HCM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN GÒ CÔNG TÂY – TIỀN GIANG Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chu
Mục tiêu của đề tài
Trong khả năng có hạn của tác giả, mục tiêu đặt ra của đề tài là từ tình hình hoạt động huy động vốn thực tế của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây – Tiền Giang tác giả sẽ dùng các phương pháp, kiến thức đã học tiến hành phân tích rồi tìm ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn cho Chi nhánh của Ngân hàng.
Phương pháp nghiên cứu
Trong quá trình nghiên cứu, tác giả đã sử dụng một số phương pháp nghiên cứu cơ bản như:
- Phương pháp thống kê: thu thập những số liệu liên quan đến hoạt động huy động vốn trong 3 năm 2011 – 2013
- Phương pháp so sánh đối chiếu: so sánh các số liệu theo từng nhóm với nhau quan từng năm
- Phương pháp tổng hợp: từ những số liệu đã được phân tích tác giả tổng hợp lại để đưa ra nhận xét.
Kết cấu của đề tài
Chương 1: Trình bày những cơ sở lý luận về Ngân hàng thương mại và nghiệp vụ huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Chương 2: Giới thiệu khái quát về Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển Nông thôn Gò Công Tây – Tiền Giang, phân tích thực trạng huy động vốn tại Chi nhánh trong 3 năm 2011 – 2013 rồi đưa ra những đánh giá
Chương 3: Đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây - Tiền Giang.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của NHTM
Ngân hàng thương mại (NHTM) đã có quá trình hình thành và phát triển lâu đời từ trong lịch sử Tuy nhiên đến nay vẫn chưa có một khái niệm chính xác, thống nhất về NHTM
Theo Pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính (1990) của Việt Nam tại chương I, điều 1, mục 1 đã định nghĩa rằng: “Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”
Theo luật các Tổ chức tín dụng (2010) tại chương I, điều 4, mục 3 thì: “Ngân hàng thương mại là loại hình Ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”
Trong đó, hoạt động Ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ như: Nhận tiền gửi (dưới mọi hình thức), cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán qua tài khoản khác
Như vậy, NHTM là tổ chức tín dụng (TCTD) tiến hành giao dịch trực tiếp với các công ty, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân bằng cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm rồi sử dụng số vốn đó để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng các dịch vụ Ngân hàng khác
NHTM là loại Ngân hàng có số lượng lớn và rất phổ biến trong nền kinh tế
Sự có mặt của NHTM trong hầu hết các hoạt động của nền kinh tế xã hội đã chứng minh rằng: Ở đâu có một hệ thống NHTM phát triển thì ở đó sẽ có sự phát triển với tốc độ cao của nền kinh tế - xã hội
NHTM có những đặc điểm sau:
Thứ nhất: NHTM là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt và mục tiêu của nó là thu được lợi nhuận
Thứ hai: Hoạt động của NHTM là hình thức kinh doanh có độ rủi ro cao hơn so với các hình thức kinh doanh khác và có ảnh hưởng lớn đối với các ngành kinh doanh khác và của cả nền kinh tế
Thứ ba: Ngoài đặc điểm là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, NHTM còn mang đặc điểm của một trung gian tài chính điển hình Vai trò trung gian tài chính của NHTM được thể hiện trên hai phương diện: NHTM là trung gian giữa người có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi với người cần vốn, đồng thời còn là cầu nối giữa Ngân hàng Trung ương với công chúng và nền kinh tế
Trước hết, NHTM là trung gian giữa người có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi với người cần vốn tạo điều kiện cho cung và cầu nguồn vốn gặp nhau Trong nền kinh tế luôn tồn tại những người có nguồn vốn chưa cần dùng đến hay dùng để chi tiêu cho sau này và cũng có những người cần dùng vốn cho những hoạt động kinh doanh hay chi tiêu hiện tại Tuy nhiên người có vốn và người cần vốn không phải lúc nào cũng dễ dàng gặp được nhau và có nhu cầu, lợi ích phù hợp nhau Cho nên để giải quyết mâu thuẫn này cần có một bên thứ ba đứng ra làm cầu nối trung gian để thỏa mãn nhu cầu từ cả hai phía Và với việc thông qua cầu nối trung gian là NHTM, những nguồn vốn nhàn rỗi khác nhau này đã được chuyển thành những nguồn vốn phù hợp với nhu cầu của người cần vốn mà người có vốn nhàn rỗi và người cần vay vốn không phải gặp mặt trực tiếp nhau Vì thế, NHTM đóng vai trò trung gian giữa người có vốn tạm thời nhàn rỗi với người cần vay vốn
NHTM không chỉ là cầu nối giữa những người có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi với những người cần vay vốn mà còn là cầu nối giữa Ngân hàng Trung ương với công chúng và cả nền kinh tế Ngân hàng Trung ương là Ngân hàng của các Ngân hàng, là cơ quan tổ chức điều hành các chính sách tiền tệ của mỗi quốc gia bằng các công cụ của mình như: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất… đã tác động đến hoạt động của NHTM và thông qua NHTM đã gián tiếp chuyển những ảnh hưởng này đến nền kinh tế
Bản chất của NHTM được thể hiện thông qua chức năng của nó Trong bài này, tác giả xem xét ba chức năng đó là trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền
Phát hành kì phiếu, trái phiếu
