Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHTM đầu tư và phát triển BIDV hoàn kiếm

Tài trợ Là các hoạt động mà ngân hàng sử dụng nguồn vốn đã huy động được đểcung cấp cho các đối tượng có nhu cầu với những điều kiện do hai bên thỏa thuận.Hoạt động này bao gồm: Cho vay

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của vấn đề

Vấn đề về vốn đang là một đòi hỏi cấp thiết Chủ trương của Nhà nước tahiện nay về vốn ngân sách chỉ chi cho việc đầu tư về cơ sở vật chất không có khảnăng thu hồi vốn còn nhu cầu về vốn để phục vụ cho sản xuất kinh doanh kể cả đầu

tư xây dựng, vốn cố định và vốn lưu động đều phải đi vay Như vậy nhu cầu về vốngiờ không chỉ nằm trong vốn ngắn hạn và còn ở vốn trung và dài hạn Nếu không cóvốn thì sẽ không thể thay thế cơ cấu kinh tế, không thể xây dựng các trung tâm dịch

vụ lớn Tuy đã có nhiều thay đổi lớn ở nhiều phương diện song hệ thống NH vẫnchưa đáp ứng được nhu cầu về vốn của nền kinh tế

Khi đất nước bước vào thời kỳ công nghiệp hoá-hiện đại hoá vấn đề về vốnlại càng được coi là nhiệm vụ quan trọng Giải quyết các yêu cầu về vốn là đòi hỏilớn đối với các NH Các NH kinh tế đang đòi hỏi NH phải huy động đủ vốn tạo điềukiện cho nền kinh tế phát triển không bị tụt hậu, đó chính là vấn đề về vốn

Không nằm ngoài qui luât chung đó, NH BIDV đã và đang không ngừng đổimới để nâng cao sức cạnh tranh của mình trên thị trường và trở thành một trongnhững NH hàng đầu tại Việt Nam

Nhận thức được rõ tầm quan trọng của công tác huy động vốn trong hoạtđộng của NH Với những kiến thức đã học được qua thực tế tại NHTM đầu tư vàphát triển BIDV em xin chọn đề tài “ Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy độngvốn tại NHTM đầu tư và phát triển BIDV Hoàn Kiếm” làm đề tài nghiên cứu báocáo của mình

2 Mục đích nghiên cứu của báo cáo

- Nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về nâng cao hiệu quả công tác huy

động vốn của NHTM

- Phân tích thực trạng về vấn đề nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHBIDV Từ đó rút ra những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân cơ bảnảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn tại NH BIDV

- Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NH BIDV

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu

Vấn đề nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM có phạm vitương đối rộng Vì vậy, báo cáo chỉ giới hạn nghiên cứu những vấn đề lý luận cơbản về nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NH BIDV để rút ra kết luận, hạn chế vànguyên nhân Để từ đó ta có thể đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quảhuy động vốn tại NHTM

- Phạm vi phân tích : Nghiên cứu hoạt động huy động vốn của NHTM BIDV

- Thời gian nghiên cứu : chủ yếu từ tháng 3 đến tháng 4

4 Phương pháp nghiên cứu

Các phương pháp được sử dụng trong báo cáo:

- Phương pháp ; kế thừa những nghiên cứu có sẵn cũng như khảo sát thựcnghiệm thu thập thông tin, tài liệu phục vụ cho việc nghiên cứu

- Phương pháp phân tích, thống kê có kết hợp các công thức, bảng biểu đểtính toán

5 Kết cấu báo cáo

Kết cấu của báo cáo gồm 3 chương như sau ;

Chương 1: Vai trò của nguồn vốn trong hoạt động của NHTM

Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại NHTM

Chương 3; Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chinhánh NHTM BIDV Hoàn Kiếm

CHƯƠNG 1 VAI TRÒ CỦA NGUỒN VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI

I Khái quát về NHTM:

Ngân hàng là một trong những ngành công nghiệp lâu đời nhất Trải qua quátrình phát triển của xã hội loài người Ngân hàng không ngừng được hoàn thiện vàphát triển.Trong thời kì sơ khai, nghề kinh doanh tiền tệ do nhà thờ đứng ra tổ chức

là nơi tôn nghiêm được dân chúng tin tưởng sau đó nó phát triển qua 3 khu vực : cácnhà thờ, tư nhân, nhà nước với các nghiệp vụ đổi tiền , nhận tiền gửi, bảo quản tiền,cho vay và chuyển tiền Thực tế qua nhiều năm đã chứng tỏ cho ta thấy : Ngân hàng

là một ngành nghề không thể thiếu được trong nền kinh tế, nó đóng vai trò làm môigiới, làm trung gian cho sự gặp gỡ cho cung và cầu tiền tệ, thông qua việc huy độngvốn tạm thời nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức trong xã hội rồi cho vay lại đối với

cá nhân , các tổ chức đang có nhu cầu về vốn Điều này dóp phần đẩy mạnh tốc độquay vòng của vốn , biến tiền nhàn rỗi vào đầu tư, tránh lãng phí Qua đó đẩy mạnhtốc độ phát triển kinh tế

1 Khái niệm về NHTM

NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên

là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó đểcho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán

Như vậy, NHTM là một loại hình tổ chức tín dụng kinh doanh trong lĩnh vựctiền tệ và cùng với sự hình thành và phát triển của nền kinh tế hoạt động của NHTMngày càng đa dạng hơn Ngân hàng là một loại hình tổ chức quan trọng đối với nềnkinh tế, các ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ hoặc vaitrò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế Tuy nhiên, các yếu tố trên đang khôngngừng thay đổi cùng với đời sống kinh tế, chính trị xã hội Chính vì vậy cách tiếpcận thận trọng nhất là có thể xem xét ngân hàng trên phương diện các dịch vụ mà

chúng cung cấp như sau: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ

chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”, sự đa dạng trong các dịch vụ của ngân

hàng được thể hiện ở chức năng của nó:

Sơ đồ 1.1: Những chức năng cơ bản của ngân hàng đa năng ngày nay

2 Hoạt động cơ bản của NHTM:

2.1 Nhận tiền gửi

NHTM nhận tiền gửi xuất phát từ:

- Yêu cầu khách quan và khả năng của người gửi tiền:

+ Yêu cầu khách quan: Khi các chủ sở hữu có một lượng tiền nhất định tiếtkiệm được sau khi đã chi tiêu cho các nhu cầu cần thiết hoặc tạm thời nhàn rỗi trongmột khoảng thời gian nhất định họ sẽ nghĩ đến việc bảo quản nó như thế nào cho antoàn khi đó giải pháp gửi tiền vào ngân hàng sẽ được chọn vì mục đích cất trữ

Sau đó khi các chủ sở hữu tính đến việc có thu nhập và sử dụng các dịch vụngân hàng Tùy theo lượng tiền nhàn rỗi, tùy kế hoạch sử dụng mà họ sẽ tính toánxem gửi kỳ hạn nào với số tiền bao nhiêu thì sẽ hiệu quả nhất cho mình Từ nhữngnăm cuối thập kỷ 60, hoạt động ngân hàng ngày càng phát triển khi đó người ta nghĩđến việc sử dụng các dịch vụ tiện ích của ngân hàng ví dụ thay vì hàng tháng họphải mang tiền mặt đến bưu điện trả phí điện thoại hoặc đi trả tiền điện, tiền thuênhà, tiền thuê xe,… thì sẽ mất nhiều thời gian và không thuận tiện vì vậy họ sẽthông qua các dịch vụ của ngân hàng, “ủy nhiệm” cho ngân hàng thanh toán hộ trên

cơ sở số tiền họ có trong tài khoản tại các ngân hàng

+ Khả năng gửi tiền của các chủ sở hữu: Khi các cá nhân có tiền tiết kiệm họ

sẽ tính đến chuyện đầu tư khoản tiền gửi đó như thế nào để an toàn và có hiệu quảthay vì giữ nó ở trong két chính vì thế họ sẽ gửi vào ngân hàng để được hưởng lãi

đó chính là hình thức gửi tiết kiệm Ngoài ra khi hoạt động ngân hàng phát triển,các phương tiện thanh toán hiện đại, đa dạng các cá nhân sẽ gửi thu nhập của mìnhvào ngân hàng và thực hiện việc chi trả tất cả những khoản mục cần thanh toánthông qua tài khoản của họ tại ngân hàng Các doanh nghiệp, tổ chức trong quátrình sản xuất kinh doanh của mình có một khoản tiền nhàn rỗi tạm thời như chưađến kỳ trả lương, chưa đến kỳ thanh toán tiền mua vật tư,… họ sẽ giữ lượng tiền đótrong tài khoản tại ngân hàng hoặc chuyển sang gửi tiết kiệm với kỳ hạn phù hợp

- Khả năng và nhu cầu của ngân hàng:

Ngân hàng hiện đại

Chức năng tín dụng

Chức năng lập kế hoạch đầu tư

Chức năng thanh toán

Chức năng tiết kiệmChức năng quản lý tiền mặt

Về khả năng, NHTM có kho tàng chắc chắn, an toàn, hệ thống bảo vệ khánghiêm ngặt, các điều kiện về bảo mật rất tốt, điều kiện về môi trường luôn luôn đảmbảo Mặt khác thông qua tác nghiệp của nhân viên ngân hàng, các quy định, quy trìnhgửi rút tiền, các ngân hàng luôn sẵn sàng đáp ứng kịp thời các yêu cầu chi trả cũngnhư đảm bảo các khoản tiền gửi của người gửi tiền.

