi cho ngƣời gửi tiền Ngân hàng phải đóng phí bảo hiểm cho quan bảo hiểm cho dù phải tăng chi phí giảm lợi nhuận quan bảo hiểm phải có trách nhiệm hồn trả tiền gửi cho ngƣời gửi tiền ngân hàng bị vỡ nợ Nếu ngƣời gửi tiền biết họ đƣợc hoàn trả đầy đủ giá trị tiền gửi ngân hàng họ bị vỡ nợ ngờ vực lo sợ ngân hàng vỡ nợ khơng cịn, họ không đổ xô tới ngân hàng để rút tiền nghi ngờ việc ngân hàng khơng phải đặt tình bất lợi Tuy nhiên, để góp phần kích thích ngân hàng hoạt động hiệu hơn, với độ an toàn cao hơn, thiết nghĩ cần phải áp dụng tỷ lệ phí bảo hiểm tiền gửi có phân biệt theo mức độ rủi ro hoạt động tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Những ngân hàng hoạt động hiệu quả, an tồn đóng phí bảo hiểm tiền gửi theo tỷ lệ thấp Vì thế, vấn đề bảo hiểm tiền gửi vấn đề cần quan tâm SVTH: Từ Thị Thùy Dương 92 GVHD: Th.S Võ Tường Oanh Khóa luận tốt nghiệp giải Có nhƣ khách hàng yên tâm gửi tiền việc thực thi sách tiền tệ kiểm sốt lƣợng tiền lƣu thơng NHNN thực hiệu quả, góp phần nâng cao hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung 3.3.2 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam Về công tác huy động vốn: NHNo & PTNT Việt Nam cần có chế độ hoa hồng cụ thể việc huy động tiền gửi đơn vị có số dƣ lớn, lãi suất rẻ, nhằm đẩy mạnh tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn Có sách khen thƣởng cụ thể việc huy động tiền gửi nhằm khuyến khích động viên kịp thời nhân tố tích cực việc đóng góp tăng trƣởng nguồn cho hệ thống Cần có chủ trƣơng mang tính hệ thống cho phép chi nhánh tìm kiếm tạo đƣợc việc mở rộng dịch vụ tăng trƣởng nguồn mở rộng đƣợc thị phần cho NHNo, cần hỗ trợ chi nhánh bạn hệ thống đƣợc chủ động thực hợp tình hợp lý nhằm kịp thời giải việc Về phát triển công nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng: NHNo & PTNT Việt Nam cần đầu tƣ tập trung cho thị xã LaGi để đảm bảo yêu cầu cạnh tranh hội nhập, đầu mối cho khu vực miền Nam trang thiết bị đại ngang tầm với ngân hàng bạn khu vực Đối với dịch vụ toán sản phẩm ngân hàng: cần phát triển nghiệp vụ thẻ tín dụng, thẻ tốn, phối hợp với ngân hàng nƣớc thực dịch vụ toán thẻ, làm đại lý thực dịch vụ khác nhƣ chi trả kiều hối,… Sớm đƣa vào sử dụng chƣơng trình ứng dụng đại, tạo nhiều sản phẩm nhằm tăng cƣờng khả cạnh tranh, tiếp cận khách hàng,… Về phát triển thị trƣờng: NHNo & PTNT Việt Nam cần tạo sản phẩm độc đáo, riêng biệt hơn, đặc trƣng nhƣ: hình dáng trụ sở, trang phục thơng qua hoạt động tài trợ cho lĩnh vực văn hóa, xã hội, thể thao,…; Đào tạo kỹ năng, phong cách giao tiếp riêng có hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam nhằm mục đích quảng bá nâng cao vị Ngân hàng Nông nghiệp SVTH: Từ Thị Thùy Dương 93 GVHD: Th.S Võ Tường Oanh Khóa luận tốt nghiệp Cải tiến, nâng cấp cập nhật thông tin trang Web NHNo & PTNT Việt Nam để cung cấp thơng tin nội cho tồn hệ thống quảng cáo, giới thiệu dịch vụ NHNo đến với khách hàng Trên địa bàn tỉnh, hệ thống NHNo & PTNT có khoảng 15 chi nhánh nên cần phải có ngƣời huy chung, làm đầu mối thống phối hợp, tƣơng trợ lẫn chi nhánh việc thực chiến lƣợc kinh doanh, huy động vốn, đầu tƣ thông tin tiếp cận thị trƣờng, phòng ngừa rủi ro, thực hoạt động dịch vụ ngân hàng khác nhằm tăng thêm sức