Trung gian tín dụng là chức năng quan trọng và cơ bản nhất của NHTM Trong chức năng này, NHTM đóng vai trò là địa chỉ ký gửi các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế (bao gồm tiền tiết kiệm của các tầng lớp dân cư, vốn bằng tiền của các đơn vị, tổ chức kinh tế…) biến nó thành nguồn vốn tín dụng để cho vay đáp ứng nhu cầu về vốn kinh doanh và vốn đầu tư cho các ngành kinh tế và nhu cầu về vốn tiêu dùng cho xã hội Chức năng này giải quyết được vấn đề cho cả người thừa vốn và người thiếu vốn, đóng góp tích cực cho nền kinh tế
Hình 1.1: Ch ứ c n ă ng trung gian tín d ụ ng c ủ a NHTM
Trung gian thanh toán là chức năng quan trọng, giúp phân biệt Ngân hàng với các tổ chức tín dụng phi Ngân hàng khác
Khi nền kinh tế chưa có Ngân hàng hoặc mới có những Ngân hàng hoạt động sơ khai thì các khoản giao dịch giữa những người sản xuất kinh doanh với các đối tượng khác được thanh toán một cách trực tiếp bằng tiền mặt, tức là tiền chuyển từ tay người này sang tay người khác Nhưng khi NHTM ra đời và phát triển, thì dần dần các khoản giao dịch thanh toán giữa các đơn vị và cá nhân đều thực hiện thông qua hệ thống Ngân hàng
NHTM làm trung gian để thực hiện các khoản giao dịch thanh toán giữa các khách hàng, giữa người mua và người bán, người trả tiền và người thụ hưởng… để hoàn tất các quan hệ thương mại của họ với nhau
Cá nhân Ngân hàng thương mại
Lệnh trả tiền qua tài khoản
Hinh 1.2: Ch ứ c n ă ng trung gian thanh toán c ủ a NHTM
Có thể nói, Ngân hàng thực hiện chức năng trung gian thanh toán một phần dựa trên cơ sở chức năng trung gian tín dụng vì phần lớn tiền chuyển đi đều nằm trên tài khoản trước đó Quá trình thanh toán qua Ngân hàng diễn ra hết sức nhanh chóng, an toàn và tiện lợi Nhờ vậy tiết kiệm được nhiều chi phí, thời gian đi lại, giảm thiểu được các rủi ro, bất trắc trong việc chuyển tiền Thông qua đó, lưu thông hàng hóa được thúc đẩy, tốc độ thanh toán, tốc độ chu chuyển vốn được nâng cao đem lại hiệu quả cho người nhận và chuyển tiền Ngoài ra, việc thanh toán qua Ngân hàng cũng làm giảm bớt lượng tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí in ấn, kiểm đếm… cũng như gia tăng tính minh bạch trong hoạt động kinh tế
HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Nguồn vốn của NHTM được định nghĩa là toàn bộ tài sản bên nợ trong bảng Cân đối kế toán của Ngân hàng Nó bao gồm nguồn vốn chủ sở hữu và nguồn vốn đi vay, trong đó, nguồn vốn đi vay đóng vai trò quan trọng vì nguồn này tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng Thông thường, kết cấu nguồn vốn của các Ngân hàng thường giống nhau về thành phần, tuy nhiên khác nhau về tỷ trọng của từng thành phần Nguyên nhân khác nhau này là do cách thức, mục tiêu huy động vốn của từng Ngân hàng Thông qua kết cấu nguồn vốn của Ngân hàng, ta có thể đánh giá được rất nhiều điều về sự hoạt động cũng như khả năng quản trị của ban lãnh đạo Ngân hàng
Các nguồn vốn hình thành nên nguồn vốn của NHTM gồm: Vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn đi vay và các nguồn vốn khác
Là vốn riêng của NHTM Đây là vốn ban đầu và được gia tăng không ngừng cùng với sự phát triển của NHTM Nguồn vốn này tuy “chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ khoảng 5% - 10%” (Nguyễn Đăng Dờn, 2013) nhưng lại đóng vai trò là đệm chống rủi ro, đảm bảo an toàn cho sự hoạt động của tất cả các Ngân hàng Quy mô nguồn vốn chủ sở hữu cũng phản ánh phần nào thực lực của Ngân hàng, là cơ sở thu hút nguồn vốn từ khách hàng
Vốn chủ sở hữu bao gồm vốn điều lệ, nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động và các quỹ a) Vốn điều lệ
Là nguồn vốn ban đầu do chủ Ngân hàng góp tạo nên khi mới thành lập hay vốn Pháp định của mỗi Ngân hàng do Nhà nước quy định dựa vào tính chất sở hữu của Ngân hàng Đối với các NHTM quốc doanh thì 100% vốn pháp định ban đầu là do Nhà nước cấp Đối với NHTM cổ phần thì vốn pháp định hình thành do các cổ đông đóng góp dưới hình thức phát hành cổ phiếu Đối với NHTM liên doanh thì vốn pháp định là vốn đóng góp của các bên liên doanh b) Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động
Gia tăng vốn chủ sở hữu là hoạt động rất có ý nghĩa với Ngân hàng vì việc gia tăng vốn tự có đồng nghĩa với việc gia tăng năng lực tài chính của một NHTM, do đó sẽ tăng năng lực cạnh tranh, mở rộng mạng lưới… Để tăng nguồn vốn chủ sở hữu các Ngân hàng thường lấy các nguồn sau:
- Nguồn từ lợi nhuận: Khi Ngân hàng hoạt động có lợi nhuận thì ban lãnh đạo Ngân hàng thường có xu hướng gia tăng nguồn vốn chủ sở hữu bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư
- Nguồn vốn bổ sung từ việc phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm… để mở rộng quy mô của Ngân hàng hay đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn do Nhà nước quy định Tuy nhiên, nguồn vốn này không phải lúc nào cũng có được c) Các quỹ
Các quỹ của Ngân hàng được lập ra với nhiều mục đích khác nhau nhằm phục vụ các mục đích khác nhau Những quỹ này được thành lập từ thu nhập của Ngân hàng
- Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ
- Quỹ dự phòng tài chính
- Quỹ đầu tư phát triển
- Quỹ khen thưởng, phúc lợi
Các quỹ này làm tăng vốn chủ sở hữu, đồng thời gia tăng tính an toàn trong hoạt động của Ngân hàng
Là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng vốn hoạt động kinh doanh của NHTM và cũng là nguồn vốn chủ yếu để cấp tín dụng
Theo Nguyễn Đăng Dờn (2013): “Vốn huy động là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà Ngân hàng đang tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả, vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng nhất của bất kì NHTM nào.”