Về nhu cầu, bản thân ngân hàng là những trung gian tài chính, kiếm lời từnhững khoản tiền “tạm thời nhàn rỗi” của người này đem tài trợ cho nhu cầu củangười kia với mức lãi suất cao hơn, hoặc đầu tư vào những dự án đem lại mức lợinhuận cao hơn Chính vì vậy ngân hàng phải huy động vốn hay nhận tiền gửi từkhách hàng

Nhận tiền gửi là hoạt động tạo điều kiện cho những hoạt động khác của ngânhàng và theo suốt quá trình tồn tại và phát triển của mỗi NHTM Nền kinh tế càngphát triển thì nhu cầu gửi tiền sẽ càng gia tăng, thông qua hoạt động nhận tiền gửingân hàng tập hợp được một số tiền tạm thời chưa sử dụng của các chủ sở hữu để rồi

sử dụng lượng tiền đó đem tài trợ lại cho nền kinh tế

2.2 Tài trợ

Là các hoạt động mà ngân hàng sử dụng nguồn vốn đã huy động được đểcung cấp cho các đối tượng có nhu cầu với những điều kiện do hai bên thỏa thuận.Hoạt động này bao gồm:

Cho vay (Tín dụng):

Tín dụng ngân hàng là một quan hệ giao dịch giữa ngân hàng chuyển giaotiền cho các chủ thể khác được sử dụng trong một thời gian nhất định và bên nhậntiền phải cam kết hoàn trả theo thời hạn thỏa thuận

Đây là hoạt động giữ vị trí đặc biệt quan trọng, có tính chất quyết định đến sự tồntại và phát triển của ngân hàng vì hoạt động này tạo ra cho NHTM khoản thu nhập chủ yếu

và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng thu nhập của NHTM

Dựa vào các tiêu thức khác nhau người ta có thể chia thành các loại cho vaykhác nhau:

+ Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn: Cho vay bất động sản, cho vay công nghiệp,cho vay cá nhân, cho vay xây dựng,…

+ Căn cứ vào thời hạn vay: Cho vay ngắn hạn, Cho vay trung và dài hạn

+ Căn cứ vào phương pháp hoàn trả: Cho vay trả góp, cho vay hoàn trả theoyêu cầu,…

+ Căn cứ vào thành phần kinh tế: Cho vay quốc doanh và ngoài quốc doanh.Thông qua hoạt động tín dụng các NHTM đã và đang thực hiện chức năng xãhội của mình, góp phần làm cho sản phẩm xã hội tăng lên, vốn đầu tư được mở rộng

và từ đó đời sống dân chúng được cải thiện

Đầu tư:

NHTM có thể sử dụng nguồn vốn để đầu tư như đầu tư vốn trực tiếp vào cácdoanh nghiệp dưới dạng góp vốn, thành lập công ty, hùn vốn dưới hình thức liêndoanh, liên kết Đây cũng là hoạt động có ý nghĩa rất quan trọng trong việc tạo ralợi nhuận ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh của mình cũng giống như cácdoanh nghiệp, tổ chức trong nền kinh tế ngân hàng có những khoản tiền tạm thờinhàn rỗi, ngân hàng có thể gửi khoản tiền đó vào các tổ chức tín dụng khác hay đầu

tư trái phiếu Chính phủ để tăng thêm lợi nhuận

Cho thuê tài chính:

Là hoạt động tín dụng trung gian, dài hạn trên cơ sở các hợp đồng cho thuêtài sản giữa bên cho thuê là NHTM với khách hàng Khi kết thúc hợp đồng kháchhàng có thể mua lại hoặc tiếp tục thuê tài sản đó theo các điều kiện đã thỏa thuậntrong hợp đồng thuê Trong thời gian thuê các bên không được đơn phương chấmdứt hợp đồng

2.3 Thực hiện các dịch vụ:

Ngoài hoạt động huy động vốn, cho vay các NHTM còn thực hiện mộtloạt các dịch vụ khác cho khách hàng như:

+ Dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước:

Ngày nay, khi nền kinh tế càng phát triển thì hoạt động thương mại càng trởnên đa dạng nhu cầu thanh toán qua ngân hàng không dùng tiền mặt ngày càngchiếm vị trí chủ đạo trong các hoạt động kinh tế Hàng loạt các phương thức thanhtoán được các ngân hàng thực hiện như ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thanh toán séc,thanh toán bù trừ, thực hiện chuyển tiền nhanh qua mạng, thanh toán qua thẻ tíndụng,…Đồng thời, các ngân hàng cũng chú trọng đầu tư các trang thiết bị, cơ sở vậtchất áp dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động ngân hàng để đảm bảo thời gianthanh toán nhanh nhất và chính xác, an toàn

Thực hiện tốt các dịch vụ thanh toán góp phần tăng thu nhập ổn định chongân hàng Hiện nay xu hướng nguồn thu về dịch vụ thanh toán ngày càng tăng vàchiếm một tỷ lệ lớn về tổng thu trong kinh doanh của ngân hàng Đồng thời gópphần làm tăng tốc độ chu chuyển nguồn vốn, tiết kiệm thời gian, làm giảm khốilượng tiền tệ lưu thông, tiết kiệm chi phí in ấn, kiểm đếm tiền,… Ngân hàng thựchiện tốt công tác thanh toán sẽ thu hút được ngày càng nhiều khách hàng đến giaodịch từ đó sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn và cho vay củangân hàng.

+ Dịch vụ bảo lãnh:

Bảo lãnh ngân hàng là sự cam kết của ngân hàng (bên bảo lãnh) với bên cóquyền (bên nhận bảo lãnh) về việc thực hiện nghiệp vụ tài chính thay cho kháchhàng (bên được bảo lãnh) trong trường hợp khách hàng không thực hiện hoặc thựchiện không đúng nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Thông thường cácNHTM áp dụng các hình thức bảo lãnh như: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh dự thầu,bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng,…

+ Bảo quản vật có giá:

Đây là một trong những dịch vụ lâu đời nhất được các NHTM thực hiện Cóhai hình thức bảo quản vật có giá là két sắt bảo quản ký thác và bảo quản an toànvật có giá

Két sắt bảo quản ký thác được lập ra để cho khách hàng thuê, khách hàng cóquyền kiểm tra tài sản có giá của họ bất kỳ thời điểm nào Ngân hàng chỉ cung cấpkho bảo quản, két sắt và điều kiện an toàn

Bảo quản an toàn vật có giá là nhiệm vụ trông nom, quản lý giấy tờ có giánhư là một đại lý đối với khách hàng

Ngân hàng thương mại một mặt hút các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội,bao gồm tiền của doanh nghiệp, các hộ gia đình, cá nhân và các cơ quan nhà nước.Mặt khác, nó dùng chính số tiền đã huy động được để cho vay đối với các thànhphần kinh tế trong xã hội, khi chúng có nhu cầu bổ sung vốn.

Trong nền kinh tế thị trường, NHTM là một trung gian tài chính quan trọng

để điều chuyển vốn từ người thừa sang người thiếu Thông qua sự điều khiển này,NHTM có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng thêm việclàm, cải thiện mức sống của dân cư, ổn định thu chi chính phủ

* Trung gian thanh toán :

Với sự ra đời của NHTM, phần lớn các khoản chi trả về hàng hóa và dịch

vụ của xã hội đều được thực hiện qua NH với những hình thức thanh toán thíchhợp, thủ tục đơn giản và kĩ thuật tiên tiến

Nhờ sự tập trung công việc thanh toán của xã hội vào NH, nên việc giao lưuhàng hóa, dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng an toàn và tiết kiệm hơn Do thựchiện chức năng trung gian thanh toán, NHTM có điều kiện huy động tiền gửi của xãhội trước hết là các doang nhiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay và đầu tư,đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của NH

* Nguồn tạo tiền :

Sự ra đời của các NH đã tạo nên một bước phát triển về chất lượng trongkinh doanh tiền tệ Nếu như trước đây các tổ chức kinh doanh tiền tệ nhận tiền gửi

và rồi cho vay cũng chính bằng các đồng tiền đó thì nay các NH đã có thể cho vaybằng tiền giấy của mình, thay thế tiền bạc và vàng do khách hàng gửi vào NH

Khi hoạt động trong một hệ thống NH, NHTM có khả năng “tạo tiền” bằngcách chuyển khoản hay bút tệ để thay thế cho tiền mặt Điều này đã đưa NHTM lên

vị trí là nguồn tạo tiền Quá trình tạo tiền của hệ thống NHTM dựa trên cơ sở tiềngửi của xã hội Cuối cùng tiền gửi được nhân lên gấp bội khi NH cho vay thông qua

cơ chế thanh toán chuyển khoản giữa các NH

II Hoạt động huy động vốn của các NHTM

1 Nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM

Vốn đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương

mại Nhìn chung, có thể hiểu vốn là khoản hình thành nên tài sản của ngân hàng,giúp cho ngân hàng hoạt động một cách hiệu quả, nó có thể hình thành từ nhiềunguồn khác nhau có thể tăng giảm tùy theo tình hình hoạt động của ngân hàng tùytừng thời kỳ Nguồn vốn của NHTM có nhiều loại khác nhau: Có thể phân chia theothời gian (ngắn hạn, dài hạn), theo loại tiền tệ (nội tệ, ngoại tệ), theo đặc điểm củanguồn (nợ, tiền vay), nếu tiếp cận theo cách phân chia trên bảng tổng kết tài sảnnguồn vốn của ngân hàng thương mại được chia thành:

1.1 Vốn thuộc sở hữu của NHTM

Về khía cạnh kinh tế, vốn chủ sở hữu là vốn riêng có của NHTM do các chủ

sở hữu đóng góp và các quỹ của ngân hàng được hình thành trong quá trình kinhdoanh thể hiện dưới dạng lợi nhuận để lại Nguồn vốn này có tính ổn định cao,NHTM không phải hoàn lại, nó có vai trò quan trọng trong việc tài trợ cho các hoạtđộng mở rộng quy mô của mình như liên doanh, liên kết, mở rộng mạng lưới,…

Vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng bao gồm nhiều loại khác nhau:

1.1.1 Vốn tự có ban đầu

Vốn này được hình thành từ ban đầu khi mới thành lập ngân hàng Tùy theotừng loại hình ngân hàng( quốc doanh hay cổ phần) mà vốn này có thể do ngân sáchNhà nước cấp hay do các cổ đông góp vốn Vốn này là một trong những điều kiệnpháp lý bắt buộc khi thành lập ngân hàng

1.1.2 Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động:

Trong quá trình hoạt động ngân hàng có thể gia tăng vốn của chủ sở hữu theonhiều phương thức khác nhau tùy thuộc từng điều kiện cụ thể

Trong điều kiện thu nhập ròng của ngân hàng lớn các ngân hàng có xu hướngchuyển một phần thu nhập ròng thành vốn chủ sở hữu