mạnh tính ổn định hệ thống NHNo, tránh tình trạng cạnh tranh nội bộ, giành giật khách hàng chi nhánh hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam với chủ yếu lợi ích kinh tế yếu tố khác nhƣ thành tích, thi đua… 3.3.3 Đối với NHNo & PTNT thị xã LaGi  Về công tác huy động vốn Với phƣơng châm kinh doanh: “Tăng trƣởng nguồn vốn, Phát triển dịch vụ, Đào tạo nhân lực” Năm 2013, công tác huy động vốn phải nhiệm vụ trọng tâm số ngân hàng Để tăng trƣởng nguồn vốn, công tác huy động vốn cần quan tâm đến đối tƣợng sau: - Tiền gửi khu vực dân cƣ Đối tƣợng có đặc điểm sau: đa số tiền gửi nhỏ lẻ, mục đích ngƣời gửi tiền đầu tƣ sinh lợi nên yếu tố mà ngƣời gửi tiền quan tâm lãi suất, khuyến mại, tiện lợi cuối cung cách phục vụ Riêng với khách hàng sử dụng tài khoản cá nhân chủ yếu sử dụng dịch vụ toán, chuyển tiền đến quan tâm đến tiện ích mà ngân hàng mang lại nhƣ nộp tiền, rút tiền, tốn nhanh Nhóm khách hàng thƣờng có số dƣ tiền gửi khơng kỳ hạn lớn, lãi suất thấp, ngân hàng thu đƣợc nhiều lơi ích từ tiền gửi, thu phí tốn… Vì thế, huy động vốn từ khu vực dân cƣ phải SVTH: Từ Thị Thùy Dương 94 GVHD: Th.S Võ Tường Oanh Khóa luận tốt nghiệp đối tƣợng quan tâm hàng đầu tính ổn định, bền vững - Tiền gửi Tổ chức kinh tế Ƣu điểm nguồn vốn có lƣợng tiền gửi khơng kỳ hạn lớn nên góp phần hạ thấp lãi suất đầu vào; nhận đƣợc khoản lớn để tạo đột phá, đồng thời có kỳ hạn dài mà tiền gửi khu vực dân cƣ có đƣợc Nhƣợc điểm thị trƣờng gần nhƣ bão hoà, đa số khách hàng lớn tiếp thị; cạnh tranh ngân hàng để giành giật khách hàng ngày khốc liệt; tính ổn định khơng cao phải tốn khoản lớn; dịch vụ bổ trợ nhƣ thu tiền lƣu động, thu điểm khách hàng yêu cầu, kiểm đếm tiền mặt hộ,… tốn nhiều công sức Tuy nhiên, đối tƣợng đối tƣợng cần đƣợc quan tâm Định hƣớng năm 2013 tập trung vào loại khách hàng sau: Giữ vững khách hàng lớn có nhƣ Bảo hiểm, Điện lực, Bƣu điện, Xổ số kiến thiết, Kho bạc, Cấp nƣớc, Thoát nƣớc… Phát triển nhóm khách hàng có quan hệ tín dụng, quan hệ toán quốc tế, doanh nghiệp quy mơ nhỏ, thƣờng xun có số dƣ tài khoản tốn (các cơng ty TNHH, cơng ty cổ phần, doanh nghiệp tƣ nhân…); Tiếp tục khơi phục nhóm khách hàng có tiền gửi từ dự án (chú ý đến dự án phát triển hạ tầng kinh tế nhƣ: cảng, đƣờng giao thông, khu công nghiệp, khu chế xuất; dự án cấp nƣớc, thoát nƣớc, dự án ngành điện, trọng dự án ODA, FDI để khai thác nguồn tiền gửi ngoại tệ - Tiền gửi Tổ chức tín dụng khác Nguồn có ƣu điểm tƣơng đối dồi dào, nhận số lƣợng lớn vào thời điểm nào, nhƣng có nhƣợc điểm có hệ số sử dụng vốn thấp nên lãi suất đầu vào cao; Trụ sở khống chế tỷ lệ đƣợc nhận tối đa; mặt khác nhận tiền gửi TCTD khác góp phần nâng cao lực cạnh tranh đối thủ, vào nhu cầu ngoại tệ chi nhánh, nhận số lƣợng định ngoại tệ, hạn SVTH: Từ Thị Thùy Dương 95 GVHD: Th.S Võ Tường Oanh Khóa luận tốt nghiệp chế nhận nội tệ, nhận có nhu cầu thực cần thiết - Các nguồn vốn khác Ngoài nguồn vốn chủ yếu trên, cần quan tâm đến khoản ký quỹ, ký cƣợc, tiền gửi tạm giữ, tạm quản lý,… khoản Chi nhánh có sinh lời, cần tiếp thị thêm từ nguồn Những năm vừa qua, NHNo & PTNT thị xã LaGi thực tốt công tác huy động vốn, nên tiếp tục trì phát triển tốt dịch vụ ngân hàng truyền thống theo nhƣ định hƣớng đề ra, đặc