Việc huy động vốn của NHTM được thực hiện dưới nhiều hình thức:
- Tiền gửi không kì hạn
- Tiền gửi có kì hạn
- Phát hành chứng từ có giá
- Các nguồn vốn huy động khác: Bên cạnh những nguồn kể trên còn có các nguồn vốn huy động khác như: Tiền gửi ký quỹ; tiền gửi bảo đảm thanh toán; tiền tạm giữ, tiền đang chuyển…
Trong trường hợp nguồn vốn chủ sở hữu và vốn huy động không đáp ứng được nhu cầu hoạt động kinh doanh của NHTM, NHTM có thể đi vay để bổ sung nguồn vốn dưới hình thức:
- Vay từ các NHTM khác
- Vay từ Ngân hàng Trung ương
Ngân hàng có thể nhận các khoản vốn ủy thác từ Chính phủ, các tổ chức quốc tế tài trợ tín dụng cho một số chương trình, dự án phát triển kinh tế - xã hội đặc thù Ngoài ra, còn có các khoản vốn phát sinh thêm trong quá trình hoạt động mà tạm thời Ngân hàng chưa sử dụng
1.2.2 Vai trò của nguồn vốn đối với NHTM
Thứ nhất: Vốn là cơ sở để Ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Thứ hai: Vốn đầu tư của Ngân hàng sẽ quyết định quy mô hoạt động tín dụng trung và dài hạn và các hoạt động khác của Ngân hàng
Thứ ba: Vốn quyết định năng lực thanh toán của Ngân hàng, đảm bảo uy tín của Ngân hàng trên thương trường từ đó quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng
Thứ tư: Nguồn vốn sẽ tạo điều kiện tài chính để cho Ngân hàng có thể vươn xa hơn vươn tới kinh doanh đa ngành
Tóm lại: Vốn đối với nền kinh tế nói chung, hoạt động kinh doanh của NHTM nói riêng có vai trò rất quan trọng Nguồn vốn của NHTM không chỉ giúp NHTM đó tồn tại, hoạt động kinh doanh được mà nó còn giúp NHTM mở rộng quy mô hoạt động, vươn tới nhiều lĩnh vực mới, có đủ uy tín, sức mạnh để nâng cao chính mình, đứng vững trong nền kinh tế thị trường đang phát triển
1.2.3 Sự cần thiết của việc huy động vốn đối với NHTM
Huy động vốn được xem là hoạt động cơ bản, có tính chất sống còn đối với bất kì một NHTM nào vì hoạt động này tạo ra nguồn vốn chủ yếu của các NHTM
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN GÒ CÔNG TÂY – TIỀN GIANG
TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN GÒ CÔNG TÂY – TIỀN GIANG
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây – Tiền Giang được thành lập vào năm 1988 và trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Tiền Giang Là một Chi nhánh NHTM quốc doanh có tổ chức mạng lưới rộng lớn, với chức năng đặc thù là kinh doanh tiền tệ, tín dụng trên mặt trận nông nghiệp – nông thôn và các thành phần kinh tế khác trên địa bàn, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nói chung (hay còn gọi là Ngân hàng Agribank), Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Gò Công Tây – Tiền Giang nói riêng đã và đang giữ vững vai trò chủ đạo của mình trong nền kinh tế thị trường
Từ một Chi nhánh Ngân hàng còn nhiều thiếu sót, khó khăn khi mới thành lập như thiếu vốn, chi phí kinh doanh cao, cơ sở vật chất kỹ thuật lạc hậu, trình độ chuyên môn nghiệp vụ còn non kém… Nhờ sự kiên trì khắc phục những khó khăn, nghị lực vươn lên trong mọi hoàn cảnh, quyết tâm đổi mới cùng với sự giúp đỡ của các cấp Đảng, Ủy, Chính quyền địa phương, sự quan tâm của Ngân hàng cấp trên, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây – Tiền Giang đã không ngừng vươn lên Nhờ có những hoạt động hiệu quả thiết thực, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây đã trở thành người bạn đồng hành thân thiết không thể thiếu của nhà nông
Trong quá trình hoạt động của mình, bên cạnh việc thực hiện có hiệu quả các chiến lược hoạt động kinh doanh, Chi nhánh hết sức quan tâm đến công tác tổ chức nhân sự, tạo điều kiện thu gọn bộ máy tổ chức, giảm chi phí, trọng dụng nhân tài, đúng người đúng việc góp phần thực hiện kế hoạch tài chính Ngân hàng
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây đặt trụ sở tại Ấp Bắc, Thị Trấn Vĩnh Bình, Huyện Gò Công Tây, Tỉnh Tiền Giang có 3 phòng nghiệp vụ, 2 phòng giao dịch (PGD) với hơn 44 cán bộ Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh được tóm tắt trong sơ đồ sau:
Hình 2.1: S ơ đồ b ộ máy t ổ ch ứ c c ủ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi ệ p và Phát tri ể n Nông thôn Gò Công Tây (Nguồn: Báo cáo thường niên của Chi nhánh Gò Công Tây 2011 – 2013)
Mô hình tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Gò Công Tây cho thấy cơ cấu tổ chức của Chi nhánh chia làm 3 bộ phận chính:
- Ban Giám đốc: Gồm Giám đốc và 3 Phó Giám đốc phụ trách
+ 1 Phó Giám đốc phụ trách phòng kế hoạch – tài chính
+ 1 Phó Giám đốc phụ trách phòng kế toán – ngân quỹ
+ 1 Phó Giám đốc phụ trách phòng hành chính – nhân sự
- Các phòng tại trụ sở chính, mỗi phòng đảm nhiệm những chức năng và nhiệm vụ riêng
+ Phòng kế hoạch – tài chính
+ Phòng kế toán – ngân quỹ
+ Phòng hành chính – nhân sự
Phòng kế hoạch – kinh doanh
Phòng kế toán – ngân quỹ
Phòng hành chính – nhân sự Các phó giám đốc
Giám đốc Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây phụ trách quản lý và giao quyền quản lý 2 PGD cho các Giám đốc tại PGD trực tiếp quản lý Việc sử dụng, bố trí cán bộ được quan tâm nhiều sẽ tạo điều kiện cho mỗi cán bộ công nhân viên phát huy hết khả năng của mình