Vốn chủ sở hữu còn được bổ sung từ việc phát hành thêm cổ phần, góp thêmnếu là ngân hàng cổ phần hoặc được cấp thêm từ NSNN nếu là ngân hàng quốcdoanh để mở rộng quy mô hoạt động, hoặc để đổi mới trang thiết bị, công nghệhoặc để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ sở hữu do Nhà nước quy định

Đây không phải là nguồn thường xuyên song nó giúp ngân hàng có đượclượng vốn chủ sở hữu khi cần thiết

1.1.3 Các quỹ của ngân hàng:

Quỹ dự phòng rủi ro: được trích lập hàng năm và được tích lũy lại nhằm bùđắp những tổn thất xảy ra

Quỹ bảo toàn vốn: Nhằm bù đắp hao mòn của vốn dưới tác động của làm phát.Ngoài ra còn có các quỹ khác như: quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi,… nguồnhình thành các quỹ này là thu nhập sau thuế của ngân hàng Tuy nhiên khả năng sửdụng các quỹ này vào hoạt động kinh doanh tùy thuộc vào mục đích sử dụng củacác quỹ

1.2 Các khoản tiền gửi NH được gửi từ nền kinh tế

1.2.1 Tiền gửi tiết kiệm:

Đây là những khoản tiền mà khách hàng đem ký gửi vào NH Việc sử dụngnhững khoản tiền ký gửi được thực hiện theo những thỏa thuận giữa khách hàng và

NH Việc cho vay bằng tiền ký gửi phải căn cứ vào các điều kiện có liên quan đếncác khoản ký gửi khác nhau Khi sử dụng các khoản tiền ký gửi NH phải có sự phânloại các khoản tiền này nhằm có được cách sử dụng hiệu quả nhất Tiền ký gửi gồmcác khoản tiền gửi vào NH có kỳ hạn và không có kỳ hạn

1.2.1.1 Tiền gửi không kỳ hạn :

Đây là số tiền nằm trong tài khoản vãng lai hoặc tài khoản thanh toán và

có thể rút ra bất cứ lúc nào Tiền gửi không kỳ hạn trước hết dùng để thanh toánvãng lai, việc thanh toán này có thể tiến hành dưới dạng tiền mặt, séc hay ủynhiệm chi Sau khi mở tài khoản tại NH, chủ tài khoản phải giao cho NH quyểnghi chép, theo dõi các nghiệp vụ phát sinh trên tài khoản của họ ở NH Chi phíhoạt động này của NH khá lớn nhưng trên thực tế NH có thể bù đắp được cáckhoản chi phí này qua việc sử dụng số dư các tài khoản này để cho vay lại, và đâychính là nguồn mang lại lợi nhuận lớn cho NH

Tiền gửi không kỳ hạn có thể để ở tài khoản vãng lai hay tài khoản tiền gửi.Hai loại tài khoản này khác nhau ở chỗ nếu để ở tài khoản tiền gửi thì chủ tàikhoản được sử dụng số thực của mình nghĩa là tài khoản khách hàng phải luôn dư

có Loại tài khoản này thuận lợi, an toàn, tuy có lãi suất thấp nhưng thuận tiệntrong thanh toán Nên đây là loại tài khoản rất hấp dẫn khách hàng, tạo ra mộtlượng lớn vốn phục vụ hoạt dộng tín dụng cảu NH

Nếu ở tài khoản khách vãng lai thì chủ tài khoản có thể rút ra bất cứ lúc nàohoặc tạm vay trong thời hạn nhất định vì tài khoản có thể dư nợ hoặc dư có.Nhưng trên thực tế hiện nay trong các tài khoản tiền gửi cũng có thể dư nợ nếu có

sự thỏa thuận trước giữa khách hàng và NH

Đối với tài khoản vãng lai có 2 loại lãi suất được áp dụng đồng thời là lãisuất mà đơn vị phải trả cho NH (nếu dư nợ trên tài khoản) và lãi suất do chủ tàikhoản và NH phải trả cho đơn vị (nếu tài khoản dư có) 2 loại lãi suất này do chủtài khoản và NH thoả thuận trước và lãi suất trả cho số dư nợ luôn lớn hơn lãi suấttrả cho số dư có Chính vì vậy mà khách hàng luôn tìm cách bỏ tiền vào tài khoảnnhằm giảm mức dư nợ đến thấp nhất, từ đó làm tăng nguồn vốn của NH

Trong những năm qua ý nghĩa của tiền gửi không kỳ hạn ở NH tăng lên rõrệt, đa số công nhân viên chức đều có tài khoản tiết kiệm Thêm vào đó NHTM lại

có rất nhiều dịch vụ giúp cho chủ tài khoản thanh toán kịp thời nhanh chóng cáckhoản chi tiêu thường kỳ của họ như : tiền thuê nhà, thuê bao di động, nộpthuế….Do đó tiền gửi không kỳ hạn đã trở thành một nguồn cho vay hết sức quantrọng đồng thời cũng đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho NH

1.2.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn :

Là loại tiền gửi không dùng để thanh toán mà chủ yếu là để kiếm lời cao

So với tiền vãng lai thì loại tiền gửi này có thời hạn gửi tiền dài hơn thông thường

ít nhất là 1 tháng Tiền gửi có kỳ hạn đối với NH là số tiền gửi đến 1 ngày nhấtđịnh mới phải trả lại cho khách hàng Điều này giúp cho NH nắm được vốn trongcác thời kỳ đã có kế hoạch cho vay không phải tồn quĩ cao để đề phòng sự rút vốnbất thường Việc sử dụng nguồn vốn này cho vay rất hiệu quả vì vậy lãi suất trả chotiền gửi có kỳ hạn cao hơn tiền gửi không kỳ hạn Trong trường hợp ngoại lệ ngườigửi muốn rút tiền ra trước thời hạn,trong trường hợp này có 2 cách giải quyết

 Hoặc người gửi tiền ấy được vay của NH một khoản tiền mà họ cần,sau đó khi đến hạn trả tiền sẽ sử dụng tiền đó để hoàn trả cho NH

 Hoặc thỏa thuận với NH rút trước thời hạn nhưng hưởng lãi suất thấp

Ta thấy trong mọi trường hợp thì NH luôn tự chủ được về thời hạn hoàn trảtiền ký gửi cho khách hàng, vì vậy đấy là một nguồn rất quan trọng, có độ ổn địnhcao của NH.

1.2.2 Tiền gửi thanh toán:

Hay còn gọi là tiền gửi có thể phát hành séc (tiền gửi giao dịch, tiền gửi theoyêu cầu) Mục đích gửi khoản tiền vào ngân hàng không phải để hưởng lãi mà lànhằm sử dụng các tiện ích do ngân hàng cung cấp như thanh toán hộ, chi trả hộ, thu

hộ Ngân hàng thương mại buộc các khách hàng nếu muốn được ngân hàng cung cấpcác dịch vụ thì cần phải ký quỹ một lượng tiền tối thiểu, đồng thời với những khoảntiền gửi vào tài khoản thanh toán phải có thời gian nhất định mới được rút ra để thanhtoán điều này giúp ngân hàng có thể sử dụng lượng vốn này Thời kỳ đầu ngân hàngcòn thu phí trên số dư tiền gửi này nhưng về sau để khuyến khích khách hàng gửi tiềnvào ngân hàng không thu phí, hiện nay để cạnh tranh với nhau các ngân hàng còn trảtiền lãi cho các số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại ngân hàng, mặc

dù vậy mức lãi suất này là rất thấp nên chi phí huy động vốn của loại tiền gửi này làrất thấp đây chính là ưu điểm của nguồn vốn này Tuy nhiên, tính ổn định của nguồnvốn này là thấp nhất vì mục đích của món tiền gửi này là dùng để thanh toán nênkhách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào mà ngân hàng không được phép từ chối Biếnđộng của tiền gửi thanh toán phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời vụ, hoặcđịa bàn hoạt động của ngân hàng Để đo độ biến động phức tạp của nguồn vốn này, ta

có thể đo tần suất biến động hoặc số vòng quay, hoặc dựa vào các con số thống kêtrong lịch sử mà ngân hàng đưa ra kết luận Khi sử dụng nguồn vốn tiền gửi thanhtoán ngân hàng phải thận trọng nếu không rủi ro chi trả sẽ xảy ra, điều này có thể làmgiảm uy tín của ngân hàng, hoặc phải tốn chi phí để đi vay

Để huy động được nguồn tiền gửi thanh toán ngân hàng cần phải khuyếnkhích các cá nhân và tổ chức kinh tế mở tài khoản thanh toán đồng thời cũng cầnphải nâng cấp các tiện ích và dịch vụ do ngân hàng cung cấp kèm theo như: dịch vụthẻ, dịch vụ thanh toán,…

1.2.3 Tiền gửi có kỳ hạn:

Là loại tiền gửi có sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng về thời hạngửi tiền trong khoảng thời gian đó ngân hàng có quyền chủ động sử dụng số tiền đókhi khách hàng muốn rút tiền trước thời hạn cần phải báo trước và phải được sự

chấp thuận của ngân hàng Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi phátsinh trong quá trình hoạt động kinh doanh do các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tổchức xã hội tạo ra từ các quỹ như quỹ khấu hao, quỹ đầu tư, từ các nguồn thu nhậpcủa doanh nghiệp,… khi họ biết trước được thời điểm sử dụng tiền, họ gửi nhữngkhoản tiền này vào ngân hàng nhằm mục đích thu lợi và an toàn Ngân hàng thườngphải trả lãi cao cho số dư tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, nên chi phí huy động thườngcao nhưng bù lại tính ổn định của nguồn vốn này lại cao Ngân hàng có thể yên tâm

sử dụng mà không sợ bị rủi ro về khả năng chi trả

tờ có giá kỳ hạn dài đóng vai trò quan trọng trong việc tạo và gia tăng nguồn vốntrung và dài hạn cho ngân hàng Huy động vốn bằng việc phát hành giấy tờ có giáthường có lãi suất hấp dẫn hơn các loại tiền gửi có cùng kỳ hạn vì vậy chi phí vốncho việc huy động nguồn vốn bằng cách này rất cao tuy nhiên “tính lỏng” của loạivốn này lại cao vì có thể đưa ra mua bán trên thị trường vốn và tính ổn định của nócũng rất cao