biệt trọng đến nguồn tiền gửi từ dân cƣ để đảm bảo tính ổn định, cần nghiên cứu mở rộng thêm hình thức huy động phong phú hơn, đáp ứng nhu cầu thị hiếu ngày đa dạng khách hàng nhƣ: tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm dự thƣởng, tuyên truyền khách hàng mở tài khoản cá nhân, sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng, có sách đồng lãi suất, phục vụ khuyến khách hàng lớn,…  Về ứng dụng công nghệ Hiện nay, dịch vụ toán yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, phát triển dịch vụ tiện ích, đại dựa tảng cơng nghệ đại khơng thể thiếu q trình cạnh tranh hội nhập hệ thống ngân hàng NHNo & PTNT thị xã LaGi triển khai vào hoạt động tốt chƣơng trình đại hóa ngân hàng từ 2003, nhiên dịch vụ kèm chƣa phát triển theo kịp tốc độ phát triển NHTM địa bàn, chi nhánh triển khai dịch vụ thẻ ATM, thẻ tín dụng, máy POS, dịch vụ chuyển tiền Western Union,… hoạt động bƣớc phát triền nhƣng chậm ngân hàng khác, dịch vụ Phone Banking, kết nối mạng với khách hàng,… hoạt động chƣa đạt hiệu quả, chi nhánh cịn chƣa có đƣợc trang Web thông tin để phục vụ thông tin nội để quảng cáo giới thiệu hoạt động dịch vụ ngân hàng Kiến nghị NHNo & PTNT thị xã LaGi cần triển khai dịch vụ nhƣ: SVTH: Từ Thị Thùy Dương 96 GVHD: Th.S Võ Tường Oanh Khóa luận tốt nghiệp Homebanking, Internet Banking, nối mạng giao dịch chi trả lƣơng, cho vay tiêu dùng qua tài khoản thấu chi doanh nghiệp, bệnh viện, trƣờng học, siêu thị,… Kết nối mạng với Công ty lớn để thu tiền nhƣ: tiền điện thoại, tiền điện, tiền nƣớc,… thu trực tiếp qua ATM điểm giao dịch NHNo & PTNT thị xã LaGi,… Trong nội ngân hàng cần thành lập phịng Internet để nhân viên truy cập tìm kiếm thơng tin phục vụ cho cơng tác, thiết kế trang Web cho ngân hàng,… Nói chung, Ban lãnh đạo chi nhánh cần trọng vào lĩnh vực để nâng cao sức cạnh tranh, thu hút khách hàng mở rộng thị phần  Tạo phong cách riêng nhân viên NHNo & PTNT thị xã LaGi Cần xây dựng hình ảnh riêng, phong cách riêng cho NHNo & PTNT thị xã LaGi nhƣ: trụ sở, trang phục phong cách giao dịch hịa nhã, giúp đỡ tận tình, tinh thơng nghiệp vụ, tác phong nhanh nhẹn lịch sự, có khả giao tiếp, ngoại hình dễ nhìn, dễ gần gũi,… Đối với nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng có vai trị quan trọng ảnh hƣởng đến việc khách hàng định có tiếp tục giao dịch với ngân hàng không, đƣợc phục vụ tốt khách hàng hài lịng, có thiện cảm không nỡ rời bỏ ngân hàng Khi tiếp xúc khách hàng, nhân viên phải tiếp đãi ân cần, không gây phiền hà, đặc biệt khách hàng lớn tuổi, phải đeo bảng tên, chức vụ,… tạo tâm lý thoải mái, tiện lợi tốn thời gian cho khách hàng  Thành lập phòng Marketing tổ chăm sóc khách hàng: nhƣ nêu phần giải pháp  Thực giao dịch linh hoạt Ngoài ra, xuất phát từ nhu cầu thực tế hành chánh có nhiều đối tƣợng CBCNV, cơng nhân, giáo viên, tiểu thƣơng,… phải bận làm việc, buôn bán nên đến giao dịch với ngân hàng, tranh thủ lúc chƣa đến làm SVTH: Từ Thị Thùy Dương 97 GVHD: Th.S Võ Tường Oanh Khóa luận tốt nghiệp việc, nghỉ trƣa tan sở để thực nhu cầu giao dịch ngân hàng mình, chi nhánh thực mở cửa giao dịch giờ, tức buổi trƣa ngân hàng cử nhân viên trực quầy giao dịch buổi chiều kéo dài thêm 30 phút Hoặc chi nhánh triển khai giao dịch ca