Bằng những hoạt động năng nổ, nhiệt tình của tất cả các phòng ban đã cung cấp, phản ánh những thông tin kịp thời, chính xác cho Ban Giám đốc giúp đưa ra những quyết định đúng đắn nhằm duy trì, nâng cao hiệu quả hoạt động theo đúng đường lối chính sách của Đảng và Nhà nước
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây – Tiền Giang thực hiện huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt Nam và các ngoại tệ khác dưới các hình thức:
- Nhận tiền gửi không kì hạn, tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm của các tổ chức kinh tế và cá nhân
- Thực hiện các hình thức huy động vốn khác
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt Nam và đồng ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế và cá nhân
- Đại lý cho thuê tài chính, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá
- Tài trợ xuất – nhập khẩu
- Tư vấn đầu tư thương mại, thẩm định đối tác
- Phát hành bảo lãnh các loại
2.1.3.3 Các ho ạ t độ ng d ị ch v ụ khác
+ Mở tài khoản cho các cá nhân và tổ chức kinh tế, chuyển tiền nhanh, thanh toán trong nước
+ Thu hộ, chi hộ, trả hộ lương
- Dịch vụ Ngân hàng điện tử
+ Chuyển tiền điện tử, dịch vụ thẻ ATM
+ SMS Banking, Atransfer, VnTopup, ApayBill…
- Dịch vụ Ngân hàng đối ngoại
+ Chuyển đổi, kinh doanh ngoại tệ
+ Bảo lãnh vay vốn nước ngoài, tài trợ ủy thác…
2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh
Mặc dù môi trường kinh doanh đầy những khó khăn và thách thức, với kinh nghiệm hơn 25 năm hoạt động, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây – Tiền Giang đã góp phần không nhỏ vào việc thúc đẩy phát triển kinh tế của huyện Gò Công Tây Kế thừa những kinh nghiệm thực tế, nguồn khách hàng truyền thống, đồng thời kết hợp với những ứng dụng công nghệ hiện đại của ngành Ngân hàng, triển khai nhiều chính sách khách hàng hiệu quả, trong 3 năm 2011 – 2013, hoạt động của Chi nhánh Gò Công Tây có những kết quả đáng ghi nhận
2.1.4.1 Ho ạ t độ ng huy độ ng v ố n
Huy động vốn được xem là một trong những nghiệp vụ quan trọng không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung và Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây – Tiền Giang nói riêng Với phương châm “đi vay để cho vay” Ngân hàng xem nghiệp vụ huy động vốn là công cụ chủ yếu nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình Mặc dù nằm ở vị trí không thuận lợi (xa khu dân cư, khu thương mại tập trung, vị trí không thuận lợi cho việc giao dịch), nhưng với uy tín và năng lực hoạt động tốt, Chi nhánh đã thu hút được một số lượng khách hàng lớn và thường xuyên Theo số liệu nội bộ của Chi nhánh Gò Công Tây, nguồn vốn huy động trong những năm
2011 – 2013 có sự tăng trưởng đáng ghi nhận
Tổng nguồn vốn huy động:
+ Năm 2012 đạt 641.550 triệu đồng tăng 13,18% so với năm 2011 đạt 566.832 triệu đồng
+ Năm 2013 đạt 713.397 triệu đồng tăng 11,20% so với năm 2012 đạt 641.550 triệu đồng
Trong đó phải kể đến sự gia tăng vượt trội của lượng vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kì hạn của các cá nhân và tổ chức
B ả ng 2.1: S ự t ă ng tr ưở ng ti ề n g ử i ti ế t ki ệ m và ti ề n g ử i có kì h ạ n
Số lượng Số lượng % tăng Số lượng % tăng Tiền gửi tiết kiệm 181.944 214.995 18,17% 240.862 12,03%
Tiền gửi có kì hạn 224.269 265.959 18,59% 300.232 12,89%
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Chi nhánh Gò Công Tây 2011 – 2013)
Từ bảng số liệu trên, ta thấy:
+ Tiền gửi tiết kiệm đạt 214.995 triệu đồng năm 2012 tăng 18,17% so với năm 2011 đạt 181.944 triệu đồng Năm 2013 đạt 240.862 triệu đồng tăng 12,03% so với năm 2012
+ Tiền gửi có kì hạn đạt 265.959 triệu đồng năm 2012 tăng 18,59% so với năm 2011 đạt 224.269 triệu đồng Năm 2013 đạt 300.232 triệu đồng tăng 12,89% so với năm 2012
Hai hình thức huy động truyền thống này vẫn có sức hút đối với các cá nhân và tổ chức trong thời kì kinh tế đầy biến động Điều này chứng tỏ Chi nhánh đã có nhiều cố gắng trong công tác huy động vốn đồng thời cũng khẳng định uy tín của Chi nhánh trên địa bàn huyện Gò Công Tây ngày càng cao
2.1.4.2 Ho ạ t độ ng tín d ụ ng
Là một NHTM, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Gò Công Tây – Tiền Giang cũng như các NHTM khác đều rất quan tâm đến hoạt động tín dụng của mình
Sự hình thành và phát triển của các khu công nghiệp và khu dân cư mới xuất hiện (khu công nghiệp Đồng Sơn) tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho việc cho vay đối với các Ngân hàng trên địa bàn Với phương châm “Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi”, phong cách giao dịch ngày càng tiến bộ, văn minh, lịch sự cùng nhiều chính sách hấp dẫn Chi nhánh đã thu hút được một lượng lớn khách hàng Điều đó được thể hiện rõ trong bảng sau:
B ả ng 2.2: K ế t qu ả ho ạ t độ ng tín d ụ ng trong 3 n ă m 2011 - 2013
* Theo thành phần kinh tế
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Chi nhánh Gò Công Tây 2011 – 2013)
Qua bảng số liệu trên ta thấy:
- Tổng dư nợ tín dụng tăng nhanh: Năm 2012 tăng 16,04% so với năm 2011 và năm 2013 tăng 22,03% so với năm 2012 Điều này chứng minh cho việc Chi nhánh thực hiện hoạt động cho vay ngày càng hiệu quả và tạo ra lợi nhuận ngày càng cao