1.3 Tiền vay:

Tiền gửi là nguồn tiền do khách hàng chủ động mang đến cho ngân hàng,ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn này để kinh doanh Tuy nhiên không phải lúcnào nguồn tiền gửi cũng đủ đáp ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng, chính vìvậy khi nhu cầu cho vay vượt quá khả năng hiện có của ngân hàng, ngân hàng cóthể đi vay để đáp ứng

Ngân hàng thương mại có thể đi vay từ nhiều nguồn khác nhau:

1.3.1 Vay từ ngân hàng trung ương:

Ngân hàng thương mại có thể vay từ ngân hàng trung ương qua các hình thứcnhư chiết khấu, tái chiết khấu, hình thức vay này thông qua thị trường mở Ngânhàng thương mại thường nắm giữ một lượng giấy tờ có giá, khi cần tiền mặt, ngânhàng thương mại đưa lượng giấy tờ này cầm cố tại ngân hàng trung ương, thông qualãi suất chiết khấu mà ngân hàng trung ương có thể điều chỉnh được cung tiền tệcũng như cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại còn có thể vay từ các nguồn ngắn hạn như vay để bùđắp dự trữ thiếu hụt, nâng cao khả năng thanh toán, nâng cao khả năng thanh khoản.Các khoản vay này thường là trong thời gian rất ngắn Trong những trường hợp đặcbiệt NHTM vẫn có thể vay NHNN để cho vay lại nền kinh tế theo kế hoạch của Nhànước với một mức lãi suất ưu đãi nhưng khoản vay này thường bị hạn chế về sốlượng đặc biệt là khi chính sách tiền tệ quốc gia đang thắt chặt

Vay ngân hàng trung ương để cho vay các dự án mà Chính phủ chỉ địnhLãi suất vay từ ngân hàng trung ương thường là ưu đãi nhưng để vay được nguồnvốn này lại phụ thuộc vào chính sách tài chính tiền tệ của Chính phủ

1.3.2 Vay của các tổ chức tín dụng

Trong thực tế, các NHTM luôn có sự không cân đối giữa nguồn vốn huyđộng và nguồn vốn sử dụng Vì vậy khi thiếu vốn đột xuất NHTM có thể vay củacác tổ chức tín dụng khác thông qua thị trường liên NH Đối với những NH ở cácnước phát triển có quan hệ rộng khắp thì nguồn vốn này là một nguồn vốn vaythường xuyên và khá quan trọng Nguồn vốn vay mượn này đã trở thành mộtnguồn vốn quan trọng hơn đối với các NH trong những năm qua Thị trừơng nàygiúp cho NHTM bổ sung thêm nguồn vốn cho nhau, giải quyết nhanh nhu cầuthiếu hụt trong thanh toán Hoạt động của thị trường này nhằm tận dụng đến mức

cao nhất các khả năng sẵn có một cách triệt để trước khi cần yêu cầu đến tiềntrung ương.

Tỷ trọng của nguồn vốn này trong tổng nguồn vốn phản ánh quan hệ của

NH với các tổ chức tài chính khác và chất lượng công tác thanh toán của NH bởinếu tỉ trọng của nguồn vốn này lớn chứng tỏ rằng NH rất có uy tín trong quan hệthanh toán đối với khách hàng và đối với các tổ chức tín dụng khác Tuy nhiên đốivới các quốc gia dang phát triển các NHTM thường có quan hệ quốc tế hạn hẹp

Do đó việc thu hút những nguồn vốn này còn nhiều hạn chế và thường được huyđộng theo các chương trình dự án quốc tế Ở nước ta hoạt động của thị trường liên

NH còn hạn chế về qui mô hoạt động.Do đó, khó khăn chung về nguồn vốn của cả

hệ thống và thiếu các qui chế thích hợp

1.3.3 Vay từ nước ngoài:

Tỷ trọng của nguồn tiền vay trong tổng nguồn thường thấp hơn nguồn tiềngửi, đồng thời các khoản đi vay thường là có thời hạn và quy mô xác định trướcnên tạo thành nguồn ổn định cho ngân hàng Khác với nhận tiền gửi, ngân hàngkhông nhất thiết phải đi vay thường xuyên: ngân hàng chỉ vay lúc cần thiết; ngânhàng hoàn toàn chủ động quyết định khối lượng vay phù hợp với nhu cầu sử dụng,nguồn vay có thể không phải chịu dự trữ bắt buộc và bảo hiểm tiền gửi Tuy nhiên

do rủi ro lớn hơn nên lãi suất trả cho tiền vay thường lớn hơn lãi suất trả cho tiềngửi với cùng kì hạn Các khoản vay Ngân hàng Nhà nước và vay ngân hàng kháctuy lãi suất thấp song thường có thời hạn ngắn, chỉ nhằm đảm bảo thanh toán tứcthời khi nhu cầu thanh toán của khách hàng tăng cao Vay Ngân hàng Nhà nướcphụ thuộc rất lớn vào chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ Việc vay mượn cácngân hàng khác trên cùng địa bàn cũng gặp khó khăn khi nhiều ngân hàng đangthiếu phương tiện thanh toán Muốn mở rộng quy mô vay mượn trên thị trườngliên ngân hàng, một ngân hàng cần vươn tới thị trường liên ngân hàng quốc tế vớikhả năng phân tích rủi ro lãi suất và rủi ro hối đoái

Vay thông qua phát hành các giấy nợ trung và dài hạn đóng vai trò quantrọng trong việc tạo và gia tăng các nguồn trung và dài hạn ổn định cao cho ngânhàng Ngân hàng có thể sử dụng nguồn này để cho vay các dự án, tài trợ cho trangthiết bị và bất động sản của doanh nghiệp và người tiêu dùng Các nhân tố ảnhhưởng quan trọng nhất là thu nhập của dân cư và ổn định vĩ mô, sau đến là các kỹ

thuật nghiệp vụ của ngân hàng nhằm tạo tính thanh khoản của các giấy nợ và thuậntiện đối với người cho vay Mặc dù lãi suất thường cao hơn các nguồn khác, songngân hàng vẫn phải sử dụng phát hành giấy nợ trung và dài hạn khi tiền gửi khôngđáp ứng được yêu cầu như ổn định, quy mô đủ lớn trong khoảng thời gian xác định.

1.4 Nguồn ủy thác và tín thác

1.4.1 Nguồn ủy thác: gồm cả ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác giải

ngân, ủy thác cấp phát,…: Đây là nguồn được hình thành do các tổ chức, cá nhân,

ủy thác tiền, tài sản vào ngân hàng nhờ ngân hàng cho vay, đầu tư, giải ngân vốn.Cùng với sự phát triển các mối quan hệ đa phương, rất nhiều tổ chức kinh tế xã hội

có cùng mục tiêu phát triển như của ngân hàng, có nguồn tài chính đã sử dụng mạnglưới ngân hàng như các kênh dẫn vốn tới các mục tiêu kết quả là hình thành nguồn

ủy thác, làm gia tăng nguồn vốn cho ngân hàng Nguồn này khá ổn định, các ngânhàng thực hiện hộ khách hàng và hưởng hoa hồng, không phải trả lãi tuy nhiên chiphí để có và duy trì chúng là rất đáng kể như phải tìm kiếm các chủ đầu tư, tìm hiểuyêu cầu của họ, nghiên cứu dự án mà họ tài trợ,…

1.4.2 Nguồn tín thác: Không phải tất cả các ngân hàng đều có năng lực

cung cấp dịch vụ tín thác bởi năng lực này phải được các nhà lập pháp thông quasong phần lớn các ngân hàng lớn và trung bình đều có bộ phận tín thác Bộ phận tínthác thường cung cấp một lượng rất lớn tiền gửi cho ngân hàng bởi họ quản lí tàisản của khách hàng trong đó có cả khách hàng là cá nhân, tổ chức Các hoạt độngcủa phòng tín thác có thể chịu sự chỉ đạo của khách hàng cũng có thể thay mặt chokhách hàng đưa ra các quyết định cụ thể ví dụ như lựa chọn tài khoản tiền gửi có lợinhất cho khách hàng Tiền gửi tại phòng tín thác đòi hỏi phải tuyệt đối an toàn vàđược bảo hiểm giống như bảo hiểm tiền gửi Tín thác được coi là một trong nhữngloại hình dịch vụ cần thiết đem lại lợi nhuận cho khách hàng của ngân hàng song nóthường không đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng bởi để có thể cung cấp đượcdịch vụ tín thác ngân hàng phải đầu tư một lượng lớn các cán bộ có trình độ cao,chuyên nghiệp tuy nhiên cùng với sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng xu hướngtăng cường đánh phí đối với các dịch vụ, hoạt động kinh doanh tín thác ngân hàng

đã trở thành một nguồn thu phí dịch vụ ngày càng phổ biến

Tín thác bao gồm tín thác hiện hữu hay tín thác trợ cấp có thể hủy ngang chophép cán bộ tín thác đại diện cho khách hàng hiện đang sống mà không cần luật

pháp phải cho phép, việc này thường giúp khách hàng tránh khỏi những chi phíkhông nhỏ trong quá trình thực hiện chúc thư khi họ qua đời hoặc không đủ nănglực pháp lý Ngoài ra còn có hình thức tín thác chúc thư để thực hiện di chúc, tínthác không hủy ngang cho phép tài sản là quà tặng hoặc có thể sử dụng để phân bổcác quỹ nhận được theo phán quyết của tòa án hoặc theo hợp đồng, tín thác từ thiệnủng hộ các mục tiêu nhân đạo, tín thác hợp đồng là trường hợp ngân hàng giữ vàquản lý tài sản được sử dụng để làm vật đảm bảo cho việc phát hành chứng khoáncủa công ty và sau đó thay mặt công ty phát hành mua lại toàn bộ chứng khoán khimãn hạn.