từ 17 đến 20 hàng ngày, giao dịch ngày thứ Bảy để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cƣ Những ngày, chi nhánh nhận giao dịch tiền gửi mà không thực giao dịch khác Kết luận chƣơng Chƣơng nêu định hƣớng hoạt động NHNo & PTNT thị xã LaGi, số giải pháp để thực năm sau đƣa số kiến nghị NHNo & PTNT thị xã LaGi nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Đối với NHNo & PTNT thị xã LaGi cần có biện pháp: đa dạng hóa nghiệp vụ huy động vốn, nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng, có sách huy động vốn hợp lý, tạo lòng tin khách hàng, thực công tác marketing, ứng dụng công nghệ đại vào hoạt động chi nhánh,… để tăng trƣởng nguồn vốn, đem lại hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, để thực có hiệu cơng tác huy động vốn, việc thực giải pháp, chiến lƣợc chi nhánh đề cần có hổ trợ ban ngành có liên quan, quyền địa phƣơng cấp, Chính phủ, NHNN NHNo & PTNT Việt Nam SVTH: Từ Thị Thùy Dương 98 GVHD: Th.S Võ Tường Oanh Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN o0o Vốn có vai trị quan trọng trình phát triển kinh tế, sở cho q trình cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nƣớc Do việc mở rộng huy động vốn cần thiết ngành nghề kinh tế - xã hội Đối với ngành ngân hàng, tạo dựng nguồn vốn ổn định tạo phát triển vững ngân hàng Để thực tốt vai trị ổn định hóa kinh tế xã hội, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngày đa dạng hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nói chung chi nhánh NHNo & PTNT thị xã LaGi nói riêng phải tăng cƣờng lực cạnh tranh Đối với NHNo & PTNT thị xã LaGi, việc hoàn thiện nâng cao chất lƣợng huy động vốn chi nhánh đòi hỏi cấp thiết, có tính chất định, khơng phục vụ đầu tƣ sinh lời cho chi nhánh, điều hòa vốn cho ngành mà phục vụ trực tiếp cho cơng cơng nghiệp hóa đại hóa đất nƣớc SVTH: Từ Thị Thùy Dương 99 GVHD: Th.S Võ Tường Oanh Khóa luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO o0o  Các văn hành Nhà nƣớc - Luật tổ chức tín dụng - Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam  Sách Tiếng Việt TS Nguyễn Minh Kiều (2012) Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại NXB Lao đơng – Xã hội  Báo, tạp chí - Tạp chí Thị trƣờng tài tiền tệ số năm 2012 - Tạp chí Ngân hàng số năm 2012 - Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng số năm 2012 - Thời báo ngân hàng số năm 2012 - Thông tin lấy từ báo điện tử internet  Các trang web www.sbv.gov.vn www.agribank.com.vn www.cafef.vn  Các tài liệu gốc quan thực tập - Tạp chí thơng tin NHNo & PTNT Việt Nam - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT thị xã LaGi năm 2010, 2011, 2012 SVTH: Từ Thị Thùy Dương 100 ... 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo & PTNT THỊ XÃ LAGI 76 3.1 Đ? ?nh hƣớng hoạt động NHNo & PTNT thị xã LaGi 76 3.1.1 Công tác huy động vốn ... chi nh? ?nh NHNo & PTNT thị xã LaGi 35 2.1.3 T? ?nh h? ?nh hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT thị xã LaGi thời gian qua 40 2.2 Thực trạng huy động vốn NHNo & PTNT thị xã LaGi. .. hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thị xã LaGi, chọn đề tài ? ?Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - chi nh? ?nh thị xã LaGi? ?? làm khóa luận tốt nghiệp