- Dư nợ theo kì hạn: Cho vay vốn ngắn hạn vẫn chiếm phần lớn trong tổng cho vay (Năm 2011: 70,90%; Năm 2012: 68,72%; Năm 2013: 67,25%) tuy nhiên đang có chiều hướng giảm nhẹ vào năm 2012 và năm 2013 Trong cho vay ngắn hạn, tiền Việt Nam vẫn chiếm chủ yếu (Chiếm 66,11% năm 2011; 82,90% năm 2012; 72,18% năm 2013) Ngược lại, trong cho vay trung và dài hạn, ngoại tệ có xu hướng tăng, đặc biệt năm 2012 tăng thêm 53,44% so với năm 2011 và năm 2013 tăng 30,16% so với năm 2012 Qua đó ta thấy sự thay đổi cơ cấu tiền trong nợ tín dụng của Chi nhánh có xu hướng biến động theo nhu cầu vay của khách hàng Nhu cầu vay vốn ngắn hạn tăng là do nhu cầu tiêu dùng và nhu cầu vốn lưu động trên địa bàn tăng thêm, bên cạnh đó, Chi nhánh cũng tập trung vào vào mảng cho vay đối với các tổ chức kinh tế khác
2.1.4.3 Các ho ạ t độ ng d ị ch v ụ khác
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN GÒ CÔNG TÂY – TIỀN GIANG
2.2.1 Chiến lược huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây – Tiền Giang
Xác định rõ tầm quan trọng của nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây luôn xây dựng chiến lược và kế hoạch huy động vốn mỗi năm kết hợp với những dự báo, phân tích và đánh giá về thị trường và bản thân Chi nhánh trong năm mới Trọng tâm của chiến lược huy động vốn của Chi nhánh Gò Công Tây tập trung vào những nội dung sau:
- Thực hiện hiệu quả kế hoạch huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam giao xuống mỗi năm (Như: Tổng lượng vốn huy động kế hoạch, chính sách lãi suất, cơ cấu nguồn vốn…) Đồng thời triển khai thành công các đợt huy động vốn theo quý cùng với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đặc biệt là các đợt huy động vốn tiết kiệm dự thưởng, tặng quà khách hàng…
- Đẩy mạnh công tác huy động vốn trên địa bàn bằng nhiều biện pháp khác nhau như: tăng cường quảng cáo, tiếp thị các sản phẩm huy động vốn tới khách hàng, nâng cao trình độ cũng như nghiệp vụ của các nhân viên giao dịch, kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam điều chỉnh lãi suất sau cho hợp lý
- Tích cự tìm kiếm nguồn vốn lớn có chi phí thấp và ổn định Tăng tỷ trọng của tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế, đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư hơn nữa trên địa bàn
2.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây – Tiền Giang Đây là nhóm các nhân tố thuộc môi trường kinh doanh và bản thân nội tại của của Chi nhánh Gò Công Tây, mỗi nhân tố có sự ảnh hưởng khác nhau, tạo ra những thuận lợi và khó khăn nhất định tới hoạt động huy động vốn của Ngân hàng
- Khách hàng: Tâm lý thói quen dùng tiền mặt của người dân vẫn còn phổ biến, điều này gây khó khăn trong công tác huy động vốn
- Môi trường kinh tế - xã hội: Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây – Tiền Giang nói riêng, các NHTM nói chung đều chịu ảnh hưởng lớn từ những biến động kinh tế - xã hội trong và ngoài nước như: lạm phát, giá cả leo thang, chiến tranh, thiên tai, dịch bệnh… đều có ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Là một huyện mang đặc trưng của miền đồng bằng sông Cửu Long có lịch sử hình thành lâu đời (thành lập năm 1979), diện tích rộng (180,17 km 2 ), dân cư đông (134.768 người – thống kê năm 2008), tiềm năng kinh tế vững mạnh cả về nông nghiệp cũng như công nghiệp, dịch vụ thu hút nhiều nguồn đầu tư Với những chính sách đẩy mạnh phát triển xã hội của Đảng và Nhà nước, đời sống người dân ngày càng nâng cao, thúc đẩy các hoạt động kinh doanh của các tổ chức trên khu vực phát triển (xây dựng khu công nghiệp Đồng Sơn, khu công nghiệp Đồng Thạnh), tích góp tăng, việc gửi tiền vào Ngân hàng sẽ ngày càng nhiều Đây là tín hiệu tích cực cho công tác huy động vốn của các Ngân hàng nói chung, của Chi nhánh Gò Công Tây nói riêng
- Môi trường pháp lý: Có thể nói rằng trong những năm gần đây, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước luôn tạo điều kiện tốt cho các NHTM bằng việc ban hành nhiều quy định khuyến khích đồng thời bảo vệ hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng như Luật các Tổ chức tín dụng và các quy định cụ thể trong từng thời kì về lãi suất, dự trữ, hạn mức… Tuy nhiên, môi trường pháp lý còn thiếu sự đồng bộ, nhất quán, các văn bản luật và dưới luật cũng như các văn bản hướng dẫn thực hiện còn nhiều bất cập, chồng chéo và nhiều lúc không phù hợp với thực tế Điều này gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn
2.2.2.2 Nhóm nhân t ố ch ủ quan Đây là nhóm nhân tố thuộc về bản thân Chi nhánh Gò Công Tây – Tiền Giang, thể hiện năng lực hoạt động và sự chủ động của Chi nhánh trong công tác huy động vốn trên địa bàn huyện Gò Công Tây
- Uy tín của Chi nhánh Gò Công Tây: Là một NHTM quốc doanh với quá trình hoạt động lâu dài (hơn 25 năm) tích lũy nhiều kinh nghiệm, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây đã tạo được niềm tin và uy tín lớn trong lòng người dân Bằng những hành động thiết thực như chương trình trao học bổng cho trẻ em nghèo hiếu học tại các trường, hỗ trợ xây dựng các nhà tình thương… đã đưa hình ảnh của Ngân hàng đến gần người dân hơn, thu hút đầu tư từ người dân và các tổ chức doanh nghiệp Có thể nói sự phát triển và mở rộng của Ngân hàng trong những năm qua đã làm cho uy tín của Ngân hàng không ngừng tăng lên Đây cũng là điểm thu hút các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân trên địa bàn gửi tiền vào Ngân hàng Vì theo tâm lý của người gửi tiền là muốn gửi tiền vào một nơi có uy tín, an toàn và sinh lợi