Như vậy, phòng tín thác thực hiện những vai trò và chức năng rất quan trọngchủ yếu là việc tạo lập mối quan hệ ủy thác với khách hàng, bảo vệ tài sản củakhách hàng, ra các quyết định quản lý tài sản và phân bổ lại tài sản, lập kế hoạchcho các bất động sản và đảm bảo rằng bất động sản sẽ được chuyển nhượng chongười có quyền thụ hưởng hợp pháp Đồng thời, bộ phận tín thác đóng vai trò quantrọng trong việc thu hút một lượng đáng kể tiền gửi, hơn nữa, nhiều ngân hàng còn

sử dụng phòng tín thác để tạo ra các quỹ đầu tư nhằm tạo điều kiện thuận lợi hơncho khách hàng tín thác cũng như cho phép ngân hàng tăng quy mô vốn đầu tưnhanh hơn

1.5 Các nguồn khác:

Các nguồn này được hình thành từ nghiệp vụ mua, bán, quản lý tài sản hộ.Khi ngân hàng thương mại càng phát triển nghiệp vụ trung gian càng nhiều thìnguồn này chiếm tỷ trọng càng lớn

Các nguồn khác này thường không lớn, việc gia tăng các nguồn này nằmtrong chính sách tăng nguồn thu cho ngân hàng và bị ảnh hưởng rất lớn bởi khảnăng thực hiện và mở rộng các loại hình dịch vụ khác

2 Phân tích chi phí huy động vốn của NHTM

2.1 Nguồn tiền gửi

Đối với tiền gửi giao dịch (Bao gồm cả tiền gửi giao dịch không hưởng lãi

và tiền gửi giao dịch có hưởng lãi) là loại tiền gửi có chi phí thấp nhất mà ngânhàng cung cấp Đối với tiền gửi giao dịch ngân hàng thường phải chịu hai loại chiphí chính đó là chi phí xử lý séc và quản lý tài khoản Tuy nhiên, việc ngân hàng

không phải trả lãi hay chỉ phải trả một mức lãi suất không đáng kể trên những tàikhoản này đã giúp cho tài khoản giao dịch có mức chi phí thấp hơn đáng kể so vớitài khoản tiết kiệm, tài khoản kỳ hạn và những nguồn vốn khác Hơn nữa, sau nàykhi công nghệ ngân hàng phát triển chi phí xử lý séc đã giảm đi rất nhiều bởi sécđiện tử được đưa vào sử dụng cho phép lưu trữ được nhiều hơn, xử lý séc nhanhhơn với chi phí thấp hơn Mức chi phí cho một đồng vốn huy động tiền gửi giaodịch có thể tương đương với chi phí huy động cho một đồng tiền gửi phi giao dịchnhưng mức thu phí dịch vụ cao hơn đã giúp tiền gửi giao dịch có mức chi phí ròngthấp hơn tiền gửi kỳ hạn

Xét về mặt chi phí huy động đối với ngân hàng thì tiền gửi phi giao giao dịchgồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, các loại chứng chỉ tiền gửi xếp sau tiềngửi giao dịch, nhìn chung tiền gửi tiết kiệm có chi phí tương đối cao vì nó rất nhạycảm với lãi suất song trong nhiều trường hợp ngân hàng lại không phải in ấn cácbản báo cáo hàng tháng cho khách hàng nên lại tiết kiệm được chi phí Tuy nhiên,đối với tài khoản tiết kiệm theo sổ, khách hàng cũng cố gắng sử dụng nó như tàikhoản giao dịch bằng cách tiến hành nhiều hoạt động rút, gửi tiền và các ngân hàng

cố gắng hạn chế tốc độ quay vòng đó bằng cách quy định giới hạn số lần rút tiền vàthông qua việc thu phí Chắc chắn rằng chi phí hoạt động cho tiền gửi giao dịch sẽcao hơn do yêu cầu về nhân công và thiết bị cao phục vụ cho việc xử lý giao dịchtrong khi đó chi phí này là rất nhỏ đối với tiền gửi tiết kiệm Sự khác biệt quantrọng trên phương diện lợi nhuận cho ngân hàng chính là lệ phí đối với dịch vụ màtài khoản giao dịch mang lại Điều này giải thích tại sao trong những năm gần đâykhi phải đối mặt với vấn đề chi phí hoạt động ngày càng tăng, ngân hàng đã tăng giáđối với tài khoản giao dịch, buộc người gửi tiền phải trả một tỷ lệ cao hơn cho cácchi phí mà họ gây ra khi ký phát séc

Về quy mô, tiền gửi phi giao dịch ít biến động hơn so với tài khoản tiền gửigiao dịch tuy vậy chi phí trả lãi cao hơn nhiều so với tiền gửi giao dịch trong khi chiphí duy trì và quản lý đối với tài khoản này nói chung là thấp Trong những nămgần đây, cùng với yêu cầu của công chúng về các loại tài khoản tiền gửi mang lãisuất cao, sự gia tăng của mức độ phi quản lý hóa đã làm cho tỷ trọng khoản tiền gửiphi giao dịch trên tổng nguồn huy động của các ngân hàng ngày càng tăng

2.2 Nguồn tiền vay

Đối với ngân hàng nguồn tiền vay thường chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng ngânhàng có thể chủ động quyết định quy mô, thời hạn tuỳ theo nhu cầu của mình.Nguồn tiền vay không cần phải dự trữ bắt buộc, không cần bảo hiểm tiền gửi, khôngcần chi phí để duy trì, quản lý nhưng lãi suất lại cao nên chi phí huy động nguồnnày rất cao, cao hơn huy động từ nguồn tiền gửi bù lại thì tính ổn định của nguồntiền này cũng rất cao

Trong trường hợp NHTM đi vay từ Ngân hàng Trung ương thì có thể lãi suất

ưu đãi hơn nhưng thời hạn, quy mô của món vay đó lại tuỳ thuộc vào chính sáchtiền tệ mà Ngân hàng trung ương đang theo đuổi Nếu đi vay từ TCTD khác thìngân hàng hoàn toàn có thể chủ động với món vay này song lãi suất lại cao vàthường là thời hạn ngắn

Khi thị trường tiền tệ liên ngân hàng phát triển ngân hàng có thể đi vay bằngcách phát hành các giấy nợ trung và dài hạn để tạo lập nguồn vốn trung và dài hạncho mình Tuy nhiên, muốn mở rộng quy mô vay trên thị trường tiền tệ liên ngânhàng ngân hàng cần phải nâng cao khả năng phân tích rủi ro lãi suất và rủi ro hốiđoái

2.3 Các nguồn khác

Để huy động được các nguồn này ngân hàng không phải trả lãi như với cáckhoản vay hay khoản tiền gửi nhưng để thu hút và duy trì được thì ngân hàng cầnphải đầu tư về nhân sự, cơ sở vật chất,…nâng cao tiện ích phục vụ của mình cũngnhư chi phí tìm kiếm, phân tích, quản lý,…

3 Sự cần thiết của hoạt động huy động vốn tại NHTM

3.1 Đối với nền kinh tế:

- Góp phần thực hiện chính sách tiền tệ, kiềm chế lạm phát Trong nền kinh

tế thị trường ổn định tiền tệ và kiềm chế lạm phát là nhiệm vụ quan trọng hàng đầutrong quá trình phát triển kinh tế của mỗi quốc gia Kinh nghiệm các nước côngnghiệp cho thấy để ổn định tiền tệ và kiềm chế lạm phát, đòi hỏi Nhà nước phải sửdụng đồng bộ các giải pháp về kinh tế, tài chính và tiền tệ, trong đó giải pháp kháhữu hiệu là không ngừng tăng cường huy động vốn trong nền kinh tế, đặc biệt làhuy động vốn qua hệ thống NHTM Thông qua nghiệp vụ nhận tiền gửi, phát hành

kỳ phiếu, trái phiếu,…NHTM sẽ huy động được khá lớn lượng tiền mặt nhàn rỗi

trong nền kinh tế giảm bớt lượng tiền trong lưu thông từ đó có thể giảm áp lực tănggiá cả, ổn định mặt bằng lãi suất huy động của nền kinh tế.

- Góp phần tích cực trong sự nghiệp CNH- HĐH đất nước: Thông quanghiệp vụ huy động vốn của NHTM mà mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tếđược đưa vào phục vụ mục tiêu đầu tư phát triển, tăng năng lực sản xuất của nềnkinh tế quốc dân góp phần quan trọng vào việc thực hành tiết kiệm, huy động cả nộilực và ngoại lực để xây dựng đất nước theo hướng phát triển và hòa nhập vào nềnkinh tế thế giới

- Góp phần thúc đẩy sự hình thành và phát triển thị trường vốn: Trong đóvai trò cốt lõi là thị trường chứng khoán Bằng nghiệp vụ phát hành các giấy tờ cógiá trong công tác huy động vốn các NHTM đã góp phần quan trọng trong việc tạolập và đa dạng hóa các loại hàng hóa trên thị trường chứng khoán Bên cạnh đó,thông qua nghiệp vụ huy động tiền gửi từ các tầng lớp dân cư đã tạo ra tiền đề quantrọng cho việc tích lũy vốn của các chủ thể đầu tư trong quá trình mua chứng khoán

- Huy động vốn còn làm giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà nước trongquá trình đầu tư, xây dựng cơ sở hạ tầng,… Hơn nữa, còn góp phần đa dạng hóa cácnguồn vốn đầu tư và đẩy nhanh quá trình hội nhập vào thị trường chứng khoán quốc

tế thông qua nghiệp vụ phát hành trái phiếu quốc tế, vay mượn vốn trung và dài hạn

từ các ngân hàng nước ngoài

3.2 Đối với bản thân NHTM:

- Vốn là cơ sở để ngân hàng thương mại tổ chức mọi hoạt động kinhdoanh Đối với bất kỳ một loại hình doanh nghiệp nào muốn tiến hành hoạt động sảnxuất kinh doanh thì đều phải có vốn, muốn mở rộng sản xuất cũng cần phải có vốn vìthế tăng vốn luôn là mục tiêu của các doanh nghiệp vì quy mô vốn thể hiện năng lựccủa doanh nghiệp Riêng với hoạt động của các ngân hàng thương mại với đặc thùkinh doanh tiền tệ thì vốn là cơ sở để ngân hàng tiến hành tất cả các nghiệp vụ kinhdoanh của mình bởi đối với ngân hàng vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh màcòn là đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng muốn mở rộng kinh doanh, thuđược lợi nhuận, tăng uy tín thì ngoài vốn ban đầu thì cần phải thường xuyên quan tâmtới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của ngân hàng

- Vốn đầu tư của ngân hàng sẽ quy định quy mô hoạt động tín dụng trung

và dài hạn và các hoạt động khác của ngân hàng Vốn của ngân hàng quyết định đến

việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng, thông thường so với những ngânhàng lớn thì các ngân hàng nhỏ có các khoản mục đầu tư kém đa dạng, khối lượng

và phạm vi tín dụng nhỏ hơn Trong khi các ngân hàng lớn có nhiều vốn đầu tưtrung và dài hạn cho vay được cả thị trường trong nước và quốc tế, thì ngân hàngnhỏ thiếu vốn sẽ bị giới hạn cho vay trong phạm vi hẹp Thêm vào đó khả năng vốnhạn hẹp nên ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy với những biến động về lãi suất,gây ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn từ các thành phần kinh tế và dân cư Ngânhàng có vốn ít sẽ hiếm khi có điều kiện mở rộng đầu tư vào cơ sở hạ tầng, côngnghệ Mặt khác ngân hàng cũng sẽ bỏ lỡ cơ hội tham gia vào các danh mục đầu tưdài hạn như mua trái phiếu Nhà nước, trái phiếu công trình,… thu lợi nhuận cao.Với xu thế ngân hàng đa năng như hiện nay việc tham gia của ngân hàng vào thịtrường chứng khoán là quan trọng quy mô về vốn của ngân hàng có ảnh hưởng rấtlớn thậm chí giữ vai trò quyết định tới sự thâm nhập của Ngân hàng thương mại vàothị trường này

- Vốn quyết định năng lực thanh toán của ngân hàng, đảm bảo uy tín của ngânhàng trên thương trường từ đó quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng đó

Với vai trò kinh doanh trên thị trường tiền tệ ngân hàng vừa là người cho vayvừa là người đi vay để đáp ứng nhu cầu chi trả những khoản vay đến hạn, ngoài dự trữbắt buộc, ngân hàng còn phải đảm bảo khả năng thanh toán dưới dạng tiền mặt, tínphiếu kho bạc, các giấy tờ có giá hoặc tài sản có tính lỏng hơn

Để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trường các ngân hàng phải giữđược chữ tín, mà uy tín của ngân hàng thể hiện bằng khả năng chi trả của ngân hàngkhi đáo hạn Vốn khả dụng càng cao thì khả năng thanh toán càng cao vì khả năngthanh toán tỷ lệ thuận với nguồn vốn của ngân hàng nói chung và vốn khả dụng nóiriêng, nguồn vốn lớn sẽ giúp ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, tăng khả năngcạnh tranh, nâng cao uy tín và vị thế trên thị trường Tiềm năng vốn lớn là điều kiệnđối với ngân hàng, việc mở rộng quan hệ tín dụng đối với các thành phần kinh tế, xét

cả về quy mô khối lượng tín dụng, chủ động về khối lượng tiền, thời hạn cho vay, lãisuất có thể thấp hơn các ngân hàng khác, từ đó ngân hàng sẽ thu hút được nhiều kháchhàng, doanh số kinh doanh tăng, đây là điều kiện làm tăng lợi nhuận của ngân hàng,dẫn đến làm tăng vốn tự có, tăng quy mô hoạt động vật chất kỹ thuật của ngân hàng

- Nguồn vốn sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng có đủ khả năng tài chính vươntới kinh doanh đa năng

Với xu hướng ngân hàng đa năng như hiện nay, hoạt động ngân hàng khôngchỉ đơn giản như hoạt động của ngân hàng truyền thống, mà còn vươn tới nhiều lĩnhvực khác như mở rộng các hình thức liên doanh liên kết, hoạt động thuê mua, bảolãnh, mua bán nợ, kinh doanh trên thị trường chứng khoán,… Hình thức kinh doanh

đa năng giúp ngân hàng phân tán được rủi ro, tạo thêm vốn, cơ hội thuận lợi chongân hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường

Tóm lại, vốn đóng vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và đốivới từng ngân hàng thương mại nói riêng chính vì vậy huy động vốn luôn là hoạtđộng được ưu tiên hàng đầu Nguồn vốn không chỉ giúp ngân hàng thương mại tồntại, hoạt động được mà nó còn cho phép ngân hàng thương mại mở rộng quy môhoạt động, vươn tới nhiều lĩnh vực mới giúp ngân hàng có đủ uy tín và sức mạnh đểtồn tại và phát triển trên thương trường

III Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM

Huy động vốn có tầm quan trọng hàng đầu đặc biệt là tạo lập nền vốn vữngchắc thông qua nghiệp vụ huy động vốn, tuy nhiên đó không phải là một bài toán dễđòi hỏi ngân hàng phải có những nghiệp vụ linh hoạt, hấp dẫn và thiết thực phù hợptừng giai đoạn hoạt động của ngân hàng cũng như tình hình kinh tế chính trị- xã hội,chính sách của Đảng và Nhà nước Muốn vậy ngân hàng cần phải có sự đi sâu phântích những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn:

1 Nhân tố khách quan:

1.1 Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế:

Quyết định của khách hàng luôn gắn liền với từng động thái của nền kinh tế.Trong điều kiện nền kinh tế bất ổn, giá cả và sức mua của đồng tiền biến động mạnhthì người dân có xu hướng tích trữ vàng, USD hoặc các dạng tài sản khác thay vì đem

số tiền đó đi gửi tại các ngân hàng Ngược lại, khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định với

tỷ lệ lạm phát hợp lý thì người dân sẽ có cái nhìn khả quan hơn và xu hướng gửi tiền ởcác NHTM tăng lên là một điều tất yếu

Nền kinh tế phát triển cũng kéo theo sự phát triển của thị trường tài chínhmột mặt sẽ tạo thêm một kênh huy động mới cho ngân hàng thông qua việc pháthành các loại giấy tờ có giá tuy nhiên cũng tạo thêm cho ngân hàng một đối thủcạnh tranh mới đó là việc các doanh nghiệp cũng có thể thông qua đó huy động vốnnhằm phục vụ sản xuất kinh doanh Mặt khác, không chỉ phải đối mặt với cuộc cạnh

tranh quyết liệt trong nội bộ ngành ngân hàng để giành thị phần khi thị trường tàichính phát triển thì ngày càng xuất hiện nhiều định chế tài chính phi ngân hàng nhưcông ty tài chính, công ty chứng khoán,quỹ tiết kiệm… cạnh tranh với ngân hàngtrong lĩnh vực huy động vốn

Nền kinh tế càng phát triển thì nhu cầu vốn cho nền kinh tế ngày càng nhiềusong tự bản thân nó không thể đáp ứng sự tăng lên đó vì vậy các NHTM đóng vaitrò cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn, là nơi tập trung tất cả các nguồntiền nhàn rỗi trong dân cư, tổ chức kinh tế- xã hội để cung cấp một nguồn vốn lớncho nền kinh tế góp phần đảm bảo hiệu quả kinh doanh ngân hàng, thúc đẩy tăngtrưởng kinh tế- xã hội và thực hiện Chính sách tiền tệ quốc gia Hiện nay ở nước tacũng có những kênh huy động vốn khác bắt đầu hoạt động như thị trường chứngkhoán, các quỹ tiết kiệm,… tuy nhiên kênh huy động vốn thông qua hệ thống cácNHTM vẫn được coi là kênh chủ yếu và hiệu quả nhất

1.2 Nhân tố tiết kiệm trong nền kinh tế:

Năng lực tài chính của người dân cũng có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt độnghuy động vốn của các ngân hàng Khi người dân có thu nhập càng cao thì lượng tiềndành cho tiết kiệm có thể càng tăng, đặc biệt khi thu nhập bình quân đầu người đãđạt đến một mức độ nhất định thì tỷ lệ tiết kiệm không phải tăng lên theo tươngquan tỷ lệ với sự gia tăng của thu nhập mà tăng với một tỷ lệ lớn hơn so với thunhập do những nhu cầu thiết yếu lúc này đã được thỏa mãn hoàn toàn và lượng tiền

dư ra sẽ tăng nhanh Tuy nhiên, lượng tiền dư ra đó có được gửi vào NHTM haykhông còn phụ thuộc vào tâm lý tiêu dùng của dân cư, họ có thể đem gửi ngân hàng,tích trữ dưới dạng tiền mặt, vàng, ngoại tệ hay mua các tài sản khác

Bên cạnh đó, nguồn tiết kiệm của các tổ chức kinh tế - xã hội cũng rất quantrọng NHTM có thể huy động được nguồn vốn này thông qua nghiệp vụ phát hànhtrái phiếu Như vậy tiết kiệm được coi là quốc sách hàng đầu không chỉ với từng cánhân hộ gia đình mà tất cả các tổ chức kinh tế-xã hội

1.3 Chính sách của Nhà nước:

Đây là một trong những nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy độngvốn của các NHTM bởi là một chủ thể kinh tế trong nền kinh tế, các ngân hàng phảihoạt động theo pháp luật và tuân thủ các chính sách của Nhà nước Do hoạt độngngân hàng chịu nhiều rủi ro có ảnh hưởng sâu rộng đến hoạt động chung của cả nền

kinh tế nên ngành ngân hàng chịu sự kiểm soát chặt chẽ của Ngân hàng trung ương,Chính phủ Khi Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách tiền tệ nới lỏng sẽ manglại thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn vay từ Ngân hàng Nhà nướcđồng thời nó còn có tác động làm giảm lãi suất trên thị trường tiền tệ, ngược lại khiNgân hàng Nhà nước thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt sẽ khó khăn cho Ngânhàng trong công tác huy động vốn vay từ Ngân hàng Nhà nước