- Chính sách lãi suất cạnh tranh: Đây là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến đến hoạt động kinh doanh của bất kì Ngân hàng nào Việc đưa ra các mức lãi suất phải đáp ứng sao cho vừa có lợi cho Ngân hàng vừa thu hút được các khoản tiền nhàn rỗi từ khách hàng Hiểu được điều đó, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nói chung, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Gò Công Tây – Tiền Giang nói riêng luôn chú trọng vào khoản mục này
B ả ng 2.4: B ả ng so sánh lãi su ấ t huy độ ng v ố n gi ữ a m ộ t s ố ngân hàng
Kỳ hạn 1 tháng đến dưới 6 tháng
Kỳ hạn 6 tháng đến dưới 12 tháng
Kỳ hạn 12 tháng trở lên
8.06% - 8.3% / năm Sacombank 6% - 7% / năm 7.2% – 7.3% / năm 7.9% - 8.5% / năm Eximbank 6.5% - 6.85% / năm 7% / năm 7.8% - 8% / năm Vietcombank 5% - 6.8% / năm 7% / năm 7.5% - 8% / năm BIDV 5.8% - 6.75% / năm 7% / năm 8% / năm
Nhìn chung mức lãi suất huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam đầu năm 2014 tương đối cao hơn các NHTM quốc doanh khác và thấp hơn so với các NHTM cổ phần Nguyên nhân này là do Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam là NHTM quốc doanh, có uy tín và thâm niên hoạt động nên việc đưa ra lãi suất huy động cao hơn các NHTM quốc doanh khác nhằm mục đích thu hút đầu tư Tuy nhiên, mức lãi suất này thấp hơn các NHTM cổ phần khác là do chính sách của Ngân hàng Nhà nước và thỏa thuận của Hiệp hội Ngân hàng, nếu các NHTM quốc doanh tăng lãi suất cao hơn các NHTM cổ phần thì khiến các NHTM cổ phần không thể cạnh tranh dẫn đến việc cạnh tranh không cân bằng
- Chính sách marketing: Đóng vai trò quan trọng trong công tác huy động vốn Việc tuyên truyền, quảng bá hình ảnh của Chi nhánh trên các phương tiện thông tin đại chúng, phát tờ rơi, tham gia vào các công tác xã hội, từ thiện (như chương trình: Mái ấm nghĩa tình, nâng bước đến trường…) đã đưa hình ảnh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây đến gần người dân hơn, tạo cho người dân cảm giác an toàn, gần gũi, thu hút đầu tư từ các tổ chức và cá nhân
- Tổ chức nhân sự: Đây là một trong những yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành công trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Bởi cán bộ, nhân viên chính là những người trực tiếp lập và tiến hành các hoạt động của Ngân hàng, những kĩ năng và trình độ nghiệp vụ của họ sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến Ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây với một ban lãnh đạo gồm những người có trình độ quản lý tài giỏi, giàu kinh nghiệm, chuyên môn lý luận cao cùng một đội ngũ hơn 44 nhân viên thành thạo nghiệp vụ, năng động, nhiệt tình và sáng tạo trong công việc Đây chính là điểm mạnh của Chi nhánh góp phần thúc đẩy, nâng cao hiệu quả hoạt động
- Công nghệ thông tin: Chi nhánh đã thực hiện ứng dụng các phần mềm quản lý ngân hàng hiện đại, thực hiện nối mạng internet toàn cầu rất hữu ích trong việc lưu trữ các dữ liệu của khách hàng cũng như cập nhật các thông tin về thị trường tài chính tiền tệ một cách nhanh nhất để có thể triển khai, thực hiện những kế hoạch, chiến lược huy động vốn hiệu quả hơn
2.2.3 Phân tích hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây – Tiền Giang
2.2.3.1 Quy mô và t ố c độ t ă ng tr ưở ng c ủ a ngu ồ n v ố n
B ả ng 2.5: S ự thay đổ i ngu ồ n v ố n huy độ ng c ủ a Chi nhánh Gò Công Tây
Số lượng % tăng Số lượng % tăng Số lượng % tăng
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Chi nhánh Gò Công Tây 2011 – 2013)
Qua bảng số liệu về sự thay đổi nguồn vốn huy động của Chi nhánh ở trên ta thấy: Tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh Gò Công Tây đạt 641.550 triệu đồng vào năm 2012, tăng 74.718 triệu đồng (tương đương 13,18%) so với năm 2011; Năm 2013, tổng nguồn vốn huy động đạt 713.397 triệu đồng, tăng 71.847 triệu đồng (tương đương 11,20%) so với năm 2012 Mặc dù tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh tăng lên mỗi năm nhưng tỷ trọng tăng trưởng đang có xu hướng giảm Nguyên nhân này là do trong năm 2013 diễn ra sự cạnh tranh khốc liệt giữa các Ngân hàng trên địa bàn về lãi suất huy động vốn Tuy tốc độ tăng trưởng giảm hơn so với năm trước (giảm 1,98 %) nhưng đã chứng tỏ được sự nổ lực, cố gắng của tập thể cán bộ công nhân viên của Chi nhánh Tuy vậy, Chi nhánh cũng cần nỗ lực hơn nữa trong việc triển khai những sản phẩm huy động mới ra thị trường để thu hút lại những khách hàng đã mất
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN GÒ CÔNG TÂY – TIỀN GIANG
3.2.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