Một mặt, ngân hàng chịu sự kiểm soát chặt chẽ của Ngân hàng Nhà nước, Bộtài chính thông qua một hệ thống các văn bản,quy định về vốn, dự trữ, cách thứchoạt động kinh doanh,…Mặt khác, vì hoạt động của ngân hàng có quan hệ với hầuhết các chủ thể khác trong nền kinh tế nên chịu sự tác động gián tiếp của các vănbản pháp luật quy định cho lĩnh vực kinh doanh nói chung và các ngành nghề kinhdoanh khác nói chung như luật đất đai, luật thuế, luật doanh nghiệp,… Hiện nay,nhận thấy được sự cần thiết phải tập trung vốn cho công cuộc công nghiệp hóa –hiện đại hóa đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn chính vì thế Nhà nước đã banhành các văn bản hướng dẫn cụ thể nhằm khuyến khích các Ngân hàng thương mạingày càng mở rộng huy động vốn đáp ứng cho nhu cầu về vốn của nền kinh tế

2 Nhân tố chủ quan:

2.1 Uy tín của ngân hàng:

Gửi tiền vào Ngân hàng mục đích của khách hàng bên cạnh việc sinh lời cònnhằm mục đích an toàn chính vì vậy họ thường phải có sự cân nhắc trước khi lựachọn một ngân hàng nào đó đem lại cho họ sự tin tưởng khi đem tài sản của mìnhgửi vào Thông thường người gửi tiền đánh giá uy tín của ngân hàng thông qua cáctiêu thức cơ bản như: hoạt động lâu năm, quy mô, trình độ quản lý, công nghệ, cơ

sở vật chất,…Như vậy, bản thân ngân hàng cần phải ý thức được tầm quan trọngcủa việc nâng cao uy tín của mình sẽ tạo được “niềm tin” nơi công chúng khi họgiao dịch với ngân hàng, từ đó mới có thể tăng cường công tác huy động vốn

2.2 Chính sách lãi suất:

Bao gồm cả lãi suất huy động và cho vay Đây là một chính sách quan trọngcủa các ngân hàng thương mại đòi hỏi phải có sự linh hoạt vừa hấp dẫn được ngườigửi vừa phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng Thông thường khi lãisuất tăng thì quy mô vốn huy động tăng tuy nhiên có những giai đoạn khi lãi suấtgiảm nhưng người gửi vẫn thu được một khoản chênh lệch sau khi đã trừ tỷ lệ trượt

giá thì vốn huy động vẫn có thể tăng lên Vì người dân thường quan tâm đến lãi suấttiết kiệm để so sánh nó với tỷ lệ lạm phát sự mất giá của đồng tiền và khả năng sinh lờicủa các hình thức đầu tư khác như cổ phiếu, trái phiếu,… từ đó họ sẽ đưa ra quyết định

có nên gửi tiền vào ngân hàng hay không, gửi bao nhiêu với thời gian bao lâu, dưới hìnhthức nào,…

Đối với các tổ chức kinh tế ít nhạy cảm hơn với lãi suất nhưng họ quan tâmnhiều tới công nghệ ngân hàng, thái độ phục vụ cũng như tính thanh khoản của móntiền gửi vào

2.3 Chính sách sản phẩm:

Đa dạng hóa sản phẩm trong lĩnh vực ngân hàng đã khó, đa dạng hóa cáchình thức huy động vốn lại càng khó hơn Tuy nhiên, các NHTM đã cho ra đờinhiều sản phẩm vừa mang tính truyền thống, vừa mang tính hiện đại như: tiền gửi tiếtkiệm, kỳ phiếu, trái phiếu,…với sự phong phú về kỳ hạn, mệnh giá và chủng loại.Qua đó từng bước đã thu hút được nhiều khách hàng thuộc các thành phần kinh tếkhác nhau, với những nhu cầu, mục đích khác nhau Một sản phẩm phù hợp sẽ làmkhách hàng quan tâm hơn là tìm kiếm các hình thức đầu tư khác nhiều rủi ro hơn Vìvậy đa dạng hóa sản phẩm, đặc biệt là trong huy động vốn trung và dài hạn có thể coi

là “ cuộc chạy đua” giữa các ngân hàng thương mại để giành được thị phần

Bên cạnh đó việc cân đối vốn cũng là một vấn đề cần quan tâm, thông qua đóngân hàng sẽ biết được thực trạng và có những dự đoán nhu cầu biến động vốntrong tương lai từ đó có thể đưa ra chính sách huy động vốn thích hợp về số lượngcũng như là loại tiền và kỳ hạn huy động Qua đó sẽ nâng cao tính chủ động củangân hàng thương mại trong công tác huy động vốn

2.4 Chính sách quảng cáo, khuyến mại, mở rộng mạng lưới:

Ngày nay, bất kỳ một doanh nghiệp nào có hoạt động liên quan đến thịtrường đều phải chú trọng đến chính sách quảng cáo để tạo được một hình ảnh đẹp,đáng tin cậy trong con mắt của khách hàng Để có được kết quả đó ngân hàngkhông chỉ cần quảng cáo trên tạp chí, pano, áp phích, inernet,… mà còn cần phảikết hợp với các chính sách khách hàng, sản phẩm, nghiệp vụ tư vấn, tuyên truyền…một cách đồng bộ Với phương châm: “Sự thành công của khách hàng chính là sựthành công của chúng tôi”, ngân hàng phải làm sao cho người dân biết đến hoạtđộng của mình, thấy được lợi ích khi giao dịch với ngân hàng

Đi liền với hoạt động quảng cáo là những hoạt động khuyến mại, giúp đẩy

mạnh hơn hoạt động quảng cáo thu hút vốn vào ngân hàng Các hình thức khuyếnmại đa dạng sẽ tạo được tâm lý thoải mái cho khách hàng, nghệ thuật tặng quànhiều khi không thể hiện ở giá trị món quà mà là ý nghĩa của món quà đối với ngườiđược tặng vừa thể hiện được hình ảnh của ngân hàng mà còn thực hiện những dụng

ý và mục đích của ngân hàng Nếu ngân hàng có một sự ưu đãi cho những kháchhàng gửi tiền món lớn, thường xuyên cũng làm cho khách hàng cảm thấy hài lòng,bên cạnh đó ngân hàng cũng cần chú trọng đến những sản phẩm dịch vụ và phục vụsau giao dịch để khách hàng luôn cảm thấy họ được quan tâm chăm sóc chu đáo

2.5 Trình độ của đội ngũ nhân viên, trình độ công nghệ:

Đội ngũ nhân viên đặc biệt là những nhân viên giao dịch là những người tiếpxúc trực tiếp với khách hàng vì vậy nếu trình độ của nhân viên cao, thái độ niềm nở,

ân cần sẽ gây được thiện cảm của khách hàng về “ văn hóa giao dịch” từ đó tănglượng khách hàng đến với ngân hàng

Sự phát triển về công nghệ của ngân hàng cũng ảnh hưởng lớn hoạt động huyđộng vốn của ngân hàng Trình độ công nghệ cao sẽ làm cho nghiệp vụ được thựchiện một cách tốt hơn, nhanh hơn, chính xác hơn thuận tiện hơn cho khách hàng

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI BIDV HOÀN KIẾM

I Khái quát về NHTM BIDV Hoàn Kiếm

1 Qúa trình hình thành và phát triển của NH

Lịch sử xây dựng, trưởng thành và đổi mới của Ngân hàng luôn gắn liền với

sự phát triển của đất nước với những tên gọi khác nhau gắn liền với chức năngnhiệm vụ của mình:

+ Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam từ ngày 26/04/1957 với quy mô ban đầugồm 11 chi nhánh , 200 nhân viên với nhiệm vụ chủ yếu là cấp phát, quản lý vốnkiến thiết cơ bản từ nguồn vốn ngân sách cho tất cả các lĩnh vực kinh tế, xã hội

+ Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam từ ngày 26/6/1981 với nhiệm vụchủ yếu là cấp phát, cho vay và quản lý vốn đầu tư xây dựng cơ bản thuộc kế hoạchnhà nước tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế

+ Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990 với nhiệm

vụ được thay đổi về cơ bản: Ngoài việc tiếp tục nhận vốn Ngân sách để cho vay các

dự án thuộc chỉ tiêu kế hoạch nhà nước thì BIDV đã thực hiện huy động các nguồnvốn trung và dài hạn để cho vay đầu tư phát triển; Kinh doanh tiền tệ tín dụng vàdịch vụ ngân hàng chủ yếu trong lĩnh vực xây lắp phục vụ đầu tư phát triển

Năm 1996 BIDV được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ký quyết định số286-QĐ/NH5 ngày 21/9/1996 thành lập lại theo mô hình Tổng công ty Nhà nướcquy định tại quyết định số 90/TTg ngày 07/03/1994 theo ủy quyền của Thủ tướngChính phủ, nhằm tăng cường tích tụ, tập trung, phân công chuyên môn hóa và hợptác kinh doanh để thực hiện nhiệm vụ Nhà nước giao, nâng cao khả năng và hiệuquả kinh doanh của các đơn vị thành viên và toàn hệ thống BIDV; đáp ứng nhu cầucủa nền kinh tế Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam được phép kinh doanh đanăng tổng hợp như một ngân hàng thương mại, phục vụ chủ yếu cho đầu tư pháttriển đất nước Đây là thời kỳ BIDV đã khẳng định được vị trí, vai trò là ngân hàngthương mại hàng đầu Việt Nam trong sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đấtnước với danh hiệu Đơn vị Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới

Lịch sử xây dựng, trưởng thành của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển ViệtNam là một chặng đường đầy gian nan thử thách nhưng cũng rất đỗi tự hào gắn vớitừng thời kỳ lịch sử đấu tranh chống kẻ thù xâm lược và xây dựng đất nước của dântộc Việt Nam

Hoà mình trong dòng chảy của dân tộc, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển ViệtNam đã góp phần vào việc khôi phục, phục hồi kinh tế sau chiến tranh, thực hiện kếhoạch năm năm lần thứ nhất (1957 – 1965); Thực hiện hai nhiệm vụ chiến lược xâydựng CNXH, chống chiến tranh phá hoại của giặc Mỹ ở miền Bắc, chi viện chomiền Nam, đấu tranh thống nhất đất nước (1965- 1975); Xây dựng và phát triểnkinh tế đất nước (1975-1989) và Thực hiện công cuộc đổi mới hoạt động ngân hàngphục vụ công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước (1990 – nay) Dù ở bất cứ đâu, trongbất cứ hoàn cảnh nào, các thế hệ cán bộ nhân viên BIDV cũng hoàn thành tốt nhiệm

vụ của mình – là người lính xung kích của Đảng trên mặt trận tài chính tiền tệ, phục

vụ đầu tư phát triển của đất nước

NHĐT&PTVN – chi nhánh Hoàn Kiếm là một trong những chi nhánh mớithành lập tách ra từ Sở giao dịch 1 – NHĐT&PTVN – là một trong những chi nhánhdẫn đầu và lâu năm trong hệ thống NH kế thừa và rút kinh nghiệm của các chinhánh khác BIDV – Hoàn Kiếm đã phát huy và từng bước phát triển các dịch vụ