3.2.1.1 C ơ s ở c ủ a gi ả i pháp Để tăng cường huy động vốn, Ngân hàng cần phải đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn nhằm thu hút và thỏa mãn nhu cầu của khách hàng khi lựa chọn các sản phẩm gửi tiền Mỗi sản phẩm huy động vốn đều có tính chất, đặc trưng riêng thu hút một nhóm khách hàng riêng Vì thế, các sản phẩm huy động vốn càng đa dạng, khác biệt, đem lại lợi ích cho khách hàng càng cao thì khách hàng càng lựa chọn nhiều hơn mang lại nguồn vốn huy động lớn hơn cho Ngân hàng Mặc dù các sản phẩm huy động vốn này rất dễ bị bắt chước, sao chép tuy nhiên mỗi Ngân hàng đều có một điều kiện hoạt động kinh doanh khác nhau nên có thể duy trì những danh mục sản phẩm khác nhau phù hợp với điều kiện hoạt động của mình
3.2.1.2 Đ i ề u ki ệ n th ự c hi ệ n gi ả i pháp
- Có thể xem xét đưa ra nhiều hình thức nhận tiết kiệm bằng vàng và có những ưu đãi thích hợp đối với dạng gửi tiết kiệm này Đây là nguồn vốn lớn nhưng chưa được các NHTM khai thác tốt Người dân thường mua vàng nhằm mục đích dự trữ, khi nào cần thiết mới lấy ra bán Họ thường giữ tại nhà và ít khi mang đến gửi tại Ngân hàng Nguyên nhân có thể là do họ không biết, lãi suất thấp hoặc do tâm lý người dân thường hay dự trữ vàng tại nhà Hiện tại, Chi nhánh Gò Công Tây vẫn chưa có hình thức huy động vốn bằng vàng, chính vì thế, Chi nhánh cần chú trọng vào hình thức huy động vốn này để có thể khai thác nguồn vốn nhàn rỗi này tốt hơn
- Có thể áp dụng hình thức lãi suất lũy tiến theo số lượng tiền Theo cách này thì với cùng một kì hạn như nhau Chi nhánh có thể thay đổi mức lãi suất với những khoản tiền gửi lớn, đưa ra các mức lãi suất khác nhau trong cùng một kì hạn Phương thức này sẽ giúp Chi nhánh thu về một lượng lớn vốn
- Có thể đưa ra hình thức huy động vốn dưới hình thức gửi tiền trong một kì hạn có thể rút một phần tiền trước khi đáo hạn mà lãi suất không thay đổi Hiện nay, nếu rút tiền trước khi đáo hạn thì mức lãi suất sẽ là mức lãi suất không kì hạn Vì thế, nhiều người lo ngại nên chỉ gửi một phần tiền nhàn rỗi của mình vào Ngân hàng với một kì hạn nhỏ Với hình thức mới này sẽ giúp Chi nhánh khai thác triệt để hơn nguồn tiền nhàn rỗi của người dân, nâng cao chất lượng cũng như số lượng của nguồn vốn huy động
3.2.1.3 K ế t qu ả đạ t đượ c t ừ gi ả i pháp
Việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn không những đem lại nhiều lợi ích lựa chọn cho khách hàng mà còn đem lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng Giúp cho Ngân hàng:
- Có thể thu hút nhiều hơn nguồn vốn từ mọi đối tượng mà không phải tăng thêm chi phí nhiều
- Ổn định nguồn vốn cả về chất lượng lẫn quy mô
- Nâng cao khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng khác trên địa bàn
3.2.2 Xây dựng chính sách tiếp cận và chăm sóc khách hàng hiệu quả
Xây dựng chính sách tiếp cận và chăm sóc khách hàng hiệu quả là công việc có ý nghĩa quyết định đối với sự thành công của các chiến lược huy động vốn Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh để tồn tại và phát triển là điều tất yếu Hoạt động của Ngân hàng cũng không nằm ngoài quy luật đó Ngân hàng không thể trông chờ vào việc khách hàng sẽ tự tìm đến mình như trước đây mà phải chủ động trong việc tìm kiếm, tiếp cận khách hàng, lôi kéo và giữ được khách hàng về phía mình Bên cạnh đó, việc tiến hành phân khúc thị trường, phân nhóm khách hàng, phân tích nhu cầu, đặc điểm của khách hàng sẽ giúp Ngân hàng có thể xây dựng được một chiến lược tiếp cận khách hàng hợp lý góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn
3.2.2.2 Đ i ề u ki ệ n th ự c hi ệ n gi ả i pháp
- Cần tổ chức mạng lưới Ngân hàng đến gần với toàn thể người dân thông qua việc tuyên truyền qua các phương tiện thông tin đại chúng như truyền thanh, truyền hình, tạp chí hay tài trợ cho một số hoạt động văn hóa – xã hội của tỉnh nhằm quảng bá hoạt động của Ngân hàng Phát tờ rơi đến tận tay người dân để họ hiểu rõ hơn các sản phẩm của Ngân hàng
- Định kỳ mở hội nghị khách hàng hoặc phát thư góp ý đề từ đó Ngân hàng có thể khắc phục những thiếu sót đồng thời phát huy những điểm mạnh của mình Ngoài ra, Ngân hàng cũng có thể thông qua hội phụ nữ, công đoàn… để phát các phiếu điều tra nhằm thu thập các thông tin liên quan, nắm bắt những nhu cầu, mong đợi của khách hàng về sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng và thái độ phục vụ của các nhân viên trong Ngân hàng Từ đó giúp Ngân hàng đúc kết được những kinh nghiệm ứng xử và hoàn thiện hơn trong giao tiếp với khách hàng
- Cần quan tâm vào việc chăm sóc khách hàng sau khi cung cấp sản phẩm Hiện nay, các Ngân hàng rất ít quan tâm đến vấn đề này Không nên xem việc cung cấp các dịch vụ sau giao dịch như một hành động khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm mà nên xem là phương tiện thể hiện sự quan tâm của Ngân hàng đến với khách hàng thông qua các hành động nhỏ như: Cuối mỗi đợt đáo hạn Chi nhánh nên có thư cảm ơn khách hàng; vào các dịp lễ, Tết nên gửi thiệp chúc mừng đến các khách hàng truyền thống, những người có lượng tiền gửi lớn; tặng quà cho khách hàng; bốc thăm trúng thưởng đối với các khách hàng đã sử dụng sản phẩm… Những việc làm này tạo cho khách hàng cảm giác mình được quan tâm
3.2.2.3 K ế t qu ả đạ t đượ c t ừ gi ả i pháp
Khi thực hiện tốt công tác xây dựng chính sách tiếp cận và chăm sóc khách hàng, Ngân hàng sẽ:
- Xây dựng được một hình ảnh Ngân hàng thân thiện, gần gũi với khách hàng
- Có thêm một lượng lớn khách hàng ngoài những khách hàng truyền thống
- Tạo thêm sự yêu thích của khách hàng đối với Ngân hàng thông qua các dịch vụ hậu mãi từ Ngân hàng, giúp ngân hàng giữ chân được những khách hàng cũ Điều này hoàn toàn có lợi trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn
3.2.3 Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ
Con người luôn là yếu tố quan trọng nhất trong quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Bởi lẽ tất cả các chiến lược huy động vốn, các biện pháp nâng cao sức huy động đều do con người lập ra và đều do con người thực hiện Sự thành công của các dự án đó đều phụ thuộc phần lớn vào trình độ chuyên môn nghiệp vụ của con người Việc đào tạo cán bộ là hoạt động cần thiết và nên thực hiện thường xuyên vì nó vừa có tác dụng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của nhân viên vừa tạo điều kiện khuyến khích khả năng sáng tạo và thích nghi với mọi điều kiện biến động của thị trường
3.2.3.2 Đ i ề u ki ệ n th ự c hi ệ n gi ả i pháp Để thực hiện tốt phương án này, Chi nhánh nên:
- Nâng cao kỹ năng nghiệp vụ đối với các giao dịch viên Các giao dịch viên có vai trò rất quan trọng, họ là hình ảnh, là cơ sở để khách hàng đánh giá đối với Ngân hàng
- Thường xuyên tổ chức đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ nhân viên trong Chi nhánh như: mở các khóa nghiệp vụ ngắn hạn, liên kết với những Ngân hàng khác trên địa bàn sinh hoạt trao đổi kinh nghiệm, tạo điều kiện cho cán bộ nhân viên học tập lẫn nhau…
- Nâng cao năng lực quản lý của Ban lãnh đạo thông qua các khóa huấn luyện do Ngân hàng Trung ương tổ chức Ban lãnh đạo phải không ngừng tự học để có đủ khả năng chỉ đạo và điều hành khi có những biến động trên thị trường hoặc những thay đổi từ Ngân hàng hội sở hay Ngân hàng Nhà nước
- Cần có chiến lược thu hút nhân tài để có nguồn lực kế thừa trong tương lai Việc tuyển chọn nhân viên vào Chi nhánh cần được kiểm tra, giám sát khách quan để đảm bào chất lượng Phân bổ đúng người đúng việc
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các Chi nhánh thông qua việc hỗ trợ kinh phí, công nghệ, trang thiết bị phục vụ cho các nghiệp vụ của Ngân hàng
Có những chỉ tiêu cụ thể về mức vốn huy động cho mỗi Chi nhánh trong từng năm Bên cạnh đó, cần có chính sách khen thưởng xứng đáng khi Chi nhánh hoàn thành tốt, vượt chỉ tiêu nhiệm vụ được giao
Thường xuyên mở các lớp đào tạo bồi dưỡng, nâng cao cả về lý thuyết lẫn thực tế nghiệp vụ kinh doanh cho các cán bộ, nhân viên làm công tác huy động vốn
Nghiên cứu, phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động vốn mới nhằm thu hút đầu tư từ dân cư cũng như những doanh nghiệp lớn, vừa và nhỏ Tạo sự độc lập cho Chi nhánh trong việc đưa ra các hình thức huy động vốn, tránh phụ thuộc vào Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam làm cho công tác huy động vốn trở nên cứng nhắt, không linh động
Nâng cấp đường truyền tạo điều kiện cho Chi nhánh xử lý các nghiệp vụ và giao dịch với khách hàng một cách chính xác và nhanh chóng
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước có chức năng quản lý và điều hành hệ thống NHTM đồng thời cũng là Ngân hàng của các Ngân hàng Do đó, mọi quyết định, hành động của Ngân hàng Nhà nước đều có ảnh hưởng đến toàn bộ hệ thống Ngân hàng Việt Nam Chính vì lẽ đó, cần phải xây dựng và hoàn thiện chính sách tiền tệ phù hợp với từng thời kì phát triển để người dân có thể yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng mà không bị mất giá Hơn nữa, với chính sách tiền tệ ổn định, các NHTM sẽ dễ dàng hơn trong hoạt động kinh doanh của mình
Bên cạnh đó, việc ban hành các văn bản quy phạm pháp luật và khâu thực hiện cần phải rõ ràng, chính xác, hạn chế thay đổi trong thời gian ngắn
Cần điều chỉnh lãi suất linh hoạt trong từng thời kì và điều hành tỷ giá hợp lý khi có biến động, đảm bảo lợi ích cho cả Ngân hàng lẫn khách hàng Luôn cố gắng duy trì mức lãi suất tương đương để đảm bảo lợi ích và thu hút đầu tư từ khách hàng
Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng
Tiếp tục triển khai mạnh mẽ việc đổi mới công tác thanh tra và giám sát Ngân hàng Kết hợp chặt chẽ giữa công tác thanh tra từ xa và thanh tra tại chỗ Triền khai công tác thanh tra, giám sát một cách thống nhất, có trọng tâm, trọng điểm đối với các tổ chức tín dụng Xử lý kiên quyết và kịp thời các sai phạm nếu phát hiện
Từ những thực trạng hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây – Tiền Giang trong chương 2, tác giả đã trình bày những triển vọng và định hướng phát triển của Chi nhánh Gò Công Tây trong thời gian tới Bên cạnh đó, tác giả cũng đã đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn phù hợp với tình hình thực tế tại Chi nhánh cũng như đưa ra một số kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nhằm góp phần nâng cao hoạt động huy động vốn của NHTM nói chung của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây nói riêng.