NH hiện đại mang lại nhiều lợi ích thiết thực cho khách hàng Ngày 19/7/2010 ,NHĐT&PTVN đã tổ chức tổ chức khai trương chi nhánh 194 Trần Quang Khải.Đây là chi nhánh thứ 109 của hệ thống BIDV và là chi nhánh thứ 20 của BIDV trênđịa bàn Hà Nội

2 Cơ cấu bộ máy của NH

Mô hình chi nhánh được thiết kế gồm 5 khối :

 Khối quan hệ khách hàng gồm : các phòng quan hệ khách hàng (doanh nghiệp và cá nhân), phòng/ tổ tài trợ dự án

 Khối quản lý rủi ro gồm : phòng quản lý rủi ro

 Khối tác nghiệp gồm : Phòng quản trị tín dụng, phòng dịch vụ khách hàng (doanh nghiệp và cá nhân ), phòng/tổ quản lý và dịch vụ kho quĩ, phòng/ tổ thanh toán quốc tế

 Khối quản lý nội bộ gồm : Phòng kế hoạch – tổng hợp, Phòng/tổ điện toán, phòng tài chính – kế toán, phòng tổ chức nhân sự, văn phòng.

 Khối trực thuộc gồm : Các phòng giao dịch, các quĩ tiết kiệm

3 Đặc điểm hoạt động của NHTM

NHTM BIDV Hoàn Kiếm là một chi nhánh của NHTM BIDV Đây là khuvực nằm ở trung tâm thủ đô Hà Nội là trung tâm của du lịch – kinh tế - văn hóa.Đây còn là nơi tập trung rất nhiều văn phòng đại diện của các NH nước ngoài đượcđặt tại Việt Nam Là một chi nhánh của NHTM BIDV Là một NH được đầu tư cơ

sở vật chất hạ tầng trang thiết bị hiện đại nhất so với các NH tại Việt Nam Hệthống két của NHBIDV được sử dụng công nghệ tiên tiến, ngoại nhập với các tínhnăng hiện đại và đẹp mắt Kể từ khi thành lập đến nay chi nhánh luôn tập trunghoàn thành tốt việc nâng cao kỷ cương, kỷ luật trong quản trị điều hành, kiện toàn

bộ máy cán bộ cấp quản lý, bố trí cán bộ chủ chốt và nhân sự cho các điểm giaodịch mới Tạo dựng được khung pháp lý trong quản trị điều hành thông qua các cơchế, quy trình hoạt động và tác nghiệp, cơ chế phân cấp ủy quyền đảm bảo đượctính hiệu quả và an toàn trong hoạt động của chi nhánh Thực hiện rõ ràng và minhbạch công tác kiểm tra, giám sát, quản lý và phân cấp trong phần lớn các lĩnh vựcnghiệp vụ

Với đội ngũ nhân viên trẻ, được đào tạo bài bản trên 90% có trình độ đại học vàsau đại học Trong thời gian qua chi nhánh đã có nhiều sáng tạo trong công tác đàotạo cán bộ, thường xuyên tổ chức các khóa học về nghiệp vụ sát với thực tiễn, sátvới yêu cầu của một thị trường có tính cạnh tranh cao, sát với nhu cầu tác nghiệp,kết hoạch và chiến lược phát triển của đơn vị Đội ngũ này đã có những đóng góptích cực và quan trọng trong việc xây dựng và phát triển mô hình hoạt động hiệnhành của chi nhánh, tạo dựng một thương hiệu riêng cho chi nhánh Hoàn Kiếm.Tài sản của khách hàng được cất giữ an toàn trong kho dịch vụ được xây dựngvới kết cấu chắc chắn cùng hệ thống chống đột nhập, báo cháy, chữa cháy tự độngnhư tiêu chuẩn kho tiền Với cam kết về tính bảo mật tài sản của khách hàng sẽđược kiểm tra qua hệ thống máy sôi an ninh để đảm bảo tính an toàn cho tài sản bảoquản và loại trừ các tài sản pháp luật cấm mà không cần mở bao bì đựng tài sản Nhằm đảm bảo sự tiện lợi cho khách hàng, NHTM BIDV còn tạo điều kiện chokhách hàng được sử dụng két hoàn toàn miễn phí trong thời gian làm việc của

BIDV và được sử dụng két phù hợp với nhu cầu của mình mới mức phí phù hợp,với thủ tục đơn giản,thuận tiện NHTM BIDV với chức năng hoạt động chính làkinh doanh tiền tệ và thực hiện các dịch vụ NH Từ đó đến nay, NH đã thực sự đivào hoạt động kinh doanh trên cơ sở tự bù đắp và có lãi Tuy nhiên do NHTM mới

đi vào hoạt động nên không tránh khỏi vẫn còn nhiều khó khăn Chi nhánh xác địnhhướng phát triển theo mô hình của một ngân hàng hiện đại, là đơn vị cung cấp cácdịch vụ của ngân hàng bán lẻ và phục vụ mọi đối tượng khách hàng Với những nỗlực không ngừng, NH phát triển nguồn nhân lực, mở rộng và phát triển mạng lưới,đưa ra nhiều phương án tích cực phát triển sản phẩm mới nhằm nâng cao khả nănghoạt động, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, đạt được mục tiêu đã đề ra Dùchi nhánh NH BIDV Hoàn Kiếm mới trải qua ít năm hoạt động nhưng NH BIDV đãhòa nhập được với hoạt động chung của cả hệ thống NH trong cơ chế thị trường.Không những đứng vững trong thời buổi cạnh tranh mà còn không ngừng mở rộng

và phát triển với hiệu quả ngày càng cao Ta có thể thấy rõ từng bước phát triển vànhững thành tựu mà NHTM BIDV Hoàn kiếm đã đạt được

II Tình hình hoạt động huy động vốn của NHTM BIDV Hoàn Kiếm

1 Hoạt động huy động vốn :

Một NHTM phải có huy động vốn thì mới có vốn để cho vay và ngược lạicho vay có hiệu quả Kinh tế có phát triển thì mới có nguồn vốn lớn để huy động.Đồng thời có làm tốt các nghiệp vụ trung gian thì các nghiệp vụ trên mới hoànthành được tốt Với NHTM nghiệp vụ bên nợ là nghiệp vụ quan trọng nhất Nhưchúng ta đã biết NH là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh trên lĩnhvực tiền tệ nên vốn NH cũng mang tính chất riêng Như các doanh nghiệp khác thìvốn để hoạt động kinh doanh chủ yếu là vốn tự có Nếu thiếu vốn thì mới phát hànhthêm cổ phiếu, trái phiếu hoặc vay NH Nhưng NH thì ngược lại, NH kinh doanhtrên lĩnh vực tiền tệ nên ngoài vốn tự có, vốn dự trữ và các loại vốn vay NH khác

NH không sử dụng các nguồn vốn trên làm nguồn vốn chính Mà NH sử dụngnguồn vốn huy động được làm nguồn vốn chính của mình Vốn tự có của NH nhằmmục đích là để tạo sự tin tưởng của NH đối với khách hàng NHTM BIDV luônxác định chức năng của NHTM là “ đi vay để cho vay” vì thế NHTM BIDV luôncoi công tác huy động vốn và coi đây là công tác chủ yếu nhằm mở rộng và nângcao hiệu quả hoạt động huy động vốn của mình Từ quan điểm mở rộng cho vay thì

phải đảm bảo nguồn vốn mà chủ yếu là nguồn vốn huy động từ các nguồn tiền dân

cư nhàn rỗi bằng các hình thức huy động phong phú và đa dạng Tạo sự tin cậy củakhách hàng

Đối với Hoàn Kiếm thì đây là một quận có dân cư đông và kinh tế phát triển.Nguồn thu nhập của dân cư ở đây là khá cao Do vậy lượng tiền nhàn rỗi trong taydân cư ở đây là rất lớn Đối với những người không kinh doanh nhưng lại muốn vừa

có thêm tiền lại vừa đảm bảo an toàn cho khoản tiền của mình Họ sẽ gửi tiền mìnhdưới hình thức tiết kiệm hoặc mua kỳ phiếu Đây là nguyên nhân tạo sự dồi dàotrong nguồn tiết kiệm cho NH NHTM ở đây có rất nhiều Song, NHTM BIDV luônđáp ứng đủ nhu cầu vốn cho hoạt động của mình trong những năm gần đây như sau

STT Chỉ tiêu

Thực hiện 2010

Thực hiện 2011

Tỷ trọng/

tổng HĐV

Tăng trưởng

so với 2010

Tăng trưởng (%)

KH 2011

Tỷ lệ hoàn thành KHKD 2011

- Huy động vốn TCKT đạt 1008 tỷ đồng, tăng 247 tỷ đồng (tương đương32%) so với đầu năm 2011, tuy nhiên quy mô huy động vốn TCKT có xu hướnggiảm dần về cuối năm do số dư tài khoản Tcty Điện lực Hà Nội giảm dần theo lộtrình giải ngân dự án

Có được những kết quả huy động vốn như vậy trong mấy năm qua là do NH

đã xác định được tầm quan trọng của huy động vốn NH đã tổ chức triển khai cácbiện pháp huy động vốn như : tuyên truyền, quảng cáo để người dân biết và khaithác được các điều kiện thuận lợi, nguồn vốn dư thừa trong dân Đầu tư các biểnquảng cáo ở các trung tâm thương mại lớn để vận động mọi người tham gia gửi tiềntiết kiệm Có thể nói công tác huy động vốn trong những năm gần đây ở quận đã tạolập được nguồn vốn đủ để cho NH tham gia các hoạt động đầu tư nhằm làm sinh lờicho NH\